(Luận văn thạc sĩ) chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thạch thất

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THẠCH THẤT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THẠCH THẤT Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh HÀ NỘI, 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, xác chưa sử dụng để bảo vệ học vị nào, giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn cảm ơn Tôi xin cam đoan rằng, thơng tin trích dẫn sử dụng luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng 02 năm 2021 Ngƣời cam đoan ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo TS Nguyễn Thị Minh Hạnh người trực tiếp hướng dẫn luận văn, tận tình bảo hướng dẫn tơi tìm hướng nghiên cứu, tiếp cận thực tế giải vấn đề nghiên cứu để tơi hồn thành luận văn cao học Ngồi ra, trình học tập, nghiên cứu thực đề tài tơi cịn nhận nhiều quan tâm, góp ý, hỗ trợ quý báu quý thầy cơ, đồng nghiệp gia đình Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến: Q thầy Trường Đại học Thương mại Hà Nội truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích hai năm học vừa qua Quý khách hàng tham gia khảo sát, Quý quan tạo điều kiện hỗ trợ cho tơi hồn thành luận văn Trân trọng! Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vi DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC BẢNG vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài mặt lý luận Tổng quan đề tài nghiên cứu liên quan Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Các hình thức tín dụng bán lẻ NHTM 12 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ NHTM 14 1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ 16 1.2.2 Ý nghĩa chất lượng tín dụng bán lẻ 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 iv 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh NHTM học kinh nghiệm BIDV Thạch Thất .32 1.4.1 Kinh nghiệm chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh NHTM32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm BIDV Thạch Thất 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THẠCH THẤT 39 2.1 Khái quát BIDV Thạch Thất 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 41 2.1.3 Các kết kinh doanh BIDV Thạch Thất 44 2.2 Thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thạch Thất 53 2.2.1 Chính sách, quy trình tín dụng bán lẻ áp dụng chi nhánh 53 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thạch Thất 59 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Thạch Thất .68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 77 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ v PHẦN ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THẠCH THẤT 78 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển BIDV Thạch Thất .78 3.1.1 Mục tiêu chung 78 3.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 80 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Thạch Thất 82 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình nghiệp vụ 82 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao cơng nghệ ngân hàng 89 3.2.3 Giải pháp nhân lực 91 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng 95 3.3 Một số kiến nghị 96 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 Kiến Nghị với BIDV 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG 101 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNTD Dư nợ tín dụng bán lẻ DPRR Dự phịng rủi ro HĐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTH Kế hoạch tổng hợp NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phịng giao dịch USD Đơ la Mỹ VNĐ Việt Nam đồng vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động BIDV Thạch Thất 41 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Những kết đạt Chi nhánh BIDV Thạch Thất giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.2: Kết hoạt động dịch vụ Chi nhánh BIDV Thạch Thất giai đoạn 2017 – 2019 52 Bảng 2.3: Quy mô tín dụng bán lẻ theo thời gian từ năm 2017-2019 59 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV CN Thạch Thất giai đoạn 2017 – 2019 49 Bảng 2.5: Các tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 50 Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ bán lẻ/Huy động vốn 63 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng bán lẻ chia theo nhóm nợ từ năm 2017-2019 65 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo bảo đảm tiền vay từ năm 2017-2019 65 Bảng 2.9: Chỉ tiêu nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu; nợ hạn 67 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu Đồ 2.1: Dư nợ bán lẻ năm 2017-2019 48 Biểu Đồ 2.2: Số dư huy động vốn bán lẻ dư nợ tín dụng bán lẻ 64 Biểu Đồ 2.3 : Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo dư nợ khơng có tài sản đảm bảo 66 Biểu Đồ 2.4: Nợ hạn năm 2017-2019 55 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài mặt lý luận Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, mạng lại lợi nhuận trực tiếp NHTM Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng định chế trung gian tài diễn với cường độ ngày khốc liệt nay, xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng chung ngân hàng thương mại tồn cầu Tín dụng bán lẻ động lực tăng trưởng nhiều ngân hàng, biên độ lợi nhuận cao, khả phân tán rủi ro, với phát triển công nghệ tạo đà cho phát triển tín dụng bán lẻ Chính vậy, phát triển tín dụng bán lẻ vấn đề quan trọng tất ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế đến ngày phát triển, xu hướng phát triển ngân hàng thương mại nằm xu hướng phát triển ngành ngân hàng tồn cầu Chỉ tính riêng năm 2019, theo Cơng ty chứng khốn SSI, mảng bán lẻ chiếm khoảng 40% lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Ước tính SSI BIDV cho biết, dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng 21,5% năm 2019 so với năm 2018, chiếm 34,1% tổng dư nợ cho vay (so với năm 2018 32,2%) Số lượng khách hàng lớn, lãi suất huy động khách hàng bán lẻ thấp, lãi suất cho vay khách hàng thường cao khoản tín dụng bán bn NHTM Vì thế, tính số lượng tiền cho vay nhỏ cộng với lãi suất cao nên toàn lợi nhuận thu từ hoạt động đáng kể tổng thu nhập NHTM Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Thạch Thất (BIDV Thạch Thất) từ thành lập năm 2015 xác định chiến lược trọng tâm, dịch chuyển từ tín dụng bán bn sang tín dụng bán lẻ cung cấp dịch vụ vượt trội so với ngân hàng khác Vì vậy, Chi 91 3.2.3 Giải pháp nhân lực Nâng cao lực tiến hành chun mơn hố đội ngũ nhân viên tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ yếu tố khơng thể thiếu thuộc người cán tín dụng với tư cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng cần phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lượng vay Vì vậy, cần có chun mơn hố cán tín dụng Ngân hàng nên phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chun mơn hố ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin cơng việc Vì vậy, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu Đối với cán tín dụng cần tiêu chuẩn sau: - Đối với cán hoạch định sách tín dụng: + Phải người có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có đủ 92 khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng qt xác Từ hoạch định sách phương pháp giải + Phải có kiến thức pháp luật Hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế + Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học Đây sở, phương tiện tiếp cận với mới, lường trước biến động tương lai Đặc biệt phải có kiến thức Marketing ngân hàng, lĩnh vực áp dụng phát triển nhanh chóng, có kiến thức marketing, người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả thiết lập kênh phân phối, dự báo định - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi kiến thức nghiệp vụ, cần nhấn mạnh điểm sau: + Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngân hàng nóiriêng + Phải hiểu thấu đáo quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt + Phải có khả phân tích chỗ sai sách, chế độ từ cần làm tránh + Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học Theo tơi, Ngân hàng cần tổ chức đợt kiểm tra cán tín dụng lĩnh vực sau: Nghiệp vụ, pháp luật, tâm lý, tin học Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân Đối với dự án nhỏ, cán tín dụng tự định sau xem xét Cuối cùng, ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm 93 cán tín dụng, gắn lợi ích họ với công việc Nếu làm tốt thưởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao Về tuyển dụng cán bộ: Đặc điểm cơng tác phân tích yêu cầu người thực phải có kiến thức tổng hợp kế tốn, tài kiến thức xã hội khác Việc tuyển dụng chi nhánh tổ chức, nhiên chi nhánh đề xuất tuyển dụng người sinh sống đia bàn để tạo gắn kết lâu dài Về sử dụng cán bộ: Chi nhánh cần vào tính chất phức tạp đối tượng khách hàng lực, đạo đức cán để phân công công việc cho phù hợp; đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác cán không đáp ứng yêu cầu công việc Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu ban hành quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân, thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ngân hàng Về chế đãi ngộ: Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai chế động lực cách hợp lý để thực có tác dụng tích cực kích thích cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao Về bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Hoạt động tín dụng nói chung cơng tác phân tích tài hoạt động cho vay nói riêng địi hỏi người cán tín dụng phải cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác pháp lý, kinh tế-xã hội khác Cải thiện môi trường điều kiện làm việc cho cán QLKH Ngân hàng cần quan tâm cung cấp đầy đủ trang thiết bị, điều kiện làm việc cho phận thẩm định như: mạng internet, tạp chí, bao chí, quyền khai thác thơng tin mạng CIC, …đồng thời có chế độ đãi ngộ lương, thưởng xứng đáng để khuyến khích lịng nhiệt tình, tận tâm 94 trung thực nhân viên công việc Với chế độ lương, thưởng, thiết nghĩ Ngân hàng nên xây dựng chế độ lương, thưởng cách linh hoạt Cụ thể Ngân hàng để mức lương (mức lương cố định) hàng tháng thấp mức lương kinh doanh nên có biên độ giao động lớn tỷ lệ thuận với kết kinh doanh Vào thời điểm cuối quý cuối năm, Ngân hàng tiến hành đánh giá kết kinh doanh chia lương kinh doanh cho nhân viên, nhiên thực tế cho thấy khâu đánh giá chia lương, thưởng mang nặng tính định tính, bình qn chủ nghĩa Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng cần tập trung xây dựng bảng kế hoạch công việc cách khoa học, phù hợp với công việc phận khác sau tính tốn giao tiêu chi tiết chi nhánh, phận, cá nhân thời kỳ cụ thể (tháng, quý, năm), đồng thời Ngân hàng cần đưa mức lương, thưởng tăng luỹ tiến mức kết đạt tương ứng Song song với chế độ khen thưởng, Ngân hàng cần quy định chi tiết hình thức kỷ luật đội ngũ nhân viên có liên quan khâu thẩm định xét duyệt khoản vay Làm điều chắn Ngân hàng khai thác tối đa lực đội ngũ nhân viên, từ nâng cao chất lượng hiệu công việc, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Hiện trụ sở làm việc CN Thạch Thất thuê, diện tích làm việc nhỏ, hẹp Trong thời gian tới cần tập trung trình HSC để xây dựng trụ sở CN Thạch Thất 95 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng Thực sách khách hàng Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, việc đề chiến lược khách hàng quan trọng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Vì vậy, chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản suất kinh doanh sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mắt để quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều CN Thạch Thất cần có giải pháp sau: - Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần khẩn trương nhanh chóng đảm bảo xác, chế độ Phải có khiêm nhường tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ cảm thấy vừa lịng họ khách hàng khơng đạt mục tiêu - Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư để mở tài khoản tiền gửi vốn vay - Cần áp dụng sách ưu đãi cách linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý Ưu đãi tăng lãi suất tiền gửi cho khách hàng có số tiền gửi cao từ tỷ trở lên ưu đãi giảm lãi suất tiền vay cho khách hàng có số dư nợ cao, vay trả sịng phẳng có uy tín - Vận dụng chế sách cách linh hoạt khuôn khổ luật pháp cho phép Đơn giản hoá thủ tục điều kiện phải đảm bảo hiệu an tồn vốn tín dụng Đẩy mạnh hoạt động marketing khách hàng 96 Trong kinh tế thị trường nay, mà cạnh tranh diễn gay gắt hoạt động marketing trở nên quan trọng Tuy nhiên, công tác Chi nhánh Thạch Thất chưa quan tâm mức Các khách hàng có nhầm lẫn ngân hàng Nơng nghiệp BIDV, chưa có nhận diện khách hàng Vì vậy, để giải vấn đề này, theo BIDV- chi nhánh Thạch Thất cần nhanh chóng có đầu tư, quan tâm tới hoạt động marketing ngân hàng, tiến tới hình thành phận marketing mạnh Ngân hàng, đồng thời khẩn trương mở rộng mạng lưới nhằm quảng bá thương hiệu, chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị phần đồng thời nhằm phục vụ khách hàng cách tốt 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Một môi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo môi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Chính Phủ cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đó điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 97 Chính phủ Bộ, ngành cần đưa biện pháp để hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều tạo khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua giá q cao), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tương lai, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định toàán liên quan đến hoạt động vay vốn vớiNgân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung định số 1627/ 2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN phải tự xây dựng riêng cho quy định hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cách thống cácNgân hàng thực tránh việc cạnh tranh nên đưa điều kiện vay vốn dễ dãi gây rủi ro Ngân hàng Mặt khác trường hợp Ngân hàng khơng muốn cho vay đưa cácđiều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào 98 phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy nhiên nay, thơng tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại q sơ sài Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng cáctổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực 99 chế độ báo cáo xác thường xuyên tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác,trung tâm cần phải đa dạng hoá nguồn thông tin, lấy thông tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, công ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn….Thơng tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với cáctổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến Nghị với BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung.Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triểnViệt Nam nên nhanh chóng xây dựng 100 đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xem xét đầu tư thêm công nghệ thông tin nhằm đại hóa hoạt động Ngân hàng, bắt kịp xu hướng phát triển thời đại cơng nghệ giữ chân khách hàng mở rộng khách hàng Ngoài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng 101 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ kết phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV Thạch Thất, dự định hướng phát triển BIDV Việt Nam nói chung BIDV chi nhánh Thạch Thất riêng, Tác giả đưa giải pháp nhằm hoàn thiện chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Thạch Thất Từ đưa số khuyến nghị Nhà nước, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại nói chung tạo điều kiện cho Chi nhánh ngân hàng BIDV Thạch Thất hoạt động hiệu nhằm góp phần phát triển kinh tế góp phần ổn định kinh tế khu vực kinh tế quốc gia 102 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển, để tồn phát triển bền vững, NHTM Việt Nam bên cạnh việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại việc chất lượng tín dụng bán lẻ công việc thực thường xuyên.Chất lượng tín dụng bán lẻ yếu tố quan trọng việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, tăng sức cạnh tranh góp phần đảm bảo an tồn hoạt động NHTM Việt Nam Chính vậy, giai đoạn việc phát triển chất lượng tín dụng bán lẻ nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu NHTM Việt Nam Nhận thức điều này, bám sát đạo- BIDV Thạch Thất có biện pháp, đạo liệt tập trung chất lượng tín dụng bán lẻ CN Qua đạt kết bước đầu khả quan, góp phần giữ tỷ lệ nợ xấu mức thấp, tăng trưởng dư nợ ổn định, giữ vững thị phần hoạt động địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân khách quan chủ quan, hoạt động tín dụng CN Thạch Thất thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế, nhằm đưa hoạt động kinh doanh CN Thạch Thất đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu cơng tác BIDV CN Thạch Thất, tác giả lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thạch Thất” làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: Tác giả sâu nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM, nêu lên khái niệm nội dung chất lượng tín dụng bán lẻ, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ; khái niệm, yêu cầu bản, công cụ quản lý chất lượng tín dụng bán lẻ 103 Tác giả nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh Thạch Thất, thông qua số liệu tài giai đoạn 2017 - 2019 có so sánh đưa nhận xét xác thực, phù hợp với thực tế hoạt động BIDV chi nhánh Thạch Thất từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh Tác giả sử dụng phương pháp phân tích tài để phân tích tình hình tín dụng, chất lượng tín bán lẻ nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh Thạch Thất qua năm để phục vụ cho việc nghiên cứu Kết nghiên cứu tư liệu có ích để Chi nhánh Thạch Thất xây dựng chế phù hợp để cơng tác quản lý chất lượng tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, công tác quản lý chất lượng tín dụng bán lẻ ln phải quan tâm cho phù hợp với biến động kinh tế; tác giả có nhiều cố gắng phạm vi luận văn đề cập hết khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu trình học tập nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Xuân Vấn & Lê Đình Vui (2008), Lịch sử học thuyết kinh tế, nhà xuất Đại Học Huế Hoàng Lan Hương (2017), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Nông Nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Lê Nam Long & Phùng Việt Hà (2011), Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày16/06/2010 Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, HàNội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quy định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, nhà xuất Thống Kê 11 Nguyễn Đăng Đờn (2003), Tín dụng - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Thị Vui (2015), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây Hà Nội”, luận văn thạc sỹ, đại học Kinh tế Quốc Dân 13 Nguyễn Quang Vinh (2015), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt, luận văn thạc sỹ, trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 14 Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014), “Mở rộng cho vay bán lẻ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng 15 Nghiêm Thị Hà (2017), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Dầu Khí – chi nhánh Bắc Ninh”, luận văn thạc sỹ, Đại học Thương Mại 16 Nguyễn Phương Mai cộng (2019), Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng sinh viên địa bàn Hà Nội Nghiên cứu khoa học, VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol 35, No (2019) 1-15 17 Mai Anh Tuấn (2016), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Chi Nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân 18 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 19 Phùng Thị Diệu Linh (2017), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây”, luận văn thạc sỹ, đại học Thương Mại 20 Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, HàNội 21 Vương Thị Tuyền (2017), “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”, luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại 22.Nguyễn Thị Thanh Hòa(2012) “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Gia lâm 23.Nguyễn Danh Lương (2009) “Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng ACB chi nhánh Khánh Hòa HỌC VIÊN NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG ... luận văn thạc sỹ nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vì vậy, đề tài: ? ?Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thạch Thất? ??... lý luận chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam? ?? chi nhánh Thạch Thất Chương 3:... cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư & Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thạch Thất CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI