Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

5. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp

2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

2.3.1 Kết quả đạt được

- Tổng dư nợ cho vay đối với KHCN liên tục tăng nhanh. Đây là một mức tăng trưởng đáng được ghi nhận của ngân hàng trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nhờ có những chính sách cho vay của ngân hàng hợp lý. Điều này càng chứng tỏ những nỗ lực của ngân hàng trong vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHCN, uy tín của chi nhánh cũng ngày càng được củng cố.

- Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn ln ở mức an tồn, con số này rất nhỏ so với mức quy định của các NHTM, chứng tỏ bộ phận QHKHCN ln kiểm sốt được tỷ lệ này. Điều này cũng chứng tỏ, các cán bộ nhân viên là người có phẩm chất và trình độ chun mơn tốt đã thực hiện công tác thẩm định tương đối chặt chẽ, loại bỏ những khách hàng có tư cách mục đích khơng tốt. Với những khách hàng có tư cách tốt nhưng gặp khó khăn trong việc chi trả, các cán bộ đã tìm các biện pháp giúp đỡ khách hàng, thực hiện lại cơ cấu nợ hợp lí hơn.

-.Thơng qua chính sách cho vay KHCN hợp lý, sự tăng trưởng kinh tế giúp thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện đáp ứng những nhu cầu đa dạng của KH.Do đó sẽ có nhiều cá nhân hơn nữa vay vốn ngân hàng nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ.Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay khách

hàng cá nhân một cách có hiệu quả và thu nhập từ hoạt động cho vay đối với KHCN không ngừng tăng qua các năm với tốc độ tăng trưởng ngày một cao hơn

- Chi nhánh cũng đã quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ thông qua việc thường xuyên cử nhân viên đi học, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên mơn. Đội ngũ nhân viên của chi nhánh nói chung và bộ phận QHKHCN nói riêng có trình độ chun mơn, nhiệt tình, năng động, ln quan tâm đến hiệu quả dịch vụ, thường xuyên nhắc nhở nhau thực hiện và đặc biệt là ln đề cao tính kỷ luật, có tinh thần đồn kết tốt.

- Chi nhánh đã mở thêm phòng giao dịch để tạo thuận tiện đến cho khách hàng, hơn nữa uy tín của chi nhánh ngày càng gia tăng, thu hút thêm nhiều KHCN đến với chi nhánh. Đây là yếu tố rất quan trọng, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, nhiều ngân hàng đã mở thêm chi nhánh trên địa bàn.

- Chi nhánh không ngừng nâng cao hiệu quả và cải tiến công nghệ, phương tiện làm việc nên năng suất hoạt động cao và hiệu quả.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

a . Hạn chế

Với các kết qủa đạt được, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội được đánh giá là đơn vị có hoạt động cho vay KHCN khá phát triển trên địa bàn Hà Nội với dư nợ khá, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ và có chất lượng tín dụng tốt. Tuy vậy, những kết quả đó vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường, chưa tương xứng với vị thế của TPBank do còn những hạn chế sau:

- Tổng dư nợ cho vay đối với KHCN tăng mạnh qua các năm, trong khi đó số lượng cán bộ nhân viên KHCN lại không tăng không đáng kể, dẫn đến hậu quả là khả năng quản lí tín dụng tại Chi nhánh tuy hiện tại là tốt nhưng do phải quản lí và theo dõi quá nhiều khoản vay với quá nhiều khách hàng vay, khối lượng công việc mà họ phải giải quyết là quá nhiều, có thể dẫn đến những sai sót khơng đáng có. Vì thế, việc tăng nhanh tổng dư nợ cho vay KHCN không tương ứng với việc tăng nguồn nhân lực, cộng với việc chưa chú trọng đầu tư vào công nghệ của Chi nhánh dẫn đến một số cán bộ nhân viên phải làm việc thêm giờ.

- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt về quy mô, hiệu quả dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm,… Trong môi trường cạnh tranh đó địi hỏi ngân hàng phải có những thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng. Tuy nhiên trong hoạt động cho vay KHCN, Chi nhánh vẫn chưa tạo được cho mình nét nổi trội so với các ngân hàng khác cùng địa bàn. Trong khi đó khách hàng đang có khuynh hướng kém chung thuỷ với ngân hàng nhất là trong điều kiện hiện nay khi thông tin ngày càng được phổ biến đến tận người dân thông qua nhiều kênh như tivi, sách, báo, internet,…

- Các vấn đề quy trình thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay. Điều đầu tiên phải nói đến là tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, ... tại Hà Nội rất chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người mặc dù có tài sản hợp pháp là bất động sản nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng khơng thể vay được vốn vì khơng có tài sản đảm bảo. Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo như công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay tại Hà Nội rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn.

- Hoạt động marketing vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần do hạn chế về mặt nhân lực trong khi cơng việc lại q nhiều. Do đó, có nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay đối với KHCN tại Chi nhánh, bên cạnh đó họ ngại đến ngân hàng do tâm lý sợ các thủ tục phiền hà, phức tạp. Đa số các khoản vay tiêu dùng được Chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích được khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ của ngân hàng và việc mở rộng loại hình cho vay này cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,...

b Nguyên nhân

 Nguyên nhân chủ quan:

- Về quy mơ, uy tín của Chi nhánh: số lượng các Ngân hàng, đặc biệt là khối NHTMCP trên địa bàn Hà Nội ngày càng nhiều, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thanh Xuân phải cạnh tranh với những ngân hàng cùng quy mô trên địa bàn, trong khi lượng tiền nhàn rỗi của dân cư là có hạn nên việc huy động vốn của Chi nhánh phần nào gặp khó khăn.

- Về chính sách tín dụng: Chi nhánh vẫn chưa có được sự cụ thể hoá, dẫn đến hoạt động cho vay đơi khi cịn thiếu tính đồng bộ. Chính sách khách hàng mới chỉ dừng lại ở việc chấm điểm tín dụng, chưa đề cập một cách chi tiết về định hướng của Chi nhánh đối với từng nhóm khách hàng, từng ngành nghề cụ thể. Do đó, đơi khi gây lúng túng cho Chi nhánh trong việc tiếp cận với các khách hàng ở những lĩnh vực mới.

- Về khả năng xử lí và thu thập thông tin: việc thu thập thông tin để lưu trữ trở nên khó khăn đối với những khách hàng ở xa trụ sở của Chi nhánh bởi cán bộ tín dụng khơng có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt hoặc dễ rơi vào sự sắp đặt trước của những khách hàng thiếu trung thực. Các thông tin do khách hàng lập và cung cấp nên tính chính xác và khách quan của các tài liệu này rất khó được kiểm chứng. Việc thẩm định thường dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp.

- Về tổ chức bộ máy: Các cán bộ tín dụng phải thực hiện tất cả cơng vịêc từ tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi của dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đầy đủ, đúng hạn. Công việc này sẽ càng khó khăn hơn khi món vay ở trên nhiều địa bàn rải rác.

 Nguyên nhân khách quan:

- Sự phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh chịu ảnh hưởng khá nhiều từ chính sách tín dụng của Hội sở chính ban xuống. Do đó quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại Chi nhánh phải có sự thống nhất và theo sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Tiên Phong.

- Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam cịn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thơng tin là Trung tâm thơng tin tín dụng CIC của NHNN nhưng thơng tin không được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.

- Chi nhánh gặp nhiều vấn đề với cán bộ công nhân viên (là đối tượng vay vốn của Chi nhánh), nguyên nhân là do:

+ Do sự cả nể và thiếu trách nhiệm, một số cơ quan quản lý cán bộ đã ký xác nhận cho cán bộ vay tiền ở nhiều TCTD khác nhau nhưng nguồn lương để trả nợ chỉ có một, vì vậy đã ảnh hưởng nhiều đến khả năng trả nợ của khách hàng như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng với Chi nhánh..

+ Số tiền trả nợ mỗi lần không lớn, một số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ hoặc có tâm lý coi việc để quá hạn 1, 2 tháng là chuyện bình thường hoặc do bận đi học, do cơng tác xa, hay do gia đình gặp khó khăn mà khơng trả nợ vay cho Chi nhánh đúng hạn.

+ Việc quản lí nợ tại Chi nhánh có nhiều khó khăn khi khoản vay có bảo đảm bằng tiền lương. Nguyên nhân là một số cơ quan quản lí lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên của mình vay vốn cùng một lúc ở nhiều tổ chức tín dụng khác nhau. Nhiều trường hợp, khoản vay được xác nhận bảo lãnh khoản vay bởi thủ trưởng cơ quan, nhưng Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn nếu cơ quan, người trả thay khơng có thiện chí trả nợ. Một số cơ quan, dù đã kí thoả thuận trích một phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay của cá nhân đó, nhưng khơng thực hiện đúng thoả thuận, khơng cố gắng tạo điều kiện giúp Chi nhánh thu nợ.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI

3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội