(Luận văn đại học thương mại) pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm trong ngân hàng – thực tiễn thực hiện tại ngân hàng TMCP phương đông, phòng giao dịch đặc thù đông đô

TÓM LƯỢC Nền kinh tế Việt Nam năm gần đạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực Với mức độ tăng trưởng nay, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Thị trường chứng khoán Việt Nam hình thành chưa thật trở thành kênh cung cấp vốn hiệu cho kinh tế Thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp Việt Nam lực tài cịn yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay ngân hàng Do đó, tín dụng ngân hàng giai đoạn kênh cung cấp vốn quan trọng kinh tế Trong trình cho vay, Ngân hàng thương mại phải có trách nhiệm với khoản tiền cho vay, đảm bảo thu hồi vốn lãi nên việc áp dụng biện pháp bảo đảm tất yếu ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm xem “phao cứu sinh” nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo ngân hàng thu hồi phần tồn gốc lãi khách hàng không trả nợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông qua 19 năm hoạt động phát triển, dần khẳng định vị uy tín thị trường tài tiền tệ Việt Nam với nhiều thành tựu vượt bậc.Tuy nhiên, trình hoạt động có khơng vướng mắc khó khăn Khi đến thực tập phịng giao dịch Đơng Đô, bên cạnh thành công đạt nhiều năm qua việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ gặp nhiều vướng mắc cán tín dụng khơng khỏi lúng túng q trình thu hồi, hoàn thiện hợp đồng bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm Do đó, việc xây dựng khung pháp luật hoàn chỉnh, đồng bộ, rõ ràng đảm bảo khả “cưỡng chế” thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng cần thiết Bởi vậy, em chọn đề tài: " Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng – Thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Phương Đông, Phịng giao dịch đặc thù Đơng Đơ " để làm đề tài nghiên cứu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp này, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình doanh nghiệp giáo viên hướng dẫn Trước hết tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Ths.Hoàng Thanh Giang dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tác giả chân thành cảm ơn tới ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Phịng giao dịch đặc thù Đơng Đơ nhiệt tình giúp đỡ để tơi hồn thành việc nghiên cứu khảo sát thực tế công ty Cuối cùng, tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè ln động viên giúp đỡ nhóm tác giả hồn thành đề tài nghiên cứu Mặc dù cố gắng nhiều để hồn thiện khóa luận tất niềm đam mê lực mình, nhiên hạn chế thời gian kiến thức nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận thơng cảm đóng góp quý báu thầy cô bạn sinh viên Xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC TÓM LƯỢC i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài khóa luận Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG NGÂN HÀNG 1.1 Một số khái niệm liên quan đến pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 1.1.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm 1.1.2 Khái niệm cho vay hình thức cho vay tổ chức tín dụng 1.1.3 Khái niệm, đặc điểm hình thức bảo đảm tiền vay tài sản 1.1.4 Khái niệm, đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm 1.2 Cơ sở ban hành nội dung pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 11 1.2.1 Cơ sở ban hành pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 11 1.2.2 Nội dung pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 12 1.3 Các nguyên tắc pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 16 1.3.1 Nguyên tắc thỏa thuận .16 1.3.2 Nguyên tắc bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch 17 1.3.3 Nguyên tắc công khai, minh bạch 17 1.3.4 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG NGÂN HÀNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG, PHỊNG GIAO DỊCH ĐẶC THÙ ĐÔNG ĐÔ 19 2.1 Tổng quan tình hình nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 19 2.1.1 Tổng quan tình hình xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 19 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 20 2.2 Phân tích thực trạng quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 23 2.2.1 Ưu điểm 23 2.2.2 Nhược điểm 25 2.3 Thực trạng thực quy phạm pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Phương Đơng, Phịng giao dịch đặc thù Đông Đô 29 2.3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phương Đơng Phịng giao dịch đặc thù Đông Đô 29 2.3.2 Thực trạng thực quy phạm pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Phương Đơng, Phịng giao dịch đặc thù Đơng Đô 30 2.4 Các kết luận phát qua nghiên cứu 34 2.4.1 Các kết luận qua nghiên cứu 34 2.4.2 Các phát qua nghiên cứu 36 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG NGÂN HÀNG 38 3.1 Quan điểm triển khai áp dụng pháp luật điều chỉnh pháp luật xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Phương Đơng, Phịng giao dịch đặc thù Đông Đô 38 3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm quan Nhà nước có thẩm quyền .41 3.3 Những vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam BLDS Bộ luật dân TCTD Tổ chức tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài khóa luận Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động ngân hàng Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Chính số nguyên tắc hoạt động cho vay, việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu dự án đầu tư cho vay có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Công tác bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, việc thực số khó khăn, vướng mắc Vì vậy, việc hồn thiện cơng tác NHTM nói chung cần phải thực biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hố hoạt động tài ngân hàng Chính lý đó, tác giả lựa chọn đề tài “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng – Thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Phương Đơng, Phịng giao dịch đặc thù Đông Đô” để nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Trong luận án tiến sĩ kinh tế, với đề tài “Định giá bất động sản chấp ngân hàng thương mại Việt Nam” (bảo vệ năm 2011), tác giả Ngô Thị Phương Thảo; Luận văn cao học tác giả Lưu Thị Hồng Hạnh với đề tài “Thực tiễn cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” (bảo vệ năm 2011); Đề tài :“Bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ tác giả Lương Minh Trí, bảo vệ Đại học Đà nẵng năm 2011 Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trương Thị Kim Dung với đề tài “Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Ngân hàng” (bảo vệ năm 1996) Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Trần Thị Thu Thủy với đề tài “Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng – Thực trạng giải pháp” (bảo vệ năm 1998) Tuy nhiên, cơng trình chủ yếu dừng lại việc đánh giá, tổng kết thực tiễn chưa sâu vào nghiên cứu cách có hệ thống sở lý luận bảo đảm tiền vay Mặt khác, cơng trình nghiên cứu nói tập trung làm rõ vấn đề cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng cá nhân, đa số LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đề tài tập trung nghiên cứu khía cạnh pháp lý vấn đề bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, thực tế cho vay có bảo đảm tài sản khơng có tài sản bảo đảm tài sản; khách hàng vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Một số vấn đề đề tài trước chưa tập trung nghiên là: Những tiêu chí đánh giá kết hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay, xác định nhóm nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay…Hơn nữa, hầu hết cơng trình nghiên cứu thực lâu, đến bối cảnh kinh tế - xã hội có thay đổi định, kể từ nước ta gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) bối cảnh khủng hoảng tài tồn cầu nay, tác động khơng đến khu vực tài - ngân hàng Việt Nam Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu Với kiến thức học trường Đại học Thương mại, đồng thời qua thời gian tham gia thực tập tìm hiểu Phịng giao dịch Đông Đô – Ngân hàng TMCP Phương Đông, em nhận thấy phòng giao dịch đạt nhiều thành tựu, nhiên hoạt động xử lý tài sản bảo đảm cịn số hạn chế, cần phải có giải pháp hiệu Do đó, dựa tảng kiến thức học trường tìm hiểu thực tế, em định lựa chọn đề tài "Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng thực tiễn áp dụng PGD Đông Đơ" đề tài khóa luận tốt nghiệp Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định hành pháp luật điều chỉnh việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, mối quan hệ các quy định tổng thể hệ thống pháp luật tác động hệ thống pháp luật thực tiễn hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng Mục tiêu nghiên cứu : Mục tiêu đề tài dựa thực tế thực PGD Đông Đô để làm rõ thực trạng xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại để từ đưa giải pháp hồn thiện pháp luật Phạm vi nghiên cứu : Em không sâu vào tìm hiểu tất cả vấn đề việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay mà tập trung nghiên cứu khía cạnh pháp lý, sở lý luận, thực tiễn nội dung quy định pháp luật việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng. Trên sở phạm vi nghiên cứu để đưa khuyến nghị cụ thể việc hoàn thiện đồng khung pháp luật bảo đảm tiền vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp cụ thể sử dụng việc nghiên cứu thực hiện Luận văn gồm: phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm làm sáng tỏ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vấn đề đặt trình nghiên cứu đề tài. Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp lịch sử: Xem xét hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản khứ, để rút mặt chưa công tác bảo đảm tiền vay tài sản Từ đó, đề giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay Phòng giao dịch Phương pháp nghiên cứu cụ thể : Luận văn nghiên cứu sở sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích diễn giải, thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, tư logic, phân tích hệ thống, …, kết hợp lý luận với thực tiển để giải vấn đề liên quan luận văn Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngồi Lời nói đầu, lời cám ơn, mục lục, danh mục từ viết tắt,…thì nội dung Luận văn chia làm chương : Chương : Những lý luận pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Chương : Thực trạng pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Phương Đơng, Phịng giao dịch đặc thù Đơng Đơ Chương :Một số giải pháp hồn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG NGÂN HÀNG 1.1 Một số khái niệm liên quan đến pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 1.1.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm Giao dịch bảo đảm thiết chế đời sớm nhiều quốc gia có hệ thống pháp luật phát triển giới Kinh nghiệm nhiều nước giới cho thấy thiết chế xây dựng tạo hành lang pháp lý an tồn cho hoạt động tín dụng nói chung phát triển kinh tế nói riêng; góp phần khơng nhỏ vào ổn định quan hệ dân sự, kinh tế, tránh tranh chấp phát sinh từ việc khơng thực có thực không nghĩa vụ dân bên có nghĩa vụ Việc xác lập giao dịch bảo đảm hướng tới mục tiêu bảo vệ quyền lợi bên tham gia giao dịch, đặc biệt quyền lợi bên có quyền giao dịch này. Áp dụng biện pháp bảo đảm, bên có quyền khơng có quyền theo hợp đồng buộc bên có nghĩa vụ thực nghĩa vụ, mà cịn có quyền xử lý tài sản mà bên có nghĩa vụ dùng để bảo đảm Theo quy định Khoản 1, Điều 323 Bộ luật dân 2005 quy định khái niệm giao dịch bảo đảm :“Giao dịch bảo đảm giao dịch dân bên thỏa thuận pháp luật quy định thực biện pháp bảo đảm quy định khoản Điều 318 Bộ luật này” Từ đó, Giao dịch bảo đảm giao dịch dự phịng bên chủ thể thỏa thuận để bảo đảm lợi ích bên có quyền cách cho phép bên có quyền xử lý tài sản thuộc sở hữu bên có nghĩa vụ để khấu trừ giá trị nghĩa vụ trường hợp nghĩa vụ bị vi phạm 1.1.2 Khái niệm cho vay hình thức cho vay tổ chức tín dụng Cho vay hoạt động kinh tế khách quan, xuất xã hội lồi người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Khái niệm cho vay, theo nghĩa chung hiểu việc người thỏa thuận người khác quyền sử dụng tài sản (vật loại) thời gian định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm với người Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2005 lại vào thời điểm giao kết hợp đồng để xác định thứ tự ưu tiên toán là chưa phù hợp, bởi:  Thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm có giá trị ràng buộc bên chủ thể giao dịch mà khơng có giá trị với người thứ ba Muốn cho giao dịch có hiệu lực với người thứ ba phải có chế để cơng bố quyền chủ thể giao dịch đăng ký Do đó, khơng thể lựa chọn thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm làm để xác định thứ tự ưu tiên bên nhận chấp;  Quy định cịn tạo gian lận, thông đồng chủ thể để thay đổi thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm để hưởng thứ tự ưu tiên cao Về thứ tự ưu tiên toán từ số tiền xử lý TSBĐ được quy định khoản Điều 683 BLDS 2005, chi phí bảo quản tài sản chi phí khác lại xếp vị trí sau danh sách ưu tiên toán, xét nguyên tắc chi phí bảo quản phải toán trước so với khoản phải toán khác liên quan đến tài sản Điều này đă ̣c biê ̣t quan trọng đối với các TSBĐ là hàng hóa dễ bị hư hỏng, xuống cấp nếu không được bảo quản đúng cách nông sản, thủy sản, phương tiê ̣n vâ ̣n tải… Bên cạnh nguyên nhân khách quan quy định pháp luật giao dịch bảo đảm tản mạn, chồng chéo, thiếu phối hợp chặt chẽ ngân hàng quan có thẩm quyền việc xử lý TSBĐ hay bất hợp tác khách hàng cịn có ngun nhân chủ quan thuộc tổ chức tín dụng Các ngân hàng với tư cách là bên cho vay, chủ động áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay xử lý TSBĐ khách hàng vay để thu hồi nợ nên yếu tố chủ quan ngân hàng thường mang tính định và có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động xử lý TSBĐ Do đó, nguyên nhân thuộc ngân hàng được xem là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến việc xác lập giao dịch bảo đảm xử lý TSBĐ ngân hàng 2.4 Các kết luận phát qua nghiên cứu 2.4.1 Các kết luận qua nghiên cứu Quá trình xử lý tài sản đảm bảo rắc rối, khó thực khiến ngân hàng thiếu chủ động, ảnh hưởng không nhỏ đến khả tăng trưởng tín dụng việc tiếp cận vốn doanh nghiệp Khi thiết lập quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng thận trọng hơn, trách nhiệm khoản nợ xấu cán tín dụng nặng nề nên tự tin cho vay Nguyên nhân trình xử lý tài sản bảo đảm rắc rối khó thực thủ tục lý, trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ xấu ngân hàng thời gian qua bị nghẽn chủ yếu thủ tục hành chính, việc 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bán tài sản phải trải qua q trình phức tạp, nợ khơng hợp tác phức tạp Luật có quy định rõ ràng trường hợp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, bắt tay vào thực lại gặp nhiều vướng mắc khâu thực Từ lúc khoản nợ khách hàng chuyển sang nhóm 3, ngân hàng tiến hành xử lý nợ Song vụ hoàn thành năm trở xuống, đa số hồ sơ kéo dài 3-4 năm, chí 5-10 năm thời gian khởi kiện, thi hành án “ngâm” hồ sơ Ngồi ra, khách hàng khơng chấp nhận bán tài sản nên xuất nhiều trường hợp lách luật, khách hàng khỏi địa phương, tài sản chấp cho th khiến tịa án khơng thể thụ lý hồ sơ Hoặc dù ngân hàng chấp nhận thủ tục chấp cụ thể với khách hàng, xử lý có thêm đối tượng thứ nhảy vào tranh chấp với lý mua tài sản chấp với hợp đồng viết tay, tài sản chuyển sang tình có tranh chấp, ngân hàng khơng thể phát mãi… Trong trình xử lý nợ xấu, NHTM thực nhiều giải pháp cấu lại nợ, thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm; sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ; tiết giảm chi phí, hạn chế tăng lương, thưởng, thù lao, chia cổ tức, lợi nhuận để tập trung trích lập dự phịng rủi ro bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) Trong đó, khoản nợ xử lý thông qua giải pháp xử lý tài sản đảm bảo xem “món nợ khó đòi” Bởi VAMC mua khoản nợ tốt, xử lý nhóm nợ xấu, cịn khoản nợ khơng có khả thu hồi ngân hàng phải tự xử lý thông qua phát tài sản đảm bảo Những trường hợp bảo đảm trình tự theo luật định dễ dàng xử lý nhanh, chưa hỗ trợ đầy đủ nên nhiều khoản nợ xấu nhiều năm liền khơng giải Trong đó, Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành số điều Bộ luật Dân việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm để thực nghĩa vụ dân xử lý tài sản bảo đảm có quy định Có trường hợp quan tài phán đưa nhận định không đồng xử lý tranh chấp khiến việc trở nên phức tạp Chẳng hạn có trường hợp tịa án nhầm lẫn quy định Bộ luật Dân năm 2005 với Bộ luật Dân năm 1995 hết hiệu lực hợp đồng chấp hợp đồng bảo lãnh chấp, dẫn đến việc tuyên bố vô hiệu với hợp đồng chấp bên thứ cho khoản vay NH Với thực trạng đó, thấy, rủi ro NH xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ xấu lớn Xử lý tài sản đảm bảo thành công phải thu tiền mặt, nghĩa phát tài sản để thu tiền về; không thu tiền thu tài sản, thương lượng với 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khách hàng để định giá thu hồi lại; cấu nợ Song thực tế, xử lý tài sản đảm bảo giải nhanh với tài sản chấp thơng thường, cịn khoản nợ xấu có tài sản chấp bất động sản khó xử lý Vì số lượng hồ sơ bán phát tài sản thu tài sản thành cơng ít, hồ sơ khơng xử lý nhiều Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng cán NH khơng đủ kinh nghiệm nhận xử lý tài sản đảm bảo, gặp vướng mắc pháp lý thủ tục hành phức tạp, chế pháp lý khơng phù hợp số nguyên nhân khách quan khác 2.4.2 Các phát qua nghiên cứu Sau Bộ luật Dân 2005 có hiệu lực, Chính phủ ban hành Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, hướng dẫn việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm Theo đó, đến hạn trả nợ mà bên vay không thực việc trả nợ trả nợ không với thỏa thuận trước bên cho vay quyền xử lý tài sản bảo đảm Điều 63 Nghị định 163 ghi nhận quyền thu giữ tài sản bảo đảm bên cho vay, hết thời hạn ấn định theo thông báo mà bên giữ nhà đất khơng bàn giao ngân hàng có quyền thu giữ Điều luật quy định việc thực thu giữ sao, chi phí liên quan đến việc thu giữ, quy định phối hợp quan quyền… Tuy nhiên, kể từ ban hành vào năm 2006, Nghị định 163 khơng có tác dụng hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng, thiếu Thông tư hướng dẫn thi hành Trước tình hình cấp bách khó khăn xử lý nợ ngân hàng, liên ngành gồm nói cho đời Thơng tư liên tịch số 16 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm vào cuối năm 2014 Tuy nhiên, thực tế cịn nhiều khó khăn Các quan quản lý cố gắng ban hành hướng dẫn để ngân hàng có sở xử lý tài sản bảo đảm khách hàng không trả nợ Nhưng thực tế, việc ngân hàng tự thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm, nhà đất quyền treo để đấy, chưa có tiến triển đáng kể… Khi cho vay, trừ tín chấp, ngân hàng buộc khách hàng phải đưa số loại tài sản vào cam kết không trả nợ, ngân hàng xử lý tài sản để thu hồi nợ Đây quyền chủ nợ, luật pháp ghi nhận Theo Bộ luật Dân sự, bên vay khơng thực nghĩa vụ, bên cho vay có quyền u cầu bên vay giao tài sản cho để xử lý Các văn hướng dẫn 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com luật tiếp tục ghi nhận nguyên tắc hướng dẫn cụ thể để bên tham gia giao dịch có sở thực Tinh thần luật ngân hàng đưa vào hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp Theo đó, bên thỏa thuận, bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng có quyền thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, thực tế, khách hàng không hợp tác, ngân hàng thu giữ tài sản bảo đảm, chưa nói đến khâu bán Khách hàng viện dẫn nhiều quy định pháp luật đất đai, nhà ở, chỗ ở… đơn thư khiếu kiện, khiến việc xử lý tài sản bảo đảm gần giậm chân chỗ Ngoài ngân hàng cịn gặp khó khăn làm việc với toàn án thời gian giải kéo dài, ngân hàng vừa thời gian, vừa tốn chi phí, mà chưa thu hồi tài sản Có nhiều nguyên nhân khiến việc giải cửa tòa kéo dài, chẳng hạn, việc thẩm định nguồn gốc nhà đất Trong q trình giải vụ án, tịa án phải xác minh nguồn gốc đất cách gửi công văn hỏi quan quản lý nhà đất Chừng chưa nhận văn trả lời, chừng phiên tịa chưa mở, mà vụ kiện, có nhiều vấn đề tòa án phải xác minh lại từ quan quản lý để có giải thường trình chờ đợi tốn thời gian Bên cạnh đó, có phiên tịa bị hoãn hoãn lại nhiều lần Tố tụng dân quy định, mở phiên tòa, hai bên đương có quyền vắng mặt lần phiên tịa phải hoãn để đảm bảo quyền lợi cho đương Thời gian mở lại phiên tòa vòng tháng Nhưng thực tế có nhiều lý để phiên tịa bị hỗn Đơi người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan vắng mặt lý tịa hỗn xét xử Cũng có nhiều vụ kiện phải xử xử lại nhiều lần kết thúc bên vay tiền, bên chấp tài sản đưa nhiều lý để từ chối nghĩa vụ Thực tế vụ kiện đòi nợ ngân hàng cho thấy, với trường hợp doanh nghiệp vay nợ, chấp tài sản bên thứ ba, dù doanh nghiệp thừa nhận việc vay nợ, thừa nhận nghĩa vụ trả nợ hứa trả nợ có điều kiện, bên thứ ba bị chấp tài sản - thường người thân quen chủ doanh nghiệp, từ chối thực nghĩa vụ chấp đưa nhiều lý u cầu tịa án tun hợp đồng chấp vơ hiệu, bỏ sót người có hộ địa nhà đất khơng ký hợp đồng chấp; hợp đồng chấp nhận chấp đất, không chấp nhà; hợp đồng chấp ký sau ngày đăng ký giao dịch bảo đảm… Rất nhiều lý nguyên nhân dẫn đến hợp đồng chấp bị tuyên vô hiệu ngân hàng trắng khoản tiền cho vay   37 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG NGÂN HÀNG 3.1 Quan điểm triển khai áp dụng pháp luật điều chỉnh pháp luật xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Phương Đông, Phịng giao dịch đặc thù Đơng Đơ Trên sở thực trạng tìm hiểu tồn tại, vướng mắc việc xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng, số đề xuất để hoàn thiện pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng : Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, có quản lý rủi ro tài sản bảo đảm Là cấu phần thiếu hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro liên quan đến TSBĐ (gồm rủi ro pháp lý, rủi ro khoản, rủi ro quản lý, rủi ro hư hỏng, giảm giá trị TSBĐ) cần nhận diện, đo lường, giám sát quản lý cách chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng Cụ thể: Cần thực chấm điểm TSBĐ để làm nhận hay từ chối TSBĐ định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp giá trị TSBĐ khách hàng Quy trình cho vay ngân hàng xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng phải yêu cầu cung cấp thông tin TSBĐ thẩm định, xem xét việc cấp tín dụng hồ sơ vay vốn phải có văn cung cấp thơng tin có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ Tùy theo đặc thù ngân hàng, tính chất khoản vay, mức độ quan trọng phức tạp TSBĐ, ngân hàng lựa chọn ba hình thức tổ chức định giá phù hợp với điều kiện hoàn cảnh để tiết kiệm thời gian chi phí cho việc định giá:  Việc định giá phận tín dụng đảm nhiệm, áp dụng TCTD chưa có phận định giá độc lập khoản vay nhỏ, TSBĐ có giá trị thấp dễ dàng định giá, hệ thống thông tin sẵn có, cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm thẩm định xác định giá trị tài sản;  Giao phòng định giá độc lập thực hiện, áp dụng ngân hàng mà hoạt động cho vay có TSBĐ chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng khối lượng cho vay nhiều, thường xuyên Phòng định giá độc lập đặt hội sở chính, nằm phận quản lý rủi ro tín dụng quan hệ khách hàng;  Thuê định giá từ tổ chức bên khối lượng hợp đồng cho vay nhiều, không đủ số lượng cán định giá tài sản định giá có giá trị lớn phức tạp 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Ngay nhận chấp tài sản, ngân hàng cần thực việc đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định Nghị định  số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 Bộ Tư pháp hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Tăng cường vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát sai sót cảnh báo dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung nhận chấp, xử lý TSBĐ nói riêng Việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro liên quan đến TSBĐ cần thực hai khía cạnh Thứ kiểm sốt tổng thể danh mục TSBĐ: phân tích tổng thể danh mục TSBĐ nhằm nhận diện cấu tập trung TSBĐ, mức độ rủi ro loại tài sản, đồng thời đánh giá chất lượng danh mục TSBĐ cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp phòng tránh kịp thời nhằm giảm thiểu tác động giá trị danh mục TSBĐ thay đổi bất lợi môi trường (pháp luật, kinh tế, cơng nghệ, xã hội…) Ngồi ra, ngân hàng cần phải rà soát hệ thống chấm điểm TSBĐ, cần trì quy trình rà sốt tồn diện, phối hợp độc lập để đảm bảo việc chấm điểm xác hệ thống chấm điểm hoạt động kỳ vọng Việc rà soát bao gồm nội dung như: thiết kế tiêu chí, kiểm tra tính xác hạng mục rủi ro, phát triển mơ hình… Thứ hai, kiểm sốt TSBĐ khoản vay cụ thể cần thực cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Bên cạnh đó, cần thường xuyên kiểm tra, đối chiếu khoản mục TSBĐ ghi nhận tài khoản ngoại bảng với hợp đồng bảo đảm, tình trạng lưu giữ hồ sơ liên quan đến TSBĐ thực tái định giá TSBĐ theo định kỳ, tốt khoảng thời gian 03 tháng/lần tối thiểu 06 tháng/lần Đối với TSBĐ kho hàng, hàng hóa luân chuyển, cần kiểm tra thường xuyên biện pháp, quy trình quản lý tài sản chấp, đảm bảo an tồn, khơng thất Việc giám sát hành vi cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro Một số vụ án kinh tế lớn thời gian vừa qua có liên quan đến cán ngân hàng thương mại có tiếp tay cán ngân 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá TSBĐ lên cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng hay hướng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ khách hàng chưa đủ điều kiện vay, chí yêu cầu cán tín dụng thực theo ý kiến đạo phán tín dụng Do đó, cần phát ngăn chặn sớm hành vi cán tín dụng móc ngoặc với khách hàng Chính lý nên thiết phải tổ chức lại hệ thống kiểm tra kiểm soát nội theo mơ hình hệ thống kiểm tra nội trực thuộc hội sở chính, độc lập hồn tồn với chi nhánh nhằm đảm bảo tính khách quan kiểm tra, phát huy hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát nội Để thuận tiện cho hoạt động kiểm tra theo dõi, đặt văn phịng hệ thống kiểm tra nội cụm, miền nước Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ ngân hàng, việc tăng cường quản lý đào tạo lại nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài Hàng năm, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý TSBĐ… Song song với sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt bối cảnh ngân hàng nước thâm nhập mở rộng hoạt động Việt Nam Ngân hàng cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán nhân viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực Ngồi ra, cần có phối hợp liên thơng ngân hàng với chuyên gia nhiều kinh nghiệm đến từ hệ thống quan tư pháp không hoạt động tư vấn, phối hợp xử lý vụ việc mà cịn hỗ trợ đào tạo thơng qua việc thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên ngành nhằm nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro công tác xử lý TSBĐ cho cán Tăng cường phối hợp ngân hàng với quan tư pháp, đặc biệt quan thi hành án công tác xử lý tài sản bảo đảm Nhằm tạo sở pháp lý tăng cường phối hợp ngân hàng quan thi hành án dân sự, vừa qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp ký kết Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP ngày 03/01/2015 việc phối hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tư pháp công tác thi hành án dân Theo đó, định kỳ hai bên phối hợp tổ chức thực kiểm tra công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động ngân hàng; rà soát, tổng hợp kết phân loại, kết thi hành án, xây dựng kế hoạch tổ chức thi hành án, có biện pháp giải cụ thể 40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khó khăn vướng mắc ngân hàng phát sinh công tác thi hành án dân liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng Việc ký kết Quy chế phối hợp kỳ vọng hoàn thiện bước khung pháp lý nhằm giúp quan tư pháp ngân hàng phối hợp thực hiệu chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời tạo sở phối hợp đẩy nhanh tốc độ, nâng cao hiệu xử lý dứt điểm vụ việc thi hành án dân hoạt động tín dụng, ngân hàng, góp phần quan trọng thực mục tiêu xử lý nợ xấu mà Quốc hội, Chính phủ đặt Để triển khai có hiệu Quy chế số 01/QCLN/NHNNVN-BTP, chi nhánh ngân hàng cần chủ động, tích cực phối hợp chặt chẽ với lãnh đạo, Chi cục, Cục thi hành án dân địa phương chấp hành viên để đẩy nhanh trình giải vụ việc thi hành án nhằm xử lý dứt điểm TSBĐ, thu hồi nợ xấu 3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản bảo đảm quan Nhà nước có thẩm quyền Cần thiết lập hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm Để giải số vướng mắc trình xử lý tài sản bảo đảm, ngày 6/6/2014, Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Thông tư liên tịch số 16 tập trung giải số “điểm nghẽn” hoạt động xử lý tài sản bảo đảm như: vấn đề thu giữ tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm trường hợp có thay đổi trạng bên chấp người thứ ba đầu tư, chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm cho người mua, người nhận chuyển nhượng… Tuy nhiên, khuôn khổ chật hẹp văn hướng dẫn thi hành Nghị định, nội dung quy định thông tư chưa thể đáp ứng kỳ vọng thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm, ràng buộc hạn chế nội dung pháp lý quy định Bộ luật Dân năm 2005, Luật Đất đai năm 2013 nghị định hướng dẫn thi hành Do đó, giải pháp lâu dài nghiên cứu, sửa đổi quy định văn pháp luật xử lý tài sản bảo đảm Theo đó, dự thảo Bộ luật Dân (sửa đổi), Bộ luật Tố tụng Dân (sửa đổi) văn khác có liên quan cần phải cụ thể hóa mục tiêu bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp chủ nợ có bảo đảm hài hịa lợi ích bên khác có quyền lợi ích liên quan Cụ thể, tiếp tục nghiên cứu, tiệm cận chế định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ giác độ nguyên lý vật quyền bảo đảm Việc tiếp cận lý thuyết cho phép bên nhận bảo đảm thực thi quyền xác lập tài 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sản bảo đảm phát sinh từ thỏa thuận hợp đồng bảo đảm ký kết, đồng thời giúp bên bảo đảm có khả tự xử lý khối tài sản bảo đảm thu hồi lợi ích thời gian nhanh với thứ tự ưu tiên toán cao trường hợp đăng ký quyền phát sinh từ việc nhận tài sản bảo đảm (đăng ký vật quyền bảo đảm) quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật Bên cạnh đó, cần rà sốt để bãi bỏ quy định không phù hợp với thực tiễn hạn chế chủ thể thiết lập, thực giao dịch bảo đảm, quy định “về giá trị tài sản so với tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm (khoản Điều 324 Bộ luật Dân 2005); quy định giao Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho bên nhận chấp giữ trường hợp chấp quyền sử dụng đất (khoản 1, Điều 717; khoản 5, Điều 718, Bộ luật Dân 2005) ; bãi bỏ quy định giao dịch bảo đảm mẫu thuẫn, chưa thống nhất; đồng thời nghiên cứu bổ sung số quy định nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn, quy định bảo vệ quyền kiểm soát tài sản chấp bên chấp người thứ ba đầu tư Việc sửa đổi, bổ sung quy định nêu góp phần giảm thiểu rủi ro pháp lý, cản trở việc thực thi quyền xử lý tài sản bảo đảm bên nhận bảo đảm Ngoài ra, cần tạo lập hành lang pháp lý thúc đẩy việc bên nhận bảo đảm quyền tiếp cận tài sản bảo đảm để xử lý nhanh chóng, hợp pháp Theo đó, bên cạnh quyền khởi kiện theo thủ tục tố tụng rút gọn, bên nhận bảo đảm có quyền tự thu hồi tài sản bảo đảm dựa nguyên lý “không vi phạm điều cầm, trái đạo đức xã hội” Thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm thời gian qua cho thấy, tiếp tục trì chế xử lý thời gian xử lý tài sản bảo đảm thường kéo dài, thỏa thuận hợp đồng bảo đảm không thực nghiêm túc phụ thuộc vào thiện chí chủ sở hữu tài sản Điều ảnh hưởng đến mục tiêu thúc đẩy nhanh trình xử lý nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm làm tăng “sức ép” hệ thống tịa án, tăng chi phí xã hội phải thụ lý nhiều tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm Như vậy, thấy, xử lý tài sản bảo đảm hệ pháp lý hành vi không thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ bên bảo đảm Kết xử lý tài sản bảo đảm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích bên bảo đảm (chủ sở hữu tài sản), bên nhận bảo đảm (bên hưởng lợi từ việc xử lý tài sản bảo đảm) chủ thể khác có lợi ích liên quan (cơ quan nhà nước, người mua, người nhận chuyển nhượng tài sản bảo đảm) Do trình xử lý tài sản bảo đảm dễ xảy tranh chấp bên liên quan đến tài sản bảo đảm, nên cần phải thiết lập hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm, đó, có quy định xử lý tài sản bảo đảm thực đồng bộ, hoàn thiện 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hoàn thiện chế hoạt động pháp luật Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) đời với nhiệm vụ xử lý khối nợ xấu ngày có chiều hướng gia tăng, đặc biệt phải chuẩn bị hành trang cho trình tái cấu ngân hàng phân loại chất lượng theo thông lệ quốc tế mà sử dụng vốn ngân sách nhà nước Do cần phải nâng cao vai trò chất lượng VAMC : Thứ nhất, xây dựng mơ hình tổ chức VAMC theo hướng hồn thiện, chuyên nghiệp hóa việc xử lý nợ xấu thực tất nghiệp vụ theo quy định pháp luật liên quan Thứ hai, tranh thủ ủng hộ ngành cấp việc hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ, thu giữ tài sản, phát mại tài sản, hình thành trung tâm đấu giá mang tính chun nghiệp, bản, công khai minh bạch Thứ ba, đề nghị Chính phủ xem xét, điều chỉnh, bổ sung số nội dung quy định Nghị định 53 theo hướng tăng thêm tiềm lực tài (vốn điều lệ) quyền đặc biệt để chủ động xử lý nợ xấu Thứ tư, đề nghị Chính phủ đạo Bộ, Ban, Ngành vào hỗ trợ VAMC xử lý nợ xấu việc hoàn tất thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ, thu giữ tài sản, phát mại tài sản, hạn chế hình hóa vấn đề dân sự, đặc biệt việc bán nợ, tài sản thấp giá trị gốc, có đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ xấu triệt để Thứ năm, đề nghị Chính phủ xem xét đạo quan có trách nhiệm xây dựng hành lang pháp lý để bảo vệ cán thực xử lý nợ việc mua bán nợ xấu, cần xác định rõ trách nhiệm thời điểm mua bán xử lý nợ xấu, kiến nghị thành lập quan thẩm định giá độc lập với VAMC Hoàn thiện quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Quốc hội cần chỉnh sửa nội dung việc đơn phương chuyển nhượng quyền sử dụng đất cho bên nhận chấp Theo đó, Luật Đất đai cần quy định hợp đồng ký kết bên nhận chấp với người mua tài sản chấp để cấp chỉnh lý Giấy chứng nhận cho người mua quyền sử dụng đất tài sản chấp Đồng thời, Chính phủ nên ban hành quy định ràng buộc trách nhiệm, yêu cầu quan liên quan như: Sở/Phịng Tài ngun mơi trường, Tịa án, Cơ quan thi hành án… tham gia vào trình hỗ trợ việc thực chuyển quyền sở hữu tài sản để đẩy nhanh trình xử lý nợ 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luật Tổ chức tín dụng 2010 quy định, TCTD quyền nhận tài sản bảo đảm để thu hồi nợ TCTD không quyền kinh doanh bất động sản nên nắm giữ bất động sản năm phải bán để thu nợ NHNN cần xem xét kéo dài khoảng thời gian nắm giữ bất động sản lên tối thiểu năm để TCTD chủ động việc nhận tài sản cấn trừ nợ việc xây dựng kế hoạch dài hạn để đầu tư, khai thác hiệu tài sản Bộ Tư pháp cần ban hành chế sách riêng việc nhận tài sản cấn trừ nợ tổ chức tín dụng tài sản quan Thi hành án bán đấu giá với tài sản hạ giá nhiều lần (giá trị tài sản bán đấu giá dư nợ gốc), bao gồm: Quy định giá trị nhận cấn trừ nợ; Phương thức bàn giao thực chuyển quyền sở hữu tài sản; Phí lệ phí đối tượng chịu trách nhiệm nộp thuế thực nhận tài sản cấn trừ nợ 3.3 Những vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu Đánh giá vai trị hồn thiện chế xử lý tài sản bảo đảm Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Cơng ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng mua nợ xấu tổ chức tín dụng nhằm hỗ trợ phối hợp với TCTD xử lý nợ Tuy nhiên, thực tế việc xử lý nợ gặp nhiều khó khăn, đặc biệt xử lý tài sản bảo đảm Ngày 8-9-2014, Bộ Tư pháp ban hành Thông tư 18 hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản bảo đảm thông qua phương thức bán đấu giá theo chế xử lý VAMC Thông tư nhằm tăng cường vai trò thực tế VAMC việc xử lý nợ xấu mua TCTD, mà cụ thể nhằm xử lý tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu Tuy vậy, triển khai thực tế thơng tư vơ tình trói buộc thêm quyền chủ nợ Nghị định 163 giao dịch bảo đảm trao cho TCTD (chủ nợ) quyền thu giữ tài sản xử lý tài sản theo phương thức thỏa thuận bên (được quy định hợp đồng bảo đảm văn thỏa thuận riêng bên), quyền bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Trong mẫu hợp đồng chấp thường có quy định giá khởi điểm tham chiếu ban đầu việc TCTD định phương thức xử lý tài sản bảo đảm toàn quyền bán ủy quyền cho bên thứ ba thực việc bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Do vậy, TCTD định bán đấu giá tài sản bảo đảm thường cần thuê tổ chức có chức thẩm định giá để định giá lại tài sản nhằm xác định giá bán khởi điểm mà không cần thỏa thuận lại với bên bảo đảm Trong đó, theo quy định khoản 3, điều 4, Thông tư 18, trường hợp VAMC tổ chức bán đấu giá tài sản bảo đảm khoản nợ xấu phải đạt thỏa thuận với bên bảo đảm giá khởi điểm tài sản 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Quy định gây nhiều khó khăn cho VAMC Bởi hầu hết khoản nợ VAMC mua nợ xấu, khách hàng vay chủ tài sản trường hợp bảo đảm tài sản người thứ ba (sau gọi chủ sở hữu tài sản) bất hợp tác nên thường VAMC phải thực việc thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý nợ Do vậy, chủ sở hữu tài sản không hợp tác làm việc trường hợp chủ sở hữu tài sản có nơi cư trú, trụ sở khơng rõ ràng VAMC khơng thể làm việc hay gửi thông báo hợp lệ đề nghị làm việc, thỏa thuận giá khởi điểm Chưa kể nhiều trường hợp tài sản bảo đảm có nhiều đồng sở hữu chủ sở hữu bị chết/bị tuyên bố chết dẫn đến phát sinh thừa kế VAMC gần bế tắc việc liên hệ để thỏa thuận giá khởi điểm chứng minh liên hệ không để có sở thuê tổ chức thẩm định giá xác định giá khởi điểm tài sản Hệ khoản nợ xấu trước bán nợ cho VAMC vốn khó xử lý, bán nợ cho VAMC lại khó xử lý Do vậy, Thơng tư 18 nên điều chỉnh theo hướng quy định VAMC có nghĩa vụ thơng báo cho chủ sở hữu tài sản để chủ sở hữu tài sản liên hệ với VAMC nhằm thỏa thuận giá bán khởi điểm Trong trường hợp VAMC xác định địa chủ sở hữu tài sản phải thơng báo cơng khai phương tiện thông tin đại chúng khoảng thời gian định, chủ sở hữu tài sản có nghĩa vụ liên hệ với VAMC để thỏa thuận giá bán đấu giá Hết thời gian thông báo VAMC tồn quyền th cơng ty định giá độc lập để thẩm định giá tài sản bảo đảm đưa bán đấu giá công khai theo quy định nhằm thu hồi nợ xấu Như VAMC giải nhanh hiệu khoản nợ xấu giai đoạn Cần nâng cao chất lượng thông tin Hiện thông tin khách hàng lưu trữ ngân hàng hạn chế, chia sẻ thông tin ngân hàng khơng có canh tranh hoạt động Đối với ngân hàng kênh khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), việc tìm thơng tin từ quan thuế, hải quan, kiểm tốn, cơng an, địa nhà đất cịn nhiều khó khăn, chưa có chế phối hợp rõ ràng Cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng ký GDBĐ phối hợp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn pháp luật Bộ luật Dân 2005, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI, kỳ họp thứ thơng qua ngày 14 tháng năm 2005; Luật Ngân hàng Nhà nước 2010; Quốc hội ban hành ngày 16 tháng năm 2010; Luật tổ chức tín dụng 2010; Quốc hội ban hành ngày 16 tháng năm 2010; Văn hợp 8019/VBHN-BTP giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp ban hành ngày 10 tháng 12 năm 2013 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm, Bộ trưởng Bộ Tư pháp, Bộ trưởng Bộ Tài nguyên Môi trường, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày tháng năm 2014; Thông tư số 05/2011/TT-BTP hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ tư pháp, Bộ Tư pháp ban hành ngày 16 tháng năm 2011; Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Chính phủ ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2006; Nghị định 17/2010/NĐ-CP bán đấu giá tài sản, Chính phủ ban hành ngày tháng năm 2010; Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm; Chính phủ ban hành ngày 22 tháng năm 2012; 10 Nghị định số 53/2013/NĐ-CP thành lập, tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam; Chính phủ ban hành ngày 18 tháng năm 2013; 11 Nghị định 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm; Chính phủ ban hành ngày 23 tháng năm 2010; 12 Quyết định 42/QĐ-HĐQL ban hành quy chế bảo đảm tiền vay ngân hàng phát triển Việt Nam, Hội đồng quản lý phát triển Việt Nam ban hành ngày 17 tháng năm 2007 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com II Giáo trình sách tham khảo Giáo trình “Luật Ngân hàng Việt Nam”(2014), trường Đại học Luật Hà Nội, NXB CAND; Giáo trình “Luật Dân Sự”(2014), trường Đại học Luật Hà Nội, NXB CAND; III Báo tạp chí Các viết tạp chí luật học ; Tạp chí ngân hàng số 12/2014, “Khó khăn vướng mắc nhận tài sản bảo đảm cấn trừ nợ nay”; TS- Nguyễn Quốc Hùng, Chủ tịch Hội đồng thành viên Công ty quản lý tài sản (VAMC) (2015), Bài nghiên cứu “Đánh giá phù hợp lộ trình, cách thức hồn thiện cấu cho VAMC” ; Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 13 (358), tháng 7/2012; Hồng Duy (2014), Ngân hàng nỗi lo “nhầm” tài sản bảo đảm, số 38 (1446); Lê Thị Huyền Diệu (2010), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam, Luận án TS, Học viện Ngân hàng, Hà Nội, tr 26; Bùi Đức Giang (2013), Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ, số (301) IV Các tài liệu Công ty: Điều lệ tổ chức hoạt động PGD Đông Đô – Ngân hàng TMCP Phương Đông; Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 – 2015; Một số hợp đồng mua bán hàng hóa cơng ty thực với đối tác; V Một số website : Bài viết “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ” trang : http://npklaw.com/en/articles/securities-banking-articles/178-phap-luat-ve-xu-ly-taisan-bao-dam-la-quyen-doi-no.html Các thống kê, số liệu Ngân hàng nhà nước : http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/trangchu? _afrLoop=13773079329281715&_afrWindowMode=0&_afrWindowId=24iuold57_46 #%40%3F_afrWindowId%3D24iuold57_46%26_afrLoop %3D13773079329281715%26_afrWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state %3D24iuold57_82 Bài viết “Cảnh báo rủi ro giao dịch bảo đảm” website Sở tư pháp Thành phố Hồ Chí Minh : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com http://www.sotuphap.hochiminhcity.gov.vn/tintuc/lists/posts/post.aspx? Source&Category&ItemID=2347&Mode=1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng 1.2.1 Cơ sở ban hành pháp luật điều chỉnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Hoạt động xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng thực dựa pháp lý mà Nhà... hợp tài sản bảo đảm có nguy dễ hư hỏng ngân hàng xử lý tài sản sau thông báo xử lý tài sản bảo đảm Bên bảo đảm phối hợp với ngân hàng thực biện pháp chuẩn bị cho việc xử lý tài sản bảo đảm bàn giao. .. xem tài sản thực biện pháp cần thiết khác để xử lý tài sản bảo đảm Bước hai, lập biên xử lý tài sản bảo đảm Biên bảo xử lý tài sản bảo đảm phải ghi rõ việc bàn giao, tiếp nhận tài sản bảo đảm, phương