Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong-

5. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

2.2.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong-

Phong - Chi nhánh Hà Nội

2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2015 - 2017

. ĐVT: triệu đồng

Các chỉ tiêu

2015 2016 2017 Chênh lệch

Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % 2016/2015 2017/2016 Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ ngắn hạn 26.563 27,02 29.784 26,27 39.215 29,61 3.221 12,12 9.431 31,66 Dư nợ trung hạn 62.017 63,07 76.342 67,33 80.125 60,50 14.325 23,09 3.783 4,95 Dư nợ dài hạn 9.749 9,91 7.261 6,40 13.098 9,89 (2.488) (25,52) 5.837 80,39 Tổng 98.329 100 113.387 100 132.438 100 15.058 15,31 19.051 16,82

Nội 2015-2017)

Biểu đồ 2.2: So sánh dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2015- 2017

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000 Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung hạn Dư nợ dài hạn

Đặc điểm thông thường của dư nợ cho vay KHCN là dư nợ ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng nhỏ, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Tại TP Bank – Chi nhánh Hà Nội, ở các năm 2015, 2016 dư nợ cho vay KHCN cũng phán ánh đúng đặc điểm trên: Năm 2015, dư nợ ngắn hạn chiếm 27,02 % trong khi đó dư nợ trung, dài hạn chiếm 73,98% tổng dư nợ cho vay KHCN; năm 2016, dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng nhẹ nhưng giảm về tỷ trọng chỉ chiếm 26,27% tổng dư nợ. Tuy vậy, năm 2017 cơ cấu dư nợ có sự thay đổi so với các năm trước: Dư nợ ngắn hạn đến cuối năm 2017 có tỷ trọng đến 29,61% tổng dư nợ.

- Dư nợ ngắn hạn: tính đến 2017 dư nợ ngắn hạn đạt 39.215 triệu đồng chiếm 29,61% tổng dư nợ tăng hơn 9.431 triệu đồng so với năm 2016 và 3.221 triệu đồng so với năm 2015, tốc độ tăng trưởng hàng năm khá đều qua các năm . Dư nợ ngắn hạn tăng trưởng ổn định qua các năm nhờ việc TP Bank – Chi nhánh Hà Nội có nhiều sản phẩm cho vay có tính chất ngắn hạn phát triển tốt như : cho vay đầu tư vàng, cho vay kinh doanh chứng khốn ngắn hạn, cho vay cầm cố chứng

từ có giá, ....

- Dư nợ trung hạn: dư nợ trung hạn đến cuối năm 2017 là 80.125 triệu đồng

chiếm 60,5% tổng dư nợ.Tỷ trọng dư nợ trung hạn chiếm ngày càng giảm so với tổng dư nợ nguyên nhân do TP Bank – Chi nhánh Hà Nội chủ động giảm dư nợ cho vay đầu tư chứng khoán để phù hợp với quy định của chỉ thị 03 của NHNN. Dư nợ trung hạn chủ yếu tập trung ở các mục đích cho vay mua nhà , sửa chữa nhà , cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng,...

- Dư nợ dài hạn : năm 2017 là năm dư nợ dài hạn có sự biến động qua các

năm. Tính đến 2017 dư nợ dài hạn đạt 13.098 triệu đồng chiếm 9,89% tổng dư nợ . Dư nợ dài hạn tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội tập trung chủ yếu ở các khoản vay có mục đích du học, mua nhà..

Bảng 2.5: Cơ cấu hoạt động cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

2015 2016 2017 So sánh

Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % 2016/2015 2017/2016 (+)/(-) % (+)/(-) % Tổng dư nợ cho vay KHCN 98.329 100 113.387 100 132.43 8 100 15.058 15,31 19.05 1 16,80

1. Dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm 75.086 76,36 92.512 81,59 112.49 5 84,94 17.426 23,20 19.98 3 21,60

2. Dư nợ cho vay KHCN khơng có tài sản bảo đảm

23.243 23,64 20.875 18,41 19.943 15,06 (2.368) (10,19) (932) (4,46)

(Nguồn: Bảng cân đới kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 2015-2017)

Biểu đồ 2.3: So sánh dư nợ cho vay KHCN có TSBĐ và khơng có TSBĐ

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000

Dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm

Dư nợ cho vay KHCN khơng có tài sản bảo đảm

Nhìn chung, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm của chi nhánh tăng qua các năm và tỷ trọng cho vay KHCN khơng có tài sản bảo đảm giảm đi tương ứng, cụ thể như sau:

- Cho vay KHCN có tài sản bảo đảm:

Năm 2015, dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm tại chi nhánh đạt 75.086 triệu đồng, chiếm 76,36 % trong tổng dư nợ cho vay KHCN, đến năm 2016 đã đạt 92.512 triệu đồng, tăng 5,23% so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 81,59% trong tổng dư nợ cho vay KHCN và năm 2017 đạt 112.495 triệu đồng, tăng 3,35% so với năm 2016, chiếm tỷ trọng 84,94% trong tổng dư nợ cho vay KHCN.

- Cho vay KHCN khơng có tài sản bảo đảm:

Tuy tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN khơng có tài sản bảo đảm trong tổng dư nợ cho vay KHCN giảm qua các năm. Chẳng hạn: Năm 2015, dư nợ cho vay KHCN khơng có tài sản bảo đảm tại chi nhánh đạt 23.243 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 23,64 % tổng dư nợ cho vay KHCN tại đơn vị. Sang năm 2016, tuy tỷ trọng này giảm còn 18,41% trong tổng dư nợ cho vay KHCN giảm 2.368 triệu đồng tương đương với 5,23% so với năm 2015 và đến năm 2016, tỷ trọng này giảm còn 19.943% trong tổng dư nợ cho vay KHCN tương ứng giảm 932 triệu đồng so với năm 2016

luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay KHCN đã khiến cho cơ cấu cho vay KHCN trở nên hợp lý, đảm bảo an tồn và hạn chế các rủi ro tín dụng cho các khoản cho vay KHCN, đồng thời vẫn bảo đảm mức thu nhập của ngân hàng.

2.2.3.2 Kết quả hoạt động cho vay KHCN tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội

a. Doanh số hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội là một chi nhánh ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội. Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội có quan hệ tín dụng với mọi đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Nhưng khách hàng chủ yếu, truyền thống của Ngân hàng là các doanh nghiệp, còn khách hàng cá nhân vay cũng chiếm một tỷ lệ không nhỏ.

Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội đã có những bước tiến lớn trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm, trong đó có cho vay KHCN. Nhờ đó mà trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn cùng với sự cạnh tranh gay gắt quyết liệt của các ngân hàng khác nhưng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng của chi nhánh đã có sự tăng trưởng rõ rệt.

Bảng 2.6: Doanh số hoạt động cho vay và cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

ĐVT: triệu đồng

Chỉ tiêu 2015 2016 2017

So sánh

2016/2015 2017/2016

(+)/(-) % (+)/(-) %

Tổng doanh số cho vay 943.231 1.012.437 1.254.852 69.206 7,34 242.415 23,94

Doanh số cho vay

KHCN 75.742 94.327 116.538 18.585 24,54 22.211 23,54

Tổng doanh số thu nợ 798.403 901.763 1.054.219 103.360 12,94 152.456 16,91

Doanh số thu nợ cho

vay KHCN 67.450 91.034 100.548 23.584 34,97 9.514 10,45

Tổng dư nợ 1.372.350 1.538.722 1.645.218 166.372 12,12 106.496 6,92

Dư nợ cho vay KHCN 98.329 113.387 132.438 15.058 15,31 19.051 16,80

(Nguồn: Bảng cân đới kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 2015-2017)

Biểu đồ 2.4: So sánh các chỉ số về cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 2015-2017

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000

Doanh số cho vay KHCN Doanh số thu nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN

Nhìn chung trong giai đoạn 2015-2017, hoạt động cho vay và cho vay KHCN của chi nhánh ln có sự tăng trưởng cao cả về số lượng và chất lượng. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của cho vay KHCN ổn định hơn tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay nói chung. Cụ thể là:

- Về doanh số cho vay:

Như đã phân tích ở trên, doanh số cho vay qua 3 năm đều tăng. Cụ thể năm 2015 doanh số cho vay là 943.231 triệu đồng, năm 2016 là 1.012.437 triệu đồng tăng 69.206 triệu đồng tương đương với 7,34 % so với năm 2015. Năm 2017 là 1.254.852 triệu đồng, tăng 242.415 triệu đồng tương đương với 23,94% so với năm 2016.

+ Doanh số cho vay KHCN năm 2015 đạt 75.742 triệu đồng, sang năm 2016 đã đạt 94.327 triệu đồng (tăng 18.585 triệu đồng hay 24,54%) và đến năm 2017 thì đạt 116.538 triệu đồng (tăng 22.211 triệu đồng hay 23,54%).

- Về doanh số thu nợ:

+ Ta thấy rằng tổng doanh số thu nợ cũng tăng từ năm 2015 đến 2017. Năm 2015 doanh số thu nợ là 798.403 triệu đồng, năm 2016 là 901.763 triệu đồng, tăng 103.360 triệu đồng hay tăng 12,94% so với năm 2015, đến năm 2017 là 1.054.219 triệu đồng, tăng 152.456 triệu đồng hay tăng 16,91% so với năm 2016.

+ Mặt khác, do các khoản cho vay KHCN lại thường là các khoản cho vay ngắn hạn nên hoạt động thu nợ từ hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh đã đạt được sự tăng trưởng qua các năm.

Năm 2015, doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay KHCN là 67.450 triệu đồng, sang năm 2016 đã tăng lên 91.034 triệu đồng, tăng 23.584 triệu đồng hay 34,97% so với năm 2015 và đến năm 2017 đã đạt 100.548 triệu đồng, tăng 9.514 triệu đồng hay 10,45% so với năm 2016.

- Về Dư nợ:

+ Ta thấy dư nợ luôn lớn hơn doanh số cho vay. Cụ thể, tổng dư nợ của chi nhánh trong năm 2015 đạt 1.372.350 triệu đồng, trong khi doanh số cho vay chỉ là 943.231 triệu đồng, năm 2016 dư nợ là 1.538.722 triệu đồng tăng 166.372 triệu đồng so với năm 2015, trong khi doanh số cho vay năm 2016 là 1.012.437 triệu đồng. Và đến năm 2017 dư nợ là 1.645.218 triệu đồng tăng 106.496 triệu đồng so với năm 2016, trong khi doanh số cho vay năm 2017 là 1.254.852 triệu đồng. Điều này cho thấy tuy hoạt động thu nợ trong giai đoạn năm 2015-2017 tăng trưởng qua các năm nhưng do nợ tồn đọng của các năm trước vẫn cao làm cho dư nợ tăng cao hơn so với doanh số cho vay.

+ Năm 2015, dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh đạt 98.329 triệu đồng, sang năm 2016, dư nợ cho vay KHCN đã đạt 113.387 triệu đồng, tăng 15.058 triệu đồng hay 15,31% so với năm 2015 và đến năm 2017, dư nợ cho vay KHCN tăng lên 132.438 triệu đồng tăng 19.051 triệu đồng hay 16,80 % so với năm 2016

b. Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN

Bảng 2.7: Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

ĐVT: Triệu đồng STT Các chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %

1 Thu lãi cho vay từ

KHCN 10.358 13.324 17.298 2.966 28,63 3.974 29,82 2 Thu nhập lãi thuần

Năm 2017 thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN tại TPBank Chi nhánh Hà Nội đạt 17.298 triệu đồng, tăng 3.974 triệu đồng so với năm 2016 và tăng 2.966 triệu đồng so với năm 2015. Thu nhập thuần từ lãi từ hoạt động cho vay KHCN tại TPBank Chi nhánh Hà Nội đã giảm trong 2 năm 2015 và 2016. Tuy nhiên tăng mạnh trong năm 2017. Thu nhập lãi thuần năm 2016 từ cho vay KHCN đã giảm 27,63 % nhưng đến năm 2017 đã tăng ngược trở lại 103,77% so với năm 2016. Nguyên nhân đạt được kết quả như vậy là do trong năm 2017, TPBank Chi nhánh Hà Nội tập trung đẩy mạnh các gói sản phẩm ưu đãi cho khách hàng cá nhân như cho vay mua nhà, cho vay sinh hoạt tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh… Đây cũng là những sản phẩm làm cho dư nợ KHCN tăng lên đáng kể

Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn vay đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu 2015 2016 2017

Tổng dư nợ cho vay KHCN 98.329 113.387 132.438

Tổng nguồn vốn huy động 1.253.370 1.382.232 1.785.642

Hệ số sử dụng vốn vay 7,85% 8,20% 7,42%

(Nguồn: Bảng cân đới kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 2015-2017)

Hệ số sử dụng vốn vay năm 2015 là 7,85%, năm 2016 tăng lên 8,20% và đến năm 20147 con số này là 7,42%. Đây là con số chưa cao, chứng tỏ chi nhánh chưa mạnh dạn đầu tư vào hoạt động cho vay đối với KHCN. Chính vì vậy, chi nhánh nên chú trọng hơn nữa đến hoạt động cho vay đối với KHCN, cần tiến hành các biện pháp nhằm tăng dư nợ cho vay đối với KHCN hoặc giảm huy động vốn bằng cách giảm lãi suất huy động để hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả kinh doanh.

Bảng 2.9: Tình hình nợ quá hạn cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017

Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 (+)/(-) % (+)/(-) %

Tổng dư nợ cho vay 1.372.350 1.538.722 1.645.218 166.372 12,12 106.496 6.92

Tổng dư nợ cho vay

KHCN 98.329 113.387 132.438 15.058 15,31 19.051 16,80

Nợ quá hạn 18.281 19.732 20.109 1.451 7,9 377 1,91

Nợ quá hạn cho vay

KHCN 2.012 1.873 1.639 (139) (6,91) (234) (12,49)

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 1,33 1,28 1,22 (0,05) (0,06)

Tỷ lệ nợ quá hạn cho

vay KHCN (%) 0,21 0,17 0,12 (0,04) (0,05)

(Nguồn: Bảng cân đới kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 2015-2017)

Qua bảng trên có thể thấy rằng, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh có dấu hiệu giảm qua các năm. Trong năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh là 0.21% tương đương với 2.012 triệu đồng. Đến năm 2016, tỷ lệ này là 0.17% tương đương với 1.873 triệu đồng (giảm 0,04%). Năm 2017 nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh giảm chỉ còn 1.639 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0.12% (giảm 0,05% so với năm 2016).

Nợ quá hạn từ hoạt động cho vay nói chung tăng qua các năm cịn nợ q hạn từ hoạt động cho vay KHCN và tỷ trọng lại có xu hướng giảm. Để làm được điều này, chi nhánh đã làm tốt trong các khâu phân tích và chọn lọc khách hàng để cho vay, hơn nữa công tác thu nợ từ khách hàng cũng được ngân hàng thực hiện rất tốt, điều đó cho thấy chất lượng cán bộ tín dụng tại đơn vị ngày càng được nâng cao. Từ khi tiến hành nghiệp vụ cho vay KHCN đến nay, tại chi nhánh chưa từng xảy ra tình trạng các món vay bị thất thốt, khách hàng lừa đảo hay cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng để lừa đảo ngân hàng. Với việc ưu đãi theo hướng gia tăng các khoản

cho vay KHCN ngắn hạn, các khoản cho vay KHCN có tài sản bảo đảm đã tạo ra sự an toàn hơn cho các khoản cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội.

Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tỷ lệ nợ quá hạn toàn chi nhánh nhưng dễ dàng nhận thấy tỷ lệ này của chi nhánh đang giảm dần trong 3 năm 2015-2017. Phần lớn là do cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các khoản nợ được ngân hàng thực hiện khá tốt. Và dù tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh là khá thấp và không đáng báo động nhưng chi nhánh cũng cần phải chú trọng hơn nữa đến công tác thẩm định, kiểm tra giám sát hoạt động cho vay nhằm giảm hơn nữa tỷ lệ nợ quá hạn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.