Tổng quan về lịch sử nghiên cứu đề tài
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cộng đồng địa phương, cung cấp nhiều dịch vụ như trao đổi ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu và tài khoản giao dịch Hoạt động cho vay được xem là nguồn sinh lời cao, khiến ngân hàng nỗ lực huy động vốn cho vay, trong đó các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là nguồn vốn quan trọng.
Để đạt hiệu quả cao nhất trong công tác huy động vốn, các ngân hàng cần tìm ra những giải pháp sáng tạo nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động này.
Nhiều sinh viên tại Trường Đại Học Thương Mại đã chọn đề tài này cho luận văn tốt nghiệp, cho thấy sự quan tâm và nghiên cứu sâu sắc về vấn đề này trong các trường đại học.
- Hồ Minh Nguyệt_06TC2: “ Giải pháp góp phần hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng Ngoại Thương Bắc Ninh”
- Hoàng Phương Thảo_05TC1: “ Giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh”
Mỗi bài viết đều có hướng đi và phong cách riêng trong việc thể hiện đề tài Tuy nhiên, khi nghiên cứu về vấn đề này, cần tập trung vào thực trạng và các giải pháp huy động vốn tại ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu
- Phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng MHB.
- Đưa ra các giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng và tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng MHB.
Phương pháp nghiên cứu
- Thu thập số liệu từ các báo cáo của ngân hàng MHB năm 2012-2014.
- Dựa vào số liệu và dùng các chỉ số tương đối, tuyệt đối để so sánh.
-Thống kê số liệu và dùng phương pháp so sánh để so sánh số liệu qua các năm từ đó rút ra kết luận.
- Thu thập dữ liệu từ việc phát phiếu khảo sát khách hàng cá nhân.
- Phương pháp khảo sát: điều tra, phỏng vấn khách hàng bằng bảng câu hỏi, dùng phần mềm SPSS để xử lý số liệu.
Mô tả quá trình thu thập thông tin thực tế + Địa bàn tiến hành thu thập thông tin: Thành phố Bắc Ninh – tỉnh Bắc Ninh.
+ Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân + Tổng số khách hàng khảo sát thực tế: 100 khách hàng + Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 100 phiếu
+ Tổng số phiếu khảo sát thu về: 85 phiếu.
+Thời gian khảo sát: từ ngày 15/3/2015 đến 15/4/2015+ Phương thức khảo sát: Tiến hành phỏng vấn trực tiếp khách hàng bằng phiếu khảo sát in sẵn.
Những đóng góp mới của đề tài
Nghiên cứu này diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế đang đối mặt với lạm phát gia tăng, dẫn đến việc Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ.
Nguồn vốn huy động, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại, trong đó có Ngân hàng Eximbank, đang chịu ảnh hưởng lớn Nghiên cứu sử dụng phần mềm SPSS 16.0 để phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng MHB Bắc Ninh, đồng thời chỉ ra những hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động tạo vốn của các ngân hàng thương mại trong tương lai.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, bài Báo cáo nghiên cứu khoa học có kết cấu gồm ba chương lớn như sau:
Chương 1: Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm c ủa ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng
Chương 3: Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh.
Ngoài ra phần cuối bài báo cáo còn có Danh mục tài liệu tham khảo và Phần phụ lục.
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Mỗi ngân hàng cần có một số vốn tự có làm điều kiện khởi đầu cho hoạt động kinh doanh Vốn tự có thường chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm vốn điều lệ, các quỹ và lợi nhuận chưa chia, cùng với các loại vốn khác.
Vốn huy động là nguồn lực quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm tài sản bằng tiền tạm thời của các chủ sở hữu mà ngân hàng quản lý và sử dụng Ngân hàng phải đảm bảo trả lại vốn huy động kịp thời và đầy đủ cho khách hàng.
+ Tiền gửi không kỳ hạn của đơn vị, cá nhân + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và việc phát hành các giấy tờ có giá trị như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu ngân hàng là những phương thức quan trọng giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, ngân hàng cần đảm bảo nguồn vốn huy động phù hợp với chi phí thấp nhất, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và cải thiện hiệu quả hoạt động.
Để đảm bảo an toàn tối thiểu cho ngân hàng, cần quy định một mức giới hạn giữa nguồn vốn tự có và vốn huy động Nếu chênh lệch giữa hai loại vốn này quá lớn, mức độ an toàn của ngân hàng sẽ giảm đi đáng kể.
Ngân hàng thương mại không chỉ huy động tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức để tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, mà còn có khả năng vay mượn lẫn nhau trong nước, quốc tế hoặc từ ngân hàng trung ương khi cần thiết và cấp bách.
Vốn đi vay là nguồn huy động tạm thời với chi phí cao, thường được ngân hàng sử dụng khi nguồn tiền gửi không đủ đáp ứng nhu cầu.
1.1.4 Nguồn vốn khác Đó là nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng (đại lý, thanh toán tiền hàng, các khoản phải trả, các dịch vụ và chuyển ngân…)
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng thương mại
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống và phổ biến của ngân hàng, giúp người dân tiết kiệm và nhận lãi Đây là nguồn vốn tiềm năng cho ngân hàng, vì vậy các ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và triển khai nhiều chương trình khuyến mại như tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm đảm bảo bằng vàng để thu hút người gửi tiền.
Tiền gửi tiết kiệm phổ biến nhất là tiết kiệm sổ, cho phép người gửi nhận sổ để gửi và rút tiền, đồng thời xác nhận số tiền đã gửi Ngoài ra, nhiều ngân hàng hiện nay cũng đã áp dụng hình thức tiết kiệm điện tử để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Các ngân hàng có thể huy động tiền gửi tiết kiệm bằng cả VND và ngoại tệ.
1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 1.2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức tiết kiệm cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước cho ngân hàng Đối tượng chủ yếu sử dụng hình thức này là những người tiết kiệm, có nhu cầu chi tiêu không xác định thời điểm Loại tiền gửi này không nhằm mục đích thanh toán, mà chủ yếu để trang trải các chi phí cần thiết và đột xuất, đồng thời đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi Khách hàng cũng có thể nhận được lãi suất từ khoản tiền gửi không kỳ hạn này.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng, tuy nhiên ngân hàng phải chịu chi phí cao hơn để đáp ứng nhu cầu rút vốn đột xuất Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc cân đối giữa huy động và cho vay.
1.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Gửi tiền tiết kiệm là một cam kết giữa khách hàng và ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định, nhằm mục đích kiếm lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho số tiền của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chuyển giao quyền sử dụng vốn từ khách hàng sang ngân hàng, cho phép ngân hàng cân đối đầu tư cho vay với lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng chỉ có thể rút vốn khi đến hạn, và nếu rút trước hạn, phải có sự đồng ý của ngân hàng, đồng thời chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn mà không được rút từng phần Sau khi hết kỳ hạn, nếu khách hàng không rút tiền, ngân hàng sẽ tự động tái gửi và nhập lãi vào gốc Lãi suất có thể được trả trước hoặc sau Ngoài ra, sổ tiết kiệm có thể được sử dụng làm tài sản cầm cố để vay vốn hoặc là chứng từ có giá để chiết khấu tại một số ngân hàng.
1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm đặc biệt Để đa dạng hóa và tạo thêm tính tiện ích của sản phẩm tiết kiệm, nhằm thu hút khách hàng, giúp ngân hàng tăng thị phần huy động Ngân hàng còn đưa ra một số loại hình tiết kiệm mới như sau:
Tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang theo số dư cho phép khách hàng tối ưu hóa lợi nhuận từ số tiền tiết kiệm Với hình thức tiết kiệm tự động, số tiền được chuyển từ tài khoản không kỳ hạn vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn theo chu kỳ xác định, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả và dễ dàng tích lũy tài sản.
Tiền gửi tiết kiệm với kỳ lãnh lãi cho phép khách hàng nhận lãi suất cao hơn so với tiết kiệm thông thường Khách hàng có quyền rút vốn và lãi, đồng thời có thể điều chỉnh lãi suất theo định kỳ mà mình lựa chọn.
Tiền gửi tiết kiệm gởi góp là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, cho phép khách hàng gửi tiền nhiều lần vào một sổ tiết kiệm theo thời gian đã thỏa thuận với ngân hàng Hình thức này rất phù hợp cho những người có thu nhập ổn định, mong muốn tích lũy tài chính lâu dài cho tương lai.
Tiền gửi tiết kiệm gửi một lần rút nhiều lần.
1.2.3 Ý nghĩa của tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho ngân hàng, giúp quản lý và cho vay hiệu quả Khách hàng có thể gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng để đảm bảo an toàn tài chính và nhận lãi suất định kỳ Đối với ngân hàng, vốn không chỉ quyết định quy mô hoạt động mà còn ảnh hưởng lớn đến kết quả và hiệu quả kinh doanh.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất huy động thấp do ngân hàng phải chi trả thường xuyên theo nhu cầu của khách hàng, dẫn đến chi phí cao Lãi suất đầu vào thấp giúp ngân hàng duy trì mức chênh lệch lãi suất và giảm lãi suất đầu ra khi cần thiết, từ đó đảm bảo lợi nhuận.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp ngân hàng quản lý vốn hiệu quả trong một khoảng thời gian nhất định, từ đó lên kế hoạch cho vay mà không cần duy trì quỹ cao để phòng ngừa rút vốn đột xuất Việc sử dụng nguồn vốn này cho vay mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM
Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi, mỗi phương thức mang lại nguồn vốn và chi phí khác nhau Để đánh giá hiệu quả huy động nguồn tiền gửi của ngân hàng thương mại, cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Dưới đây là một số chỉ tiêu quan trọng.
1.3.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy dộng
Qui mô nguồn tiền gửi huy động trong một kỳ kinh doanh phản ánh kết quả thực tế hoạt động huy động của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều mong muốn có khối lượng tiền gửi dồi dào và tăng trưởng để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng sử dụng vốn của ngân hàng Tính ổn định trong huy động nguồn tiền gửi rất quan trọng, và chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi qua các năm thường được sử dụng để đo lường điều này.
Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi qua các năm được tính theo công thức:
Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi (V) được xác định bằng khối lượng nguồn tiền gửi huy động trong năm nay (M2) so với khối lượng nguồn tiền gửi huy động trong năm trước (M1).
V > 0 : Nguồn tiền gửi năm nay huy động được tăng trưởng so với năm trước
V < 0 : Nguồn tiền gửi năm nay huy động được giảm so vơi năm trước
V = 0 : Nguồn tiền gửi không tăng trưởng.
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi phản ánh mức độ gia tăng quy mô nguồn tiền gửi so với năm trước Tốc độ tăng trưởng dương và lớn cho thấy sự phát triển nhanh chóng, trong khi tốc độ tăng trưởng thấp cho thấy sự chậm lại trong việc mở rộng nguồn tiền gửi.
1.3.2 Chi phí huy động nguồn tiền gửi / tổng nguồn tiền gửi huy động
Nguồn tiền gửi huy động là yếu tố cấu thành nguồn vốn nợ của ngân hàng Để huy động nguồn vốn này, ngân hàng phải chịu một khoản chi phí gọi là chi phí huy động vốn, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác như bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc và chi phí marketing Trong đó, chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng lớn và phát sinh trực tiếp từ nguồn tiền gửi huy động.
Chi phí trả lãi mà ngân hàng chi trả cho khách hàng dựa trên lãi suất danh nghĩa, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi và chiến lược kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất thực tế mà ngân hàng phải trả cho việc huy động nguồn tiền gửi thường cao hơn, do ngân hàng còn phải chịu thêm nhiều chi phí khác Để đánh giá tính hợp lý của chi phí huy động nguồn tiền gửi, cần xem xét chỉ tiêu chi phí huy động qua công thức cụ thể.
CP HĐTG/ Tổng NTG = Chi phí trả lãi/ Tổng NTG + Chi phí phi trả lãi/
(CP HĐ TG: Chi phí huy động tiền gửi; Tổng NTG : Tổng nguồn tiền gửi huy động)
- Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho ta biết để huy động được 1 đồng tiền gửi, ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí.
Chi phí trả lãi trên tổng nguồn tiền gửi huy động phản ánh số tiền ngân hàng cần chi trả cho khách hàng để huy động 1 đồng tiền gửi, dựa trên lãi suất công bố.
Chi phí phi trả lãi/ tổng nguồn tiền gửi huy động: cho biết để huy động được
1 đồng tiền gửi thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu đồng cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản …
Khi đánh giá hiệu quả huy động nguồn tiền gửi, chi phí cho mỗi đồng tiền gửi cần phải hợp lý để đảm bảo thu nhập có thể bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu chi phí càng thấp thì hiệu quả huy động càng cao Tuy nhiên, để giảm tỷ số này, cần cân nhắc kỹ lưỡng việc giảm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi để không ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng gửi tiền, vì điều này có thể dẫn đến việc giảm cả thu nhập.
1.3.3 Chênh lệch thu chi lãi/ Chi phí trả lãi của Ngân hàng
Hiệu quả huy động nguồn tiền gửi được thể hiện qua khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng sinh lời từ vốn huy động Để đánh giá hiệu quả này, các ngân hàng thương mại thường sử dụng chỉ tiêu thu chi lãi so với chi phí trả lãi, được tính theo công thức cụ thể.
Chênh lệch thu chi lãi Thu lãi – Chi lãi Chi phí trả lãi Chi phí trả lãi
Chỉ tiêu này thể hiện số lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ mỗi đồng chi phí huy động tiền gửi Một chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng đã sử dụng hiệu quả vốn huy động, tối thiểu hóa chi phí liên quan đến tiền gửi Điều này có thể do chênh lệch thu chi lãi trước chi phí khác cao và chi phí trả lãi thấp Ngoài ra, chỉ tiêu cao cũng có thể xuất phát từ việc chi phí tăng trong khi thu nhập trước thu nhập khác giảm, nhưng tốc độ tăng của chi phí chậm hơn tốc độ giảm của thu nhập.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng Các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn tổng thể của ngân hàng cũng đồng thời ảnh hưởng đến quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm.
Môi trường - nơi mà toàn bộ hoạt động của ngân hàng đều diễn ra trong đó.
Ngân hàng cũng cần một môi trường trong sạch, lành mạnh và ổn định để có thể tồn tại và phát triển Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn mà còn tác động đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Trong môi trường kinh tế thuận lợi với lạm phát được kiểm soát ở mức hợp lý, các doanh nghiệp có cơ hội phát triển và gia tăng lợi nhuận Điều này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
Tình hình chính trị và an ninh trật tự ổn định giúp tăng cường lòng tin của người dân vào xã hội và ngân hàng Các quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng được quy định rõ ràng, xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên, từ đó khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng.
Các chính sách của Nhà Nước có tác động mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là các chính sách kinh tế.
Chính sách lãi suất của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng vay và cho vay Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi, NHTM cần xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý, bảo vệ lợi ích của người gửi tiền Ngoài lãi suất hấp dẫn, ngân hàng cũng cần đảm bảo các yếu tố như an toàn và tiện lợi trong thanh toán để thu hút khách hàng.
Chính sách đầu tư của Nhà Nước bao gồm nhiều biện pháp khuyến khích đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh, nhằm tạo điều kiện cho tất cả các thành phần kinh tế phát triển Sự gia tăng thu nhập của người dân sẽ hỗ trợ hiệu quả cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách thuế đóng vai trò quan trọng trong việc tác động đến thu nhập của người dân và các chủ thể kinh tế Khi Nhà Nước áp dụng chính sách thuế ưu đãi, chi phí sản xuất kinh doanh sẽ giảm, dẫn đến việc tăng thu nhập cho người dân Điều này sẽ góp phần làm tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng của mọi người.
Bảo hiểm tiền gửi là chính sách của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, không nhằm mục tiêu lợi nhuận mà để đảm bảo sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh cho hệ thống ngân hàng, từ đó mang lại sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền.
Các ngân hàng cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác đến cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế, giúp họ nắm bắt các thông tin liên quan đến ngân hàng và công tác huy động vốn Dựa trên những thông tin này, khách hàng có thể đưa ra quyết định gửi tiền tại ngân hàng hay không.
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng, dẫn đến một cuộc cách mạng công nghệ đáng kể Việc ứng dụng công nghệ cao giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn thông qua việc tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn và giảm thời gian giao dịch Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã triển khai máy rút tiền tự động (ATM), cho phép khách hàng rút tiền mọi lúc, mọi nơi.
Thu nhập của người dân có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Khi cuộc sống chưa ổn định và các nhu cầu thiết yếu chưa được đáp ứng, người dân khó có thể gửi tiền Tuy nhiên, khi thu nhập tăng lên và khả năng thỏa mãn nhu cầu hàng ngày được cải thiện, nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng sẽ phát triển theo.
Thói quen cất giữ tiền mặt hoặc vàng tại nhà thay vì gửi vào ngân hàng đã ảnh hưởng tiêu cực đến công tác huy động vốn của các ngân hàng Sự tồn tại của thói quen này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi, dẫn đến lượng tiền lưu thông tăng lên nhưng không được sử dụng hiệu quả Do đó, việc thay đổi tập quán giữ tiền của người dân sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng.
Lòng tin của người dân vào ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc duy trì thói quen gửi tiền Khi người dân cảm thấy không an tâm và lòng tin bị giảm sút, họ sẽ từ bỏ thói quen gửi tiền vào ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong công tác huy động vốn Do đó, việc giữ vững lòng tin và tạo sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền là điều cần thiết để thúc đẩy hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.4.6 Nhân tố thuộc ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn, cả trực tiếp và gián tiếp Một ngân hàng với chiến lược kinh doanh hợp lý sẽ đạt được mục tiêu về chi phí và lợi nhuận Các yếu tố như chiến lược giá, lãi suất, phân phối và phát triển nhân sự đều tác động mạnh đến khả năng huy động vốn, đồng thời tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
Giới thiệu về Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Bắc Ninh
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng MHB.
Trong những năm gần đây, Việt Nam đã trở thành một trong những quốc gia phát triển nhanh nhất thế giới Nhờ vào sự sôi động và phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế khu vực và toàn cầu, Việt Nam đang nỗ lực vượt qua khó khăn và thử thách để tăng cường hội nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới.
Ngân hàng thương mại ra đời là kết quả của sự nỗ lực từ nhiều cấp, nhiều ngành, đánh dấu bước phát triển quan trọng cho nền kinh tế Việt Nam Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ và chính thức hoạt động từ năm 1998, với mục tiêu huy động vốn và cho vay hỗ trợ cải thiện điều kiện nhà ở cho người dân Năm 2001, Thủ tướng đã phê duyệt đề án tái cơ cấu MHB, nhằm xây dựng ngân hàng này thành một tổ chức đa năng, chủ đạo trong cho vay phát triển nhà ở và xây dựng cơ sở hạ tầng MHB hiện cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính hiện đại, nhận được sự tín nhiệm cao từ khách hàng.
Tên đầy đủ: Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long
Tên giao dịch quốc tế:Mekong Housing Bank
Trụ sở chính:290 Trần Hưng Đạo, Phường Đại Phúc, Tp Bắc Ninh, Tỉnh
Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng.
Loại hình doanh nghiệp: Công ty TNHH một thành viên.
Ngày thành lập: 26/3/1997 theo quyết định số 769/TTg của Thủ tướng
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã phát triển mạnh mẽ và ổn định trong suốt gần 20 năm qua, với mạng lưới 500 chi nhánh trên toàn quốc và gần 800 ngân hàng đại lý tại 10 quốc gia và vùng lãnh thổ Chi nhánh Ngân hàng MHB – Bắc Ninh là một phần quan trọng trong mạng lưới này.
2.1.2 Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh.
Chi nhánh Ngân hàng MHB – Bắc Ninh, được thành lập vào ngày 8/5/2006 theo quyết định số 148/QĐ/TCCB-HĐQT của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, sở hữu con dấu và bảng cân đối tài khoản riêng, cùng với cơ cấu tổ chức độc lập.
Địa chỉ chi nhánh Bắc Ninh:290 Trần Hưng Đạo, Phường Đại Phúc, Tp
Bắc Ninh, Tỉnh Bắc Ninh
Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác nhằm mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận.
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh.
Chi nhánh Bắc Ninh của Ngân hàng MHB, với vai trò là chi nhánh cấp 1, thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, và dịch vụ ngân hàng theo phân cấp của ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cũng thực hiện kiểm tra và kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc.
Thực hiện hoạt động cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ, ngoại tệ.
Thực hiện bảo lãnh cho khách hàng, sử dụng vốn có hiệu quả và an toàn
Thực hiện việc huy động vốn như: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn
Thực hiện tư vấn trong hoạt động tín dụng và ủy thác đầu tư theo quy định.
Thực hiện báo cáo thống kê theo chuyên đề định kỳ hoặc đột xuất về các hoạt động tín dụng, bảo lãnh.
Lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm của cácphòng và xây dựng kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng.
Tưvấn tham mưucho giám đốc về chiến lược kinh doanh, phát triển tìm kiếm khách hàng mới về tín dụng và lãi suất.
2.1.4 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh được thiết kế hợp lý với sự phân công rõ ràng cho từng phòng ban, nhằm đảm bảo hiệu quả cao trong hoạt động của ngân hàng Cấu trúc này phù hợp với quy mô hoạt động và đặc điểm kinh tế của địa bàn.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh
Sơ đồ 2.1.4: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh
Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh
Chức năng của các phòng ban:
Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
- Hoạch toán kế toán, hoạch toán thống kê và thanh toán Xây dựng chỉ tiêu, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính.
Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng Hành chính Nhân sự
Phòng Dịch vụ và Marketing
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước và nghiệp vụ thanh toán theo quy định.
- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định.
- Tham mưu cho GĐ chi nhánh điều hành về giải pháp phát triển nguồn vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh
- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ
- Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, phân tích các hoạt động kinh doanh quý, năm.
Phòng kế hoạch tổng hợp:
-Quản lý, thu thập, xử lý các thông tin tổng hợp cho ban lãnh đạo Ngân hàng.
-Xây dựng kế hoạch kinh doanh, các chính sách, chiến lược phát triển nhân sự, các kế hoạch đào tạo cán bộ
- Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin, xử lý các nghiệp vụ phát sinh
- Báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin,quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc thiết bị tin học.
Phòng Hành chính và Nhân sự:
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh.
- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự,
- Quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phươngtiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh.
- Thực hiện chế độ lương, chế độ bảo hiểm, quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ.
Phòng Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ:
- Xây dựng chương trình phù hợp với các công tác kiểm tra của chi nhánh.
- Thực hiện sơ kết, tổng kết các chuyên đề về báo cáo kịp thời các kết quả.
- Đầu mối phù hợp với các đoàn kiểm tra của Ngân hàng MHB, các cơ quan thanh tra
Phòng Kinh doanh ngoại hối:
- Các nghiệp vụ kinh doanh, thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định.
- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT Ngân hàng MHB.
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ, các dịch vụ kiều hối, chuyển tiền, mở tài khoản tại nước ngoài.
- Phòng làm nhiệm vụ tiếp nhận, xử lý các lệnh thanh toán của khách hàng, chi trả các giao dịch tiền mặt có giá trị nhỏ.
- Giải đáp, hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
Phòng dịch vụ và Marketing:
- Giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về dịch vụ.
- Đề xuất, tham mưu chính sách phát triển dịch vụ cải tiến quy trình…
- Triển khai phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo, xây dựng và lưu trữ kế hoạch quảng bá thương hiệu
Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh MHB Bắc Ninh
Năm 2011, Ngân hàng MHB Chi nhánh Bắc Ninh đối mặt với nhiều khó khăn trong việc huy động vốn Để thích ứng với thị trường, ngân hàng đã áp dụng linh hoạt các biện pháp và chính sách phù hợp với từng giai đoạn Nhờ đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đã duy trì sự ổn định và có mức tăng trưởng khá, vượt trội hơn so với tốc độ tăng trưởng huy động bình quân chung của toàn ngành.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2012 – 2014 Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh năm 2013-
Số tiền TT(%) Số Tiền TT(%) Số Tiền TT(%) Số Tiền TL(%) Số Tiền TL(%) Tiền gửi của các TCKT 162.898 26,7 220.439 20,46 389.476 19,13 57.541 35,32 169.037 76,68
Tiền gửi của cá nhân 447.039 73,3 856.850 79,54 1.645.980 80,87 409.811 91,67 789.130 92,09 Tổng vốn huy động 609.937 1001.077.289 100 2.035.456 100 467.352 76,62 958.167 88.94
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD từ năm 2012-2014)
Qua bảng số liệu 2.1 ta thấy tổng nguồn vốn năm 2013 tăng hơn so với năm
Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 609.937 triệu đồng, và năm 2013 con số này tăng lên 1.077.289 triệu đồng, tăng 467.352 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 76,62% so với năm 2011 Đến năm 2014, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng gấp đôi so với năm 2013, đạt 2.035.456 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 88,94%.
Trong năm 2013, các tổ chức kinh tế đã huy động được 220.439 triệu đồng, tăng 57.541 triệu đồng (35,32%) so với năm 2012 Đến năm 2014, con số này đã tăng lên 389.476 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 169.037 triệu đồng (76,68%) so với năm trước Tuy nhiên, nguồn vốn này vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với tiền gửi của khách hàng cá nhân, chủ yếu do lạm phát gây ra biến động giá cả, làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Huy động từ dân cư trong năm 2013 là 856.850 triệu đồng, tăng 409.811 triệu đồng so với năm 2012 với tỷ lệ là 91,67% Huy động tiền gửi cá nhân trong năm
Năm 2014, tổng số tiền gửi từ dân cư tăng mạnh, đạt 1.645.980 triệu đồng, tăng 789.130 triệu đồng so với năm 2013, tương ứng với tỷ lệ 92,09% Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc Ngân hàng phát triển đa dạng các loại hình thu hút tiền gửi.
Tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm bậc thang là những sản phẩm tài chính linh hoạt, thuận tiện cho việc rút tiền của khách hàng Thời gian gửi tiền càng lâu, lãi suất càng cao, điều này làm cho các sản phẩm này trở nên hấp dẫn và được nhiều khách hàng ưa chuộng.
Ngân hàng đã linh hoạt áp dụng công cụ lãi suất huy động và thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường, từ đó điều chỉnh lãi suất một cách phù hợp, giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư.
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã liên tục tăng trưởng Mặc dù mức tăng từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế không đáng kể, nhưng đây là kết quả của sự nỗ lực không ngừng nghỉ từ ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên phòng dịch vụ khách hàng.
2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Tổng dư nợ cho vay 465.916 1.040.996 1.986.566 575.080 123,4 945.570 90,83
Tổng dư nợ quá hạn 2.941 2.927 2.917 -14 -0,48 -10 -0,34
Tỷ lệ dư nợ quá hạn(%) 0,63 0,28 0,147 - -0,35 - -0,438
Bảng 2.2: Tình hình chung về hoạt động tín dụng qua 3 năm 2012 – 2014
Theo bảng số liệu 2.2, tổng dư nợ cho vay năm 2012 là 465.916 triệu đồng Đến năm 2013, dư nợ vay của Ngân hàng đã tăng mạnh lên 1.040.996 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 123,4% so với năm trước, chủ yếu nhờ vào các gói kích cầu của Chính phủ hỗ trợ doanh nghiệp Sang năm 2014, tổng dư nợ cho vay tiếp tục tăng lên 1.986.566 triệu đồng, tăng 945.570 triệu đồng so với năm 2013, đạt tỷ lệ tăng trưởng 90,83%.
Về dư nợ quá hạn: năm 2013 dư nợ quá hạn giảm so với năm 2012 Năm 2012
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD năm 2012- 2014)
Tính đến cuối năm 2013, dư nợ quá hạn của chi nhánh giảm xuống còn 2.927 triệu đồng, so với 2.941 triệu đồng vào đầu năm Sự giảm này phản ánh tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam dần ổn định, cùng với sự cải thiện trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống của người dân.
Hoạt động thu nợ của chi nhánh đã trở nên thuận lợi hơn, dẫn đến việc dư nợ quá hạn giảm đáng kể Năm 2014, tỷ lệ dư nợ chỉ còn 2.917 triệu đồng, giảm 0,34% so với năm 2013.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB chi nhánh Bắc Ninh qua năm 2012 – 2014
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2012 - 2014
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch
) Số tiền TT(%) Số tiền TL(%) Số tiề n
Thu lãi cho vay 53.403 60,17 104.750 82,19 158.750 84,69 51.347 96,15 54.000 96,15 Thu lãi tiền gửi đầu tư 29.837 33,62 14.714 11,54 19.714 10,52 -15.123 -50,69 5000 33,98 Thu phí dịch vụ ngân hàng 2.319 2,61 9.982 7,83 10.982 5,86 7.663 330,4 1.000 10,02 Lãi gộp KD ngoại tệ và vàng 3.191 3,6 -2.201 -1,73 -2.321 -1,24 -5.392 -168,9 -120 5,45
Chi trả lãi huy động 60.378 81,78 84.564 82,15 139.564 86,72 24.186 40,06 55.000 65,04 Chi dịch vụ ngân hàng 161 0,22 225 0,22 325 0,2 64 39,75 100 44,44 Chi phí quản lý chung 13.286 18 18.145 17,63 21.045 13,08 4.859 36,57 2900 15,98
Theo bảng số liệu 2.3, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với cả 3 năm đều ghi nhận lợi nhuận.
Trong năm 2012, ngân hàng đạt lợi nhuận 14.926 triệu đồng Sang năm 2013, lợi nhuận tăng lên 24.519 triệu đồng, tăng 9.593 triệu đồng so với năm trước, tương ứng với tỷ lệ tăng 64,27% Tuy nhiên, vào năm 2014, lợi nhuận của ngân hàng giảm nhẹ còn 22.519 triệu đồng.
Trong năm 2013, tổng thu nhập đạt 127.453 triệu đồng, tăng 38.702 triệu đồng so với năm 2012, với tốc độ tăng trưởng 43,61% Nguồn thu chủ yếu đến từ lãi cho vay, chiếm 82,19% tổng thu nhập, đạt 104.750 triệu đồng và tăng 96,15%, tương đương 51.347 triệu đồng so với năm trước Đặc biệt, thu phí dịch vụ ngân hàng cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 330,4% so với năm 2012 Tuy nhiên, nguồn thu từ lãi tiền gửi đầu tư và kinh doanh ngoại tệ, vàng lại giảm trong năm 2013.
Năm 2012, thu lãi tiền gửi đầu tư giảm 50,69% và kinh doanh ngoại tệ, vàng giảm 168,9% do áp lực cạnh tranh gay gắt trong ngành ngân hàng Đến năm 2014, tổng thu nhập đạt 187.453 triệu đồng, tăng 60.000 triệu đồng so với năm 2013, tương đương tỷ lệ tăng 47,07% Nguồn thu chủ yếu từ lãi cho vay đạt 158.750 triệu đồng, chiếm 84,69% tổng thu nhập và tăng 54.000 triệu đồng so với năm trước Hoạt động kinh doanh ngày càng có lãi giúp Ngân hàng tăng quỹ thu nhập và các khoản chi có lợi cho cán bộ công nhân viên, từ đó nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng và trụ sở chính.
Trong năm 2013, tổng chi phí của Ngân hàng MHB Chi nhánh Bắc Ninh đạt 102.934 triệu đồng, tăng 29.108 triệu đồng so với năm 2012, tương đương với tỷ lệ tăng 39,43% Chi phí lãi huy động chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt 82,15%, với mức tăng 24.186 triệu đồng so với năm trước Chi phí quản lý chung cũng ghi nhận mức tăng 36,57% Đến năm 2014, tổng chi phí tăng lên 160.934 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 56,35%, chủ yếu do chi trả lãi huy động đạt 139.564 triệu đồng, chiếm 86,72% tổng chi phí và tăng 60,04% so với năm 2013 Mặc dù chi phí quản lý chung giảm còn 13,08%, thành công này phản ánh nỗ lực của Ban giám đốc trong việc thực hiện chính sách năng động và linh hoạt, đa dạng hóa hoạt động, khai thác hiệu quả dịch vụ ngân hàng, giúp vượt qua khó khăn và hoàn thành kế hoạch đề ra Kết quả kinh doanh khả quan đã tạo điều kiện cho ngân hàng tăng quỹ thu nhập và các khoản chi lợi ích cho cán bộ nhân viên, thúc đẩy sự nỗ lực của tập thể.
2.3 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB-Chi nhánh Bắc Ninh trong năm 2012-2014
Thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát
2.4.1 Mô tả quá trình thu thập thông tin thực tế Địa bàn tiến hành thu thập thông tin: Thành phố Bắc Ninh – Tỉnh Bắc Ninh. Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân Tổng số khách hàng khảo sát thực tế: 100 khách hàng Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 100 phiếu
Tổng số phiếu khảo sát thu về: 85 phiếu
Thời gian khảo sát: từ ngày 15/3/2015 đến 15/4/2015 Phương thức khảo sát: Tiến hành phỏng vấn trực tiếp khách hàng bằng phiếu khảo sát in sẵn.
2.4.2 Phân tích về thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát. Để có thể tiếp cận thực tế về nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng về dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng MHB Chi nhánh Bắc Ninh, em đã tiến hành điều tra , khảo sát thực tế, thu thập thông tin từ các khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh, từ đó em có thể đề ra một số giải pháp nâng cao huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế và kiến thức của bản thân còn hạn chế nên những đánh giá chỉ có thể ở mức độ tương đối.
Sau đây là một số đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát:
Theo bảng 2.11, mục đích gửi tiền của khách hàng chủ yếu là để hưởng lãi, với 31 người chọn, chiếm 36.5% Tiếp theo là mục đích cất giữ an toàn với 20 người, chiếm 23.5% Mục đích dùng để thanh toán có 19 người chọn, chiếm 22.4%, trong khi đó, mục đích khác chỉ có 15 người chọn, chiếm 17.6% Từ đó, ta thấy rằng mục đích gửi tiền để hưởng lãi là phổ biến nhất, còn mục đích khác là ít nhất.
Đối tượng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng chủ yếu là những người trên 60 tuổi, chiếm khoảng 23.5% Họ thường là những người đã nghỉ hưu, mong muốn an hưởng tuổi già bằng các khoản lãi hàng tháng từ tiền gửi tiết kiệm Do đó, các ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng nhóm khách hàng để đáp ứng nhu cầu của họ, từ đó giữ chân khách hàng lâu dài hơn.
Bảng 2.11: Mục đích khách hàng GTK
Mục đích Số chọn Tỷ lệ
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2015)
Biểu đồ 2.12: Mục đích khách hàng GTK
Theo biểu đồ 2.12, mục đích hưởng lãi của khách hàng tại ngân hàng chiếm tỷ lệ cao nhất với 36.5%, tiếp theo là cất giữ an toàn với 23.5% Mục đích sử dụng để thanh toán chiếm 22.4%, trong khi đó, các mục đích khác chỉ chiếm 17.6% Điều này cho thấy rằng mục đích hưởng lãi là ưu tiên hàng đầu của khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng.
Bảng 2.13: Lý do khách hàng GTK tại CN
Lý do Số chọn Tỷ lệ
Là ngân hàng có uy tín 23 27.1
Có nhiều chương trình khuyến mãi 13 15.3
Thái độ phục vụ của nhân viên nhiệt tình 17 20
Theo khảo sát tháng 03/2015, 27.1% khách hàng gửi tiền tại ngân hàng MHB Bắc Ninh vì uy tín, 21.2% vì lãi suất hấp dẫn, 20% nhờ thái độ phục vụ nhiệt tình của nhân viên, 16.5% chọn lý do khác, và 15.3% vì các chương trình khuyến mãi MHB Bắc Ninh, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, được đánh giá cao về uy tín nhờ sự phát triển cả về số lượng và chất lượng Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng chọn gửi tiền vì khuyến mãi còn thấp, do đó ngân hàng cần xây dựng chiến lược thu hút khách hàng thông qua việc tăng cường các chương trình khuyến mãi.
Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2015)
Biểu đồ 2.14: Lý do khách hàng GTK tại CN
Theo biểu đồ 2.14, 27.1% khách hàng gửi tiền vì ngân hàng có uy tín, 21.2% do lãi suất hấp dẫn, 20% nhờ thái độ phục vụ nhiệt tình của nhân viên, 16.5% vì lý do khác, và 15.3% chọn gửi tiền vì có nhiều chương trình khuyến mãi Như vậy, lý do khách hàng gửi tiền tại ngân hàng chủ yếu là vì uy tín, trong khi lý do liên quan đến chương trình khuyến mãi là thấp nhất.
Bảng 2.15: Thời gian sử dụng dịch vụ tại CN
Thời gian Số chọn Tỷ lệ
Theo khảo sát của tác giả vào tháng 03/2015, số liệu cho thấy có 26 khách hàng sử dụng dịch vụ tại ngân hàng dưới 1 năm, chiếm 30.6% Trong khi đó, nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ từ 1 năm đến dưới 2 năm cũng được ghi nhận.
Theo số liệu, 25 khách hàng lựa chọn dịch vụ dưới 2 năm chiếm 29.4%, trong khi 20 khách hàng từ 2 đến dưới 3 năm chiếm 23.5%, và chỉ 14 khách hàng sử dụng dịch vụ trên 3 năm, chiếm 16.5% Điều này cho thấy tỷ lệ khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng còn thấp Do đó, ngân hàng cần triển khai các chính sách nhằm giữ chân khách hàng, như thường xuyên tặng quà và cung cấp ưu đãi cho những khách hàng sử dụng dịch vụ lâu năm.
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2015)
Biểu đồ 2.16: Thời gian sử dụng dịch vụ tại CN
Dựa vào biểu đồ 2.16 ta thấy số khách hàng sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng dưới
Thống kê cho thấy, 30.6% khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trong vòng 1 năm, trong khi 29.4% sử dụng từ 1 đến dưới 2 năm Tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ từ 2 đến dưới 3 năm chiếm 23.5%, và chỉ có 16.5% khách hàng duy trì dịch vụ trên 3 năm Điều này cho thấy thời gian khách hàng gắn bó với ngân hàng còn khá ngắn.
Bảng 2.17: Số lần GTK tại CN
Số lần Số lần Tỷ lệ
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2015)
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2015)
Biểu đồ 2.18: Số lần GTK tại CN
Qua biểu đồ 2.18 cho thấy rằng số lần mà khách hàng gửi nhiều nhất là từ 2 –
3 lần chiếm khoảng 32.9%, 1 lần và 4 lần chiếm 23.5% còn lại chiếm khoảng 20%.
Trong số 85 khách hàng được phỏng vấn, 32.9% (28 khách hàng) đã gửi tiền tại ngân hàng từ 2 đến 3 lần, trong khi 23.5% (20 khách hàng) gửi 1 lần và 4 lần Chỉ có 20% (17 khách hàng) gửi tiền nhiều lần Số lần gửi tiền tại ngân hàng hiện nay chỉ ở mức trung bình, do đó, để khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn, ngân hàng cần cung cấp các ưu đãi hấp dẫn hơn cho dịch vụ gửi tiết kiệm.
Ngân hàng cần cung cấp đa dạng các hình thức gửi tiết kiệm để khách hàng có nhiều lựa chọn, đồng thời thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm khuyến khích khách hàng tiếp tục gửi tiền.
Bảng 2.19: Các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng sử dụng
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
TGTK có kỳ hạn VND 34.1%
TGTK có kỳ hạn USD 19.8%
TGTK có kỳ hạn vàng 23.0%
TGTK không kỳ hạn VND 18.3%
TGTK không kỳ hạn USD 4.8%
Theo khảo sát tháng 03/2015, TGTK có kỳ hạn VND là sản phẩm tiền gửi được khách hàng ưa chuộng nhất, chiếm 34.1% tổng số sản phẩm tại ngân hàng Tiếp theo là TGTK có kỳ hạn vàng với 23%, TGTK có kỳ hạn USD với 19.8%, và TGTK không kỳ hạn VND chiếm 18.3% Sản phẩm có tỷ lệ thấp nhất là TGTK không kỳ hạn USD, chỉ đạt 4.8%.
(Nguồn: Khảo sát của tác giả tháng 03/2015)
Biểu đồ 2.20: Các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng sử dụng
Qua biểu đồ 2.20 ta có thể thấy sản phẩm TGTK có kỳ hạn VNĐ chiếm 34.1%
TGTK có kỳ hạn vàng chiếm 23%, trong khi TGTK có kỳ hạn USD chiếm 19,8% TGTK không kỳ hạn VNĐ chiếm 18,3%, còn TGTK không kỳ hạn USD chỉ chiếm 4,8% Trong các sản phẩm tiền gửi tại ngân hàng, TGTK có kỳ hạn VNĐ là lựa chọn phổ biến nhất của khách hàng, trong khi TGTK không kỳ hạn USD là lựa chọn ít được ưa chuộng nhất.
Bảng 2.21: Sự hài lòng của khách hàng
Thủ tục gửi tiết kiệm như thế nào bình2.45
Laĩ suất tiền gửi tiết kiệm như thế nào 3.59 Ưu đãi của ngân hàng đối với người gửi tiết kiệm 3.35
Thời gian xử lý giao dịch 3.55
Xin Anh/Chị cho một đánh giá tổng quát về quầy dịch vụ -ngân quỹ 3.71
Nhân viên có kiến thức chuyên môn để trả lời các câu hỏi của Anh/Chị
Thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch
Theo khảo sát của tác giả vào tháng 03/2015, thủ tục giao dịch tại ngân hàng được khách hàng đánh giá ở mức trên 2 và dưới 3, cho thấy quy trình tại chi nhánh ngân hàng tương đối đơn giản Thời gian giao dịch nhanh chóng giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Bắc Ninh
2.5.1 Những thành tựu mà ngân hàng đạt được trong 3 năm 2012, 2013 và 2014.
Năm 2012, tình hình kinh tế thế giới phục hồi nhưng vẫn gặp nhiều thách thức Nền kinh tế trong nước đối mặt với hạn chế như cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm, hạ tầng yếu kém và hiệu quả đầu tư thấp Trong bối cảnh khó khăn này, Ngân Hàng MHB Chi nhánh Bắc Ninh đã chủ động, sáng tạo trong quản lý kinh doanh, thực hiện tốt công tác dự báo và đạt được kết quả khả quan trên mọi lĩnh vực hoạt động.
Ngân hàng MHB Chi nhánh Bắc Ninh đã phát triển nhiều sản phẩm và dịch vụ mới trong năm 2012, bao gồm tiền gửi bậc thang với lãi suất thưởng theo số dư không kỳ hạn và cho vay bằng đô la Mỹ với tỷ giá cố định cho doanh nghiệp nhập khẩu Chi nhánh cũng chú trọng hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, giảm thời gian giao dịch cho khách hàng thông qua tiện ích như Mobile Banking, nạp tiền cho thuê bao di động, và thanh toán hóa đơn qua điện thoại và website MHB đã thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, cải thiện chất lượng tín dụng nhờ vào việc cơ cấu lại danh mục cho vay và kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thiết lập các hệ số an toàn hoạt động và thường xuyên theo dõi thông tin thị trường để có dự báo chính xác Để nâng cao hiệu suất làm việc, MHB Chi nhánh Bắc Ninh đã xây dựng cơ chế khen thưởng, hoàn thiện chế độ lương và phúc lợi cho nhân viên, cử cán bộ tham gia hội thảo và đào tạo nâng cao nghiệp vụ Cuối cùng, ngân hàng đã nâng cấp Trung tâm dữ liệu chính và xây dựng thêm trung tâm dữ liệu dự phòng để đảm bảo hệ thống luôn hoạt động ổn định.
2.5.2 Những mặt đạt được trong công tác huy động vốn
- Tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng.
Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng với tỷ lệ chiếm ưu thế Tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn ngày càng gia tăng so với tiền gửi không kỳ hạn.
- Chi nhánh luôn làm tốt công tác thu chi tiền mặt và thanh toán nhanh nhạy, an toàn, chính xác theo đúng yêu cầu của khách hàng.
- Thủ tục giao dịch tương đối đơn giản, thời gian giao dịch nhanh, ít tốn thời gian của khách hàng.
Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ và hình thức mới nhằm thu hút khách hàng, từ đó giúp nguồn vốn liên tục tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn.
2.4.3 Một số hạn chế ngân hàng còn gặp phải trong công tác huy động vốn
Mặc dù ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong công tác huy động vốn, nhưng vẫn tồn tại một số vấn đề hạn chế chưa được khắc phục kịp thời Để cải thiện hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm trong tương lai, ngân hàng cần triển khai các biện pháp phù hợp nhằm nhanh chóng giải quyết những khó khăn hiện tại Trước tiên, cần xem xét các vấn đề còn tồn tại trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh trong thời gian qua.
2.4.3.1 Công tác quảng cáo tiếp thị về ngân hàng
Mặc dù ngân hàng đã phát triển nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, nhưng công tác quảng cáo vẫn chưa được chú trọng, dẫn đến nhiều khách hàng chưa nắm rõ thông tin về các sản phẩm tiền gửi hiện có Kết quả là, họ chủ yếu sử dụng các hình thức gửi tiền truyền thống, tạo ra sự chênh lệch lớn trong cơ cấu tiền gửi của ngân hàng.
2.4.3.2 Chính sách thu hút khách hàng
Ngân hàng đang tăng cường chính sách ưu đãi và cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, ngoài việc cạnh tranh về lãi suất, họ còn áp dụng các chính sách ưu đãi để giữ chân và thu hút khách hàng.
2.4.3.3 Thiết lập mối quan hệ với khách hàng
Ngân hàng chưa chủ động giao dịch với công chúng và thiếu đội ngũ chuyên trách tư vấn truyền thông, dẫn đến việc chưa khai thác hiệu quả nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
2.4.3.4 Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp
Tỷ lệ huy động vốn ngoại tệ tại chi nhánh vẫn còn thấp so với tổng nguồn vốn, điều này gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay ngoại tệ nhằm tài trợ cho hoạt động nhập khẩu.
2.4.4 Những thuận lợi và khó khăn trong việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng
Nhân lực của MHB bao gồm đội ngũ lãnh đạo chủ chốt trong HĐQT và Ban điều hành với nhiều năm kinh nghiệm trong quản trị ngân hàng và các nghiệp vụ chính Họ đã có kinh nghiệm vượt qua khó khăn và khủng hoảng Đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt huyết, được đào tạo bài bản, có trình độ nghiệp vụ cao và thái độ phục vụ tận tâm, chuyên nghiệp.
Chính sách: chính sách khách hàng linh hoạt.
Ngân hàng MHB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, nổi bật với danh tiếng trong số các ngân hàng hàng đầu Thương hiệu MHB mang lại lợi thế cạnh tranh lớn cho ngân hàng trong các hoạt động kinh doanh cả trong nước và quốc tế.
Ngân hàng đã mua bảo hiểm tiền gửi, giúp người gửi hoàn toàn yên tâm về khoản tiền của mình Việc này không chỉ bảo vệ nguồn vốn huy động mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ổn định hơn Nếu xảy ra sự cố, ngân hàng có thể dựa vào công ty bảo hiểm để chia sẻ rủi ro, đảm bảo khả năng hoàn trả cho người gửi mà không lo mất uy tín.
Trong bối cảnh mở cửa lĩnh vực tài chính tiền tệ, MHB Chi nhánh Bắc Ninh đang phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng tăng từ các ngân hàng nước ngoài, vốn có lợi thế về tài chính và công nghệ Ngoài ra, sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại khác tại thành phố đã dẫn đến việc thị phần tiền gửi tiết kiệm của MHB giảm sút do phải chia sẻ với các đối thủ Tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng đã tạo ra nhiều khó khăn cho hoạt động huy động vốn của MHB Bắc Ninh.
Sự phát triển của thị trường vốn sẽ tác động mạnh mẽ đến nhu cầu của cá nhân và tổ chức đối với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, tạo ra sự thay thế trong lĩnh vực này.
Người dân hiện nay vẫn có xu hướng giữ tiền tại nhà thay vì gửi ngân hàng, do lo ngại về sự an toàn và thiếu niềm tin vào các tổ chức tài chính Việc thay đổi nhận thức tiêu cực này về ngân hàng là một thách thức lớn, đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực để xây dựng lòng tin và tạo ra những giá trị tích cực cho khách hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG MHB BĂC NINH
Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới
Ngân hàng MHB đã xây dựng chiến lược phát triển năm 2015 với mục tiêu trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần chủ lực và hiện đại, hoạt động hiệu quả, an toàn và bền vững Ngân hàng hướng tới tài chính lành mạnh, áp dụng công nghệ cao, kinh doanh đa năng, đồng thời mở rộng và phát triển các kỹ thuật ngân hàng bán lẻ MHB cũng chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng để đạt được khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại Việt Nam.
Với phương châm phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả, MHB cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiện ích vượt trội, mang đậm nét đặc thù của mình Chúng tôi tận dụng lợi thế về vốn, công nghệ, nguồn nhân lực và danh tiếng để nhanh chóng mở rộng quy mô, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh Đồng thời, MHB biến thách thức và cạnh tranh thành động lực cho sự phát triển bền vững.
Cũng với định hướng đó Ngân hàng MHB chi nhánh Bắc Ninh đã đề ra những phương hướng chung cho chi nhánh ngân hàng như sau:
Ngân hàng thương mại sẽ tiếp tục thực hiện chiến lược tập trung và khác biệt hóa trong các lĩnh vực cốt yếu như ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, vàng và kinh doanh vốn Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ xâm nhập nhanh chóng và có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng đầu tư và tài trợ dự án, cùng với việc phát triển nhanh các dịch vụ tài chính.
Chiến lược tập trung tập trung vào việc tối ưu hóa nỗ lực cho từng phân khúc thị trường, dựa trên các tiêu chí như vùng địa lý, mạng lưới phân phối và nhóm khách hàng đặc thù trong từng khu vực.
Chiến lược khác biệt của MHB thể hiện sự vượt trội trong việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ và công nghệ chiến lược Điều này không chỉ giúp MHB tạo ra lợi thế cạnh tranh mà còn là đòn bẩy để mở rộng thị phần trong nước và từng bước vươn ra thị trường quốc tế.
Thực hiện và đạt mục tiêu dựa trên nền tảng cốt lõi (tam giác chiến lược): năng lực tài chính – nhân lực – và công nghệ.
Tiếp tục duy trì tốc độ phát triển và nâng cao chất lượng mạng lưới giao dịch, đồng thời đa dạng hóa kênh phân phối là chiến lược quan trọng để nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần Đặc biệt, việc đa dạng hóa sản phẩm sẽ là yếu tố cốt lõi trong phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân và ngân hàng doanh nghiệp Chúng tôi sẽ tập trung vào các sản phẩm công nghệ cao, có tính năng nổi bật để tạo sự khác biệt trong cạnh tranh trên thị trường.
Mở rộng hoạt động kinh doanh ra ngoài lãnh thổ Việt Nam là một bước quan trọng để thâm nhập và cạnh tranh trong lĩnh vực cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tại thị trường ASEAN và quốc tế.
Để nâng cao hiệu quả marketing, cần chú trọng đến hoạt động PR và hoàn thiện chiến lược tổng thể về marketing và PR Điều này bao gồm việc thực hiện các hoạt động quan hệ công chúng, duy trì mối quan hệ tốt với nhà đầu tư (cổ đông), công bố thông tin minh bạch và kịp thời phản ứng với các thông tin sai lệch có thể gây hiểu nhầm cho nhà đầu tư, từ đó bảo vệ uy tín và thương hiệu của MHB.
3.1.2 Phương hướng của ngân hàng về huy động tiền gửi tiết kiệm
Đẩy mạnh huy động vốn từ khách hàng tổ chức kinh tế và dân cư là một chiến lược quan trọng Cần cơ cấu danh mục tài sản Nợ hợp lý để sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời chú trọng đến quản trị thanh khoản của ngân hàng.
- Đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới nhằm mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường chất lượng của các phòng giao dịch.
Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn này để cung ứng cho đầu tư và cho vay các thành phần kinh tế, với mục tiêu đạt hiệu quả cao và đảm bảo an toàn tín dụng.
3.1.3 Một số chỉ tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Bắc Ninh
Vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 2.000 tỷ đồng tương đương tăn g 46% so với cuối năm 2013 Trong đó:
+ Vốn huy động doanh nghiệp là 500 tỷ đồng tương đương tăng 56% so với cuối năm 2013.
+ Vốn huy động cá nhân là 1.500 tỷ đồng tương đương tăng 43% so với cuối năm 2013.
Dư nợ tín dụng tổ chức kinh tế và dân cư đạt 2.695 tỷ đồng tăng 61% so với cuối năm 2013 Trong đó:
+ Dư nợ tín dụng doanh nghiệp là 1.800 tỷ đồng tăng 41% so với cuối năm 2013.
+ Dư nợ tín dụng cá nhân là 895 tỷ đồng tăng 78% so với cuối năm 2013.
Doanh số thanh toán quốc tế đạt 185.9 triệu USD tăng 33% so với cuối năm 2013.
Lợi nhuận trước thuế đạt 50 tỷ đồng tăng 51% so với năm 2013.
