Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã hội nhập sâu rộng với kinh tế toàn cầu và khu vực Mức thu nhập của người dân ngày càng tăng theo từng năm, phản ánh sự phát triển kinh tế tích cực.
2019 GDP bình quân đầu người ở nước ta đạt 3.000 USD/, tăng 7,2% so với năm
Tính đến cuối năm 2019, dân số Việt Nam đạt khoảng 96,2 triệu người, tạo ra một nguồn lực dồi dào và thị trường tiềm năng lớn cho hoạt động cho vay Đối với các ngân hàng thương mại cổ phần, cho vay không chỉ là hoạt động quan trọng mà còn là nguồn thu chính Trong bối cảnh nhu cầu cho vay cá nhân ngày càng tăng cao, các ngân hàng đang chú trọng phát triển dịch vụ này để đáp ứng thị trường.
BIDV là ngân hàng tiên phong trong nghiên cứu và phát triển sản phẩm, dịch vụ tài chính cá nhân, phục vụ gần 9 triệu khách hàng cá nhân Tại Hội nghị Triển vọng ngành dịch vụ Ngân hàng - Tài chính 2019, BIDV vinh dự nhận giải "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" lần thứ 5 liên tiếp, ghi nhận những nỗ lực trong cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân và chiến lược phát triển kinh doanh ấn tượng Với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, BIDV xác định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững BIDV Sơn Tây, được thành lập từ 01/10/2006, cũng tập trung vào phát triển dịch vụ và mang lại tiện ích cho khách hàng.
Sản phẩm cho vay KHCN là ưu tiên hàng đầu của Chi nhánh, nhưng vẫn gặp nhiều hạn chế về quy mô và chất lượng so với đối thủ Cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Nhận thức được điều này, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây cam kết phát triển tín dụng, đặc biệt là cho vay KHCN, một cách an toàn, bền vững và hiệu quả.
Nghiên cứu tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây là cần thiết để đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại Việc này nhằm tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng cho vay, từ đó tôi đã chọn đề tài “Chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân tại NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây” cho luận văn thạc sĩ của mình.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn
Nghiên cứu hoạt động cho vay đối với khách hàng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, đã thu hút sự chú ý và được phân tích ở nhiều cấp độ khác nhau.
Tạ Thị Hoa (2020) trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình đã nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Tác giả đã trình bày các vấn đề lý luận liên quan đến cho vay KHCN, từ đó phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay tại chi nhánh này Bên cạnh đó, luận văn cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Lê Thị Minh Đức (2019) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh Tác giả đã trình bày các lý thuyết liên quan đến cho vay KHCN, làm cơ sở cho việc đánh giá và phát triển hoạt động này Qua việc chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân, tác giả đề xuất các giải pháp như phát triển kênh phân phối, sản phẩm, nguồn nhân lực và mở rộng bán hàng Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra các kiến nghị nhằm giúp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và NHNN thực hiện hiệu quả các giải pháp tại chi nhánh.
Trương Thị Thanh Mai (2018) trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình đã nghiên cứu về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô Đề tài này không chỉ trình bày các lý luận cơ bản về chất lượng cho vay KHCN mà còn phân tích thực trạng cho vay tại BIDV chi nhánh Đông Đô Bên cạnh đó, tác giả cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh trong thời gian tới.
Nguyễn Thị Thanh Hằng (2017) trong luận văn Thạc sỹ Kinh tế tại Trường đại học Thương mại đã nghiên cứu về phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Đề tài đã hệ thống hóa và phân tích các vấn đề cơ bản liên quan đến ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng, đồng thời đánh giá thực trạng dịch vụ cho vay cá nhân tại BIDV Hà Tây Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp về chính sách lãi suất, sản phẩm, marketing, nhân sự và quy trình giao dịch nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh này.
Phạm Thị Thu Hằng (2016) trong luận văn thạc sĩ tại Học viện Ngân hàng đã nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hoa Lư, tỉnh Ninh Bình Tác giả đã trình bày cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ này và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh.
Hoàng Hồng Nhung (2016) trong luận văn thạc sỹ của mình tại Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội đã chỉ ra rằng hoạt động cho vay KHCN tại NHTMCP Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn - chi nhánh Hà Nội không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn là nguồn thu nhập chính cho Agribank Hà Nội Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn rủi ro có thể ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
Tác giả đã tiến hành phân tích lý luận và thực trạng cho vay KHCN tại Agribank Hà Nội, từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế đã được chỉ ra trong quá trình nghiên cứu.
Trịnh Thị Thuỳ (2015) trong luận văn Thạc sỹ Kinh tế tại Trường đại học Thương mại đã nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV - chi nhánh Thanh Hóa Tác giả đã trình bày cơ sở lý thuyết liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích thực trạng phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa Cuối cùng, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
Mặc dù có nhiều công trình nghiên cứu đã được công bố, nhưng vẫn chưa có nghiên cứu nào đi sâu vào vấn đề chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây, đặc biệt trong giai đoạn 2017.
2019 Đây là một mảng trống trong nghiên cứu mà luận văn hướng tới.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Luận văn nhằm phân tích và đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ này.
Từ mục tiêu chung, luận văn có các nhiệm vụ cụ thể như sau:
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay KHCN của NHTM
Bài viết phân tích và đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây trong giai đoạn 2017 - 2019, nhằm chỉ ra những hạn chế cũng như nguyên nhân ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay bán lẻ tại chi nhánh Thực trạng cho vay KHCN cho thấy nhiều vấn đề cần khắc phục để nâng cao hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng Những yếu tố như quy trình phê duyệt, chính sách tín dụng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đã tác động không nhỏ đến kết quả cho vay Việc nhận diện rõ ràng những yếu điểm này sẽ giúp BIDV Sơn Tây cải thiện dịch vụ và mở rộng thị trường cho vay bán lẻ trong tương lai.
- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây.
Phương pháp nghiên cứu
* Phương pháp thu thập dữ liệu
- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:
Học viên đã thực hiện khảo sát 110 khách hàng thông qua phiếu đánh giá các tiêu chí liên quan đến dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây.
Trong tổng số 110 phiếu phát ra, đã thu về 110 phiếu, trong đó có 105 phiếu hợp lệ Đáng chú ý, 100 khách hàng trong số này đã hoặc đang sử dụng sản phẩm cho vay KHCN tại Chi nhánh, trong khi 5 khách hàng còn lại chưa từng trải nghiệm sản phẩm này.
+ Số phiếu không hợp lệ : 5 phiếu do Khách hàng tích sai hoặc bỏ qua không đánh dấu
- Thời gian tiến hành khảo sát 10/09/2020-20/09/2020
- Địa điểm khảo sát tại BIDV Sơn Tây
Khảo sát khách hàng tại BIDV Sơn Tây tập trung vào việc đánh giá chất lượng cho vay KHCN Đối tượng khảo sát là những khách hàng đã sử dụng sản phẩm cho vay tại ngân hàng Mẫu phiếu điều tra bao gồm các câu hỏi về mức độ sử dụng sản phẩm, sự minh bạch và ổn định trong chính sách cho vay, cũng như tính tiện lợi và nhanh chóng của quy trình thủ tục Ngoài ra, khảo sát còn đề cập đến những trở ngại trong hoạt động cho vay và thái độ của cán bộ tại chi nhánh Thông qua các tiêu chí này, khách hàng sẽ đưa ra đánh giá của mình, từ đó cung cấp thông tin cần thiết để cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây.
- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:
Dựa trên số liệu từ các báo cáo thường niên và báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, bài viết thu thập dữ liệu về Ngân hàng BIDV Sơn Tây trong giai đoạn 2017-2023 Những thông tin này giúp phân tích sự phát triển và hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong khoảng thời gian này.
+ Thu thập thông tin số liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu từ các kênh thông tin khác: Websize; tạp chí điện tử…
* Phương pháp xử lý dữ liệu
- Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp
Sau khi thu thập và tổng hợp phiếu đánh giá từ khách hàng, chúng tôi phân tích ý kiến đánh giá theo từng tiêu chí Qua đó, chúng tôi đưa ra kết luận và đề xuất nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu.
Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp bao gồm việc thống kê và so sánh các thông tin thu thập được, sử dụng các phương pháp nghiên cứu để phân tích dữ liệu Kết hợp lý luận về chất lượng cho vay KHCN với dữ liệu thực tế của đơn vị, quá trình này giúp tổng hợp và đánh giá nhằm đưa ra kết luận và đề xuất hiệu quả cho mục đích nghiên cứu.
Ý nghĩa nghiên cứu
Thứ nhất, bản thân học viên có cơ hội nghiên cứu tài liệu, tìm hiểu, tham khảo và học hỏi nâng cao kiến thức chuyên môn
Vào thứ hai, việc áp dụng tổng hợp tri thức đã học sẽ thúc đẩy hoạt động nghiên cứu, giúp giải quyết các vấn đề khoa học từ thực tiễn cuộc sống và nghề nghiệp Qua đó, người học có thể mở rộng và hoàn thiện hiểu biết của bản thân.
Nghiên cứu này nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh BIDV Sơn Tây, từ đó chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân tồn tại Kết quả của nghiên cứu sẽ là cơ sở để đề xuất các giải pháp phù hợp, góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Sơn Tây trong giai đoạn 2020-2025.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng, biếu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 3 Chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận chung về Chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
Chương 2 phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây, nêu rõ những ưu điểm và hạn chế trong quy trình cho vay Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay, tập trung vào cải thiện quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng tốt hơn.
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1.Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1.1 Khách hàng cá nhân và đặc điểm của khách hàng cá nhân
Khái niệm khách hàng cá nhân:
Theo Wal-Mart, khách hàng không phụ thuộc vào người bán mà ngược lại, người bán phải cung cấp những gì khách hàng cần, chứ không phải chỉ bán những gì mình có Không có khách hàng, doanh nghiệp sẽ không có lợi nhuận, dẫn đến nguy cơ phá sản Khách hàng tạo ra nhu cầu, và nhiệm vụ của người bán là đáp ứng những nhu cầu hợp pháp đó.
Khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức mà doanh nghiệp tập trung nỗ lực Marketing, đóng vai trò quan trọng trong quyết định mua sắm và là người hưởng lợi từ các đặc tính, chất lượng của sản phẩm hoặc dịch vụ.
Khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng được định nghĩa là những cá nhân hoặc nhóm người có nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho mục đích cá nhân hoặc gia đình Đặc điểm của khách hàng cá nhân bao gồm sự đa dạng về nhu cầu tài chính và sự quan tâm đến các dịch vụ phù hợp với lối sống của họ.
Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại có những đặc điểm sau:
Số lượng khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại (NHTM) đang ngày càng tăng, đặc biệt trong bối cảnh thị trường bão hòa về sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số lượng khách hàng, điều này tạo ra lợi thế cho ngân hàng nào có tỷ lệ khách hàng cá nhân cao hơn, giúp họ chiếm ưu thế về thị phần và lợi nhuận.
Khách hàng cá nhân của ngân hàng rất đa dạng về độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ văn hóa và sở thích Vì vậy, ngân hàng cung cấp một loạt sản phẩm và dịch vụ phong phú, phù hợp với từng nhóm khách hàng, nhằm đáp ứng những đặc điểm riêng biệt của họ.
Nhu cầu của khách hàng cá nhân (KHCN) đang ngày càng thay đổi và gia tăng Trước đây, hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động, cho vay và thanh toán quốc tế Tuy nhiên, hiện nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh về dịch vụ truyền thống mà còn về các tiện ích bổ sung Do đó, ngân hàng nào cung cấp nhiều tiện ích với chi phí hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
1.1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và mang lại nguồn thu lãi cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động này ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu tuần hoàn vốn, giải quyết tình trạng thừa thiếu vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, khoa học công nghệ (KHCN) và hộ gia đình, trong đó KHCN và hộ gia đình ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay.
Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà trong Giáo trình Ngân hàng Thương mại (Nhà xuất bản Đại học Kinh Tế Quốc Dân, 2013), cho vay là hoạt động mà ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng, với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả vốn và lãi trong một khoảng thời gian đã được xác định.
Ngân hàng có thể cung cấp khoản vay dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản, với khả năng chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng.
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích xác định trong thời gian cụ thể, với thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho cá nhân để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
1.1.1.3 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân Thứ nhất, về đối tượng cho vay Đối tượng cho vay KHCN là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó Nhóm đối tượng này có nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng nhiều của môi trường kinh tế, văn hóa , xã hội Ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất khác nhau
Thứ hai, về thời gian vay vốn
Cho vay KHCN rất đa dạng với các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các khoản vay bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh thường có thời hạn ngắn hạn, trong khi các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thường có thời hạn trung và dài hạn.
Thứ ba, về quy mô vốn và số lượng các khoản vay
Cho vay cá nhân (KHCN) thường có quy mô nhỏ hơn so với cho vay doanh nghiệp (KHDN) vì KHCN chủ yếu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh cá nhân, dẫn đến số vốn vay thường không lớn Tuy nhiên, số lượng KHCN vay vốn tại các ngân hàng thương mại (NHTM) lại cao hơn nhiều so với KHDN, đặc biệt tại những NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ Do đó, quy mô cho vay KHCN vẫn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Thứ tư, về chi phí cho vay
Chi phí cho mỗi đồng vốn cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) bao gồm nhiều khâu như tìm kiếm và thu thập thông tin khách hàng, xác minh và xử lý thông tin, giải ngân và kiểm soát sau cho vay Với số lượng cho vay KHCN lớn, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đầu tư nhiều chi phí, bao gồm cả nhân lực và công cụ, để phát triển khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay.
Thứ năm, về lãi suất cho vay
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng là một khái niệm quen thuộc nhưng gây nhiều tranh cãi từ thời cổ đại Đối với nhà sản xuất, chất lượng thể hiện mức độ hoàn thiện của sản phẩm so với tiêu chuẩn thiết kế Trong khi đó, người tiêu dùng hiểu chất lượng là toàn bộ các đặc tính của sản phẩm, phù hợp với nhu cầu sử dụng và mang lại giá trị mà khách hàng nhận được, từ đó thỏa mãn nhu cầu của họ.
Khi đánh giá chất lượng khoản vay, cần hiểu rằng chất lượng cho vay không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cho cả người vay và người cho vay, mà còn phải đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế, xã hội Chất lượng cho vay thể hiện qua các chỉ tiêu cụ thể như doanh thu, lợi nhuận, nợ quá hạn và rủi ro tín dụng, đồng thời cũng phản ánh tính trừu tượng qua khả năng thu hút khách hàng và cạnh tranh của ngân hàng.
Quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng là một phần quan trọng trong nền kinh tế Để đánh giá chất lượng cho vay, cần xem xét từ nhiều góc độ khác nhau, bao gồm quan điểm của ngân hàng, khách hàng và tác động đến nền kinh tế.
Chất lượng cho vay của Ngân hàng được đánh giá qua mức độ an toàn, rủi ro thấp và khả năng sinh lời Ngân hàng chú trọng đảm bảo rằng khoản vay phải an toàn, sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách cho vay Điều quan trọng là khoản vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Khách hàng đánh giá một khoản cho vay là tốt khi nó đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn của họ, với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân và thu nợ hợp lý, cùng với các thủ tục vay vốn nhanh gọn Đối với nền kinh tế - xã hội, chất lượng cho vay thể hiện khả năng hỗ trợ mục tiêu phát triển kinh tế, đồng thời đảm bảo mối quan hệ tích cực giữa tăng trưởng cho vay và tăng trưởng kinh tế Các khoản cho vay chất lượng cao không chỉ thúc đẩy hiệu quả sản xuất kinh doanh và cung cấp sản phẩm chất lượng, mà còn tạo ra việc làm, nâng cao tính an toàn cho hoạt động ngân hàng, cải thiện khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro.
Chất lượng cho vay KHCN phản ánh chất lượng chung của các khoản vay, được hiểu là hiệu quả của các khoản cho vay KHCN mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng trong quá trình tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Các khoản vay KHCN đạt chất lượng tốt khi chúng mang lại hiệu quả kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với điều kiện kinh doanh của ngân hàng cũng như nền kinh tế.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng tồn tại hay phá sản Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, các quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ vay vốn và giám sát cần được thực hiện hiệu quả Đặc điểm của khách hàng cá nhân là thường vay những khoản nhỏ nhưng tổng giá trị cho vay lại lớn, vì vậy ngân hàng có thể gia tăng doanh số cho vay nếu áp dụng chính sách thu hút hợp lý đối với khách hàng cá nhân.
Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) thường cao hơn lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN), vì vậy nếu ngân hàng thực hiện cho vay KHCN một cách hiệu quả, điều này sẽ tạo ra nguồn thu đáng kể cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay KHCN cao mang lại nhiều cơ hội phát triển cho ngân hàng, nâng cao hình ảnh và uy tín trong mắt khách hàng Điều này thúc đẩy ngân hàng tập trung hơn vào việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiện ích, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tốt không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn giúp duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Điều này cho phép ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khác nhau.
Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là rất cần thiết, đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện hoạt động cho vay chung của ngân hàng thương mại (NHTM).
1.2.3.Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1 Các tiêu chí định lượng
(1) Chỉ tiêu cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng Tài sản đảm bảo giúp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của khách hàng khi họ không thể thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ xác định số vốn cho vay tối đa dựa trên giá trị của tài sản đảm bảo mà KHCN cung cấp Một NHTM có tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo cao thể hiện rằng các khoản cho vay của họ có độ an toàn lớn hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro mất vốn.
Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo Dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo * 100%
Tổng dư nợ cho vay KHCN
* Dư nợ cho vay KHCN theo thời gian và sản phẩm
Chỉ tiêu này phản ánh xu hướng hiện tại của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc tập trung vào các loại hình cho vay, bao gồm cho vay ngắn hạn cho sản xuất kinh doanh và cho vay trung, dài hạn cho việc mua nhà, đất, ô tô Điều này cho thấy sự đa dạng trong các sản phẩm vay mà khách hàng cá nhân (KHCN) có thể lựa chọn.
Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN theo thời gian/sản phẩm Dư nợ cho vay KHCN kỳ hạn/sản phẩm (i)
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) bao gồm các kỳ hạn như ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các sản phẩm cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) dành cho KHCN rất đa dạng, bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua bất động sản (BĐS) và cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển các gói sản phẩm cho vay dựa trên nhu cầu của khách hàng cá nhân (KHCN), nhằm đáp ứng hiệu quả các yêu cầu tài chính của họ Việc thiết kế các gói vay với kỳ hạn hợp lý không chỉ giúp khai thác nhu cầu của KHCN mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
(2) Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa tổng nợ quá hạn cho vay
Các yếu tố tác động đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1 Các yếu tố khách quan Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là yếu tố quan trọng trong nhóm nhân tố khách quan, ảnh hưởng mạnh mẽ đến mọi hoạt động kinh tế Hai biến số kinh tế chính có tác động lớn đến sự phát triển và hiệu quả của các hoạt động này.
Chu kỳ kinh tế là sự biến động của GDP thực tế, diễn ra qua các giai đoạn suy thoái, phục hồi và hưng thịnh Những thay đổi trong chu kỳ kinh tế ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư, từ đó tác động đến hoạt động cho vay của ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng, sản xuất kinh doanh mở rộng, nhu cầu về vốn cũng gia tăng.
Khi nền kinh tế suy thoái và sản xuất bị thu hẹp, hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ gặp khó khăn do nhu cầu vốn của các doanh nghiệp giảm.
Tình trạng lạm phát cao và tỷ giá biến động đang ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Khi lãi suất danh nghĩa không thay đổi, lãi suất thực từ các khoản cho vay sẽ giảm mạnh, làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay Đồng thời, sự biến động tỷ giá cũng tác động đến doanh thu của khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của họ.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật và các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung, đặc biệt là lĩnh vực cho vay.
Một môi trường pháp luật hoàn thiện và ổn định, với các luật và văn bản dưới luật được ban hành đồng bộ và kịp thời, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay.
Hệ thống văn bản pháp luật chồng chéo có thể gây khó khăn cho ngân hàng, trong khi các quy định thiếu chặt chẽ tạo ra kẽ hở cho các bên trục lợi.
Môi trường văn hóa, xã hội
Sự ổn định của môi trường chính trị xã hội gia tăng lòng tin của người dân vào triển vọng kinh tế, từ đó thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng và đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Điều này làm tăng nhu cầu vay vốn của người dân và cho vay khoa học công nghệ phát triển Các yếu tố xã hội như thói quen tiêu dùng, trình độ dân cư và tập quán có ảnh hưởng lớn đến phát triển cho vay khoa học công nghệ của ngân hàng thương mại Đặc biệt, tại những khu vực đông dân, có nhiều người có địa vị xã hội và thu nhập cao, nhu cầu tiêu dùng thường lớn hơn, dẫn đến nhu cầu vay vốn cao hơn, tạo cơ hội mở rộng cho vay cá nhân.
Môi trường tự nhiên, khoa học công nghệ
Rủi ro thiên nhiên như lũ lụt, hỏa hoạn và động đất là những sự kiện khó tránh khỏi, gây thiệt hại nghiêm trọng Khi khách hàng gặp phải những rủi ro này, họ có thể mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng, dẫn đến tình trạng nợ xấu Điều này không chỉ ảnh hưởng đến tài chính của khách hàng mà còn tác động tiêu cực đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Khoa học công nghệ đóng vai trò quyết định trong hoạt động sản xuất kinh doanh và năng lực cạnh tranh Đặc biệt, ngân hàng và khách hàng cần nắm bắt các tiến bộ trong lĩnh vực này để tối ưu hóa hoạt động của mình.
Chất lượng cho vay KHCN phụ thuộc vào việc sử dụng đúng mục đích và hoàn trả đúng hạn của các khoản vay Điều này chủ yếu liên quan đến khách hàng, bao gồm các yếu tố như tư cách đạo đức, nhân thân và khả năng tài chính của người đi vay.
Tư cách đạo đức và nhân thân của khách hàng trong quan hệ vay vốn với Ngân hàng rất quan trọng Khách hàng có tư cách đạo đức không tốt có thể thể hiện qua việc không cung cấp đầy đủ thông tin, cung cấp thông tin sai lệch, hoặc cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn Họ cũng có thể tham gia vào các hoạt động kinh doanh trái pháp luật hoặc sử dụng vốn không đúng mục đích, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và chất lượng cho vay của Ngân hàng.
Khả năng tài chính khách hàng:
Khả năng tài chính của khách hàng trong lĩnh vực khoa học và công nghệ bao gồm trình độ chuyên môn, khả năng phát triển nghề nghiệp, khả năng kinh doanh, thu nhập và tài sản sở hữu Việc hoàn trả khoản vay đúng hạn phụ thuộc nhiều vào năng lực và trình độ của khách hàng trong công việc hoặc kinh doanh Nếu khả năng tài chính của khách hàng bị hạn chế, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố chủ quan:
Các yếu tố chủ quan từ ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Đây là những nhân tố mà ngân hàng có khả năng điều chỉnh và cải thiện, bao gồm nhiều yếu tố quan trọng khác nhau.
Một là, hệ thống chính sách, quy trình cho vay
Chính sách cho vay là các quy định và chiến lược nhằm đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra hiệu quả, liên quan đến việc điều chỉnh mức độ tín dụng thông qua việc mở rộng hoặc thu hẹp các khoản vay.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay KHCN là hoạt động quan trọng mà Chi nhánh luôn ưu tiên phát triển Tuy nhiên, việc không tuân thủ quy trình và định hướng phát triển sai lầm có thể dẫn đến rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh Để đạt được kết quả tích cực trong giai đoạn 2017-2019, BIDV Sơn Tây đã áp dụng các bài học từ việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại.
1.4.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại khác
BIDV chi nhánh Bắc Ninh
Để cải thiện chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, trong thời gian gần đây, BIDV Bắc Ninh đã triển khai các chính sách tín dụng mới, mang lại nhiều lợi ích trong quy trình cho vay.
BIDV Bắc Ninh cam kết duy trì mối quan hệ ổn định và lâu dài với khách hàng truyền thống, đồng thời áp dụng các chính sách ưu đãi đặc biệt như lãi suất hấp dẫn và hạn mức cho vay linh hoạt để phục vụ tốt nhất nhu cầu của họ.
Ngân hàng cam kết hỗ trợ khách hàng cũ gặp khó khăn tài chính bằng cách cung cấp nhu cầu tối thiểu để duy trì hoạt động kinh doanh Đồng thời, ngân hàng sẽ xây dựng lộ trình trả nợ hợp lý nhằm giúp khách hàng vượt qua khó khăn.
BIDV Bắc Ninh không chỉ chú trọng đến các chính sách hỗ trợ khách hàng mà còn tập trung vào việc nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên và cán bộ cho vay, nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.
VCB chi nhánh Sơn Tây
Năm 2009, VCB đã xác định hệ thống ngân hàng bán lẻ là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển, nhằm củng cố vị thế ngân hàng bán buôn song song với phát triển ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Sơn Tây của VCB đã thành lập Phòng Tín dụng thể nhân chuyên trách cho vay khách hàng cá nhân, từ đó phát triển các sản phẩm cho vay cụ thể như "Cho vay Cán bộ quản lý điều hành", "Cho vay cán bộ công nhân viên", "Cho vay mua nhà Dự án", "Cho vay mua ô tô", "Cho vay du học", và "Cho vay kinh doanh tài lộc" Chi nhánh cũng đảm bảo tính minh bạch và ổn định trong chính sách cho vay, với quy trình thu nợ và thu lãi chặt chẽ Kết quả là doanh số cho vay và thu nợ của chi nhánh đã tăng trưởng đều qua các năm, trong khi chỉ số dư nợ cho vay và nợ quá hạn có xu hướng giảm, thu hút nhiều khách hàng cá nhân đến vay.
1.4.2 Một số bài học kinh nghiệm cho BIDV Sơn Tây
Dựa trên kinh nghiệm từ các ngân hàng và chi nhánh khác, có thể rút ra một số bài học quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây.
Quản lý quy trình cho vay tại chi nhánh không chỉ cần tuân thủ quy định của Hội sở chính mà còn phải linh hoạt trong cách ứng xử với từng đối tượng khách hàng để đạt được kết quả tối ưu.
Mô hình tổ chức cho vay cần được phân chia rõ ràng, xác định chức năng và trách nhiệm của từng bộ phận cũng như các bước trong quy trình giải quyết khoản vay.
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và khoản vay là rất quan trọng Các tổ chức cần xem xét và thẩm định một cách chặt chẽ trước khi cấp các khoản vay mới Đặc biệt, việc đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro là yếu tố then chốt trong quá trình này.
Để nâng cao chất lượng cán bộ làm công tác cho vay, cần chú trọng từ khâu tiếp thị đến thẩm định, nhằm tạo sự thu hút và niềm tin vững chắc từ phía khách hàng vay.
Trong Chương 1, Học viên đã trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay KHCN và chất lượng cho vay tại NHTM, bao gồm khái niệm, chức năng nghiệp vụ và vai trò của NHTM Bài viết cũng đề cập đến các hình thức cho vay, quy trình cho vay và vai trò của vốn vay NHTM, đồng thời phân tích hoạt động cho vay đối với nhóm KHCN qua các khía cạnh như khái niệm, đặc điểm, vị trí, nguồn gốc hình thành và sự phân biệt với các hình thức cho vay khác Đặc biệt, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHCN tại NHTM được liệt kê cụ thể cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Học viên cũng tìm hiểu kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay KHCN từ một số MHTM để rút ra bài học thực tiễn cho BIDV Sơn Tây.
THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẤN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Joint stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Sơn Tây Branch Địa chỉ: 191- Lê Lợi- Sơn Tây- Hà Nội
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, trước đây là phòng chuyên quản Sơn Tây, thuộc ngân hàng Kiến thiết Hà Nội.
- Năm 1965 trở thành chi điểm 6 của ngân hàng Kiến thiết Hà Nội
Vào năm 1982, ngân hàng đã được sát nhập về Hà Nội và trở thành chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội, mà trước đây là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Từ năm 1993 trở đi là chi nhánh cấp II của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây
Đến ngày 1/10/2006, ngân hàng được nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc Trung ương Vào ngày 27/04/2012, ngân hàng đã chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây.
BIDV Sơn Tây, giống như các ngân hàng thương mại khác, cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng theo quy định pháp luật, bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại, bảo hiểm phi nhân thọ, và đầu tư tài chính như chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu Là chi nhánh cấp I duy nhất trong khu vực, BIDV Sơn Tây có mạng lưới kinh doanh với 6 phòng giao dịch trực thuộc ban Giám Đốc Sau khi nâng cấp và chính thức hoạt động, chi nhánh đã nhận được sự hỗ trợ từ BIDV và nhanh chóng triển khai kế hoạch của ban lãnh đạo, đạt được nhiều kết quả tích cực.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây
Bộ máy tổ chức của BIDV Sơn Tây được thể hiện trong sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV Sơn Tây
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của Chi nhánh)
Cơ cấu tổ chức của BIDV Sơn Tây được lập theo đúng quy định và trình tự của BIDV
Phó giám đốc Phó giám đốc
Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Khối trực thuộc Giám đốc
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản lý nội bộ
Ba Vì Phó giám đốc
Vào tháng 10/2006, BIDV Sơn Tây được thành lập với 6 phòng, tổ tại trụ sở chi nhánh, 1 phòng giao dịch và 1 quỹ tiết kiệm, với tổng số cán bộ là 42 người Hiện tại, chi nhánh đã mở rộng lên 12 phòng chức năng, bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng giao dịch khách hàng, phòng quản lý rủi ro, phòng quản trị tín dụng, và phòng quản lý nội bộ, cùng với 6 phòng giao dịch tại huyện Phúc Thọ và huyện Ba Vì.
Chi nhánh BIDV Sơn Tây đã có sự phát triển mạnh mẽ kể từ khi thành lập vào ngày 01/10/2006, với 2 phòng giao dịch ban đầu là Nguyễn Thái Học và Trung Sơn Trầm Hiện tại, BIDV Sơn Tây đã mở rộng mạng lưới hoạt động ra các huyện lân cận như Ba Vì, Phúc Thọ, Thạch Thất, Quốc Oai và Đan Phượng, nâng tổng số phòng giao dịch lên 5 Số lượng cán bộ cũng gia tăng lên 100 người, phản ánh sự lớn mạnh và cam kết phục vụ khách hàng của ngân hàng trong khu vực.
Tháng 6/2007 thành lập PGD Thạch Thất
Tháng 5/2008 thành lập PGD Phúc Thọ
Tháng 10/2009 thành lập PGD Thành Sơn
Tháng 03/2011 thành lập PGD Ba Vì
Vào tháng 05/2015, PGD Xuân Khanh đã được tiếp nhận theo chủ trương của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), thực hiện chỉ đạo của Chính phủ về việc sáp nhập Ngân hàng Đồng Bằng Sông Cửu Long MHB vào BIDV.
Vào ngày 01/06/2015, BIDV Sơn Tây đã hợp tác với BIDV Hà Tây để tách một số cán bộ và bàn giao khách hàng, thành lập Chi nhánh mới BIDV Thạch Thất với quy mô Chi nhánh cấp 1 Sự kiện này không chỉ đánh dấu sự phát triển vững mạnh của BIDV Sơn Tây mà còn thể hiện sự thay đổi lớn về địa bàn hoạt động, chia sẻ khách hàng và cơ cấu nhân sự.
2.1.3.Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017 - 2019
Trong những năm qua, BIDV Sơn Tây đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động kinh doanh, khẳng định vị trí và uy tín của mình Bằng cách phát huy nguồn nội lực và thu hút ngoại lực, BIDV Sơn Tây đã góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy và phát triển kinh tế xã hội tại địa bàn trú đóng.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu phản ảnh kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV
Sơn Tây qua các năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ lệ (%) Tổng vốn huy động 4.543 5.170 6.500 627 14 1.330 26
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây các năm 2017, 2018,2019)
BIDV Sơn Tây đã đáp ứng yêu cầu tăng cường huy động vốn bằng cách áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Kết quả là nguồn vốn huy động tại chi nhánh đã tăng trưởng liên tục, từ 4.543 tỷ đồng vào năm 2017 lên 6.500 tỷ đồng vào năm 2019.
Tổng dư nợ trong giai đoạn 2017 – 2019 tăng lên về mặt tuyệt đối Năm
Tổng dư nợ tín dụng năm 2017 đạt 3.588 tỷ đồng, tăng lên 4.493 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 25% (905 tỷ đồng) Đến năm 2019, dư nợ tín dụng đạt 5.100 tỷ đồng, tăng 14%, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng này có dấu hiệu chậm lại so với các năm trước, đòi hỏi Chi nhánh cần áp dụng các biện pháp để khôi phục đà tăng trưởng tín dụng như trước.
BIDV Sơn Tây không chỉ tập trung vào huy động vốn và cho vay mà còn chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng đa dạng như chuyển tiền, thẻ, thanh toán, ngân hàng điện tử, và bảo hiểm nhân thọ cũng như phi nhân thọ Những dịch vụ này đã góp phần quan trọng vào hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Từ năm 2017 đến 2019, các chỉ tiêu cung cấp dịch vụ ngân hàng tại BIDV Sơn Tây đều tăng trưởng liên tục, với tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước.
Năm 2018, chênh lệch thu chi của BIDV Sơn Tây đạt 228 tỷ đồng, tăng 70% so với năm 2017, trong khi lợi nhuận trước thuế đạt 81 tỷ đồng, tăng 18,25% Đến cuối năm 2019, chênh lệch thu chi tăng lên 251 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 11% so với năm trước, và lợi nhuận trước thuế đạt 106 tỷ đồng, tăng 30,8% Mặc dù cạnh tranh trên thị trường ngày càng khốc liệt, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh vẫn có sự cải thiện rõ rệt.
Từ năm 2017 đến 2019, BIDV Sơn Tây đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng trên mọi lĩnh vực, bao gồm huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ khác Nhờ vào những nỗ lực này, BIDV Sơn Tây luôn được đánh giá hoàn thành tốt nhiệm vụ theo tiêu chí của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đặc biệt, năm 2019, chi nhánh này đã được công nhận là một trong 34 chi nhánh chủ lực của toàn hệ thống BIDV, phản ánh sự cống hiến và nỗ lực không ngừng của đội ngũ lãnh đạo và cán bộ.
Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây
2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây
Chi nhánh Sơn Tây hiện cung cấp nhiều sản phẩm cho vay KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trong khu vực Dựa trên tài sản đảm bảo, các sản phẩm cho vay KHCN được phân loại thành hai nhóm chính.
Cho vay KHCN không có tài sản đảm bảo: cho vay tiêu dùng tín chấp(gồm cho vay theo món và cho vay thấu chi)
Cho vay KHCN có tài sản đảm bảo bao gồm các sản phẩm như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản, cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô và cho vay cầm cố giấy tờ có giá Đối với các khoản vay trong nhóm này, điều kiện chính là 100% dư nợ cho vay phải được đảm bảo bằng tài sản.
Cho vay KHCN không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dành cho khách hàng có nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống, như thanh toán chi phí tiêu dùng và sinh hoạt Đối tượng vay thường là những người có thu nhập ổn định từ lương và các khoản phụ cấp Mức cho vay tối đa có thể lên tới 30 lần thu nhập bình quân, không vượt quá 500 triệu đồng, với phương thức cho vay linh hoạt, bao gồm cho vay theo món hoặc thấu chi Thời hạn cho vay có thể kéo dài đến 7 năm, cùng với quy trình xử lý hồ sơ nhanh chóng và lãi suất hợp lý.
Cán bộ nhân viên tại chi nhánh BIDV có cơ hội tiếp cận sản phẩm vay tín chấp với lãi suất ưu đãi đặc biệt.
Cho vay KHCN có tài sản đảm bảo: gồm các sản phẩm:
Cho vay sản xuất kinh doanh là dịch vụ tài chính dành cho cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn để phát triển hoạt động sản xuất Khách hàng có thể vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động hoặc vay trung và dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định Hình thức vay rất đa dạng, bao gồm vay theo món, vay theo hạn mức tín dụng, và vay theo hạn mức thấu chi, nhằm đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Thời hạn vay cho vốn bổ sung lưu động linh hoạt, tối đa 12 tháng, tùy thuộc vào vòng quay vốn của khách hàng Mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu vốn thực tế và khả năng tài chính của khách hàng để đảm bảo trả nợ gốc và lãi Để thu hút khách hàng, Chi nhánh áp dụng các gói tín dụng khuyến khích sản xuất kinh doanh của BIDV, giúp khách hàng hưởng lãi suất ưu đãi và duy trì mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh.
Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản là hình thức cho vay dành cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng và tài sản đảm bảo là bất động sản Phương thức cho vay linh hoạt, có thể theo món hoặc thấu chi, với mức cho vay tối đa lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo nhưng không quá 2 tỷ đồng cho mỗi khách hàng Thời hạn cho vay có thể kéo dài đến 96 tháng, mang lại lợi ích lớn cho khách hàng với mức cho vay cao và thời gian vay dài, đáp ứng nhu cầu đa dạng của họ.
Cho vay nhà ở là giải pháp tài chính dành cho khách hàng có nhu cầu mua, chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo hoặc sửa chữa nhà ở Mức cho vay có thể đạt từ 85%-100% giá trị hợp đồng, tùy thuộc vào tài sản đảm bảo Thời hạn vay lên đến 20 năm cho cá nhân Việt Nam, với phương thức giải ngân linh hoạt theo tiến độ và khả năng thanh toán Tại Chi nhánh Sơn Tây, sản phẩm cho vay nhà ở đang chiếm ưu thế với chính sách linh hoạt và gói ưu đãi lãi suất cạnh tranh từ BIDV, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lãi suất trong những năm đầu.
Cho vay mua ô tô dành cho khách hàng có nhu cầu sử dụng ô tô cho mục đích tiêu dùng hoặc đầu tư kinh doanh, với mức cho vay từ 50%-100% tùy vào mục đích và loại xe, thời hạn vay tối đa lên tới 84 tháng Chi nhánh áp dụng các gói tín dụng ưu đãi để gia tăng dư nợ cho vay, tuy nhiên, việc tìm kiếm khách hàng còn hạn chế do thiếu showroom ô tô trên địa bàn Do đó, Chi nhánh cần triển khai các giải pháp hiệu quả để thu hút khách hàng và nâng cao dư nợ cho vay mua ô tô.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá là dịch vụ dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, được đảm bảo bằng giấy tờ có giá do BIDV hoặc các tổ chức tín dụng khác được BIDV lựa chọn phát hành Mức cho vay tối đa lên đến 100% nhu cầu vốn của khách hàng, với điều kiện 100% dư nợ vay phải có tài sản đảm bảo và giá trị thanh toán của giấy tờ có giá đủ để trả nợ gốc và lãi theo thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Sản phẩm cho vay cầm cố tại Chi nhánh được triển khai nhanh chóng khi khách hàng có nhu cầu, với thời gian xử lý hồ sơ ngắn và thủ tục đơn giản.
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh có thủ tục đơn giản và thuận tiện, lãi suất cạnh tranh, tính trên dư nợ giảm dần Khách hàng được hưởng ưu đãi lãi suất và phí theo chương trình của BIDV Đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp tại Chi nhánh sẵn sàng tư vấn để giúp khách hàng chọn sản phẩm vay phù hợp, đảm bảo phương án vay vốn hiệu quả.
2.2.2 Chính sách và quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Sơn Tây:
* Chính sách cho vay áp dụng đối với KHCN tại Chi nhánh:
Chính sách cho vay của BIDV Sơn Tây rất linh hoạt với nhiều sản phẩm đa dạng, nhưng luôn tuân thủ các hướng dẫn của BIDV theo từng giai đoạn Mỗi loại hình cho vay, như cho vay ô tô, cho vay nhà ở, và cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, đều có quy định và hướng dẫn riêng về đối tượng, mức vay, thời hạn vay và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, chính sách cho vay tại Chi nhánh vẫn có những điểm chung nhất định.
Chính sách tiếp thị khách hàng: Đối với khách hàng vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sống, tập trung tiếp thị đối với:
Khách hàng trong độ tuổi lao động, sống và làm việc thường xuyên tại các thành phố, thị xã, thị trấn, có thu nhập ổn định và tuân thủ quy định pháp luật hiện hành, là đối tượng phù hợp Đặc biệt, những khách hàng có quan hệ tiền gửi tại BIDV sẽ được hưởng nhiều lợi ích.
Các khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp hoặc tổ chức mà BIDV đánh giá là uy tín
Khách hàng có tài sản bảo đảm như giấy tờ có giá (không bao gồm cổ phiếu), tiền gửi hoặc bất động sản có thể tiếp cận các khoản vay Đặc biệt, các khoản vay này hướng đến mục đích sản xuất và kinh doanh, với sự tập trung vào việc tiếp thị dịch vụ cho đối tượng khách hàng này.
- Khách hàng có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại BIDV, có quan hệ vay trả nợ ngân hàng sòng phẳng, tín nhiệm
- Khách hàng có uy tín, kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực vay vốn
- Khách hàng có ngành nghề truyền thống, sản phẩm gia truyền thương hiệu qua nhiều thế hệ, hoạt động ổn định và phát triển
- Khách hàng có tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, tiền gửi, bất động sản (có khả năng thanh khoản cao)
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây 62 1 Những Kết quả đạt được
2.3.1 Những Kết quả đạt được
BIDV Sơn Tây đã tận dụng lợi thế về địa bàn rộng lớn tại các huyện Ba Vì, Phúc Thọ và TX Sơn Tây, cùng với nguồn lao động dồi dào và sự hiện diện của nhiều làng nghề, khu du lịch và di tích lịch sử nổi tiếng Ngân hàng đã khẳng định thương hiệu và vị thế cạnh tranh, tạo dựng hình ảnh năng động và gần gũi với khách hàng Là một trong những ngân hàng hàng đầu về quy mô và lợi nhuận trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, BIDV Sơn Tây đã đạt được nhiều kết quả cụ thể đáng ghi nhận.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, cùng với sự gia tăng đáng kể về số lượng khách hàng Điều này tạo ra nguồn dư địa phong phú để Chi nhánh tiếp tục phát triển và mở rộng các sản phẩm, cũng như gia tăng mức độ thâm canh trên nền tảng khách hàng hiện có.
Chất lượng cho vay KHCN tại Chi nhánh đã có sự cải thiện rõ rệt qua các năm, với tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp dưới 1,5% Ban lãnh đạo và cán bộ Chi nhánh đã tập trung nguồn lực lớn để thu hồi nợ xấu và nợ quá hạn, đồng thời áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm kiểm soát tỷ lệ này.
Thứ ba, Chi nhánh đã cung cấp được nhiều sản phẩm khác thông qua cho vay
Trong quá trình cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng đã tích cực kết hợp với việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ như tiết kiệm, chuyển tiền trong nước và quốc tế, thẻ ATM, cùng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn gia tăng nguồn thu từ hoạt động bán lẻ cho chi nhánh.
Thứ tư, phần lớn khách hàng đều có ấn tượng tốt đối với sản phẩm cho vay
Chi nhánh KHCN nổi bật không chỉ nhờ vào các đặc tính ưu việt của sản phẩm như thời hạn vay, mức cho vay và lãi suất, mà còn nhờ vào thời gian xử lý nhanh chóng và thái độ chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ.
Nguyên nhân đạt được các kết quả trên là do công tác tiếp thị phát triển khách hàng đã được chú trọng và thực hiện một cách đồng bộ đến từng cán bộ quản lý khách hàng Cụ thể, hoạt động tiếp thị trực tiếp đến khách hàng được triển khai đối với các sản phẩm chủ yếu như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay nhà ở, và cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, việc tiếp thị cũng được thực hiện thông qua các đối tác, bao gồm cho vay nhà ở, cho vay thẻ tín dụng và cho vay thấu chi.
Công tác quản trị rủi ro và thẩm định cho vay cho khách hàng cá nhân (KHCN) đã được thực hiện một cách nghiêm túc, giúp giảm thiểu rủi ro trong cho vay Chi nhánh đã tuân thủ quy trình cho vay, hạn chế các lĩnh vực có nguy cơ cao, và thực hiện tốt công tác thu hồi nợ Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN qua các năm luôn nằm trong ngưỡng cho phép.
Chi nhánh đã đầu tư mạnh mẽ vào nguồn lực con người để nâng cao chất lượng cho vay KHCN Cán bộ QLKH cá nhân đều có trình độ chuyên môn cao, được đào tạo bài bản và tham gia các khóa học về kỹ năng bán hàng, thẩm định và thu hồi nợ do BIDV cùng các chuyên gia tổ chức Đội ngũ kiểm soát và lãnh đạo cho vay KHCN hầu hết đều sở hữu kiến thức vững vàng, kinh nghiệm phong phú và am hiểu sâu sắc nhiều lĩnh vực.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế 2.3.2.1 Hạn chế trong cho vay KHCN của BIDV chi nhánh Sơn Tây:
Mặc dù quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn chậm và chưa ổn định, điều này ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN do khó khăn trong việc tìm kiếm và mở rộng đối tượng khách hàng.
Sản phẩm cho vay KHCN tại Chi nhánh hiện chưa tạo được dấu ấn riêng và một số sản phẩm chưa tối ưu, không hấp dẫn bằng các ngân hàng khác Chẳng hạn, sản phẩm cho vay nhà ở của Chi nhánh có thời hạn vay tối đa 20 năm, chưa cạnh tranh với thời hạn tối đa 35 năm và lãi suất ưu việt của Techcombank.
Chi nhánh vẫn chưa cung cấp nhiều lợi ích đi kèm cho sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân, với cán bộ KHCN chỉ tập trung vào cho vay mà chưa kết hợp bán chéo các sản phẩm khác như bảo hiểm và dịch vụ giá trị gia tăng Hơn nữa, việc chưa chú trọng đến việc gia tăng ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại cho khách hàng đã dẫn đến việc nguồn thu từ cho vay KHCN chưa được gia tăng.
Nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây chưa được quản lý hiệu quả Mặc dù tỷ lệ nợ xấu ở mức chấp nhận được, nhưng năm 2018 ghi nhận sự gia tăng nhanh chóng, đặc biệt là ở nhóm 3 - nợ dưới tiêu chuẩn Điều này cho thấy các biện pháp quản lý rủi ro chưa đạt yêu cầu, đòi hỏi cần điều chỉnh chính sách tín dụng để bảo đảm an toàn vốn cho chi nhánh.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế trong cho vay KHCN của Chi nhánh
Chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây gặp nhiều hạn chế do nhiều nguyên nhân, bao gồm yếu tố từ ngân hàng, khách hàng và bối cảnh kinh tế xã hội địa phương.
Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, Khách hàng
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích như đã thỏa thuận trong HĐTD
Khách hàng thường vay vốn để đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh và mạo hiểm, nhưng do thiếu kinh nghiệm thực tế, việc sử dụng vốn vay trở nên kém hiệu quả Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hiệu suất đầu tư mà còn làm chậm tiến độ trả nợ cho ngân hàng.
Khách hàng thường không trung thực khi cung cấp thông tin cho ngân hàng, thường che giấu các vấn đề tài chính của mình để được cấp tín dụng Điều này khiến cán bộ quản lý khách hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá chính xác tình hình của khách hàng do không hiểu hết các lĩnh vực kinh doanh khác nhau, từ đó ảnh hưởng đến quá trình thẩm định và quyết định cho vay.
Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Việt
3.1.1 Những thời cơ và thách thức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây
Trong nền kinh tế mở, nhu cầu dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ, ngày càng tăng cao Với dân số gần 98 triệu người và thu nhập ngày càng tăng, Việt Nam trở thành thị trường tiềm năng cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các ngân hàng trong nước đã chú trọng khai thác thị trường này, đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ và phát triển các dịch vụ mới, đa tiện ích như máy giao dịch tự động ATM, Internet Banking và home banking.
PC Banking đã đánh dấu sự phát triển mới trong thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, mở đường cho sự bùng nổ của thanh toán không dùng tiền mặt Trước những cơ hội từ nền kinh tế, BIDV Chi nhánh Sơn Tây nhận thức rõ ràng về những công việc cần thiết để nâng cao thương hiệu và vị thế của mình trong khu vực và trong hệ thống BIDV Tuy nhiên, cơ hội đi kèm với thách thức, khi thị trường bán lẻ hấp dẫn thu hút sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng và gia tăng thị phần, tạo áp lực lớn lên đội ngũ cán bộ và lãnh đạo Hơn nữa, những khó khăn kinh tế do dịch Covid-19 gây ra đã ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh, với việc tăng trưởng dư nợ tín dụng chậm và tỷ lệ nợ xấu gia tăng, tạo ra nhiều thách thức cho Chi nhánh.
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây
Trong nền kinh tế, các tổ chức cho vay, đặc biệt là ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động chủ yếu vì lợi ích tài chính thông qua việc mua bán tiền tệ Việc phát triển cho vay là yếu tố quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh tế và nâng cao đời sống xã hội Mỗi ngân hàng có định hướng phát triển cho vay khác nhau, tùy thuộc vào mục tiêu, thị trường, đặc điểm dân số và tình hình kinh tế Tại BIDV chi nhánh Sơn Tây, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác cùng với tác động tiêu cực của dịch bệnh Covid-19 đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Để phát triển bền vững trong giai đoạn khó khăn này, chi nhánh đã xây dựng định hướng phát triển cho giai đoạn tới 2020.
BIDV Sơn Tây đã khẳng định vị thế là ngân hàng hàng đầu tại khu vực, nổi bật trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân so với các ngân hàng khác.
Phát triển nhanh chóng về quy mô gắn liền với việc cơ cấu lại toàn diện các hoạt động, tập trung vào việc nâng cao tiềm lực tài chính và huy động vốn Đảm bảo cho vay đi đôi với phát triển bền vững, mở rộng thị phần và kiểm soát rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.1.3 Mục tiêu về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây
Chi nhánh BIDV Sơn Tây đã xác định các mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, dựa trên nguyên tắc tăng trưởng hợp lý, có chọn lọc, an toàn và hiệu quả Chất lượng tín dụng được đặt lên hàng đầu trong các chiến lược phát triển của chi nhánh.
Chi nhánh BIDV Sơn Tây sẽ được phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại TX Sơn Tây, Ba Vì, và Phúc Thọ, với thị phần và quy mô lớn Chúng tôi cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, đồng bộ và chất lượng tốt nhất, phù hợp với từng phân đoạn khách hàng mục tiêu.
Tăng trưởng mạnh mẽ và bền vững được xây dựng trên nền tảng văn hóa kỷ luật, đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và cam kết cao Sự khác biệt trong tổ chức và quản lý nhân sự khoa học sẽ thúc đẩy hiệu quả công việc và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Tăng trưởng đột phá trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cần gắn liền với việc kiểm soát chất lượng cho vay Đồng thời, việc phát triển mạnh mẽ các sản phẩm chủ lực như cho vay nhà ở và cho vay sản xuất kinh doanh đang trở thành ưu tiên hàng đầu của hệ thống.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cần tăng cường và đổi mới công nghệ phục vụ cho các hoạt động cho vay Đồng thời, việc đào tạo chuyên môn cho cán bộ cho vay, đặc biệt là những người phụ trách cho vay trong lĩnh vực khách hàng cá nhân, cũng rất quan trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Chúng tôi cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm cho vay đa dạng, hấp dẫn và tiện ích, phù hợp với từng đối tượng Đối với các sản phẩm cho vay truyền thống, chúng tôi không ngừng nâng cao chất lượng và tiện ích bằng cách cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và tạo sự thân thiện với khách hàng Đồng thời, chúng tôi phát triển các sản phẩm hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhanh chóng thích ứng nhờ vào việc ứng dụng công nghệ tiên tiến.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây 72 1.Đẩy mạnh công tác Marketing, nghiên cứu thị trường và hành vi khách hàng cá nhân
3.2.1.Đẩy mạnh công tác Marketing, nghiên cứu thị trường và hành vi khách hàng cá nhân
Tăng cường chủ động tìm kiếm, lựa chọn khách hàng vay
Chi nhánh ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng và tiếp thị sản phẩm cho vay KHCN, nhằm cải thiện hiểu biết của khách hàng về sản phẩm và sàng lọc khách hàng phù hợp Bên cạnh việc quảng cáo qua các kênh truyền thống như phát thanh và truyền hình, chi nhánh cũng nên áp dụng các hình thức quảng cáo hiện đại trên mạng xã hội như Facebook và Zalo để nâng cao hiệu quả tiếp cận.
Có thể tận dụng các mối quan hệ với khách hàng hiện tại để giới thiệu những khách hàng mới có nhu cầu vay vốn, từ đó mở rộng cơ sở khách hàng và khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
Ngân hàng cần tránh tình trạng quá chú trọng vào việc phát triển khách hàng mới mà quên đi sự quan tâm đến khách hàng hiện tại Để duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, ngân hàng nên thực hiện các hoạt động thăm hỏi linh hoạt như gọi điện, gặp mặt trực tiếp, hoặc tặng quà vào các dịp lễ tết và sinh nhật Qua những hoạt động này, ngân hàng có thể tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cập nhật thông tin về khả năng trả nợ và các thông tin cá nhân khác, đồng thời giới thiệu các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của họ.
Tăng cường tiếp thị, mở rộng mạng lưới các sản phẩm cho KHCN
BIDV Sơn Tây hiện có một lượng khách hàng lớn, chủ yếu là những khách hàng chỉ sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, tài khoản thanh toán và chuyển tiền Đây là nguồn khách hàng tiềm năng để ngân hàng có thể bán chéo các sản phẩm cho vay cá nhân Đối với những khách hàng chưa có quan hệ cho vay, chi nhánh cần phân tích và lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ đó giới thiệu sản phẩm phù hợp và áp dụng các phương thức tiếp cận hiệu quả Chẳng hạn, với những khách hàng nhận lương qua tài khoản thanh toán, ngân hàng có thể giới thiệu các sản phẩm vay tiêu dùng, vay nhà ở, vay mua ô tô hoặc thấu chi Đối với khách hàng chuyển tiền có doanh số lớn, họ cũng là những đối tượng tiềm năng cho các sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.
3.2.2 Đa dạng hóa khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thu hút khách hàng chất lượng để phát triển bền vững Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược phát triển khách hàng rõ ràng và hợp lý BIDV Sơn Tây cũng không ngoại lệ, chi nhánh cần phân đoạn khách hàng thành các nhóm mục tiêu khác nhau nhằm áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp Nhóm khách hàng mục tiêu có thể chia thành hai loại: khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng.
Nhóm khách hàng hiện tại bao gồm những người đang sử dụng dịch vụ tiền gửi, chuyển tiền tại Chi nhánh, trong đó có cán bộ viên chức, nhân viên công ty với thu nhập ổn định và các lãnh đạo, chủ doanh nghiệp có thu nhập cao.
Chi nhánh có thể tận dụng nhu cầu của khách hàng để mở rộng hoạt động cho vay Việc thẩm định nhóm khách hàng này giúp giảm thiểu chi phí tiếp thị và giới thiệu sản phẩm, đồng thời cung cấp thêm kênh thông tin để đánh giá khách hàng trước khi quyết định cho vay Sự tiết kiệm chi phí này không chỉ tăng nguồn thu từ cho vay mà còn nâng cao chất lượng cho vay nhờ vào việc thẩm định chính xác thông tin khách hàng.
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN, Chi nhánh cần không chỉ tập trung vào nhóm khách hàng hiện tại mà còn phát triển nhóm khách hàng tiềm năng lâu dài Nhóm khách hàng này bao gồm những người có thu nhập trung bình, ổn định hoặc cao nhưng chưa sử dụng dịch vụ tại Chi nhánh Trên địa bàn Chi nhánh, các khách hàng tiềm năng thường là cán bộ nhân viên và lãnh đạo của các đơn vị bộ đội đóng quân, đặc biệt là tại Sơn Tây, nơi tập trung nhiều đơn vị bộ đội.
BIDV Sơn Tây có cơ hội gia tăng dư nợ cho vay chất lượng thông qua việc phục vụ các khách hàng như Sỹ Quan Lục Quân I, Học viện Phòng Không, Học viện Biên Phòng và các doanh nghiệp lớn đang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác hoặc chi trả tiền mặt Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao, ngân hàng có thể triển khai các phương thức cho vay mới như cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, ô tô và các sản phẩm tích hợp qua internet Đồng thời, việc phát triển các sản phẩm phụ trợ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, thương mại, và dịch vụ thanh toán sẽ tạo ra nhiều kênh hiệu quả để tăng dư nợ cho vay, giúp giảm rủi ro tín dụng và phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng.
3.2.3 Hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh
Năm 2018, chi nhánh ghi nhận sự gia tăng đáng kể về nợ quá hạn và nợ xấu Mặc dù tỷ lệ này đã giảm trong năm 2019, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp triệt để nhằm giảm thiểu nợ xấu và nợ quá hạn xuống mức thấp nhất có thể.
- Nâng cao chất lượng các khoản cho vay mới, theo dõi các khoản cho vay hiện tại, giảm thiểu nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh
Để giảm thiểu nợ quá hạn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cần thực hiện phân loại khách hàng rõ ràng, tiến hành thẩm định cho vay và tài sản thế chấp một cách cẩn thận, đồng thời thực hiện kiểm tra liên tục trước, trong và sau quá trình cho vay.
Gắn trách nhiệm của cán bộ quản lý khoa học và lãnh đạo với từng khoản vay là rất quan trọng, vì họ là những người nắm rõ thông tin khách hàng Cán bộ tín dụng và lãnh đạo cần thường xuyên liên lạc và cập nhật thông tin để đảm bảo việc kiểm soát hiệu quả.
Khi có dấu hiệu nợ quá hạn xuất hiện, cán bộ tín dụng phải làm việc với
KH đang tìm kiếm giải pháp để hỗ trợ khách hàng trong việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ và điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh Mục tiêu là phù hợp với thu nhập và chi phí của khách hàng, từ đó tập trung vào việc trả nợ hiệu quả hơn.
Thường xuyên thực hiện việc rà soát và phân loại nợ là cần thiết để theo dõi các khoản vay của khách hàng Việc phân loại khách hàng kịp thời, kiểm tra báo cáo nợ quá hạn và nợ xấu sẽ giúp đề ra các biện pháp thu hồi hiệu quả.
Để xử lý nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh, ngoài việc theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ, cần áp dụng các biện pháp cụ thể nhằm cải thiện tình hình nợ tồn đọng.
Thường xuyên làm việc với khách hàng tìm ra nguyên nhân chủ quan và khách quan của các khoản nợ của khách hàng để có biện pháp xử lý
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra, kiểm tra Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay KHCN Hoạt động này vừa phát hiện và xử lý kịp thời những sai sót đồng thời thấy được những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN, từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý, giúp các NHTM có thể áp dụng thực hiện một cách dễ dàng
NHNN cần cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ cho hệ thống NHTM về các phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu và quy hoạch phát triển kinh tế của đất nước và từng vùng, khu vực Đồng thời, NHNN cũng nên tư vấn cho các NHTM về các lĩnh vực và ngành mũi nhọn cần ưu tiên đầu tư vốn cho vay, nhằm thực hiện các chủ trương phát triển chung, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo an toàn trong cho vay.
NHNN cần phát triển hệ thống thông tin ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Việc cập nhật thông tin về đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) vay vốn kịp thời là rất quan trọng Để CIC trở thành trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ về tình hình tín dụng của khách hàng, cần thường xuyên nâng cấp công nghệ thu thập thông tin nhanh chóng, áp dụng xu hướng tự động hóa và khai thác dữ liệu trên trang web, đồng thời có phương án đảm bảo an toàn trong mọi tình huống.
Vào thứ tư, NHNN tiếp tục triển khai các biện pháp điều hành nhằm ổn định lãi suất cho vay và kiểm soát tăng trưởng cho vay KHCN theo định hướng đã đề ra Ngân hàng tập trung tín dụng vào các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ, đồng thời kiểm soát tín dụng ở những ngành và lĩnh vực có tiềm ẩn rủi ro.
Vào thứ năm, NHNN cần cải thiện chất lượng cán bộ QLKH thông qua việc tổ chức thường xuyên các lớp bồi dưỡng và kiểm tra nghiệp vụ Bên cạnh đó, NHNN cũng nên tổ chức các hội thảo để trao đổi kinh nghiệm với cán bộ ngân hàng, đặc biệt là nhóm cán bộ quản lý KHCN, nhằm trang bị cho họ những kỹ năng và kiến thức cần thiết về thị trường nhà đất, động sản và bất động sản Điều này sẽ giúp nâng cao khả năng phỏng vấn và thu thập thông tin, đồng thời đánh giá và thẩm định khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn.
3.3.2 Kiến nghị đối với BIDV Thứ nhất, BIDV nên có chính sách hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm cho vay đối với KHCN để nâng cao tính cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ BIDV cần có dự báo xu hướng phát triển của các ngành trước tác động của sự phát triển của công nghệ, các báo cáo phân tích để cung cấp thê các nguồn thông tin chính thống hỗ trợ cho công tác bán hàng, thiết lập và mở rộng cơ cấu dịch vụ, cơ cấu khách hàng cho phù hợp
Để nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống cho vay KHCN, cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho đội ngũ cán bộ Việc tổ chức thường xuyên các hội thảo và tập huấn sẽ giúp cán bộ cập nhật xu hướng quốc tế, đồng thời cử cán bộ có năng lực đi học tập ở nước ngoài Ngoài ra, cần ban hành quy chế luân chuyển cán bộ để tạo ra luồng sinh khí mới cho kinh doanh và thực hiện tự kiểm tra chéo hiệu quả, giúp cán bộ thích ứng với sự thay đổi và đổi mới.
BIDV cần đẩy mạnh cải cách hành chính bằng cách công khai minh bạch thông tin về cơ chế, chính sách và thủ tục vay vốn cho khách hàng Ngân hàng nên thường xuyên cập nhật các quy định và chính sách cho vay KHCN trên website và mạng xã hội Việc triển khai giao dịch một cửa và tiêu chuẩn hóa thời gian giao dịch với khách hàng là cần thiết, đồng thời cam kết thời hạn xử lý hồ sơ BIDV cũng cần rà soát, rút ngắn thời gian và đơn giản hóa thủ tục, khuyến khích sử dụng hồ sơ và giao dịch điện tử để giảm bớt phiền hà cho khách hàng Cuối cùng, ngân hàng nên hỗ trợ và giải đáp vướng mắc cho các chi nhánh trong quá trình cho vay và xử lý hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền.
BIDV cần xây dựng cơ chế lương cạnh tranh cho cán bộ khách hàng cá nhân, đồng thời thiết lập hệ thống đo lường và đánh giá hiệu quả công việc của từng vị trí Kết quả đánh giá sẽ là cơ sở để phân loại cán bộ, xác định cấp bậc lương và chi trả thu nhập dựa trên mức độ hoàn thành nhiệm vụ, từ đó tạo cơ hội thăng tiến và phát triển Ngoài ra, cần phát triển cơ chế cộng tác viên hỗ trợ tín dụng để giảm tải công việc, giúp cán bộ quản lý khách hàng có thêm thời gian cho việc bán hàng và quản lý khoản vay.
3.3.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương Thứ nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các phòng giao dịch của BIDV Sơn Tây trên địa bàn, đảm bảo công tác an ninh tại địa bàn
Hàng năm, cần tổ chức các buổi giao lưu giữa hiệp hội làng nghề và hộ kinh doanh với ngân hàng thương mại, nhằm tạo cơ hội cho cả hai bên tiếp xúc, trao đổi và hợp tác hiệu quả.
Đơn giản hóa các thủ tục hành chính tại địa phương, đặc biệt là quy trình đăng ký giao dịch đảm bảo, sẽ giúp người dân nhanh chóng hoàn thiện các thủ tục thế chấp tại ngân hàng.
Chương 3 của luận văn đã đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2020-2025, bao gồm: 1) Tăng cường marketing và nghiên cứu hành vi khách hàng; 2) Đa dạng hóa đối tượng khách hàng và thực hiện chiến lược hợp lý; 3) Giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu; 4) Cải thiện kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay; 5) Mở rộng các kênh thông tin tín dụng; 6) Nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ và lãnh đạo quản lý; 7) Tăng cường cơ sở vật chất và ứng dụng công nghệ thông tin.
Tất cả các đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây, góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV, trong bối cảnh cạnh tranh với các NHTM trong nước và quốc tế trong giai đoạn hội nhập kinh tế toàn cầu.
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là một yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay Điều này trở thành mối quan tâm hàng đầu không chỉ của các ngân hàng mà còn của BIDV Sơn Tây.
