6. Kết cấu khóa luận
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Sacombank Thăng Long
Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt
Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro một cách tối đa, mỗi ngân hàng đều phải có phịng ban hay một nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các hoạt động của mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những vi phạm và sai sót để có các biện pháp xử lý nhanh chóng và hiệu quả. Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện hơn nữa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trong hoạt động tín dụng theo các hướng sau:
- Lập kế hoạch thực hiện phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng, rà sốt các quyết định cho vay.
- Lập kế hoạch định kì hoặc đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo đúng quy định về pháp luật NH và quy định của NHNN.
- Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực trong cơng tác kiểm tra, kiểm soát.
- Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa các văn bản quy định
Muốn chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn, đồng thời tiếp tục xử lý các khoản nợ quá hạn. Để làm được điều này, trước hết vấn đề quản lý nợ cần phải được sự quan tâm sát sao của của cán bộ phụ trách. Người cán bộ tín dụng phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng của khách hàng để xem khoản vay đó có sử dụng đúng mục đích hay khơng và xem khả năng thanh toán nợ của khách hàng, sẵn sàng có những biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ sẽ được thanh toán đúng hạn. Ứng dụng công nghệ tin học trong việc tự động quản lý nợ, như tự động chuyển nợ quá hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá các khoản nợ đến hạn, đề ra các biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng và hiệu quả.
Hiện tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh là khá thấp, tuy nhiên khơng thể nói trước là trong tương lai nó khơng tiếp tục tăng lên. Do đó, cần phải giải quyết tốt cơng tác quản lý, thu hồi nợ quá hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh. Những khoản nợ quá hạn mà khách hàng vẫn có thể trả nếu duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh và có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục và phát triển kinh doanh, để tăng cường khả năng nguồn tài chính thanh tốn nợ cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, những cán bộ tín dụng có thể hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm. Nếu khách hàng bị thua lỗ trong kinh doanh là do nguyên nhân khách quan như thiên tai địch họa thì Ngân hàng nên có những biện pháp hỗ trợ thiết thực như giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh. Đối với những khoản nợ mà chắc chắn khơng có khả năng thu hồi thì ngân hàng buộc phải xiết nợ và xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Nếu tài sản bảo đảm có thể bán với mức giá chấp nhận được thì Ngân hàng nên bán ngay để thu hồi vốn.
Ứng dụng công nghệ trong việc tự động quản lý nợ, như tự động chuyển nợ quá hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá các khoản nợ đến hạn, đề ra các biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng và hiệu quả.
Khơng chỉ trong hoạt động tín dụng mà mọi hoạt động của Ngân hàng đều đòi hỏi sự trợ giúp đắc lực của công nghệ hiện đại. Sacombank Thăng Long cần tiếp tục thực hiện đổi mới Công nghệ Ngân hàng vì Cơng nghệ Ngân hàng chính là đòn bẩy của sự phát triển, là điều kiện để ngân hàng hội nhập vào nền kinh tế nói chung và tài chính khu vực, thế giới nói riêng. Hiện đại hố Công nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và nâng cao sức cạnh tranh của Ngân hàng. Cụ thể những công việc chi nhánh cần thực hiện trong thời gian tới là: Tăng cường ứng dụng tiến bộ kỹ thuật trong các lĩnh vực khác nhau như: quản trị rủi ro, kế toán giao dịch…
Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cũng rất cần thiết
Hiện đại hố Cơng nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và nâng cao sức cạnh tranh của NH. Tăng cường ứng dụng tiến bộ kỹ thuật trong các lĩnh vực khác nhau như: quản trị rủi ro, kế toán giao dịch….
Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Một cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý khối lượng công việc rất lớn, hầu như phải giải quyết toàn bộ các khâu từ gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, đánh giá, thẩm định dự án đầu tư, tính tốn các thơng số cho đến giám sát việc sử dụng vốn, đôn đốc khách hàng trong vấn đề trả nợ…nên trình độ chun mơn và đạo đức nghề nghiệp phải thực sự được nâng cao.
Trong quá trình đào tạo, bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để các cán bộ tín dụng có thể vận dụng kiến thức một cách linh hoạt, sáng tạo trong thực tế. Bên cạnh kiến thức chun mơn các cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên được trang bị thêm các kiến thức về pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh về đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động và nhất là về văn minh thương mại trong giao tiếp với khách hàng. Trong công tác đào tạo, Ngân hàng nên chú trọng tới chất lượng hơn là số lượng. Các cán bộ sau khi được Ngân hàng cử đi học cũng phải
chịu trách nhiệm thực hiện các công việc cụ thể, hết sức tránh căn bệnh trọng hình thức, Ngân hàng bỏ tiền cho cán bộ đi học nhưng khi học về lại không phục vụ được thêm gì cho ngân hàng.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN
Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi và cho vay, chính vì thế quy mơ và chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng rất lớn từ quy mô, kỳ hạn và lãi suất nguồn vốn. Lượng vốn huy động được càng lớn thì khả năng đáp ứng các khoản tín dụng trung và dài hạn càng caoThực hiện nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút KH. Lượng vốn huy động được càng lớn thì khả năng đáp ứng các khoản tín dụng trung và dài hạn càng cao... Quy mơ và chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng rất lớn từ quy mô, kỳ hạn và lãi suất nguồn vốn.
Huy động vốn từ dân cư là biện pháp cơ bản và lâu dài, mang lại sự tăng trưởng nguồn ổn định và vững chắc. Vì thế chi nhánh cần nghiên cứu, triển khai nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về hình thức huy động như: các loại hình tiết kiệm: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng...Mở rộng huy động vốn bằng USD. Bên cạnh việc phát triển các hình thức huy động, chi nhánh cũng cần phải từng bước giúp người dân tiếp cận với các dịch vụ và sản phẩm của mình như sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh tốn...., đồng thời hướng dẫn họ sử dụng một cách thuận tiện và an toàn nhất, đặc biêt là đối với những khách hàng thu nhập cao và ổn định. Để cho ra đời những sản phẩm tốt nhất phục vụ khách hàng, Ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng điện tử...
Tăng cường nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế: Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư thì một nguồn khác cũng hết sức quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng trung và dài hạn là nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính. Thơng qua giao dịch với các đối tác, bằng việc củng cố các mối quan hệ, chi nhánh có thể huy động được nguồn vốn lớn, uy tín và chi phí đầu vào rẻ. Chi nhánh cũng cần chú trọng mở rộng hình thức hoạt động, linh trong
thời hạn và lãi suất, có những dịch vụ miễn phí hay chế độ ưu ái với các đối tượng này.
Đẩy mạnh các hoạt động vay vốn từ các trung tâm điều hành và các Ngân hàng khác. Tìm kiếm các nguồn tài trợ, uỷ thác của các chính phủ, các tổ chức phi chính phủ các tổ chức kinh tế, khi họ muốn chuyển vốn để thực hiện các hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá... trong nước.
Mở rộng cho vay, nâng cao doanh số hoạt động cho vay đối với KHCN
Việc mở rộng cho vay đáp ứng được nhu cầu mua sắm, học tập, SXKD.., đồng thời việc đa dạng hóa các hình thức cho vay vừa mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, vừa nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay đối với KHCN do phân tán được rủi ro.
Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hóa các hình thức cho vay, chi nhánh ln phải chú trọng hiệu quả của các khoản vay.
Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hóa các hình thức cho vay, chi nhánh luôn phải chú trọng hiệu quả của các khoản vay. Bởi lẽ, nếu chỉ quan tâm mở rộng các khoản vay mà quên việc nâng cao hiệu quả các khoản vay thì khơng những khơng nâng được lợi nhuận mà ngược lại cịn có thể gây nên những thiệt hại nặng nề cho bản thân đơn vị