Tính cấp thiết của đề tài
Vốn là yếu tố thiết yếu cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, và hiện nay, việc huy động vốn đang trở thành một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt Nam Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và điều chuyển vốn, với hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế được cung cấp bởi các ngân hàng Trong bối cảnh thị trường chứng khoán chưa phát triển tương xứng với nhu cầu, việc tăng cường huy động vốn và đảm bảo chất lượng vốn là ưu tiên hàng đầu cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Sài Gòn Thương Tín cần hợp tác chặt chẽ để thực hiện nhiệm vụ chung của toàn ngành, nhằm huy động vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước và phát triển kinh tế địa phương Đây là một vấn đề đang được Ngân hàng đặc biệt chú trọng.
Trong thời gian học tập và thực tập tại Sacombank chi nhánh Đống Đa - Hà Nội, tôi nhận thấy rằng công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại, giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế và thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước Sacombank đã đạt được nhiều thành tựu trong huy động vốn, với nguồn vốn tăng trưởng nhanh và đa dạng khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế như tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ thấp và nguồn tiền gửi không kỳ hạn chưa cao, dẫn đến chi phí đầu vào cao và chưa khai thác được nguồn vốn giá rẻ Vì vậy, tôi đã chọn đề tài nghiên cứu: “Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đống Đa - Hà Nội.”
Mục đích nghiên cứu
Với đề tài nghiên cứu đã chọn thì mục đích nghiên cứu nhằm:
Huy động vốn là một quá trình quan trọng trong quản lý tài chính, liên quan chặt chẽ đến việc sử dụng vốn hiệu quả Việc hiểu rõ các lý luận chung về huy động vốn giúp chúng ta nhận diện mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn Từ đó, có thể đưa ra những chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần tối ưu hóa nguồn lực tài chính và phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
-Tìm hiểu thực trạng, tình hình huy động vốn của NH TMCP Sài Gón Thương Tín chi nhánh Đống Đa trong vòng 3 năm từ năm 2013 đến 2015.
- Đánh giá việc huy động vốn của NH Sacombank chi nhánh Đống Đa thông qua các chỉ số
- Từ đó để ra những giải pháp khắc phục những khó khăn và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Sacombank Đống Đa – Hà Nội.
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong bài nghiên cứu bao gồm:
- Phương pháp thu thập, tổng hợp: Các số liệu được thu thập và tổng hợp thông qua các tài liệu, báo cáo đã được công bố.
Phương pháp so sánh và thống kê được áp dụng để phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng Tác giả thu thập và tổng hợp các số liệu, từ đó thực hiện các phép so sánh và thống kê nhằm làm rõ các xu hướng và hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
Phương pháp chuyên gia là việc tận dụng trí tuệ và ý kiến của các chuyên gia có trình độ cao để đánh giá và nhận định về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Phương pháp nghiên cứu lịch sử đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện và kế thừa các thành tựu lý thuyết đã có, từ đó bổ sung và phát triển chúng Đồng thời, phương pháp này cũng giúp nhận diện những thiếu sót và sự không hoàn chỉnh trong các tài liệu hiện có, qua đó xác định vị trí và ý nghĩa của đề tài nghiên cứu.
Kết cấu khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được kết cấu thành 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Sacombank Đống Đa.
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCPSacombank Đống Đa.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ NHTM thực hiện các nghiệp vụ chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính, ngân hàng, với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận.
Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ.
Sản phẩm dịch vụ gắn liền với phân phối và sử dụng vốn, tư vấn tài chính.
Hoạt động phụ thuộc nhiều vào lòng tin & tín nhiệm của khách hàng.
Hoạt động kinh doanh có nhiều rủi ro tiềm ẩn.
Hoạt động kinh doanh mang tính hệ thống, chịu ảnh hưởng dây chuyền lẫn nhau.
1.1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM
Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại rất phong phú, bao gồm việc sử dụng vốn để tạo ra nhiều loại tài sản khác nhau Những hoạt động này bao gồm cho vay, đầu tư, quản lý ngân quỹ, tài sản cố định và các tài sản khác.
Vơi mục đích đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, ngân hàng luôn duy trì một lượng ngân quỹ nhất định dưới các dạng sau:
- Tiền mặt trong két (vault cash):
Tùy thuộc vào qui mô và tính thời vụ của hoạt động, nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng sẽ tăng cao trong các dịp lễ tết, buộc các ngân hàng phải duy trì một lượng tiền mặt nhất định để đáp ứng chi trả hàng ngày Mặc dù tiền mặt cho phép thanh toán nhanh chóng, nhưng nó không mang lại lãi suất và còn tiềm ẩn nguy cơ bị trộm cắp, thụt két, làm gia tăng chi phí bảo quản, kiểm đếm và vận chuyển.
- Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác: Để thực hiện nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền cho khách hàng.
Tiền gửi dự trữ bắt buộc và tiền gửi thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng, với Ngân hàng Trung ương (NHTW) giữ vai trò trung gian thanh toán.
Tín dụng ngân hàng bao gồm nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính, trong đó cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) Dưới đây là một số loại hình tín dụng chủ yếu được cụ thể hóa.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, xét từ giác độ kỹ thuật nghiệp vụ cho vay có thể phân loại như sau: a) Cho vay ứng trước:
Các trường hợp cho vay ứng trước chủ yếu gồm:
- Cho vay ứng trước tiền hàng.
- Cho vay ứng trước hàng xuất khẩu.
- Cho vay ứng trước chứng khoán. b) Cho vay theo hạn mức và cho vay từng lần:
Cho vay thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thống nhất một hạn mức tín dụng tối đa, cho phép khách hàng vay nhiều lần trong thời gian quy định mà không cần làm đơn xin vay mới, miễn là tổng số dư không vượt quá hạn mức đã thỏa thuận.
Hình thức cấp tín dụng này cho phép ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt mức số dư tài khoản vãng lai trong một hạn mức và thời gian nhất định, dựa trên hợp đồng tín dụng đã ký kết giữa hai bên.
3 Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu Chiết khấu là việc ngân hàng mua các giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán Tái chiết khấu là việc chiết khấu các giấy tờ có giá đã được chiết khấu trước khi đến hạn.
4 Nghiệp vụ tín dụng chữ ký (Bảo lãnh)
Tín dụng là hình thức mà ngân hàng không cho khách hàng vay tiền trực tiếp, mà thay vào đó, sử dụng uy tín và chữ ký của mình Một trong những nghiệp vụ quan trọng trong tín dụng là nghiệp vụ chấp nhận.
Hiện nay, trong thương mại quốc tế, thương phiếu được sử dụng rất phổ biến.
Trong một số trường hợp, độ tin cậy và khả năng thanh toán của người mua chưa được đảm bảo, do đó, các thương phiếu cần có sự chấp nhận trả tiền hoặc bảo đảm trả tiền từ ngân hàng để được lưu thông dễ dàng Nghiệp vụ chấp nhận được chia thành hai loại: chấp nhận trả tiền và bảo đảm trả tiền.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho ngân hàng theo thỏa thuận Nghiệp vụ cho thuê (Leasing) cũng là một hình thức tài chính quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng.
Hình thức tín dụng trung và dài hạn này được thực hiện thông qua việc cho thuê các tài sản như máy móc, thiết bị, và bất động sản khác.
Đầu tư tài chính là hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn của mình để mua các giấy tờ có giá phát hành lần đầu trên thị trường sơ cấp, cũng như thực hiện giao dịch mua lại trên thị trường thứ cấp.
Trong khuôn khổ khóa luận, chúng tôi sẽ tập trung nghiên cứu về nghiệp vụ nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động huy động vốn.
1.1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.2.1 Vốn huy động và vai trò của vốn huy động trong hoạt động NHTM
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động hoặc vay mượn, phục vụ cho các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư tài chính, bảo lãnh và cung cấp dịch vụ ngân hàng khác Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức và thiết kế các hoạt động kinh doanh sinh lời của doanh nghiệp Trong khi nghiệp vụ nguồn vốn là cơ sở, thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại mang tính chất phái sinh.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
a Quy mô NVHĐ và tốc độ tăng trưởng NVHĐ
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động:
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động (Tổng vốn huy động kỳ báo cáo - Tổng vốn huy động kỳ trước) *100 Tổng vốn huy động kỳ trước
Chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng quy mô vốn huy động theo thời gian, so sánh giữa kỳ báo cáo và kỳ trước Tỷ lệ phần trăm tăng trưởng càng cao chứng tỏ ngân hàng đang có hiệu quả trong việc huy động vốn, đồng thời phản ánh sự phát triển mạnh mẽ về lượng vốn huy động.
- Quy mô nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn/ Vốn chủ sở hữu:
Vốn huy động so với tổng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng tự chủ tài chính của ngân hàng, phản ánh tỷ lệ vốn huy động trong tổng nguồn vốn hoạt động Chỉ số này càng gần 1 cho thấy ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn huy động, nhưng cũng chỉ ra sự thiếu hụt vốn tự có, yếu tố then chốt để đảm bảo khả năng thanh toán nợ Do đó, chỉ tiêu này càng nhỏ, ngân hàng càng có tính tự chủ tài chính cao hơn, nhưng cũng cho thấy khả năng huy động vốn chưa hiệu quả.
Vốn huy động và vốn chủ sở hữu thể hiện mối tương quan giữa nguồn vốn bên ngoài và bên trong của ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng huy động vốn trên mỗi đồng vốn chủ sở hữu Chỉ tiêu này không chỉ cho thấy khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế mà còn thể hiện đòn bẩy tài chính của ngân hàng Tỷ lệ vốn huy động càng cao cho thấy khả năng huy động vốn từ bên ngoài càng lớn, tuy nhiên, cần lưu ý rằng tỷ lệ này phải nằm trong giới hạn an toàn, thường ở mức 15-20 lần, để đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng.
- Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động
Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng i năm t Vốn huy động theo đối tượng i năm t * 100
Chỉ tiêu về cơ cấu vốn huy động theo đối tượng phản ánh tỷ trọng của từng loại vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế (TCKT) và tổ chức tín dụng khác trong tổng nguồn vốn huy động Mỗi đối tượng huy động đều có những đặc điểm riêng về nguồn vốn.
Nguồn huy động từ TCKT thường lớn và có chi phí huy động thấp, nhưng lại không ổn định về kỳ hạn Ngược lại, nguồn huy động từ cá nhân có kỳ hạn ổn định hơn, nhưng chi phí huy động cao và số tiền huy động nhỏ Hai nguồn này chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động Dù tỷ trọng tiền gửi từ TCTD khác nhỏ hơn, nhưng nó là nguồn huy động thiết yếu trong thị trường liên ngân hàng, giúp các ngân hàng thực hiện thanh toán và thu chi dễ dàng Tỷ trọng huy động theo đối tượng khách hàng không chỉ liên quan đến kỳ hạn và chi phí, mà còn ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng, từ thị trường bán lẻ phục vụ cá nhân đến ngân hàng bán buôn cho doanh nghiệp Dựa trên chiến lược kinh doanh và nhu cầu sử dụng vốn, các ngân hàng xây dựng cơ cấu vốn hợp lý cho từng đối tượng khách hàng.
- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn:
Tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn i năm t Vốn huy động theo kỳ hạn i năm t * 100
Cơ cấu vốn huy động năm t cho thấy tỷ trọng phần trăm của các loại vốn huy động không kỳ hạn và có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn Kỳ hạn của nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí huy động vốn.
Gia tăng tỷ trọng vốn không kỳ hạn hoặc vốn ngắn hạn giúp giảm chi phí huy động, trong khi đó, tỷ trọng vốn trung và dài hạn lại làm tăng chi phí này Quyết định về cơ cấu vốn huy động không chỉ dựa vào chi phí mà còn phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Các ngân hàng thường dùng vốn không kỳ hạn và ngắn hạn cho các hoạt động dự trữ, thanh toán, cho vay và đầu tư ngắn hạn, trong khi vốn dài hạn phục vụ cho cho vay và đầu tư dài hạn Duy trì tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn cao giúp tiết kiệm chi phí, nhưng nguồn vốn này lại không ổn định, tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần tính toán tỷ lệ hợp lý của vốn kỳ hạn dựa trên nhu cầu sử dụng và sự cân bằng giữa chi phí và lợi nhuận.
- Quy mô huy động đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn:
Hệ số sử dụng vốn huy động năm t Tổng dư nợ năm t
Tổng vốn huy động năm t
Hệ số này đo lường khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, phản ánh mức độ cho vay trong mỗi đồng vốn huy động Tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng huy động nhiều nhưng không cho vay, dẫn đến ứ đọng vốn Để khắc phục, ngân hàng thường lựa chọn cho các ngân hàng khác vay, mua trái phiếu chính phủ hoặc tín phiếu kho bạc Nhà Nước Ngược lại, tỷ lệ cao cho thấy doanh thu từ hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng tốt Các ngân hàng luôn nỗ lực khai thác tối đa tiềm năng vốn huy động để cho vay, hướng tới lợi nhuận tối đa và duy trì tỷ lệ gần 1 Tuy nhiên, NHNN khuyến nghị mức hợp lý là 0,8 lần để đảm bảo an toàn về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán và khả năng chi trả khác.
- Huy động và sử dụng vốn theo kỳ hạn:
Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn năm t = Dư nợ ngắn hạn năm t * 100
Vốn huy động ngắn hạn năm t
Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn năm t Dư nợ trung và dài hạn năm t * 100
Vốn huy động trung và dài hạn năm t
Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn cho thấy tỷ lệ phần trăm vốn ngắn hạn mà ngân hàng sử dụng để cho vay đầu tư ngắn hạn, trong khi hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn phản ánh số đồng vốn huy động trung và dài hạn đảm bảo cho bao nhiêu đồng vốn cho vay trung và dài hạn Hai chỉ tiêu này thể hiện sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn ngắn hạn cũng như trung và dài hạn của ngân hàng Việc huy động vốn trung và dài hạn thường gặp khó khăn, khiến ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn ngắn hạn cho vay và đầu tư trung/dài hạn, dẫn đến rủi ro về thanh khoản và lãi suất Do đó, cần có sự điều chỉnh hợp lý giữa các tỷ lệ này Theo quy định của NHNN, ngân hàng chỉ được phép sử dụng tối đa 30% vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, nhằm đảm bảo an toàn tài chính.
Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của tất cả các chủ thể kinh tế
Người gửi tiền luôn tìm kiếm ngân hàng có lãi suất cao, trong khi người vay mong muốn lãi suất thấp Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cần phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa lợi ích cho cả hai bên mà vẫn đảm bảo lợi ích của mình Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần quy mô huy động đủ lớn và cơ cấu sử dụng hợp lý, từ đó tăng nguồn thu và giảm chi phí Mỗi ngân hàng cần áp dụng các biện pháp nhằm tìm kiếm nguồn vốn với chi phí huy động thấp nhất, đồng thời đảm bảo lãi suất cho vay phù hợp với thị trường.
- Chi phí huy động vốn:
Chi phí huy động = Chi phí trả lãi cho nguồn huy động + chi phí huy động khác.
Chi phí huy động vốn chủ yếu được xác định qua chi phí trả lãi và các khoản chi phí khác liên quan đến nguồn huy động Chi phí trả lãi chịu ảnh hưởng trực tiếp từ quy mô, cơ cấu các nguồn trả lãi và lãi suất cụ thể của từng nguồn.
Lãi suất huy động bình quân là chỉ số thể hiện chi phí lãi mà ngân hàng cần chi trả để thu hút vốn, được tính theo công thức cụ thể.
Chi phí trả lãi trong năm t Lãi suất huy động bình quân năm t Tổng vốn huy động bình quân năm t
Lãi suất huy động bình quân phản ánh xu hướng biến động lãi suất của các nguồn vốn, cho thấy mức độ thay đổi lãi suất giữa các nguồn khác nhau Điều này giúp xác định nguồn vốn nào có chi phí cao hơn và nguồn nào có chi phí thấp hơn trong bối cảnh thị trường hiện tại.
Các ngân hàng có thể xác định lãi suất đầu ra hợp lý thông qua lãi suất huy động bình quân, nhằm bù đắp chi phí và đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Các ngân hàng thực hiện việc đa dạng hóa lãi suất để phù hợp với từng hình thức huy động vốn, đồng thời duy trì mức chi phí trả lãi bình quân nhất quán.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
Trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại không chỉ là nơi tập trung và phân phối vốn mà còn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố chủ quan và khách quan trong hoạt động huy động vốn Những yếu tố này có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, tạo nên mối quan hệ chặt chẽ giữa hoạt động huy động vốn và các yếu tố khác trong xã hội.
1.3.1 Các nhân tố chủ quan:
Nhân tố chủ quan tại các ngân hàng là những yếu tố nội tại mà ngân hàng có khả năng điều chỉnh Những yếu tố này ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn Các nhân tố chủ quan này bao gồm
Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc xác định uy tín của ngân hàng và là yếu tố bảo vệ ngân hàng khỏi rủi ro phá sản Nó không chỉ ảnh hưởng đến quy mô hoạt động của ngân hàng mà còn xác định giới hạn tối đa của nguồn vốn Theo Hiệp ước Basel, các ngân hàng cần duy trì tỷ lệ vốn tự có tối thiểu dựa trên tổng tài sản có chịu rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động.
T ổ ng TSC ( RRt í n d ụ ng + RRt hịtr ư ờ ng+ RR h o ạ t đ ộ ng ) ≥ 8% Ở Việt Nam, theo Thông tư 13/2010/TTNHNN thì hệ số CAR mà các ngân hàng phải duy trì là 9%.
Công thức này chỉ ra rằng tổng tài sản (tổng nguồn vốn) của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô vốn tự có, với việc vốn tự có càng lớn, quy mô nguồn vốn càng mở rộng Ngược lại, nếu vốn tự có nhỏ, quy mô nguồn vốn cũng sẽ hạn chế Do đó, sự phát triển của vốn tự có là điều kiện quan trọng để tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.2 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Để có hướng đi xuyên suốt, các ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinhy doanh được xây dựng trên cơ sở xác định vị trí của mình trong hệ thống, xác định những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh Trong chiến lược kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn, lãi suất, mạng lưới, chi phí huy động vốn … Trong chiến lược kinh doanh tổng thể, thì chiến lược khách hàng đóng vai trò quan trọng, nó tác động tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
1.3.1.3 Các phương thức huy động vốn:
Ngân hàng với sản phẩm huy động vốn phong phú và đa dạng sẽ thu hút nhiều khách hàng gửi tiền Các yếu tố cấu thành sản phẩm huy động vốn bao gồm loại tiền, kỳ hạn, lãi suất, điều kiện rút trước hạn, khả năng tiếp cận tín dụng và các tiện ích kèm theo Những yếu tố này cần được cân nhắc kỹ lưỡng để vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Khi gửi tiền, tổ chức và cá nhân thường quan tâm đến lãi suất, cùng với yếu tố an toàn và tiện ích Khách hàng thường so sánh lãi suất huy động giữa các ngân hàng để tìm kiếm nơi có lãi suất cao nhất Nếu các ngân hàng có hệ số an toàn và tiện ích tương đương, khách hàng sẽ chọn ngân hàng có lãi suất huy động cao hơn để gửi tiền.
Lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng trong quy mô vốn huy động, đặc biệt là trong tiết kiệm Người dân thường so sánh lãi suất tiết kiệm với tỷ lệ trượt giá và khả năng sinh lời từ các kênh đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu và bất động sản, từ đó quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không, cũng như số tiền và hình thức gửi Trong khi đó, đối với các tổ chức kinh tế, lãi suất huy động ít ảnh hưởng hơn, vì họ chủ yếu gửi tiền vào ngân hàng để phục vụ mục đích thanh toán, do đó nguồn tiền này bị chi phối nhiều bởi công nghệ và kỹ thuật của ngân hàng.
Tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm hơn với biến động lãi suất so với tiền gửi dài hạn Trong hình thức gửi tiền này, mức độ an toàn không còn là yếu tố quan trọng như trước, mà người gửi tiền lại chú trọng nhiều hơn đến lãi suất.
Các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động hợp lý để thu hút vốn và đảm bảo sức cạnh tranh Để làm được điều này, họ phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất trên thị trường và địa bàn, từ đó đưa ra các quyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất chung và đặc điểm riêng của từng ngân hàng.
1.3.1.5 Uy tín và thâm niên của ngân hàng:
Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu trong sự lựa chọn của khách hàng Một ngân hàng có uy tín sẽ thu hút nhiều khách hàng giao dịch, vì đối với người gửi tiền, an toàn tài sản là ưu tiên hàng đầu, sau đó mới đến lãi suất Không ai muốn gửi tiền vào một ngân hàng có nhiều cán bộ tín dụng bị bắt vì tham ô hay có sự bất ổn trong Hội đồng quản trị.
Thâm niên của ngân hàng là yếu tố quan trọng trong quyết định gửi tiền của khách hàng, vì nó phản ánh uy tín và chất lượng dịch vụ Ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu dài thường có quy mô tài sản lớn, cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ đa dạng, mang lại sự tin cậy và hiệu quả cho khách hàng.
1.3.1.6 Mạng lưới kênh phân phối:
Kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tay khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng thông qua kênh phân phối giúp ngân hàng cải tiến sản phẩm dịch vụ, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn Với kênh phân phối truyền thống, ngân hàng mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch để tạo sự thuận tiện cho khách hàng, đồng thời thu thập thông tin về mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ.
Ngân hàng hiện đại đang cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua các kênh như Internet Banking, Mobile Banking và Phone Banking Những dịch vụ này cho phép khách hàng dễ dàng kiểm tra số dư tài khoản, thực hiện thanh toán, tín dụng và các giao dịch khác mọi lúc, mọi nơi Nhờ đó, rào cản về không gian và thời gian trong giao dịch ngân hàng đã được loại bỏ.
1.3.2.Các nhân tố khách quan :
Công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại không chỉ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan nội bộ mà còn chịu tác động mạnh mẽ từ các yếu tố khách quan bên ngoài, nằm ngoài tầm kiểm soát của Ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NHTM SACOMBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – HÀ NỘI: 24
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Đống Đa.
- Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín có:
Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín.
Tên Tiếng Anh : Saigon Thuong Tin commercial Joint stock bank.
Trụ sở chính : 266-268 Nam Kỳ Khởi Ngĩa, Phường 8, Quận 3, TP HCM.
Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần
Vốn điều lệ: 18.852 tỷ đồng ( tính đến ngày 30/11/2016)
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991 từ việc hợp nhất bốn tổ chức tín dụng tại TP.HCM Ban đầu, Sacombank là một ngân hàng nhỏ với vốn điều lệ 3 tỷ đồng, hoạt động chủ yếu ở vùng ven TP.HCM trong bối cảnh khó khăn của đất nước Sau hơn 20 năm phát triển, Sacombank đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, là ngân hàng cổ phần đầu tiên niêm yết trên thị trường chứng khoán, với khoảng 70.000 cổ đông đại chúng.
Sacombank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời cung cấp dịch vụ ngân hàng cá nhân chất lượng cao Ngân hàng cam kết mang đến trải nghiệm phục vụ chuyên nghiệp và tận tâm, với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hiện đại và đa năng nhất Sacombank luôn nỗ lực không ngừng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cổ đông và đối tác, đảm bảo uy tín và chất lượng dịch vụ tốt nhất.
- Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín –Chi nhánh Đống Đa:
• Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa.
• Tên giao dịch : Sacombank Đống Đa.
• Trụ sở tại: 360, Tây Sơn, Phường Ngã Tư Sở, Quận Đống Đa, Hà Nội.
Sacombank Chi nhánh Đống Đa hoạt động như một chi nhánh cấp 1 của Ngân Hàng Thương Mại Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh này được ủy quyền bởi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín và có trách nhiệm hạch toán phụ thuộc vào hệ thống của ngân hàng, sở hữu con dấu riêng và bảng cân đối kế toán độc lập.
Ngân hàng Sacombank chi nhánh Đống Đa, thành viên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, được thành lập vào tháng 7 năm 2006 và hoạt động theo luật Tổ chức Tín dụng Hiện tại, chi nhánh Đống Đa có 5 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Kim Liên, PGD Hào Nam, PGD Văn Quán, PGD Khương Mai và PGD Hà Tây, cùng với một quầy tại công ty chứng khoán Hải Phòng, nhằm quảng bá thương hiệu và nâng cao lợi thế cạnh tranh của Sacombank trong khu vực.
2.1.2.Chức năng nhiệm vụ cơ bản của Sacombank chi nhánh Đống Đa a Chức năng:
• Chức năng trung gian tín dụng:
NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.
Chức năng trung gian tài chính của Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Thông qua chức năng này, NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, hưởng lợi nhuận từ khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho NHTM mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
• Chức năng trung gian thanh toán:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa và dịch vụ Đồng thời, NHTM cũng thu tiền từ bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng Để đáp ứng nhu cầu thanh toán, các NHTM cung cấp nhiều phương tiện tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, cho phép khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu của mình.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính là tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, từ đó khách hàng sử dụng số tiền này để mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi của họ vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch Qua đó, NHTM đã tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả và thanh toán của xã hội.
Sacombank Đống Đa hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ.
Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển, cho vay ở các kỳ hạn khác nhau, chiết khấu giấy tờ có giá, và tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Sacombank Đống Đa
PHÒNG KIỂM SOÁT RỦI RO
2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Sacombank Đống Đa – Hà Nội.
2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Sacombank chi nhánh Đống Đa
(Nguồn: Phòng hành chính Sacombank Đống Đa) 2.1.3.2.Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
- Giám Đốc, phó Giám Đốc:
Thực hiện quản lý hoạt động của chi nhánh trong phạm vi phân cấp quản lý.
Tổ chức quản lý kinh doanh cho toàn chi nhánh.
Bổ nhiệm, miễn nhiệm các chức danh của chi nhánh.
Tổ chức công tác marketing tại chi nhánh cho phù hợp với chiến lược marketing của chi nhánh trên địa bàn.
Các phòng giao dich (PGD) trực thuộc:
- PGD Hào Nam (100 Hào Nam);
- PGD Phương Mai ( 112 Nguyễn Ngọc Nại);
- PGD Kim Liên ( 222 Xã Đàn);
- PGD Văn Quán ( 139A đường Chiến Thắng);
- PGD Hà Tây ( 737 Quang Trung, quận Hà Đông).
Giống như tất cả chi nhánh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, tại chi nhánh Đống Đa cũng có 4 phòng ban trực thuộc:
- Phòng kinh doanh bao gồm :
Bộ phận khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện các chỉ tiêu bán hàng cho từng sản phẩm cụ thể Họ cũng đảm nhiệm việc tiếp thị, quản lý mối quan hệ với khách hàng và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp, đồng thời thực hiện một số chức năng quan trọng khác.
Bộ phận khách hàng cá nhân chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện các chỉ tiêu bán hàng cho từng sản phẩm cụ thể, đồng thời thực hiện các hoạt động tiếp thị và quản lý khách hàng Ngoài ra, bộ phận này còn tập trung vào việc chăm sóc khách hàng cá nhân và thực hiện một số chức năng quan trọng khác.
Bộ phận Kinh doanh tiền tệ chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch ngoại hối, lập báo cáo về hoạt động nghiệp vụ và quản lý các hoạt động đối ngoại của chi nhánh với các ngân hàng nước ngoài.
- Phòng kiểm soát rủi ro:
Tham mưu cho Ban điều hành về quản trị rủi ro là nhiệm vụ quan trọng trong việc xây dựng và thực hiện các quy chế, quy trình của ngân hàng Việc này đảm bảo rằng các quy định được áp dụng hiệu quả, giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu suất hoạt động của ngân hàng.
Đề xuất các biện pháp quản trị rủi ro trong hoạt động đầu tư tài chính và cho vay, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ được giao cho ngân hàng trong từng giai đoạn hoạt động.
Thực hiện công tác kiểm soát nội bộ của NH Thực hiện các biện pháp phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố
- Phòng xử lý giao dịch và quỹ:
Thực hiện các công việc xử lý giao dịch trực tiếp với khách hàng (nộp, rút TM, rút séc, đi UNC )
Thực hiện các nghiệp vụ khác.
- Phòng hành chính: thực hiện các công việc liên quan đến nhân sự, thu chi về trang thiết bị, cơ sở vật chất của chi nhánh.
Tại các phòng giao dịch trực thuộc có thể chia ra thành các tổ đảm nhận chức năng nhiệm vụ như các phòng trực thuộc chi nhánh.
2.1.3.3 Chức năng, nhiệm vụ chính của Sacombank Đống Đa
-Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi.
-Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.
-Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn.
-Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
-Làm dịch vụ thanh toán giữa khách hàng.
-Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế.
-Hoạt động bao thanh toán.
2.1.4 Khái quát tình hình kinh doanh của NHTM Sacombank chi nhánh Đống Đa trong 3 năm từ năm 2013 – 2015
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Sacombank Đống Đa, giống như các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt chú trọng đến việc huy động vốn, vì nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại và hiệu quả kinh doanh Sự quan tâm từ Ban giám đốc cùng với các chính sách phù hợp, như nâng cấp các điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm, đã giúp hoạt động huy động vốn của ngân hàng đạt được những kết quả nhất định.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Sacombank Đống Đa trong 3 năm (2013-2015)
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2014 so với năm 2013
( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 phòng
Kế toán NHTMCP Sacombank- chi nhánh Đống Đa)
Theo bảng số liệu, tình hình huy động vốn của chi nhánh Sacombank Đống Đa đã tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 849,1 tỷ đồng năm 2013 lên 997,5 tỷ đồng năm 2014, tăng 17,47% Đến năm 2015, số vốn huy động đạt 1.602,3 tỷ đồng, tăng 60,63% so với năm 2014 Sự tăng trưởng này cho thấy chi nhánh đã chú trọng đến công tác huy động vốn, đồng thời áp dụng chính sách lãi suất và phí dịch vụ linh hoạt.
năm từ năm 2013 – 2015
PHƯƠNG PHÁP THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU31 1: Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu trong bài viết này được thu thập từ nguồn thứ cấp, sau 3 tháng thực tập tại Ngân hàng Cổ phần Thương mại Sài Gòn Thương Tín Số liệu được trình bày trong khóa luận này được lấy từ website www.sacombank.com.vn, báo cáo tài chính và các số liệu nội bộ khác do phòng kế toán NHCPTM Sacombank chi nhánh Đống Đa cung cấp.
2.2.2: Phương pháp xử lý dữ liệu
Dựa trên các số liệu thu thập được, chúng tôi áp dụng phương pháp thống kê để làm cơ sở cho việc sử dụng các phương pháp so sánh, tỷ lệ và bảng biểu nhằm xử lý dữ liệu một cách hiệu quả.
3 năm nghiên cứu, sử dụng phương pháp chỉ tiêu đánh giá tài chính để nghiên cứu đề tài này
2.3.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP SACOMBANK ĐỐNG ĐA
2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động:
Trong những năm gần đây, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng cùng với những biến động về lãi suất do tình hình kinh tế và chính sách của Nhà nước đã gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
SacomBank xác định công tác huy động vốn là ưu tiên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, do đó đã triển khai nhiều giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng chú trọng thực hiện chính sách khách hàng, mở rộng và cải thiện chất lượng dịch vụ thanh toán và tín dụng, đồng thời cải tiến phong cách làm việc và mở rộng các dịch vụ Nhờ đó, tốc độ tăng trưởng vốn huy động của SacomBank và SacomBank Đống Đa duy trì ổn định và đạt mức tăng trưởng cao.
Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn huy động của NHTMCP Sacombank Đống Đa giai đoạn
2013 – 2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng
( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 phòng
Kế toán NHTMCP Sacombank- chi nhánh Đống Đa)
Theo biểu đồ 2.1, tình hình huy động vốn của chi nhánh Sacombank Đống Đa đã có sự gia tăng liên tục qua các năm, cụ thể từ 849,1 tỷ đồng năm 2013 lên 997,5 tỷ đồng năm tiếp theo.
Năm 2014, công ty ghi nhận mức tăng trưởng 17,47%, đạt 1.602,3 tỷ đồng vào năm 2015, tăng 604,8 tỷ đồng so với năm trước, tương đương 60,63% Sự gia tăng này cho thấy công tác huy động vốn đã được chi nhánh đặc biệt chú trọng, cùng với việc áp dụng chính sách lãi suất và phí dịch vụ linh hoạt.
Quy mô nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn:
Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Sacombank Đống Đa giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2014 so với năm 2015
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 phòng Kế toán NHTMCP Sacombank- chi nhánh Đống Đa)
Theo bảng trên, quy mô vốn huy động của ngân hàng chiếm tỷ lệ cao trên 80% tổng vốn, và tỷ lệ này không ngừng tăng qua các năm.
Năm 2014, ngân hàng đã ghi nhận mức tăng 148,4 tỷ đồng, tương ứng 17,48% so với năm 2013 Đến năm 2015, mức tăng mạnh mẽ hơn với 604,8 tỷ đồng, đạt 1602,3 tỷ đồng, tương ứng tăng 60,63% so với năm 2014 Điều này cho thấy ngân hàng chủ yếu huy động vốn, nhưng cũng phản ánh sự thiếu hụt về vốn tự có, một yếu tố tài chính quan trọng thể hiện quy mô và khả năng đảm bảo các khoản nợ đối với khách hàng.
Mặc dù quy mô vốn tăng lên là cần thiết, nhưng ngân hàng cần phân tích sự hợp lý giữa quy mô và nhu cầu sử dụng vốn, cũng như chất lượng vốn để đảm bảo cơ cấu cho vay và nhu cầu thanh toán Chỉ khi đó, ngân hàng mới có thể áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm nâng cao khả năng huy động vốn và tăng lợi nhuận.
2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.3.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động Đối tượng huy động vốn chủ yếu của ngân hàng là cá nhân, tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác Trong huy động vốn, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng dần qua từng năm làm nguồn vốn huy động tăng, chiếm giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo nhu cầu cân đối và mở rộng cho vay
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng huy động tại Sacombank Đống Đa giai đoạn từ năm 2013-2015 Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch
( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 phòng
Kế toán NHTMCP Sacombank- chi nhánh Đống Đa)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Tỷ VND
Tiền gửi dân cư Tiền gửi từ các TCKT, TCTD
( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-
2015 phòng Kế toán NHTMCP Sacombank- chi nhánh Đống Đa)
Tỷ trọng các nguồn tiền huy động theo đối tượng đã có sự thay đổi rõ rệt qua các năm, với nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh đến từ dân cư.
Năm 2013, tiền gửi dân cư chiếm 61,14%, trong khi tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) và tổ chức tín dụng (TCTD) chỉ chiếm 38,86% Sự chênh lệch này xuất phát từ việc nợ xấu gia tăng, tạo ra rủi ro cao trong thị trường liên ngân hàng Các biện pháp kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng góp phần làm giảm hoạt động liên ngân hàng tại Sacombank, đặc biệt là tại Sacombank Đống Đa.
Năm 2014, chi nhánh đã tập trung vào việc thu hút các tổ chức mở tài khoản tiết kiệm (TKTG) và gửi tiền, dẫn đến việc mặc dù chính sách kiểm soát của NHNN được thắt chặt, nhưng lượng vốn huy động từ các tổ chức vẫn tăng Cụ thể, tỷ lệ tiền gửi của các tổ chức chiếm 44,96% trong tổng số nguồn vốn huy động của chi nhánh, tăng 35,9% so với năm 2013.
Năm 2015, tỉ lệ TG của các TCKT, TCTD tại chi nhánh là 34,22% Như vậy là tỉ lệ
TG của các TCKT đã giảm đi so với năm 2014.
Trong những năm qua, cả tiền gửi huy động từ dân cư và từ các tổ chức tín dụng (TCTD) đều có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, tiền gửi từ dân cư đã tăng 5,76% trong năm 2014 so với năm 2013, và đạt mức tăng ấn tượng 91,99% vào năm 2015 so với năm 2014 Đối với tiền gửi từ các TCTD và các tổ chức kinh tế (TCKT) khác, năm 2014 ghi nhận mức tăng 35,9% so với năm 2013.
2.3.2.2 Phân theo thời hạn huy động:
Kỳ hạn của nguồn vốn là yếu tố then chốt trong việc đánh giá chất lượng tài chính của ngân hàng Cơ cấu vốn theo kỳ hạn phản ánh khả năng rủi ro thanh khoản, ảnh hưởng đến lãi suất đầu ra và lợi nhuận của ngân hàng Vì vậy, Sacombank luôn ưu tiên đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Sacombank CN Đống Đa giai đoạn từ 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch
( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 phòng
Kế toán NHTMCP Sacombank- chi nhánh Đống Đa)
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Sacombank Đống Đa giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị : Tỷ đồng
Tiền gửi CKH Tiền gửi KKH
( Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015 phòng
Kế toán NHTMCP Sacombank- chi nhánh Đống Đa)
SỬ DỤNG CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.4.1: Quy mô và tốc độ tăng trưởng NVHĐ
Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng nhanh chóng qua các năm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng nguồn vốn cho vay Tốc độ tăng trưởng của cả vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn đều cao hơn năm trước, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ Ngân hàng đã chú trọng vào hoạt động huy động vốn trong thanh toán, giúp giảm chi phí đầu vào và mở rộng sang các lĩnh vực mới như thu chi hộ và chuyển tiền, từ đó tạo thêm thu nhập và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
2.4.1.2 Về cơ cấu nguồn vốn:
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng đang có sự chuyển biến tích cực, với sự gia tăng đáng kể từ nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế Những nguồn vốn này không chỉ tăng về số lượng mà còn chiếm tỷ trọng lớn, đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng.
Huy động vốn hiệu quả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Các nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều phục vụ tốt cho nhu cầu đầu tư và cho vay, đồng thời đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.
2.4.1.3 Về chi phí huy động vốn:
Chi phí vốn được giữ ở mức hợp lý và giảm dần theo thời gian, giúp tăng cường khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng có thể đạt được những kết quả trên là do:
Sacombank đã triển khai chính sách mở rộng sản phẩm và tiện ích cho tiền gửi, nhắm đến việc đáp ứng linh hoạt nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiền gửi với lãi suất ưu đãi như tiền gửi đa năng và tiền gửi kì hạn thông thường Trong khi đó, khách hàng cá nhân có thể lựa chọn từ nhiều sản phẩm tiết kiệm công nghệ cao, bao gồm Tiết kiệm đa năng, tiết kiệm tương lai, và nhiều loại tiết kiệm khác phù hợp với từng thời hạn gửi Sacombank cũng chú trọng phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử và thẻ đa dạng như Visa, Mastercard, và các thẻ khác để tối đa hóa sự thỏa mãn và lựa chọn cho khách hàng.
SacomBank Đống Đa đã tận dụng nhiều nguồn huy động vốn đa dạng, không chỉ tập trung vào tiền gửi Ngân hàng này đã phát hành giấy tờ có giá (GTCG) để phục vụ nhu cầu vốn trung và dài hạn, đồng thời vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác để đáp ứng các hoạt động cần vốn tức thời Sự linh hoạt trong phương thức huy động vốn đã giúp SacomBank đảm bảo nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động của mình.
SacomBank đã triển khai chiến lược marketing hiệu quả thông qua các quảng cáo rộng rãi và tần suất cao, kết hợp với những chiến dịch cộng đồng, tạo ra tác động tích cực đến khách hàng và cộng đồng.
Mạng lưới hoạt động của SacomBank Đống Đa rất rộng lớn, bao gồm quận Đống Đa và quận Hà Đông Các chi nhánh và phòng giao dịch của SacomBank đều được đặt ở những vị trí thuận lợi cho kinh doanh, nằm trong các khu vực kinh tế phát triển và đông dân cư.
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân:
Mặc dù đã đạt được một số kết quả tích cực, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế, dẫn đến hiệu quả huy động vốn chưa đạt mức cao.
Tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ chưa cao
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn còn thấp dẫn tới chi phí đầu vào cao, chưa tận dụng được nguồn vốn giá thấp trong kinh doanh
Hạn chế trong công tác huy động vốn không chỉ xuất phát từ nguyên nhân chủ quan trong hệ thống ngân hàng, mà còn chịu ảnh hưởng đáng kể từ các yếu tố khách quan bên ngoài, bao gồm môi trường kinh doanh và tình hình kinh tế.
* Những nguyên nhân chủ quan:
- Công tác tiếp thị kém, đội ngũ Marketiing chưa chuyên nghiệp, chưa bài bản.
- Chưa có biện pháp đòn bẩy hữu hiệu, tạo áp lực cho cán bộ trong công tác huy động vốn.
- Khả năng huy động vốn tại một số Phòng giao dịch chưa cao
* Những nguyên nhân khách quan:
- Thói quen dùng tiền mặt của người dân
Người dân Việt Nam hiện vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt trong thanh toán, đặc biệt là ở tầng lớp thu nhập trung bình và thấp Sự hiểu biết hạn chế về các dịch vụ ngân hàng khiến cho hoạt động của ngân hàng chưa thu hút được sự quan tâm và tham gia của cộng đồng.
- Áp lực cạnh tranh ngày càng tăng
Môi trường tài chính hiện nay đang chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế, cùng với các tổ chức tín dụng như công ty tài chính, công ty bảo hiểm và quỹ đầu tư Để thu hút khách hàng, các ngân hàng không ngừng phát triển các gói dịch vụ tiện ích và sản phẩm mới, kèm theo lãi suất hấp dẫn.
Các công ty tài chính cung cấp nhiều dịch vụ như cho vay ủy thác, quản lý tài khoản thanh toán và tư vấn tài chính Ngoài ra, các kênh đầu tư hấp dẫn như bất động sản, chứng khoán và vàng cũng thu hút khách hàng Sự đa dạng trong lựa chọn của khách hàng khiến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng trở nên khó khăn hơn, buộc các ngân hàng phải không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Chi nhánh Đống Đa hoạt động trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt với nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, bao gồm Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng SHB và nhiều quỹ tín dụng nhân dân.
- Tồn tại quỹ tín dụng đen trên địa bàn
- Lãi suất huy động và lãi suất cho vay biến động liên tục: gây cản trở cho Ngân hàng.
Chương 2 đã trình bày chi tiết về quy mô huy động vốn, tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu huy động vốn, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn Thông qua phân tích thực trạng huy động vốn cũng như kết quả đánh giá về mặt được và mặt chưa được trong công tác huy động vốn tại NHTMCP SacomBank Đống Đa,em sẽ đưa ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Sacombank Đống Đa Nội dung này sẽ được trình bày cụ thể trong chương 3.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHANH ĐỐNG ĐA
MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Ngân hàng, với vai trò là trung gian tài chính, nhận thức rõ rằng để duy trì hoạt động kinh doanh liên tục, cần phải có nguồn nguyên liệu đầu vào, chính là việc thu hút vốn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế Do đó, mục tiêu huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong chiến lược tổng thể của Ngân hàng, được xác định dựa trên các yếu tố cụ thể.
Ngân hàng Sacombank hướng tới việc duy trì vị thế là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò chủ đạo trong cung ứng vốn đầu tư phát triển Ngân hàng cam kết đáp ứng nhu cầu công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế và ổn định tiền tệ Sacombank đang từng bước xây dựng thương hiệu vững mạnh để nhanh chóng hội nhập với các ngân hàng trong khu vực và thế giới.
Xuất phát từ định hướng chiến lược huy động vốn của ngấn hàng Sacombank:
Để nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Bên cạnh đó, việc tăng cường huy động vốn từ các tầng lớp dân cư cũng là một biện pháp quan trọng.
Coi trọng công tác huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung và dài hạn ở cả trong và ngoài nước.
Gắn chiến lược huy động vốn với sử dụng vốn
Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đống Đa sẽ áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho khách hàng, đồng thời tuân thủ đường lối chiến lược và phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước Trong giai đoạn 2011 – 2020, ngân hàng sẽ căn cứ vào điều kiện thuận lợi và khó khăn của môi trường kinh doanh để xác định các mục tiêu chủ yếu cho sự phát triển trong thời gian tới.
Ngân hàng phấn đấu trở thành một trong những đơn vị hàng đầu tại địa phương về quy mô hoạt động và chất lượng dịch vụ Với sức cạnh tranh mạnh mẽ và tính năng động, ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ tốt nhất, sở hữu cơ cấu hợp lý và đa dạng sản phẩm, cùng phong cách phục vụ mẫu mực.
Là Ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp, có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn.
Có trình độ công nghệ Ngân hàng tiến tiến, cao hơn mức trung bình trên địa bàn.
Xây dựng một tập thể vững mạnh và đoàn kết là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động điều hành có kỷ cương và nề nếp Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả công việc mà còn đảm bảo thu nhập cao và ổn định cho người lao động.
Cụ thể chỉ tiêu kế hoạch năm 2015 được chi nhánh đặt ra là:
Nguồn vốn huy động bình quân tăng 30% so với năm 2014.
Dư nợ bình quân tăng 20% so với năm 2014.
Thu dịch vụ ròng tăng 35% so với năm 2014.
Lợi nhuận trước thuế tăng 10% so với năm 2014.
Tỷ lệ dư nợ quá hạn
