Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang trải qua quá trình tái cơ cấu từ giữa năm 2012, gặp nhiều vấn đề về vốn huy động, đặc biệt là tỷ lệ tiền gửi ngắn hạn được sử dụng để cấp tín dụng trung và dài hạn quá cao Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh các quy định qua các thông tư như 13/2010/TT-NHNN và 36/2016/TT-NHNN, cho phép sử dụng tối đa 40% và 60% vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn Mặc dù đã có yêu cầu cụ thể, nhưng vẫn tồn tại những lo ngại về rủi ro thanh khoản trong hệ thống, dẫn đến nhu cầu quản trị tiền gửi trở nên cấp bách Các ngân hàng thương mại cần đáp ứng các tiêu chuẩn của Basel II theo thông tư 41/2016/TT-NHNN trước năm 2020 để đảm bảo khả năng tồn tại trên thị trường.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La được thành lập năm từ những năm
Năm 1988, cùng với sự ra đời của hội sở chính, chi nhánh đã trải qua gần 30 năm hoạt động và tạo dựng được những dấu ấn riêng biệt tại huyện Chi nhánh trở thành tổ chức đáng tin cậy cho cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức chính trị - xã hội gửi tiền Tuy nhiên, hiện tại, hoạt động quản lý huy động vốn tại chi nhánh đang gặp phải một số vấn đề, đã được ban Giám đốc chỉ ra.
Agribank hiện đang gặp khó khăn trong việc quản lý huy động vốn do chưa có chỉ tiêu đo lường và chưa đánh giá được các bước đi cụ thể Sự lúng túng giữa hội sở và chi nhánh trong hoạt động mua bán vốn nhằm tránh rủi ro thanh khoản trong khi vẫn giao quyền cho chi nhánh đã dẫn đến những thách thức Mặc dù huy động tiền gửi đạt kết quả tốt, nhưng sự biến động lãi suất từ năm 2016 và cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng khác, đặc biệt là quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, đã khiến việc quản trị kỳ hạn, lãi suất, cơ cấu và quy mô nguồn huy động trở nên cấp thiết cho các chi nhánh.
Bài nghiên cứu này tập trung vào việc quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La Mục tiêu là phân tích thực trạng huy động vốn và quản lý hoạt động này, từ đó chỉ ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong quản lý Nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn trong giai đoạn tới Câu hỏi trọng tâm được đặt ra là: Thực trạng công tác quản lý huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai là gì? Những nguyên nhân và giải pháp nào cần được thực hiện để hoàn thiện công tác này trong tương lai?
Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan
Đến nay, đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động của ngân hàng thương mại, với các góc độ, đối tượng và mức độ nghiên cứu đa dạng.
Trịnh Thế Cường (2018) trong đề tài “Huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” đã phân tích tổng quan về công tác huy động và quản lý vốn tại các ngân hàng thương mại, nêu rõ thành tựu đạt được cùng những hạn chế cần khắc phục Tác giả chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm công tác lãnh đạo, điều hành, cơ chế chính sách chưa hoàn thiện, hạ tầng ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu và nguồn nhân lực còn yếu kém Đồng thời, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trong tương lai Tuy nhiên, tác giả chưa đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn, quản trị lãi suất và hiệu quả cho vay.
Vũ Thị Thu Hương (2016) trong nghiên cứu "Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng" đã phân tích các vấn đề cơ bản về huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả của nó Tác giả đã khảo sát thực trạng huy động vốn của ngân hàng Đại Chúng thông qua số liệu và điều tra thực tế, từ đó đưa ra những kiến nghị nhằm xây dựng chiến lược nâng cao hiệu quả huy động vốn Tuy nhiên, nghiên cứu này chủ yếu tập trung vào lý luận vĩ mô về huy động vốn của các ngân hàng thương mại, chưa đi sâu vào hoạt động và hiệu quả huy động vốn cụ thể Hơn nữa, việc phân tích chỉ chú trọng vào cơ cấu vốn mà không xem xét mối quan hệ với rủi ro thanh khoản đã hạn chế khả năng khái quát toàn diện về quản lý huy động vốn.
Tô Thị Hương Giang (2009) khi thực hiện đề tài tại Đại học Thương Mại
“Quản trị huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam”,
Hoàng Thu Thủy (2007) đã nghiên cứu về "quản trị tiền gửi dưới góc độ hài lòng của khách hàng" tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Cầu Giấy Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ quản lý tiền gửi, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Lê Thùy Linh (2012) trong nghiên cứu “Mức độ thực hiện chỉ tiêu quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” đã trình bày nhiều cách tiếp cận khác nhau, tuy nhiên, chỉ tập trung vào một phần của quản lý huy động vốn.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Lan Phương tại Đại học Thương Mại (2011) tập trung vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Cầu Giấy Cùng năm, Phạm Trung Thành cũng thực hiện một nghiên cứu tương tự, đóng góp vào lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank chi nhánh Đống Đa là một vấn đề quan trọng, tập trung vào việc cải thiện khả năng huy động vốn Mặc dù đã đề xuất một số biện pháp tăng cường hiệu quả, nhưng cách tiếp cận chủ yếu từ góc độ "hiệu quả huy động vốn" chưa thực sự mang tính chất quản trị cao Do đó, cần xem xét thêm các khía cạnh quản trị để tối ưu hóa quy trình huy động vốn tại chi nhánh.
Hiện nay, các nghiên cứu về quản lý huy động vốn tiền gửi tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào hiệu quả huy động vốn, đề xuất giải pháp mở rộng mà chưa chú trọng đến chiều sâu Hơn nữa, các đề tài thường chỉ nghiên cứu ở những khu vực khác nhau, như toàn quốc hoặc riêng Hà Nội, mà chưa xem xét cụ thể trường hợp tại Agribank huyện Quỳnh Nhai Vì vậy, đề tài “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La” mang tính mới mẻ và khác biệt so với các nghiên cứu trước đây.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn làm rõ thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quỳnh
Giai đoạn 2017 – 2019, nghiên cứu này nhằm đề xuất các giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động tại Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La Nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn sẽ tập trung vào việc phân tích và đánh giá hiệu quả quản lý hiện tại, từ đó đưa ra các biện pháp cải tiến phù hợp.
- Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM
Để đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai, việc thu thập thông tin là rất quan trọng Phân tích dữ liệu sẽ giúp xác định hiệu quả và những vấn đề tồn tại trong quy trình huy động vốn của ngân hàng.
Để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Quỳnh Nhai trong giai đoạn tới, cần triển khai các giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tăng cường công tác marketing và truyền thông, cũng như áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý Bên cạnh đó, việc đào tạo nguồn nhân lực và cải thiện quy trình làm việc sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Nguồn dữ liệu trong luận văn chủ yếu là thông tin thứ cấp, bao gồm dữ liệu thu thập từ Agribank huyện Quỳnh Nhai như báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh và dữ liệu chiết xuất từ phần mềm quản lý nội bộ Bên cạnh đó, luận văn cũng sử dụng nguồn dữ liệu bên ngoài từ các website liên quan đến đề tài nghiên cứu.
Dữ liệu về quy trình huy động vốn và quản lý huy động vốn được thu thập trực tiếp từ lưu trữ tại phòng Pháp chế của Ngân hàng Các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động huy động vốn được lấy từ các tài liệu mà hội sở chính gửi về chi nhánh.
Dữ liệu về lãi suất huy động vốn và lãi suất mua bán vốn nội bộ (lãi suất FTP) được thu thập từ phòng Tín dụng tại chi nhánh.
Các dữ liệu liên quan đến khối lượng, kỳ hạn: được thu thập từ các báo cáo hàng năm của chi nhánh
5.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
Phương pháp xử lý dữ liệu được thực hiện bằng cách đưa dữ liệu đã thu thập vào phần mềm Excel để so sánh và phân tích qua các năm Tác giả đã vẽ biểu đồ để minh họa xu hướng quản trị tại chi nhánh trong khoảng thời gian từ 2017 đến 2019.
Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh…
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương:
Chương 1: Một số lý luận cơ bản về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La, cho thấy những thách thức và cơ hội trong việc tối ưu hóa quy trình huy động vốn Ngân hàng cần cải thiện chiến lược tiếp cận khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút nguồn vốn hiệu quả hơn Bên cạnh đó, việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu suất hoạt động huy động vốn.
Chương 3 trình bày các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La, thuộc Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Các biện pháp này bao gồm việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng cường đào tạo nhân lực, cải tiến quy trình huy động vốn và xây dựng các chính sách khuyến khích đầu tư Mục tiêu là tạo ra môi trường thuận lợi cho việc phát triển kinh tế địa phương, đồng thời đảm bảo sự bền vững trong hoạt động tài chính.
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các khái niệm cơ bản
1.1.1 Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại (NHTM)
Ngân hàng thương mại (NHTM) được hình thành và phát triển qua nhiều giai đoạn lịch sử, phản ánh sự tiến bộ của nền sản xuất hàng hóa Khi sản xuất hàng hóa đạt đến một mức độ nhất định, nhu cầu về một tổ chức trung gian tài chính để quản lý các giao dịch tiền tệ và hỗ trợ lưu thông hàng hóa trở nên cần thiết Sự ra đời của NHTM là một xu hướng tất yếu trong lịch sử phát triển kinh tế Mỗi quốc gia có những định nghĩa riêng về NHTM; tại Việt Nam, khái niệm này được quy định trong "Luật các tổ chức tín dụng" được thông qua vào năm 1997 và các sửa đổi, bổ sung vào năm 2004.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán, tạo ra một hệ thống tài chính ổn định và hiệu quả.
Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ-CP, ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, tuân thủ quy định của luật các tổ chức tín dụng Nghị định cũng xác định các loại hình NHTM bao gồm ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh và ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài.
1.1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, nhu cầu vốn là thiết yếu đối với cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, nhưng không phải ai cũng có đủ vốn tự có để đầu tư Do đó, họ thường tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngoài Đồng thời, có nhiều cá nhân và tổ chức sở hữu vốn nhàn rỗi chưa được sử dụng Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, chuyển hóa tiết kiệm thành đầu tư, giúp gia tăng lợi ích cho người gửi tiết kiệm và tạo điều kiện cho người vay tiếp cận vốn Qua đó, ngân hàng không chỉ khuyến khích tiết kiệm mà còn thúc đẩy đầu tư trong nền kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán chủ yếu tại nhiều quốc gia, thực hiện giao dịch theo yêu cầu của khách hàng Các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu và thẻ thanh toán, giúp việc trao đổi hàng hoá giữa cá nhân và doanh nghiệp diễn ra nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Điều này không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hoá mà còn tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết kinh tế vĩ mô thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, từ đó góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, giúp nhà nước phát triển các ngành và vùng kinh tế thông qua việc cho doanh nghiệp vay với lãi suất thấp Khi cần khuyến khích đầu tư và sử dụng vốn, NHTM sẽ hỗ trợ bằng các chính sách ưu đãi Ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức, nhà nước sẽ can thiệp bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông qua Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nhằm giảm khả năng tạo tiền và tín dụng, từ đó đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững cho nền kinh tế.
1.1.1.3 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng giữ vai trò thiết yếu trong việc điều hòa và cung cấp vốn cho nền kinh tế Trong bối cảnh phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến nhanh chóng, trở nên đa dạng và phong phú hơn, nhưng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản của mình.
Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được huy động qua nhiều hình thức khác nhau và được sử dụng sau khi đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc, với trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi Nguồn vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Để thực hiện nhiệm vụ này, NHTM thường áp dụng nhiều nghiệp vụ huy động vốn khác nhau.
Vốn tự có là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM), và nó không ngừng gia tăng nhờ vào kết quả hoạt động kinh doanh của chính NHTM Nguồn vốn này đóng góp một phần quan trọng vào sự phát triển và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động ghi nhận các khoản tiền mà doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để thanh toán hoặc bảo quản tài sản, từ đó ngân hàng thương mại (NHTM) có thể huy động vốn Bên cạnh đó, NHTM cũng thu hút tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình, nhằm mục đích giúp họ hưởng lãi suất.
Nghiệp vụ tiền vay là quá trình tạo ra nguồn vốn thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và từ Ngân hàng Trung Ương dưới các hình thức như tái chiết khấu hay vay có bảo đảm Mục tiêu của hoạt động này là giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) cân đối vốn khi không thể tự cân đối từ nguồn lực nội tại.
Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn bằng cách nhận làm đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, từ đó tạo ra nguồn vốn cho hoạt động của mình.
Hoạt động sử dụng vốn là nghiệp vụ chủ chốt giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận, đồng thời nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh trên thị trường Để đạt hiệu quả tối ưu, ngân hàng cần nghiên cứu và xây dựng chiến lược sử dụng vốn hợp lý.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm khoảng 60% - 70% thu nhập của ngân hàng Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc vào kế hoạch tín dụng và chính sách cho vay Các loại cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí như mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.
Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Xác lập mục tiêu và kế hoạch huy động vốn
Lập kế hoạch, theo giáo trình khoa học quản lý, là quá trình xác định mục tiêu và lựa chọn các phương thức để đạt được những mục tiêu đó.
Mục tiêu huy động vốn của ngân hàng thương mại là đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, đồng thời đảm bảo an toàn thanh khoản và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Kế hoạch huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều loại khác nhau, trong đó có các kế hoạch chiến lược và kế hoạch tác nghiệp Luận văn này sẽ tập trung nghiên cứu ba loại kế hoạch chính có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn.
Chiến lược huy động vốn; kế hoạch và chính sách huy động vốn
Chiến lược huy động vốn:
Chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại là chiến lược cạnh tranh ngành nhằm thu hút khách hàng trong huy động vốn
Chiến lược huy động vốn của ngân hàng, hay còn gọi là chiến lược khách hàng, tập trung vào việc thu hút nguồn vốn từ khách hàng, khác với việc sử dụng vốn Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động bằng cách vay tiền để cho vay lại, do đó, nếu không huy động được vốn, hoạt động cho vay sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng Tình trạng mất thanh khoản là một trong những rủi ro lớn nhất mà ngân hàng và toàn bộ hệ thống ngân hàng phải đối mặt.
Chiến lược huy động vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động của ngân hàng trong môi trường thị trường cạnh tranh Nó quyết định sự phát triển bền vững và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời là yếu tố quan trọng nhất trong quản lý huy động vốn.
Chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại xác định các mục tiêu chiến lược và phương thức thực hiện trong khoảng thời gian từ 3 đến 5 năm Mục tiêu chiến lược chủ yếu là tăng trưởng vốn huy động Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng có thể áp dụng một hoặc nhiều phương thức cạnh tranh như cạnh tranh về giá, chất lượng, sự khác biệt và mối quan hệ với khách hàng.
Quá trình hình thành chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm việc phân tích môi trường bên ngoài và bên trong của ngân hàng Qua đó, ngân hàng xác định được điểm mạnh, điểm yếu, cũng như các cơ hội và thách thức Việc áp dụng ma trận SWOT giúp ngân hàng xác định mục tiêu và đề ra các giải pháp chiến lược hiệu quả.
Xây dựng chiến lược huy động vốn là một quá trình phức tạp và tốn kém, nhưng mang lại lợi ích to lớn cho ngân hàng, đóng vai trò sống còn trong hoạt động của ngân hàng.
Kế hoạch huy động vốn hàng năm
Kế hoạch huy động vốn hàng năm là một chiến lược quan trọng nhằm xác định rõ ràng số lượng vốn cần huy động trong một khoảng thời gian cụ thể, bao gồm năm và quý Kế hoạch này phân loại vốn theo thời hạn, bao gồm vốn ngắn hạn và vốn dài hạn, đồng thời xác định nhóm khách hàng mục tiêu, như cá nhân và tổ chức.
Kế hoạch huy động vốn hàng năm xác định rõ ràng quy mô vốn cần huy động trong suốt một năm và có thể được thực hiện theo tiến độ hàng quý, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức triển khai và kiểm soát hiệu quả.
Kế hoạch huy động vốn hàng năm được thiết lập dựa trên sự cân đối giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn Quá trình xây dựng kế hoạch này bao gồm nhiều bước quan trọng nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc huy động và quản lý nguồn lực tài chính.
Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn là rất quan trọng, bao gồm việc xác định vốn cần thiết để đáp ứng các yêu cầu như dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, cũng như vốn cho vay và đầu tư.
Nghiên cứu năng lực huy động vốn của ngân hàng bao gồm các yếu tố cấu thành như cơ sở hạ tầng, quản lý rủi ro và chiến lược marketing Các yếu tố quyết định huy động vốn bao gồm mức độ tin cậy của ngân hàng, lãi suất cạnh tranh và nhu cầu thị trường Kết quả huy động vốn được đánh giá qua khả năng thu hút nguồn vốn, sự ổn định tài chính và hiệu quả hoạt động Ngoài ra, các yếu tố ảnh hưởng như chính sách kinh tế, xu hướng tiêu dùng và tình hình thị trường tài chính cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình huy động vốn của ngân hàng.
+ Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn cho thời kỳ
+ Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả
+ Lựa chọn phương án kế hoạch
+ Phân chia kế hoạch tổng thể thành kế hoạch quý, tháng, theo thời hạn huy động và theo nhóm khách hàng huy động
1.2.2 Xây dựng chính sách huy động vốn
Chính sách huy động vốn khác với chiến lược, vì nó ảnh hưởng đến hoạt động vốn một cách ngắn hạn và cụ thể hơn Đây là phương pháp giải quyết các vấn đề trong quá trình huy động vốn.
Có thể là giá, chất lượng hay quy mô…
Hệ thống chính sách tác động trực tiếp đến huy động vốn bao gồm:
- Huy động với quy mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất ra sao, việc huy động và sử dụng vốn phù hợp thế nào?
- Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng
Nhóm chính sách này tập trung vào việc đánh giá chất lượng và loại hình sản phẩm, dịch vụ hiện có, nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và mở rộng phát triển các dịch vụ mới.
Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn
1.3.1 Các yếu tố khách quan 1.3.1.1 Các nhân tố thuộc về khách hàng
- Khả năng tài chính và thu nhập của khách hàng
Khách hàng có thu nhập cao và khả năng tài chính mạnh sẽ dễ dàng thu hút vốn từ ngân hàng Tuy nhiên, việc xác định khối lượng tiền trong dân cư không phải là điều đơn giản Để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, cần có chính sách lãi suất hợp lý và các dịch vụ ngân hàng hấp dẫn.
- Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng và đồng bản tệ
Khi nền kinh tế không ổn định và có nguy cơ lạm phát, người dân thường ưu tiên tích trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh như Đôla thay vì gửi tiền tiết kiệm Để khuyến khích người dân gửi tiết kiệm, ngân hàng cần áp dụng các chính sách huy động vốn hấp dẫn, chẳng hạn như tiền gửi có tính trượt giá, nhằm gia tăng nguồn vốn và góp phần giảm lạm phát.
1.3.1.2 Các nhân tố thuộc về nền kinh tế
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Một hành lang pháp lý minh bạch và rõ ràng, phù hợp với các quy định quốc tế, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cả NHTM và khách hàng của họ.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, sự khác biệt giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài ngày càng giảm, tạo ra thách thức mới cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước Để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và hiệu quả, môi trường pháp lý cần được điều chỉnh phù hợp, giúp các NHTM có cơ hội phát triển và khẳng định vị thế trên thị trường.
- Các điều kiện về kinh tế - chính trị - xã hội
Hoạt động kinh doanh của NHTM luôn gắn liền và có quan hệ mật thiết với tình hình kinh tế - chính trị - xã hội của mỗi quốc gia
Mức độ ổn định chính trị và xã hội của một quốc gia có ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ phát triển và ổn định kinh tế Khi chính trị xã hội ổn định, nền kinh tế, bao gồm cả ngành ngân hàng, sẽ có điều kiện thuận lợi để phát triển Điều này thu hút các nhà đầu tư, đặc biệt là nhà đầu tư nước ngoài, lựa chọn đầu tư vào quốc gia đó, từ đó thúc đẩy hoạt động ngân hàng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Kết quả là nguồn vốn được sử dụng hiệu quả hơn, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
- Các chính sách tài chính - tiền tệ
Chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Để đảm bảo sự phát triển ổn định của nền kinh tế, chính sách tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển kinh tế thông qua các biện pháp mở rộng hoặc thắt chặt Khi Chính phủ muốn tăng cường đầu tư, họ sẽ áp dụng chính sách tiền tệ mở rộng, và ngược lại Chính sách tiền tệ cũng tác động đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và hộ gia đình Những biện pháp khuyến khích như giảm thuế thu nhập hay hỗ trợ lãi suất sẽ tạo điều kiện cho các ngành, nghề phát triển, giúp doanh nghiệp mở rộng đầu tư và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố chủ quan
- Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Cơ cấu tổ chức hoạt động hiệu quả cần có sự hợp lý, gọn nhẹ và khoa học, với việc phân công chức năng và nhiệm vụ rõ ràng cho các bộ phận trong tổ chức.
Một trong những lợi thế nổi bật của ngân hàng thương mại (NHTM) là mạng lưới rộng lớn và địa điểm giao dịch thuận tiện, giúp tối ưu hóa việc tiếp cận khách hàng Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Trình độ năng lực phẩm chất của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
Con người đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng thương mại Vấn đề nguồn nhân lực luôn được các ngân hàng thương mại chú trọng, với nỗ lực không ngừng để hoàn thiện và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.
Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của cán bộ công nhân viên được thể hiện qua tính trung thực và tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc Họ cam kết tuân thủ các quy định pháp luật, nội quy của ngành và cơ quan, đồng thời không để lợi ích cá nhân ảnh hưởng đến tập thể và tổ chức.
- Quy mô hoạt động và chất lượng công nghệ của Ngân hàng
Quy mô hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh doanh, với quy mô lớn giúp mở rộng khả năng huy động vốn, cho vay và đầu tư, cũng như cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng Hơn nữa, quy mô hoạt động còn góp phần khẳng định thương hiệu và nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc vào chất lượng công nghệ mà họ áp dụng Việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp rút ngắn thời gian giao dịch và tiết kiệm chi phí, từ đó nâng cao chất lượng huy động vốn Đồng thời, việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Do đó, NHTM cần coi đầu tư vào phát triển công nghệ là một yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển của mình.
Vốn là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm vốn tự có và vốn huy động Nhiều chỉ tiêu hiện nay được kiểm soát tỷ lệ thuận với vốn tự có để đảm bảo an toàn tài chính, như giới hạn cho vay, quy mô đầu tư vào tài sản cố định, và khả năng huy động vốn Vốn tự có không chỉ phản ánh năng lực tài chính của NHTM mà còn giúp giảm chi phí đầu vào, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựng thương hiệu và hình ảnh tốt trong mắt khách hàng, đồng thời hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý tổn thất trong kinh doanh.
- Năng lực và trình độ quản lý
Quản lý là yếu tố then chốt trong mọi lĩnh vực kinh tế, đặc biệt là tại các ngân hàng thương mại (NHTM) với nhiệm vụ chính là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Năng lực quản lý được thể hiện qua việc duy trì quy trình kinh doanh thông suốt và tạo sự kết nối hiệu quả giữa các bộ phận, phòng ban Việc phân cấp và phân nhiệm rõ ràng, khoa học không chỉ đảm bảo an toàn trong các hoạt động nghiệp vụ mà còn giúp ngăn ngừa tổn thất do các yếu tố chủ quan.
- Khả năng kiểm soát rủi ro
Kiểm soát rủi ro là một mục tiêu quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) phải chú trọng, do đặc thù hoạt động kinh doanh của họ có mức độ rủi ro cao, bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng Để quản lý hiệu quả các rủi ro này, NHTM cần xây dựng hệ thống chính sách chặt chẽ, rõ ràng, tuân thủ pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế Hệ thống thông tin liên lạc cũng cần phải nhạy bén và chính xác, cùng với đội ngũ cán bộ có năng lực và kinh nghiệm trong việc phòng ngừa rủi ro.
- Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA
Khái quát về hoạt động huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
2.1.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
2.1.1.1 Giới thiệu về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Quỳnh Nhai - tỉnh Sơn La được thành lập vào tháng 7 năm 1988
Chức năng của chi nhánh loại II chưa xếp hạng thuộc Agribank tỉnh Sơn La là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ thanh toán, nhằm phục vụ phát triển kinh tế-xã hội huyện Quỳnh Nhai Chi nhánh tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế để cho vay đầu tư cho các thành phần kinh tế, đồng thời cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân hàng tiện ích khác.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ
PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ BAN GIÁM ĐỐC
Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La gồm có Ban giám đốc và 2 phòng nghiệp vụ: Phòng kế toán ngân quỹ và Phòng kế hoạch kinh doanh
Tổng số có 15 lao động, được phân bổ ở các vị trí như sau: Ban giám đốc
02 lao động, Phòng kế toán ngân quỹ 08 lao động và Phòng kế hoạch kinh doanh
Trong tổ chức, đội ngũ lao động bao gồm 05 nhân viên, trong đó có 01 người có trình độ trên đại học, 12 người có trình độ đại học và 02 người có trình độ trung cấp cùng các kỹ thuật khác Nhân viên được phân bổ tại Phòng Kế toán Ngân quỹ và Phòng Kế hoạch Kinh doanh.
2.1.1.2 Kết quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng những năm
Vốn là nguồn lực thiết yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay và tạo ra lợi nhuận Nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của vốn, chi nhánh đã ưu tiên công tác huy động vốn ngay từ khi thành lập Đội ngũ cán bộ tại từng phòng giao dịch được đào tạo để tiếp cận khách hàng hiệu quả, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm tận dụng tối đa các thế mạnh và thu hút nguồn vốn từ nhiều thành phần kinh tế khác nhau.
Tiền gửi của khách hàng qua các năm đều tăng lên, điều này đã tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả
Trong 4 năm 2016, 2017, 2018, 2019 Agribank chi nhánh Quỳnh Nhai không ngừng quan tâm tới công tác huy động vốn, luôn coi đây là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động của Chi nhánh Với vị trí địa lý thuận lợi, ngay giữa trung tâm huyện, nơi mà thu nhập quốc dân bình quân đạt tỷ lệ cao so với toàn huyện Chi nhánh đã không ngừng quảng cáo, tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng, nhất là các tạp chí chuyên ngành của ngành Cùng với việc nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng và thái độ phục vụ của cán bộ, viên chức, Chi nhánh đã rất thành công trong hoạt động huy động vốn cũng như thực hiện chính sách huy động vốn Kết quả cụ thể công tác huy động vốn của Chi nhánh trong các năm được thể hiện ở bảng sau:
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2016-2019 ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn số liệu: Phòng KHKD chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La cung cấp)
Tính đến cuối năm 2019, tổng nguồn vốn của chi nhánh Quỳnh Nhai đạt 298 tỷ đồng, tăng từ 246 tỷ đồng vào năm 2016 Trong giai đoạn 2016 - 2019, huy động vốn tăng trưởng hàng năm từ 10% đến 15% Đến thời điểm hiện tại, tổng nguồn vốn của Quỳnh Nhai vẫn giữ ổn định ở mức gần 300 tỷ đồng.
Chi nhánh luôn duy trì khả năng thanh khoản ổn định, không để xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ hay mất khả năng thanh toán cho khách hàng Điều này được thể hiện qua việc chi nhánh không cần vay vốn từ các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại hay Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu dự trữ và thanh toán của mình.
2.1.1.3 Quy mô nguồn vốn huy động
Thời gian qua, nhờ sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo Agribank và nỗ lực làm việc của đội ngũ cán bộ nhân viên, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận.
Lượng vốn huy động không những luôn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh
Từ năm 2016 đến năm 2019, Chi nhánh không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn của mình mà còn đóng góp đáng kể vào việc cung cấp vốn cho các chi nhánh khác trong hệ thống thông qua việc điều hòa vốn từ Trụ sở chính Agribank.
Trong giai đoạn 2016-2019, Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đã ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng về nguồn vốn huy động, đáp ứng hiệu quả các chỉ tiêu đề ra Sự tăng trưởng này phản ánh sự phát triển bền vững và khả năng quản lý tài chính hiệu quả của chi nhánh trong khu vực.
Bảng 2.1: Biến động vốn huy động của Chi nhánh giai đoạn 2016-2019 ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động
Tăng trưởng so năm trước
(Nguồn số liệu: Phòng KHKD Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, Sơn La cung cấp)
Tính đến ngày 31/12/2016, tổng nguồn vốn giảm 24 tỷ đồng so với năm 2015, và đến năm 2017, nguồn vốn đạt 246 tỷ đồng, giữ mức ổn định so với năm 2016 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh trong năm 2016 giảm và tăng chậm trong năm 2017 là do nhiều yếu tố ảnh hưởng.
Năm 2016, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức phức tạp do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự gia tăng chỉ số giá tiêu dùng, gây thiệt hại đáng kể cho sản xuất và đời sống của người dân.
Năm 2015, ngành ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn hơn so với các năm trước, với chính sách tiền tệ của NHNN liên tục thay đổi và thiếu sự nhịp nhàng Sự biến động liên tục của lãi suất đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La.
Cuối năm 2015, những biến động không ổn định của nền kinh tế và chính sách tài chính cùng với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng đã tác động lớn đến hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La trong năm 2016 Để khắc phục những thách thức này, Agribank đã triển khai các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao khả năng huy động và sử dụng vốn.
Năm 2018, ngân hàng đã liên tục điều chỉnh chính sách, sản phẩm và mức lãi suất để phù hợp với thị trường Tổng nguồn vốn huy động trong năm này đạt 25 tỷ đồng so với năm 2017 và tiếp tục tăng trưởng trong năm 2019, với tổng nguồn vốn huy động lên tới 298 tỷ đồng.
Sau nhiều năm hoạt động và trải qua những biến động của thị trường, tổng nguồn vốn của chi nhánh đã ổn định và tiếp tục tăng trưởng Điều này chứng tỏ ngân hàng đã dần khẳng định vị thế trên thị trường, thu hút được một lượng vốn lớn từ các tổ chức và người dân trong khu vực, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn.
2.1.1.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động Phân theo đối tượng huy động
Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
Hoạt động sử dụng vốn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Quỳnh Nhai đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến quy trình công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm và giảm giá thành.
Chi nhánh Agribank huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đã tập trung vào phát triển bền vững và hiệu quả bằng cách hợp tác với các doanh nghiệp nhà nước hoạt động hiệu quả và các công ty tư nhân có sản phẩm tiêu thụ tốt cùng tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã đầu tư vào một số dự án đầu tư, dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng.
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2016-2019 ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn số liệu: Phòng KHKD Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai Sơn La cung cấp)
Công tác Kế toán Ngân quỹ
Công tác kế toán ngân quỹ không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời mở rộng các dịch vụ tiền tệ, góp phần tăng doanh thu cho mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đã thực hiện hiệu quả công tác thu chi tiền mặt, đảm bảo không để tiền đọng và khách hàng phải chờ đợi Ngân hàng luôn duy trì kiểm ngân, vận chuyển và bảo quản tiền cùng chứng từ có giá một cách an toàn, không để xảy ra mất mát Công tác kế toán ngân quỹ trong năm qua đã được cải thiện đáng kể, tạo dựng niềm tin cho khách hàng, dẫn đến sự gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản và thực hiện giao dịch tại ngân hàng.
Bảng 2.10: Công tác Kế toán Ngân quỹ giai đoạn 2016-2019
Trong đó: Thu dịch vụ 7,860 11,106 8,630 9,476
(Nguồn số liệu Phòng KHKD - Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai,
Sơn La cung cấp) Hoạt động Thanh toán quốc tế
Chi nhánh đã không ngừng phát triển và cải thiện chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế, đảm bảo tính an toàn, chính xác và nhanh chóng Hiện tại, chi nhánh phục vụ 16 đơn vị khách hàng trong lĩnh vực giao dịch thanh toán quốc tế.
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tăng trưởng doanh số TTQT giai đoạn 2016-2019 ĐVT: ngàn USD
(Nguồn số liệu: Phòng KHKD Agibank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai,
Sơn La cung cấp) Công tác Phát triển sản phẩm dịch vụ
Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La cam kết phục vụ khách hàng bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thực tế của họ Điều này không chỉ đảm bảo chất lượng dịch vụ mà còn giúp khách hàng cảm thấy hài lòng với chi phí hợp lý, từ đó tạo dựng mối quan hệ gắn bó và bền vững giữa khách hàng và ngân hàng.
Chi nhánh Agribank huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đã chú trọng phát triển nghiệp vụ thẻ, với sự quan tâm đặc biệt đến việc phát hành thẻ Đến nay, chi nhánh đã có 1 máy ATM và phát hành hơn 1.000 thẻ các loại Những năm qua, Agribank không ngừng đa dạng hóa sản phẩm thẻ, nâng cao tiện ích phục vụ khách hàng và gia tăng tỷ lệ thu dịch vụ cho chi nhánh.
Biểu đồ 2.4: Biểu đồ tăng trưởng thẻ giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính: Thẻ
(Nguồn số liệu: Phòng KHKD Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, Sơn La cung cấp)
Bảng 2.11: Tình hình nguồn vốn huy động và cho vay của CN 2016-2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 224 246 271 298
(Nguồn số liệu: Phòng KHKD Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, Sơn La cung cấp)
Bảng số liệu cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ của chi nhánh ổn định và tăng trưởng qua các năm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn Phần nguồn vốn còn lại được chi nhánh sử dụng để dự trữ thanh khoản, điều hòa vốn với Trụ sở nhằm hưởng lãi và cân đối nguồn vốn với các chi nhánh khác của Agribank Tuy nhiên, trong năm 2016 và 2017, chi nhánh đã phải đối mặt với những khó khăn từ diễn biến thị trường và sự điều chỉnh chính sách.
Vào năm 2018 và 2019, Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đã áp dụng các chính sách về vốn và lãi suất hợp lý, giúp tăng trưởng nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời điều hòa vốn về trụ sở, mặc dù trước đó, mức dư thừa vốn của chi nhánh thấp đã gây áp lực lên nguồn vốn của ngân hàng.
2.2.1 Công tác lập kế hoạch huy động vốn 2.2.1.1 Chiến lược huy động vốn
Mục tiêu chiến lược của Agribank là phát huy và duy trì vai trò cạnh tranh tại Sơn La, phục vụ đa dạng phân khúc khách hàng với danh mục sản phẩm hiện đại, hướng tới lợi ích bền vững cho cả khách hàng và ngân hàng Hệ thống hoạt động trên nền tảng tài chính vững mạnh, ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến và nâng cao đời sống cán bộ nhân viên.
- Mục tiêu tăng trưởng huy động vốn:
Bình quân hàng năm, tổng nguồn vốn huy động tăng từ 15-20%
Tiền gửi dân cư chiếm tối thiểu 60% tổng nguồn vốn, với tỷ lệ tăng trưởng hàng năm từ 25-30% cho tiền gửi có kỳ hạn Đây là một phần quan trọng trong chương trình hành động chiến lược huy động vốn.
Nhằm đạt các mục tiêu huy động vốn, Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La thực hiện các chương trình hành động sau:
Để thu hút khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh, cần đa dạng hóa các hình thức và sản phẩm huy động vốn Việc áp dụng các hình thức truyền thống như tiết kiệm, kỳ phiếu, và trái phiếu, kết hợp với việc phát triển các sản phẩm chiến lược khác biệt như tiết kiệm học đường và tiết kiệm an sinh xã hội, sẽ tạo ra những sản phẩm có tính cạnh tranh cao.
Để tối ưu hóa chiến lược marketing chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần phân nhóm khách hàng và xác định nhóm mục tiêu Việc này giúp xây dựng chính sách phù hợp cho từng nhóm, bao gồm khách hàng dân cư, tổ chức kinh tế xã hội và tổ chức tài chính.
Kế hoạch hành động chiến lược huy động vốn được Ban giám đốc chỉ đạo chặt chẽ, với sự phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ để thực hiện hiệu quả các chương trình và mục tiêu đề ra Dựa trên mục tiêu tổng thể và điều kiện kinh doanh, Giám đốc ngân hàng giao nhiệm vụ cho phòng kế hoạch xây dựng và thông báo chỉ tiêu huy động hàng năm Định kỳ hàng tháng và quý, ngân hàng tiến hành đánh giá, rút ra bài học kinh nghiệm và đề xuất giải pháp kinh doanh cho quý tiếp theo.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ tiến hành kiểm tra định kỳ hàng năm và đột xuất về nghiệp vụ huy động vốn, bao gồm việc thực hiện lãi suất, quy trình nghiệp vụ, chính sách chăm sóc khách hàng, và tình hình thực hiện kế hoạch Mục tiêu là đảm bảo an toàn tài sản, nâng cao uy tín thương hiệu, và phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, đồng thời tránh phiền hà trong giao dịch.
2.2.1.2 Kế hoạch huy động vốn hàng năm
Đánh giá chung về quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân Một là, kế hoạch và chỉ tiêu tăng trưởng tổng nguồn vốn tăng qua các năm, năm 2016 kế hoạch huy động vốn đặt ra tăng từ 5 - 7%, kết quả đạt 5%; năm 2017 kế hoạch là 8 - 10%, đạt 8,5%; năm 2018 kế hoạch tăng từ 20 - 25%, đạt 22,6% và năm 2019 kế hoạch tăng từ 16 - 18% thì đạt 17,10%
Hệ số sử dụng vốn của Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đã cao trong năm 2016 nhưng giảm dần trong các năm tiếp theo Sự giảm này cho thấy chi nhánh đã cải thiện công tác huy động vốn trong giai đoạn 2017 - 2019 Đồng thời, Agribank cũng thực hiện cho vay có chọn lọc, hạn chế cho vay đối với các dự án kém hiệu quả và tăng cường đầu tư vào các dự án mang lại hiệu quả cao.
Ba là, Qua thực trạng về lãi suất huy động bình quân của Agribank giảm từ 10,47% năm 2016, 9,14% năm 2017, giảm nhanh xuống còn 5,10% năm
Từ năm 2016 đến 2019, lãi suất trên thị trường có xu hướng giảm, với tỷ lệ lãi suất 5,05% vào năm 2019 Điều này cho thấy Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đã thực hiện tốt công tác quản lý huy động vốn, nhanh chóng và linh hoạt tiếp cận các chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, nhằm giảm chi phí huy động nhưng vẫn đảm bảo nguồn vốn ổn định.
Trong giai đoạn 2016-2017, Agribank gặp khó khăn về nguồn vốn nội tệ và thiếu hụt vốn trung dài hạn để cho vay Tuy nhiên, đến năm 2018-2019, ngân hàng đã ổn định nguồn vốn, đảm bảo khả năng cho vay hiệu quả.
Năm nay, công tác lập kế hoạch đã được hoàn thiện với cơ chế quản lý kế hoạch kinh doanh, bao gồm quy trình xây dựng, tổ chức thực hiện, chỉ đạo điều hành và kiểm soát kế hoạch huy động vốn cho toàn hệ thống.
Cơ chế quản lý kế hoạch kinh doanh được thực hiện theo nguyên tắc tập trung thống nhất, đảm bảo rằng việc lập kế hoạch huy động vốn phản ánh đúng nhu cầu của chi nhánh và hướng tới mục tiêu chung, từ đó phù hợp với tình hình thực tế.
Kế hoạch huy động vốn được thiết lập hàng năm cho các phòng ban và phân chia theo tiến độ quý, giúp Chi nhánh cân đối và điều hòa vốn hiệu quả với Trụ sở chính.
Bộ máy quản lý huy động vốn hoạt động liên tục và hiệu quả, với Phòng kế hoạch tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và đề xuất cho ban giám đốc chi nhánh nhằm thực hiện tốt các chỉ tiêu huy động vốn được giao từ Trụ sở chính.
Cơ cấu chức năng phân chia các nhiệm vụ rất rõ ràng, thích hợp với những lĩnh vực, nhiệm vụ cụ thể, độc lập
Việc quản lý chỉ tiêu nguồn vốn thống qua hệ thống IPCAS, giúp công tác quản lý, điều hành kế hoạch được nhanh nhậy, kịp thời
Chỉ đạo huy động vốn đã được đổi mới với sự tăng cường và sâu sát từ Chi nhánh đến các phòng nghiệp vụ Công tác huy động vốn được điều hành linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường, đồng thời nâng cao vai trò chủ động và sáng tạo của các phòng nghiệp vụ Điều này tạo ra sự đồng thuận và thống nhất cao trong quá trình triển khai thực hiện, đồng thời đảm bảo kỷ cương, kỷ luật và ý thức trách nhiệm trong công tác huy động vốn.
Lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt chú trọng đến công tác kiểm tra và kiểm soát huy động vốn Việc theo dõi kết quả thực hiện được thực hiện kịp thời trên hệ thống IPCAS, dựa vào các chỉ tiêu kế hoạch được giao cho từng phòng nghiệp vụ và cán bộ.
Kết quả của từng bộ phận, phòng nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn được theo dõi, cập nhật ngày, tháng, quý, năm
Hình thành bộ phận theo dõi và đánh giá kết quả huy động vốn là cần thiết để phân tích và đánh giá diễn biến của nguồn vốn, từ đó đưa ra các biện pháp điều hành kịp thời và hiệu quả.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế
Cơ chế kế hoạch hiện tại không còn phù hợp với thực tế, thiếu tính tổng thể trong công tác huy động vốn và chưa liên kết chặt chẽ với kế hoạch sử dụng vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ, dẫn đến việc không phản ánh đúng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Việc xây dựng và giao kế hoạch từ Trụ sở chính thường mang tính chủ quan và áp đặt, chưa thực sự dựa trên khả năng tổ chức kinh doanh cũng như mức độ chiếm lĩnh thị phần của chi nhánh Các yếu tố như con người và tình hình phát triển kinh tế cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong việc triển khai kế hoạch.
XH, cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn,…)
Kế hoạch nguồn vốn hiện tại chưa được xây dựng dựa trên sự cân đối giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn, dẫn đến áp lực lên các chỉ tiêu nguồn vốn và thiếu tính khả thi trong việc đạt được mục tiêu tài chính.
Việc giao chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn hiện vẫn còn chung chung, chỉ đưa ra tổng nguồn vốn và tỷ lệ tiền gửi dân cư mà chưa cụ thể hóa cho từng loại nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn và kỳ hạn nguồn vốn Điều này dẫn đến khó khăn trong việc điều hành và cân đối nguồn vốn một cách hiệu quả.
CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA
Mục tiêu và phương hướng quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
3.1.1 Mục tiêu Thứ nhất, tạo lập và giữ vững sự ổn định của nguồn vốn tiền gửi huy động được Với mục tiêu này, chi nhánh phấn đấu huy động được tiền gửi trung và dài hạn trong thời gian từ cuối năm 2020 đến 2025 sẽ tăng bình quân khoảng 10%/năm – vượt mức tăng bình quân của toàn hệ thống Agribank Đối với cơ cấu nguồn vốn: tăng trưởng vốn huy động trung và dài hạn đạt ít nhất 70% trong năm 2020 và tăng dần tỉ trọng vốn dài hạn Đối với hoạt động huy động vốn từ các tổ chức kinh tế trong xã hội, phân đấu đến cuối năm
2020 đạt được ít nhất 35% tổng nguồn vốn huy động từ thị trường
Để mở rộng quy mô hoạt động, cần gia tăng nguồn vốn huy động một cách hợp lý, đảm bảo tăng trưởng nhưng không được phép tăng trưởng với bất cứ giá nào Chi nhánh sẽ xem xét các mức lãi suất ưu tiên cho khách hàng lớn và khách hàng gửi tiền dài hạn, đồng thời áp dụng ưu đãi lãi suất cho các khoản tiền gửi chỉ rút khi đáo hạn Quản trị nguồn vốn huy động từ tiền gửi cần dựa trên mối quan hệ với sử dụng vốn, đảm bảo mức vốn ngắn hạn huy động cho vay trung và dài hạn không vượt quá 60% theo quy định của ngân hàng nhà nước Các chỉ tiêu thanh toán phải căn cứ vào biến động của thị trường để quyết định mức tăng vốn phù hợp, tránh huy động vốn FTP từ hội sở chính do chi phí cao.
Cần cân đối lãi suất giữa các nguồn vốn trên thị trường và tìm kiếm nguồn vốn đa dạng để đảm bảo sự ổn định tài chính Hiện tại, chi nhánh đang bỏ qua các công ty bảo hiểm và nguồn vốn từ nhà nước, trong khi cần đảm bảo huy động mới để trả nợ đến hạn Tập trung vào lãi suất tiền gửi 13 tháng, loại hình mới trên thị trường, sẽ giúp nâng cao NIM của chi nhánh lên khoảng 2% trong thời gian từ nay đến cuối năm 2020.
3.1.2 Phương hướng Để hoàn thành được những mục tiêu trên, Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đã đưa ra định hướng phát triển công tác quản lý huy động vốn:
Tiếp tục hoàn thiện bộ máy tổ chức theo mô hình mới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Khuyến khích sự chủ động và linh hoạt của cán bộ nhân viên, đồng thời tăng cường vai trò tham mưu của các bộ phận quản lý.
Để đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng hiệu quả, cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, tình hình kinh tế xã hội, thu nhập và thói quen tiêu dùng của người dân huyện Quỳnh Nhai Đồng thời, cần xem xét mức độ cạnh tranh trên từng vùng thị trường tại các ngân hàng cơ sở để đảm bảo chi phí vốn hợp lý.
Phân tích tài chính hàng năm giúp điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo thời gian, tạo ra khoảng cách an toàn với tài sản nhạy cảm, từ đó mang lại lợi ích khi lãi suất thị trường biến động.
Để phát triển bền vững trong kinh doanh, việc đa dạng hóa nguồn vốn là rất quan trọng, với trọng tâm là khai thác nguồn vốn huy động từ địa phương Do đó, doanh nghiệp cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, tập trung vào việc gia tăng các nguồn vốn giá rẻ Đồng thời, cần chú trọng nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động vốn hiệu quả.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian là cần thiết để đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài và ngăn ngừa các rủi ro tiềm ẩn.
Để nâng cao uy tín và tạo lập nguồn vốn ổn định, chúng tôi đang từng bước hiện đại hoá công nghệ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao, phù hợp với yêu cầu phát triển về quy mô và cơ cấu.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng, các ngân hàng cần tổ chức thực hiện khép kín các dịch vụ từ cho vay nội, ngoại tệ đến thanh toán trong nước và quốc tế Đồng thời, việc đổi mới công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cũng là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển này.
Các giải pháp tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
Trong bối cảnh thị trường huy động vốn ngày càng cạnh tranh, các ngân hàng đã phát triển nhiều hình thức huy động tiền gửi với lãi suất hấp dẫn Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La cần chú trọng quản lý hoạt động huy động vốn và các sản phẩm, dịch vụ Việc xây dựng chương trình và giải pháp hoàn thiện công tác này trong năm 2020 và các năm tiếp theo sẽ giúp mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời tăng cường uy tín và lợi thế cạnh tranh của chi nhánh.
3.2.1 Hoàn thiện công tác lập kế hoạch huy động vốn
Trong quá trình triển khai và điều chỉnh chiến lược vốn, việc phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn là rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp, đồng thời tối ưu hóa quy mô và cấu trúc nguồn vốn, đảm bảo đạt được mục tiêu an toàn và sinh lợi.
Trong bối cảnh hệ thống tài chính phát triển không ngừng, việc đánh giá và tối ưu hóa nguồn vốn trở nên thiết yếu Chi nhánh cần phân tích cấu trúc và kỳ hạn của nguồn vốn, đồng thời dự báo xu hướng lãi suất để tạo ra sự cân bằng hợp lý giữa tài sản và nguồn vốn nhạy cảm Mặc dù việc dự báo lãi suất gặp nhiều khó khăn, nhưng có thể dựa vào các yếu tố như tỷ lệ lạm phát và chính sách tài chính của Chính phủ để đưa ra quyết định huy động vốn Để hỗ trợ cho công tác này, chi nhánh nên thành lập bộ phận phân tích hoạt động kinh doanh với đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, có khả năng xử lý các mô hình dự báo lãi suất như ARIMA và GARCH Sự phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận nguồn vốn và các phòng ban khác, cùng với việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong phân tích, sẽ đảm bảo tính chính xác và kịp thời trong quản lý nguồn vốn.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách huy động vốn
Quy mô nguồn vốn lớn giúp ngân hàng phát triển, nhưng cần xác định hợp lý để đảm bảo cân đối với tài sản và hạn chế rủi ro Các nguồn vốn huy động ngắn, trung và dài hạn phải đáp ứng nhu cầu của khách hàng về kỳ hạn Để tạo nguồn vốn ổn định, ngân hàng cần khai thác nguồn vốn trung và dài hạn cho vay và đầu tư Mở rộng tiền gửi dân cư là cần thiết, nhưng phải đảm bảo cân đối với các nguồn khác để tránh phụ thuộc vào một đối tượng Bên cạnh việc duy trì và nâng cao chất lượng huy động truyền thống, ngân hàng cần tìm kiếm và áp dụng các phương thức huy động vốn mới để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Hình thức gửi hẹn rút giúp khách hàng quản lý chi tiêu hiệu quả hơn Khi khách hàng có kế hoạch rút tiền vào một thời điểm cụ thể, họ sẽ tránh được việc mất lãi suất, đồng thời ngân hàng cũng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn cho vay hoặc đầu tư.
Hình thức gửi một lần rút nhiều lần chủ yếu được áp dụng trong hoạt động thanh toán hộ Ngân hàng sẽ tự động trích tiền từ tài khoản gửi của khách hàng để thanh toán các hóa đơn đúng hạn, trong khi khách hàng vẫn được hưởng lãi suất toàn kỳ.
Hình thức gửi theo niên kim cố định là một phương pháp mà khách hàng gửi một số tiền nhất định vào ngân hàng mỗi kỳ Hình thức này thường liên quan đến tiết kiệm hưu trí hoặc bảo hiểm nhân thọ tại nhiều quốc gia Nếu thực hiện hiệu quả, các chi nhánh ngân hàng có thể huy động được lượng tiền gửi lớn trong dài hạn.
Hình thức tiết kiệm cho vị thành niên đang trở thành xu hướng nổi bật khi nhu cầu cho con cháu đi học ngày càng tăng cao Các ngân hàng có thể triển khai các chương trình tiết kiệm hấp dẫn dành cho phụ huynh, nhằm thu hút nguồn tiền gửi trung và dài hạn Đồng thời, việc cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc tế không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn mang lại khả năng sinh lời hiệu quả.
3.2.3 Triển khai hoạt động huy động vốn
Nghiên cứu thị trường là hoạt động thiết yếu cho mọi doanh nghiệp, giúp xác định chính sách phù hợp dựa trên các yếu tố như khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát và sự cạnh tranh Hoạt động huy động vốn của chi nhánh chịu ảnh hưởng lớn từ những biến động này Việc nghiên cứu thị trường không chỉ điều chỉnh lãi suất mà còn phân loại khách hàng và phân tích đối thủ cạnh tranh, từ đó phát triển sản phẩm mới để duy trì sức hấp dẫn Hơn nữa, nghiên cứu thị trường giúp làm rõ nhu cầu hiện tại và tiềm năng, xây dựng mục tiêu ngắn hạn và chính sách marketing dài hạn nhằm mở rộng hoạt động ngân hàng Các phương pháp nghiên cứu có thể bao gồm tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và tổ chức hội thảo để thu thập thông tin thị trường.
Hoạt động marketing bao gồm quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, và đa dạng hóa hình thức quảng cáo, khuyến mại cho từng sản phẩm dịch vụ và đối tượng khách hàng khác nhau Để nâng cao vai trò của chi nhánh, cần có sự đầu tư thích đáng về kinh phí cho các hoạt động này Đặc biệt, cần chú ý đến các sản phẩm mà chi nhánh cung cấp, dựa trên mô hình 3 cấp độ sản phẩm.
Phần sản phẩm cốt lõi của dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, bao gồm lợi ích chính mà họ tìm kiếm như lãi suất từ tiền gửi tiết kiệm và sự an toàn khi gửi tiền Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm, họ thỏa mãn những mong muốn này của khách hàng Do đó, hoạt động này thường ổn định và không cần sự chú ý quá mức từ các chi nhánh ngân hàng.
Phần sản phẩm hữu hình trong dịch vụ ngân hàng bao gồm tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tượng và điều kiện sử dụng, giúp khách hàng nhận biết và so sánh các sản phẩm giữa các ngân hàng Đây là yếu tố quan trọng mà chi nhánh cần chú ý, vì nó ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng Khách hàng nên xem xét các vấn đề như thời gian phục vụ, lãi suất và các khoản mục phát sinh để đưa ra lựa chọn phù hợp.
Phần sản phẩm bổ sung trong dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp tăng cường giá trị cho sản phẩm chính và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Những dịch vụ bổ sung này không chỉ làm cho sản phẩm trở nên hoàn thiện hơn mà còn tạo ra sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, góp phần vào sự thành công của ngân hàng Các ngân hàng hiện đại đã nhận diện rõ ràng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng nhóm khách hàng, từ đó nâng cao tính cạnh tranh Điều này cho thấy, sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ đơn thuần là các thuộc tính cụ thể, mà còn là những trải nghiệm mà khách hàng cảm nhận được khi sử dụng, thỏa mãn cả nhu cầu thiết yếu và mong muốn của họ.
Do vậy, trong hoạt động huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần phải đặc biệt chú trọng sản phẩm bổ sung, trên các khía cạnh như sau:
Cán bộ duy trì liên lạc thường xuyên với khách hàng để xây dựng mối quan hệ vững chắc với những cá nhân gửi tiền và các cá nhân có thẩm quyền trong tổ chức, từ đó nắm bắt thông tin kịp thời và triển khai các chính sách can thiệp hợp lý.
Ngân hàng triển khai các chính sách khuyến mại linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, bao gồm tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm rút gốc linh hoạt Đồng thời, ngân hàng cũng gửi tặng khách hàng những món quà như mũ bảo hiểm, bao lì xì và lịch Tết, giúp tăng cường sự gắn kết và quảng bá hình ảnh thương hiệu.
Một số kiến nghị
Chính phủ cần thực hiện việc sửa đổi và bổ sung các Luật, Nghị định hiện hành trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng một cách minh bạch và rõ ràng Việc áp dụng các chính sách và công cụ quản lý vĩ mô sẽ giúp ngăn chặn suy giảm kinh tế và lạm phát, từ đó tạo ra một môi trường kinh tế - xã hội ổn định và lành mạnh Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, góp phần tăng cường khả năng huy động vốn.
Tiếp tục thúc đẩy cải cách trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là tăng cường vai trò quản lý của Nhà nước, nhằm nâng cao hiệu quả điều hành và quản lý của Ngân hàng Nhà nước đối với các ngân hàng thương mại.
3.3.2 Đối với Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần cung cấp thông tin và chính sách kịp thời cho các ngân hàng thương mại nhằm phát triển lĩnh vực tài chính - ngân hàng Cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ, tín dụng để thúc đẩy nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời đổi mới chính sách theo hướng linh hoạt và đồng bộ Việc khuyến khích tiết kiệm và tập trung vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh là cần thiết để thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM và tổ chức tín dụng NHNN nên sử dụng lãi suất như một "đòn bẩy" để khuyến khích NHTM huy động vốn, đồng thời điều hành lãi suất dựa trên quan hệ cung cầu trên thị trường.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường củng cố và nâng cao vị thế của các tổ chức tín dụng Việt Nam Việc tổ chức các hội thảo giữa các ngân hàng thương mại sẽ giúp tạo ra sự thống nhất trong định hướng phát triển và hoạt động tín dụng.
3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam
Cần sửa đổi, bổ sung một số quyết định, cơ chế không còn phù hợp với tình hình kinh doanh hiện tại
Việc giao chỉ tiêu kế hoạch cần dựa trên khả năng tự cân đối vốn của từng chi nhánh Đối với các chi nhánh có chỉ tiêu thừa vốn, nên áp dụng mức phí cao hơn để khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn Đồng thời, cần đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa ngân hàng, phát triển chiến lược và cung cấp các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo năng lực cạnh tranh và xây dựng hệ thống ứng dụng ngân hàng hiệu quả.
- Phát triển các kênh cung cấp dịch vụ: POS, Mobile Banking, E- Banking, Kết nối SWIFT nội bộ, thanh toán song phương
- Các ứng dụng nghiệp vụ mở: thẻ, thu hộ, bao thanh toán, thị trường tiền tệ, công cụ phái sinh
- Xây dựng hệ thống thông tin quản lý: tài sản, nhân sự, quản trị rủi ro
Cần xem xét và nâng cấp hệ thống các chi nhánh cấp I để phù hợp hơn với mô hình tổ chức và mạng lưới hiện tại Việc điều chỉnh này cần có cơ chế và định hướng rõ ràng nhằm mở rộng các phòng giao dịch, từ đó tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các chi nhánh.
Chúng tôi thường xuyên hỗ trợ các Chi nhánh trong công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ về các nghiệp vụ, đặc biệt chú trọng vào nghiệp vụ kế hoạch nguồn vốn, kiểm tra kiểm soát nội bộ và nghiệp vụ động vốn Điều này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động huy động vốn, đảm bảo đạt được kết quả cao trong công tác này.
Cần chú trọng đến công tác thi đua khen thưởng, thiết lập cơ chế động viên và khuyến khích cán bộ có thành tích xuất sắc Đồng thời, áp dụng chính sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt đối với đội ngũ cán bộ có năng lực thực sự, nhằm ngăn chặn tình trạng mất nhân tài.
