1 TRỤ SỞ CHÍNH SỞ GIAO DỊCH, 2 CHI NHÁNH AGRIBANK LOẠI I, II 3
(Nguồn: ban Kế hoạch – Nguồn vốn Agribank)
(1) Căn cứ dự kiến mục tiêu kinh doanh năm kế hoạch được Hội đồng thành viên phê duyệt, Trụ sở chính thơng báo số kiểm tra kế hoạch năm cho Sở giao dịch, chi nhánh để làm căn cứ xây dựng kế hoạch huy động vốn năm chuẩn bị việc bảo vệ kế hoạch đối với Trụ sở chính.
(2) Chi nhánh căn cứ vào chiến lược kinh doanh của Agribank; định hướng kinh doanh hàng năm, xây dựng kế hoạch kinh doanh gửi Trụ sở chính, kèm theo các bản thuyết minh giải trình rõ tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn kỳ trước, dự kiến kỳ kế hoạch.
(3) Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh thực hiện bảo vệ kế hoạch huy động vốn, sau đó được tổng hợp cân đối chung tồn quốc làm căn cứ để trình Hội đồng quản trị phê duyệt. Các chỉ tiêu được phê duyệt là căn cứ để điều hành kế hoạch tại chi nhánh.
2.2.2. Xây dựng chính sách huy động vốn
Ngoài chiến lược huy động vốn, Agribank cịn thực hiện một hệ thống chính sách huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La là một thành viên cũng thực tuân thủ theo quy định của Agribank.
- Chính sách huy động vốn qua các sản phẩm, dịch vụ:
Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn. Hiện ngân hàng đang huy động theo 5 nhóm tiền gửi, mỗi nhóm tiền gửi có nhiều hình thức khác nhau:
(1) Nhóm tiền gửi thanh tốn có 6 loại: Tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi
thanh tốn), tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ, tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian, tiền gửi lãi suất gia tăng theo luỹ tiến của số dư.
(2) Nhóm tiền gửi tiết kiệm có 18 loại: Tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết
kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước tồn bộ, Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, tết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi, tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá USD, tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng, tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm theo giá vàng, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN, tiền gửi tiết
kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm học đường, kỳ phiếu trả lãi trước toàn bộ, kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộ.
(3) Nhóm chứng chỉ tiền gửi có 8 loại: Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín
phiếu,chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi trước toàn bộ, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ, trái phiếu trả lãi trước toàn bộ, trái phiếu trả lãi sau toàn bộ, trái phiếu trả lãi định kỳ, chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi trước toàn bộ chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi sau toàn bộ, chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trả lãi định kỳ.
(4) Nhóm thẻ có 16 loại: Thẻ ghi nợ nội địa Success, thẻ ghi nợ quốc tế
Visa, thẻ ghi nợ quốc tế Visa hạng Chuẩn, thẻ ghi nợ quốc tế Visa hạng Vàng, thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard, thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard hạng Chuẩn, thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard hạng Vàng, thẻ tín dụng quốc tế Visa, thẻ tín dụng quốc tế Visa hạng chuẩn, thẻ tín dụng quốc tế Visa hạng Vàng, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard hạng Vàng, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard hạng Bạch Kim, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard dành cho cơng ty, thẻ liên kết Agribank – VBSP, thẻ liên kết sinh viên.
(5) Nhóm ngân hàng điện tử E – BANKING có 11 loại: Dịch vụ vấn tin
số dư, dịch vụ in sao kê 5 giao dịch, dịch vụ tự động thông báo số dư, dịch vụ Atransfer, dịch vụ Apaybill, dịch vụ nạp tiền VnTopup, dịch vụ đại lý bán thẻ điện thoại trả trước, dịch vụ nạp tiền ví điện từ Vnmart, dịch vụ mua thẻ game bằng điện thoại di động, dịch vụ tự động thông báo giao dịch thẻ tín dụng quốc tế, Internet Banking: tra cứu số dư và liệt kê các giao dịch.
- Về chính sách lãi suất huy động: Mỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chiến lược về lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất huy động vốn tạo thành phần lớn chi phí của ngân hàng. Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng. Vì vậy,
xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết. Chính sách lãi suất của Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La được xây dựng như sau:
Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng đầu tư.
Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác trong việc thu hút vốn, đặc biệt chú trọng nâng cao uy tín và giá trị thương hiệu của ngân hàng.
Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng. Cần xem xét đến yếu tố tỷ lệ lạm phát.
Tuân thủ các qui định về khung lãi suất của NHNN đưa ra.
- Chính sách về tổ chức màng lưới, tổ chức kỹ thuật:
Bố trí địa điểm giao dịch phù hợp có thể tiết kiệm được chi phí, thời gian đi lại cho khách hàng, khách hàng sẽ đến với ngân hàng nhiều hơn.
Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như nâng cao được tốc độ trong thanh toán, giao dịch. Chi nhánh đã chủ động xây dựng các chính sách về cơng nghệ như đổi mới công nghệ. Công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng các chương trình phần mềm hiện đại để quản lý các mặt nghiệp vụ đặc biệt là kế toán thanh toán. Trước mắt cần ưu tiên phát triển cơng nghệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông. Tổ chức thông suốt hệ thống thanh tốn sao cho nhanh chóng, an tồn, chính xác thuộc diện chính sách thu hút tiền gửi của Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La.
- Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp: Các chính sách này được
Chi nhánh rất quan tâm nhằm tạo, củng cố uy tín của mình trên thị trường, Gắn bó với khách hàng truyền thống và hấp dẫn khách hàng mới. Trong điều kiện khó có thể tạo ra sự khác biệt về sản phẩm và giá cả thì chất lượng dịch
vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh tốn khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng.
Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La ln coi chính sách thân thiện, gần gũi, chia sẻ, tin cậy là chính sách quan trọng.
- Có chính sách tuyển dụng nhân sự hợp lý: Tuyển chọn và xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, tận tuỵ công việc, chủ động tiếp cận với khách hàng và tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi tiền vào ngân hàng nói riêng và các hoạt động khác nói chung. Hướng khách hàng dần cảm thấy hoàn toàn thoải mái và tin tưởng vào mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng và khách hàng.
- Chính sách chăm sóc khách hàng mềm dẻo, linh hoạt.
Xây dựng bộ phận quản lý khách hàng, đảm bảo việc thực hiện nhiệm vụ duy trì các mối quan hệ thường xuyên với khách hàng, đưa ra các chính sách khách hàng kịp thời. Bộ phận này kiêm luôn cả việc nghiên cứu khách hàng, tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ và đặc biệt là nhu cầu của họ.
Chủ động tham gia vào xem xét các chiến lược, hoạch định kinh doanh của doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài.
Chia khách hàng thành nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp. Những khách hàng lâu năm có số dư tiền gửi lớn, thường xun, được ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí dịch vụ.
Mở rộng mơ hình hội nghị khách hàng, coi đây là công tác thường xuyên của ngân hàng. Qua đó thêm hiểu biết lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng.
Thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng thông qua “Sổ tay góp ý” hay “Hịm thư góp ý”.
Trên cơ sở đó, ngân hàng mới có thể nắm bắt rõ về từng loại khách hàng và có biện pháp phù hợp hơn để thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của họ đồng thời đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh nói chung và cơng tác huy động vốn nói riêng.
- Chính sách phân tích, đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn
vốn: Đây là việc làm hết sức cần thiết, nhằm giúp ngân hàng nắm bắt được sự
phát triển của nền kinh tế và cơ cấu nguồn vốn hợp lý. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, diễn biến của nền kinh tế trong nước hết sức phức tạp, việc đánh giá đúng thực trạng nền kinh tế giúp mang lại cái nhìn tổng quan về nền kinh tế, để từ đó ngân hàng có những biện pháp huy động vốn hợp lý để tiếp cận được nguồn vốn rẻ, có qui mơ và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu hoạt động.
- Xây dựng chính sách khách hàng
Phân loại khách hàng theo loại hình đối tượng, theo số dư tiền gửi, tính ổn định, chi phí thấp… để có chính sách chăm sóc phù hợp.
Triển khai tốt các dịch vụ trọn gói cho khách hàng, có chính sách ưu đãi khi đồng thời sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
2.2.3. Triển khai hoạt động huy động vốn
- Tổ chức bộ máy thực thi kế hoạch huy động vốn. Xác định nhiệm vụ, trách nhiệm huy động vốn của đơn vị trong bộ máy.
- Xây dựng chương trình hành động đưa kế hoạch vào thực hiện. Các bộ phận quản lý lên kế hoạch triển khai, 2 phịng có vị trí quan trọng trong bộ máy quản lý huy động vốn là phòng kế hoạch kinh doanh và Phịng kế tốn – Ngân quĩ có nhiệm vụ:
- Tổng hợp kế hoạch kinh doanh của các phịng, phân tích và đánh giá việc lập kế hoạch có sát với mục tiêu và chương trình hành động đã đề ra hay khơng.
Tổng hợp và xây dựng kế hoạch chung của toàn chi nhánh.
Trình Giám đốc xem xét quyết định kế hoạch triển khai. Kế hoạch triển khai được quyết định và bắt đầu tổ chức triển khai thực hiện. Trong kế hoạch triển khai nêu rõ những công việc cần thực hiện, thời gian bắt đầu, các nguồn lực được phân bổ. Những nhiệm vụ của từng đơn vị, cá nhân trong thực hiện kế hoạch.
- Ban hành văn bản thực hiện kế hoạch: Để triển khai kế hoạch huy động vốn Chi nhánh đã đưa ra các văn bản chỉ đạo và được phổ biến đến các phòng và cá nhân trong chi nhánh.
- Tổ chức tập huấn cho cán bộ quản lý chịu trách nhiệm tổ chức thực thi kế hoạch. Các buổi tập huấn được tổ chức vào các ngày nghỉ, buổi tập huấn được chuẩn bị chu đáo về chương trình, nội dung và cán bộ báo cáo.
- Hệ thống thông tin báo cáo được phòng điện toán xây dựng để kịp thời chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy động vốn.
- Xác định chức năng nhiệm vụ cho từng phòng nghiệp vụ. Các phòng nghiệp vụ và các phòng giao dịch thực thi triển khai và giao chỉ tiêu đến từng cán bộ.
- Vận hành các quỹ để triển khai thực hiện kế hoạch. Phịng kế tốn – Ngân quĩ cân đối kế hoạch tài chính và xây dựng kế hoạch dự trù cho kinh phí huy động vốn. Khi thực hiện kế hoạch không thể thiếu ngân sách. Chi nhánh xây dựng kế hoạch một cách thận trọng, triển khai một cách nghiêm túc nên ngân quỹ luôn dồi dào, đây là yếu tố thắng lợi của kế hoạch.
- Phối kết hợp giữa các bộ phận trong việc triển khai thực hiện kế hoạch được lãnh đạo đặc biệt quan tâm như:
- Thực hiện giao ban hàng tháng đánh giá công tác thực hiện kế hoạch và đề ra giải pháp khắc phục.
Bên cạnh đó chi nhánh cũng đã tổ chức phát động thi đua về công tác huy động vốn nhân dịp chào mừng những ngày lễ lớn. Có chính sách khen thưởng kịp thời đối với những phòng ban, cá nhân có thành tích lớn trong công tác huy động vốn.
2.2.4. Kiểm tra, đánh giá hoạt động huy động vốn
Giám đốc Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La có trách nhiệm chỉ đạo tổ chức kiểm tra thường xuyên tình hình thực hiện kế hoạch. So sánh kết quả thực hiện được với chỉ tiêu kế hoạch đặt ra, so sánh việc thực hiện kỳ này với kết quả thực hiện những kỳ trước để chỉ rõ những mặt được, mặt còn hạn chế để đưa ra những điều chỉnh kịp thời. Kiểm soát việc huy động vốn theo đúng cơ chế hiện hành của NHNN và của Agribank. Từ đó đúc rút kinh nghiệm để xây dựng kế hoạch huy động vốn những kỳ sau được tốt hơn và quyết định các hình thức khen thưởng, kỷ luật kế hoạch kịp thời.
Trong những năm gần đây, hoạt động kiểm soát huy động vốn được lãnh đạo Chi nhánh quan tâm, nhưng tình hình huy động vốn trở nên khó khăn, Ngân hàng phải tiếp cận các nguồn vốn đắt hơn. Chủ thể trong kiểm soát huy động vốn tại chi nhánh gồm: Giám đốc và các phó Giám đốc; bộ phận giúp việc, tham mưu là phòng Kế hoạch tổng hợp, phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ thực hiện kế hoạch huy động vốn. Trong q trình kiểm sốt huy động vốn, phòng Kế hoạch phối hợp với các phòng nghiệp vụ khác để thực hiện vai trị đầu mối kiểm sốt, giúp Ban lãnh đạo chi nhánh thực hiện nhiệm vụ này.
Việc kiểm soát được thực hiện như sau:
- Lãnh đạo Chi nhánh quyết định kế hoạch huy động vốn hàng năm, kế hoạch này được phân chia theo tiến độ quý và cho từng đơn vị, cá nhân.
- Tổ chức giao kế hoạch huy động vốn cho các phòng, đây là nhiệm vụ gắn với đánh giá thành kết quả hoạt động, thi đua khen thưởng hàng năm đối với từng phòng và từng cá nhân.
- Theo dõi, báo cáo về tình hình thực hiện chỉ tiêu huy động vốn của mỗi cá nhân, bộ phận và toàn Chi nhánh hàng ngày.
- So sánh kết quả huy động vốn đạt được của chi nhánh với kế hoạch đã được giao.
- Phân tích, đánh giá kết quả đạt được để có những biện pháp chỉ đạo điều hành tiếp theo.
2.3. Đánh giá chung về quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La
2.3.1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân
Một là, kế hoạch và chỉ tiêu tăng trưởng tổng nguồn vốn tăng qua các
năm, năm 2016 kế hoạch huy động vốn đặt ra tăng từ 5 - 7%, kết quả đạt 5%; năm 2017 kế hoạch là 8 - 10%, đạt 8,5%; năm 2018 kế hoạch tăng từ 20 - 25%, đạt 22,6% và năm 2019 kế hoạch tăng từ 16 - 18% thì đạt 17,10%.
Hai là, hệ số sử dụng vốn của Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai,
tỉnh Sơn La cao trong năm 2016 và các năm sau giảm. Điều này phản ánh