(Luận văn đại học thương mại) hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nh nh thăng long

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp mình, q trình thực tập tiến hành nghiên cứu đề tài: “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thăng Long” em nhận nhiều giúp đỡ từ phía NH từ phía nhà trường Em xin chân thành cảm ơn tới Ban giám hiệu trường ĐH Thương Mại thầy, cô giáo môn Ngân hàng chứng khốn – khoa Tài Ngân hàng tạo điều kiện cho em có hội tiếp nhận kiến thức hoạt động ngân hàng, giúp em hồn thiện tốt khóa luận Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới giảng viên, Ths Lê Đức Tố tận tình hướng dẫn, bảo, góp ý để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tới ban lãnh đạo chi nhánh Thăng Long, đặc biệt anh/chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân giúp em nắm bắt thực tế hoạt động NH, giúp em có thơng tin cần thiết để viết khóa luận Trong q trình thực nghiên cứu đề tài "Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thăng Long”, em cố gắng thời gian kiến thức có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong thầy có ý kiến đóng góp để làm em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MUC TỪ VIẾT TẮT v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc phạm vi đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM .5 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM .8 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 11 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Một số tiêu phản ánh kết cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân NHTM .20 1.3.1 Yếu tố chủ quan 20 1.3.2 Yếu tố khách quan .22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 2.1 Khái qt Ngân hàng TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 24 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NH Sacombank chi nhánh Thăng Long25 2.1.3 Cơ cấu mô hình tổ chức NH Sacombank chi nhánh Thăng Long .25 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh .28 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long 37 2.2.1 Các quy định cho vay khách hàng cá nhân Sacombank Thăng Long 37 2.2.2 Phân tích kết cho vay khách hàng cá nhân Sacombank Thăng Long 42 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 46 2.3.1 Những kết đạt .46 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 47 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG 50 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Sacombank Thăng Long 50 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Sacombank Thăng Long .51 3.3 Một số kiến nghị 55 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ Quy trình cho vay đối cới KHCN Mơ hình tổ chức Sacombank chi nhánh Thăng Long Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Sacombank Thăng Long 2015- 25 29 2017 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay Sacombank Thăng Long 2015- 2017 31 Bảng 2.3 Một số tiêu tài Sacombank Thăng 34 Long Bảng 2.4 Bảng báo cáo kết kinh doanh rút gọn Sacombank 42 Thăng Long Bảng 2.5 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN Sacombank 23 Thăng long Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn 44 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay cho vay cá nhân theo mục đích 45 Sacombank Thăng Long Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu, nợ hạn cho vay KHCN Sacombank 45 Thăng Long Bảng 2.9 Bảng tiêu đáng giá hoạt động cho vay Sacombank 46 Thăng Long DANH MUC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Gải thích từ ngữ TMCP thương mại cổ phần NHNN ngân hàng nhà nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v KH HĐTD NH khách hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng CBTD cán tín dụng TCTD tổ chức tín dụng NHTM ngân hàng thương mại KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN khách hàng cá nhân PGD QHKH CVQHKH phòng giao dịch Quan hệ khách hàng chuyên viên quan hệ khách hàng GHTD giới hạn tín dụng PQLRR phịng quản lý rủi ro HĐBĐ hợp đồng bảo đảm TSBĐ: Tài sản bảo đảm PQHKHCN phòng quan hệ khách hàng cá nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển, đặc biệt thị trường bán lẻ có nhiều bước đột phá kể số người tiếp cận doanh số thị trường tăng lên đáng kể Đây hội cho ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng tăng uy tín thị trường nước quốc tế Khi kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng (không khách hàng doanh nghiệp mà khách hàng cá nhân tăng lên đáng kể Điều đòi hỏi ngân hàng phải làm để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân.Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp Điều đòi hỏi ngân hàng cần phải quan tâm trọng đến hiệu chất lượng khoản cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Sau thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long em nhận thấy Ngân hàng quan tâm đến nghiệp vụ này, nhiên thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn: tỉ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thấp quan trọng vấn đề chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chưa cao, quy trình nghiệp vụ chưa tổ chức triển khai tốt, sách thủ tục cịn rườm rà nên chưa đem lại hiệu với mong muốn tiếp cận thực tế, am hiểu cho vay cá nhân Ngân hàng em chọn đề tài“Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tínchi nhánh Thăng Long” để tìm hiểu, nghiên cứu làm khóa luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc phạm vi đề tài Trong thời gian làm khóa luận, bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, thân em nghiên cứu tìm hiểu tham khảo số tài liệu sau: Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại- Đại học Thương Mại Đề tài khóa luận: “chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Viettinbank chi nhánh Mỹ Hào”- Đỗ Văn Dương- K44H Bài báo cáo cho ta thấy nhìn sơ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN Viettinbank chi nhánh mỹ hào, thực trạng công tác đánh giá chất lượng cho vay đơn vị Đề tài khóa luận: thực trạng cho vay KHCN ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình- Nguyễn Hữu Thế- website Bài khóa luận đưa thực trạng, số cho vay đơn vị, từ đưa kiến nghị nhằn hồn thiện cơng tác cho vay Đề tài; nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh- chi nhánh Hiệp phú qua website Bài báo cáo đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng mà đơn vị áp dụng nay, cách thức thực khoản vay, thực trạng cơng tác cho vay tiêu dùng đơn vị Ngồi ra, em tham khảo báo, trang web báo cáo tài ngân hàng Sacombank để hồn thành khóa luận Tuy có nhiều cơng trình nghiên cứu đề hoạt động cho vay KHCN nhiều đơn vị khác nhau, chưa có đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay KHCN NHTM - Nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Phân tích nhân tố tác động tới hoạt động cho vay KHCN Sacombank Thăng Long.Nhận dạng thành công đạt hạn chế hoạt động cho vay KHCN Sacombank Thăng Long - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Sacombank Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu chủ yếu về: Hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu, thực ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long Về mặt thời gian: khóa luận nghiên cứu tìm hiểu hoạt động chi nhánh năm từ 2015 đến 2017 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập số liệu: Sử dụng phương pháp điều tra nhóm cố định dựa bảng điều tra… đưa câu hỏi xoay quanh vấn đề cần tìm hiểu theo nhiều cách để thu thập thơng tin cách xác nhât Ngịa cịn thu thập thơng tin từ ngân hàng tham khảo thông tin từ tạp trí, sách báo có liên quan  Phương pháp tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu: Trong trình thực tập chi nhánh, để tập hợp thông tin phục vụ cho q trình viết khóa luận tốt nghiệp sử dụng đến phương pháp thu thập liệu Liên hệ phòng ban chi nhánh phòng kế tốn kho quỹ, phịng quan hệ khách hàng cá nhân, phòng quản lý rủi ro, … để thu thập thông tin số liệu phục vụ nhu cầu viết khóa luận Tìm kiếm thơng tin cần thiết qua mạng internet, tạp chí chun ngành nhiều nguồn khác Tìm hiểu luận văn, khóa luận khác nghiên cứu đề tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Phương pháp xử lý thông tin: + Phương pháp toán học để xác định trị số tiêu nghiên cứu, tình tỉ trọng tiêu, phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích, đánh giá + Phương pháp dùng biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh… Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ, danh mục từ viết tắt, nội dung khóa luận kết cấu chia làm chương: Chương I: Một số lý luận cho vay KHCN ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu để hỗn hợp, đan kết với hình thành nên tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, nên kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu tạo tiền đè cần thiết địi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Theo luật tổ chức tín dụng: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động khác có liên quan Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NH Vốn NH huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, NH tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45  Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng: Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cho vay cá nhân theo mục đích Sacombank Thăng Long Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2015 Số tiền 2016 Tỉ trọng Số tiền % Tổng dư nợ 2017 Tỉ trọng Số tiền % Tỉ trọng % 515.431 100 822.758 100 954.817 100 Cho vay tiêu dùng 371.832 72,14% 541.950 65,87% 596.760 62,5% Cho vay SXKD 127.208 24,68% 257.523 31,3% 336.573 35,25% 16.391 3,18% 23.285 2,83% 21.484 2,25% KHCN Cho vay khác Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy cấu cho vay cá nhân Sacombank Thăng Long chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng như: xây, sửa nhà, mua đất xây nhà cửa cho vay mua ô tơ, tiêu dùng, sinh hoạt phí Vì nhu cầu nhà đất người dân lớn khoản vay để mua nhà đất có giá trị lớn Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2015 371.832 triệu chiếm 72,14% tổng doanh số chho vay cá nhân, năm 2016 541.950 triệu chiếm 65,87% sang năm 2017 596.760 triệu chiếm 62,5% Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng doanh số tỉ trọng có xu hướng giảm nhẹ chiếm tỉ trọng cao Sacombank Thăng Long tập trung nhiều vào cho vay khoản vay khả rủi ro thấp Ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, khách hàng khơng có khả trả nợ, ngân hàng thực bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên thực tế, việc cho vay đối tượng bị hạn chế tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất chậm Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình đơn vị cịn thấp có xu hướng gia tăng thời gian tới Dịch vụ cho vay SXKD chưa có hiệu dư nợ cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 vay: lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Sacombank Thăng Long không nhiều có khách hàng mục đích vay để SXKD bổ sung vốn kinh doanh tạm thời ngắn hạn Cụ thể năm 2015 127.208 triệu chiếm 24,68% sang năm 2016 257.523 triệu chiếm 31,3% sang năm 2017 336.573 triệu chiếm 35,25% có xu hướng ngày tăng tỷ trọng số tiền cho vay Ngoài ra, cho vay khác chiếm tỉ lệ nhỏ cấu cho vay KHCN Chỉ tiêu chiếm chưa tới 5% 2.2.3.3 Tình hình nợ hạn: Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu, nợ hạn cho vay KHCN Sacombank Thăng Long Chỉ tiêu Năm 2015 Tổng dư nợ tín dụng (trđ) Năm 2016 Năm 2017 1.142.897 1.705.658 1.824.401 515.431 822.758 954.817 18.286 109.162 145.952 Nợ hạn cho vay KHCN (trđ) 8.247 52.656 76.385 Tỷ lệ nợ hạn (%) 1.6% 6,4% 8% Nợ hạn/tổng dư nợ 0,7% 3,1% 4,2% Tổng dư nợ cho vay KHCN (trđ) Nợ hạn (trđ) Sacombank Thăng Long có tỷ lệ nợ xấu đơn vị tăng qua năm tác động kinh tế không ổn định Đặc biệt năm 2016 tỉ lệ nợ hạn tăng đột biệt lên 6% số cho thấy chi nhánh cần quản lý chặt khoản vay 2.2.3.4 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN Bảng 2.8: Bảng tiêu đáng giá hoạt động cho vay Sacombank Thăng Long 2015 2016 2017 Tổng nguồn vốn 1.730.987 2.679.199 3.046.082 Vốn huy động 1.491.132 2.394.447 2.675.716 Tổng dư nợ cho vay KHCN 515.431 822.758 954.817 Nợ hạn cho vay KHCN 8.247 52.656 76.385 Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn 29,8% 30,7% 31,3% LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 Tổng dư nợ/ vốn huy động( lần) 0,346 0,344 0,357 Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn: qua bảng số liệu ta thấy tiêu chiếm tỉ lệ tương đối không cao không thấp, qua năm xu hướng ngày tăng cụ thể năm 2015 29,8% tương đương 515.431 triệu đến năm 2017 tỉ lệ 31,3% tương đương 954.817 triệu Tổng dư nợ/vốn huy động: tiêu phản ánh khả sử dụng vốn đơn vị Với sô 0,346 lần (2015), 0.344 lần (2016) 0,357 lần (2017) ta thấy Sacombank Thăng Long chưa khai thác triệt để nguồn vốn huy động vay 2.2.3.5 Về thu nhập khả sinh lời hoạt động cho vay KHCN Bảng 2.9: Một số tiêu khả sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng thu nhập (trđ) 162.997 181.042 197.364 Dư nợ cho vay KHCN (trđ) 515.431 822.758 954.817 Thu nhập từ hđ cho vay KHCN (trđ) 61.738 71.152 85.899 Tỉ trọng lợi nhuận từ hđ cho vay KHCN 37,87% 39,3% 43,52% tổng lợi nhuận hoạt động NH (%) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN ngày chiếm tỉ trọng cao tổng thu nhập năm 2015 tỉ trọng 37,87% tương đương 61.738 triệu, qua năm tăng sang năm 2017 43,52% tương đương 85.899 triệu Đây dấu hiệu tích cực ngân hàng tốc độ tẳng trưởng cho vay đồng với tốc độ tăng trưởng thu nhập mang lại 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 2.3.1 Những kết đạt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 48 Sacombank Thăng Long đạt thành công định hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng: - Xây dựng chế sách tín dụng hợp lý, đáp ứng phục vụ tốt nhu cầu vốn KHCN - Tổng dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng qua năm Dư nợ năm năm qua tăng qua năm từ 515.43 triệu đồng (2015) lên 954.817 triệu đồng (2017) tăng mạnh giai đoạn 2015-2016 lên tới 59,6% - Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn khoản vay KHCN mức 1% số an tồn, nhiên có xu hướng tăng thời gian gần Điều nhờ cán nhân viên NH thực công tác thẩm định tương đối chặt chẽ, loại bỏ khách hàng có tư cách mục đích khơng tốt - Đơn vị quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán thông qua việc thường xuyên cử nhân viên học, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn Đội ngũ nhân viên phận QHKHCN có trình độ chun mơn, trẻ, nhiệt tình, động, quan tâm đến chất lượng dịch vụ, thường xuyên nhắc nhở thực đặc biệt ln đề cao tính kỷ luật, có tinh thần đồn kết tốt Nhờ mà uy tín NH ngày gia tăng, thu hút thêm nhiều KHCN đến với đơn vị Sacombank Thăng Long không ngừng nâng cao chất lượng cải tiến công nghệ, phương tiện làm việc nên suất hoạt động cao hiệu 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Những mặt hạn chế: Mặc dù dư nợ cho vay liên tục mở rộng đơi với việc kiểm sốt chất lượng hoạt động cho vay, độ an toàn vốn đảm bảo, song chưa phải mức độ chất lượng tốt mà chi nhánh đạt Nếu phát huy hết khả tiềm lực kết chi nhánh đạt cịn khả quan nhiều Bên cạnh tồn số hạn chế định hoạt động cho vay KHCN chi nhánh: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 49 Thứ nhất, tình trạng tồn nợ xấu, nợ hạn hoạt động cho vay KHCN nằm mức an tồn thời gian gần có xu hướng tăng dần Đây dấu hiệu chứng tỏ xuống cấp chất lượng cho vay KHCN Sacombank Thăng Long phải coi công việc quản lí chất lượng khoản vay trở thành cơng việc cần quan tâm trọng Thứ hai, quy trình vay vốn đơn vị cịn nhiều hạn chế, chưa thật nhanh gọn đảm bảo đáp ứng yêu cầu thời gian nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Cuối cùng, cạnh tranh Ngân hàng địa bàn ngày gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm,… đòi hỏi Sacombank Thăng Long phải đưa đường lối, chiến lược sản phẩm cạnh tranh nhằm thu hút KH  Nguyên nhân: Nguyên nhân chủ quan: Hạn chế việc thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản vay: Việc gia tăng khoản nợ xấu, nợ hạn hệ xuất phát từ thiếu sót cơng tác thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vay Công tác thẩm định không thực tốt dẫn đến việc ngân hàng cho vay khách hàng có khả trả nợ làm gia tăng khaonr nợ xấu ngân hàng Việc kiểm tra giám sát khoản vay không tốt dẫn đến việc sử ụng vốn vay khơng mục đích khơng hiệu làm gia tăng nợ xấu, nợ hạn ngân hàng Hạn chế khả xử lí thu thập thông tin: việc thu thập thông tin để cung cấp phục vụ cho công tác thẩm định, kiểm tra giám sát lưu trữ trở nên khó khăn khách hàng xa trụ sở Chi nhánh cán tín dụng khơng có sẵn đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt dễ rơi vào đặt trước khách hàng thiếu trung thực Các thông tin khách hàng lập cung cấp nên tính xác khách quan LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 50 tài liệu khó kiểm chứng Việc thẩm định thường dựa thông tin chủ quan khách hàng cung cấp dễ dẫn đến sai lầm thông tin khách hàng cung cấp thiếu tính xác Về tổ chức máy : Các cán tín dụng phải thực tất cơng vịêc từ tìm kiếm KH, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn tính khả thi dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi gốc đầy đủ, hạn Cơng việc khó khăn số lượng vay nhiều dàn trải địa bàn rải rác Về khả cạnh tranh chi nhánh: số lượng Ngân hàng, đặc biệt khối NHTMCP địa bàn ngày nhiều, thân đơn vị lại chi nhánh thành lập nên khó khăn việc cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn  Nguyên nhân khách quan: Từ phía khách hàng: khách hàng vay vốn số lại yếu vấn đề quản lý sử dụng vốn, có biểu việc sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng…đây bất cập, nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Từ môi trường kinh doanh: mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đồng đầy đủ, sách tín dụng cịn nhiều thiếu sót Các quan có thẩm quyền cịn chưa đủ mạnh để giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân phát mại tài sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn phức tạp Bên cạnh nề kinh tế khó khăn tác động đến khả trả nợ chủ thể vay làm ảnh hưởng đến mức độ rủi ro hoạt động tín dụng chất lượng khoản cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 51 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Sacombank Thăng Long Với định hướng: Đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh cho Sacombank Thăng Long Về nói mục tiêu Sacombank Thăng Long thời gian tới tăng cường hoạt động cho vay KHCN, tiếp tục mở rộng sản xuất đổi trang thiết bị, nhập cơng nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN CN với quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng đội ngũ cán nhân viên tín dụng Đi sâu vào xem xét đánh giá cách tồn diện kĩ lượng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN Đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu Đơn vị có kế hoạch cụ thể sau;  Nâng cao vị CN Hội sở hệ thống Ngânhàng Sacombank Thăng Long thực chức NHTM Nhiệm vụ Sacombank Thăng Long chủ yếu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phát triển cho tồn hệ thống NH, phát triển tăng trưởng bền vững kinh tế - xã hội  Đổi cấu tổ chức máy: theo hướng chuyên nghiệp đại  Tăng cường đẩy mạnh hoạt động tín dụng đảm bảo chất lượng: Tín dụng mảng mang lại nguồn thu cho Sacombank Thăng Long Đặc biệt năm năm tới, đơn vị xác định hoạt động tín dụng hoạt động chủ chốt mũi nhọn để phát triển Xây dựng hồn thiện hệ thống giám sát hoạt động tín dụng đại nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng  Cơng tác tổ chức đào tạo cán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 52 Tổ chức hội thảo hình thức tập huấn nghiệp vụ chế chế độ hướng dẫn đợt hoạt động lớn Tổ chức đào tạo, kiểm tra trình độ cán cơng nhân viên định kỳ  Phát triển dịch vụ đơn vị Đa dạng sản phẩm dịch vụ đơn vị, đưa ưu sản pẩm NH mnhf so với đối thủ cạnh tranh nhằm thu hút KH  Tăng cường đổi trang thiết bị Tiếp tục mở rộng sản xuất đổi trang thiết bị, nhập cơng nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật giới nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Sacombank Thăng Long Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, ngân hàng phải có phịng ban hay nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng hiệu Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng sau: - Lập kế hoạch thực phịng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an tồn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay - Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật NH quy định NHNN - Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 53 Muốn chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ hạn Để làm điều này, trước hết vấn đề quản lý nợ cần phải quan tâm sát của cán phụ trách Người cán tín dụng phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ tốn hạn Ứng dụng cơng nghệ tin học việc tự động quản lý nợ, tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp, nhiên khơng thể nói trước tương lai khơng tiếp tục tăng lên Do đó, cần phải giải tốt cơng tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cường khả nguồn tài tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan thiên tai địch họa Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh Đối với khoản nợ mà chắn khơng có khả thu hồi ngân hàng buộc phải xiết nợ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận Ngân hàng nên bán để thu hồi vốn Ứng dụng công nghệ việc tự động quản lý nợ, tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện đại hóa Cơng nghệ để phục vụ đắc lực cho hoạt động tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 54 Khơng hoạt động tín dụng mà hoạt động Ngân hàng đòi hỏi trợ giúp đắc lực công nghệ đại Sacombank Thăng Long cần tiếp tục thực đổi Cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ Ngân hàng đòn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố Cơng nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: quản trị rủi ro, kế toán giao dịch… Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết Hiện đại hố Cơng nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh NH Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: quản trị rủi ro, kế toán giao dịch… Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Một cán tín dụng hàng ngày phải xử lý khối lượng cơng việc lớn, phải giải toàn khâu từ gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, đánh giá, thẩm định dự án đầu tư, tính tốn thơng số giám sát việc sử dụng vốn, đôn đốc khách hàng vấn đề trả nợ…nên trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp phải thực nâng cao Trong trình đào tạo, bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, Ngân hàng nên trọng tới chất lượng số lượng Các cán sau Ngân hàng cử học phải LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 55 chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể, tránh bệnh trọng hình thức, Ngân hàng bỏ tiền cho cán học học lại khơng phục vụ thêm cho ngân hàng Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Hoạt động Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay, quy mơ chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ quy mô, kỳ hạn lãi suất nguồn vốn Lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng khoản tín dụng trung dài hạn caoThực nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút KH Lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng khoản tín dụng trung dài hạn cao Quy mơ chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ quy mô, kỳ hạn lãi suất nguồn vốn Huy động vốn từ dân cư biện pháp lâu dài, mang lại tăng trưởng nguồn ổn định vững Vì chi nhánh cần nghiên cứu, triển khai nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú hình thức huy động như: loại hình tiết kiệm: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng Mở rộng huy động vốn USD Bên cạnh việc phát triển hình thức huy động, chi nhánh cần phải bước giúp người dân tiếp cận với dịch vụ sản phẩm sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán , đồng thời hướng dẫn họ sử dụng cách thuận tiện an toàn nhất, đặc biêt khách hàng thu nhập cao ổn định Để cho đời sản phẩm tốt phục vụ khách hàng, Ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng điện tử Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế: Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn khác quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thơng qua giao dịch với đối tác, việc củng cố mối quan hệ, chi nhánh huy động nguồn vốn lớn, uy tín chi phí đầu vào rẻ Chi nhánh cần trọng mở rộng hình thức hoạt động, linh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 56 thời hạn lãi suất, có dịch vụ miễn phí hay chế độ ưu với đối tượng Đẩy mạnh hoạt động vay vốn từ trung tâm điều hành Ngân hàng khác Tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác phủ, tổ chức phi phủ tổ chức kinh tế, họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá nước Mở rộng cho vay, nâng cao doanh số hoạt động cho vay KHCN Việc mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu mua sắm, học tập, SXKD , đồng thời việc đa dạng hóa hình thức cho vay vừa mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, vừa nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN phân tán rủi ro Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hóa hình thức cho vay, chi nhánh ln phải trọng hiệu khoản vay Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hóa hình thức cho vay, chi nhánh phải trọng hiệu khoản vay Bởi lẽ, quan tâm mở rộng khoản vay mà quên việc nâng cao hiệu khoản vay khơng khơng nâng lợi nhuận mà ngược lại cịn gây nên thiệt hại nặng nề cho thân đơn vị 3.3 Một số kiến nghị Về phía Chính phủ Chính phủ cần có văn quy định tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với NH việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị Tránh tình trạng gây khó dễ cho họ q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho NH Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp tịa án… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 57 Về phía NHNN NHNN cần hồn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) NH đòi hỏi cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Về phía Sacombank Thăng Long NH phải ln ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng.Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng NHCT nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 58 KẾT LUẬN Trước phát triển không ngừng kinh tế Việt Nam nay, việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long” đưa số sở lý luận KHCN, hoạt động cho vay NHTM KHCN, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích đánh giá để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời, khóa luận giới thiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015 – 2017, phân tích hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động Trên sở đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Những năm vừa qua, Sacombank- chi nhánh Thăng Long hướng, phát triển phù hợp với tình hình ngân hàng đạt nhiều kết tốt hoạt động cho vay KHCN Tuy nhiên, bên cạnh ngân hàng cịn tồn mặt hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt đơng cho vay KHCN, việc thực tốt theo định hướng Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, thực tốt giải pháp chi nhánh, Sacombank- chi nhánh Thăng Long cần đảm bảo hoạt động quy định pháp luật Bên cạnh đó, cịn địi hỏi biện pháp vĩ mơ từ phía Chính phủ NHNN để tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNN (2013) Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013, “Phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” NHNN (2016) Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016: “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng” Sacombank (2017) Định hướng sách Hoạt động tín dụng Sacombank PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011) Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Đình Phan (2012) Quản trị chất lượng Đại học Kinh tế quốc dân Bùi Minh Thăng (2016) Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ – Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Đề tài khóa luận: “chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Viettinbank chi nhánh Mỹ Hào”- Đỗ Văn Dương- K44H Đề tài khóa luận: thực trạng cho vay KHCN ngân hàng cơng thương chi nhánh Ba Đình- Nguyễn Hữu Thế- website Đề tài: nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh- chi nhánh Hiệp phú qua website 10 United States International Trade Commission (2010) Small and Medium Sized Enterprises: Overview of Participation in U.S Exports 11 Susan Ward (2017) SME Definition (Small to Medium Enterprise) – The Balance 12 Website: http://www.tpb.vn/ http://www.mpi.gov.vn/ http://tailieu.vn/ http://www.worldbank.org/ https://sbv.gov.vn/ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NH? ?NH THĂNG LONG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NH? ?NH THĂNG LONG 2.1.1 Q tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát... T? ?nh h? ?nh hoạt động kinh doanh chi nh? ?nh .28 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nh? ?n Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- chi nh? ?nh Thăng Long 37 2.2.1 Các quy đ? ?nh cho vay khách hàng. .. điểm cho vay khách hàng cá nh? ?n 11 1.2.2 Các h? ?nh thức cho vay khách hàng cá nh? ?n 13 1.2.3 Một số tiêu phản ? ?nh kết cho vay khách hàng cá nh? ?n 16 1.3 Các yếu tố ? ?nh hưởng đến cho vay khách