1153THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)

TR NG CH IH CM TP H CHÍ MINH NG TRỊNH ẨO T O C BI T KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG (VPBANK) SVTH: Nguy n Th H ng MSSV: 0954030234 Ngành: Tài ậ Ngân hàng GVHD:ThS Võ Minh Long Thành ph H Chí Minh ậ N m 2013 L IC M N  Trên th c t , khơng có s thành cơng mà khơng g n li n v i nh ng s h tr , giúp đ dù hay nhi u, dù tr c ti p hay gián ti p c a ng i khác hồn thành khóa lu n t t nghi p này, nh ng n l c c g ng c a b n thơn, em đƣ nh n đ c s giúp đ nhi t tình c a t p th cá nhân u tiên, em xin g i l i c m n chơn thƠnh đ n Th y, Cơ giáo Ch ng trình Ơo t o đ c bi t, tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh; đ c bi t, em xin c m n Th y Võ Minh Long đƣ tr c ti p t n tình h ng d n, giúp đ em su t q trình th c hi n khóa lu n t t nghi p ng th i, em xin g i l i c m n sơu s c đ n Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ậ PGD Phú Lơm đƣ t o c h i cho em đ c th c t p t i đ n v , đ c bi t Anh Ch phịng Tín d ng đƣ giúp đ , h ng d n em m t cách nhi t tình, giúp em tìm hi u nh ng ki n th c th c t tín d ng, cách v n d ng linh ho t d a v n ki n th c đƣ đ c trang b ng i gh gi ng đ ng T đó, t o n n t ng cho công vi c c a em sau Ngồi ra, s đ ng viên, khuy n khích c a gia đình vƠ b n bè c ng lƠ đ ng l c đ em hồn thành khóa lu n t t nghi p m t cách t t đ p Trong trình th c t p, b n thơn em đƣ c g ng n l c h t đ gi i quy t yêu c u m c đích đ t c a đ tài Em kính mong nh n đ c s ch b o, b sung ý ki n c a Th y, Cơ giáo đ khóa lu n đ c hoàn thi n h n Cu i cùng, em xin chúc quý Th y Cô, Anh Ch Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ậ PDG Phú Lơm, gia đình vƠ b n bè l i chúc s c kh e, h nh phúc thành công cu c s ng Thành ph H Chí Minh, ngày 05 tháng 06 n m 2013 Sinh viên Nguy n Th H ng Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long NH N XÉT C A GI NG VIểN H NG D N  Tp H Chí Minh, ngày ầ tháng ầ n m 2013 SVTH: Nguy n Th H ng i Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long DANH M C CÁC T VI T T T  AO Cán b Ph c v Khách hƠng t i Chi nhánh vƠ Phòng Giao d ch BCTC Báo cáo tài BKS Ban ki m sốt CA Cán b H tr tín d ng t i Chi nhánh CIC Trung tơm thông tin tín d ng ậ Ngơn hƠng NhƠ n CMND Ch ng minh nhơn dơn CO Cán b x lỦ Tín d ng t i CPC CPC Trung tâm xét t tín d ng t p trung CSO Cán b H tr tín d ng t i CPC Cty Cơng ty H C DS c Vi t Nam i h i đ ng c đông Doanh s vt n v tính GTCG Gi y t có giá H QT H i đ ng qu n tr H TD H i đ ng tín d ng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngơn hƠng NhƠ n NHTM Ngơn hƠng Th P Phòng PGD Phòng giao d ch RRT H th ng đánh giá r i ro tín d ng n t c a VPBank RSM Mơ hình ch m m tín d ng dƠnh cho khách hàng cá nhân T24 H th ng ph n m m ngơn hƠng T24 TCTD T ch c Tín d ng TMCP Th TSB TƠi s n b o đ m VND Vi t Nam đ ng VPBank Ngơn hƠng TMCP Vi t Nam Th nh V SVTH: Nguy n Th H ng c ng m i ng m i C ph n ng ii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long M CL C  CH NG GI I THI U 1.1 T NG QUAN 1.2 LÝ DO CH N 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U .2 1.4 PH 1.5 PH M VI NGHIÊN C U 1.6 K T C U KHÓA LU N TÀI NG PHÁP NGHIểN C U CH NG C S LÝ LU N V HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 TÍN D NG 2.2 TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.2.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng .4 2.2.2 B n ch t c a tín d ng ngân hàng 2.2.3 Ch c n ng tín d ng ngân hàng .5 2.2.4 Vai trị c a tín d ng ngân hàng 2.2.5 Các hình th c c p tín d ng 2.3 HO T NG CHO VAY KHCN .8 2.3.1 Khái ni m cho vay KHCN 2.3.2 c m cho vay KHCN 2.3.3 Các hình th c cho vay KHCN .9 2.3.4 Vai trò c a ho t đ ng cho vay KHCN 2.3.5 Các nhân t nh h ng t i vi c phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN 10 2.3.6 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay KHCN 12 CH NG 3.PHÂN TÍCH TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG (VPBANK) 14 3.1 T NG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 14 3.1.1 L ch s hình thành trình phát tri n ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng 14 SVTH: Nguy n Th H ng iii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long 3.1.2 Nhi m v , ch c n ng vƠ đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng 16 3.1.3 C c u t ch c ho t đ ng nhân s c a ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng 17 3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh th i gian g n đơy (2010 ậ 2012) .21 3.2 CÁC S N PH M CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG .22 3.2.1 Cho vay mua ô tô cá nhân 23 3.2.2 Cho vay s a ch a, xây d ng nhà 23 3.2.3 Cho vay h tr tài du h c 24 3.2.4 Cho vay h kinh doanh 24 3.2.5 Cho vay mua nhà cá nhân 25 3.2.6 Cho vay c m c GTCG VPBank phát hành 25 3.2.7 Th u chi tiêu dùng 26 3.2.8 Cho vay cá nhơn tiêu dùng có TSB 26 3.2.9 Cho vay h kinh doanh b sung v n l u đ ng tr góp 26 3.2.10 Tín ch p cán b nhân viên c p qu n lý 26 3.2.11 Tín ch p cá nhơn theo d n th c t 27 3.3 TH C TR NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG .27 3.4 TH C TR NG HO T NG CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG VI T NAM TH NH V NG 30 3.4.1 Quy trình nghi p v tín d ng cá nhân 30 3.4.2 Tình hình DS cho vay KHCN 35 3.4.3 Tình hình DS thu n KHCN 38 3.4.4 Tình hình d n cho vay KHCN 41 3.4.5 Tình hình n h n n x u cho vay KHCN 43 3.5 ÁNH GIÁ TH C TR NG CHO VAY KHCN C A NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 45 3.5.1 T ng d n / Ngu n v n huy đ ng 45 3.5.2 N h n cá nhơn/ D n cá nhân 45 3.5.3 Vịng quay v n tín d ng 45 SVTH: Nguy n Th H ng iv Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long 3.5.4 D n cá nhân/ T ng d n 46 3.6 NH NG T N T I VÀ NGUYÊN NHÂN C A NH NG T N T I TRONG HO T NG CHO VAY KHCN C A NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 46 3.6.1 Nh ng t n t i 46 3.6.2 Nguyên nhân 47 CH NG GI I PHÁP ậ KI N NGH V TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG (VPBANK) 49 4.1 NH H NG PHÁT TRI N HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 49 4.1.1 nh h ng phát tri n kinh doanh t ng lai g n 49 4.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN t ng lai g n .50 4.2 M T S GI I PHÁP C I THI N VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 50 4.3 M T S KI N NGH NH M C I THI N VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 53 4.3.1 i v i ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V 4.3.2 i v i ngơn hƠng NhƠ N ng 53 c 53 K T LU N 55 SVTH: Nguy n Th H ng v Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long DANH M C B NG  Trang B ng 3.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a VPBank 2010 ậ 2012 .21 B ng 3.2 T ng ngu n v n huy đ ng c a VPBank 2010 ậ 2012 .28 B ng 3.3 Tình hình DS cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 35 B ng 3.4 Tình hình DS thu n KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 38 B ng 3.5 Tình hình d n cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 41 B ng 3.6 N h n n x u cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 44 B ng 3.7 Th c tr ng cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 45 SVTH: Nguy n Th H ng vi Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long DANH M C HÌNH  Trang S đ 2.1 Quy trình tín d ng S đ 3.1 C c u t ch c ho t đ ng VPBank 18 Bi u đ 3.1 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VPBank 2010 ậ 2012 22 Bi u đ 3.2 Tình hình huy đ ng v n c a VPBank 2010 ậ 2012 28 Bi u đ 3.3 Tình hình huy đ ng v n theo hình th c c a VPBank 2010 ậ 2012 29 Bi u đ 3.4 Tình hình huy đ ng v n theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012 29 S đ 3.2 Quy trình cho vay KHCN c a VPBank 31 Bi u đ 3.5 Tình hình DS cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 .36 Bi u đ 3.6 Tình hình DS cho vay KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012 .36 Bi u đ 3.7 Tình hình DS cho vay KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 ậ 2012 37 Bi u đ 3.8 Tình hình DS thu n KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 39 Bi u đ 3.9 Tình hình DS thu n KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012 .39 Bi u đ 3.10 Tình hình DS thu n KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 ậ 2012 40 Bi u đ 3.11 Tình hình d n cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 41 Bi u đ 3.12 Tình hình d n KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012 42 Bi u đ 3.13 Tình hình d n KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 ậ 2012 .42 Bi u đ 3.14 Tình hình n h n n x u cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 44 SVTH: Nguy n Th H ng vii Khóa lu n t t nghi p CH GVHD: ThS Võ Minh Long NG GI I THI U  1.1 T NG QUAN 11/01/2007, Vi t Nam th c thành viên th 150 c a T ch c Kinh t Th gi i (WTO), m trình h i nh p phát tri n m nh m c a đ t n c, chuy n d ch c c u n n kinh t theo h ng Cơng nghi p hóa ậ Hi n đ i hóa T đơy, n n kinh t n c ta m m t trang sách m i, m t giai đo n m i v i nh ng c h i thách th c cho n n kinh t nói chung h th ng ngân hàng nói riêng Ngân hàng m t nh ng trung gian tài chính, t ch c quan tr ng h tr kênh luân chuy n v n theo ph ng th c gián ti p; u ti t gi a tích l y vƠ tiêu dùng, góp ph n bình n giá ki m sốt l m phát Hi n nay, n n kinh t ngƠy cƠng n ng đ ng s luân chuy n v n c a xã h i ngày c p thi t Ngoài vi c th c hi n huy đ ng v n nghi p v khác, ho t đ ng c p tín d ng c ng góp ph n khơng nh cho s nghi p phát tri n chung c a đ t n c, cung ng v n k p th i cho s ho t đ ng c a ngành ngh , t ch c xã h i ầ Th c t cho th y, khơng ch có doanh nghi p, t ch c c n vay v n đ tài tr cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh mƠ ng i dơn c ng c n có thêm m t ngu n v n lúc vƠ chi phí phù h p đ trang tr i cho nh ng nhu c u c i thi n cu c s ng: s a ch a mua nhà, s m đ dùng gia đình, ầ Hay có nh ng cá nhân mu n kinh doanh s có nh ng kho n v n đ đ u t s n xu t ho c m r ng quy mô nh m đáp ng nhu c u c a th tr ng T đó, ch t l ng cu c s ng c a ng i dơn đ c nâng cao, mang l i l i th cho n n kinh t c a đ t n c N m b t đ c nhu c u c a th c ti n c ng nh t m quan tr ng c a tín d ng cá nhân, ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng (VPBank) đƣ th c gi i thi u ngày c ng c , hồn thi n b s n ph m tín d ng cá nhơn, đáp ng nhu c u ngƠy cƠng đa d ng c a khách hàng; đ ng th i, h ng đ n chi n l c phát tri n ngân hàng bán l c a VPBank 1.2 LÝ DO CH N TÀI V i dân s Vi t Nam 86 tri u ng i v i nhu c u nâng cao ch t l ng cu c s ng ngƠy cƠng t ng phơn khúc KHCN m t phân khúc r ng l n ti m n ng cho NHTM khai thác Do đó, hi n nay, h u h t NHTM đ u đƣ vƠ m r ng th tr ng qua m ng bán l đ ph c v nhu c u c a KHCN i u làm cho s c nh tranh phân khúc th tr ng tr nên gay g t quy t li t h n, đòi h i NHTM khơng ng ng hồn thi n nâng c p b s n ph m tín d ng cá nhơn đ có th t i đa hóa nhu c u c a ng i dân SVTH: Nguy n Th H ng Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long theo quy đ nh c a qu c t Vi t Nam nh ng s gia t ng nƠy c ng đáng lo ng i t ng lai, VPBank c n có bi n pháp đ gi i quy t v n đ quan tr ng 3.6.2 Nguyên nhân Th nh t, n n kinh t ch a ph c h i sau kh ng ho ng T cu c kh ng ho ng kinh t Th gi i n m 2008, n n kinh t n c ta tr ng thái không n đ nh, ph i đ i m t v i ch s l m phát cao, th tr ng b t đ ng s n ắđóng b ngẰ, th tr ng ch ng khoán liên t c o đáy m iẰ, tác đ ng m nh t i tình hình s n xu t kinh doanh Kinh doanh khó kh n, s n ph m s n xu t nh ng không th tiêu th đ c v i chi phí s n xu t ngày cao n cho vi c kinh doanh b thua l , kh n ng tr n c a khách hàng khó có th đ m b o Suy thoái kinh t làm tình hình s n xu t kinh doanh khó kh n bu c doanh nghi p ph i thu h p huy mô, c t gi m lao đ ng đ gi m chi phí i u n thu nh p t l ng c a m t b ph n khách hàng b nh h ng Trong đó, chi phí sinh ho t ngƠy cƠng t ng nh h ng c a l m phát nên ngu n thu nh p tích l y dùng đ tr n c ng mƠ gi m n khách hàng không th tr n đ y đ vƠ h n cho ngân hàng Th hai, quy đ nh Pháp lu t liên quan đ n ho t đ ng cho vay KHCN ch a đ y đ , rõ ràng Ho t đ ng cho vay KHCN liên quan đ n r t nhi u v n đ v Pháp lu t T v n đ v Pháp lý, ng i đ i di n, ch đ trách nhi m, th a k , ầ Tuy nhiên, hi n h th ng v n b n quy ph m Pháp lu t quy đ nh v n đ nêu ch a th c s đ y đ , rõ rƠng, v n b n ch ng chéo gơy khó kh n cho q trình áp d ng x lý v n đ phát sinh Th ba, ch tiêu t ng tr ng tín d ng hƠng n m nhi u N m 2011, đ cao m c tiêu t ng tr ng d n nên đ hoàn thành k ho ch, ngơn hƠng đ a ch tiêu đ i v i m i chi nhánh, PGD i u nƠy đ ng ngh a v i vi c t o áp l c v i m i nhân viên tín d ng v d n cho vay c ng nh ch tiêu khách hàng m i n h ch y theo áp l c ch tiêu mà ph n nƠo quên s c n tr ng công tác th m đ nh giám sát sau gi i ngân Th t , quy trình tín d ng cịn nhi u b t c p Quy trình tín d ng đ c c i thi n nh ng v n có nh ng m h n ch v i nhi u kho ng th i gian ch s xét t h s gi a chi nhánh PGD làm m t th i gian c a ngân hàng khách hàng Ngoài ra, kho ng cách đ a lý gi a PGD, chi nhánh H TD m t nh ng nguyên nhân làm ch m tr h s vay c a khách hàng qu c gia phát tri n, m i giao d ch toán hàng ngày c a cá nhân, t ch c đ u thông qua h th ng ngơn hƠng Do đó, n u khách hàng không th c hi n SVTH: Nguy n Th H ng 47 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long ngh a v toán v i ngân hàng h s g p khó kh n m i ho t đ ng giao d ch khác c ng không th ti n hƠnh Trong đó, n c ta, ho t đ ng toán ch y u qua ti n m t nên khách hàng không th tr n / tr n n ngân hàng ch có th x lý kho n n b ng TSB Tuy nhiên, h u h t TSB cho vay b t đ ng s n, v i tình hình hi n vi c ngân hàng lý TSB đ gi i quy t kho n vay lƠ u h t s c khó kh n Th n m, cơng tác marketing, ti p th s n ph m ch a mang l i tính hi u qu Cơng tác marketing, ti p th s n ph m mang tính ch t truy n th ng thơng qua tài tr , t r i ho c qu ng cáo truy n hình v i b s n ph m t ng đ i gi ng v i ngân hàng khác, khó có th t o b c đ t phá, gây đ c n t ng v i khách hàng Th sáu, đ i ng cán b nhân viên HƠng n m, VPBank đ u có ch ng trình đƠo t o ki m tra ki n th c nâng cao nghi p v đ i v i nhân viên tín d ng nh ng v n mang tính hình th c, ch a đ ng b gi a m bán hàng v i M t khác, nhân viên tín d ng tr , thi u kinh nghi m cơng tác th c t Ngồi ra, không th không k t i s c nh tranh gi a ngân hàng khác ngành v lãi su t, ch ng trình khuy n mƣi, th ng hi u, ầ ; ho c khách hàng c tình l a đ o b ng th đo n tinh vi nh lƠm gi gi y t , mua chu c nhân viên tín d ng nh m chi m đo t v n vay ngân hàng SVTH: Nguy n Th H ng 48 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long CH NG GI I PHÁP ậ KI N NGH V TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG (VPBANK)  4.1 NH H NG PHÁT TRI N HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 4.1.1 nh h ng phát tri n kinh doanh t ng lai g n B c sang n m 2013, n n kinh t Vi t Nam v n nhi u b t n v i m c tiêu t ng tr ng kinh t n m th liên ti p không đ t k ho ch nh đƣ d ki n Trong n m qua, Chính ph đƣ liên t c có nh ng sách m i đ h tr n n kinh t , góp ph n ki m ch l m phát m c m t ch s , nh ng th tr ng vàng, ngo i t , ch ng khoán b t đ ng s n ln có nh ng di n bi n khó l ng vƠ ch a th c s có d u hi u kh quan n đ nh n n kinh t v mô, ki m ch l m phát m c th p vƠ t ng tr ng kinh t cao h n n m tr c nh ng m c tiêu đ c NhƠ n c đ n m 2013 c ng nh dài h n đ t đ c nh ng m c tiêu trên, NhƠ n c c n đ t l trình c th , tri n khai t ng b c cho h p lý khoa h c đ tái c u trúc n n kinh t thành công, m th i k t ng tr ng m i mơ hình t ng tr ng kinh t m i N m tình hình chung c a n n kinh t , n m 2012 đ c xem m t n m bi n đ ng l n v i th tr ng tƠi nói chung vƠ ngƠnh ngơn hƠng nói riêng Trong n m qua, ch ng ki n s kh ng ho ng toàn di n c a ngành ngân hàng, t vi c n x u t ng m nh, l i nhu n gi m, vi ph m Pháp lu t c ng nh sách u hành c a c quan qu n lỦ NhƠ n c ch a hi u qu đ n vi c sáp nh p ngân hàng phân lo i nhóm ngơn hƠng đ đ t ch tiêu t ng tr ng tín d ng N m 2013, NHNN Vi t Nam ti p t c th c hi n t t gi i pháp ti n t , tín d ng theo ch đ o c a Chính ph nh m ti p t c ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô; t p trung ngu n v n ph c v phát tri n h tr doanh nghi p s n xu t kinh doanh, ầ i u cho th y NHNN quy t tâm xây d ng h th ng ngân hàng v ng m nh, ti m l c v n l n, h th ng d ch v t t nh m n đ nh h th ng ngân hàng t o s ắmi n d chẰ tr c nh ng đ t t n công t vào th tr ng Vi t Nam c a ngơn hƠng n c Trong n m 2013, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng nên t p trung nơng cao ch t l ng d ch v vƠ giá tr gia t ng c ng nh ti n ích nh : Cho vay v i lƣi su t u đƣi vƠ c đ nh lƣi su t kho ng th i gian tùy m c đích s d ng v n, ch ng trình khuy n mƣi đ u n m ắTi t ki m tài l c, T t sum v yẰ, ắCho vay không SVTH: Nguy n Th H ng 49 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long có TSB Ằ, ắCho vay u đƣi đón Xuơn QuỦ T Ằ, ầ đ tr thƠnh s l a ch n đáng tin c y c a khách hàng s d ng gi i pháp tƠi th c hi n đ c u nƠy, VPBank đƣ nghiên c u xây d ng cho m t k ho ch v i nh ng n i dung nh sau:  Tái c c u t ch c theo đ nh h ng phát tri n ph c v khách hàng  Tuy n d ng ngu n nhân l c ch t l ng cao  Nâng c p toàn di n c s h t ng công ngh thông tin  Hồn thi n quy trình qu n tr r i ro, v n hành h th ng V i k ho ch trên, ắVPBank đ nh h ng đ n n m 2015 s tr thành 01 05 ngơn hƠng TMCP hƠng đ u 01 03 ngân hàng TMCP bán l hƠng đ u h th ng ngân hàng Vi t NamẰ (Báo cáo Th ng niên VPBank 2011, trang 4) 4.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN t ng lai g n Ho t đ ng tín d ng nói chung tín d ng cá nhân ngày g p khó kh n Do đó, đ trì, phát tri n nâng cao ch t l ng tín d ng, VPBank c n t p trung vào nhi m v sau:  H ng t i đ i t h gia đình  ng khách hàng doanh nghi p v a nh , cá nhân u t công ngh thông tin, c s h t ng, b t k p v i xu th phát tri n th gi i; đ ng th i, khai thác tri t đ tính n ng c a ph n m m m i đ phát tri n s n ph m d ch v hi n đ i ph c v nhu c u khách hàng  T ng tr ng nhanh nh ng v n đ m b o ch t l ng tín d ng cho vay KHCN  Xây d ng phát tri n đa d ng s n ph m cho vay KHCN, ch đ ng cung c p cho khách hàng gi i pháp tài tồn di n 4.2 M T S GI I PHÁP C I THI N VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG Th nh t, t ng c ng huy đ ng v n Qua phân tích trên, tình hình huy đ ng v n c a VPBank giai đo n 2010 ậ 2012 t t Tuy nhiên, đ đáp ng nhu c u t ng tr ng tín d ng tình hình tr n lãi su t huy đ ng liên t c b kh ng ch , VPBank c n theo dõi vƠ quan tơm đ n tình hình huy đ ng v n đ t đ c hi u qu nh mong mu n, VPBank c n ph i đa d ng hóa ngu n v n huy đ ng nh huy đ ng vàng, ngo i t , ầ v i ch ng trình khuy n h p d n nh b c th m trúng th ng, t ng quà, ầ Bên c nh đó, VPBank c n có lãi su t huy đ ng u tiên cho khách hƠng c c ng nh khách hƠng cao tu i SVTH: Nguy n Th H ng 50 Khóa lu n t t nghi p Th hai, nâng cao hình nh vƠ th GVHD: ThS Võ Minh Long ng hi u c a VPBank ngành H u nh doanh nghi p nói chung NHTM nói riêng v n ch a nh n th c đ u đ t m quan tr ng c a marketing nên ch a dƠnh đ c s quan tâm h p lý Do đó, marketing ngân hàng ch y u t p trung vào ho t đ ng qu ng cáo ph ng ti n truy n thơng; cịn ho t đ ng nghiên c u th tr ng, khách hàng, ầ m nh t phát huy h t hi u qu c a công tác marketing, VPBank c n có m t đ i ng qu n lý có t kinh doanh m i, l y quan m marketing làm ch đ o, nghiên c u th tr ng khách hàng k l ng, t th c s n m b t đ c nhu c u khách hàng, thay đ i c a th tr ng nh m đ a nh ng sách linh ho t h ng đ n m c tiêu c a ngân hàng Ch ng h n nh hi n nay, NHTM r t quan tâm phơn khúc khách hƠng d i 15 tu i v i s n ph m có tên g i khác nh ng đ u đáp ng nhu c u quan tâm t ng lai em c a v ph huynh Ngoài ra, VPBank nên t ch c nh ng bu i h i th o g p m t khách hàng c a mình, k t h p l ng nghe ý ki n c a khách hàng v s n ph m gi i thi u s n ph m m c a ngân hàng Qua bu i h i th o nh v y s giúp khách hàng nh v th ng hi u c a VPBank Th ba, khách hàng ậ m t nh ng giá tr c t lõi c a VPBank Các ngơn hƠng vƠ ngoƠi n c c nh tranh ngày gay g t v th ph n s n ph m, đ gi v ng m r ng th ph n c a th tr ng, VPBank c n ph i:  i v i khách hàng đƣ có l ch s giao d ch t t t i VPBank, ngân hàng c n có nh ng u đƣi sách cho vay nhóm khách hàng nƠy nh nhanh chóng gi i quy t h s vay v n, u đƣi v lãi su t, v s ti n vay, Ngoài ra, d p l , VPBank c n phát huy s ch m sóc khách hàng b ng nh ng vi c làm c th nh g i thi p, g i n chúc m ng sinh nh t, 8/3, T t, ầ ho c thông báo th ng xuyên v vi c thay đ i lãi su t, ch ng trình u đƣi, ầ  VPBank c n có chi n l c đ thu hút khách hàng m i đ n v i ngân hàng b ng vi c th c hi n t v n th c hi n th t c vay v n qua Internet, qua n tho i, ho c t i nhà khách hàng v i th t c nhanh chóng nh m ti t ki m th i gian c a khách hàng Ngoài ra, nhân viên VPBank ch đ ng liên k t v i siêu th , trung tâm mua s m đ h tr khách hàng vay v n mua s n ph m v i m c lãi su t u đƣi, chi phí th p, ầ Bên c nh đó, VPBank c n tr ng đ i t ng khách hàng sinh viên qua liên k t v i tr ng đ i h c đ h tr sinh viên trang tr i h c phí sinh ho t phí khác t ng lai g n h có th s tr thành khách hàng thân thi t c a ngân hàng  Vi c ch đ ng t o m i quan h t t đ i v i khách hàng, vơ hình khách hàng s tr ng i qu ng bá s n ph m cho ngân hàng Khi khách hàng s d ng s n ph m dƠnh cho đ i t ng cá nhân t t c a ngân hàng v i phong cách ph c v SVTH: Nguy n Th H ng 51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long chuyên nghi p, h s gi i thi u b n bè vƠ đ ng nghi p nên ngân hàng s t ng đ c s l ng khách hàng đ n giao d ch Th t , t ng tr ng nâng cao ch t l ng tín d ng Vi c t ng tr ng song hành v i ch t l ng v n đ quan tr ng vƠ khó kh n nh t tình hình tín d ng hi n c a VPBank h n ch đ c nh ng r i ro đáng ti c c ng nh t ng ngu n thu nh p cho ngân hàng, VPBank c n ph i:  Nâng cao ch t l ng đ i ng cán b nhân viên Ngoài vi c đƠo t o cho cán b tín d ng s n ph m tín d ng m i c ng nh trau d i s n ph m tín d ng hi n t i mà VPBank c n đ t v n đ th c t có th g p; ch ng h n nh , cách phòng tránh r i ro t vi c khách hàng c tình s d ng lo i ắbút tƠng hìnhẰ, ắbút phù th yẰ ,ầ đ n ch ng t tín d ng Ngồi vi c m khóa đƠo t o phù h p v i cơng tác tín d ng, VPBank c n có sách nhân s h p lỦ đ gi nhân viên g n bó lâu dài v i ngơn hƠng nh t ng l ng theo hi u qu công vi c, th ng theo quy đ nh, áp d ng lãi su t u đƣi cho nhơn viên VPBank q trình cơng tác, ầ Nhân viên tín d ng c n n m rõ đ c m t ng lo i s n ph m đ t ng c ng kh n ng bán chéo s n ph m, góp ph n mang l i nhu n cho VPBank Ví d , cho vay KHCN k t h p v i m tài kho n th Autolink đ thu n ti n cho khách hàng ngân hàng gi i ngân; ho c khách hàng gi i ch p, t c sau toán kho n n v i ngân hàng, khách hàng có th có m t kho n ti n nhàn r i, AO có th t v n cho khách hàng v ch ng trình g i ti t ki m c a VPBank, ầ  T ng c ng công tác qu n lý thu h i n Nhân viên tín d ng c n theo sát quy trình cho vay; xem xét, phơn tích vƠ đ a đánh giá xác tình hình hình khách hàng; đ nh giá TSB t o c s xác đ nh s ti n có th cho khách hàng vay Nh đƣ phơn tích, vịng quay v n tín d ng DS thu n c a VPBank ngày gi m c i thi n tình tr ng này, nhân viên tín d ng VPBank c n đ y m nh công tác thu kho n n đ n h n b ng vi c theo sát khách hàng, ch đ ng liên h khách hàng đ thông báo kho n g c, lãi k toán ti p theo đ h n ch kho n n h n t ng lên Ngồi ra, nhân viên tín d ng c n tìm hi u khó kh n c a khách hàng, t có th đ a gi i pháp giúp khách hàng v t qua giai đo n Vi c giúp VPBank có đ c ni m tin t khách hàng vi c thu h i n c ng d dƠng h n SVTH: Nguy n Th H ng 52 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long 4.3 M T S KI N NGH NH M C I THI N VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG 4.3.1 i v i ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng Th nh t, VPBank c n hoƠn thi n sách cho vay KHCN v i s th ng nh t ch t ch gi a v n b n quy đ nh n i b ngơn hƠng, th t c giao d ch đ n gi n, an toƠn, nhanh g n; đem l i l i ích cho ngơn hƠng vƠ thu n l i cho khách hàng Th hai, VPBank c n t p trung nghiên c u s n ph m cho vay KHCN hi n t i, c i ti n đ t o s n ph m có tính n i tr i đ ng th i k t h p v i công ngh cao, h tr Internet nh m t o s khác bi t môi tr ng c nh tranh Th ba, VPBank c ng nên thƠnh l p m t đ i ng nhơn viên chuyên trách tình hình huy đ ng v n cho ngơn hƠng nh m t o s hi u qu công tác huy đ ng v n Th t , VPBank c n đ a ch tiêu t ng tr ng tín d ng cho nhân viên phù h p Vi c đ t ch tiêu DS tín d ng m i k cho nhân viên tín d ng m t nh ng khuy n khích t ng tr ng tín d ng nh ng u t o áp l c l n cho nhân viên tín d ng ph i ch y theo DS mƠ đơi l lƠ ho c thi u sót khâu th m đ nh, d n đ n gia t ng n h n, nh h ng k t qu kinh doanh chung c a ngân hàng Th n m, VPBank c n nâng cao công tác ki m tra ki m soát n i b ho t đ ng tín d ng ho t đ ng ki m tra, ki m soát đ nh k vƠ đ t xu t nh m phát hi n nh ng d u hi u không t t c a kho n tín d ng T đó, đ a bi n pháp x lý h n ch r i ro nh t Ngoài ra, VPBank nên tr ng thi t l p qu d phòng bù đ p r i ro c a ngơn hƠng đ kh c ph c nh ng v n đ v n h n x y 4.3.2 i v i ngơn hƠng NhƠ N c NHNN lƠ c quan đ i di n cho NhƠ n c qu n lỦ vƠ tr c ti p ch đ o, giám sát ho t đ ng c a NHTM Do đó, s phát tri n c a ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng vƠ nghi p v khác c a ngơn hƠng nói chung, NHNN đóng m t vai trị quan tr ng Th nh t, NHNN c n s m hoƠn thi n v n b n Pháp lu t quy đ nh v ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng vƠ nghi p v khác c a ngơn hƠng nói chung Vi c hoƠn thi n vƠ th ng nh t v n b n Pháp lu t s lƠ ti n đ cho ho t đ ng cho vay cá nhơn phát tri n NHNN c n quy đ nh v n b n Pháp lu t v đ i t ng c th , lo i hình cho vay KHCN, ầ Bên c nh đó, v n b n Pháp lu t c n có s nghiên c u k th tr ng tƠi hi n t i, d đốn xu h ng t ng lai đ nh ng v n b n Pháp lu t nƠy có tính th c ti n cao, xác vƠ đ c áp d ng lơu dƠi Th hai, NHNN c ng c n liên k t v i Ban ngƠnh có liên quan ho c có th h tr cho ho t đ ng cho vay đ có đ c nh ng Thơng t liên b có hi u qu , nh m tránh SVTH: Nguy n Th H ng 53 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long đ c nh ng r c r i vƠ khó hi u b lu t mơu thu n v i nhau, t o u ki n thu n l i cho ho t đ ng cho vay Th ba, s g n k t c a h th ng ngơn hƠng không nƠo lƠ đ Do đó, NHNN c n t ng c ng m i quan h v i NHTM vƠ gi a NHTM v i nhau; t đó, n m b t thông tin v ho t đ ng c a ngơn hƠng c ng nh v khách hàng Vi c phát tri n h th ng thông tin liên ngơn hƠng nƠy giúp vi c th c hi n nghi p v cho vay KHCN c a ngơn hƠng nhanh chóng vƠ tránh đ c r i ro tín d ng đáng ti c; đ ng th i, NHNN c ng d dƠng qu n lỦ sát ho t đ ng nƠy c a ngơn hƠng Th t , vi c u hƠnh vƠ qu n lỦ công c c a sách ti n t nh lƣi su t, t giá vƠ d tr b t bu c, ầ lƠ m t nh ng vai trò c a NHNN Trong vai trò này, NHNN nên linh ho t vƠ ch đ ng đ ngơn hƠng có ph ng h ng u ch nh k p th i đ i v i th tr ng đ y bi n đ ng Th n m, NHNN c n h tr , t o u ki n cho NHTM phát tri n ho t đ ng b ng cách th ng xuyên t ch c cu c h i th o, l ng nghe Ủ ki n c a NHTM v nh ng v n b n sách, Pháp lu t mƠ NHNN đ a nh m ph bi n r ng rƣi ch tr ng m i c ng hoƠn thi n sách cho phù h p v i th c ti n SVTH: Nguy n Th H ng 54 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long K T LU N  Trong b i c nh n n kinh t n c ta ngày phát tri n, nhu c u nâng cao ch t l ng cu c s ng c a ng i dân ngày cao tín d ng nói chung cho vay KHCN cƠng có c h i m r ng phát tri n So v i NHTM khác, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng có l ch s ho t đ ng t ng đ i ng n, g p nhi u khó kh n nh ng ngƠy đ u tiên th tr ng tài Qua th i gian, VPBank đƣ có nh ng chuy n bi n tích c c v i nh ng đ i m i nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng Trong nh ng n m g n đơy, đ i m t v i nh ng thách th c t n n kinh t v mơ nên VPBank cịn t n t i m t s m t h n ch , khó kh n địi h i VPBank ph i có nh ng sách phù h p đ c i thi n tình hình hồn thành t t k ho ch đƣ đ Th i gian th c t p t i PGD Phú Lâm khơng ch góp ph n giúp em b sung ki n th c mƠ giúp em tích l y thêm nhi u kinh nghi m cho trình h c t p làm vi c sau “Th c tr ng cho vay KHCN t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng giai đo n 2010 - 2012” lƠ đ tài t ng đ i r ng mang tính th i s M c dù em đƣ c g ng h t s c đ phân tích th c tr ng m nh d n đ a vƠi bi n pháp, ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng c a ho t đ ng cho vay KHCN nh ng h n ch v kinh nghi m th i gian nên báo cáo c a em c ng khơng tránh kh i nh ng sai sót Em mong nh n đ c s đóng góp Ủ ki n c a quý Th y Cô đ bƠi báo cáo đ c hoàn thi n h n Cu i cùng, em xin chân thành c m n Anh Ch phịng Tín d ng PGD Phú Lâm ậ VPBank vƠ đ c bi t Th y Võ Minh Long đƣ t n tình giúp đ em trình th c t p th c hi n báo cáo Sinh viên Nguy n Th H ng SVTH: Nguy n Th H ng 55 Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long DANH M C TÀI LI U THAM KH O  Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v ngân hàng th NXB Lao đ ng Xã h i ng m i, Tái b n l n th 2, PGS TS S ình ThƠnh ậ TS V Th Minh H ng (2008), Nh p mơn Tài – Ti n t , Tái b n l n th 1, NXB Lao đ ng Xã h i GS.TS V V n Hóa ậ PGS.TS inh Xuơn H ng (2007), Giáo trình Lý thuy t ti n t , Tái b n l n 1, NXB Tài PGS.TS Nguy n V n Ti n (2010), Giáo trình Kinh t Ti n t Ngân hàng, Tái b n l n 1, NXB Th ng kê Tài li u Tân n 2012 Nghi p v tín d ng ậ L u hƠnh n i b VPBank Báo cáo n i b Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V 2011 2012 ng (VPBank) n m 2010, https://www.vpb.com.vn/kh-ca-nhan/vay Báo cáo Th ng niên Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V 2010, 2011 đ c download t i đ a ch : ng (VPBank) n m https://www.vpb.com.vn/bai-viet/danh-cho-nha-dau-tu/ket-qua-tai-chinh-va-hoatdong-kinh-doanh Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t Quý IV n m 2012 Ngơn hƠng TMCP Vi t Nam Th nh V ng đ c download t i đ a ch : http://s.cafef.vn/otc/VPB-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-viet-nam-thinhvuong.chn ắNgh quy t s 11/ NQ ậ CP v nh ng gi i pháp ch y u t p trung ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h iẰ, đ c download t i đ a ch : http://tanbinh.edu.vn/Van-ban-cap-cao/NGHI-QUYET-So-11/NQ-CP-ngay-24thang-02-nam-2011/n9651c258.aspx ắQuy t đ nh s 493/2005/Q ậ NHNN v vi c ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phịng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ngẰ, đ c download t i đ a ch : http://thuvienphapluat.vn/archive/Quyet-dinh-493-2005-QD-NHNN-phan-loai-notrich-lap-su-dung-du-phong-de-xu-ly-rui-ro-tin-dung-trong-hoat-dong-ngan-hang-tochuc-tin-dung-vb53338.aspx SVTH: Nguy n Th H ng viii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long ắNgh quy t 13/NQ ậ CP v m t s gi i pháp tháo g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ngẰ, đ c download t i đ a ch : http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=509 &mode=detail&document_id=158875 Ban kinh t (29/12/2011), ắKinh t Vi t Nam 2011: 365 ngƠy đ u bi n đ ngẰ, Dân Trí online, đ c download t i đ a ch : http://dantri.com.vn/kinh-doanh/kinh-te-viet-nam-2011-365-ngay-day-bien-dong551980.htm H Bá Tình ậ Phòng Nghiên c u Vietstock (21/12/2010), ắKinh t Vi t Nam 2010: M t n m nhìn l iẰ, Vietstock online, đ c download t i đ a ch : http://vietstock.vn/2012/06/kinh-te-viet-nam-2010-mot-nam-nhin-lainbsp-582176093.htm SVTH: Nguy n Th H ng ix Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long PH L C Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t cho n m tƠi k t thúc ngƠy 31 tháng 12 n m 2010  SVTH: Nguy n Th H ng x Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long PH L C Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t cho n m tƠi k t thúc ngƠy 31 tháng 12 n m 2011  SVTH: Nguy n Th H ng xi Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long PH L C Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t QuỦ IV n m 2012  SVTH: Nguy n Th H ng xii Khóa lu n t t nghi p GVHD: ThS Võ Minh Long PH L C M t s bi u m u nghi p v cho vay KHCN  Gi y đ ngh vay v n Gi y đ ngh m tài kho n toán Gi y đ ngh vay v n (Vay tín ch p cán b , nhân viên) Gi y đ ngh vay v n (Cho vay khơng có TSB đ i v i KHCN) SVTH: Nguy n Th H ng xiii