Tính cấp thiết của đề tài về mặt lý luận
Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại lợi nhuận trực tiếp cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Trước tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và định chế tài chính, xu hướng gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ đang trở thành tiêu chuẩn toàn cầu Tín dụng bán lẻ không chỉ là động lực tăng trưởng cho nhiều ngân hàng nhờ vào biên lợi nhuận cao và khả năng phân tán rủi ro, mà còn được thúc đẩy bởi sự phát triển công nghệ Do đó, phát triển tín dụng bán lẻ hiện là một vấn đề then chốt đối với tất cả các ngân hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ từ khi mở cửa và hội nhập quốc tế, với các ngân hàng thương mại cũng chịu ảnh hưởng từ xu hướng toàn cầu Theo báo cáo của Công ty chứng khoán SSI, trong năm 2019, mảng bán lẻ đóng góp khoảng 40% lợi nhuận trước thuế của một ngân hàng lớn Đặc biệt, BIDV ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 21,5% so với năm trước.
Năm 2018, tỷ lệ cho vay chiếm 34,1% tổng dư nợ, tăng từ 32,2% so với năm trước Khách hàng bán lẻ có số lượng lớn và lãi suất huy động thấp, trong khi lãi suất cho vay lại cao hơn so với tín dụng bán buôn của ngân hàng thương mại Do đó, lợi nhuận từ hoạt động cho vay nhỏ nhưng với lãi suất cao đã đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Thạch Thất (BIDV Thạch Thất) đã xác định chiến lược chuyển đổi từ tín dụng bán buôn sang tín dụng bán lẻ ngay từ khi thành lập năm 2015, nhằm cung cấp dịch vụ vượt trội Chi nhánh này đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng bán lẻ, bao gồm huy động tiền gửi nhiều kỳ hạn với lãi suất linh hoạt, tiền gửi online lãi suất cao, và các sản phẩm vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, vay tiêu dùng tín chấp cá nhân, thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm online, cùng nhiều lựa chọn khác, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Mặc dù Chi nhánh đã đạt được nhiều thành công trong tín dụng bán lẻ, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề như sự không hài lòng của khách hàng với sản phẩm huy động vốn và chất lượng dịch vụ Thêm vào đó, độ phủ và độ sâu thông tin tín dụng của khách hàng vẫn còn hạn chế, dẫn đến rủi ro cao trong cho vay tín chấp Số lượng khách hàng không trả nợ đang gia tăng, đặt Chi nhánh vào nguy cơ mất vốn Rủi ro về đạo đức không chỉ xuất phát từ phía khách hàng mà còn từ cán bộ tín dụng, gây thất thoát vốn cho Chi nhánh.
Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất là yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh hiện nay Việc này không chỉ giúp giải quyết các vấn đề thực tiễn mà còn kết hợp với lý luận khoa học, nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn Đề tài nghiên cứu về chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng Thương mại sẽ đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thạch Thất” được tác giả lựa chọn nghiên cứu.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu là đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thạch Thất.
Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết cơ bản về chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM
Tổng hợp kinh nghiệm thực tiễn từ một số chi nhánh, bài viết dự báo về chất lượng tín dụng bán lẻ và rút ra bài học quan trọng cho BIDV Thạch Thất.
Phân tích chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất trong giai đoạn 2017-2019 cho thấy nhiều vấn đề cần cải thiện Đánh giá thực trạng cho thấy sự tăng trưởng nhưng còn tồn tại một số hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, cần đề xuất các giải pháp cụ thể như cải tiến quy trình thẩm định, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ vào quản lý tín dụng Những kiến nghị này sẽ góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng và đảm bảo sự phát triển bền vững cho BIDV Thạch Thất.
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM
Phạm vi thời gian: Các dữ liệu thứ cấp được thu thập trong giai đoạn 3 năm
2017-2019, giải pháp dự kiến trong 5 năm tiếp theo và tầm nhìn đến năm 2030
Luận văn này tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại BIDV Thạch Thất Phạm vi nghiên cứu được giới hạn trong không gian của chi nhánh BIDV Thạch Thất, nhằm đánh giá và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng tại đây.
Nguồn dữ liệu được sử dụng trong luận văn:
Các báo cáo, tài liệu, thông tin nội bộ từ năm 2017 đến 2019 của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thạch Thất
+ Báo cáo sơ kết, tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm;
+ Báo cáo tình hình tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất + Báo cáo tình hình nhân sự, quy hoạch CBCNV giai đoạn 2017-2019
+ Các báo cáo định kỳ khác
Tác giả tập hợp các số liệu trên ngay tại Phòng Kế toán, Phòng Kinh doanh và Phòng Hành chính – Nhân sự tại BIDV Thạch Thất
Phương pháp xử lý dữ liệu:
Các phương pháp xử lý dữ liệu được sử dụng trong luận văn gồm:
Phương pháp thống kê mô tả giúp tóm tắt và trình bày dữ liệu một cách rõ ràng Phân tích dữ liệu chuỗi thời gian cho phép theo dõi sự biến đổi của dữ liệu theo thời gian Phương pháp so sánh được sử dụng để đánh giá sự khác biệt giữa các nhóm hoặc biến số Phương pháp quy nạp hỗ trợ trong việc rút ra kết luận từ các quan sát cụ thể Phương pháp tổng hợp giúp kết nối và tổng hợp thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Cuối cùng, việc sử dụng sơ đồ và biểu bảng là công cụ hiệu quả để trực quan hóa dữ liệu và làm nổi bật các điểm chính.
6 Kết cấu của luận văn
Luận văn được tổ chức thành 3 chương, bao gồm các phần như lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, danh mục, phụ lục và phần mở đầu.
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thạch Thất
Chương 3 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thạch Thất Những giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng, và xây dựng chính sách khách hàng thân thiết Mục tiêu là nâng cao sự hài lòng của khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho ngân hàng.
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN
LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ của NHTM
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng bán lẻ
Khái niệm tín dụng bán lẻ:
Hiện nay, tín dụng bán lẻ đang trở thành một lĩnh vực quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Các ngân hàng chú trọng phát triển loại hình tín dụng này để tối đa hóa lợi nhuận và phục vụ tốt hơn cho cuộc sống của người tiêu dùng.
Tuỳ theo mục tiêu chiến lược kinh doanh, các ngân hàng có thể phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo một số quan điểm sau:
Tín dụng bán lẻ hiện nay tập trung vào các khoản vay nhỏ dành cho cá nhân và hộ gia đình, phục vụ nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh BIDV đang triển khai chiến lược này nhằm phát triển mảng tín dụng bán lẻ hiệu quả hơn.
Tín dụng bán lẻ sẽ tập trung vào việc cung cấp các khoản vay cho cơ sở kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân và các doanh nghiệp quy mô nhỏ, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Thứ ba, đối tượng cung ứng của tín dụng bán lẻ sẽ bao gồm cả cá nhân, hộ gia đình cũng như cho các doanh nghiệp nhỏ
Tín dụng bán lẻ chủ yếu tập trung vào việc tài trợ cho các khoản vay tiêu dùng thông thường và giao dịch thẻ, đồng thời cũng bao gồm các khoản vay phục vụ cho sản xuất kinh doanh và các hoạt động đầu cơ như chứng khoán và bất động sản.
Tín dụng bán lẻ là hình thức cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Trong luận văn này, tôi sẽ tập trung vào chất lượng cấp tín dụng bán lẻ, bao gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các hoạt động khác, nhằm phục vụ nhu cầu vốn cho cá nhân và hộ gia đình trong sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân Loại hình cho vay này hỗ trợ cá nhân trong việc mua sắm ô tô, nhà ở, vật liệu xây dựng để sửa chữa và hiện đại hóa không gian sống, cũng như chi trả cho các nhu cầu cá nhân khác.
Đặc điểm hoạt động của tín dụng bán lẻ:
Tín dụng bán lẻ là gói sản phẩm tài chính phục vụ cho đông đảo khách hàng cá nhân, cung cấp khoản vay nhỏ với nhiều dịch vụ đa dạng.
Phương pháp nghiên cứu
Nguồn dữ liệu được sử dụng trong luận văn:
Các báo cáo, tài liệu, thông tin nội bộ từ năm 2017 đến 2019 của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thạch Thất
+ Báo cáo sơ kết, tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm;
+ Báo cáo tình hình tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất + Báo cáo tình hình nhân sự, quy hoạch CBCNV giai đoạn 2017-2019
+ Các báo cáo định kỳ khác
Tác giả tập hợp các số liệu trên ngay tại Phòng Kế toán, Phòng Kinh doanh và Phòng Hành chính – Nhân sự tại BIDV Thạch Thất
Phương pháp xử lý dữ liệu:
Các phương pháp xử lý dữ liệu được sử dụng trong luận văn gồm:
Phương pháp thống kê mô tả giúp tóm tắt và trình bày dữ liệu một cách rõ ràng Phương pháp phân tích dữ liệu chuỗi thời gian cho phép theo dõi và dự đoán xu hướng theo thời gian Phương pháp so sánh giúp đánh giá sự khác biệt giữa các nhóm dữ liệu Phương pháp quy nạp cung cấp cái nhìn tổng quát từ các dữ liệu cụ thể Phương pháp tổng hợp kết hợp nhiều nguồn thông tin để đưa ra kết luận chính xác Cuối cùng, việc sử dụng sơ đồ và biểu bảng hỗ trợ trực quan hóa dữ liệu, giúp người đọc dễ dàng hiểu và tiếp cận thông tin.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, các danh mục và phụ lục, luận văn được cấu trúc thành ba chương chính, bao gồm phần mở đầu và các nội dung chi tiết khác.
Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thạch Thất
Chương 3 đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thạch Thất Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ khách hàng, và nâng cao dịch vụ khách hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Việc thực hiện những giải pháp này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ, từ đó tăng trưởng bền vững và củng cố vị thế cạnh tranh.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng bán lẻ của NHTM
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng bán lẻ
Khái niệm tín dụng bán lẻ:
Hiện nay, tín dụng bán lẻ đang được các ngân hàng chú trọng phát triển, nhằm đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận mà còn nâng cao trải nghiệm dịch vụ cho người tiêu dùng.
Tuỳ theo mục tiêu chiến lược kinh doanh, các ngân hàng có thể phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ theo một số quan điểm sau:
Tín dụng bán lẻ tập trung vào các khoản vay nhỏ dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và hỗ trợ hoạt động kinh doanh Hiện tại, BIDV đang triển khai chiến lược kinh doanh này trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Tín dụng bán lẻ sẽ tập trung vào việc cung cấp các khoản vay cho cơ sở kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp nhỏ, nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Thứ ba, đối tượng cung ứng của tín dụng bán lẻ sẽ bao gồm cả cá nhân, hộ gia đình cũng như cho các doanh nghiệp nhỏ
Tín dụng bán lẻ chủ yếu tập trung vào việc tài trợ cho các khoản vay tiêu dùng thông thường và giao dịch thẻ, đồng thời cũng bao gồm các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh và các hoạt động đầu cơ như chứng khoán và bất động sản.
Tín dụng bán lẻ đề cập đến các hình thức cho vay trực tiếp dành cho người vay cuối cùng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Trong luận văn này, tôi sẽ tập trung vào vấn đề chất lượng cấp tín dụng bán lẻ, bao gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các dịch vụ khác, nhằm phục vụ nhu cầu vốn cho cá nhân và hộ gia đình trong sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân Loại hình cho vay này hỗ trợ cá nhân trong việc mua sắm ô tô, nhà ở, vật liệu xây dựng để sửa chữa và hiện đại hóa không gian sống, cũng như chi trả cho các chi phí cá nhân khác.
Đặc điểm hoạt động của tín dụng bán lẻ:
Tín dụng bán lẻ là gói sản phẩm tài chính dành cho đông đảo khách hàng cá nhân, cung cấp các khoản vay nhỏ với nhiều dịch vụ phong phú.
Thủ tục và hồ sơ trong tín dụng bán lẻ thường nhanh chóng và đơn giản hơn so với các loại hình tín dụng khác, do số tiền cho vay không lớn và hồ sơ thẩm định không phức tạp Không cần phân tích hay đánh giá báo cáo tài chính như trong tín dụng doanh nghiệp Hồ sơ tín dụng bán lẻ bao gồm nhiều loại giấy tờ cần thiết.
- Giấy đề nghị vay vốn của khách hàng
- Giấy tờ chứng minh nhân dân, hộ khẩu
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay
- Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp hoặc cầm cố
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ
Khách hàng của tín dụng bán lẻ rất đa dạng và phức tạp, chủ yếu bao gồm hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp tư nhân với thu nhập cao và nhu cầu tiêu dùng lớn Họ thường năng động, nhạy bén nhưng kém ổn định trong kinh doanh, dẫn đến sự biến động khó đoán định Những người có thu nhập cao thường vay nhiều hơn, xem vay mượn như công cụ để nâng cao chất lượng sống Họ cũng có ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả nợ ngân hàng đúng hạn và đầy đủ.
Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định, thiếu minh bạch:
Khi nhận giấy đề nghị vay vốn từ cá nhân hoặc hộ gia đình, cán bộ quan hệ khách hàng cần đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Các yếu tố như mức thu nhập, sự ổn định trong thu nhập và phương án kinh doanh ảnh hưởng đến đời sống gia đình là rất quan trọng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lại có thu nhập thấp và không ổn định về việc làm và chỗ ở, dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng nếu cho vay Do đó, việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là một thách thức, vì cá nhân và hộ gia đình thường giữ kín thông tin hơn so với doanh nghiệp.
Quy mô khoản vay nhỏ lẻ
Tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ cho cá nhân và hộ gia đình, giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh nhỏ, dịch vụ và đời sống Quy mô khoản vay thường dao động từ vài triệu đến vài trăm triệu VNĐ.
Mặc dù các khoản vay này cần thực hiện đầy đủ thủ tục và qua nhiều bước thẩm định, việc quản lý và theo dõi chúng thường gặp khó khăn do tính chất nhỏ lẻ, dẫn đến việc tiêu tốn nhiều thời gian và nhân lực của Ngân hàng.
Tài sản đảm bảo phong phú, phức tạp về tính chất pháp lý
Nhu cầu về đời sống và sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình rất phong phú, dẫn đến sự đa dạng và phức tạp trong tài sản đảm bảo trong tín dụng bán lẻ Ngân hàng có thể cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa vào lòng tin vào khả năng trả nợ của người vay, thường áp dụng cho cán bộ ngân hàng hoặc những người có vị thế xã hội Trong trường hợp vay có tài sản đảm bảo, như vay mua ôtô hay nhà, ngân hàng phải thực hiện các thủ tục phức tạp hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng nhận tài sản của người vay hoặc bên thứ ba làm tài sản đảm bảo Dù là hình thức nào, tài sản đảm bảo trong tín dụng bán lẻ liên quan đến nhiều mối quan hệ sở hữu phức tạp, do đó ngân hàng cần làm rõ các mối quan hệ này để tránh tranh chấp.
Các khoản tín dụng bán lẻ thường có chi phí vốn lớn và lãi suất cho vay cao:
Tín dụng bán lẻ là một trong những nguồn tài sản sinh lợi cao cho ngân hàng, nhưng đi kèm với đó là chi phí lớn và nhiều rủi ro Tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể biến động nhanh chóng, phụ thuộc vào tình trạng việc làm và sức khỏe, điều này làm tăng mức độ rủi ro trong việc cấp tín dụng.
Chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ
- Quan niệm về chất lượng
Chất lượng là khái niệm đa chiều và có sự khác biệt tùy thuộc vào đối tượng sử dụng Nó không chỉ là vấn đề quan trọng trong mọi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, mà còn phản ánh giá trị lợi ích của sản phẩm hàng hóa Sự đánh giá về chất lượng phụ thuộc vào trình độ phát triển của nền kinh tế và góc nhìn của người quan sát.
Chất lượng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế Nó thể hiện mức độ tổ chức thực hiện sản xuất và cung cấp hàng hóa, dịch vụ theo các quy định và tiêu chuẩn về quy mô khách hàng, doanh số, mức độ an toàn và lợi nhuận, đồng thời đảm bảo lợi ích cho các bên liên quan trong những điều kiện nhất định.
- Quan niệm về chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng, theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Nghiên cứu Châu Á (AIT), là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn về vốn cũng như khả năng sinh lời của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng được đánh giá trên ba phương diện:
Chính phủ cần khai thác hiệu quả tín dụng ngân hàng để sử dụng các nguồn tài chính hợp lý, từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội tại các địa phương cũng như toàn quốc.
Sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu và mong muốn của khách hàng NHTM phải cung cấp kịp thời và toàn diện các dịch vụ vay vốn, bao gồm lãi suất hợp lý, thời hạn linh hoạt, thủ tục đơn giản và thái độ phục vụ chuyên nghiệp.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) cần tập trung vào các mục tiêu cơ bản như đảm bảo tăng trưởng bền vững, an toàn tài chính và sinh lời từ vốn kinh doanh, đồng thời phù hợp với kế hoạch và các quy định pháp luật trong từng giai đoạn.
Chất lượng tín dụng bán lẻ, theo các chuyên gia kinh tế của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại Nó thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro, và đảm bảo an toàn về vốn cũng như khả năng sinh lời trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Chính sách chất lượng của BIDV hướng tới việc "luôn đồng hành và chia sẻ", đồng thời cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính-ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.2.2 Ý nghĩa về chất lượng tín dụng bán lẻ
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp quan trọng cho quản lý vĩ mô và vi mô Chất lượng tín dụng bán lẻ không chỉ cần thiết cho ngân hàng và khách hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Điều này thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Xét trên phương diện quản lý vĩ mô
Chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng tín dụng của nền kinh tế, giúp cân đối nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu về vốn trong nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ, đồng thời góp phần giải quyết vấn đề việc làm.
Hoạt động cho vay có chất lượng sẽ giúp kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ, thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế bền vững
- Chất lượng tín dụng bán lẻ đồng nghĩa với việc giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế
Xét trên phương diện NHTM
Chất lượng tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) so với các đối thủ, từ đó cải thiện vị thế của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), chất lượng tín dụng bán lẻ trở thành yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng Hiện nay, nhiều NHTM coi hoạt động tín dụng bán lẻ là then chốt cho sự thành công của mình Chất lượng tín dụng bán lẻ không chỉ giúp NHTM tiếp cận khách hàng tiềm năng mà còn mở rộng thị phần và xây dựng lòng tin từ phía khách hàng.
- Chất lượng tín dụng bán lẻ giúp NHTM hạn chế các rủi ro tín dụng trên cơ sở xác định và kiểm soát được các rủi ro
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng phải tuân theo các quy luật kinh tế và luôn tiềm ẩn rủi ro Những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng mà còn tác động trực tiếp đến các ngân hàng thương mại (NHTM).
Xét trên phương diện khách hàng
Chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ giúp rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt khoản vay, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận các cơ hội kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống hàng ngày.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM
Chính sách cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển hoạt động tín dụng Nếu ngân hàng không tập trung vào việc phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay cần thiết cho chi tiêu cá nhân hoặc sản xuất kinh doanh Chỉ những khách hàng có uy tín và khả năng thu hồi nợ cao mới có thể được ngân hàng xem xét cho vay Do đó, chính sách cho vay hiện tại không khuyến khích người dân vay vốn cho nhu cầu sinh hoạt và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, dẫn đến những khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Khi ngân hàng xem hoạt động tín dụng bán lẻ là hướng phát triển kinh doanh, họ sẽ thiết lập chính sách để thúc đẩy hoạt động này, bao gồm điều chỉnh lãi suất, tỷ lệ tài sản đảm bảo, đơn giản hóa thủ tục và điều kiện vay vốn.
* Quy mô vốn và khả năng phát triển của ngân hàng
Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ xấu x 100%
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô vốn và tình hình tài chính, vì quy mô vốn lớn và các chỉ tiêu tài chính lành mạnh tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Việc phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng và ứng dụng công nghệ vào cho vay yêu cầu đầu tư lớn vào thiết bị và phần mềm, điều mà ngân hàng quy mô nhỏ khó có thể thực hiện Do đó, ngân hàng có quy mô vốn lớn không chỉ chủ động trong hoạt động mà còn có khả năng cạnh tranh vững vàng trên thị trường.
* Hoạt động marketing Ngân hàng
Bộ phận này sẽ tổng hợp và phân tích thông tin thu thập được để đưa ra kết luận về vấn đề nghiên cứu và các giải pháp nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn, chiếm lĩnh thị phần cao, đạt lợi nhuận tối ưu, tăng cường khả năng cạnh tranh, và hoàn thành kế hoạch của Ban giám đốc cũng như mục tiêu của hội đồng cổ đông.
* Trình độ đội ngũ cán bộ
Cán bộ quản lý ngân hàng cần có chuyên môn vững vàng và khả năng phân tích, phán đoán để đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng Việc mở rộng hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào trình độ của cán bộ QHKH, những người trực tiếp giao dịch với khách hàng và đề xuất cải tiến sản phẩm Do đó, ban lãnh đạo cần xây dựng chính sách khuyến khích sáng tạo và nâng cao năng lực lao động cho đội ngũ QHKH, đặc biệt thông qua các chính sách khen thưởng và động viên hợp lý để khuyến khích nhân viên phục vụ tốt và thu hút khách hàng.
* Quy trình tín dụng bán lẻ
Quy trình tín dụng bán lẻ bao gồm các quy định quan trọng trong việc cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tín dụng.
Quy trình tín dụng bán lẻ bắt đầu từ giai đoạn chuẩn bị cho vay, giải ngân khoản vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, cho đến khi thu hồi nợ Chất lượng tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào việc thực hiện hiệu quả các quy định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn trong quy trình tín dụng.
Trong quy trình tín dụng bán lẻ, bước chuẩn bị cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc định lượng rủi ro cho vay Chất lượng tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào khả năng thẩm định đối tượng vay vốn và các quy định về điều kiện, thủ tục vay của từng ngân hàng.
Các yếu tố xã hội có ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển tín dụng bán lẻ, bao gồm nhân khẩu học như tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số và xu hướng di chuyển dân cư Những thông tin này giúp ngân hàng xác định thị trường tiềm năng cho hoạt động tín dụng và đánh giá năng lực cạnh tranh Sự tăng trưởng GDP đi kèm với quá trình đô thị hóa, với dân số tại các thành phố lớn gia tăng nhanh chóng, đạt tốc độ 1% mỗi năm Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới, tốc độ đô thị hóa ở Việt Nam năm 2011 đạt 3,4%/năm, trong khi tỷ lệ dân số đô thị năm 2009 chỉ chiếm 29,6%.
Tính đến năm 2010, dân số Việt Nam đạt khoảng 26,3 triệu người, với tỷ lệ người trong độ tuổi lao động chiếm 65% Hơn 70% hộ gia đình tại các thành phố lớn có thu nhập bình quân hàng năm trên 57 triệu đồng.
Tốc độ tăng dân số và thu nhập cao kéo theo nhu cầu về tiêu dùng tăng cao
* Môi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là ngành được pháp luật và NHNN giám sát chặt chẽ, với các chính sách Nhà nước tác động mạnh mẽ đến cho vay, đặc biệt trong bối cảnh tăng cường đầu tư cho nền kinh tế Những chính sách khuyến khích đầu tư, như giảm thủ tục giấy tờ và ưu đãi thuế, góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế, làm tăng GDP, giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao thu nhập cho người lao động Kết quả là, nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh cũng gia tăng, tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển bền vững.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, pháp luật giữ vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo sự phát triển và tổ chức hiệu quả Pháp luật không chỉ giúp chuyển đổi từ nền kinh tế tự phát sang nền kinh tế văn minh mà còn tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và giải quyết mâu thuẫn, tranh chấp Đặc biệt, pháp luật có vị trí quan trọng trong hoạt động ngân hàng và chất lượng tín dụng bán lẻ Chỉ khi các chủ thể tuân thủ nghiêm chỉnh pháp luật, quan hệ tín dụng mới mang lại lợi ích cho cả hai bên, từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng bán lẻ.
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố tác động đến thu nhập, chi tiêu và nhu cầu vốn của người dân Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm, lạm phát và thất nghiệp tăng, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến các kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế hưng thịnh, sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh tạo ra cơ hội tốt cho ngân hàng mở rộng hoạt động.
Xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang gia tăng mạnh mẽ, với 86 triệu dân nhưng chỉ khoảng 17% đã mở tài khoản ngân hàng Tuy nhiên, tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng trong 3 năm qua đạt trên 30% mỗi năm Sự gia tăng các loại hình doanh nghiệp và sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tiêu dùng của người dân cũng góp phần vào xu hướng này Các công ty tài chính, cho thuê tài chính và ngân hàng đang tích cực hợp tác với các nhà cung cấp và thương mại để nâng cao khả năng cung cấp các sản phẩm tín dụng.
Lãi suất đóng vai trò quyết định trong việc xác định mức cầu cho vay, vì vậy các ngân hàng thương mại thường áp dụng mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Tuy nhiên, mức lãi suất này cần phải dựa trên lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo kiểm soát thị trường hiệu quả.
Kinh nghiệm chất lượng tín dụng bán lẻ của các chi nhánh NHTM và bài học
1.4.1 Kinh nghiệm chất lượng tín dụng bán lẻ của các chi nhánh NHTM
Kinh nghiệm về chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng
Techcombank, chi nhánh Bắc Giang
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang, hay Techcombank Bắc Giang, được thành lập vào năm 1993 với vốn ban đầu 20 tỷ Đồng Việt Nam Sau 19 năm phát triển, ngân hàng đã gặt hái nhiều thành công và khẳng định vị thế vững mạnh trong ngành ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ngân hàng Techcombank đã triển khai nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Hoạt động kiểm tra và kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ tại Techcombank đã được thực hiện đồng bộ ở tất cả các chi nhánh Hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung đã góp phần phát triển sản phẩm cá nhân và doanh nghiệp, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro theo từng đối tượng khách hàng Việc kiểm soát cho vay là yếu tố then chốt để cải thiện chất lượng tín dụng, thông qua việc kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo và phát hiện dấu hiệu rủi ro.
Kiểm tra sử dụng vốn vay: Cán bộ kiểm tra lập biên bản và có kết luận rõ ràng về việc:
Khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không
Khách hàng có thực hiện đúng và nghiêm túc các quy định/cam kết nêu tại Hợp đồng tín dụng không
Các dấu hiệu bất thường khác liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng
Techcombank Bắc Giang quy định rằng việc kiểm tra tài sản đảm bảo phải được thực hiện ít nhất một lần mỗi năm Quá trình kiểm tra này cần đảm bảo ba nội dung tối thiểu để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của tài sản đảm bảo.
Tình trạng TSĐB so với thời điểm thẩm định/kiểm tra trước
Dự báo giá trị tài sản đảm bảo có thể tăng hoặc giảm, đồng thời cần đề xuất bổ sung hoặc thay thế tài sản này Tất cả cán bộ tham gia quy trình đều có trách nhiệm hỗ trợ phòng Quản lý Khách hàng trong việc phát hiện các dấu hiệu rủi ro.
Xây dựng mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ cần dựa vào tình hình địa chính trị của từng khu vực Mỗi vùng có đặc điểm khác nhau, vì vậy cần xác định các đối tượng cụ thể để phát triển tín dụng Trong khu vực kinh doanh, việc tập trung vào các đối tượng phù hợp sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ.
Ba là, Techcombank Bắc Giang đã phân loại nợ thành 5 nhóm với mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng khác nhau, nhằm tạo quỹ dự phòng cho việc xử lý tổn thất Mặc dù việc tăng trích lập dự phòng có thể làm tăng chi phí và ảnh hưởng đến lợi nhuận, ngân hàng vẫn kiên quyết thực hiện điều này để nâng cao chất lượng các khoản vay.
Ngân hàng Techcombank thực hiện nghiêm ngặt công tác thế chấp tài sản, coi đây là yếu tố hàng đầu trong xét duyệt cho vay Chất lượng tín dụng bán lẻ và phòng ngừa rủi ro là những yếu tố quan trọng, vì vậy Techcombank yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp Quá trình thẩm định hiện trạng tài sản và các giấy tờ cần thiết, cũng như đánh giá cho vay, được thực hiện chặt chẽ và nghiêm túc.
Kinh nghiệm về chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (Agribank)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tuyên Quang (AGRIBANK Tuyên Quang), là ngân hàng thương mại lớn nhất tỉnh Tuyên Quang dựa trên tổng khối lượng tài sản Để ổn định hoạt động và tối đa hóa lợi nhuận từ nguồn vốn cho vay, Agribank Tuyên Quang đã áp dụng các tiêu chí chất lượng tín dụng bán lẻ hiệu quả.
Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và cạnh tranh với định hướng rõ ràng là ưu tiên hàng đầu, tập trung vào các doanh nghiệp có tình hình tài chính vững mạnh, phương án kinh doanh khả thi và thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, các doanh nghiệp cần có khối lượng tiền gửi lớn và tài sản bảo đảm chắc chắn để được hỗ trợ tín dụng hiệu quả.
Công tác kiểm tra và giám sát cho vay được thực hiện thường xuyên thông qua việc thành lập bộ phận kiểm tra độc lập Đội ngũ cán bộ tín dụng có nhiệm vụ giám sát và kiểm tra các khoản vay ngay từ thời điểm thực hiện, đồng thời tiến hành kiểm tra chặt chẽ trong suốt thời gian tồn tại của khoản vay.
Agribank Tuyên Quang đã chủ động xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết trước và trong quá trình vay vốn để đảm bảo điều kiện vay.
Công tác phân loại nợ được thực hiện định kỳ nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề Điều này tạo điều kiện cho việc kiểm tra giám sát thường xuyên, từ đó giúp tập trung vào việc giải quyết các khoản nợ xấu cũ và ngăn ngừa sự phát sinh của nợ xấu mới.
Vào thứ năm, ngân hàng cử cán bộ tín dụng tham gia các khóa đào tạo và chương trình nghiên cứu để nâng cao kỹ năng thẩm định cho vay Đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng được cải thiện, với gần 90% có trình độ từ đại học trở lên.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với BIDV Thạch Thất
Chất lượng tín dụng bán lẻ đang trở thành xu hướng quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế tài chính toàn cầu Các ngân hàng nước ngoài chiếm ưu thế nhờ kinh nghiệm, vốn và công nghệ, tạo áp lực cạnh tranh cho ngân hàng Việt Nam Để nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần tận dụng lợi thế mạng lưới và hiểu biết thị trường địa phương, đồng thời học hỏi từ kinh nghiệm của ngân hàng nước ngoài Qua việc rút ra bài học từ thực tiễn hoạt động của các tổ chức tài chính toàn cầu và ngân hàng trong nước, BIDV chi nhánh Thạch Thất có thể cải thiện chất lượng tín dụng bán lẻ của mình.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THẠCH THẤT
Khái quát về BIDV Thạch Thất
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất, viết tắt là BIDV Thạch Thất, tọa lạc tại cụm Công Nghiệp Bình Phú, xã Bình Phú, huyện Thạch Thất, Hà Nội.
Chi nhánh Thạch Thất chính thức hoạt động từ 01/06/2015, được hình thành từ việc chia tách quy mô hoạt động của hai chi nhánh Sơn Tây và Hà Tây, với tổng quy mô ban đầu khoảng 900 tỷ đồng Đến tháng 7/2015, chi nhánh tiếp nhận Phòng giao dịch KĐT Trung Yên, nâng tổng quy mô lên khoảng 1.000 tỷ đồng Sau 5 năm hoạt động, chi nhánh đã đạt được một số thành tựu, nhưng vẫn đối mặt với nhiều khó khăn trong việc phát triển khách hàng và ổn định địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh đã tích cực tăng cường huy động vốn, mở rộng tín dụng và cải thiện dịch vụ, đặc biệt chú trọng vào công tác bán lẻ.
Ngân hàng BIDV Thạch Thất hoạt động đa ngành, cung cấp dịch vụ tài chính, tiền tệ và tín dụng theo quy định pháp luật Ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại, bao gồm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ, môi giới và lưu ký chứng khoán, tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp và cá nhân, cũng như bảo lãnh phát hành và quản lý danh mục đầu tư Ngoài ra, BIDV Thạch Thất cũng tham gia vào đầu tư tài chính qua chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu và góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư vào các dự án.
Hoạt động chủ yếu của chi nhánh như sau:
Huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nước dưới các hình thức chủ yếu:
Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức, dân cư
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, nhằm cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng cho khách hàng.
Vay vốn của các tổ chức tài chính trên các loại thị trường
Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng:
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ được cung cấp cho tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, cũng như hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu tài chính.
Chiết khấu các chứng từ có giá
Các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh
Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối
Dịch vụ thanh toán trong nước và ngoài nước giữa các khách hàng
Tham gia đấu thầu mua trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, trái phiếu Ngân hàng Nhà nước và trái phiếu kho bạc nhà nước trên thị trường do Ngân hàng Nhà nước tổ chức chỉ được thực hiện khi có sự cho phép của Tổng giám đốc.
Dịch vụ Ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu
Dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng
Hoạt động kinh doanh của BIDV Thạch Thất phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân trong khu vực Tuy nhiên, nhờ sự hỗ trợ của chính quyền địa phương và sự đồng lòng của đội ngũ cán bộ công nhân viên, ban lãnh đạo đã tập trung vào định hướng phát triển kinh tế địa phương, qua đó chỉ đạo và điều hành chi nhánh một cách hiệu quả, hoàn thành tốt các kế hoạch đã đề ra.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch thất được thể hiện trong sơ đồ sau:
Nguồn: Phòng quản lý nội bộ - BIDV Thạch Thất
Cơ cấu tổ chức của BIDV Thạch Thất được lập theo đúng quy định và trình tự của BIDV Việt Nam
Phó giám đốc Phó giám đốc
Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản lý nội bộ
Hình 0.1: Mô hình tổ chức hoạt động của BIDV Thạch Thất
Tháng 01/06/2015 khi mới thành lập BIDV Thạch Thất có 7 phòng, tổ tại trụ sở chi nhánh, 02 phòng giao dịch và tháng 7/2015 nhận bàn giao thêm
Chi nhánh Đại La hiện có 79 cán bộ, tăng từ 57 người trước đây Theo quy định của hệ thống, chi nhánh đã gộp các phòng chức năng thành các đơn vị cụ thể, bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng giao dịch khách hàng, phòng quản lý rủi ro, phòng quản trị tín dụng, phòng quản lý nội bộ và ba phòng giao.
Mạng lưới hoạt động của BIDV Thạch Thất đã được mở rộng từ trung tâm huyện Thạch Thất đến phía Tây Hà Nội Được thành lập vào ngày 01/06/2015, BIDV Thạch Thất ban đầu có 2 phòng giao dịch, bao gồm Phòng giao dịch Hòa Lạc và Phòng giao dịch The Manor (trước đây là PGD của BIDV).
Nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh
Các sản phẩm, dịch vụ tại BIDV chi nhánh Thạch Thất a, Nhóm sản phẩm huy động vốn
+ Tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức và cá nhân;
+ Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn;
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm nhiều hình thức như tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, tiết kiệm trả lãi định kỳ và tiền gửi tiết kiệm dự thưởng Những lựa chọn này giúp người gửi tối ưu hóa lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của mình.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt;
+ Tiết kiệm gửi góp b, Nhóm sản phẩm tín dụng
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các thành phần kinh tế
Cho vay tiêu dùng bao gồm các hình thức cho vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa, nâng cấp và mua nhà ở cho cư dân Ngoài ra, còn có các khoản vay dành cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài và cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá.
- Cho vay mua phương tiện đi lại; cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân
Cho vay theo hạn mức cho vay giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn linh hoạt Ngoài ra, cho vay đầu tư vào vốn cố định và bổ sung vốn lưu động cho các dự án sản xuất kinh doanh hỗ trợ sự phát triển bền vững Bên cạnh đó, cho vay các dự án theo chỉ định của chính phủ và cho vay đồng tài trợ thúc đẩy các hoạt động đầu tư quan trọng, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
- Cho vay thấu chi tài khoản, cho vay phục vụ đời sống của cán bộ công nhân viên; cho vay uỷ thác c, Dịch vụ thanh toán trong nước
- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và tổ chức kinh tế thực hiện gửi nhiều nơi và rút nhiều nơi
- Chuyển tiền thanh toán trong nước, thu chi hộ (đặc biệt là chi trả lương qua tài khoản cho các đơn vị kinh tế, hành chính sự nghiệp)
+ Chuyển tiền đi trong nước là dịch vụ theo đó BIDVCN Thạch Thất thực hiện chuyển tiền đi cho người thụ hưởng trong nước theo lệnh của khách hàng
Thu hộ và chi hộ là quá trình thực hiện các giao dịch tài chính theo hợp đồng giữa các đơn vị kinh tế, bao gồm việc thu ngân sách nhà nước (NSNN) và chi trả lương cho các đơn vị hưởng lương từ ngân sách Ngoài ra, dịch vụ chi trả kiều hối cũng nằm trong phạm vi thu chi hộ, đảm bảo việc quản lý tài chính hiệu quả và minh bạch.
Chi trả kiều hối có thể thực hiện qua các dịch vụ như Swift, Western Union, Bank of New York, Mellon Taipei, Maybank và Russlavbank, nhằm phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau.
Bảo lãnh tài chính bao gồm nhiều hình thức như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước và bảo lãnh chất lượng sản phẩm Ngoài ra, dịch vụ thẻ cũng là một phần quan trọng trong hệ thống bảo lãnh tài chính.
Phát hành thẻ ghi nợ nội địa Success, plus success; thẻ ghi nợ quốc tế Visa; thẻ cho vay quốc tế
Thiết bị chấp nhận thẻ được đặt tại các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng
2.1.3 Các kết quả kinh doanh của BIDV Thạch Thất
Thực trạng tín dụng và chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thạch Thất
Giao dịch ngân hàng trực tuyến như Homebanking, Internet banking và BSMS đã giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và giảm thiểu thủ tục khi thực hiện giao dịch Tính đến ngày 31/12/2019, tổng thu dịch vụ ròng đạt 8,645 tỷ đồng, tăng 28,5% so với năm 2018 Nguồn thu chủ yếu đến từ các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, và dịch vụ bảo lãnh Mặc dù các hoạt động thu phí dịch vụ phi tín dụng có sự khởi sắc, nhưng dịch vụ thanh toán vẫn là nguồn thu chính của ngân hàng.
Việc mở rộng các sản phẩm và dịch vụ tại Chi nhánh BIDV Thạch Thất không chỉ nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Xu hướng thanh toán chuyển khoản đang gia tăng do tính an toàn và nhanh chóng, trong khi thanh toán bằng tiền mặt giảm dần Cơ cấu thu dịch vụ trong Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh cũng đang tăng trưởng Để nâng cao tính cạnh tranh và đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh BIDV Thạch Thất cần tiếp tục mở rộng và cải thiện các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng.
2.2 Thực trạng tín dụng và chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thạch Thất
2.2.1 Chính sách, quy trình tín dụng bán lẻ đang được áp dụng tại chi nhánh
Trước tháng 10/2008, hoạt động tín dụng tại hệ thống BIDV chưa phân chia rõ ràng giữa bán buôn và bán lẻ, với việc cấp tín dụng cho tất cả khách hàng chủ yếu dựa vào các quy trình tín dụng ngắn, trung và dài hạn, cùng với quy trình bảo lãnh của BIDV Các quy định này tuân theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Quyết định số 203/QĐ-HĐQT của BIDV, cùng với các văn bản sửa đổi, bổ sung Do đó, hoạt động tín dụng được điều hành theo các cơ chế và chính sách chung mà chưa có quy định hay sản phẩm đặc thù cho từng đối tượng khách hàng.
Hiện nay, BIDV thực hiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo Quyết định số 4321/QĐ-TD3 và Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Các sản phẩm tín dụng bao gồm cho vay cán bộ công nhân viên, thấu chi tài khoản tiền gửi, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay ô tô tiêu dùng, cho vay đi du học, cho vay mua cổ phiếu trong các doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa, và cho vay cho người Việt Nam làm việc ở nước ngoài.
BIDV quy định một số sản phẩm tài chính đặc thù, bao gồm cho vay bảo lãnh cho hệ thống phân phối của Công ty TNHH thương mại dịch vụ G7 (Quyết định số 7797/CV-TD3), cho vay hộ dân chuyển nhượng vườn cà phê (Quyết định số 6555/CV-TD3), cho vay và chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư và kinh doanh chứng khoán (Quyết định số 2455/QĐ-TD3), cùng với cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá do BIDV phát hành (Quyết định số 2562/QĐ-TD3).
Quy trình tín dụng bán lẻ đã được tách biệt khỏi quy trình tín dụng doanh nghiệp, nhằm đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Các sản phẩm tín dụng được thiết kế đặc thù cho đối tượng khách hàng bán lẻ, với quy định riêng cho một số sản phẩm đặc biệt.
Theo mô hình cấp tín dụng mới, quy trình xử lý tín dụng được phân chia rõ ràng thành các giai đoạn: đề xuất, phê duyệt, giải ngân và theo dõi khoản vay Điều này không chỉ nâng cao tính độc lập và minh bạch mà còn đảm bảo an toàn hơn trong hoạt động tín dụng.
Tại BIDV, ngân hàng đang áp dụng hệ thống ngân hàng tích hợp Silverlake – SIBS, giúp quản lý tập trung thông tin khách hàng, lãi suất, tiền vay, tiền gửi và bảo lãnh, đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng Tuy nhiên, công nghệ hiện tại chưa hỗ trợ hiệu quả cho việc thống kê và đánh giá kết quả theo từng dòng sản phẩm, chủ yếu thực hiện thủ công tại các chi nhánh Điều này cho thấy hệ thống công nghệ chưa hoàn toàn phù hợp với quy trình, chính sách và yêu cầu bán hàng thực tế, gây khó khăn trong việc đánh giá chính xác kết quả, cải tiến sản phẩm và xây dựng kế hoạch bán hàng.
Bước 1 : Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay Bước 2 : Thẩm định khách hàng và lập tờ trình thẩm định
Bước 3: Kiểm soát tờ trình tín dụng và phê duyệt cấp tín dụng là một giai đoạn quan trọng trong quy trình cho vay Bước 4: Sau khi phê duyệt, thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay và tiến hành giải ngân vốn vay là cần thiết để bảo vệ quyền lợi của bên cho vay Cuối cùng, Bước 5: Theo dõi và kiểm tra việc sử dụng vốn vay giúp đảm bảo rằng khoản vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.
Bước 6: Thu hồi nợ vay b) Diễn giải qui trình
Bước 1 : Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay
Bộ phận Kế hoạch - Kinh doanh của BIDV chi nhánh Thạch Thất sẽ tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, thông báo về các chính sách cho vay hiện hành Đội ngũ sẽ tư vấn khách hàng lựa chọn hình thức cho vay phù hợp, thương thảo các điều kiện vay như lãi suất, thời hạn và hình thức bảo đảm Ngoài ra, họ cũng hướng dẫn khách hàng cung cấp tài liệu cần thiết cho công tác thẩm định theo quy định.
Khi khách hàng gửi hồ sơ, bộ phận phát triển kinh doanh sẽ tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ, bao gồm các giấy tờ chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, khả năng tài chính, phương án cấp tín dụng và tài sản đảm bảo.
Bước 2 trong quy trình thẩm định khách hàng và lập tờ trình thẩm định (Phân tích tín dụng) là rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả khoản vay Các cán bộ tham gia cần thể hiện tinh thần trách nhiệm cao, đam mê nghề nghiệp và áp dụng kiến thức đã được trang bị để đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khoản vay Bộ phận CBTD có nhiệm vụ kiểm tra và đánh giá hồ sơ cấp tín dụng, thẩm định phương án cấp tín dụng và đưa ra ý kiến rõ ràng về các vấn đề liên quan.
- Hồ sơ vay vốn có đầy đủ theo qui định
- Tư cách pháp lý của khách hàng vay
- Phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng hiện nay và dự báo trong tương lai
- Tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro (nếu có) liên quan đến phương án/dự án kinh doanh của khách hàng
- Phân tích đánh giá tài sản bảo đảm của khoản vay (nếu có)
- Dự báo các rủi ro có thể xảy ra và các khả năng có thể hạn chế
- Khả năng thu hồi nợ vay theo kế hoạch (nợ gốc và nợ lãi)
Mục đích của bước này là giảm thiểu thông tin không cân xứng giữa khách hàng và thực tế của họ Việc tìm kiếm các tình huống có thể gây rủi ro cho Ngân hàng giúp tiên đoán khả năng kiểm soát những rủi ro này, đồng thời đề xuất các biện pháp phòng ngừa và hạn chế hiệu quả.
- Lập Tờ trình tín dụng
Bước 3: Kiểm soát tờ trình tín dụng và phê duyệt cấp tín dụng (Quyết định tín dụng)
Từ những thông tin được chuyển giao từ giai đoạn trước chuyển sang kết hợp với những thông tin cần kết hợp thêm như:
+ Thông tin cập nhật từ thị trường, cơ quan liên quan + Chính sách tín dụng của ngân hàng, những quy định hoạt động tín dụng của nhà nước
+ Nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định + Kết quả thẩm định đảm bảo tín dụng
Nhà quản trị tiến hành tính toán định lượng giá cả và chi phí cho khoản tín dụng, đồng thời đánh giá rủi ro có thể xảy ra để dự đoán thu nhập từ khoản tín dụng Quyết định chấp nhận hay từ chối đơn đề nghị cấp tín dụng sẽ do lãnh đạo Chi nhánh đưa ra.
Giám đốc chi nhánh sẽ ghi rõ quyết định đồng ý cho vay, bao gồm các điều kiện cho vay, hạn mức tín dụng và thời hạn cấp Sau khi ký tên và ghi ngày, hồ sơ sẽ được chuyển cho phòng Kế hoạch – Kinh doanh để thực hiện các bước tiếp theo.
Đánh giá chung về chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
Biểu Đồ 0.4: Nợ quá hạn các năm 2017-2019
Để phát triển thành ngân hàng đa năng và tối đa hóa thị phần, BIDV Thạch Thất cần chú trọng đến việc duy trì nợ xấu trong tầm kiểm soát Việc phát triển chiều rộng cần đi đôi với phát triển chiều sâu, đặc biệt là công tác thẩm định khách hàng ngay từ giai đoạn lập hồ sơ vay vốn Với lượng lớn khách hàng nhỏ lẻ, việc kiểm tra và giám sát sau cho vay trở nên khó khăn, tốn kém về chi phí, thời gian và công sức của cán bộ tín dụng.
2.3 Đánh giá chung về chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
2.3.1 Những kết quả đạt được Được sự chỉ đạo sát sao của lãnh đạo Chi nhánh và sự nỗ lực của toán bộ nhân viên trong Phòng, CN Thạch Thất trong những năm qua đã đạt được những kết quả sau trong hoạt động tín dụng bán lẻ ĐVT: Tỷ đồng
Công tác phục vụ khách hàng tại BIDV đã có nhiều đổi mới phù hợp với nền kinh tế thị trường, tuân thủ mục tiêu chất lượng ISO Phong cách phục vụ văn minh, lịch sự không chỉ tạo ấn tượng và uy tín với khách hàng mà còn giúp tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần và xây dựng thương hiệu BIDV trong lòng khách hàng, từ đó nâng cao sự nhận diện thương hiệu.
Doanh số cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước, với quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Các sản phẩm cho vay bán lẻ đa dạng không chỉ đáp ứng mục tiêu kinh tế mà còn thực hiện tốt chủ trương của Đảng và Nhà nước BIDV Thạch Thất đã đi đầu trong việc cho vay phát triển thủy sản theo Nghị định 67, góp phần bảo vệ biển đảo Tổ quốc.
Công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi đã được chú trọng, với việc phân loại nợ quá hạn và kiểm tra, đối chiếu nợ diễn ra thường xuyên Tuy nhiên, vẫn có phát sinh nợ quá hạn đối với các khoản vay theo nghị định.
67 thì các các khoản vay còn lại không có phát sinh quá hạn qua các năm Đây là một thành công lớn của Chi nhánh trong những năm qua
Trong quá trình cho vay, ngân hàng tiến hành kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cấp tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng xem xét các yếu tố như thị trường, sản phẩm tiêu thụ và thu nhập của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Chi nhánh Thạch Thất là một ngân hàng có chất lượng tín dụng bán lẻ tốt, nhưng vẫn gặp một số hạn chế trong hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ trong thời gian tới, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp duy trì các chỉ tiêu hiện tại và xử lý những vấn đề còn tồn tại.
Tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhanh chóng trong những năm gần đây cho thấy chất lượng tín dụng đang giảm sút Đây không chỉ là vấn đề của một cá nhân hay tổ chức nào mà là một thách thức chung trong nền kinh tế hiện tại.
BIDV Thạch Thất mà đang là thực trạng chung của hết các NHTM tại Việt Nam hiện nay
Tỷ lệ dư nợ bán lẻ có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ tín dụng bán lẻ đã tăng trong những năm gần đây, nhưng vẫn ở mức thấp Chất lượng tín dụng bán lẻ đang sụt giảm, và tỷ lệ cao các khoản tín dụng không có tài sản đảm bảo đặt các chi nhánh vào tình thế rủi ro tiềm ẩn Hơn nữa, danh mục tài sản đảm bảo chủ yếu tập trung vào bất động sản, khiến cho việc phát mại tài sản khi xử lý các khoản nợ khó thu hồi trở nên rất khó khăn.
Cho vay ngắn hạn đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu cho vay, với xu hướng gia tăng qua các năm Mặc dù điều này mang lại lợi ích về mặt thanh khoản, nhưng lại ảnh hưởng đến nguồn thu nhập từ cho vay của chi nhánh Do đó, chi nhánh cần có định hướng rõ ràng trong việc lựa chọn cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Cần cân nhắc kỹ lưỡng trong việc sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để vừa cho vay ngắn hạn, vừa cho vay trung và dài hạn, nhằm đảm bảo an toàn và tối ưu hóa thu nhập từ hoạt động cho vay của ngân hàng.
BIDV- CN Thạch Thất hiện có danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ tương đối đầy đủ, nhưng còn đơn giản và thiếu chi tiết, chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Hệ thống này chưa triển khai một số sản phẩm tín dụng tiềm năng như cho vay bảo đảm bằng vàng, cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán, hay cho vay mua hàng trả góp với các nhà phân phối lớn Nếu không tính đến khủng hoảng kinh tế năm 2008, thị trường chứng khoán đã có sự phát triển khá tốt.
Số lượng doanh nghiệp niêm yết trên sàn chứng khoán đang gia tăng, kéo theo giá trị và khối lượng giao dịch cũng tăng mạnh Nhu cầu vay vốn cho hoạt động kinh doanh chứng khoán hiện đang rất lớn Nhiều ngân hàng đã hợp tác với các công ty chứng khoán để phát triển các sản phẩm hỗ trợ nhà đầu tư trong việc vay vốn Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện tại, BIDV vẫn là một trong những ngân hàng đáng chú ý trong lĩnh vực này.
CN Thạch Thất chưa triển khai gói sản phẩm cho vay chứng khoán Nếu gói sản phẩm này được thực hiện, doanh số cho vay tín dụng bán lẻ sẽ tăng trưởng, đồng thời BIDV - CN Thạch Thất có thể tận dụng nguồn vốn dồi dào và giá rẻ từ nhà đầu tư và các công ty chứng khoán.
Các hạn chế hiện tại đã ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ và chất lượng phục vụ khách hàng tại chi nhánh BIDV- CN Thạch Thất Để đạt được hiệu quả cao và khẳng định thương hiệu trên thị trường, chi nhánh cần nhanh chóng khắc phục những vấn đề này.
Những hạn chế trên đây về chất lượng tín dụng bán lẻ của CN Thạch Thất do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra
Nguyên nhân bởi định hướng và điều hành hoạt động bán lẻ
Chi nhánh BIDV Thạch Thất đang trong quá trình xây dựng định hướng phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhưng kế hoạch và chiến lược vẫn chưa được hoạch định một cách bài bản Việc phân đoạn khách hàng bán lẻ chưa rõ ràng dẫn đến các chi nhánh triển khai hoạt động tín dụng một cách tự phát, gây chồng chéo trong quản lý và vận hành Điều này làm giảm tính chuyên nghiệp và chất lượng phục vụ khách hàng.
Do mô hình tổ chức
Mục tiêu và định hướng phát triển của BIDV Thạch Thất
Hệ thống ngân hàng thương mại trong nước đang phục hồi sau giai đoạn khó khăn, mặc dù vẫn còn lo ngại về hậu quả của khủng hoảng kinh tế và tình hình thế giới phức tạp Quá trình giám sát tái cơ cấu ngân hàng, đặc biệt là sự gia tăng nợ xấu, đang được chú trọng Các ngân hàng đã rút ra nhiều bài học quý giá và đề ra các kế hoạch kinh doanh an toàn, tập trung vào việc tăng cường hệ thống quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Thạch Thất đã có định hướng rõ ràng cho công tác tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường.
BIDV CN Thạch Thất sẽ phát triển hệ thống tín dụng bán lẻ đa dạng, tập trung vào nhu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ Chi nhánh sẽ khai thác các sản phẩm thế mạnh, nghiên cứu thị trường để xác định nhu cầu mới và đề xuất sản phẩm mới Đối với các sản phẩm đã được Hội Sở chính ban hành, chi nhánh sẽ kiến nghị tách thành nhiều sản phẩm nhỏ chuyên biệt, như cho vay mua nhà theo dự án, cho vay cho cán bộ công nhân viên, cho vay mua nhà chung cư, biệt thự và cho vay cho người có thu nhập thấp.
Cho vay xây dựng nhà mới, sửa chữa cải tạo nhà…
BIDV CN Thạch Thất sẽ chủ động điều hành hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ theo định hướng của Hội Sở chính, nhằm gia tăng nguồn thu từ tín dụng này Ngân hàng sẽ nhận diện và đối phó với các rủi ro tiềm ẩn, đồng thời tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV CN Thạch Thất cũng sẽ hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn để duy trì sự phát triển bền vững.
BIDV CN Thạch Thất cần mở rộng đối tượng khách hàng cho các sản phẩm tín dụng bán lẻ bằng cách phân khúc thị trường và khách hàng Nhiệm vụ quan trọng là phân tích và đánh giá các thuận lợi, khó khăn cũng như khả năng tăng trưởng của từng sản phẩm tín dụng, xác định khách hàng mục tiêu và phương thức tiếp cận hiệu quả Chính sách ưu tiên của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng bán lẻ cũng cần được xem xét để xây dựng kế hoạch phát triển khả thi hàng năm và cho giai đoạn tiếp theo, nhằm khai thác tối đa lợi thế và điểm mạnh của Chi nhánh trên địa bàn.
Để phát triển một nền khách hàng ổn định, doanh nghiệp cần phát huy lợi thế cạnh tranh bằng cách tìm kiếm các đối tác tin cậy và thực hiện phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ thông qua các kênh của bên thứ ba như Tổng Công ty, siêu thị, công ty bảo hiểm, công ty sản xuất và các showroom.
BIDV CN Thạch Thất sẽ triển khai chiến lược bán chéo sản phẩm thông qua hợp tác kinh doanh với các đối tác, bao gồm các dịch vụ cho vay như thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, cho vay du học, vay tài trợ thương mại, và vay chứng minh năng lực tài chính, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
BIDV CN Thạch Thất đang tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động tín dụng bán lẻ để nâng cao chất lượng sản phẩm Đối với các sản phẩm đơn giản như cho vay tiêu dùng tín chấp, phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, chi nhánh sẽ triển khai trực tuyến qua Internet, giúp rút ngắn thời gian xử lý và phê duyệt khoản vay, đồng thời tạo thuận lợi cho khách hàng.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ
Để đạt được mục tiêu và kế hoạch cho năm 2024, BIDV CN Thạch Thất đã xác định các định hướng quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Những định hướng này sẽ giúp thực hiện hiệu quả các mục tiêu tín dụng đã đề ra.
Những định hướng cho hoạt động tín dụng bán lẻ được cụ thể hoá:
Ngân hàng cần củng cố và phát triển mối quan hệ với khách hàng thân thiết, đồng thời tăng cường hoạt động tiếp thị và quảng cáo để nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ của mình Điều này sẽ giúp thu hút thêm các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như cá nhân và hộ gia đình mới, từ đó mở rộng đối tượng khách hàng và tăng trưởng bền vững.
Chi nhánh chú trọng vào việc phát triển kinh doanh và mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời phát huy thế mạnh hiện có Ngân hàng tiếp tục định hướng chiến lược khách hàng bằng cách chuyển hướng đầu tư vào các dự án hiệu quả của doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các hộ sản xuất kinh doanh Đặc biệt, ngân hàng đặt ưu tiên mở rộng đầu tư cho khách hàng trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ.
Triển khai hiệu quả chương trình hiện đại hóa ngân hàng giúp phát triển sản phẩm dịch vụ hiện có, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ và khả năng cạnh tranh Đồng thời, cần chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với họ.
Tăng trưởng tín dụng cần gắn liền với việc nâng cao quản lý và giám sát chất lượng tín dụng bán lẻ, nhằm hạn chế nợ quá hạn và đảm bảo an toàn trong đầu tư Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường quản trị rủi ro, bao gồm rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động, để nâng cao hiệu quả hoạt động của các bộ phận liên quan trong quản trị rủi ro.
Đảng và các đoàn thể cần phối hợp chặt chẽ để phát động các phong trào thi đua, khuyến khích cán bộ nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ Đồng thời, việc tập trung đào tạo để nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên là rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu trong giai đoạn mới.
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ là cần thiết để nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, chính sách của NHNN và Ngân hàng BIDV, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và đúng quy định Cần quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn và tài sản đảm bảo nợ vay, đồng thời thường xuyên rà soát và hoàn thiện thủ tục pháp lý Việc tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo sẽ giúp tạo tính chủ động và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
Mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ
BIDV CN Thạch Thất đặt ra mục tiêu phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng bán lẻ, hướng tới việc trở thành chi nhánh hàng đầu trên địa bàn vào năm 2025.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ tại BIDV Thạch Thất
Bài viết phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV – chi nhánh Thạch Thất và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Các giải pháp bao gồm nhóm giải pháp trực tiếp như cải tiến quy trình nghiệp vụ, tối ưu hóa dịch vụ khách hàng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đồng thời, cũng cần triển khai các giải pháp hỗ trợ như cải thiện hệ thống thông tin và trang thiết bị Những biện pháp này sẽ giúp mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa hệ thống khách hàng, cải thiện công tác thẩm định và quản lý tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng tổng thể.
3.2.1 Nhóm giải pháp về quy trình nghiệp vụ Cải tiến quy trình cho vay đồng bộ với việc cải tiến bộ máy giám sát tín dụng theo hướng ngân hàng hiện đại Để đạt được mục tiêu chất lượng tín dụng theo thông lệ quốc tế, việc cải tiến quy trình cho vay của BIDV phải khắc phục được các hạn chế và đảm bảo được các nguyên tắc cơ bản sau:
- Phù hợp với việc cải tiến bộ máy giám sát chất lượng tín dụng
Để quản lý rủi ro hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, cần tách bạch các chức năng như khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trong quá trình phê duyệt tín dụng, và quản trị tín dụng Điều này giúp tạo ra khả năng kiểm tra, kiểm soát và xác định trách nhiệm rõ ràng của từng thành viên trong bộ máy đối với chất lượng tín dụng Mỗi bước của quy trình cần được phân công trách nhiệm cụ thể để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro.
QLKH, từng bộ phận độc lập bảo đảm tính tuân thủ các nguyên tắc tín dụng
Xây dựng phương thức quản lý quan hệ khách hàng toàn diện giúp đảm bảo tính thông suốt trong quản lý theo chiều dọc và chiều ngang Điều này tạo điều kiện cho việc xử lý thông tin và báo cáo nhanh chóng, rõ ràng, không bị trùng lặp Hệ thống này còn đảm bảo tính linh hoạt trong cấp tín dụng cho khách hàng, từ đó nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng.
Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả giám sát chất lượng tín dụng bán lẻ
Việc thiết lập quy trình quản lý rủi ro tín dụng cần tuân thủ bảy nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng do Ủy ban Basel đề ra trong giám sát ngân hàng.
Chức năng quản lý rủi ro cần được tách biệt khỏi các hoạt động thương mại có thể tạo ra rủi ro hoặc khởi tạo tín dụng Đồng thời, việc đánh giá rủi ro và kiểm tra tín dụng nên được thực hiện bởi những người không tham gia vào quá trình phê duyệt tín dụng.
Theo các quy định tiên tiến, ngân hàng cần phân chia trách nhiệm rõ ràng từ cấp lãnh đạo đến các cấp thực hiện nhằm tránh xung đột tiềm ẩn.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng bắt đầu khi khách hàng đề nghị vay vốn tại ngân hàng và kéo dài cho đến khi khách hàng chấm dứt mối quan hệ với ngân hàng, không chỉ dừng lại ở việc thanh lý hợp đồng tín dụng Thông tin thu thập sau khi hợp đồng được thanh lý sẽ tiếp tục được nhập vào hệ thống thông tin khách hàng, đảm bảo tính liên tục và tạo cơ sở cho việc đánh giá rủi ro trong các khoản vay tiếp theo.
Quy trình quản lý rủi ro tín dụng được cải thiện giúp tăng cường mối liên hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, từ đó nâng cao khả năng kiểm soát và chất lượng tín dụng.
Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định
Ngày nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng chú trọng đến việc thẩm định hiệu quả sử dụng vốn và phương án trả nợ Để đạt được điều này, cần có biện pháp lựa chọn khách hàng đáng tin cậy và các dự án khả thi, nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định Mục tiêu chính là lựa chọn các dự án đầu tư hiệu quả, đảm bảo chủ đầu tư có năng lực tài chính và khả năng quản lý, đồng thời phòng ngừa rủi ro.
Chuyên môn hóa trong cho vay đầu tư và tăng cường đôn đốc thu hồi nợ vay là cần thiết để giám sát việc sử dụng vốn vay của chủ đầu tư đúng mục đích, từ đó góp phần hạn chế rủi ro.
Để nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay, cần thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ thẩm định cho mọi khoản vay Với sự đa dạng của nền kinh tế và xã hội, các khoản vay tín dụng ngày càng phong phú, liên quan đến nhiều lĩnh vực và ngành nghề mới, đòi hỏi công nghệ và kỹ thuật cao Thị trường luôn biến động, và các yếu tố đầu vào, đầu ra chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố trong và ngoài nước Năng lực tài chính và kinh nghiệm của các nhà đầu tư cũng khác nhau Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu quả đầu tư dự án, cần triển khai các biện pháp phù hợp.
Đối với các khoản tín dụng mới, việc áp dụng kỹ thuật phức tạp yêu cầu có cơ chế thuê chuyên gia tư vấn nhằm hỗ trợ công tác thẩm định, từ đó giúp cán bộ thẩm định tích lũy kinh nghiệm quý báu.
Tăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm bằng cách đánh giá doanh thu và giá thành của dự án Phân tích tính khả thi và logic của các số liệu từ chủ đầu tư, đồng thời so sánh các số liệu của dự án đã thẩm định với các dự án liên quan đang triển khai Ngoài ra, cần so sánh sản phẩm của dự án với các sản phẩm thay thế để nắm bắt sự biến động của thị trường.
Công tác thẩm định vay vốn cần được thực hiện theo ba giai đoạn: trước, trong và sau khi cho vay Đặc biệt, việc đánh giá sau đầu tư là rất quan trọng để rút ra bài học kinh nghiệm quý báu.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định là yếu tố quan trọng để tạo ra môi trường kinh doanh an toàn và lành mạnh cho ngân hàng, từ đó xây dựng niềm tin cho dân chúng và khuyến khích phát triển sản xuất kinh doanh Chính phủ cần ổn định môi trường vĩ mô, kiểm soát giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, và thực hiện các chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng Việc tạo ra một môi trường ổn định giúp nâng cao thu nhập và mức sống của người dân, tăng khả năng tích lũy và tiêu dùng, từ đó thúc đẩy nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ Đồng thời, môi trường ổn định cũng tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, là điều kiện cần thiết cho sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ.
Chính phủ và các Bộ, ngành cần triển khai biện pháp ngăn chặn tình trạng tăng giá ảo của nhà ở và đất ở do đầu cơ, nhằm giảm bớt khó khăn cho người dân có nhu cầu thực sự về nhà ở Việc này không chỉ giúp người dân tiếp cận nhà ở dễ dàng hơn mà còn hỗ trợ ngân hàng trong việc định giá tài sản thế chấp, giảm thiểu rủi ro về giá trị tài sản trong tương lai và đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay.
Các ngành tư pháp cần cải cách thủ tục hành chính để hỗ trợ các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm, từ đó thu hồi nợ hiệu quả Đồng thời, cần có biện pháp bảo đảm thực thi trách nhiệm dân sự của khách hàng trong việc thực hiện các quyết định của tòa án liên quan đến hoạt động vay vốn với ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Để hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần sớm ban hành các hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm tạo ra quy định thống nhất cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Hiện nay, các NHTM chủ yếu dựa vào các văn bản pháp luật chung và tự xây dựng quy định riêng, dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh với các điều kiện vay vốn dễ dãi, gây rủi ro cho ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng không muốn cho vay, họ có thể áp đặt các điều kiện khắt khe, ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng.
NHNN cần phối hợp với các Bộ, ngành liên quan để ban hành thông tư hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng và vay vốn sản xuất kinh doanh Đồng thời, cần sửa đổi các luật như luật đất đai và luật dân sự để khắc phục những hạn chế trong hoạt động cho vay Việc này sẽ giúp tránh khúc mắc và tranh chấp trong quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng, từ đó hoàn thiện môi trường pháp lý cho tín dụng bán lẻ.
NHNN cần thúc đẩy nhanh chóng hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán tự động, nhằm đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời và chính xác Cần phát triển mạnh mẽ các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho doanh nghiệp và người dân Đồng thời, cần ban hành các chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, như thu phí rút tiền và giảm thuế tiêu thụ đối với hàng hóa có giá trị lớn và xa xỉ phẩm khi giao dịch qua POS.
NHNN cần tăng cường kiểm tra và áp dụng chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các ngân hàng vi phạm quy định cho vay, nhằm đảm bảo sự phát triển an toàn và bền vững của hoạt động tín dụng bán lẻ Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng khiến họ có xu hướng tăng tỷ trọng cho vay, dẫn đến tình trạng cho vay quá mức, vượt khả năng chi trả của người vay Điều này không chỉ gây rủi ro cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống tài chính.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), cần thiết phải cung cấp thông tin đầy đủ về tình hình tín dụng của khách hàng, bao gồm cả lịch sử tín dụng cá nhân Hiện tại, thông tin về khách hàng vay vốn còn thiếu sót, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc kiểm soát tình trạng vay nợ Do đó, NHNN yêu cầu các ngân hàng thương mại báo cáo chính xác và thường xuyên về quan hệ tín dụng của khách hàng Bên cạnh đó, CIC cần đa dạng hóa nguồn thông tin từ Internet, báo chí, đối tác kinh doanh và các công ty kiểm toán Thông tin thu thập cần được phân loại, sắp xếp và phân tích để minh bạch hóa dữ liệu khách hàng, ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh và giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần xây dựng chính sách hỗ trợ các Chi nhánh trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm nâng cao tính cạnh tranh cho các dịch vụ Đồng thời, cần sớm ban hành quy định riêng về sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tổ chức các lớp tập huấn về sản phẩm tín dụng bán lẻ, chia sẻ kinh nghiệm thực hiện và phương án giải quyết tranh chấp, rủi ro Việc này nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng một cách hiệu quả.
Hoạt động tín dụng bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ với nhu cầu vay cao từ đông đảo khách hàng, trong đó nhiều khách hàng cá nhân không duy trì mối quan hệ lâu dài, dẫn đến mức độ uy tín thấp hơn so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hiệu quả hoạt động cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần nhanh chóng xây dựng hệ thống chấm điểm tự động cho khách hàng cá nhân trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ Điều này sẽ giúp chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng, giảm thiểu chi phí và thời gian thẩm định, đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý điều hành.
Để phát triển tín dụng bán lẻ hiệu quả, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm đến tay khách hàng cá nhân và hộ gia đình một cách nhanh chóng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên hỗ trợ các chi nhánh phát triển phòng giao dịch tại những khu vực có tiềm năng kinh tế và đông dân cư, đặc biệt là khu công nghiệp Điều này sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh, mở rộng nền khách hàng và nâng cao thị phần trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin để hiện đại hóa hoạt động, bắt kịp xu hướng công nghệ hiện đại Việc này không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn mở rộng cơ hội thu hút khách hàng mới.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện và chấn chỉnh các sai sót trong hoạt động tín dụng bán lẻ Việc này không chỉ giúp phòng ngừa rủi ro mà còn góp phần lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng.
Dựa trên phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng BIDV Thạch Thất và định hướng phát triển của BIDV, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh này Bên cạnh đó, bài viết cũng đưa ra khuyến nghị cho Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhằm cải thiện hoạt động tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho các chi nhánh như BIDV Thạch Thất hoạt động hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế và ổn định nền kinh tế khu vực cũng như quốc gia.
