Tính cấp thiết của đề tài
Sự phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến sự đa dạng hóa hoạt động của các ngân hàng thương mại, với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích dành cho khách hàng cá nhân Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài trong việc thu hút khách hàng Do đó, trong những năm gần đây, các ngân hàng đã không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng cá nhân.
Hiện nay, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là hoạt động chủ yếu trong ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, đóng góp một phần thu nhập lớn và ổn định cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Với quy mô dân số hơn 90 triệu người, thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất tiềm năng, giúp nâng cao vị thế và hình ảnh của từng NHTM Hoạt động này không chỉ tạo ra lợi nhuận mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững và lâu dài của ngành ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, được hưởng những lợi thế nhất định từ Nhà nước Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh hiện nay, VCB phải điều chỉnh chiến lược kinh doanh để phát triển song hành giữa dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Thanh Xuân của VCB cũng không nằm ngoài chiến lược này, đã đẩy mạnh hoạt động bán lẻ và cho vay cá nhân, mang lại nguồn thu nhập đáng kể Dù vậy, chi nhánh vẫn gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ gốc và lãi, dẫn đến tình trạng nợ xấu, ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển Hiện tại, số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân chưa tương xứng với vị thế của một ngân hàng lớn tại Thủ Đô, và tốc độ gia tăng khách hàng còn chậm Mặc dù đã cung cấp nhiều sản phẩm ngân hàng bán lẻ, nhưng chúng vẫn còn đơn giản và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng cá nhân Do đó, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh là rất cần thiết.
Dựa trên những lý do đã nêu, tôi quyết định chọn đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh Xuân” cho luận văn thạc sĩ của mình.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Hiện nay, đã có một số công trình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại các Ngân hàng thương mại như:
Luận văn của Nguyễn Thị Xuân Thảo năm 2015, với đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”, đã tổng hợp lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Tác giả phân tích hiện trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này.
Luận văn “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây”– Phùng Thị Diệu
Linh - Đại học Thương Mại - 2016 Đề tài đã đánh giá, phân tích các hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Kỹ thương Việt
Chi nhánh Sơn Tây của Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam hoạt động trong bối cảnh thị trường khu vực Sơn Tây, từ đó tác giả phân tích và đánh giá các điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng Bài viết cũng đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh này, phù hợp với tình hình kinh tế địa phương.
Luận văn “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương”– Trần Trung Hiếu - Đại học Thương Mại-
Năm 2016, tác giả Trần Trung Hiếu đã nghiên cứu và hệ thống hóa lý luận về cho vay khách hàng cá nhân, làm rõ các đặc điểm và tiêu chí đánh giá phát triển trong lĩnh vực này Nghiên cứu đã phân tích những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh này.
Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại, nhưng hiện tại vẫn thiếu một nghiên cứu toàn diện về chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB – chi nhánh Thanh Xuân Do đó, việc nghiên cứu đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB – chi nhánh Thanh Xuân” là cần thiết, vừa mang tính thực tiễn cao, vừa phù hợp với chuyên ngành tài chính - ngân hàng trong chương trình thạc sĩ.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài
Mục tiêu nghiên cứu là đề xuất các giải pháp và kiến nghị dựa trên cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Thanh Xuân.
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân và chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
- Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh xuân
Đánh giá những thành công và hạn chế trong việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân, đồng thời phân tích nguyên nhân của những hạn chế này Bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
4.1 Đối tượng nghiên cứu: các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
- Về không gian: nghiên cứu tại VCB - Chi nhánh Thanh xuân
- Về thời gian: các số liệu, tình hình khảo sát trong 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019 tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu
Luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp từ nhiều nguồn đáng tin cậy như Ngân hàng Nhà nước, báo cáo tài chính và kết quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại, cùng với báo cáo thường niên của Ngân hàng VCB và các báo cáo tài chính của Chi nhánh Thanh Xuân Ngoài ra, luận văn còn tham khảo và kế thừa các kết quả nghiên cứu từ những công trình khoa học đã công bố liên quan đến đề tài.
Luận văn sử dụng nguồn số liệu sơ cấp qua phiếu điều tra, tập trung vào khách hàng đã sử dụng sản phẩm cho vay cá nhân hoặc đang có dư nợ tại VCB Thanh Xuân Nội dung điều tra nhằm đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay cá nhân, với mẫu phiếu điều tra sử dụng thang điểm từ 5 đến 1 để phản ánh mức độ hài lòng.
Rất hài lòng; hài lòng; Bình thường; không hài lòng và rất không hài lòng
Khách hàng đánh giá mức độ hài lòng dựa trên nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm mức độ hài lòng chung, thời gian chờ phê duyệt khoản vay, chất lượng đội ngũ cán bộ cho vay, quy trình thủ tục cho vay, tính năng của sản phẩm, và mức độ cạnh tranh về phí/lãi suất so với các ngân hàng khác Bên cạnh đó, khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn cũng là một yếu tố quyết định trong đánh giá này.
Tổng số phiếu điều tra được phát ra là 200, được phát trực tiếp đến khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tại Chi nhánh Mỗi phiếu được thiết kế để thu thập ý kiến của khách hàng, và chỉ những phiếu được khách hàng chọn và thu về mới được coi là hợp lệ.
1 trong 5 thang điểm đánh giá mức độ hài lòng với các chỉ tiêu in sẵn trên phiếu
Phương pháp xử lý dữ liệu bao gồm hai loại: dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp Đối với dữ liệu sơ cấp, sau khi thu thập đánh giá của khách hàng, cần tổng hợp ý kiến và tính toán số điểm bình quân cho từng chỉ tiêu, từ đó đưa ra kết luận và đề xuất nhằm đạt mục đích nghiên cứu Đối với dữ liệu thứ cấp, tác giả sẽ sử dụng phương pháp thống kê miêu tả, phân tích số liệu, tổng hợp và so sánh để xử lý dữ liệu, rút ra các kết luận liên quan đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn hiện tại.
Giai đoạn 2017 - 2019, báo cáo hoạt động kinh doanh của VCB - Chi nhánh Thanh Xuân cho thấy sự biến động trong các chỉ số tài chính Dựa vào số liệu từ báo cáo và các nguồn tài liệu khác, chúng tôi đã lập bảng và biểu đồ để phân tích những thay đổi này Nguyên nhân của sự biến động được chỉ ra là do các yếu tố kinh tế vĩ mô và chính sách tín dụng Từ những phân tích này, chúng tôi đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân.
Kết cấu bài luận văn thạc sĩ
Chương 1 Lý luận cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Chương 2 phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, nhấn mạnh những điểm mạnh và yếu trong quy trình cho vay Chương 3 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này, tập trung vào cải tiến dịch vụ, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại.
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM
Cho vay là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu Doanh thu từ cho vay giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, quản lý, vốn trôi nổi, thuế và rủi ro đầu tư Lợi nhuận từ hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, vì vậy cho vay được coi là hoạt động chủ đạo của các ngân hàng thương mại.
Cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh nghiệp là hai lĩnh vực chính trong hoạt động cho vay của ngân hàng Trong khi cho vay doanh nghiệp hỗ trợ các tổ chức và doanh nghiệp trong việc kinh doanh và đầu tư, cho vay cá nhân tập trung vào việc tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng và các hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp của cá nhân Hình thức cho vay này cung cấp nguồn tài chính quan trọng, giúp người vay đáp ứng nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, cũng như chi tiêu cho giáo dục và y tế, từ đó giúp họ thỏa mãn nhu cầu trước khi có khả năng chi trả.
Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức ngân hàng cung cấp cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định, bao gồm tiền, tài sản hoặc uy tín, trong một khoảng thời gian cụ thể Hai bên sẽ ký kết thỏa thuận về số tiền vay, thời gian vay và lãi suất phải trả Nguyên tắc của hình thức cho vay này là hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm giúp khách hàng có khả năng tiếp cận hàng hóa, dịch vụ và thực hiện các phương án kinh doanh trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và hiệu quả kinh doanh.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các
NHTM 1.1.2.1 Đặc điểm về quy mô Đối với cho vay khách hàng cá nhân có thể thấy một đặc điểm là quy mô các khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng các khoản vay rất lớn Đối tƣợng cho vay vốn rất rộng và số lƣợng khách hàng lớn nhƣng giá trị của từng khoản vay thường nhỏ Với mục đích chủ yếu là vay để tiêu dùng nên các khoản vay thường không lớn Hơn nữa, nhu cầu của dân cư với các loại hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích lũy trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, vay tiêu dùng lại là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên mặc dù mỗi món vay tiêu dung có quy mô nhỏ nhƣng do số lƣợng các khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thường khá lớn
1.1.2.2 Đặc điểm về lãi suất
Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường được cố định hoặc thay đổi theo chu kỳ dài hạn, khác với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh hiện nay có tính biến động theo thị trường Khi xác định lãi suất cho vay cá nhân, các ngân hàng cần xem xét yếu tố lãi suất huy động đầu vào, chi phí hoạt động và phần bù rủi ro Chi phí cho hoạt động cho vay cá nhân cao do quy mô khoản vay nhỏ lẻ và số lượng khách hàng lớn, dẫn đến chi phí quản lý và hoạt động lớn, cùng với nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn cao Ngoài ra, cho vay cá nhân còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó phần bù rủi ro cũng cao, khiến lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn từ 3-5%/năm so với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh.
1.1.2.3 Cho vay khách hàng cá nhân có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế
Cho vay khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ chu kỳ kinh tế, thường gia tăng trong giai đoạn nền kinh tế phát triển, với thu nhập cao và chi tiêu tăng Điều này thúc đẩy đầu tư vào sản xuất kinh doanh và dịch vụ nhỏ lẻ có lợi nhuận cao.
Khi nền kinh tế suy thoái, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng và thu nhập giảm, nhiều cá nhân sẽ cảm thấy thiếu niềm tin vào tương lai, dẫn đến việc hạn chế chi tiêu Điều này khiến nhu cầu vay tiêu dùng giảm, làm giảm đáng kể số lượng và dư nợ các khoản vay cá nhân.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các
NHTM 1.1.3.1 Đối với ngân hàng
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang trở thành xu thế tất yếu, phù hợp với định hướng của các ngân hàng trên toàn cầu Xu hướng này giúp ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng và thị trường, đồng thời phân tán rủi ro Về mặt tài chính, cho vay khách hàng cá nhân đóng góp quan trọng vào tăng trưởng tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho các ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân là một bộ phận quan trọng trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại, bên cạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp Tốc độ cho vay cá nhân tăng nhanh không chỉ thúc đẩy dư nợ mà còn mang lại lãi suất cao hơn, tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng cần đầu tư mạnh vào hạ tầng, công nghệ thông tin, cải tiến chất lượng sản phẩm và xây dựng mạng lưới phân phối đa dạng, nhằm phục vụ một lượng khách hàng đông đảo.
1.1.3.2 Đối với nền kinh tế - xã hội
Hoạt động cho vay không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế, mà cho vay khách hàng cá nhân còn có một vai trò đặc thù quan trọng trong việc hỗ trợ nhu cầu tài chính của từng cá nhân, từ đó góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và thúc đẩy tiêu dùng.
Góp phần thúc đẩy luân chuyển tiền tệ và tối ưu hóa nguồn vốn, các cá nhân và hộ gia đình có thể mở rộng sản xuất kinh doanh, dịch vụ, từ đó tạo ra nhiều công ăn việc làm Điều này không chỉ nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế mà còn gia tăng đóng góp vào GDP.
Các sản phẩm cho vay mua nhà, ô tô và trang thiết bị gia đình được thiết kế phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, góp phần kích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, các loại thẻ nội địa và quốc tế cũng thúc đẩy người dân tăng cường chi tiêu, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế.
1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân
Để đáp ứng kịp thời nhu cầu về nguồn vốn cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cần phát huy tối đa nội lực và khai thác hiệu quả tiềm năng lao động, đất đai, hàng hóa, máy móc và nhà xưởng.
Nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân là mục tiêu quan trọng, đồng thời tạo điều kiện để nâng cao dân trí Việc hình thành thói quen sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững, phù hợp với xu thế tiến bộ của xã hội.
1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM 1.1.4.1 Cho vay bất động sản
Cho vay bất động sản là sản phẩm tài chính chủ yếu dành cho cá nhân, nhằm hỗ trợ nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa quyền sở hữu nhà đất, cũng như xây dựng và sửa chữa nhà cửa Sản phẩm này giúp khách hàng vượt qua khó khăn tài chính để thực hiện ước mơ sở hữu nhà.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân được hiểu ngắn gọn là những đặc tính của mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn và chi phí nhất định Trong đó, cả bên chuyển nhượng quyền sử dụng vốn (ngân hàng) và bên nhận chuyển nhượng (khách hàng cá nhân) đều phải thỏa mãn những yêu cầu của nhau Điều này giúp đánh giá hiệu quả của mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn Vì vậy, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân sẽ được xem xét từ hai khía cạnh theo các tiêu chí của mỗi bên.
Chất lượng dịch vụ vay cá nhân gắn liền với sự thỏa mãn nhu cầu khách hàng Nếu sản phẩm không đáp ứng yêu cầu, sẽ bị coi là kém chất lượng Chất lượng dịch vụ vay cá nhân của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khả năng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích của khoản vay, đồng thời đảm bảo sự thỏa mãn với lãi suất hợp lý Điều này bao gồm việc đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn, thủ tục đơn giản nhưng vẫn tuân thủ quy định hoạt động Bên cạnh đó, khách hàng cần có năng lực tài chính vững mạnh, nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân cần phù hợp với khả năng của bản thân ngân hàng và đảm bảo sự cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi vay đầy đủ, đúng hạn Đồng thời, chất lượng cho vay còn thể hiện qua lợi nhuận cao, mức dư nợ gia tăng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, và đồng vốn được sử dụng hiệu quả, đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.2.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính a, Cho vay khi khách hàng đảm bảo đủ điều kiện:
Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng đủ điều kiện sau:
Khách hàng được xác định là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Đối với cá nhân, khách hàng phải đủ 18 tuổi trở lên và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc từ 15 đến dưới 18 tuổi mà không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định.
- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
- Có phương án sử dụng vốn và phương án SXKD khả thi
Để đánh giá chất lượng khoản vay, khách hàng cần xem xét bốn điều kiện quan trọng, trong đó khả năng tài chính để trả nợ là yếu tố then chốt Việc tuân thủ nguyên tắc cho vay sẽ giúp đảm bảo tính khả thi và an toàn cho cả bên cho vay lẫn bên vay.
Nguyên tắc cho vay là yếu tố then chốt đối với mỗi ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Để đánh giá một khoản vay, trước tiên cần xác định xem khoản vay đó có tuân thủ nguyên tắc cho vay hay không Khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng phải đảm bảo hai nguyên tắc cơ bản để được xét duyệt.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) với khách hàng được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa hai bên, tuân thủ quy định tại Thông tư này cùng với các quy định pháp luật liên quan, bao gồm cả các quy định về bảo vệ môi trường.
Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (TCTD) cần phải sử dụng số tiền vay đúng mục đích và đảm bảo hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất theo đúng thời hạn đã thỏa thuận.
Ngân hàng là một tổ chức kinh tế quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh tế, chính trị và xã hội của đất nước Quy trình thẩm định là yếu tố quyết định chất lượng khoản cho vay, giúp ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng và khả năng trả nợ Đây là bước thiết yếu trong việc quyết định cho vay và theo dõi khoản vay, cần tuân thủ các quy định và nội dung thẩm định của từng ngân hàng Một khoản vay đạt chất lượng là khoản vay đã được thẩm định đầy đủ và tuân thủ quy trình thẩm định, vì vậy việc này là bắt buộc để đảm bảo chất lượng cho khoản vay.
1.2.2.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng a, Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là chỉ số quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Bên cạnh đó, ngân hàng còn sử dụng chỉ số tỷ trọng để phản ánh tỷ lệ cho vay KHCN so với tổng số cho vay của ngân hàng trong cùng kỳ.
Tỷ trọng cho vay KHCN = Doanh số cho vay KHCN x 100%
Tổng doanh số cho vay b, Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân
Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân (KHCN) là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi được sau khi đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
Tỷ lệ thu nợ KHCN Doanh số thu nợ KHCN x 100%
Tổng dư nợ của khách hàng cá nhân (KHCN) được ngân hàng theo dõi thông qua tiêu chí tỷ trọng thu hồi nợ, phản ánh hiệu quả thu nợ trong tổng số cho vay KHCN trong một khoảng thời gian nhất định Tiêu chí này được tính toán bằng một công thức cụ thể, giúp ngân hàng đánh giá tình hình thu hồi nợ một cách chính xác.
Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân x 100%
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân c, Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dƣ nợ cho vay KHCN là tiêu chí tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho KHCN vay tại một thời điểm (thường là cuối năm)
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay
KHCN = Dƣ nợ cho vay KHCN x 100%
Tổng dƣ nợ cho vay d, Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo các tiêu thức
Tiêu chí này đánh giá tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) dựa trên các tiêu thức khác nhau, giúp định hướng điều chỉnh các hoạt động cho vay một cách hợp lý, nhằm đạt được hiệu quả tối ưu.
Tỷ lệ CV KHCN = Dƣ nợ cho vay KHCN i x 100%
Tổng dƣ nợ cho vay KHCN e, Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn KHCN là chỉ số quan trọng phản ánh tổng số tiền mà Ngân hàng chưa thu hồi từ khách hàng cá nhân sau thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay đến hạn thanh toán.
- Theo TT02/2013/NHNN: Nợ quá hạn KHCN là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn
Bên cạnh tiêu chí tuyệt đối, Ngân hàng thường xuyên sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn KHCN:
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN = Dƣ nợ quá hạn KHCN x 100%
Tổng dư nợ của khách hàng cá nhân (KHCN) là tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá chất lượng cho vay và đầu tư của ngân hàng Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tổng dư nợ quá hạn thấp sẽ thể hiện chất lượng tín dụng cao Hoạt động cho vay của ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng đến lợi nhuận và sự an toàn kinh doanh Do đó, việc đảm bảo thu hồi vốn vay đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp, là vấn đề quan trọng trong quản lý ngân hàng, liên quan đến sự sống còn của ngân hàng.
Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại trong nước và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại trong nước
1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTMCP Quân đội – Chính nhánh Thanh Xuân
Sau gần 23 năm phát triển, ngân hàng MB đã khẳng định vị thế vững chắc trong nhóm 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, với vốn điều lệ 17.127 tỷ đồng và tổng tài sản trên 256.000 tỷ đồng Ngân hàng hiện có hơn 10.600 nhân sự làm việc tại 265 điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với trụ sở chính tại Hà Nội, hai chi nhánh tại Lào và Campuchia, một văn phòng đại diện tại Nga và bảy công ty thành viên Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, MB - chi nhánh Thanh Xuân đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả.
Ngân hàng đang tăng cường mở rộng hoạt động cho vay cho tất cả các đối tượng khách hàng có tiềm lực tài chính, đồng thời chú trọng nghiên cứu thị trường để đa dạng hóa các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng đặc biệt quan tâm đến công tác marketing để quảng bá sản phẩm, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận của khách hàng.
Chúng tôi đặc biệt chú trọng vào việc thẩm định dự án kinh doanh của khách hàng cá nhân, nhằm xây dựng quy trình tín dụng tinh gọn và hiệu quả Điều này giúp chuẩn hóa hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo tính khả thi của các dự án.
Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt, đặc biệt đối với các khoản vay trung và dài hạn cũng như vay kinh doanh Để nâng cao hiệu quả trong công tác này, cần thường xuyên tổ chức đào tạo cho cán bộ tín dụng, giúp họ cải thiện kỹ năng nghiệp vụ khi tương tác với khách hàng.
1.3.1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank – Chi nhánh Thanh Xuân Để nâng cao chất lƣợng và hạn chế mức thấp nhất rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, một trong những giải pháp quan trọng mà Ngân hàng Techcombank – chi nhánh Thanh Xuân quan tâm và thực hiện là nâng cao chất lƣợng kiểm soát nội bộ hoạt động cho vay,cụ thể:
Ngân hàng đang xây dựng và hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ, đồng thời bồi dưỡng nâng cao kiến thức cho cán bộ, nhân viên tín dụng Đảm bảo quy trình thẩm định và xét duyệt hồ sơ khách hàng được thực hiện hiệu quả, ngân hàng cũng phân công hợp lý và kiểm tra chéo giữa các nhân sự Ngoài ra, ngân hàng hoàn thiện tổ chức tín dụng bằng cách thành lập hai bộ phận riêng biệt: bộ phận cho vay và bộ phận thẩm định khách hàng.
Việc đánh giá và kiểm soát rủi ro trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân cần được thực hiện thường xuyên Hợp đồng tín dụng phải đầy đủ, rõ ràng và tuân thủ các quy định hiện hành Cần chú trọng vào các dấu hiệu cảnh báo rủi ro trong quy trình kiểm soát cho vay Ban giám đốc và Ban lãnh đạo cần có văn bản chỉ đạo để điều chỉnh, bổ sung và xử lý các trường hợp không tuân thủ cũng như sai sót lặp đi lặp lại.
Khai thác và phát triển hệ thống công nghệ thông tin và truyền thông là cần thiết để đầu tư vào phần mềm, chương trình và ứng dụng Việc báo cáo hỗ trợ cho công tác kiểm tra và giám sát hệ thống kiểm soát nội bộ cần được tăng cường, đồng thời nâng cao công tác giám sát từ xa Xây dựng kênh truyền thông bên ngoài nhằm đáp ứng yêu cầu, giải đáp thắc mắc và lắng nghe phản hồi từ khách hàng sẽ giúp xem xét, điều chỉnh và hoàn thiện các nghiệp vụ, quy trình để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
1.3.2 Bài học về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đối với VCB – Chi nhánh Thanh Xuân Để nâng cao chất lƣợng trong cho vay khách hàng cá nhân, VCB – Chi nhánh Thanh Xuân cần xác định chiến lƣợc và lộ trình cụ thể cho ngân hàng mình Tăng cường công tác quản bá thương hiệu, tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng và hậu mãi nhằm tăng cường chuyển tải thông tin nhằm giúp khách hàng cá nhân có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về sản phẩm cho vay, tạo mối gắn kết đa chiều giữa ngân hàng và khách hàng Thực hiện chuyên môn hóa và nâng cao chất lƣợng đội ngũ các bộ trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, cả về trình độ nghiệp vụ đến tác phòng giao dịch và nhận thức tầm quan trọng của nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Sắp xếp lại mô hình tổ chức phù hợp với mô hình cho vay khách hàng cá nhân
Bài học về hạn chế rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tuân thủ các quy định hoạt động nghiêm ngặt và tỷ lệ an toàn vốn của NHNN Với nguồn lực còn hạn chế, chi nhánh cần có định hướng rõ ràng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong quản lý rủi ro.
Ngân hàng VCB - Chi nhánh Thanh Xuân cam kết không hạ thấp các tiêu chí cho vay đối với khách hàng cá nhân Việc cho vay được thực hiện dựa trên đánh giá toàn diện, không chỉ xem xét khả năng trả nợ hiện tại mà còn cả khả năng trong tương lai, đặc biệt khi có biến động về lãi suất, giá cả tài sản và nguồn thu nhập Ngoài ra, lịch sử quan hệ tín dụng, hệ số nợ trên thu nhập và điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng cũng được chú trọng Cần có cơ chế giám sát và hệ thống thông tin để kiểm soát các khoản vay, nhằm nâng cao chất lượng cho vay một cách an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời giảm thiểu rủi ro tối đa.
Trong chương 1 của luận văn, chúng tôi trình bày các lý luận cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm tổng quan về hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) và các yếu tố cấu thành chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm chính sách tín dụng, năng lực phân tích khách hàng, và quản lý rủi ro Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, một số ngân hàng đã áp dụng các biện pháp như cải tiến quy trình thẩm định và tăng cường đào tạo nhân viên Bài học rút ra cho Ngân hàng Vietcombank (VCB) - Chi nhánh Thanh Xuân là cần chú trọng vào việc cải thiện dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý khoản vay.
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, việc tìm kiếm các biện pháp cải thiện chất lượng cho vay là cần thiết và cần được các NHTM chú trọng đúng mức.
Nội dung lý luận trong chương 1 sẽ là nền tảng cho việc phân tích và đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân, cũng như đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ này trong chương 2 và chương 3.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
2.1.1 Lịch sử quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập vào ngày 01/04/1963, trước đây là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đánh dấu sự khởi đầu quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.
Địa chỉ : Số 448 – 450 Nguyễn Trãi , phường Thanh Xuân Trung , quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội
Số fax của Chi nhánh Vietcombank Thanh Xuân là 02435579138, được nâng cấp từ Phòng giao dịch vào năm 2009 Thời điểm ra đời của chi nhánh diễn ra trong bối cảnh thị trường tài chính và tiền tệ đang trải qua giai đoạn khó khăn nhất, khi mà thị phần gần như đã được phân chia hoàn toàn.
Với tinh thần đoàn kết và nỗ lực vượt khó, Vietcombank Thanh Xuân đã khẳng định sức mạnh nội sinh và sức trẻ, đạt được những kết quả tăng trưởng mạnh mẽ hàng năm trên nhiều lĩnh vực.
Chi nhánh được thành lập với chỉ 3 phòng và 1 tổ, tổng số cán bộ nhân viên là 36 người Đến nay, hệ thống tổ chức đã được hoàn thiện với 78 cán bộ nhân viên, bao gồm 9 phòng và 1 tổ, trong đó có 2 phòng giao dịch.
Vietcombank Thanh Xuân, mặc dù là một chi nhánh mới thành lập, đã tích cực tham gia các hoạt động xã hội và từ thiện Kể từ năm 2009, ngân hàng này đã thực hiện nhiều chương trình an sinh xã hội, bao gồm việc thăm và tặng quà cho trẻ em mắc bệnh hiểm nghèo tại Viện huyết học và truyền máu.
Vietcombank Thanh Xuân đã hỗ trợ đồng bào bão lụt với tổng số tiền lên tới hàng trăm triệu đồng Để phát triển bền vững trong tương lai, ngân hàng xác định cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất và chất lượng dịch vụ Hạ lãi suất để thu hút khách hàng không phải là giải pháp bền vững; thay vào đó, Vietcombank Thanh Xuân tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ và phát huy nội lực của đội ngũ cán bộ năng động và nhạy bén để tìm kiếm khách hàng tiềm năng Ngân hàng cũng cam kết tăng trưởng tín dụng dựa trên việc kiểm soát chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Vietcombank đang nỗ lực không ngừng để trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam và nâng cao vị thế trong khu vực Để đạt được mục tiêu này, sự đóng góp của tất cả các Chi nhánh, đặc biệt là Vietcombank Thanh Xuân, đóng vai trò vô cùng quan trọng.
Trong thời gian tới, Vietcombank Thanh Xuân sẽ tiếp tục phát huy những thành tựu đã đạt được, vượt qua khó khăn để củng cố uy tín và khẳng định vị thế của mình, đồng thời giữ vững niềm tin yêu từ khách hàng và đối tác trong khu vực.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Phó giám đốc Phó giám đốc
Tổ tiền tệ và DV kho quỹ
Tổ tiền tệ và DV kho quỹ
Phòng Tài chính kế toán
Nhiệm vụ của từng bộ phận
Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm tổ chức, quản lý và điều hành hoạt động chung của chi nhánh, đồng thời quyết định các vấn đề chiến lược và kế hoạch phát triển kinh doanh Họ cần đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu và kế hoạch kinh doanh đã đề ra, đồng thời phối hợp với các phòng ban và bộ phận chức năng để phát triển mạng lưới của chi nhánh.
Giám đốc chi nhánh ủy quyền cho trợ lý thực hiện một số công tác điều hành, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được giao.
Chỉ đạo các hoạt động tác nghiệp tại chi nhánh, tôi phụ trách trực tiếp phòng Kế toán thanh toán, dịch vụ Ngân hàng, Phòng giao dịch, cùng với các công tác liên quan đến Công đoàn, nữ công và Đoàn thanh niên.
Phòng giao dịch số 1 là mô hình thu nhỏ của Chi nhánh, chuyên thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay cho khách hàng cá nhân Đồng thời, phòng giao dịch cũng cung cấp dịch vụ thanh toán cho các giao dịch vãng lai trong khu vực và thực hiện các hoạt động liên quan đến tài khoản tiền gửi của các pháp nhân.
Nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân
Phòng khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thực hiện phân tích rủi ro liên quan đến sản phẩm tín dụng, đầu tư dự án và các dịch vụ ngân hàng Hoạt động này được thực hiện theo định hướng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong từng giai đoạn phát triển.
Do đó, phòng khách hàng có các nhiệm vụ chính sau:
+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh
Xây dựng và triển khai chính sách khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đồng thời, việc áp dụng các biện pháp Marketing hiệu quả sẽ giúp tiếp cận và thu hút khách hàng một cách tốt nhất.
Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và tiến hành thẩm định tín dụng là bước đầu tiên trong quy trình quản lý tín dụng Việc thực hiện và quản lý các khoản tín dụng cần tuân thủ các quy định hiện hành để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả Đồng thời, thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng và quản lý danh mục khách hàng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa hiệu suất tài chính.
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Quy trình cho vay KHCN tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân đƣợc thực hiện nhƣ sau:
Bước 1: Tìm kiếm và tư vấn nhu cầu vay vốn Khối quan hệ khách hàng sẽ tiếp nhận yêu cầu, tư vấn hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn một cách chi tiết và chuyên nghiệp.
Bước 2: Thầm định khoản vay Bước này Khối quan hệ khách hàng sẽ tiến các công việc cụ thể về thẩm định nhƣ sau:
- Thẩm định định khách hàng: năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tư cách người vay
- Sự phù hợp của việc cho vay
- Tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro
- Khả năng trả nợ của khách hàng
Để đảm bảo cho vay, bước 3 là lập đề xuất trình duyệt hồ sơ vay vốn Nhân viên khối quan hệ khách hàng sẽ thực hiện việc này bằng cách lập tờ trình đề xuất cho vay theo mẫu đã quy định và trình lãnh đạo phòng, tuân thủ các nguyên tắc đã được xác định.
- Phản ánh đầy đủ, rõ ràng, trung thực đề nghị vay vốn của khách hàng;
- Thẩm định rủi ro của khoản vay;
Kết luận về việc cho vay hay từ chối cho vay cần nêu rõ các yếu tố quan trọng như số tiền cho vay, phương thức cho vay, các điều kiện cho vay khác và biện pháp bảo đảm tín dụng.
Bước 4: Phê duyệt hồ sơ vay vốn
Sau khi Khối quan hệ khách hàng hoàn tất đề xuất khoản vay, Ban giám đốc sẽ đưa ra ý kiến phê duyệt rõ ràng trên tờ trình, bao gồm kết luận về việc hoàn toàn đồng ý, không đồng ý hoặc đồng ý kèm theo các ý kiến bổ sung khác.
Bước 5 trong quy trình vay vốn là lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng cần thiết Sau khi Ban giám đốc phê duyệt hồ sơ vay, CBTD sẽ tiến hành soạn thảo các hợp đồng và tài liệu liên quan đến việc giải ngân.
+ Hợp đồng tín dụng + Hợp đồng thế chấp/Cầm cố/ Bảo lãnh bằng tài sản
+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ƣớc nhận nợ + Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp, cầm cố;
+ Giám đốc đơn vị cho vay ký hợp đồng + Giao nhận giấy tờ, tài sản bảo đảm tiền vay
Bước 6: Chuyển hồ sơ sang Phòng Quản lý nợ Sau khi hợp đồng cho vay KHCN được ký kết, Phòng quản lý nợ sẽ tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ tín dụng Nếu hồ sơ khớp đúng, Phòng quản lý nợ sẽ ký nhận và lưu trữ hồ sơ tín dụng Sau khi hoàn tất, hồ sơ cần được xử lý và khai báo, cập nhật dữ liệu trên hệ thống.
Bước 7 trong quy trình giải ngân là kiểm tra hồ sơ bởi phòng khách hàng, sau đó trình lãnh đạo phòng để duyệt Hồ sơ được chuyển đến phòng Quản lý Nợ để mở tài khoản tiền vay, khai báo và nhập vào hệ thống Cuối cùng, giấy nhận nợ và hồ sơ liên quan sẽ được chuyển cho phòng Kế toán để thực hiện chuyển tiền.
Bước 8: Giám sát và theo dõi khoản vay là công việc quan trọng của cán bộ tín dụng tại Khối Quan hệ khách hàng Họ thường xuyên quản lý và cập nhật thông tin khoản vay trên hệ thống máy tính cũng như sổ theo dõi khách hàng Cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tình hình tài chính và tài sản đảm bảo liên quan đến khoản vay Ngoài ra, họ còn có trách nhiệm thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình cho vay.
Bước 9: Tất toán, thanh lý hợp đồng, giải chấp, lưu hồ sơ do Khối Quan hệ khách hàng và Quản lý tín dụng đảm nhiệm
2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Trong những năm gần đây, VCB – Chi nhánh Thanh Xuân đã phát triển các sản phẩm cho vay cá nhân linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng đã tối giản hóa các yêu cầu về điều kiện và hồ sơ vay, giúp quy trình xử lý nhanh chóng và thuận tiện, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất, phí và thời hạn vay.
Chi nhánh VCB Thanh Xuân tập trung vào cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sản phẩm cho vay mua nhà và ô tô, do địa bàn có nhiều cơ quan nhà nước và dân cư Sản phẩm cho vay kinh doanh cá nhân chiếm tỷ trọng thấp, vì khu vực chủ yếu là các hộ gia đình nhỏ lẻ Một số sản phẩm cho vay cá nhân tại VCB Thanh Xuân bao gồm cho vay tiêu dùng và hỗ trợ tài chính cho nhu cầu sinh hoạt.
Bảng 2.4 Danh mục các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của
VCB – Chi nhánh Thanh Xuân Sản phẩm
CVKHCN Điều kiện vay vốn
Hạn mức vay vốn Hồ sơ vay vốn Lợi ích
- Khách hàng có độ tuổi từ 18 – 65 tính đến thời điểm đề nghị vay vốn
- Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương tối thiểu 05 triệu đồng trở lên
- Khách hàng có tài sản thế chấp là BĐS hoặc ô tô
- Phương án sử dụng vốn
Để tiến hành vay vốn, khách hàng cần cung cấp các giấy tờ như CMTND/CCCD/Hộ chiếu, hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn của bản thân hoặc bên thứ ba có tài sản bảo đảm Ngoài ra, giấy tờ đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân cũng là yêu cầu cần thiết.
- Hồ sơ chứng minh thu nhập;
- Hồ sơ về tài sản bảo đảm
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn
- Khoản vay lên đến 01 tỷ đồng
- Thời hạn vay lên đến 120 tháng
- Phương thức trả nợ: lãi hàng tháng; trả gốc linh hoạt
- Phương pháp tính lãi: theo dƣ nợ giảm dần
- Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, lãi suất cạnh tranh và thời gian phê duyệt nhanh chóng
- Khách hàng là cá nhân có độ tuổi không quá 55 với nữ và 60 với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay
Tối đa 20 lần thu nhập bình quân hàng tháng và không quá
- Phương án sử dụng vốn
CMTND/CCCD/Hộ chiếu; Hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn của
- Vay vốn không cần tài sản thế chấp với số tiền vay lên đến 500 triệu đồng
- Thời hạn vay lên đến 60 tháng
- Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương tối thiểu 03 triệu đồng trở lên
- Xếp hạng tín dụng từ loại A trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của
- Kinh nghiệm công tác từ 12 tháng trở lên
- Đƣợc cơ quan công tác xác nhận thông tin cần thiết
Để chứng minh thu nhập, khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ bao gồm hợp đồng lao động (HĐLĐ), sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng trong 6 tháng gần nhất, và giấy xác nhận từ cơ quan công tác về vị trí và thu nhập của mình.
- Hồ sơ chứng minh thu nhâp khác (nếu có)
- Phương thức trả nợ: lãi hàng tháng; trả gốc linh hoạt
- Phương pháp tính lãi: theo dƣ nợ giảm dần
- Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, lãi suất cạnh tranh và thời gian phê duyệt nhanh chóng
CVTD thông qua cầm cố GTCG
GTCG có thể được cầm cố bao gồm các loại tài sản như trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, kỳ phiếu trái phiếu, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn do Ngân hàng Vietcombank (VCB) cùng các tổ chức tín dụng khác phát hành.
- Tối đa 100% giá trị GTCG
CMTND/CCCD/Hộ chiếu; Hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn của khách hàng hoặc chủ sở hữu GTCG (nếu cầm cố GTCG của bên thứ ba)
- Bản gốc giấy tờ có giá
- Phương án sử dụng vốn kiêm hợp đồng cho
- Đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất trước khi tiền gửi tiết kiệm đến hạn
- Phương thức trả nợ linh hoạt
- Thủ tục đơn giản, nhanh gọn
- Thời gian phê duyệt nhanh chóng
- Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự vay vốn tại VCB
GTCG được xem là tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba, nếu có, theo hợp đồng vay kiêm hợp đồng cầm cố và giấy nhận nợ được quy định theo mẫu của ngân hàng.
- Các hồ sơ khác (nếu có)
- Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự vay vốn tại VCB
- Khách hàng có tổng thu nhập từ 8 triệu đồng trở lên
- Khách hàng có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc các giấy tờ có tính chất pháp lý tương đương
- Khách hàng có TSĐB là xe ô tô
Tối đa 100% giá trị xe mua
- Phương án sử dụng vốn
Để vay vốn, khách hàng cần cung cấp các giấy tờ như CMTND/CCCD/Hộ chiếu, hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn của mình hoặc bên thứ ba có tài sản bảo đảm Ngoài ra, giấy tờ đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân cũng là yêu cầu cần thiết.
- Hồ sơ chứng minh thu nhập;
- Hồ sơ về tài sản bảo đảm
- Thời gian vay linh hoạt lên đến
- Số tiền cho vay lên đến 100% giá trị xe
- Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng; trả gốc hàng tháng/hàng quý
- Phương thức tính lãi: theo dƣ nợ giảm dần
- Thủ tục đơn giản, nhanh gọn
- Thời gian phê mới/cũ hoặc BĐS của bên vay/ bên thứ ba mục đích sử dụng vốn duyệt nhanh chóng
- Khách hàng có thể vay mua xe ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng
- Khách hàng có thể vay bù đắp mua xe ô tô trong thời gian tối đa 03 tháng
Cho vay mua nhà dự án
- Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự vay vốn tại Vietcombank
- Khách hàng có độ tuổi từ 18 tuổi trở lên và không quá 65 tuổi tính đến thời điểm đề nghị vay vốn
- Khách hàng có thu nhập tối thiểu
- Khách hàng có Tài sản đảm bảo là: tài sản hình
Tối đa 100% giá trị tài sản mua
- Phương án sử dụng vốn (theo mẫu)
- Hồ sơ pháp lý: Bản sao CMND/Hộ chiếu,
Hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn (KT3), Giấy đăng ký kết hôn/Giấy chứng nhận độc thân
- Hồ sơ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động; Sao kê tài khoản ngân hàng
- Hồ sơ về tài sản bảo đảm
- Thời gian vay linh hoạt lên đến:
- Số tiền cho vay lên đến 100% giá trị Tài sản mua
- Phương thức trả nợ: trả gốc linh hoạt theo nhu cầu của từng khách hàng cụ thể
- Phương thức tính lãi: theo dƣ nợ giảm dần
- Thủ tục đơn giản, nhanh gọn
- Thời gian phê thành từ vốn vay/bất động sản khác/giấy tờ có giá (theo quy định của VCB) duyệt nhanh chóng
Cho vay mua nhà đất
- Mọi cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự vay vốn tại Vietcombank
18 tuổi trở lên và không quá 65 tuổi tại thời điểm xem xét cho vay
- Khách hàng có thu nhập từ 5 triệu VND trở lên
- Khách hàng có Tài sản bảo đảm là bất động sản hoặc giấy tờ có giá theo quy định của VCB từng thời kỳ
Tối đa 100% giá trị tài sản mua
- Phương án sử dụng vốn (theo mẫu)
Đánh giá chung về chất lượng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Tỷ lệ thu nhập hoạt động CV KHCN so với dƣ nợ CV KHCN cũng tăng qua các năm Năm 2017 là 2,02%, năm 2018 tăng lên 2,40% và năm 2019 tăng lên 2,76%
Ngân hàng đang tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), thể hiện qua tỉ trọng và doanh số lãi thu được từ hoạt động này Sự chú trọng này không chỉ nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN.
2.3 Đánh giá chung về chất lƣợng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân đã ghi nhận nhiều thành công đáng kể trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng
Tổng dƣ nợ cho vay hộ gia đình liên tục tăng từ 285.710 triệu đồng năm
Từ năm 2017 đến năm 2019, chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng 359.665 triệu đồng, thể hiện nỗ lực đáng kể của Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân Sự tăng trưởng này không chỉ khẳng định uy tín của Ngân hàng mà còn chứng minh những cải tiến trong dịch vụ cho vay đã được thị trường ghi nhận.
Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tăng
Ngân hàng đã liên tục củng cố và phát huy thế mạnh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời giảm thiểu những hạn chế không đáng có Nhờ đó, hoạt động cho vay KHCN đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua.
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn thấp
Tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng giảm dần qua các năm, phản ánh khả năng quản lý nợ hiệu quả Nhân viên đã thực hiện quy trình thẩm định chặt chẽ, giúp loại bỏ những khách hàng không đủ tiêu chuẩn và có mục đích vay vốn không hợp lý.
Quan tâm đào tạo nguồn nhân lực
Chi nhánh chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ bằng cách thường xuyên cử nhân viên tham gia các khóa học nâng cao kiến thức chuyên môn Đội ngũ nhân viên, đặc biệt là bộ phận QHKH, không chỉ có trình độ chuyên môn cao mà còn trẻ trung, nhiệt tình và năng động Họ luôn quan tâm đến hiệu quả dịch vụ, nhắc nhở nhau thực hiện công việc và đặc biệt đề cao tính kỷ luật cũng như tinh thần đoàn kết.
Khảo sát sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay KHCN tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân cho thấy kết quả tích cực Sau khi thực hiện phát phiếu điều tra, chúng tôi đã thu thập được những phản hồi quan trọng từ khách hàng, phản ánh mức độ hài lòng cao đối với hoạt động cho vay của chi nhánh.
Số phiếu phát ra: 200 phiếu; thu về 200 phiếu hợp lệ
Mức độ hài lòng (Điểm bình quân) với các chỉ tiêu đánh giá nhƣ sau:
STT Yếu tố/chỉ tiêu Điểm bình quân
1 Mức độ hài lòng nói chung 4
2 Thời gian chờ phê duyệt khoản vay 3
3 Về đội ngũ cán bộ cho vay 5
3.1 Tác phong, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng 5 3.2 Chất lƣợng tƣ vấn của nhân viên ngân hàng 5
4 Quy trình thủ tục cho vay 3,5
4.1 Mức độ đơn giản của hồ sơm biểu mẫu 3
4.2 Số lƣợng hồ sơ, chứng từ yêu cầu 4
5 Tính năng của sản phẩm 4
5.1 Mức độ đa dạng của sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 4 5.2 Mức độ tiện lợi, linh hoạt trong trả nợ và thanh toán gốc lãi 4
6 Mức độ cạnh tranh về phí/lãi suất so với NH khác 4
Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân đạt điểm trung bình 4,07 trên thang điểm tối đa, cho thấy sự hài lòng cao của khách hàng đối với sản phẩm cho vay KHCN.
Kết quả cho thấy khách hàng đã tin tưởng vào sản phẩm cho vay KHCN tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân, đồng thời khẳng định vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay KHCN tại địa bàn Tuy nhiên, trong giai đoạn tới, VCB – Chi nhánh Thanh Xuân cần tiếp tục hoàn thiện để đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân a Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc thì hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank Bank Thanh Xuân vẫn còn tồn tại một số vấn đề nhƣ:
Tiềm năng, thế mạnh của Ngân hàng chưa được phát huy
Mặc dù dư nợ cho vay KHCN tại Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân đã liên tục mở rộng và hoạt động cho vay được kiểm soát chặt chẽ, mức độ hiệu quả hiện tại vẫn chưa đạt tối ưu Với tiềm năng của bộ phận QHKH, hoạt động cho vay KHCN có khả năng đạt được nhiều thành tựu cao hơn trong tương lai.
Sức cạnh tranh còn chưa được phát huy hiệu quả
Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng khu vực ngày càng gia tăng, đòi hỏi sự đa dạng về sản phẩm, quy mô và hiệu quả dịch vụ Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần có những thế mạnh nổi bật và chiến lược riêng Tuy nhiên, trong lĩnh vực cho vay đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh vẫn chưa tạo được sự khác biệt so với các ngân hàng khác Đồng thời, khách hàng có xu hướng không gắn bó với một ngân hàng duy nhất, nhất là khi thông tin ngày càng dễ dàng tiếp cận qua các kênh truyền thông như tivi, sách báo và internet.
Hình ảnh của Ngân hàng chưa được chú trọng nâng cao ra công chúng
Hoạt động marketing tại Ngân hàng vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần do hạn chế về nhân lực trong khi khối lượng công việc quá lớn Điều này dẫn đến việc nhiều khách hàng chưa hiểu rõ về các dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Bên cạnh đó, tâm lý e ngại về các thủ tục phức tạp cũng khiến họ ngần ngại khi đến Ngân hàng Hầu hết các khoản vay tiêu dùng vẫn chưa được quảng bá hiệu quả, làm giảm khả năng tiếp cận của khách hàng.
Chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, điều này dẫn đến khó khăn trong việc quản lý mục đích vay vốn thực tế và theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Hoạt động cho vay tại Chi nhánh NHTMCP Vietcombank Thanh Xuân chịu ảnh hưởng lớn từ chính sách tín dụng của Hội sở chính Là một chi nhánh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank, quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại đây phải tuân theo sự chỉ đạo và thống nhất từ Hội sở.
Sự gia tăng số lượng ngân hàng, đặc biệt là khối ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) tại địa bàn, đã tạo ra áp lực cạnh tranh cho Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân Trong bối cảnh nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư có hạn, việc huy động vốn của chi nhánh gặp nhiều khó khăn hơn khi phải đối mặt với các ngân hàng cùng quy mô trong khu vực.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 72
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2020 –
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Nâng cao vị thế của chi nhánh trong Hội sở và hệ thống Ngân hàng
Vị thế của mỗi Chi nhánh được xác định qua các nhiệm vụ và hoạt động cụ thể Do đó, Vietcombank cần tập trung vào việc nâng cao hiệu quả và đẩy mạnh các nhiệm vụ cũng như hoạt động của từng Chi nhánh.
Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, phát triển hệ thống giám sát hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Tiếp tục cơ cấu lại danh mục tín dụng nhằm ngăn chặn việc phát sinh nợ xấu mới; tiến hành rà soát toàn bộ các khoản nợ xấu, đánh giá rủi ro và xây dựng các biện pháp xử lý chi tiết và phù hợp Đồng thời, tích cực đôn đốc thu hồi nợ xấu từ thẻ tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động của thẻ.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống giám sát tín dụng hiện đại là cần thiết để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng tại NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân Hệ thống này cần tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực giám sát tín dụng, nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn và hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân đang thực hiện đổi mới cơ cấu tổ chức theo hướng tinh gọn, hiện đại và chuyên nghiệp Chi nhánh này sẽ tái cấu trúc các điểm giao dịch, tập trung vào việc không áp dụng một mô hình tổ chức và nhiệm vụ đồng nhất cho tất cả các điểm giao dịch.
Đổi mới và nâng cao hiệu quả giám sát các khoản tín dụng
Nâng cao hiệu quả giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ bằng cách sử dụng kết quả kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập làm công cụ hỗ trợ Đồng thời, cần hoàn thiện hệ thống chính sách của chi nhánh trong hoạt động thanh tra – giám sát, đảm bảo phù hợp với luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về giám sát các khoản vay.
Công tác tổ chức và đào tạo cán bộ
Phát động các phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích mọi người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ
Tổ chức các cuộc hội thảo và các hình thức tập huấn nghiệp vụ dành cho CBCNV
Phát triển dịch vụ Chi nhánh
Chúng tôi cam kết không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ khách hàng để gia tăng niềm tin của họ Đồng thời, chúng tôi cải thiện công tác quảng cáo và tiếp thị một cách chuyên nghiệp, bài bản và hiệu quả, nhằm thu hút sự quan tâm và chú ý từ khách hàng.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Mục tiêu chính của Chi nhánh Vietcombank Thanh Xuân trong thời gian tới là tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời tiếp tục mở rộng quy mô và phạm vi dịch vụ.
Tăng số lượng cho vay khách hàng cá nhân
NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân cần tăng cường quảng bá hình ảnh và giới thiệu dịch vụ cho vay cá nhân đến cộng đồng khách hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao nhận thức về sản phẩm mà còn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, như hỗ trợ tài chính linh hoạt và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Sự lan tỏa thông tin trong cộng đồng rất lớn, vì vậy việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với chi nhánh Một sơ suất nhỏ trong công tác cho vay KHCN có thể khiến các KHCN khác từ bỏ hoặc không tiếp xúc với sản phẩm của chi nhánh nữa Do đó, Vietcombank Bank Thanh Xuân cần đảm bảo chất lượng cho vay KHCN tốt nhất, đây là định hướng phát triển quan trọng của chi nhánh trong thời gian tới.
3.2 lGiải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao uy tín của Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Gia tăng nguồn vốn và mở rộng mạng lưới hoạt động
Ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân nỗ lực thu hút vốn từ nhiều nguồn khác nhau để nâng cao khả năng đáp ứng tín dụng trung và dài hạn Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng và đảm bảo tính thanh khoản, từ đó nâng cao uy tín ngân hàng và chất lượng cho vay Bên cạnh việc thu hút tiền gửi từ khách hàng và thị trường liên ngân hàng, ngân hàng cũng cần tìm kiếm nguồn vốn quốc tế thông qua các dự án ủy thác đầu tư, hợp tác với các công ty bảo hiểm và phát triển dịch vụ tài khoản khách hàng.
Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả phục vụ
Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng gặp khó khăn trong thủ tục tại Chi nhánh Để cải thiện tình hình này, Chi nhánh cần tối ưu hóa quy trình và thủ tục cho vay, giảm thiểu rào cản cho khách hàng Việc này sẽ tạo thiện cảm và khuyến khích khách hàng hợp tác nhiều hơn với Ngân hàng.
Đa dạng hóa các phương thức cho vay:
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, đa dạng hóa phương thức cho vay là giải pháp hiệu quả để tăng trưởng dư nợ tín dụng Ngân hàng cần áp dụng các phương thức cho vay hiện đại như cho vay qua thẻ tín dụng và cho vay mua nhà, ô tô để đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc mở rộng các sản phẩm tín dụng cá nhân không chỉ giúp tăng dư nợ mà còn phân tán rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng và chi nhánh.
Công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng:
Công tác marketing và chăm sóc khách hàng là yếu tố then chốt trong hoạt động của các ngân hàng hiện nay Để duy trì và phát triển lượng khách hàng, các chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing bài bản, đồng thời tổ chức thực hiện, kiểm tra và theo dõi một cách nghiêm túc Điều này không chỉ giúp giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới, từ đó nâng cao dư nợ tín dụng cho chi nhánh.
Chính sách lãi suất hiện nay đang diễn ra nhiều hình thức cạnh tranh giữa các ngân hàng, chủ yếu thông qua việc hạ lãi suất cho vay và giảm tiêu chuẩn tín dụng Tuy nhiên, việc cạnh tranh này có thể đe dọa đến sự an toàn và hiệu quả của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, đảm bảo không thấp hơn lãi suất của ngân hàng khác trong cùng khu vực Chính sách lãi suất mềm dẻo sẽ giúp khách hàng dễ dàng trả nợ, từ đó giảm tỷ lệ nợ xấu cho chi nhánh.
Kết hợp với các biện pháp trên sẽ giúp Ngân hàng nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN
3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Để hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng cần xây dựng các chính sách phù hợp với điều kiện hiện tại của Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
Nâng cao chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ ngân hàng được nâng cao thông qua thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản và việc mở rộng giờ giao dịch ngoài hành chính cũng như trong giờ nghỉ trưa, nhằm phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng là CBCNV Để đạt được chất lượng dịch vụ tốt, cần xây dựng chiến lược cụ thể, lâu dài với sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận và thực hiện đồng bộ các biện pháp đã đề ra.
Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay và nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng và cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết về sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong cộng đồng Việc này không chỉ giúp sàng lọc khách hàng phù hợp mà còn đảm bảo phát triển khách hàng mới, giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt và duy trì chất lượng phục vụ Tuy nhiên, cần tránh tập trung quá nhiều vào việc phát triển khách hàng mới mà làm giảm sự quan tâm đến khách hàng hiện tại Các cán bộ tín dụng cũng cần theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng để quản lý hiệu quả theo phương án vay đã được phê duyệt.
Nâng cao hiệu quả thẩm định cho vay khách hàng cá nhân
Bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng cần được xem xét và thẩm định kỹ lưỡng trước khi quyết định về cho vay, lãi suất, thời hạn và phương thức thanh toán Quá trình này có vai trò quan trọng trong hiệu quả cho vay Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, việc hiểu rõ tình hình thực tế của khách hàng là cần thiết, giúp ngân hàng đưa ra các quyết định hợp lý Thông tin chính xác từ thẩm định dự án sẽ giảm thiểu sai sót và thiếu chính xác trong phân tích tín dụng.
Các quy định và quy trình tín dụng cần được xây dựng rõ ràng và khoa học, đồng thời thường xuyên cập nhật để phù hợp với thực tế hoạt động và các quy định, thông tư từ Ngân hàng Nhà nước.
Xây dựng quy định và quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân là yếu tố then chốt để quản lý cho vay hiệu quả Các quy định và quy trình này cần được cập nhật thường xuyên để phù hợp với thực tế, đảm bảo sự xử lý thống nhất và đồng bộ trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
- Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: Quy trình này và quy chế cho vay là cơ sở thu hồi nợ cho vay đối với KHCN
Để thu hồi nợ hiệu quả, Chi nhánh cần phân loại từng đối tượng khách hàng nợ tồn đọng, từ đó áp dụng các biện pháp thu hồi phù hợp cho từng nhóm Phương pháp này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí thu hồi nợ mà còn đảm bảo quản lý hệ thống và chặt chẽ đối với khách hàng Qua đó, Chi nhánh có thể xây dựng lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý, với các giải pháp mạnh dần từ mức độ thấp đến cao.
3.2.3 Nhóm giải pháp củng cố và nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực đóng vai trò then chốt trong hoạt động dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng hiện nay Để củng cố và phát triển đội ngũ nhân lực tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân, cần áp dụng một số giải pháp cụ thể cho bộ phận Quản lý Khách hàng.
Để thu hút nguồn nhân lực trẻ và có trình độ cao, NHTMCP Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân cần triển khai các chính sách hấp dẫn và hỗ trợ phù hợp.
Một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc duy trì ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế và tăng cường đầu tư Việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế hợp lý sẽ giúp ổn định thị trường và kiềm chế lạm phát, từ đó nâng cao đời sống người dân và tăng khả năng tài chính, tiêu dùng Đồng thời, cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của công chúng và gia tăng mức cung hàng hóa – dịch vụ tiêu dùng.
Chính phủ cần ban hành văn bản hướng dẫn các Bộ, Ngành, tổng công ty và doanh nghiệp về việc phối hợp với chi nhánh trong quy trình xác nhận vay vốn và thu hồi nợ cho cán bộ công nhân viên Điều này nhằm tránh tình trạng gây khó khăn cho công nhân, đồng thời không quá dễ dãi để họ có thể vay vốn nhiều lần từ nhiều nguồn khác nhau, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nước
NHNN nên tổ chức thêm các buổi tập huấn và trao đổi kinh nghiệm trong ngành Ngân hàng để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng Điều này không chỉ giúp tăng cường hiểu biết lý luận và thực tiễn mà còn thúc đẩy sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại.
NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý để tạo nền tảng cho hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN nên ban hành hướng dẫn cụ thể về các sản phẩm và dịch vụ của NHTM, đồng thời cung cấp các văn bản hỗ trợ và khuyến khích NHTM Điều này sẽ tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, bảo vệ quyền lợi cho các NHTM trong việc phát triển hoạt động cho vay.
NHNN cần hợp tác với các NHTM để hình thành một liên minh ngân hàng mạnh mẽ, nhằm ngăn chặn tình trạng hoạt động riêng lẻ và cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực lãi suất huy động và cho vay Hệ thống liên minh này sẽ hỗ trợ nhau trong việc chia sẻ thông tin tín dụng của khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong tín dụng và thu hồi nợ, đồng thời ngăn chặn các vụ lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng Ngoài ra, các ngân hàng trong liên minh cần thống nhất các chính sách chung về lãi suất huy động, phương thức cho vay và hỗ trợ lẫn nhau để phát triển bền vững.
Tăng cường vai trò của Trung tâm Thông tin Ngân hàng (CIC) là cần thiết trong bối cảnh hiện nay CIC đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập thông tin về tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn và cá nhân Tuy nhiên, nhu cầu của ngân hàng ngày càng cao, vượt xa những gì CIC hiện đang cung cấp.
Để cải tiến cơ chế làm việc của trung tâm, cần có sự phối hợp giữa CIC và các cơ quan Chính phủ như Uỷ ban kế hoạch Nhà nước và Tổng cục thống kê Việc này nhằm thu thập thông tin đa dạng và phong phú hơn về các tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, cũng như về mọi ngành và lĩnh vực trong nền kinh tế quốc dân.
3.3.3 Về phía Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank
Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank cần chủ động cập nhật và ban hành văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời khi nhận được các văn bản mới từ Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các ngành liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Có chiến lƣợc khách hàng cụ thể để chỉ đạo các chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng
Ngân hàng TMCP Vietcombank cũng nên cân nhắc hơn về việc gia tăng kế hoạch đối với hoạt động cho vay đối với KHCN tại từng Chi nhánh
Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân đã nỗ lực nâng cao chất lượng và uy tín thông qua các giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện sản phẩm và thu hút khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều yếu tố tác động từ bên trong và bên ngoài Do đó, việc xây dựng chiến lược đúng đắn và thiết thực là cần thiết để nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Trong thời gian gần đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã chứng tỏ vai trò quan trọng đối với ngành ngân hàng và nền kinh tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân đã chủ động triển khai các biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay, với số lượng khách hàng vay vốn ngày càng gia tăng, góp phần nâng cao thu nhập cho ngân hàng Mặc dù rủi ro đối với các khoản vay này được kiểm soát ở mức thấp, nhưng chi nhánh vẫn chưa phát triển hoạt động cho vay cá nhân thành một nghiệp vụ lớn Do đó, ngân hàng cần đầu tư vào nghiên cứu đối tượng khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chiếm lĩnh thị trường cho vay cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và đạt được mục tiêu đề ra.
Bài khóa luận trình bày những kiến thức cơ bản từ trường học và thực tiễn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân, đồng thời đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh này.
1 Dương Ngọc Tuấn, 2016, “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – PGD Tây Sơn” lLuận lvăn lthạc lsĩ trường đại học Thương Mại
2 Nguyễn Thị Phương Liên, 2011 Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê
3 lNguyễn Minh lKiều, l2010 lNghiệp lvụ lNgân lhàng lHà lNội: lNXB lThống lkê
4 Nguyễn lNgọc lLê lCa, l2015, l“Giải lpháp lphát ltriển lcho lvay lkhách lhàng lcá lnhân ltại lNgân lhàng lTMCP lNgoại lthương lViệt lNam” lLuận lvăn lthạc lsĩ
5 Nguyễn lThị lXuân lThảo,,l2015 lvới lđề ltài: l“Giải lpháp lmở lrộng lcho lvay ltiêu ldùng ltại lngân lhàng lđầu ltư lvà lphát ltriển lViệt Nam”
6 Ngân lhàng lHSBC, lANZ, lBIDV, lAgribank, lVietcombank, lVPBank, lSHB, lSacomBank, lBáo lcáo lthường lniên lcác lnăm l2017 l- l2019
7 Vân lHà lHuỳnh lGiao, ll2015,“Giải lpháp lphát ltriển lhoạt lđộng lcho lvay lkhách lhàng lcá lnhân ltại lngân lhàng lACB l- lchi lnhánh lAn lSương” lLuận lvăn lthạc lsĩ
8 Phùng Thị Diệu Linh, 2016, “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây” lLuận lvăn lthạc lsĩ trường đại học Thương Mại
9 Từ lCông lHoan, l2015,“Phát ltriển lhoạt lđộng lcho lvay lbán llẻ ltại lNgân lhàng lTMCP lViệt lNam lThịnh lvượng l- lchi lnhánh lĐà lNẵng”
10 Trần Trung Hiếu, 2016, “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương” lLuận lvăn lthạc lsĩ trường đại học Thương Mại
11 Trần lmạnh lHà, l2015.“Cho lvay ltín ldụng ltiêu ldùng ltại lchi lnhánh lNgân lhàng lĐầu ltư lvà lphát ltriển lQuang lTrung l- lThực ltrạng lvà lgiải lpháp” Luận lvăn lthạc lsĩ
12 VCB l– lChi nhánh Thanh Xuân l- lBáo lcáo lkết lquả lhoạt lđộng lkinh ldoanh lcủa lnăm l2017 l- l2019
13 Quốc lhội lnước lCHXHCN lViệt lNam l06/2010 lLuật lcác ltổ lchức ltín ldụng, lSố l47/2010/QH12, lngày l16/06/2010
14 David lCox, l1997 lNghiệp lvụ lNgân lhàng lhiện lđại lHà lNội: lNXB lChính ltrị lQuốc lgia
15 Frederik lS.Mishkin, l1995 lTiền ltệ, lNgân lhàng lvà lThị ltrường lTài lchính lHà lNội: lNXB lTài lchính.
