1153THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)

T NG QUAN

Vào ngày 1 tháng 11 năm 2007, Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Kinh tế Thế giới (WTO), đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế của đất nước Sự kiện này mở ra một trang sách mới, mang đến những cơ hội và thách thức cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, là trung gian hỗ trợ các kênh luân chuyển vốn theo phương thức gián tiếp Chúng điều tiết giữa tiết kiệm và tiêu dùng, góp phần bình ổn giá cả và kiểm soát lạm phát Trong bối cảnh kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu luân chuyển vốn của xã hội ngày càng cấp thiết.

Hoạt động cấp tín dụng không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp phát triển mà còn đóng góp quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế Nó giúp nâng cao năng lực hoạt động của các ngành nghề và các tổ chức xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững.

Trong bối cảnh hiện nay, không chỉ các doanh nghiệp mà cả các tổ chức cá nhân cũng cần nguồn vốn kịp thời và chi phí hợp lý để phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh Việc sửa chữa và mua nhà, cũng như đầu tư cho các nhu cầu thiết yếu của gia đình, ngày càng trở nên quan trọng Đối với những cá nhân có nhu cầu khởi nghiệp, việc tìm kiếm khoản vốn đầu tư cho sản xuất hoặc mở rộng quy mô là cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường Qua đó, chất lượng cuộc sống của người dân được nâng cao, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.

Để đáp ứng nhu cầu tín dụng cá nhân ngày càng cao, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã chính thức giới thiệu và hoàn thiện sản phẩm tín dụng cá nhân Sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của VPBank.

LÝ DO CH N TÀI

Việt Nam hiện có hơn 86 triệu dân, với nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống ngày càng tăng, tạo ra một phân khúc KHCN rộng lớn và tiềm năng cho các ngân hàng thương mại khai thác Điều này dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường, buộc các ngân hàng không ngừng hoàn thiện và nâng cấp sản phẩm tín dụng cá nhân để tối đa hóa nhu cầu của người dân.

Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của toàn ngành ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay Sự gia tăng nhu cầu vay vốn từ các ngân hàng thương mại cổ phần đã thúc đẩy các sản phẩm tín dụng cá nhân, góp phần vào sự phát triển kinh tế và cải thiện đời sống người dân.

Vi t Nam Thnh V ng ậ PGD Phú Lâm, k t h p v i ki n th c đƣ h c t p và nghiên c u t i tr ng, em đƣ ch n đ tƠi ắTh c tr ng cho vay KHCN t i ngân hàng TMCP

Ngân hàng VPBank đang tiến hành nghiên cứu nhằm cải thiện các giải pháp cho vay cá nhân, với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng và khắc phục những hạn chế hiện tại Việc này không chỉ giúp VPBank tăng cường vị thế trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân mà còn góp phần phát triển mạnh mẽ mảng khách hàng cá nhân tại ngân hàng.

M C TIÊU NGHIÊN C U

Bài viết này tập trung vào việc tìm hiểu và phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của VPBank giai đoạn 2010-2012, nhằm đánh giá thực trạng huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Qua đó, nghiên cứu sẽ đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh và hiệu quả cho vay KHCN của ngân hàng, từ đó đề xuất một số biện pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.

PH NG PHÁP NGHIểN C U

S d ng s li u báo cáo th ng niên và báo cáo n i b c a VPBank trong 3 n m

Từ năm 2010 đến 2012, chúng tôi đã tiến hành trao đổi với nhân viên ngân hàng về các phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu Chúng tôi áp dụng các phương pháp phân tích theo chiều ngang và chiều dọc, cùng với phương pháp so sánh để đánh giá hiệu quả Kết quả của nghiên cứu này đã đưa ra những nhận xét và kết luận quan trọng về tình hình hoạt động của ngân hàng.

PH M VI NGHIÊN C U

Do s li u PGD không đ vƠ đ c s giúp đ c a các Anh (Ch ) phòng Tín d ng nên em ch t p trung nghiên c u th c tr ng cho vay KHCN c a Ngân hàng TMCP

Vi t Nam Thnh V ng (VPBank) giai đo n 2010 ậ 2012.

K T C U KHÓA LU N

Ngoài ph n k t lu n, khóa lu n t t nghi p bao g m 4 ch ng:

Ch ng 2: C s lý lu n v ho t đ ng cho vay KHCN

Ch ng 3: Phơn tích th c tr ng cho vay KHCN t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam

Ch ng 4: Gi i pháp ậ ki n ngh v th c tr ng cho vay KHCN t i Ngân hàng Vi t Nam Thnh V ng (VPBank)

CH NG 2 C S LÝ LU N V HO T

NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TÍN D NG

Trong bối cảnh kinh tế thị trường ngày càng phát triển, quan hệ tín dụng trở nên đa dạng và phong phú, đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội Điều này thúc đẩy nhanh quá trình phân phối tài chính hiệu quả hơn.

Tín dụng là một phần trụ cột của nền kinh tế, thể hiện qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Từ góc độ kinh tế vi mô, tín dụng được hiểu là sự vay mượn giữa hai chủ thể kinh tế: người đi vay và người cho vay, dựa trên thu nhập và thời hạn nhất định, kèm theo lãi suất Trong khi đó, từ góc độ kinh tế vĩ mô, tín dụng là sự phân phối các nguồn vốn trong nền kinh tế, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của các cá nhân và tổ chức.

Tín dụng, hay còn gọi là Credit trong tiếng Anh và Crédit trong tiếng Pháp, có nguồn gốc từ từ Latin "Creditium", mang nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xác lập niềm tin giữa người cho vay và người đi vay, giúp thúc đẩy các giao dịch tài chính hiệu quả.

Người cho vay tín dụng sẽ hoàn trả đúng hạn giá trị tín dụng (cả gốc và lãi) Điều này có nghĩa là, để duy trì mối quan hệ tín dụng tốt, người đi vay cần phải thực hiện nghĩa vụ tài chính của mình một cách đầy đủ và đúng thời hạn, từ đó tạo dựng niềm tin và củng cố mối quan hệ tín dụng.

Tín dụng là một phần quan trọng trong nền kinh tế, phản ánh sự chuyển nhượng quyền sử dụng tài sản từ người cho vay sang người vay trong một khoảng thời gian nhất định và với một khoản chi phí nhất định.

Trong quan hệ tín dụng, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Người đi vay chỉ có quyền sử dụng, không có quyền sở hữu vốn vay, do đó có trách nhiệm hoàn trả vốn vay khi đến hạn, bao gồm cả phần lãi suất Sự hoàn trả này không chỉ bao gồm giá trị vốn gốc mà còn thêm phần giá trị gia tăng từ tín dụng, tạo nên đặc trưng của quá trình vay mượn.

Ng i cho vay Ng i đi vay

V n + lãi d ng là bi u hi n đ c tr ng nh t s khác bi t gi a quan h tín d ng và các m i quan h kinh t khác

Quan h tín d ng dù v n đ ng ph ng th c s n xu t nào, hình thái giá tr v n cho vay là hàng hóa hay ti n t thì tín d ng c ng mang ba đ c tr ng c b n:

 Ch làm thay đ i quy n s d ng mƠ không lƠm thay đ i quy n s h u v n tín d ng

 Quá trình chuy n giao v n ph i có th i h n tín d ng và th i h n nƠy đ c xác đnh d a trên th a thu n gi a ng i cho vay vƠ ng i đi vay.

 Ch s h u v n đ c nh n l i m t ph n thu nh p d i d ng l i t c tín d ng

Trong m t quan h tín d ng b t k đ u ph i th hi n đ y đ ba đ c tr ng trên, n u thi u m t trong nh ng đ c tr ng nƠy s không c u thành quan h tín d ng.

TÍN D NG NGÂN HÀNG

Khái ni m tín d ng ngân hàng

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, quan hệ tín dụng đang trở nên đa dạng và phong phú Các yếu tố chính tham gia vào quan hệ tín dụng bao gồm nhiều hình thức tiêu biểu như tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dùng và tín dụng quốc tế Đặc biệt, trong khuôn khổ bài viết này, chúng ta sẽ tập trung vào tín dụng ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng với các pháp nhân hoặc cá nhân trong nền kinh tế Trong vai trò trung gian tài chính, ngân hàng không chỉ cho vay mà còn huy động vốn từ các doanh nghiệp và cá nhân, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một thời gian nhất định, đồng thời khách hàng phải trả một khoản chi phí nhất định.

C ng nh các quan h tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch a đ ng ba n i dung:

 Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang cho ng i s d ng;

 S chuy n nh ng này có th i h n hay mang tính t m th i;

 S chuy n nh ng nƠy có kèm theo chi phí.Ằ

(PGS.TS Nguy n Minh Ki u, 2011, trang 177).

B n ch t c a tín d ng ngân hàng

Tín d ng Ngân hàng là m t giao d ch v tài s n trên c s hoàn tr vƠ có các đ c tr ng sau:

Tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức chính là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản) Trong những năm 60 của thế kỷ XX, hoạt động tín dụng chủ yếu chỉ dừng lại ở hình thức cho vay bằng tiền, khiến cho tín dụng ngân hàng thường được đồng nghĩa với cho vay Tuy nhiên, từ những năm 70 của thế kỷ XX, các ngân hàng không chỉ cung cấp cho vay bằng tiền mà còn mở rộng sang cho thuê tài chính, một hình thức tín dụng dựa trên tài sản thực như nhà, máy móc thiết bị và văn phòng làm việc.

Thị trường phát triển nguyên tắc cho vay dựa trên sự tin cậy, do đó, người cho vay cần phải đảm bảo rằng tài sản được chuyển giao cho người đi vay sẽ được sử dụng một cách hợp lý Điều này có nghĩa là người cho vay phải thực hiện đánh giá cẩn thận về mức độ tín nhiệm của người đi vay trước khi quyết định cho vay.

Thỏa thuận tín dụng là một hợp đồng giữa bên vay và bên cho vay, trong đó bên vay cam kết hoàn trả khoản vay cùng với lãi suất Lãi suất này được tính dựa trên giá trị khoản vay và có thể bao gồm các khoản phí khác Theo quy định pháp lý, hợp đồng tín dụng phải được xác định rõ ràng, và bên vay có trách nhiệm hoàn trả khoản vay theo các điều kiện đã thỏa thuận.

Ch c n ng tín d ng ngân hàng

Th nh t, t p trung và phân ph i l i v n ti n t trên c s hoàn tr

Tập trung và phân phối vốn tín dụng là hai quá trình quan trọng trong hoạt động của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng được xem như cầu nối giữa các nguồn cung ứng vốn trong xã hội Ngân hàng huy động các nguồn vốn từ xã hội và sau đó sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng cho những khách hàng có nhu cầu Có thể nói, tín dụng ngân hàng trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, biến chúng thành nguồn lực hợp lý cho các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng.

Th hai, ti t ki m ti n m t vƠ chi phí l u thông cho xƣ h i

Hoạt động tín dụng đóng góp quan trọng trong việc tạo điều kiện cho sự ra đời các công cụ lưu thông tiền tệ như phiếu, k phiếu ngân hàng, các loại séc và hình thức thanh toán khác Qua đó, tín dụng giúp tiết kiệm chi phí nhờ vào việc quản lý dòng tiền hiệu quả và đảm bảo an toàn tài chính Hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các tài khoản và giao dịch thanh toán, thông qua các hình thức chuyển khoản và thanh toán bù trừ Do đó, các nguồn vốn này đang được huy động để đáp ứng nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa, có tác động tích cực đến sự phát triển kinh tế trong toàn xã hội.

Th ba, ph n ánh và ki m soát các ho t đ ng kinh t

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế thông qua việc tập trung và phân phối vốn, đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân và tổ chức Bên cạnh đó, ngân hàng đảm bảo an toàn tài chính bằng cách kiểm tra tình hình tài chính và quản lý các doanh nghiệp, phát hiện kịp thời những bất thường Hơn nữa, việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng kiểm soát dòng tiền và đánh giá cấu trúc tài chính của các doanh nghiệp, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.

Vai trò c a tín d ng ngân hàng

Th nh t, tín d ng ngân hàng cung ng v n cho n n kinh t và góp ph n thúc đ y s n xu t l u thông hƠng hóa phát tri n

Bằng cách huy động vốn, tín dụng ngân hàng tập trung đóng vai trò quan trọng trong xã hội và phân phối nguồn vốn đến các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đối với doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng góp phần cung cấp vốn lưu động và vốn đầu tư, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế diễn ra hiệu quả Đối với dân cư, tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Có thể thấy, tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho mọi đối tượng trong xã hội, làm tăng hiệu suất sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa.

Th hai, tín d ng góp ph n n đ nh ti n t , n đ nh giá c

Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm lãi suất và lạm phát, đồng thời ổn định tiền tệ Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn cho doanh nghiệp mà còn tạo điều kiện cho sự phát triển sản xuất, gia tăng hàng hóa và đáp ứng nhu cầu xã hội Qua đó, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao giá trị của thị trường trong nền kinh tế.

Th ba, tín d ng ngân hàng góp ph n n đ nh đ i s ng, t o công n vi c làm, n đnh tr t t xã h i

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn vay cho nền kinh tế, giúp nâng cao năng lực sản xuất hàng hóa và dịch vụ của doanh nghiệp Nó hỗ trợ tài chính cho các cá nhân có nhu cầu, góp phần nâng cao chất lượng sống Sự phát triển của sản xuất kinh doanh thu hút nhiều lao động từ xã hội, tạo ra công việc và góp phần ổn định trật tự xã hội.

Các hình th c c p tín d ng

D a vào các tiêu chí khác nhau, tín d ng ngân hàng có th đ c chia thành các lo i sau: 2.2.5.1 D a vào m c đích c a tín d ng

Cho vay bất động sản là hình thức cho vay phục vụ cho việc mua sắm và xây dựng các loại bất động sản như nhà ở, đất đai, nhà xưởng, cũng như các bất động sản khác trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

 Cho vay công nghi p vƠ th ng m i là lo i cho vay ng n h n đ b sung v n l u đ ng trong l nh v c công nghi p, th ng m i và d ch v

Cho vay nông nghiệp là hình thức cho vay nhằm trang trải các chi phí sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, bao gồm phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu và lao động.

Cho vay các định chế tài chính bao gồm ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, và quỹ tín dụng, cùng với các định chế tài chính khác.

Cho vay cá nhân cấp tín dụng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày thông qua việc phát hành thẻ tín dụng.

Cho thuê tài chính bao gồm hai hình thức chính: cho thuê và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê chủ yếu là máy móc, thiết bị, cùng với bất động sản Hình thức cho thuê này thường phụ thuộc vào thời hạn tín dụng mà khách hàng lựa chọn.

Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới 01 năm, thường được sử dụng để hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp trong việc đầu tư vào sản xuất hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời hạn từ 01 đến 05 năm, nhằm hỗ trợ tài chính cho việc đầu tư vào sản xuất, cải tiến công nghệ, mở rộng và xây dựng các công trình nhằm thu hồi vốn nhanh chóng.

 Cho vay dài h n là lo i cho vay có th i h n trên 05 n m vƠ th i h n t i đa có th lên đ n 20 ậ 30 n m, m t s tr ng h p cá bi t có th lên đ n 40 n m

M c đích c a lo i cho vay nƠy th ng cung c p v n cho xây d ng c b n, c i ti n và m r ng s n xu t có quy mô l n; đ u t đ hình thành v n c đ nh và m t ph n v n t i thi u cho ho t đ ng s n xu t

2.2.5.3 D a vào m c đ tín nhi m c a khách hàng

Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng vay Hình thức này thường được quyết định dựa trên khả năng tài chính và lịch sử tín dụng của người vay, giúp tạo điều kiện cho những ai không có tài sản để đảm bảo.

 Cho vay có b o đ m là lo i cho vay d a trên c s các b o đ m cho ti n vay nh th ch p, c m c , ho c b o lãnh c a m t bên th ba nào khác

2.2.5.4 D a vào ph ng th c cho vay

Cho vay tín chấp (vay theo món) là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, trong đó khách hàng cần phải làm hồ sơ vay cho một khoản vay nhất định Hình thức này yêu cầu khách hàng và ngân hàng thống nhất về mức tín dụng mà khách hàng sẽ nhận được.

Cho vay theo hạn mức tín dụng (vay luân chuyển) là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, cho phép khách hàng sử dụng một hạn mức vay nhất định Khách hàng có thể rút vốn trong hạn mức này và hoàn trả theo thu nhập hàng tháng Hình thức vay này phù hợp với khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn thường xuyên và kinh doanh ổn định.

Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản thanh toán của mình Hình thức này đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính cấp bách của khách hàng, giúp họ quản lý chi tiêu hiệu quả hơn.

2.2.5.5 D a vào ph ng th c hoàn tr n vay

Cho vay hoàn trả mật lãi: Các khoản vay sẽ được hoàn trả theo thời gian xác định trong hợp đồng tín dụng, với lãi suất có thể được điều chỉnh theo thỏa thuận trong hợp đồng, và việc thanh toán có thể thực hiện hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.

Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà người vay sẽ hoàn trả số tiền đã vay theo định kỳ Các khoản trả góp có thể bằng nhau hoặc khác nhau tùy thuộc vào thu nhập của người vay Hình thức này được thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng.

 Cho vay tr n nhi u l n nh ng không có k h n n c th mà tùy kh n ng tài chính c a mình ng i đi vay có th tr n b t c lúc nào.

HO T NG CHO VAY KHCN

Khái ni m cho vay KHCN

Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp khoản tín dụng cho khách hàng cá nhân với mục đích sử dụng cụ thể và thời gian hoàn trả đã thỏa thuận Khách hàng sẽ phải hoàn trả cả gốc và lãi theo các điều khoản đã cam kết.

c đi m cho vay KHCN

Cho vay KHCN của ngân hàng hướng đến cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ cho hoạt động tiêu dùng hoặc phát triển kinh doanh Thời hạn vay có thể ngắn hạn hoặc trung, dài hạn, tùy thuộc vào mục đích vay và hình thức cho vay của từng khoản vay.

KHCN hiện có số lượng lớn và nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ các khoản vay không thường xuyên đến quy mô nhỏ và chịu sự ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu theo định hướng ngân hàng bán lẻ, dẫn đến số lượng các khoản vay KHCN khá lớn, nhưng tổng quy mô các khoản vay này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của ngân hàng.

Các kho cho vay cá nhân thường gặp nhiều rủi ro cho ngân hàng do tình hình tài chính của khách hàng thay đổi nhanh chóng, phụ thuộc vào tình trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, công nghệ lạc hậu và khả năng cạnh tranh trên thị trường còn hạn chế.

Do quy mô nhỏ và số lượng lớn của các khoản vay KHCN, rủi ro cao khiến ngân hàng phải chi phí nhiều và áp dụng lãi suất cao để phát triển khách hàng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải xem xét, đánh giá và quản lý chặt chẽ các khoản vay này.

Các hình th c cho vay KHCN

C n c vào các tiêu chí khác nhau mà hình th c cho vay KHCN có lo i sau:

2.3.3.1 Hình th c cho vay theo th i h n

 Cho vay ng n h n là hình th c cho vay mà th i h n cho vay đ n 01 n m vƠ đ c s d ng đ bù đ p s thi u h t v n l u đ ng c a các cá nhân và các nhu c u chi tiêu ng n h n

Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời hạn từ 01 năm đến 05 năm, thường được sử dụng với mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đầu tư thiết bị, công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Hình thức này thích hợp cho các dự án nhỏ có quy mô hạn chế và khả năng thu hồi vốn nhanh.

Cho vay dài hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 5 năm trở lên, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho các dự án lớn như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, và đầu tư vào các cơ sở sản xuất mới Tín dụng dài hạn giúp các doanh nghiệp và cá nhân có nguồn vốn ổn định để thực hiện các kế hoạch phát triển bền vững.

2.3.3.2 Hình th c cho vay theo m c đích s d ng v n

Cho vay theo mục đích sử dụng vào kinh doanh là hình thức cho vay nhằm bổ sung vốn cho những hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Đối tượng vay thường là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ.

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm của các hộ gia đình, giúp nâng cao đời sống Đối tượng vay thường là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, và số lượng khách hàng trong nhóm này rất đông.

Vai trò c a ho t đ ng cho vay KHCN

Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu đa dạng như mua sắm, du lịch, xây dựng và trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày Ngoài mục đích tiêu dùng, các sản phẩm này còn hỗ trợ khách hàng thực hiện các kế hoạch kinh doanh, đầu tư phát triển, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng không ngừng phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng với nhiều hình thức, lãi suất và phương thức trả nợ khác nhau, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với điều kiện của mình.

Cho vay KHCN không chỉ đa dạng hóa sản phẩm cho vay của ngân hàng mà còn giúp cung cấp nhiều tiện ích khác Điều này giúp ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác, đồng thời tăng thu nhập và phân tán rủi ro trong kinh doanh.

Cho vay KHCN tài trợ cho nhu cầu chi tiêu hàng hóa và dịch vụ trong nước, góp phần tăng cường tiêu dùng, mở rộng quy mô sản xuất, kích thích tăng trưởng và phát triển kinh tế Điều này không chỉ tạo ra công ăn việc làm, hạn chế thất nghiệp mà còn nâng cao mức sống của người dân và ổn định trật tự xã hội.

Các nhân t nh h ng t i vi c phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN

Các nhân t nh h ng t i vi c phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN đ c th hi n qua y u t ch quan và khách quan

Tình trạng hiện tại của nền kinh tế đầu tư có tác động mạnh mẽ đến mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, bao gồm cả hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay tín dụng của khách hàng cá nhân (KHCN) cũng gia tăng, kéo theo sự cạnh tranh gia tăng giữa các NHTM trong việc cung cấp dịch vụ vay.

 Môi tr ng Pháp lý

Trong môi trường kinh tế thị trường, pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra một môi trường kinh doanh công bằng và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các chủ thể kinh tế Các chủ thể kinh tế cần tuân thủ các quy định của pháp luật để đảm bảo sự phát triển bền vững và cạnh tranh lành mạnh.

Mục tiêu của việc hoàn thiện pháp luật là phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời tạo ra môi trường phát triển thị trường tài chính an toàn và minh bạch Điều này góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng của các định chế tài chính, từ đó thúc đẩy sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động tín dụng thông qua việc xây dựng các chính sách, tổ chức công tác, thiết lập trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ và kiểm soát rủi ro tín dụng.

Chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các quy định và chiến lược phát triển nhằm đạt được mục tiêu trong từng giai đoạn Chính sách này cần phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của đất nước, đồng thời cân bằng lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng Đối với một ngân hàng thương mại, việc phát triển mảng bán lẻ là rất quan trọng, vì vậy ngân hàng sẽ tập trung vào tín dụng cá nhân và các hình thức hỗ trợ khách hàng để thu hút thêm khách hàng.

Chính sách tín dụng ngành đến quy mô của tín dụng KHCN bao gồm ba yếu tố chính: lãi suất cạnh tranh và tuân thủ quy định chung của hệ thống ngân hàng; phương thức cho vay phong phú, đa dạng, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng; và tài sản bảo đảm phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, nguyên tắc vay vốn.

Một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, dựa trên các yếu tố thực tiễn, là một trong những yếu tố quan trọng quyết định chất lượng tín dụng và sự thành công của ngân hàng.

Ngôn ngữ trong ngân hàng cần phải có tính khoa học và chính xác để phù hợp với các cán bộ, nhân viên, cũng như các phòng ban và điểm giao dịch trong hệ thống Điều này giúp ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, hiệu quả, đồng thời đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể quản lý các khoản cho vay một cách hiệu quả, nâng cao hiệu suất tín dụng.

Ngoài ra, chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định trong quản lý và hoạt động tín dụng Một đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn và đam mê trong công việc sẽ góp phần giúp ngân hàng có những khoản tín dụng đảm bảo, đồng thời giảm thiểu rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.

Cu i cùng, quy trình tín d ng c n đ m b o tính khoa h c, có tính th c ti n c ng nh ki m soát n i b minh b ch c ng góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng c a ngân hàng

Khách hàng cần chủ động làm việc trực tiếp với đại diện ngân hàng để đảm bảo quyền lợi và tình hình tài chính của mình Việc có thu nhập ổn định và sẵn sàng hoàn trả đúng hạn các khoản vay sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn tài chính.

M t s ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay KHCN

2.3.6.1 Các ch tiêu ph n ánh k t qu ho t đ ng tín d ng

Doanh nghiệp cho vay là tổ chức cung cấp các khoản vay ngắn hạn cho khách hàng, không xét đến việc các khoản tín dụng đó đã được thu hồi hay chưa Các khoản vay này thường được xác định theo tháng, quý hoặc năm.

Doanh thu ngân hàng là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nhập từ các khoản cho vay của ngân hàng, không bao gồm các khoản cho vay của năm trước đó.

D n cho vay: là toàn b s ti n mƠ ngơn hƠng đƣ cho vay nh ng ch a thu h i n , d n đ c xác đnh t i m t th i đi m

N quá h n là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi khách hàng không trả đúng hạn cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dân sang tài khoản quản lý nợ khác, gọi là n quá h n N quá h n thuộc các nhóm 2, 3, 4, 5 theo quy định tại Điều 6, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của NHNN Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.

 N nhóm 1 ậ N đ tiêu chu n (quá h n d i 10 ngày) là lo i n t t, không có nghi ng v kh n ng thanh toán.

 N nhóm 2 ậ N c n chú ý (quá h n t 10 ngƠy đ n 90 ngày) : có d u hi u suy gi m kh n ng tr n , t n th t cu i cùng c tính s không x y ra trong giai đo n nƠy nh ng s x y ra n u nh ng b t l i ti p t c còn t n t i

 N nhóm 3 ậ N d i tiêu chu n (quá h n t 91 ngƠy đ n 180 ngày): không có kh n ng thu h i t n th t m t ph n

 N nhóm 4 ậ N nghi ng (quá h n t 181 đ n 360 ngày): kh n ng t n th t cao sau khi đƣ tính đ n giá tr th c t c a TSB

 N nhóm 5 ậ N có kh n ng m t v n (quá h n trên 360 ngày): không còn kh n ng thu h i sau m i n l c thu h i n

2.3.6.2 Các ch tiêu ph n ánh hi u qu tín d ng

Chỉ số huy động vốn của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả sử dụng vốn Nếu chỉ số này quá cao hoặc quá thấp sẽ không tốt; nếu ngân hàng huy động ít hơn số tiền cho vay, họ sẽ phải tìm kiếm nguồn vốn với chi phí cao hơn Ngược lại, ngân hàng sẽ phải chịu rủi ro và không thể duy trì hoạt động ổn định.

Tuy nhiên, nếu muốn vay vốn hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hợp lý để tối ưu hóa hoạt động huy động vốn Điều này giúp ngân hàng sử dụng nguồn lực một cách hiệu quả hơn, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Đánh giá công tác thẩm định hồ sơ vay và nguồn thu nhập của nhân viên tín dụng là rất quan trọng, nhằm phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Việc này giúp ngân hàng xác định đúng mức độ rủi ro và đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

Chương trình này phản ánh vòng chu chuyển vận tín dụng Vòng quay vận tín dụng càng cao sẽ giúp nguồn vốn vay ngắn hạn được luân chuyển nhanh chóng, tham gia nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa.

Chúng tôi sử dụng dữ liệu chính xác để xác định cấu trúc tín dụng theo định hướng khách hàng Điều này giúp nhà phân tích đánh giá được cấu trúc đầu tư, từ đó xác định tính hấp dẫn và đưa ra giải pháp điều chỉnh kịp thời.

CH NG 3 PHÂN TÍCH TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG

T NG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG

L ch s hình thành và quá trình phát tri n ngân hàng TMCP Vi t Nam

TMCP Vi t Nam Th nh V ng

Tr s chính: S 72, Tr n H ng o, Qu n Hoàn Ki m, Hà N i

Website: www.vpb.com.vn

Email: customercare@vpb.com.vn i n tho i: 043.928869

Tên g i: Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng

3.1.1.1 L ch s hình thành Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là ngân hàng thương mại cổ phần phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Việt Nam, được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NHNN-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993.

1993 v i th i gian ho t đ ng 99 n m Ngơn hƠng chính th c đi vƠo ho t đ ng k t ngày 10/09/1993 theo gi y phép s 135/Q ậUB do y ban Nhân dân Thành ph Hà

3.1.1.2 Quá trình phát tri n Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

N m 1993: VPBank đ c thành l p và chính th c đi vƠo ho t đ ng

N m 2004: Tr i qua g n 10 n m k t ngày thành l p, VPBank đƣ khai tr ng nhi u chi nhánh/ PGD nh m m r ng m ng l i, t ng l ng khách hàng đ n v i ngân hàng

Năm 2005, VPBank tiếp tục mở rộng các điểm giao dịch và nâng vốn điều lệ lên đến 310 tỷ đồng, đánh dấu sự phát triển quy mô của ngân hàng Đồng thời, vào tháng 10, VPBank công bố biểu tượng mới với màu sắc chủ đạo là xanh đậm, kết hợp hình ảnh hoa sen, thể hiện định hướng xây dựng hình ảnh uy tín và chất lượng trong hợp tác với khách hàng.

Năm 2006 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển của VPBank, khi ngân hàng tiếp tục mở rộng các điểm giao dịch mới Đồng thời, VPBank thành lập hai công ty trực thuộc, bao gồm Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản VPBank (VPBank AMC) nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tài sản và nợ xấu.

Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS) hoạt động theo mô hình Tập đoàn, với trụ sở chính tại 08, Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Trụ sở mới khang trang tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao vị trí của VPBank trong mắt khách hàng và các đối tác Vào tháng 3, Ngân hàng Oversea-Chinese Banking Corporation Limited (OCBC) từ Singapore trở thành cổ đông chiến lược của VPBank, nắm giữ 10% cổ phần nhằm phát triển quốc tế Tháng 4, VPBank đã ký hợp đồng mua phần mềm Ngân hàng lõi Corebanking T24 của Temenos, giúp hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và tối ưu hóa trải nghiệm giao dịch cho khách hàng Đến năm 2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 750 tỷ đồng.

Năm 2007, VPBank đã ra mắt hai dòng sản phẩm thẻ quốc tế: VPBank Platinum MasterCard dành cho các thương gia và doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu lớn, và VPBank MC^2 MasterCard hướng tới giới trẻ với công nghệ thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV VPBank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng công nghệ thẻ chip EMV, một công nghệ tiên tiến trên thế giới giúp bảo mật thông tin khách hàng Cùng năm, ngân hàng cũng đặt mục tiêu phát hành 2.000 thẻ và mở rộng hệ thống giao dịch trên toàn quốc.

Năm 2008, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chấp thuận cho VPBank bán thêm 5% cổ phần của ngân hàng cho OCBC (Singapore), nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần của OCBC tại VPBank lên 15% Đồng thời, vốn điều lệ của VPBank đạt mức 2.117 tỷ đồng Bên cạnh đó, VPBank tiếp tục mở rộng mạng lưới bằng cách khai trương các điểm giao dịch mới.

Năm 2009, VPBank được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bổ nhiệm ông Nguyễn Hưng giữ chức danh Tổng Giám đốc ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam Đồng thời, VPBank cũng đã triển khai dịch vụ Internet Banking, tạo điều kiện phát triển các sản phẩm trực tuyến mới, giúp khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện.

N m 2010: VPBank chính th c đ i tên thành Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

VPBank đã tiến hành thay đổi thương hiệu để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội hiện tại, đánh dấu bước chuyển mình trong quá trình phát triển mới Việc này không chỉ giúp VPBank khẳng định vị thế mà còn nâng cao sự nhận diện trong các giao dịch với khách hàng và đối tác kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch lên 163 điểm, phục vụ cho khoảng 4.000 tài khoản.

N m 2011:N m 2011 lƠ n m c a VPBank ắbùng n Ằ các dòng s n ph m m i nh :

Ti t ki m Tích l c, VP Super, VP Business đã nâng tổng số điểm giao dịch lên 5.050 điểm Đồng thời, VPBank hợp tác toàn diện với Tổng Công ty Điện lực miền Bắc (EVN NPC) nhằm tạo ra nhiều sản phẩm mới, phù hợp với nhu cầu thị trường và mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng của cả hai bên.

N m 2012: Tháng 7, VPBank thông báo chính th c b nhi m ông Nguy n c

Vinh là Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Gần đây, VPBank đã chuyển địa điểm trụ sở chính đến số 08, Lê Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Sự chuyển đổi này đã được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN).

VPBank, có trụ sở tại Hà Nội, đã đạt mức lợi nhuận 5.770 tỷ đồng và mở rộng hoạt động với hơn 200 điểm giao dịch trên toàn quốc Với những thay đổi tích cực này, VPBank tự hào và tin tưởng vào chiến lược phát triển bền vững, nhằm đạt được các mục tiêu đề ra trong những năm tới.

3.1.2 Nhi m v , ch c n ng vƠ đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

3.1.2.1 Nhi m v c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

VPBank là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm lợi ích của khách hàng là trên hết Ngân hàng chú trọng xây dựng và cung cấp cho khách hàng hệ thống sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, tiện ích với chi phí cạnh tranh Đối với nhân viên, VPBank quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần, đảm bảo mức thu nhập cạnh tranh trong thị trường lao động Đồng thời, VPBank cũng chú trọng xây dựng văn hóa ngân hàng, tạo dựng hình ảnh VPBank đáng tin cậy trong lòng khách hàng và đối tác Đối với cổ đông, ngân hàng nâng cao giá trị cổ phiếu và duy trì mức cổ tức cao hàng năm Đối với cộng đồng, VPBank cam kết thực hiện tốt các nghĩa vụ đối với Nhà nước, chăm lo đến công tác xã hội và quan tâm, sẻ chia những khó khăn của cộng đồng.

Các ch c n ng ho t đ ng ch y u c a VPBank bao g m:

 Ti p nh n v n y thác đ u t vƠ phát tri n c a các t ch c trong n c;

 Vay v n c a NHNN và c a các TCTD khác;

 Huy đ ng v n ng n h n, trung và dài h n c a m i t ch c thu c các thành ph n kinh t vƠ dơn c d i hình th c ti n g i có k h n, không k h n b ng đ ng Vi t Nam;

 Cho vay ng n h n, trung và dài h n đ i v i các t ch c và cá nhân tùy theo tính ch t và kh n ng ngu n v n;

 Chi t kh u th ng phi u, trái phi u và GTCG;

 Góp v n, liên doanh và mua c ph n theo Pháp lu t hi n hành;

 Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng;

 Th c hi n kinh doanh ngo i t , vàng b c và thanh toán qu c t , huy đ ng các lo i v n t n c ngoài và các d ch v ngân hàng trong quan h v i n c ngoài khi đ c NHNN cho phép;

 Môi gi i vƠ t v n đ u t ch ng khoán; l u kỦ, t v n tài chính doanh nghi p và b o lãnh phát hành;

 Cung c p các d ch v v đ u t , qu n lý n và khai thác tài s n; ầ

3.1.2.3 nh h ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng VPBank đ nh h ng chi n l c phát tri n đ tr thành ngân hàng bán l thông qua các ho t đ ng phát tri n m ng l i ho t đ ng trên toàn qu c, nâng cao ch t l ng d ch v , xây d ng h th ng s n ph m c nh tranh, ầ v i m c tiêu tr thành ngân hàng bán l hƠng đ u và chi m th ph n l n t i th tr ng Vi t Nam.

C c u t ch c ho t đ ng và nhân s c a ngân hàng TMCP Vi t Nam

TMCP Vi t Nam Th nh V ng

3.1.3.1 C c u t ch c ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng

 C c u t ch c ho t đ ng c a VPBank bao g m:

S đ 3.1 ậC c u t ch c ho t đ ng VPBank

QU N TR Board of Directors

BAN I U HÀNH Board of Managements

P Ki m toán n i b Internal Audit Dept

H i đ ng Qu n lý Tài s n N , Tài s n Có Assets & Liabilities Comittee

H i đ ng Tín d ng Credit Council

P Tài chính ậ K toán Finance & Accounting Dept

P K ho ch ậ T ng h p Planning & General Affairs Dept

Trung tâm tin h c Informatics Center

P Nhân s - Ơo t o Personel & Training Dept

P Phát tri n Khách hàng Customers Development Dept

Trung tâm Thanh toán Processing Center

Trung tâm Western Union Western Union Center

Trung tâm Th Card Center

P Qu n lý R i ro Risk Management Dept

P Pháp ch - Thu h i n Legal Dept

C.ty Qu n lý Tài s n VPBank AMC

C.ty Ch ng khoán VPBank VPBank Securities

H C thông qua các BCTC hƠng n m c a Ngơn hƠng vƠ đ nh h ng chi n l c kinh doanh cho n m ti p theo; b u, mi n nhi m, bãi nhi m thƠnh viên H QT, thƠnh viên BKS c a Ngân hàng ầ

Hội đồng quản trị ngân hàng gồm 4 thành viên, có nhiệm vụ quyết định các vấn đề quan trọng như chiến lược phát triển của ngân hàng, nhiệm vụ và cách chức năng của Tổng Giám đốc và Phó Tổng Giám đốc Hội đồng cũng chịu trách nhiệm quy định cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ, quyết định thành lập chi nhánh và văn phòng đại diện, cũng như đánh giá chào bán cổ phần.

BKS do H C b u ra g m 3 thành viên chuyên trách có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý và hợp pháp trong quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, ghi chép sổ sách kế toán và báo cáo tài chính Ban này cũng tham gia thẩm định báo cáo tài chính hướng năm của ngân hàng.

Ban đi u hành bao g m các phòng ban, các trung tơm, ầ th c hi n công vi c kinh doanh đƣ đ c H C đ ra tr c đó v i nhi m v c th theo ch c danh c a mình

Quản lý tài chính và kế toán là việc theo dõi các tài khoản tiền gửi, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng, đồng thời quản lý và tổng hợp kế toán thu nhập, chi phí, khoản phải thu và khoản phải trả Điều này bao gồm việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn và nguồn vốn, cũng như tham gia vào các hoạt động sử dụng vốn và nguồn vốn trong tháng và quý.

 P Ngu n v n có ch c n ng qu n lý thanh kho n trong toàn h th ng, qu n lý và kinh doanh v n, ngo i t

P.K có trách nhiệm hợp tác với các phòng ban của ngân hàng để thực hiện công tác tổ chức, quản lý và phát triển nguồn nhân lực Đồng thời, P.K cũng đảm nhiệm công tác văn thư, hành chính, và luật tồn, nhằm đảm bảo phòng tiền di chuyển và vận chuyển tiền an toàn.

 Trung tâm tin h c qu n lý t p trung ho t đ ng liên quan t i công ngh thông tin c a ngơn hƠng vƠ các đ n v tr c thu c

P Nhân s ậ Ơo t o tham m u cho T ng Giám đ c trong việc hoạch định và phát triển nguồn nhân lực theo chiến lược phát triển của Ngân hàng, đồng thời tổ chức thực hiện, giám sát và đo lường việc triển khai các hoạt động liên quan đến quản trị nguồn nhân lực trong toàn hệ thống.

 P Phát tri n khách hàng đ xu t chính sách cho khách hàng, nhóm khách hàng; xây d ng và phát tri n m i quan h v i khách hàng; đƠo t o nghi p v tín d ng vƠ l u tr h s

 Trung tâm Thanh toán ph c v ho t đ ng thanh toán trong n c c a VPBank và ho t đ ng thanh toán qu c t

Pháp luật quy định việc thu hồi nợ phải được thực hiện theo quy trình đã được phê duyệt, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan như tòa án, viện kiểm sát, phòng thi hành án, công an và luật sư Công tác này bao gồm việc tiếp nhận và quản lý các hồ sơ vay, bảo lãnh có vấn đề, cũng như xử lý các khoản nợ quá hạn do AO chuyển lên Đồng thời, cần thẩm định và đề xuất ý kiến liên quan đến các vấn đề pháp lý trong việc xử lý và thu hồi nợ cho chi nhánh.

Văn phòng nghiên cứu và phân tích tại VPBank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ lãnh đạo xây dựng và tổ chức các bộ máy, phòng ban, chi nhánh phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng Đồng thời, văn phòng cũng thực hiện công tác thẩm định, giám sát và quản lý hành chính, nhân sự, tiền lương, cũng như chế độ phúc lợi trên toàn hệ thống.

Trung tâm Western Union là tổ chức cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng, hỗ trợ hướng dẫn và thực hiện các nghiệp vụ liên quan trong toàn hệ thống VPBank Trung tâm này có nhiệm vụ thiết lập, duy trì và phát triển mối quan hệ giữa VPBank và Công ty Western Union.

 Trung tâm th v i ch c n ng cung c p và gi i quy t các v n đ phát sinh các d ch v v th cho khách hàng

 P Qu n lý r i ro giám sát, ki m tra vi c th c hi n các chính sách đƣ đ c xét duy t; xây d ng và qu n lý h th ng x p h ng tín d ng n i b ; đƠo t o vƠ l u tr h s

 Hi n nay, VPBank đƣ có t ng s h n 200 chi nhánh và PGD trên toàn qu c và

550 i lý chi tr c a Trung tâm chuy n ti n nhanh VPBank ậ Western Union 3.1.3.2 Nhân s c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng

VPBank chính thức khai trương vào năm 1993 với chỉ 18 cán bộ nhân viên Sau nhiều năm phát triển và mở rộng quy mô hoạt động, số lượng lao động của ngân hàng đã tăng lên đáng kể Đến cuối năm 2012, tổng số nhân viên toàn hệ thống VPBank đã đạt hơn 3.400 người.

VPBank luôn chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên bằng cách thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên.

C c u qu n tr đi u hành, bao g m:

01 Ọng Ngô Chí D ng Ch tch H QT

02 Ông Bùi H i Quân Phó ch t ch H QT

03 Ông Lô B ng Giang Phó ch t ch H QT

04 Ông Phùng Kh c K ThƠnh viên H QT đ c l p

01 Bà Nguy n Qu nh Anh Tr ng BKS

02 BƠ Nguy n Th Mai Trinh Thành viên BKS

03 BƠ Tr nh Th Thanh H ng Thành viên BKS

01 Ọng Nguy n c Vinh T ng Giám đ c

02 Ọng Nguy n Thanh Bình Phó T ng Giám đ c

03 Ọng Phan Ng c Hòa Phó T ng Giám đ c

04 BƠ D ng Th Th y Phó T ng Giám đ c

05 Bà D ng Th Thu Th y Phó T ng Giám đ c

06 Ọng V Minh Tr ng Phó T ng Giám đ c

07 BƠ Nguy n Th Bích Th y Phó T ng Giám đ c

08 Ông Marek Hovorka Phó T ng Giám đ c

09 BƠ L u Th Th o Phó T ng Giám đ c

10 Ông Kalidas Ghose Phó T ng Giám đ c

11 BƠ L u Th Ánh Xuân Phó T ng Giám đ c

K t qu ho t đ ng kinh doanh trong th i gian g n đơy (2010 ậ 2012)

V i t m nhìn và chi n l c đúng đ n, nh y bén trong đi u hƠnh, đ u t h p lý v công ngh và ngu n nhân l c, tinh th n đoƠn k t n i b ; cùng v i s phát tri n c a n n kinh t

Ngành ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, đã đạt được nhiều bước phát triển an toàn và hiệu quả.

B ng 3.1 ậ K t qu ho t đ ng kinh doanh c a VPBank 2010 ậ 2012 vt: t đ ng

Bi u đ 3.1 ậ Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a VPBank 2010 ậ 2012

Thu nh p t n m 2010 đ n n m 2012 có xu h ng t ng c bi t, thu nh p n m

Năm 2011, VPBank ghi nhận tổng thu nhập đạt 736 tỷ đồng, tăng 56% so với năm 2010 Tuy nhiên, thu nhập trong năm 2012 giảm xuống còn 571 tỷ đồng, giảm 28% so với năm 2011 Nguyên nhân chính là do Chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ và tài khóa thắt chặt, cùng với việc giảm đầu tư công, cũng như sự mua bán, sáp nhập giữa các ngân hàng nhằm tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Điều này dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành, tạo ra một năm 2012 khó khăn cho toàn ngành ngân hàng và VPBank.

Chi phí t n m 2010 đ n n m 2012 t ng qua các n m, t ng theo t c đ t ng c a thu nh p

L i nhu n ròng n m 2011 t ng 297 t đ ng so v i n m 2010, t ng ng t ng 59%

Lợi nhuận ròng của VPBank năm 2012 đạt 164 tỷ đồng, giảm 21% so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do tác động của tình hình kinh tế khó khăn, cùng với việc lượng hàng tồn kho của các doanh nghiệp tăng cao, đặc biệt là bất động sản Sự gia tăng này buộc VPBank phải trích lập dự phòng nhiều hơn để phòng ngừa rủi ro, dẫn đến lợi nhuận sau thuế giảm mạnh.

Nhìn chung, trong tình hình n n kinh t còn nhi u khó kh n thì k t qu kinh doanh c a VPBank t ng đ i kh quan so v i các ngơn hƠng khác trong ngƠnh, đ t đ c ch tiêu đ ra c a H C

CÁC S N PH M CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM

Cho vay mua ô tô cá nhân

M c đích H tr tài chính cho cá nhân có nhu c u mua ô tô ph c v nhu c u đi l i ho c nhu c u kinh doanh

H n m c vay T i đa 100% giá tr xe nh ng không v t quá t l cho vay trên TSB do VPBank quy đnh

100% giá tr xe mua n u th ch p b ng b t đ ng s n, ho c 70% giá tr xe mua n u th ch p b ng chính xe mua

Th i gian vay T i đa 60 tháng đ i v i s n ph m ô tô cá nhơn thƠnh đ t

T i đa 48 tháng đ i v i s n ph m ô tô cá nhân kinh doanh

Ph ng th c tr lãi Lãi tr hàng tháng, g c tr hàng tháng ho c cu i k

Cho vay s a ch a, xây d ng nhà

H tr ngu n v n giúp khách hàng xây d ng, s a ch a, trang trí n i th t c n nhƠ c a mình; t đó, nâng cao m c s ng

T i đa 90% chi phí xơy d ng/ s a ch a nhƠ nh ng không v t quá t l cho vay trên TSB do VPBank quy đnh

T i đa 120 tháng (10 n m) đ i v i xơy d ng nhƠ.

Ph ng th c tr lãi Lãi tr hàng tháng, g c tr hàng k

G c tr góp đ u; ho c tr góp b c thang.

Cho vay h tr tài chính du h c

S n ph m dành cho các b c ph huynh mong mu n con em mình có m t n n t ng đƠo t o t t và các b n tr có c m đ c h c t p và th thách trong m t môi tr ng hi n đ i, n ng đ ng n c ngoài

T i đa chi phí du h c do c s đƠo t o cung c p nh ng không v t quá t l cho vay trên TSB do VPBank quy đnh

Tùy thuộc vào nhu cầu vay, khách hàng cần cân nhắc chi phí hợp lý cho toàn bộ khóa học, đảm bảo không vượt quá 70% giá trị TSB.

Th i gian vay T i đa th i gian du h c + 12 tháng T i đa 5 n m

Ph ng th c tr lãi Lãi tr hàng tháng, g c tr hàng tháng ho c cu i k

Lãi tr hƠng tháng theo d n gi m d n.

Cho vay h kinh doanh

Dành cho các khách hàng là h kinh doanh gia đình có ph ng án kinh doanh hi u qu nh ng đang g p v n đ v v n

T i đa 80% đ i v i cho vay v n l u đ ng vƠ 90% đ i v i cho vay đ u t TSC c c p h n m c tín d ng theo nhu c u

T i đa 12 tháng đ i v i cho vay v n l u đ ng

T i đa 60 tháng đ i v i cho vay đ u t TSC

Ph ng th c tr lãi

Lãi tr đnh k , g c tr đnh k / cu i k đ i v i cho vay theo món

Lãi tr hàng tháng, g c tr cu i k đ i v i cho vay theo h n m c.

Cho vay mua nhà cá nhân

Khách hàng đ c h tr đ có c h i s h u ngôi nhà m c

Khách hàng có nhu c u mua nhà/ c n h thu c các d án mà OCB có ký liên k t

T i đa 100% chi phí mua nhƠ nh ng không v t quá t l cho vay trên TSB do VPBank quy đnh

Ph ng th c tr lãi Lãi tr hàng tháng, g c tr hàng tháng ho c cu i k

VPBank và OCBank hiện đang cung cấp 5 sản phẩm tín dụng cá nhân OCBank đã công bố rộng rãi quy định cho vay đối với 5 sản phẩm này, bao gồm cả thông tin về mức vay và phương thức trả lãi.

VPBank cung cấp hai loại sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân, bao gồm ô tô cá nhân phục vụ nhu cầu đi lại và ô tô cá nhân phục vụ kinh doanh Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay mua ô tô cá nhân kinh doanh, VPBank có nhiều ưu điểm hơn so với OCBank về thời gian cho vay.

V cho vay s a ch a và xây nhà, VPBank có th i gian cho vay dƠi h n so v i OCBank, t o đi u ki n cho khách hàng có m c thu nh p th p thanh toán đúng h n

VPBank cung cấp dịch vụ cho vay hỗ trợ tài chính du học với thời gian cho vay linh hoạt lên đến thời gian du học cộng thêm 12 tháng, trong khi OCBank chỉ cho phép thời hạn vay tối đa là 5 năm Tuy nhiên, OCBank cho phép khách hàng trả lãi theo dư nợ giảm dần, giúp khách hàng trả lãi ngày càng ít hơn.

V cho vay h kinh doanh, OCBank quy đ nh khá chung chung nên khó so sánh đ c s n ph m này v i VPBank

V cho vay mua nhà cá nhân, OCBank h n ch h n VPBank khi ch cho khách hàng vay khi mua nhƠ/ c n h các d án có liên k t v i OCBank

OCBank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng, bao gồm cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết và cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, do tình hình thị trường chứng khoán biến động, VPBank đã quy định không cho vay đối với tài sản bảo đảm là chứng khoán.

Bên c nh 5 s n ph m trên, VPBank còn có nh ng s n ph m cho vay KHCN khác nh sau:

Cho vay c m c GTCG do VPBank phát hành

Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG của VPBank được thiết kế đặc biệt cho khách hàng có tài sản gửi tại VPBank và có nhu cầu vay vốn Khách hàng có thể vay với số tiền tối đa không vượt quá giá trị tài sản gửi tiết kiệm, với thời hạn cho vay linh hoạt Khoản vay được cấp bằng VND, và khách hàng sẽ thanh toán gốc và lãi một lần vào cuối thời hạn vay Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần là công dân.

Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực pháp luật và hành vi dân sự, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Khách hàng có thể tiết kiệm và quản lý tài khoản tiền gửi tại VPBank hoặc các ngân hàng khác một cách hiệu quả.

Th u chi tiêu dùng

Sản phẩm vay tiêu dùng cá nhân tại VPBank cho phép khách hàng sử dụng số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán bằng VND để chi tiêu, với hạn mức cho vay linh hoạt và điều kiện thu nhập dễ dàng.

Sản phẩm cho vay tiêu dùng có thời hạn tối đa lên đến 12 tháng, với lãi suất tính trên số tiền thực tế và số ngày thực tế, được chuyển vào tài khoản khách hàng vào cuối tháng Khách hàng có thể nhận khoản vay bằng VND với hạn mức tối đa 6 tháng, lên đến 200 triệu đồng cho hình thức tín chấp và 300 triệu đồng cho hình thức đảm bảo bằng tài sản Điều kiện để khách hàng nhận sản phẩm cho vay tín chấp là phải có thời gian công tác chính thức từ 12 tháng và mức lương tối thiểu 5 triệu đồng/tháng.

3.2.8 Cho vay cá nhân tiêu dùng có TSB

S n ph m cho vay cá nhơn nƠy đáp ng đa d ng nh c u vay v n tiêu dùng, giúp khách hàng nâng cao ch t l ng cu c s ng

VPBank cung c p h n m c cho vay t i đa 100% chi phí mua tiêu dùng (mua s m trang thi t b gia đình, chi phí h c t p, c i h i, ch a b nh, ầ) nh ng không v t quá

500 tri u đ ng v i th i gian cho vay t i đa 60 tháng Khách hàng nh n lo i ti n là VND và tr lãi hàng tháng, tr g c hàng tháng ho c hàng quý

3.2.9 Cho vay h kinh doanh b sung v n l u đ ng tr góp ơy lƠ s n ph m dành cho khách hàng thi u h t v n kinh doanh ho c có ph ng án t ng v n l u đ ng đ m r ng ho t đ ng kinh doanh n v i s n ph m này, khách hàng đ c nh n h n m c cho vay t i đa lên t i 48 tháng Khách hàng nh n lo i ti n VND v i ph ng th c tr lƣi đnh k hàng tháng và g c tr đnh k hàng tháng, 2 tháng ho c 3 tháng

3.2.10 Tín ch p cán b nhân viên và c p qu n lý n v i VPBank, không c n TSB , khách hàng v n có th đ c c p tín d ng v i h n m c cao v i c ch u đƣi VPBank cung c p h n m c cho vay t i đa 12 tháng l ng (t i đa 70 tri u đ i v i c p nhân viên và t i đa 200 tri u đ i v i c p qu n lý) v i

Cho vay h kinh doanh b sung v n l u đ ng tr góp

Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng thiếu hụt vốn kinh doanh hoặc có phương án tăng vốn lưu động nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh Với sản phẩm này, khách hàng được nhận hạn mức cho vay tối đa lên tới 48 tháng Khách hàng có thể lựa chọn loại tiền VND với phương thức trả lãi định kỳ hàng tháng và gốc định kỳ hàng tháng, 2 tháng hoặc 3 tháng.

Tín ch p cán b nhân viên và c p qu n lý

Tại VPBank, khách hàng không cần TSB vẫn có thể vay tín dụng với hạn mức cao và điều kiện thuận lợi Ngân hàng cung cấp khoản vay tối đa 12 tháng, với hạn mức lên đến 70 triệu đồng cho nhân viên và 200 triệu đồng cho quản lý, thời hạn từ 6 đến 36 tháng Khách hàng nhận tiền vay bằng VND và trả lãi hàng tháng (tính trên dư nợ ban đầu) cùng với gốc hàng tháng hoặc cuối kỳ Để được cung cấp sản phẩm này, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện nhất định.

55 tu i (đ i v i n ), 60 tu i (đ i v i nam); có th i gian công tác chính th c 3 tháng và m c l ng t i thi u 3 tri u/ tháng.

Tín ch p cá nhơn theo d n th c t

V i s n ph m nƠy, VPBank đáp ng m i nhu c u chi tiêu nhanh chóng, thu n ti n, không c n TSB

VPBank cung cấp khoản vay tối đa 300 triệu đồng với thời gian vay lên đến 36 tháng Khách hàng sẽ nhận được lãi suất ưu đãi bằng VND và phương thức trả lãi và gốc hàng tháng, tính trên số dư thực tế.

VPBank cung c p cho đ i t ng khách hàng có đ tu i t 22 đ n 55 (đ i v i n ) và

60 (đ i v i nam), có th i gian công tác chính th c 3 tháng đ i v i cán b qu n lý và

12 tháng đ i cán b không qu n lý, có m c l ng t i thi u 5 tri u/ tháng và th i h n còn l i c a h p đ ng lao đ ng ph i l n h n th i gian vay v n ít nh t 3 tháng

VPBank không chỉ cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng như cho vay tiêu dùng và cho vay tín chấp, mà còn có những ưu điểm nổi bật trong các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân so với các ngân hàng cùng quy mô khác.

TH C TR NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM

Nghi p v huy đ ng v n là nghi p v không th thi u b t c ngân hàng nào vì đ c thù đi vay đ cho vay nên ngu n v n có vai trò h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh

Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta gặp không ít khó khăn, đặc biệt là trong ngành ngân hàng Công tác nguồn vốn cũng không ngoại lệ, đối mặt với nhiều thách thức do lãi suất cạnh tranh giữa các ngân hàng Tuy nhiên, nhờ vào việc cải thiện dịch vụ khách hàng và thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi đa dạng, VPBank đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền và duy trì được sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.

S n l c đó c a ngơn hƠng đƣ mang l i k t qu đáng khích l trong nh ng n m qua, đ c bi t t n m 2010 t i n m 2012, c th :

B ng 3.2 ậ T ng ngu n v n huy đ ng c a VPBank 2010 ậ 2012 vt: t đ ng

T NG 48.719 100% 71.059 100% 62.523 100% 22.340 46% (8.527) (12%) Hình th c huy đ ng

Bi u đ 3.2 ậTình hình huy đ ng v n c a VPBank 2010 ậ 2012

Tình hình huy động vốn của VPBank giai đoạn 2010-2012 có xu hướng tăng trưởng tích cực Cụ thể, năm 2011, tổng huy động vốn đạt 71.059 tỷ đồng, tăng 22.340 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 46% so với năm 2010 Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều nghị quyết hỗ trợ.

Trong năm 2011, lãi suất huy động cao (trên 14%) đã thu hút khách hàng gửi tiền, dẫn đến sự gia tăng nguồn huy động vốn Tuy nhiên, đến năm 2012, tổng số tiền huy động chỉ đạt 62.532 tỷ đồng, giảm 8.527 tỷ đồng (giảm 12%) so với năm 2011 Tình hình kinh tế khó khăn và lãi suất huy động liên tục giảm đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự tăng trưởng huy động vốn.

TỊNH HỊNH HUY NG V N vt: t đ ng

HUY NG V N THEO HỊNH TH C vt: t đ ng

HUY NG V N THEO TH I H N vt: t đ ng

 Theo hình th c huy đ ng v n

Bi u đ 3.3 ậTình hình huy đ ng v n theo hình th c c a VPBank 2010 - 2012

Phân loại nguồn vốn huy động của VPBank chủ yếu đến từ khách hàng, các tổ chức tín dụng (TCTD), phát hành giấy tờ có giá (GTCG) và các hình thức huy động khác Trong giai đoạn 2010-2012, nguồn vốn huy động từ khách hàng chiếm trên 40%, nhờ vào việc khách hàng doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay vốn thường xuyên Mặc dù các TCTD có nguồn vốn dồi dào, nhưng họ chủ yếu xem việc gửi tiết kiệm là lựa chọn sinh lời cuối cùng, dẫn đến việc huy động vốn từ TCTD không cao Bên cạnh đó, GTCG chỉ được phát hành bởi Chính phủ và VPBank, với lãi suất thấp và mức độ tin cậy không cao, ảnh hưởng đến sự hấp dẫn của các GTCG này đối với nhà đầu tư.

Bi u đ 3.4 ậTình hình huy đ ng v n theo th i h n c a VPBank 2010 - 2012

Huy động vốn tại VPBank được phân loại theo thời hạn thành hai loại: huy động ngắn hạn và huy động trung, dài hạn Trong đó, huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, vượt quá 65% tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn hiện tại.

Từ năm 2010 đến 2012, lãi suất huy động ngân hàng tăng cao hơn lãi suất huy động dài hạn Sự biến động liên tục của nền kinh tế khiến nhiều khách hàng không muốn gửi tiền lâu trong ngân hàng Thay vào đó, họ ưu tiên gửi tiết kiệm với thời hạn ngắn, nhằm thu lợi nhuận cho việc sử dụng vốn trong tương lai.

TH C TR NG HO T NG CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG VI T

Quy trình nghi p v tín d ng cá nhân

Xác lập quy trình tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng Việc xây dựng và liên tục hoàn thiện quy trình này giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Quy trình cho vay t p trung dƠnh cho đ i t ng KHCN c a VPBank

S đ 3.2 ậ Quy trình cho vay KHCN c a VPBank

Th c hi n: Cán b h tr tín d ng

Th c hi n: c p có th m quy n phê duy t

Th c hi n: CO Th c hi n: CO

Th c hi n: CO Th c hi n: CO

Th c hi n: Cán b đ nh giá TSB

Ti p nh n và phân b h s vay

AO và KH Th c hi n:

AO có th yêu c u th m đ nh TSB giai đo n đ u n u c n A

Hoàn thành RSM thô vƠ đi m RSM thô có đ t?

Thông tin CIC có đ t? ánh giá ch t l ng RSM

A i u ch nh RSM nh giá B TSB i th c đ a

Ch m đi m RSM (chính th c)

Ti n hành phân tích tín d ng

L p t trình chính th c và trihnf phê

KH ch p thu n đi u kho n vay?

N u KH ch a có tƠi kho n thanh toán, AO đ m b o giao d ch viên m tài kho n cho KH

So n th o h s vƠ thi t l p kho n vay trên T24

7 i công ch ng và giao d ch đ m b o

Phê duy t kho n vay trên T24

Scan và g i các gi y t v CPC

Ki m tra l n cu i thông tin kho n vay trên h s vƠ T24

Tìm ki m, liên h và làm vi c v i khách hàng

Trao đ i v i khách hàng đ n m đ c th c tr ng và nhu c u c a khách hàng

Hội nghị nội dung trao đổi sẽ tập trung vào các vấn đề liên quan đến lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, thông tin về pháp luật, tình hình hoạt động kinh doanh trong thời gian qua và giai đoạn hiện nay Các nội dung sẽ bao gồm phương án kinh doanh, các nguồn vốn, khả năng hoàn trả, nhu cầu vay vốn, và dự kiến phương án đảm bảo tín dụng Ngoài ra, cần áp dụng danh mục các tiêu chí loại bỏ những khách hàng không phù hợp.

T v n cho khách hàng v các ph ng án tín d ng phù h p (lãi su t vay, c u trúc kho n vay, đi u ki n c p tín d ng)

Thông báo v i khách hàng v n t t v quy trình và th i gian x lý h s tín d ng t i VPBank

Hướng dẫn khách hàng trong quá trình thu thập thông tin và hồ sơ là rất quan trọng Khách hàng cần phải khai báo đầy đủ, chính xác và trung thực tất cả các thông tin yêu cầu Mọi thông tin cần thiết trên Giấy đề nghị vay vốn KHCN phải được cung cấp đầy đủ và chính xác Đồng thời, khách hàng cũng phải đảm bảo toàn bộ giấy tờ chứng minh được cung cấp đúng, chính xác và tuân thủ quy định của Danh mục hồ sơ KHCN Cuối cùng, việc kiểm tra và xác minh thông tin là cần thiết để đảm bảo giấy tờ không bị gián đoạn.

Liên h v i CIC yêu c u cung c p báo cáo CIC các khách hàng và nhóm khách hàng liên quan (n u có)

Sử dụng thông tin trong báo cáo CIC, khách hàng cần kiểm tra tính chính xác và độ tin cậy của các thông tin mà họ đã cung cấp, đồng thời xác minh thông tin về quá trình vay mượn của mình.

In Báo cáo CIC c a khách hàng và cho vào b h s đ ngh c p tín d ng

3.4.1.4 Rà soát h s Áp d ng đúng vƠ chính xác Danh m c các tiêu chí lo i ngay đ i v i t t c các thông tin và h s mƠ khách hàng cung c p m b o nh ng thông tin khách hàng khai báo lƠ đúng đ n, trung th c, đ m b o liên l c đ c v i các đ a ch liên l c c a khách hàng m b o toàn b nh ng gi y t ch ng minh do khách hàng cung c p là h p pháp, đúng đ n, trung th c vƠ đ y đ

Ph i ti n hƠnh đi th c đ a đ th m đnh thông tin khách hàng cung c p

Tuân thủ hướng dẫn phân loại tài sản và trách nhiệm thẩm định là rất quan trọng Cần đảm bảo tính chính xác, trung thực và khách quan trong quá trình thẩm định tài sản, đặc biệt là khi chủ thể chịu trách nhiệm thẩm định Yêu cầu thẩm định tài sản sẽ được thực hiện khi thuộc trách nhiệm của cá nhân hoặc khi thấy cần thiết cho việc rà soát hồ sơ.

Cung cấp đầy đủ thông tin về khách hàng và hồ sơ khoản vay là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc xét duyệt khoản vay tại CPC Điều này được thực hiện thông qua việc điền chính xác vào phần Lưu Ý bổ sung của AO trong Giấy đề nghị vay vốn.

3.4.1.5 Hoàn thành RSM đ u vào và đi m RSM thô có đ t không ng nh p vào RRT, tr l i các câu h i RSM đ u vào d a vào các ngu n thông tin sau:

 Gi y đ ngh vay v n cá nhơn đƣ đ c khách hàng hoàn thi n

 Toàn b gi y t ch ng minh do khách hàng cung c p theo Danh m c h s cá nhơn.

 Các thông tin khác mà khách hàng cung c p ho c AO thu th p đ c

N u đi m RSM đ t yêu c u, RRT s g i th ng câu tr l i RSM đ u vào c a AO lên CPC AO cho h s đ ngh c p tín d ng đi ti p sang b c ti p theo

N u đi m RSM không đ t yêu c u, RRT s thông báo h s đ ngh c p tín d ng không đ t tiêu chu n đ g i lên CPC AO lo i b h s đ ngh c p tín d ng và thông báo ngay cho khách hàng

3.4.1.6 Xác nh n c a cán b qu n lý

Chuy n đ y đ h s cho cán b qu n lý, bao g m:

 Toàn b các h s trong Danh m c h s KHCN

 Các thông tin khác do khách hàng cung c p ho c AO thu th p đ c

 Cung c p toàn b các thông tin AO bi t v khách hàng và/ ho c kho n vay mà có th nh h ng đ n vi c xét duy t kho n vay t i CPC cho cán b qu n lý

 Chuy n đ y đ toàn b các h s đƣ đ c ký duy t đ xu t b i cán b qu n lý cho CA

3.4.1.7 Trình h s vay m b o vi c l u tr b n g c các b h s đ ngh c p tín d ng đ c th c hi n theo Quy trình nghi p v tín d ng ban hành Quy t đnh s 427 ậ 2002/ QD ậ HDQT ngày 13/05/2002 và các b n s a đ i, b sung

Tr l i yêu c u c a CO v vi c xác minh câu tr l i, gi i thích và/ ho c đi u ch nh câu tr l i RSM đ u vào b ng cách:

 Tìm ki m thông tin trong các gi y t ch ng minh mà khách hàng cung c p

 Tìm ki m thông tin t các ngu n khác

 Liên h và yêu c u khách hàng cung c p thêm thông tin/ gi y t c n thi t

Chuy n các câu tr l i RSM đ u vƠo đƣ đ c c p nh t ho c đƣ đ c xác nh n và gi i thích k t qu xác minh cho CO qua RRT

3.4.1.9 Th ng nh t các đi u kho n v i khách hàng sau khi phê duy t

Sau khi nhận được thông báo về Quyết định phê duyệt tín dụng tại CPC, AO đã liên hệ với khách hàng để thông báo về Quyết định phê duyệt và thảo luận các điều khoản trong Quyết định phê duyệt tín dụng, bao gồm lãi suất, hạn mức, thời hạn cấp tín dụng và các điều kiện khác Chúng tôi cam kết không thay đổi bất kỳ điều khoản nào ngoài việc áp dụng lãi suất cao hơn hoặc hạn mức thấp hơn so với Quyết định phê duyệt tín dụng nếu được lãnh đạo chi nhánh phê duyệt Đối với các điều không được quy định trong Quyết định phê duyệt tín dụng, bất kỳ sự thay đổi nào cũng phải tuân theo chính sách tín dụng của VPBank.

Sau khi th o lu n v i khách hàng,

 N u khách hàng đ ng ý v i nh ng đi u kho n vay:

 Thông báo v i khách hàng các b c ti p theo: CA s liên l c v i khách hàng đ hoàn thi n các gi y t c n thi t

 N u khách hàng ch a có Mƣ khách hàng t i VPBank, AO ph i ti n hành h tr khách hàng trong vi c m tài kho n thanh toán t i VPBank

 G i email cho CSO: Cán b phân b h s vƠ lƣnh đ o chi nhánh đ thông báo v quy t đnh c a khách hàng và mã khách hàng

 N u khách hàng không đ ng ý v i nh ng đi u kho n vay:

 G i email cho CSO: Cán b phân b h s vƠ lƣnh đ o chi nhánh đ thông báo v quy t đnh c a khách hàng

Trong tr ng h p khách hàng yêu c u và n u khách hàng/ kho n vay n m trong Danh m c các tr ng h p ngo i l đ c phép đ ngh xét duy t l i, AO có th yêu c u đ c xét duy t l i

3.4.1.10 Công ch ng, đ ng ký giao dch đ m b o và l y ch ký vào h p đ ng tín d ng i chi u B h s h p đ ng tín d ng và các gi y t ph c v cho vi c công ch ng/ đ ng kỦ giao d ch đ m b o và gi i ngân do CSO so n th o v i Quy t đnh phê duy t tín d ng (có ch ký c a c p phê duy t) đ đ m b o tính đ y đ , chính xác và h p l c a các h s gi y t này m b o quá trình đi công ch ng, đ ng kỦ giao d ch đ m b o, l y ch ký c a lãnh đ o chi nhánh vào nh ng gi y t c n thi t đ c th c hi n chính xác, đ y đ và tuân th t t c các quy đnh trong Quy trình nghi p v tín d ng và các b n s a đ i b sung

Quy trình cho vay KHCN của VPBank được thực hiện bởi các nhân viên tín dụng thông qua các giai đoạn chặt chẽ Trong đó, khâu thẩm định tín dụng trong bước rà soát hồ sơ là giai đoạn quan trọng và mất nhiều thời gian nhất Nhân viên cần cẩn trọng khi thẩm định và ra quyết định vay để tránh những tổn thất không đáng có cho ngân hàng sau này.

Tình hình DS cho vay KHCN

DS cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho phép khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định DS cho vay phản ánh kết quả của việc phát triển và mở rộng hoạt động cho vay, đồng thời thể hiện sự tín dụng của ngân hàng.

Giai đo n 2010 ậ 2012 tình hình DS cho vay KHCN c a VPBank nh sau:

B ng 3.3 ậ Tình hình DS cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 vt: t đ ng

DS CHO VAY KHCN THEO TH I H N vt: t đ ng

Bi u đ 3.5 ậ Tình hình DS cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012

DS cho vay KHCN của VPBank giai đoạn 2010-2012 có xu hướng tăng trưởng rõ rệt Năm 2011, DS cho vay đạt 19.720 tỷ đồng, tăng 3.767 tỷ đồng (24%) so với năm 2010 Đến năm 2012, DS cho vay tiếp tục tăng lên 22.315 tỷ đồng, tăng 2.595 tỷ đồng (13%) so với năm 2011 Mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân bị hạn chế do quy định của NHNN đối với VPBank (không quá 30%), nhưng nhu cầu vay vốn của khách hàng vẫn duy trì ổn định Điều này cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào VPBank, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trên thị trường tài chính.

 DS cho vay KHCN theo th i h n

Bi u đ 3.6 ậ Tình hình DS cho vay KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 - 2012

Theo thống kê, danh sách cho vay khách hàng cá nhân theo ngắn hạn và danh sách cho vay khách hàng cá nhân trung và dài hạn cho thấy rằng danh sách cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với các loại hình cho vay khác.

DS cho vay KHCN trung và dài h n (t 66% tr lên), và t tr ng nƠy ngƠy cƠng t ng

DS CHO VAY KHCN vt: t đ ng

DS CHO VAY KHCN THEO M C ệCH S D NG vt: t đ ng qua m i n m trong giai đo n 2010 ậ 2012 DS cho vay KHCN ng n h n ngày càng t ng (t 10.456 t đ ng n m 2010 lên đ n 15.235 t đ ng n m 2012)

Nguyên nhân cho vay KHCN tại VPBank luôn chiếm tỷ trọng cao là do tình hình kinh tế khó khăn, khiến người dân có xu hướng vay vốn dài hạn Từ tháng 09/2009, NHNN đã quy định giảm mức cho vay trung và dài hạn tại các NHTM, dẫn đến việc nguồn vốn huy động chủ yếu từ ngân hàng, do lãi suất tiết kiệm cao hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn VPBank đã điều chỉnh hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu này Thêm vào đó, tình hình kinh tế thế giới khó khăn cũng tác động đến hoạt động cho vay trung và dài hạn của VPBank, buộc ngân hàng phải điều chỉnh chiến lược để giảm rủi ro thanh khoản.

 DS cho vay KHCN theo m c đích s d ng

Bi u đ 3.7 ậ Tình hình DS cho vay KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 - 2012

DS cho vay KHCN được chia thành nhiều mục đích sử dụng, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh và các hình thức cho vay khác Trong giai đoạn 2010-2012, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn, trên 40% trong tổng DS cho vay KHCN Tuy nhiên, tỷ trọng này đang có xu hướng giảm, với mức giảm từ 30% năm 2011 so với năm 2010 và còn 16% năm 2012 so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do lạm phát cao, nhiều chi phí phát sinh khiến người dân phải thắt chặt chi tiêu và hạn chế đầu tư vào các khoản lớn như mua nhà hay ô tô Đồng thời, cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, buộc ngân hàng phải áp dụng điều kiện khắt khe và mức lãi suất cho vay cao.

DS cho vay KHCN trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh đang có xu hướng gia tăng mạnh mẽ, với tỷ lệ cho vay không dưới 35% Tốc độ tăng trưởng của DS cho vay KHCN trong sản xuất kinh doanh đã giảm dần, từ 26% vào năm 2011 so với năm 2010, và tiếp tục giảm xuống còn 17% vào năm 2012 so với năm trước đó.

Từ năm 2010 đến năm 2012, tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 36% lên 38% Nguyên nhân chủ yếu là do chính sách của Ngân hàng Nhà nước theo Nghị quyết 13/NQ-CP và các giải pháp hỗ trợ cho sản xuất kinh doanh được Chính phủ ban hành vào tháng 03/2011 VPBank đã thực hiện giảm lãi suất cho vay bằng VND cho các khoản vay của khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng có mục đích vay phục vụ sản xuất kinh doanh, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Nhờ đó, người dân đã nhận thức được sự khuyến khích của Chính phủ và ngày càng có xu hướng chuyển hướng vay nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh.

Tình hình DS thu n KHCN

DS thu n là t ng s ti n th c t khách hàng đƣ tr cho ngân hàng trong m t th i k

DS thu n ph n ánh tình hình thu n c a ngân hàng

Giai đo n 2010 ậ 2012 tình hình DS thu n KHCN c a VPBank nh sau:

B ng 3.4 ậ Tình hình DS thu n KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 vt: t đ ng

DS THU N KHCN THEO TH I H N vt: t đ ng

Bi u đ 3.8 ậ Tình hình DS thu n KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012

DS thu n KHCN c a VPBank giai đo n 2010 ậ 2012 có xu h ng t ng qua các n m nh ng không n đ nh DS thu n KHCN n m 2011 đ t 19.235 t đ ng, t ng

Năm 2012, doanh số thu nợ KHCN của VPBank đạt 17.553 tỷ đồng, giảm 1.682 tỷ đồng (giảm 9%) so với năm 2011, chủ yếu do nền kinh tế gặp nhiều bất ổn, ảnh hưởng đến công việc, sản xuất kinh doanh và thu nhập của người dân, đặc biệt là cuối năm 2011 và đầu năm 2012 Tình hình này đã dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán khoản tín dụng đúng hạn của khách hàng Để ứng phó với tình hình, VPBank đã tích cực thúc đẩy việc thu hồi nợ đối với những khoản vay đến hạn bằng các biện pháp nghiệp vụ phù hợp.

 DS thu n KHCN theo th i h n

Bi u đ 3.9 ậ Tình hình DS thu n KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012

DS thu n KHCN theo th i h n bao g m DS thu n KHCN ng n h n và DS thu n KHCN trung ậ dài h n Trong đó, DS thu n KHCN ng n h n chi m t tr ng l n (t

VPBank hiện đang ưu tiên cho vay cá nhân với tỷ lệ lên tới 62%, đồng thời cũng cung cấp các khoản vay trung và dài hạn cho khách hàng Những sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân mà còn góp phần gia tăng doanh số thu nhập từ các khoản vay của ngân hàng.

DS THU N KHCN vt: t đ ng

DS THU N KHCN THEO M C ệCH S D NG vt: t đ ng

DS thu n KHCN ng n h n nhìn chung có xu h ng t ng nh ng không n đ nh

N m 2011, DS thu n KHCN ng n h n đ t 12.698 t đ ng, t ng 6.442 t đ ng (t ng ng t ng 103%) so v i n m 2011 N m 2012, DS thu n KHCN ng n h n đ t 11.857, gi m 841 t đ ng (t ng ng gi m 7%) so v i n m 2011.

DS thu n KHCN trung ậ dài h n t ng qua các n m nh ng ch a n đ nh N m 2011

DS thu n KHCN trung ậ dài h n đ t 6.537 t đ ng, t ng 2.778 t đ ng (t ng ng t ng 74%) so v i n m 2010 N m 2012, DS thu n KHCN trung ậ dài h n đ t 5.696 t đ ng, gi m 841 t đ ng (t ng ng gi m 13%) so v i n m 2011.

 DS thu n KHCN theo m c đích s d ng

Bi u đ 3.10 ậ Tình hình DS thu n KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 ậ 2012

DS thu n KHCN được phân loại theo các mục đích sử dụng khác nhau, bao gồm tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và các mục đích khác Trong đó, tỷ trọng DS thu n KHCN cho tiêu dùng chiếm 41% trở lên, trong khi DS thu n KHCN cho sản xuất kinh doanh cũng có tỷ trọng tăng đáng kể, đạt 32% trở lên trong tổng DS thu n KHCN theo mục đích sử dụng.

DS thu n KHCN cho tiêu dùng có xu h ng t ng nh ng không n đ nh N m 2011,

DS thu n KHCN cho tiêu dùng đ t 8.145 t đ ng, t ng 4.047 t đ ng (t ng ng t ng 99%) so v i n m 2010 N m 2012, DS thu n KHCN cho tiêu dùng đ t 7.487 t đ ng, gi m 658 t đ ng (t ng ng gi m 8%) so v i n m 2011.

DS thu n KHCN s n xu t kinh doanh có xu h ng t ng nh ng không n đ nh

N m 2011, DS thu n KHCN s n xu t kinh doanh đ t 6.584 t đ ng, t ng 3.428 t đ ng (t ng ng t ng 109%) so v i n m 2010 N m 2012, DS thu n KHCN s n xu t kinh doanh đ t 6.504 t đ ng, gi m 80 t đ ng (t ng ng gi m 1%) so v i n m 2011.

DS thu n KHCN theo m c đích s d ng khác gi m v s ti n và t tr ng trong giai đo n 2010 ậ 2012.

Tình hình d n cho vay KHCN

Dư n cho vay là số tiền mà khách hàng vay từ ngân hàng, phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Đây cũng là một khái niệm quan trọng để đánh giá quy mô tổng thể tín dụng của ngân hàng Tình hình dư n cá nhân của VPBank trong giai đoạn 2010 - 2012 cho thấy sự phát triển và biến động trong hoạt động cho vay của ngân hàng.

B ng 3.5 ậTình hình d n cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 vt: t đ ng

Bi u đ 3.11 ậ Tình hình d n cho vay KHCN cu VPBank 2010 ậ 2012

D n cho vay KHCN c a VPBank giai đo n 2010 ậ 2012 t ng đ u qua các n m

D n n m 2011 đ t 16.805 t đ ng, t ng 485 t đ ng (t ng ng t ng 3%) so v i n m 2010 N m 2012, d n đ t 21.567 t đ ng, t ng 4.762 t đ ng (t ng ng t ng

Năm 2011, VPBank đã thực hiện theo chỉ đạo của NHNN về việc giảm lãi suất cho vay, nhằm khuyến khích người dân vay vốn và tăng trưởng tín dụng cho khách hàng cá nhân Điều này đã góp phần vào sự tăng trưởng đáng kể trong tổng dư nợ của ngân hàng.

D N CHO VAY KHCN vt: t đ ng

D N CHO VAY KHCN THEO M C ệCH S D NG vt: t đ ng

 D n cho vay KHCN theo th i h n

Bi u đ 3.12 ậ Tình hình d n KHCN theo th i h n c a VPBank 2010 ậ 2012

Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được chia thành ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (từ 63% trở lên) do khách hàng chủ yếu lựa chọn hình thức vay ngắn hạn, trong khi các khoản vay trung và dài hạn chủ yếu được sử dụng để thanh toán.

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nhìn chung có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2011, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 10.793 tỷ đồng, tăng 537 tỷ đồng (tương ứng 5%) so với năm 2010 Đến năm 2012, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã đạt 14.171 tỷ đồng, tăng 3.378 tỷ đồng (tương ứng 31%) so với năm 2011.

D n cho vay KHCN trung ậ dài h n t ng qua các n m nh ng ch a n đ nh N m

2011 d n cho vay KHCN trung ậ dài h n đ t 6.012 t đ ng, gi m 52 t đ ng (t ng ng gi m 1%) so v i n m 2010 N m 2012, d n cho vay KHCN trung ậ dài h n đ t 7.396 t đ ng, t ng 1.384 t đ ng (t ng ng t ng 23%) so v i n m 2011.

 D n cho vay KHCN theo m c đích s d ng

Bi u đ 3.13 ậTình hình d n KHCN theo m c đích s d ng VPBank 2010 ậ 2012

Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được phân loại theo mục đích sử dụng, bao gồm tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và các mục đích khác Trong đó, cho vay KHCN cho tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn, đạt từ 42% trở lên, trong khi cho vay cho sản xuất kinh doanh cũng có tỷ trọng không kém, khoảng 36% trở lên trong tổng cơ cấu cho vay KHCN.

D n cho vay KHCN cho tiêu dùng có xu h ng t ng N m 2011, d n cho vay

Tín dụng tiêu dùng trong lĩnh vực khoa học công nghệ đã đạt 7.004 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 224 tỷ đồng (tương đương 3%) so với năm 2010 Đến năm 2012, dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng lên 9.195 tỷ đồng, tăng 2.191 tỷ đồng (tương đương 31%) so với năm 2011 Rõ ràng, cho vay tiêu dùng đã trở thành nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng trong ngành tín dụng cá nhân.

D n cho vay KHCN s n xu t kinh doanh có xu h ng t ng N m 2011, d n cho vay KHCN s n xu t kinh doanh đ t 6.471 t đ ng, t ng 575 t đ ng (t ng ng t ng 10%) so v i n m 2010 N m 2012, d n cho vay KHCN s n xu t kinh doanh đ t

Trong năm 2012, tổng dư nợ cho vay khu vực kinh doanh đạt 8.326 tỷ đồng, tăng 1.855 tỷ đồng, tương đương 29% so với năm 2011 Tuy nhiên, do tình hình sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, nên doanh nghiệp đã phải điều chỉnh mục tiêu cho vay.

D n theo m c đích s d ng khác t ng không n đnh v s ti n nh ng gi m v t tr ng trong giai đo n 2010 ậ 2012.

Tình hình n quá h n và n x u cho vay KHCN

Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao, đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc xử lý nợ xấu luôn là mối lo ngại đối với tất cả các nhân viên tín dụng cũng như các nhà lãnh đạo ngân hàng Thẩm định và quyết định các khoản vay đòi hỏi sự khó khăn trong việc thu hồi nợ gốc và lãi Nhiều khách hàng không trả nợ đúng hạn, dẫn đến phát sinh nợ xấu, và nếu không được xử lý kịp thời, sẽ trở thành nợ xấu Nợ xấu gia tăng không chỉ khiến ngân hàng phải trích lập dự phòng nhiều hơn, làm giảm lợi nhuận, mà còn tăng rủi ro tín dụng.

Tình hình n quá h n và n x u cho vay KHCN c a VPBank trong giai đo n 2010 ậ2012 nh sau:

B ng 3.6 ậ N quá h n và n x u cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012 vt: t đ ng

Nhóm 2 (N c n chú ý) 678 4,15% 1.025 6,10% 1.759 8,16% Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) 109 0,67% 151 0,90% 295 1,37% Nhóm 4 (N nghi ng m t v n) 68 0,42% 105 0,62% 156 0,72% Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) 3 0,02% 21 0,12% 88 0,41%

Bi u đ 3.14 ậ Tình hình n quá h n và n x u cho vay KHCN c a VPBank 2010 ậ 2012

Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân của VPBank đã gia tăng đáng kể trong những năm gần đây, đặc biệt là vào năm 2011 và 2012 Nguyên nhân chủ yếu là do quy mô cho vay mở rộng, trong khi tình hình bất động sản và sản xuất kinh doanh gặp nhiều thách thức Mặc dù vậy, các nhóm nợ xấu vẫn có xu hướng tăng nhẹ, với tỷ lệ nợ xấu hiện tại khoảng 2,5%.

Nguyên nhân khiến VPBank chú trọng cho vay tiêu dùng là do quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và quyết định cho vay khách hàng được thực hiện cẩn thận Ngân hàng còn tích cực giám sát hoạt động vay và nợ của khách hàng hàng ngày, với các nhân viên tín dụng lập báo cáo định kỳ để nắm bắt tình hình tài chính và nhóm nợ Nhờ đó, nhân viên tín dụng có thể áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời, như gọi điện, gửi email hoặc thậm chí đến tận nhà khách hàng.

Tuy nhiên, nợ xấu của VPBank vẫn nằm dưới mức 5% theo quy định của quốc tế và Việt Nam, nhưng tỷ lệ nợ xấu trong nhóm 1 đang có xu hướng gia tăng Đây là một trong những thách thức lớn về quản trị rủi ro cho vay của ngân hàng.

TỊNH HỊNH N QUÁ H N CHO VAY KHCN vt: t đ ng

ÁNH GIÁ TH C TR NG CHO VAY KHCN C A NGÂN HÀNG TMCP

T ng d n / Ngu n v n huy đ ng

Chỉ số huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính Chỉ số này không nên quá cao hoặc quá thấp; nếu huy động vốn ít hơn số tiền cho vay, ngân hàng sẽ phải tìm kiếm nguồn vốn với chi phí cao hơn Ngược lại, nếu chỉ số này được duy trì ở mức hợp lý, ngân hàng sẽ ổn định hơn và có khả năng phát triển bền vững.

Tuy nhiên, nếu muốn vay vốn hiệu quả, tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động ngân hàng, vì khi đó ngân hàng sẽ sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động.

T ng d n / Ngu n v n huy đ ng c a VPBank n m 2011 gi m đáng k so v i n m

Vào năm 2010, tỷ lệ nợ xấu của VPBank đạt 16,6% do gặp khó khăn trong việc cho vay với lãi suất có thể lên đến 22% Tuy nhiên, tình hình đã được cải thiện đáng kể vào năm 2012.

V i t l trung bình là 46,6% c a ch s này, ta th y, ho t đ ng huy đ ng v n c a VPBank t ng đ i t t nh ng ngơn hƠng ch a s d ng đ c hi u qu ngu n v n này

3.5.2 N quá h n cá nhân / D n cá nhân ơy lƠ ch s đánh giá công tác th m đ nh m c đích vay v n và ngu n tr n c a nhân viên tín d ng, ph n ánh kh n ng thu h i v n c a ngân hàng

Trong 3 n m qua, ch s n quá h n cá nhân/ D n cá nhơn t ng đ u qua các n m, cho th y công tác qu n tr r i ro cho vay c a ngân hàng ngày càng kém Ngoài ra, t n m 2011 VPBank m r ng cho vay thì vi c n quá h n gia t ng lƠ đi u t t y u

Chủ đề này phản ánh vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao, chứng tỏ nguồn vốn vay ngắn hạn được luân chuyển nhanh, tham gia nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa.

Vòng quay v n tín d ng

Chỉ số này phản ánh vòng chu chuyển vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao, chứng tỏ nguồn vốn vay ngắn hạn được luân chuyển nhanh, tham gia nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa.

Vòng quay vốn tín dụng năm 2012 giảm so với năm 2011 do ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Nguyên nhân chính là do sự gia tăng nhanh chóng trong công tác thu hồi nợ của các ngân hàng, điều này phản ánh sự hạn chế trong hoạt động thu hồi nợ của phòng tín dụng.

D n cá nhân/ T ng d n

Trong ba năm qua, tỷ lệ cho vay của VPBank đã tăng cao, từ 64% trở lên, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Điều này cho thấy chiến lược của VPBank là phát triển mạnh mẽ trong mảng cho vay đối với khách hàng cá nhân.

NH NG T N T I VÀ NGUYÊN NHÂN C A NH NG T N T I TRONG

Nh ng t n t i

Trong quá trình ho t đ ng và cho vay c a VPBank nói chung và cho vay KHCN nói riêng còn t n t i nhi u khó kh n mƠ trong ng n h n khó có th kh c ph c đ c

Th nh t, đ nh h ng phát tri n KHCN

Hoạt động cho vay định hướng đầu tư KHCN vẫn còn những yếu điểm Việc thẩm định và quyết định cho vay định hướng KHCN tuy đang dần hoàn thiện nhưng vẫn gặp khó khăn trong quy trình tín dụng, dẫn đến hiệu suất cho vay khách hàng doanh nghiệp không cao.

Th hai, s n ph m cho vay KHCN

VPBank hiện đang phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đa dạng và phong phú, nhưng vẫn chưa có sản phẩm nổi bật riêng biệt cho dòng sản phẩm này Bên cạnh các sản phẩm truyền thống như cho vay mua nhà, mua ô tô, tín chấp, và cho vay du học, VPBank cũng đã có những sáng kiến mới nhằm thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ trong lĩnh vực cho vay KHCN.

Th ba, quy ch cho vay

Quy định cho vay trong thời gian qua đã có nhiều thay đổi không rõ ràng, gây khó khăn cho nhân viên tín dụng Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân chưa được nhất quán và thường xuyên thay đổi, khiến nhân viên tín dụng gặp khó khăn trong việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng và làm giảm lòng tin của họ vào ngân hàng.

Th t , ch t l ng tín d ng

Chất lượng tín dụng của các khoản cho vay khách hàng cá nhân vẫn thấp, trong khi VPBank đang mở rộng quy mô tín dụng nhanh chóng Sự gia tăng này cần phải đáp ứng các quy định của quốc tế và Việt Nam, tuy nhiên, mức gia tăng nợ xấu đang trở thành mối lo ngại trong tương lai Do đó, VPBank cần có biện pháp điều chỉnh và quản trị rủi ro hiệu quả để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.

Nguyên nhân

Th nh t, n n kinh t ch a ph c h i sau kh ng ho ng

Kinh tế toàn cầu đã trải qua nhiều biến động kể từ năm 2008, dẫn đến tình trạng không ổn định tại thị trường nội địa Các doanh nghiệp phải đối mặt với lạm phát cao và sự biến động của thị trường chứng khoán, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh khó khăn này, nhiều sản phẩm được sản xuất nhưng không thể tiêu thụ, trong khi chi phí sản xuất ngày càng tăng, khiến cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc duy trì lợi nhuận và thu hút khách hàng.

Suy thoái kinh tế đã khiến tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, buộc các doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô và giảm chi phí lao động Điều này dẫn đến việc thu nhập của một bộ phận khách hàng bị ảnh hưởng Đồng thời, chi phí sinh hoạt gia tăng do lạm phát, khiến nguồn thu nhập tích lũy của khách hàng bị giảm sút, dẫn đến việc họ không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.

Th hai, các quy đnh Pháp lu t liên quan đ n ho t đ ng cho vay KHCN ch a đ y đ , rõ ràng

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân liên quan đến rủi ro nhiều vấn đề pháp luật Từ các vấn đề về pháp lý, người đại diện, trách nhiệm, đến nghĩa vụ Tuy nhiên, hiện nay hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật quy định các vấn đề nêu trên vẫn chưa thực sự đầy đủ, rõ ràng, và các văn bản bị chồng chéo gây khó khăn cho quá trình áp dụng và xử lý các vấn đề phát sinh.

Th ba, ch tiêu t ng tr ng tín d ng hƠng n m quá nhi u

Vào năm 2011, do áp lực hoàn thành kế hoạch, ngân hàng đã đặt ra chỉ tiêu cao đối với các chi nhánh và phòng giao dịch Điều này đồng nghĩa với việc tạo áp lực lên nhân viên tín dụng trong việc cho vay, nhằm đạt được các chỉ tiêu khách hàng Tuy nhiên, áp lực này đã khiến nhiều người quên đi sự cần thiết trong công tác thẩm định và giám sát sau giải ngân.

Th t , quy trình tín d ng còn nhi u b t c p

Quy trình tín dụng tại ngân hàng thường gặp khó khăn do thời gian chờ xét duyệt hồ sơ giữa các chi nhánh và phòng giao dịch (PGD) Điều này không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn gây bất tiện cho khách hàng Hơn nữa, sự khác biệt trong cách xử lý giữa các PGD và chi nhánh cũng góp phần làm tăng độ phức tạp của quy trình này.

Hồ sơ tín dụng là một trong những nguyên nhân làm chậm trễ hồ sơ vay của khách hàng Các quốc gia phát triển có hệ thống giao dịch thanh toán hàng ngày qua ngân hàng Nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán với ngân hàng, hồ sơ vay sẽ gặp khó khăn trong các giao dịch khác Hiện tại, hoạt động thanh toán chủ yếu diễn ra qua tiền mặt, nên khi khách hàng không thanh toán đúng hạn, ngân hàng chỉ có thể xử lý khoản nợ bằng TSB Tuy nhiên, hậu quả của việc xử lý TSB cho vay là bất động sản, và với tình hình hiện nay, việc ngân hàng thanh lý TSB để giải quyết khoản vay sẽ gặp nhiều khó khăn.

Th n m, công tác marketing, ti p th s n ph m ch a mang l i tính hi u qu

Công tác marketing sản phẩm cần chú trọng đến tính chất truyền thống qua các tài trợ và quảng cáo trên truyền hình, nhằm tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác Điều này giúp thu hút sự chú ý và gây ấn tượng tích cực với khách hàng.

Th sáu, đ i ng cán b nhân viên

VPBank đã triển khai các chương trình đào tạo và kiểm tra kiến thức nâng cao cho nhân viên tín dụng, nhằm cải thiện tính chuyên nghiệp trong công việc Tuy nhiên, nhân viên tín dụng vẫn còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn, dẫn đến sự chênh lệch giữa các điểm bán hàng.

Ngoài việc cạnh tranh lãi suất, các ngân hàng còn áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng Họ thường sử dụng các chiến lược marketing tinh vi nhằm gia tăng số lượng giao dịch và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng của mình.

CH NG 4 GI I PHÁP ậ KI N NGH

V TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM

NH H NG PHÁT TRI N HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG

nh h ng phát tri n kinh doanh trong t ng lai g n

Kể từ năm 2013, nền kinh tế Việt Nam vẫn còn nhiều bất ổn với mục tiêu tăng trưởng kinh tế năm thứ hai liên tiếp không đạt kế hoạch đề ra Trong năm qua, Chính phủ đã liên tục có những chính sách mới hỗ trợ nền kinh tế, góp phần kiềm chế lạm phát ở mức hợp lý Tuy nhiên, các thị trường vàng, ngoại tệ, chứng khoán và bất động sản vẫn gặp nhiều diễn biến khó lường, khiến tình hình có dấu hiệu không khả quan Để đạt được mục tiêu kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát, cần phải thực hiện các biện pháp cụ thể, triển khai đồng bộ sao cho hợp lý và khoa học, nhằm tái cấu trúc nền kinh tế thành công và tạo ra thời kỳ tăng trưởng mới trong mô hình tăng trưởng kinh tế hiện đại.

Năm 2012 được coi là một năm biến động lớn trong tình hình kinh tế chung, đặc biệt là đối với ngành ngân hàng Trong năm qua, ngành ngân hàng đã trải qua nhiều thách thức như lãi suất giảm và những ảnh hưởng từ các chính sách điều hành của cơ quan quản lý Năm 2013, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục thực hiện các giải pháp tín dụng nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời tập trung vào phát triển nguồn vốn và hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Điều này cho thấy quyết tâm của NHNN trong việc xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh và nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm thu hút vốn đầu tư nước ngoài vào thị trường ngân hàng Việt Nam.

Vào năm 2013, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay với lãi suất ưu đãi và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích như cho vay không có tài sản bảo đảm, cho vay ưu đãi cho các đối tượng khách hàng khác nhau, nhằm mang lại sự tin cậy và an tâm cho khách hàng khi sử dụng các giải pháp tài chính Để thực hiện điều này, VPBank đã nghiên cứu và xây dựng một kế hoạch chi tiết với những nội dung cụ thể.

 Tái c c u t ch c theo đ nh h ng phát tri n và ph c v khách hàng

 Tuy n d ng ngu n nhân l c ch t l ng cao

 Nâng c p toàn di n c s h t ng công ngh thông tin

 Hoàn thi n quy trình qu n tr r i ro, v n hành h th ng

Vào năm 2015, VPBank đã đặt mục tiêu trở thành một trong năm ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu và một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.

nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN trong t ng lai g n

Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân đang gặp nhiều khó khăn Để duy trì, phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng, VPBank cần tập trung vào các nhiệm vụ quan trọng sau:

 H ng t i đ i t ng khách hàng là các doanh nghi p v a và nh , cá nhân và h gia đình.

Sự phát triển của công nghệ thông tin và hệ thống mạng đang thúc đẩy sự đổi mới trong việc khai thác tri thức và tính năng của phần mềm Điều này giúp phát triển các sản phẩm và dịch vụ hiện đại, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

 T ng tr ng nhanh nh ng v n đ m b o ch t l ng tín d ng cho vay KHCN

 Xây d ng và phát tri n đa d ng các s n ph m cho vay KHCN, ch đ ng cung c p cho khách hàng các gi i pháp tài chính toàn di n.

M T S GI I PHÁP C I THI N VÀ NÂNG CAO HI U QU CHO VAY

QU CHO VAY KHCN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG

Th nh t, t ng c ng huy đ ng v n

Qua phân tích trên, tình hình huy đ ng v n c a VPBank trong giai đo n 2010 ậ

Năm 2012, tình hình huy động vốn của VPBank gặp nhiều thách thức do nhu cầu tín dụng tăng cao và lãi suất huy động biến động liên tục Để đạt được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn, VPBank cần đa dạng hóa nguồn huy động, bao gồm huy động vàng và ngoại tệ, đồng thời triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như tặng quà và cơ hội trúng thưởng Ngoài ra, VPBank cũng cần tập trung vào việc cung cấp lãi suất ưu đãi cho khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có mức gửi cao.

Th hai, nâng cao hình nh vƠ th ng hi u c a VPBank trong ngành

Marketing trong ngân hàng, đặc biệt là tại VPBank, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và phát triển thương hiệu Để nâng cao hiệu quả marketing, ngân hàng cần có chiến lược quản lý kinh doanh mới, tập trung vào nghiên cứu thị trường và nhu cầu khách hàng VPBank nên chú trọng đến phân khúc khách hàng từ 15 tuổi với các sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu tương lai của thế hệ trẻ Bên cạnh đó, tổ chức các buổi hội thảo để lắng nghe ý kiến khách hàng về sản phẩm và dịch vụ sẽ giúp VPBank duy trì sự gần gũi và tạo dựng lòng tin với khách hàng.

Th ba, khách hàng ậ m t trong nh ng giá tr c t lõi c a VPBank

Các ngơn hƠng trong vƠ ngoƠi n c c nh tranh ngày càng gay g t v th ph n và s n ph m, đ gi v ng và m r ng th ph n c a mình trên th tr ng, VPBank c n ph i:

VPBank đã thiết lập lịch sử giao dịch vững chắc với khách hàng và hiện đang có những ưu đãi nổi bật trong chính sách cho vay, giúp giải quyết nhanh chóng hồ sơ vay vốn, ưu đãi về lãi suất và số tiền vay Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng thông qua các hoạt động như gửi lời chúc mừng vào dịp sinh nhật và các ngày lễ như 8/3.

T t, ầ ho c thông báo th ng xuyên v vi c thay đ i lãi su t, các ch ng trình u đƣi, ầ

VPBank đang thực hiện chiến lược thu hút khách hàng mới thông qua việc cung cấp dịch vụ vay vốn nhanh chóng qua Internet, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng cũng hợp tác với các siêu thị và trung tâm mua sắm để hỗ trợ khách hàng vay vốn mua sắm với lãi suất ưu đãi và chi phí thấp Đặc biệt, VPBank chú trọng đến đối tượng sinh viên bằng cách kết nối với các trường đại học để hỗ trợ học phí và các hoạt động sinh hoạt khác, nhằm xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng trẻ tuổi.

Việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng không chỉ giúp ngân hàng tăng cường quảng bá sản phẩm mà còn tạo ra sự tin tưởng Khi khách hàng trải nghiệm dịch vụ chuyên nghiệp và sử dụng các sản phẩm cá nhân hóa của ngân hàng, họ có xu hướng giới thiệu cho bạn bè và đồng nghiệp, từ đó gia tăng lượng khách hàng đến giao dịch.

Th t , t ng tr ng và nâng cao ch t l ng tín d ng

Việc tăng trưởng song hành với chất lượng là vấn đề quan trọng và khó khăn nhất trong tình hình tín dụng hiện nay của VPBank Để hạn chế các rủi ro đáng tiếc, ngân hàng cần phải cải thiện nguồn thu nhập một cách đồng bộ.

 Nâng cao ch t l ng đ i ng cán b nhân viên

VPBank đang nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng bằng cách phát triển các sản phẩm tín dụng mới và cải tiến các sản phẩm hiện tại Ngân hàng cũng chú trọng đến việc cung cấp thông tin chi tiết về các vấn đề thực tiễn mà khách hàng có thể gặp phải, đồng thời hướng dẫn cách phòng tránh rủi ro khi sử dụng các loại hình tín dụng Các chương trình tín dụng được thiết kế phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng nhóm khách hàng, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc tiếp cận nguồn vốn.

VPBank không chỉ chú trọng đến việc tổ chức các khóa đào tạo phù hợp với công tác tín dụng, mà còn xây dựng chính sách nhân sự hợp lý nhằm giữ chân nhân viên lâu dài Ngân hàng áp dụng mức lương theo hiệu quả công việc và quy định, đồng thời áp dụng lãi suất ưu đãi cho nhân viên trong suốt quá trình công tác.

Nhân viên tín dụng cần nắm rõ các sản phẩm tín dụng để thực hiện bán chéo, từ đó góp phần gia tăng lợi nhuận cho VPBank Ví dụ, khi cho vay khách hàng cá nhân kết hợp với tài khoản Autolink, ngân hàng có thể thu hồi tiền nhanh chóng và hiệu quả Sau khi khách hàng thanh toán khoản nợ, họ sẽ có tài khoản tiền nhàn rỗi, giúp ngân hàng cung cấp thêm các chương trình tiết kiệm hấp dẫn cho khách hàng.

 T ng c ng công tác qu n lý thu h i n

Nhân viên tín dụng cần tuân thủ quy trình cho vay một cách chặt chẽ; thực hiện xem xét và phân tích kỹ lưỡng để đánh giá chính xác tình hình tài chính của khách hàng Đồng thời, họ cũng phải đánh giá đúng các tài sản bảo đảm và xác định khả năng thanh toán của khách hàng trước khi quyết định cho vay.

Để cải thiện tình hình thu nợ tại VPBank, nhân viên tín dụng cần tập trung vào việc thu các khoản nợ đến hạn bằng cách theo sát khách hàng và thông báo kịp thời về các khoản gốc, lãi và kỳ thanh toán Đồng thời, họ cũng cần tìm hiểu những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải để đề xuất giải pháp hỗ trợ, từ đó nâng cao niềm tin và sự hài lòng của khách hàng, giúp VPBank thu hồi nợ hiệu quả hơn.

M T S KI N NGH NH M C I THI N VÀ NÂNG CAO HI U QU

i v i ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng

VPBank đã hoàn thiện các chính sách cho vay cá nhân, nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ theo quy định của ngân hàng Các thủ tục giao dịch được đơn giản hóa, an toàn và nhanh chóng, mang lại lợi ích cho ngân hàng và thu hút khách hàng.

VPBank đang tập trung nghiên cứu các sản phẩm cho vay cá nhân hiện đại, nhằm tạo ra những sản phẩm có tính nội trội, kết hợp với công nghệ cao và hỗ trợ Internet, giúp nổi bật trong môi trường cạnh tranh.

Th ba, VPBank c ng nên thƠnh l p m t đ i ng nhơn viên chuyên trách tình hình huy đ ng v n cho ngơn hƠng nh m t o s hi u qu trong công tác huy đ ng v n.

Th t , VPBank c n đ a ra ch tiêu t ng tr ng tín d ng cho nhân viên phù h p

Việc xây dựng tiêu chí đánh giá tín dụng mới cho nhân viên tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng để khuyến khích sự tăng trưởng trong lĩnh vực tín dụng Tuy nhiên, điều này cũng tạo áp lực lớn cho nhân viên tín dụng vì họ phải tuân theo tiêu chí mới, đôi khi dẫn đến việc thiếu sót trong quá trình thẩm định Điều này có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh chung của ngân hàng.

VPBank cần nâng cao công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng và các hoạt động kiểm tra, kiểm soát để phát hiện những dấu hiệu không tốt của các khoản tín dụng Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra biện pháp xử lý hiệu quả nhằm giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, VPBank nên chú trọng thiết lập các quy định phòng ngừa rủi ro để đảm bảo an toàn trong quá trình hoạt động.

i v i ngơn hƠng NhƠ N c

NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước, có trách nhiệm quản lý và giám sát các hoạt động của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Do đó, sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) nói riêng và các nghiệp vụ khác của ngành ngân hàng nói chung, NHNN đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển của thị trường tài chính.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hoàn thiện các văn bản pháp luật quy định về hoạt động cho vay cá nhân (KHCN) và các nghiệp vụ khác của ngân hàng Việc cải tiến các quy định pháp luật sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển NHNN cần quy định rõ ràng trong các văn bản pháp luật về đối tượng, loại hình cho vay KHCN Bên cạnh đó, các văn bản pháp luật cần được nghiên cứu kỹ lưỡng, cập nhật theo tình hình thực tế và dự đoán xu hướng tương lai để đảm bảo tính thực tiễn, chính xác và áp dụng lâu dài.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần liên kết chặt chẽ với các ban ngành có liên quan để hỗ trợ hoạt động cho vay hiệu quả Việc này nhằm tránh những khó khăn trong việc hiểu và áp dụng các quy định, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay.

Thực tế, ngân hàng cần kết nối chặt chẽ với các ngân hàng thương mại để đảm bảo thông tin liên quan được chia sẻ hiệu quả Điều này không chỉ giúp ngân hàng nắm bắt được hoạt động của các ngân hàng khác mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận dịch vụ vay vốn Việc phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường tính minh bạch trong ngành ngân hàng.

KHCN c a các ngơn hƠng nhanh chóng vƠ tránh đ c các r i ro tín d ng đáng ti c; đ ng th i, NHNN c ng d dƠng qu n lỦ sát các ho t đ ng nƠy c a các ngơn hƠng.

Thực hiện điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ là một trong những vai trò quan trọng của Ngân hàng Nhà nước Trong vai trò này, NHNN đảm bảo sự ổn định của lãi suất, tỷ giá và dự trữ bắt buộc, góp phần duy trì sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

NHNN nên linh ho t vƠ ch đ ng đ các ngơn hƠng có ph ng h ng đi u ch nh k p th i đ i v i th tr ngđ y bi n đ ng.

Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động thông qua việc tổ chức các cuộc hội thảo, lắng nghe ý kiến của NHTM về những vấn đề chính sách và pháp luật NHNN cũng đã đưa ra những biện pháp điều chỉnh nhằm hoàn thiện chính sách cho phù hợp với thực tiễn.

Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân tăng cao, dẫn đến tín dụng nói chung và cho vay trong lĩnh vực khoa học công nghệ cũng mở rộng và phát triển mạnh mẽ.

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã trải qua một quá trình hoạt động đầy thách thức trong những ngày đầu trên thị trường tài chính Qua thời gian, ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế hiện nay, VPBank vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức và khó khăn, yêu cầu ngân hàng phải áp dụng các chính sách phù hợp để thích ứng với tình hình và hoàn thành kế hoạch đề ra.

Thời gian thực tập tại PGD Phú Lâm không chỉ giúp tôi bổ sung kiến thức mà còn tích lũy nhiều kinh nghiệm quý báu cho quá trình học tập và công việc sau này.

Bài viết "Thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2010 - 2012" là một nghiên cứu mang tính thời sự Mặc dù đã được phân tích kỹ lưỡng về thực trạng và đưa ra biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN, nhưng do hạn chế về kinh nghiệm và thời gian, bài báo cáo vẫn không tránh khỏi một số sai sót Tôi mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ quý Thầy Cô để báo cáo được hoàn thiện hơn.

Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn các Anh Chị trong phòng Tín dụng PGD Phú Lâm - VPBank, đặc biệt là Thầy Võ Minh Long, đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập và thực hiện bài báo cáo này.

DANH M C TÀI LI U THAM KH O

Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v ngân hàng th ng m i, Tái b n l n th 2, NXB Lao đ ng Xã h i

PGS TS S ình ThƠnh ậTS V Th Minh H ng (2008), Nh p môn Tài chính –

Ti n t , Tái b n l n th 1, NXB Lao đ ng Xã h i

GS.TS V V n Hóa ậ PGS.TS inh Xuơn H ng (2007), Giáo trình Lý thuy t ti n t , Tái b n l n 1, NXB Tài chính

PGS.TS Nguy n V n Ti n (2010), Giáo trình Kinh t Ti n t Ngân hàng, Tái b n l n 1, NXB Th ng kê

Tài li u Tân tuy n 2012 Nghi p v tín d ng ậL u hƠnh n i b VPBank

Báo cáo n i b Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng (VPBank) n m 2010,

2011 và 2012 https://www.vpb.com.vn/kh-ca-nhan/vay

Báo cáo Th ng niên Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng (VPBank) n m

2010, 2011 đ c download t i đ a ch : https://www.vpb.com.vn/bai-viet/danh-cho-nha-dau-tu/ket-qua-tai-chinh-va-hoat- dong-kinh-doanh

Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t Quý IV n m 2012 Ngơn hƠng TMCP Vi t Nam Thnh V ng đ c download t i đa ch : http://s.cafef.vn/otc/VPB-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-viet-nam-thinh- vuong.chn ắNgh quy t s 11/ NQ ậ CP v nh ng gi i pháp ch y u t p trung ki m ch l m phát, n đnh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h iẰ, đ c download t i đa ch : http://tanbinh.edu.vn/Van-ban-cap-cao/NGHI-QUYET-So-11/NQ-CP-ngay-24- thang-02-nam-2011/n9651c258.aspx ắQuy t đnh s 493/2005/Q ậ NHNN v vi c ban hành quy đnh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ngẰ, đ c download t i đa ch : http://thuvienphapluat.vn/archive/Quyet-dinh-493-2005-QD-NHNN-phan-loai-no- trich-lap-su-dung-du-phong-de-xu-ly-rui-ro-tin-dung-trong-hoat-dong-ngan-hang-to- chuc-tin-dung-vb53338.aspx ắNgh quy t 13/NQ ậ CP v m t s gi i pháp tháo g khó kh n cho s n xu t kinh doanh, h tr th tr ngẰ, đ c download t i đa ch : http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_idP9

Ban kinh t (29/12/2011), ắKinh t Vi t Nam 2011: 365 ngƠy đ u bi n đ ngẰ, Dân Trí online, đ c download t i đa ch : http://dantri.com.vn/kinh-doanh/kinh-te-viet-nam-2011-365-ngay-day-bien-dong- 551980.htm

H Bá Tình ậ Phòng Nghiên c u Vietstock (21/12/2010), ắKinh t Vi t Nam 2010:

M t n m nhìn l iẰ, Vietstock online, đ c download t i đa ch : http://vietstock.vn/2012/06/kinh-te-viet-nam-2010-mot-nam-nhin-lainbsp-582-176093.htm

Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t cho n m tƠi chính k t thúc ngƠy 31 tháng 12 n m 2010

Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t cho n m tƠi chính k t thúc ngƠy 31 tháng 12 n m 2011

Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t QuỦ IV n m 2012