Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động của ngân hàng hiện nay bao gồm nhiều sản phẩm dịch vụ như huy động, cho vay, và thanh toán trong nước cũng như quốc tế Trong đó, cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là các khoản vay khó đòi, gây khó khăn tài chính cho ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, do đó các hoạt động của ngân hàng luôn được chú trọng Lĩnh vực kinh doanh khách hàng cá nhân (KHCN) đang được các ngân hàng khai thác mạnh mẽ, trong bối cảnh pháp luật Việt Nam khuyến khích mở rộng hoạt động và cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng Cho vay KHCN đã trở thành xu hướng phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng, với khách hàng cá nhân là mảng tiềm năng được nhiều NHTM chú trọng.
TPBank Chi nhánh Hà Nội là một trong những chi nhánh lớn và có vai trò quan trọng trong lợi nhuận của ngân hàng Trong ba năm qua, cho vay khách hàng cá nhân đã trở thành hoạt động tín dụng chủ yếu của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, gần đây, hoạt động cho vay cá nhân đang gặp khó khăn với khối lượng vốn vay giảm sút Để khắc phục tình trạng này và định hướng phát triển hợp lý cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu để xác định nguyên nhân và tìm ra giải pháp hiệu quả.
Dựa trên những lý do đã nêu, tôi quyết định chọn đề tài "Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội" làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận của mình.
Mục tiêu cụ thể đặt ra cần giải quyết trong đề tài
- Hệ thống hóa những lý thuyết cơ bản về hoạt động cho vay đối với KHCN
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
Phương pháp thực hiện đề tài
Để thực hiện đề tài nghiên cứu, tôi đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau đây:
Phương pháp thu thập dữ liệu:
Tôi đã sử dụng dữ liệu từ giáo trình và tài liệu tham khảo liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), cùng với các điều luật áp dụng cho hoạt động cho vay của NHTM và các tổ chức tín dụng (TCTD).
+ Số liệu thực tế trên báo cáo thường niên, báo cáo tài chính của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017.
Phương pháp xử lý dữ liệu:
+ Phương pháp thống kê tổng hợp: Thống kê tổng hợp các dữ liệu thứ cấp thu thập được.
Phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu và biểu đồ giúp trực quan hóa sự thay đổi của các chỉ tiêu qua các năm Bằng cách so sánh các dữ liệu thực tế với kế hoạch và các chỉ tiêu đã đề ra, chúng ta có thể đánh giá mức độ thành công cũng như phát hiện những hạn chế cần khắc phục.
Phương pháp phân tích dữ liệu được áp dụng để đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội Bên cạnh đó, việc sử dụng dữ liệu ngoại vi giúp phân tích tác động của các yếu tố bên trong và bên ngoài đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Kết hợp so sánh để từ đó đưa ra giải pháp phát triển và hoàn thiện.
Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được chia thành 3 chương như sau:
Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Ngoài việc cho vay, ngân hàng còn sử dụng số tiền này làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo ủy thác của khách hàng.
1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại
Mặc dù ở mỗi quốc gia khác nhau có cách nhìn nhận khác nhau về NHTM nhưng tựu chung lại, NHTM có những đặc điểm sau:
NHTM là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận.
Hoạt động chủ yếu và lâu đời nhất của NHTM là cho vay và huy động vốn.
Ngân hàng thực hiện việc huy động tiền gửi từ nhiều nguồn trong nền kinh tế, chuyển giao các nguồn vốn nhàn rỗi đến những đối tượng cần vốn, và thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa các hoạt động này.
Hoạt động kinh doanh của NHTM được xếp vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao.
Rủi ro thị trường trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập và vốn do biến động bất lợi của các yếu tố như lãi suất, tỷ giá, giá chứng khoán và giá hàng hóa Ngân hàng không thể thay đổi các yếu tố này, nhưng có thể dự báo xu hướng và tính toán mức độ ảnh hưởng để điều chỉnh quy mô và cơ cấu tài sản Việc áp dụng mô hình hiện đại trong ước lượng rủi ro lãi suất và sử dụng linh hoạt các công cụ tài chính phái sinh là cách hiệu quả để hạn chế tổn thất.
Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng.
Khách hàng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Để thành công trong môi trường cạnh tranh, ngân hàng cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Do đó, lòng tin của khách hàng và uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính đóng vai trò quan trọng trong sự bền vững của ngân hàng.
Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau.
Ngân hàng thường hợp tác và liên kết bán chéo sản phẩm với nhau, tạo ra mối quan hệ hỗ trợ trong việc phân phối sản phẩm Sự kết nối giữa các ngân hàng và đối tác giúp tăng cường hiệu quả hoạt động, đồng thời hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lẫn nhau trong quá trình phát triển.
1.1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại
NHTM có một số chức năng cơ bản sau:
• Chức năng trung gian tín dụng:
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn NHTM không chỉ là người cho vay mà còn là người đi vay, thu lợi từ khoản chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay Chức năng này mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay, tạo ra sự cân bằng trong thị trường tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, giúp doanh nghiệp và cá nhân thực hiện các giao dịch tài chính NHTM thực hiện việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, đồng thời nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo yêu cầu.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là một yếu tố quan trọng, thể hiện bản chất hoạt động của NHTM Chức năng này giúp tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của xã hội Việc tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định.
1.1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, giúp tạo ra nguồn tài chính cần thiết cho hoạt động của ngân hàng Việc huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân hàng thương mại có thể khai thác nguồn vốn từ nhiều kênh khác nhau trong nền kinh tế để đáp ứng nhu cầu tài chính.
+ Hoạt động huy động tiền gửi:
Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Để nâng cao chất lượng nguồn tiền, ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng.
Quá trình tạo ra nguồn vốn của ngân hàng diễn ra thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước và thị trường vốn Ngân hàng thương mại vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách thông qua hình thức tái chiết khấu Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể huy động vốn trên thị trường vốn bằng cách phát hành giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu để bù đắp cho sự thiếu hụt nguồn tiền trung và dài hạn Hơn nữa, các tổ chức tín dụng có thể vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng, với các khoản vay có thể được đảm bảo bằng chứng khoán của kho bạc hoặc không cần tài sản bảo đảm.
+ Hoạt động huy động vốn khác:
Ngân hàng thương mại có thể tạo ra nguồn vốn cho mình bằng cách hoạt động như đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân cả trong nước và quốc tế.
Hoạt động sử dụng vốn không chỉ mang lại lợi ích cho những người dư thừa và thiếu vốn mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế Ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa cho vay và tiền gửi, hoặc qua hoa hồng môi giới, tạo ra nguồn lợi nhuận cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của họ Hoạt động cho vay và đầu tư là hai hình thức chính trong việc sử dụng vốn của ngân hàng.
Cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập chính cho ngân hàng Ngay từ những ngày đầu, các ngân hàng đã thực hiện việc chiết khấu thương phiếu, thực chất là hình thức cho vay cho người bán, khi mà người bán chuyển nhượng các khoản phải thu cho ngân hàng để nhận tiền trước.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống quy định do hội đồng quản trị thiết lập, nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn để hỗ trợ doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Nó phản ánh chiến lược tài trợ của ngân hàng, cung cấp hướng dẫn cho cán bộ tín dụng và nhân viên, từ đó nâng cao chuyên môn trong phân tích cho vay Chính sách này cũng tạo ra sự thống nhất trong hoạt động cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời.
Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định bởi quy mô vốn chủ sở hữu, tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập và tỷ trọng nợ quá hạn Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn ngắn hạn tốt, và danh mục tài sản thanh khoản cao sẽ có sức mạnh tài chính, từ đó mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Ngược lại, ngân hàng có năng lực tài chính thấp sẽ hạn chế cho vay Điều này là yếu tố quan trọng để ban lãnh đạo ngân hàng xem xét trong quyết định mở rộng hay hạn chế hoạt động cho vay KHCN.
Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay cho khách hàng, do đó họ là đại diện cho ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn cao sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN hiệu quả hơn Sự chuyên nghiệp này giúp quy trình cho vay diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro, từ đó tạo ấn tượng tốt với khách hàng, thu hút họ và mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn và quyết định vay vốn từ ngân hàng, vì vậy các yếu tố cá nhân của họ ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng mở rộng cho vay tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố then chốt quyết định các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Sản phẩm cho vay cá nhân không chỉ là dịch vụ tài chính mà còn phản ánh nhu cầu cụ thể của người tiêu dùng.
Nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình là yếu tố quan trọng để ngân hàng xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm Khách hàng có nghề nghiệp, tình trạng gia đình, hôn nhân và độ tuổi khác nhau sẽ có những yêu cầu vay vốn đa dạng Việc xác định chính xác nhu cầu tài chính của khách hàng giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân.
Khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng bao gồm các yếu tố tài chính, thu nhập, đạo đức và tài sản đảm bảo Ngân hàng cần phát hiện nhu cầu tài trợ không chỉ để đáp ứng mà còn phải đảm bảo khả năng thanh toán, vì chỉ khi khách hàng có khả năng trả nợ thì ngân hàng mới thu được lợi nhuận Nhu cầu có khả năng thanh toán được hiểu là những nhu cầu tài trợ của khách hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo.
Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động của ngân hàng
Môi trường hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng đáng kể đến khả năng mở rộng cho vay, không chỉ với khách hàng nói chung mà còn đặc biệt đối với khách hàng cá nhân Các yếu tố chính bao gồm môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, văn hóa - xã hội, sự phát triển của khoa học - công nghệ và mức độ cạnh tranh trong ngành.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, do đó, mọi biến động kinh tế đều tác động đến hoạt động cho vay của ngân hàng, bao gồm cả cho vay khách hàng cá nhân (KHCN).
Khi nền kinh tế phát triển và ổn định, hoạt động cho vay cá nhân (KHCN) gia tăng do thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện Sự gia tăng này dẫn đến nhiều cá nhân tìm kiếm vay vốn ngân hàng để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay KHCN một cách hiệu quả.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, nắm giữ lượng vốn và tài sản lớn trong nền kinh tế, vì vậy hoạt động của ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và sự giám sát của cơ quan chức năng Điều này không chỉ đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà còn bảo vệ quyền lợi của khách hàng và duy trì sự ổn định cho nền kinh tế Mỗi quốc gia có các quy định riêng về tổ chức hoạt động ngân hàng và cho vay khách hàng cá nhân Nếu các quy định này đầy đủ, hợp lý và không chồng chéo, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng và mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Môi trường văn hoá - xã hội, bao gồm lối sống, thói quen, tập quán và thị hiếu, có ảnh hưởng đáng kể đến các hình thức cho vay của ngân hàng đối với kinh tế hộ cá nhân Ở những khu vực có thói quen chi tiêu cao hơn tiết kiệm, người dân thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều hơn so với các khu vực khác.
Sự phát triển không ngừng của khoa học - công nghệ đã thúc đẩy nhiều ngành nghề, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, phát triển trên quy mô toàn cầu Nhờ vào công nghệ, việc xử lý giao dịch ngân hàng trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ cũng được thực hiện theo quy trình chặt chẽ nhờ vào máy móc, thay thế cho lao động thủ công.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Giấy phép hoạt động ngày 14-07-2008
Có mã số thuế là 0102744865-001
Địa chỉ: Số 22 láng Hạ, Phường Láng Hạ,Quận Đống Đa, Hà Nội
Chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, do Bà Trần Thị Nguyệt Oanh làm Giám đốc, là một chi nhánh cấp 1 được ủy quyền thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng tín dụng và thanh toán trong và ngoài nước Từ khi thành lập, chi nhánh đã được phép tham gia vào các hoạt động mua bán ngoại tệ và có quyền tự chủ trong kinh doanh, đồng thời phải tuân thủ các nghĩa vụ và quyền lợi với Ngân hàng TMCP Tiên Phong Về mặt pháp lý, chi nhánh có con dấu riêng, quyền ký kết hợp đồng kinh tế dân sự, và tổ chức nhân sự theo phân cấp ủy quyền của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một doanh nghiệp cổ phần lớn với nhiều chi nhánh và công ty con độc lập Chi nhánh Hà Nội, là chi nhánh cấp 1 trong hệ thống, được tổ chức thành 3 phòng ban chuyên sâu: phòng quan hệ khách hàng, phòng kế toán và dịch vụ khách hàng, và phòng hành chính tổng hợp Đặc biệt, phòng quan hệ khách hàng được chia thành hai mảng riêng biệt: khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Cơ cấu này không chỉ giúp quản lý hiệu quả mà còn nâng cao mối quan hệ với khách hàng, tăng cường uy tín của chi nhánh trong lòng khách hàng khi họ đến giao dịch.
2.1.2.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội.
Sơ đồ 1.1:Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội.
( Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận trong TPBank Hà Nội
Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu, điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, đảm bảo hoạt động diễn ra an toàn và hiệu quả Họ có trách nhiệm báo cáo trực tiếp với Tổng Giám Đốc về việc tuân thủ pháp luật và các quy định liên quan.
- Phó giám đốc chi nhánh: Phó Giám đốc chi nhánh: có chức năng giúp
Giám đốc điều hành hoạt động của chi nhánh theo sự ủy quyền của Giám đốc.
Phòng giao dịch đảm nhiệm vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lượng tín dụng, thực hiện công tác huy động vốn và phát triển dịch vụ.
Phòng vận hành chịu trách nhiệm quản lý và thực hiện hạch toán kế toán chi tiết cũng như kế toán tổng hợp Đồng thời, phòng cũng thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh và tiến hành quản lý giám sát tài chính hiệu quả.
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc chịu trách nhiệm về doanh số bán hàng và tiếp thị sản phẩm Họ quản lý danh mục khách hàng, phát triển thị trường và chăm sóc khách hàng một cách hiệu quả.
PHÒNG KH CÁ PHÒNG VẬN NHÂN
Khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, đồng thời chịu trách nhiệm về doanh số bán hàng và tiếp thị sản phẩm Họ quản lý danh mục khách hàng, phát triển thị trường và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và tạo mối quan hệ bền vững.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2015-2017 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây là nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng.
Để mở rộng hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần chú trọng đến việc này Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội cũng không ngoại lệ, với sự chỉ đạo kịp thời từ ban Giám đốc và nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích đáng kể trong những năm gần đây.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội đã khởi đầu với nguồn vốn hạn chế từ Hội sở để khai trương, sau đó mở rộng huy động vốn từ nhiều đối tượng khác nhau nhằm đảm bảo nguồn lực cho hoạt động của Chi nhánh.
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn theo cơ cấu của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
- Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: triệu đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
1.Phân theo Khách hàng -Tiền gửi của dân cư
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh
Trong giai đoạn 2015-2017, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được những kết quả đáng kể trong việc huy động vốn Sự gia tăng nguồn vốn không chỉ phản ánh sự tin tưởng của khách hàng mà còn cho thấy chiến lược kinh doanh hiệu quả của ngân hàng Những nỗ lực trong việc cải thiện dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng đã góp phần quan trọng vào thành công này.
Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 1.253.370 triệu đồng, thể hiện nỗ lực lớn và đáng ghi nhận trong việc tăng cường nguồn lực tài chính Đây là một con số không nhỏ, góp phần quan trọng vào tổng nguồn huy động của toàn ngân hàng.
Theo phân tích về nguồn huy động vốn, tổ chức kinh tế đóng góp 31,91%, trong khi đó, dân cư chiếm ưu thế với 68,09% Điều này cho thấy rằng nguồn vốn chủ yếu được huy động từ dân cư.
Trong năm 2015, nguồn huy động của chi nhánh ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn, chiếm 62,98% tổng nguồn huy động, trong khi huy động dài hạn chỉ chiếm 37,02% Sự phân bổ này phản ánh những biến động của thị trường trong giai đoạn này, khiến việc huy động vốn dài hạn gặp khó khăn, dẫn đến việc ưu tiên các nguồn huy động ngắn hạn.
Năm 2016, tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng 10,28% so với năm trước nhờ vào việc thu hút một lượng khách hàng mới với nguồn tiền gửi lớn.
Theo báo cáo, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế đã tăng 33,35%, trong khi huy động từ cá nhân giảm xuống còn 66,65% Sự thay đổi này cho thấy ngân hàng đang ngày càng chú trọng vào việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, phản ánh xu hướng chiếm ưu thế của nguồn vốn này so với cá nhân.
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Một số sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2.2.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà, đất
Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn của khách hàng.
Thời hạn cho vay tối đa: 240 tháng.
Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng: từ 1-3 ngày làm việc.
Phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều chọn lựa cho khách hàng: trả góp, trả gốc cuối kỳ, trả lãi trên dư nợ giảm dần.
Tài sản đảm bảo đa dạng: bất động sản, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải.
Khách hàng có thể được ân hạn trả gốc trong thời hạn 12 tháng.
Khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, với độ tuổi từ 20 đến dưới 60 đối với nữ và dưới 65 đối với nam Ngoài ra, khách hàng phải có hộ khẩu hoặc KT3 tại tỉnh/thành phố nơi có trụ sở của tổ chức.
Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay.
Khách hàng thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của TP.
Hồ sơ vay vốn Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của TP).
Giấy tờ nhân thân: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn.
Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ.
Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm.
Các giấy tờ liên quan đến việc mua, xây dựng và sửa chữa nhà đất
Thời hạn cho vay : Trường hợp TSBĐ là bất động sản
Mục đích sử dụng vốn vay Thời hạn cho vay tối đa
Mua nhà đất 180 tháng (Đơn vị cho vay)
2.2.1.2 Cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án
Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn của khách hàng.
Thời hạn cho vay tối đa: 240 tháng.
Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng: từ 1-3 ngày làm việc.
Phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều chọn lựa cho khách hàng: trả góp, trả gốc cuối kỳ, trả lãi trên dư nợ giảm dần.
Tài sản đảm bảo rất đa dạng, bao gồm quyền tài sản từ các hợp đồng như hợp đồng mua bán, hợp đồng thuê dài hạn, hợp đồng góp vốn, hợp đồng chuyển nhượng và hợp đồng nhận chuyển nhượng lại các căn hộ, nhà ở và đất dự án.
Ngoài ra, TP còn nhận các tài sản độc lập với khoản vay như: bất động sản, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải.
Khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, với độ tuổi từ 20 đến dưới 55 tuổi đối với nữ và dưới 60 tuổi đối với nam Ngoài ra, khách hàng phải có hộ khẩu hoặc KT3 tại tỉnh/thành phố nơi có trụ sở của tổ chức.
Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay.
Khách hàng thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của TP.
Hồ sơ vay vốn Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của TP).
Giấy tờ nhân thân: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn.
Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ.
Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm.
Các giấy tờ liên quan đến việc mua căn hộ, nhà, đất dự án.
Mục đích sử dụng vốn vay Thời hạn cho vay tối đa Thẩm quyền phán quyết
Mua/nhận chuyển nhượng, góp vốn căn hộ, nhà, dự án
180 tháng Đơn vị cho vay
Thuê dài hạn căn hộ 84 tháng Đơn vị cho vay
180 tháng Hội sở Đồng thời không vượt quá 70% thời hạn còn lại của hợp đồng cho thuê dài hạn
Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn (Bao gồm: tiền mua xe, bảo hiểm vật chất, lệ phí trước bạ) của khách hàng.
Thời hạn cho vay tối đa: 82 tháng
Thủ tục đơn giản và thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng, chỉ mất 1-2 ngày làm việc Khách hàng có nhiều lựa chọn linh hoạt trong phương thức trả nợ, bao gồm trả góp, trả gốc vào cuối kỳ và trả lãi trên dư nợ giảm dần.
Tài sản đảm bảo đa dạng: chính chiếc xe mua hoặc bất động sản, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải độc lập với vốn vay.
Khách hàng cần có đủ năng lực dân sự và năng lực hành vi dân sự, với độ tuổi từ 20 đến dưới 55 tuổi đối với nữ và từ 20 đến dưới 60 tuổi đối với nam.
Khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại Tỉnh/thành phố nơi TP có trụ sở.
Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay.
Khách hàng thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của TP.
Hồ sơ vay vốn Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của TP).
Giấy tờ nhân thân: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn.
Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ.
Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm.
Các giấy tờ liên quan đến việc mua xe.
STT Mục đích sử dụng vốn vay Thời hạn cho vay tối đa
1 Xe hạng sang mới (không bao gồm ô tô khách) 96 tháng
Xe ô tô khách hạng sang mới, xe hạng trung mới, xe hạng thường mới, xe hạng sang đã qua sử dụng (không bao gồm ô tô khách)
3 Xe ô tô khách hạng sang đã qua sử dụng, xe hạng trung và xe hạng thường đã qua sử dụng 60 tháng
4 Các loại xe còn lại 48 tháng
2.2.1.4 Cho vay sản xuất kinh doanh
Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn của khách hàng Thời hạn cho vay tối đa: 120 tháng
Chúng tôi cung cấp nhiều phương thức vay vốn đa dạng, phù hợp với mọi loại hình kinh doanh của khách hàng, bao gồm vay theo món, vay theo hạn mức tín dụng và vay theo hạn mức thấu chi.
Phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều chọn lựa cho khách hàng: trả góp, trả gốc cuối kỳ, trả lãi trên dư nợ giảm dần.
Tài sản đảm bảo phong phú bao gồm quyền lợi từ hợp đồng thuê gian hàng, quầy hàng, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải và bất động sản không liên quan đến vốn vay.
Khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời phải có hộ khẩu hoặc KT3 tại tỉnh/thành phố nơi có trụ sở của tổ chức.
Khách hàng có giấy phép ĐKKD còn hiệu lực đối với những ngành nghề bắt buộc phải ĐKKD.
Khách hàng cần có hoạt động kinh doanh ổn định và liên tục trong tối thiểu 12 tháng Họ cũng phải chứng minh khả năng tài chính vững mạnh để đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay Ngoài ra, khách hàng cần thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của ngân hàng.
Để vay vốn, bạn cần chuẩn bị hồ sơ bao gồm đơn đề nghị vay vốn kèm theo phương án trả nợ theo mẫu của thành phố Các giấy tờ nhân thân cần có là CMND hoặc hộ chiếu, cùng với hộ khẩu hoặc KT3 Ngoài ra, bạn cũng cần cung cấp giấy đăng ký kinh doanh và giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh, cùng với các giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ.
Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm Phương án kinh doanh/Dự án đầu tư
Không được vượt quá 70% thời gian còn lại của hợp đồng thuê sạp hàng đối với TSBĐ Nếu đơn vị quản lý sạp hàng cam kết cho phép khách hàng tiếp tục sử dụng, tỷ lệ này có thể lên đến 90% thời hạn còn lại.
- Cho vay bổ sung vốn lưu động: 12 tháng
- Cho vay thực hiện dự án đầu tư:
+ Cho vay mua máy móc thiết bị: 60 tháng + Cho vay xây dựng nhà xưởng, sạp hàng: 84 tháng + Cho vay thuê/mua nhà xưởng, sạp hàng: 120 tháng
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
- Thời hạn của hạn mức: 12 tháng
- Thời hạn của từng khế ước: 6 tháng
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: 12 tháng
2.2.1.5 Cho vay tín chấp cá nhân
Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng Mức cho vay tối đa lên tới 500 triệu đồng
Thời hạn cho vay tối đa lên đến 60 tháng, mang đến sự linh hoạt cho khách hàng Phương thức trả nợ được thiết kế đa dạng, bao gồm trả gốc và lãi theo niên kim cố định, trả gốc lãi add-on, hoặc trả gốc và lãi theo dư nợ giảm dần, phù hợp với dòng tiền của từng khách hàng.
Khách hàng cần có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Đặc biệt, độ tuổi của khách hàng không được vượt quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay.
Khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại Tỉnh/thành phố nơi TP có trụ sở Khách hàng được trả lương qua tài khoản tại TP
Khách hàng có thời gian công tác tại các Đơn vị quản lý tối thiểu 1 năm Khách hàng có thu nhập tối thiểu là 5 triệu/tháng
Hồ sơ vay vốn Đơn đề nghị vay vốn kiêm cam kết trả nợ (theo mẫu của TP) Giấy CMND/Hộ chiếu và Hộ khẩu/Sổ tạm trú (KT3)
Giấy xác nhận tình trạng hôn nhânGiấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng
Giấy tờ chứng minh địa chỉ nơi ở hiện tại
Mức cho vay : Mức cho vay tối thiểu là 20 triệu đồng
Tỉ lệ cho vay tối đa tính trên thu nhập hàng tháng (đv: lần)
Số tiền cho vay tối đa (đv: triệu đồng)
1 Cán bộ quản lý cấp cao 24 500 triệu
2 Cán bộ quản lý (thu nhập từ
15tr/tháng trở lên) 20 300 triệu
Cán bộ quản lý (thu nhập từ 10-15 tr/ tháng) BCNV không thuộc đối tượng trên
4 BCNV không thuộc đối tượng trên 12 100 triệu
STT Loại khách hàng Thời hạn cho vay tối đa
1 Cán bộ quản lý cấp cao và Cán bộ quản lý có thu nhập từ 15 trđ/tháng trở lên 48 tháng
2 Cán bộ quản lý có thu nhập từ 10-15 trđ/tháng 42 tháng
3 CBCNV không thuộc đối tượng trên 36 tháng
2.2.2 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
2.2.2.1 Một số quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích+ Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn+ Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định
Để vay vốn, người vay cần có mục đích sử dụng hợp pháp, nguồn thu nhập ổn định và khả năng trả góp hàng tháng Đồng thời, họ phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc có người thứ ba đứng ra bảo lãnh với tài sản như sổ tiết kiệm, nhà đất.
Để vay vốn mà không cần tài sản thế chấp, người vay cần có thu nhập ổn định từ 5 triệu đồng mỗi tháng và ít nhất 1 năm kinh nghiệm làm việc.
+ Ngắn hạn:
