(Luận văn đại học thương mại) hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cổ phần tiên phong –chi nhánh hà nội

Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ như huy động, cho vay, và thanh toán, trong đó cho vay mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn Tình hình tài chính khó khăn của các Ngân hàng thương mại Việt Nam thường xuất phát từ các khoản vay khó đòi Ngân hàng, đặc biệt là NHTM, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, do đó các hoạt động của họ luôn được chú trọng Lĩnh vực kinh doanh khách hàng cá nhân (KHCN) đang được các Ngân hàng khai thác mạnh mẽ, đặc biệt khi pháp luật Việt Nam khuyến khích mở rộng hoạt động và cạnh tranh giữa các Ngân hàng Cho vay KHCN trở thành xu hướng phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng, với khách hàng cá nhân là mảng tiềm năng được nhiều NHTM chú trọng.

TPBank Chi nhánh Hà Nội là một trong những chi nhánh lớn, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng Trong ba năm qua, cho vay khách hàng cá nhân đã trở thành hoạt động tín dụng chủ yếu, nhưng gần đây gặp khó khăn với khối lượng vốn vay giảm Để khắc phục tình trạng này và định hướng phát triển cho vay cá nhân hiệu quả, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu để xác định nguyên nhân và tìm ra giải pháp thích hợp.

Dựa trên những lý do đã nêu, tôi quyết định chọn đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội” làm nội dung nghiên cứu cho khóa luận của mình.

Mục tiêu cụ thể đặt ra cần giải quyết trong đề tài

- Hệ thống hóa những lý thuyết cơ bản về hoạt động cho vay đối với KHCN

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

- Đề xuất giải pháp và kiến nghị phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội

Phương pháp thực hiện đề tài

Để thực hiện đề tài nghiên cứu, tôi đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau đây:

 Phương pháp thu thập dữ liệu:

Dữ liệu trong bài viết này được thu thập từ các giáo trình và tài liệu tham khảo liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại, cũng như các điều luật quy định về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng.

+ Số liệu thực tế trên báo cáo thường niên, báo cáo tài chính của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017.

 Phương pháp xử lý dữ liệu:

+ Phương pháp thống kê tổng hợp: Thống kê tổng hợp các dữ liệu thứ cấp thu thập được.

Phương pháp so sánh kết hợp bảng biểu và biểu đồ giúp thể hiện sự biến động của các chỉ tiêu qua các năm, từ đó đánh giá thành công hoặc hạn chế so với kế hoạch đề ra Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội, kết hợp với dữ liệu ngoại vi để phân tích tác động của các yếu tố bên ngoài và bên trong đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Kết hợp so sánh để từ đó đưa ra giải pháp phát triển và hoàn thiện.

Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp

Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được chia thành 3 chương như sau:

Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội.

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với cam kết hoàn trả Họ sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện các giao dịch thanh toán và cung cấp dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng.

1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại

Mặc dù ở mỗi quốc gia khác nhau có cách nhìn nhận khác nhau về NHTM nhưng tựu chung lại, NHTM có những đặc điểm sau:

NHTM là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận.

Hoạt động chủ yếu và lâu đời nhất của NHTM là cho vay và huy động vốn.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế, sau đó chuyển giao nguồn vốn nhàn rỗi này đến những đối tượng cần vốn Qua đó, ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa các hoạt động huy động và cho vay.

Hoạt động kinh doanh của NHTM được xếp vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao.

Rủi ro thị trường trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là mối nguy tiềm ẩn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập hoặc vốn của ngân hàng thương mại, do biến động không thuận lợi từ các yếu tố như lãi suất, tỷ giá, giá chứng khoán và giá hàng hóa Ngân hàng không thể thay đổi các yếu tố này, nhưng có thể dự báo xu hướng và đánh giá mức độ ảnh hưởng để đưa ra các biện pháp điều chỉnh quy mô và cơ cấu tài sản, nhằm giảm thiểu tổn thất Việc áp dụng mô hình hiện đại trong ước lượng rủi ro lãi suất và sử dụng linh hoạt các công cụ tài chính phái sinh sẽ giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả hơn.

Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng.

Khách hàng là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Để thành công trong môi trường cạnh tranh, Ngân hàng cần duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Sự tồn tại của Ngân hàng phụ thuộc lớn vào lòng tin của khách hàng và uy tín của Ngân hàng trên thị trường tài chính.

Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau.

Ngân hàng thường hợp tác chặt chẽ với nhau thông qua việc liên kết bán chéo sản phẩm, giúp tăng cường khả năng phân phối Mối quan hệ này không chỉ tạo ra lợi ích cho các ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại, khi mà mỗi ngân hàng có thể hỗ trợ lẫn nhau trong việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm cho khách hàng.

1.1.1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại

NHTM có một số chức năng cơ bản sau:

• Chức năng trung gian tín dụng:

Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp kết nối người thừa vốn với người có nhu cầu về vốn NHTM vừa là người cho vay, vừa là người đi vay, và thu lợi từ chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Chức năng này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn tạo ra giá trị cho cả người gửi tiền và người đi vay.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện chức năng như một thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân Họ tiến hành các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo chỉ thị của họ.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, giúp nâng cao trải nghiệm giao dịch tài chính.

Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là một yếu tố quan trọng, thể hiện bản chất của hệ thống này Chức năng này giúp gia tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của xã hội Sự tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc mà ngân hàng trung ương áp dụng đối với các ngân hàng thương mại.

1.1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại

Huy động vốn là quá trình quan trọng giúp ngân hàng thương mại tạo ra nguồn tài chính cần thiết, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Các ngân hàng thương mại có khả năng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong nền kinh tế.

+ Hoạt động huy động tiền gửi:

Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền Ngân hàng bắt đầu hoạt động bằng cách mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức và dân cư Để nâng cao chất lượng nguồn tiền, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn khác nhau.

Quá trình tạo ra nguồn vốn của ngân hàng bao gồm việc vay từ các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước và thị trường vốn Ngân hàng thương mại vay từ Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách thông qua tái chiết khấu Ngoài ra, ngân hàng có thể huy động vốn trên thị trường vốn bằng cách phát hành giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu để bù đắp cho thiếu hụt nguồn tiền trung và dài hạn Các tổ chức tín dụng cũng có thể vay mượn lẫn nhau qua thị trường liên ngân hàng, với các khoản vay có thể được đảm bảo bằng chứng khoán của kho bạc hoặc không cần tài sản bảo đảm.

+ Hoạt động huy động vốn khác:

Ngân hàng thương mại có thể tạo ra nguồn vốn bằng cách hoạt động như một đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân, cả trong nước và quốc tế.

Hoạt động sử dụng vốn không chỉ mang lại lợi ích cho những người dư thừa và thiếu vốn mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế Ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới, tạo nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của mình Các hoạt động chính của ngân hàng trong việc sử dụng vốn bao gồm cho vay và đầu tư.

Cho vay là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, bắt nguồn từ việc chiết khấu thương phiếu, nơi ngân hàng cho vay tiền cho người bán bằng cách chuyển nhượng các khoản phải thu.

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Cho vay là hoạt động chủ yếu và thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và mang lại nguồn thu nhập từ lãi cao nhất, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hình thức cho vay này cho phép NHTM cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho các mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.

Khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình Trong đó, cá nhân và hộ gia đình ngày càng trở thành bộ phận quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM.

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình, nhằm mục đích tiêu dùng hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ Hình thức cho vay này được thực hiện với các điều kiện thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng.

1.1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN tại NHTM

 Thời hạn của các khoản vay ngắn

Khách hàng doanh nghiệp thường sử dụng các khoản vay để tài trợ cho tài sản cố định hoặc xây dựng nhà xưởng Ngược lại, khách hàng cá nhân chủ yếu vay ngắn hạn, trong khi các khoản vay trung hạn và dài hạn rất hiếm.

 Các khoản cho vay có độ rủi ro cao

Các khoản vay của khách hàng cá nhân thường dựa vào thu nhập của họ, nhưng trong trường hợp bất trắc như ốm đau, thu nhập có thể bị giảm sút hoặc mất hoàn toàn Điều này tạo ra rủi ro cho ngân hàng thương mại, vì công tác thẩm định và quản lý khách hàng không thể kiểm soát hết mọi yếu tố Trước đây, nhiều ngân hàng e ngại trong việc cho vay đối với khách hàng cá nhân, nhưng hiện nay, nhận thấy tiềm năng sinh lời từ hoạt động này, họ đã chuyển hướng tập trung vào lĩnh vực cho vay cá nhân Do đó, việc quản lý rủi ro ngày càng trở nên quan trọng hơn trong chiến lược của các ngân hàng.

Ngân hàng thường phải đầu tư nhiều thời gian và chi phí vào việc thẩm định và giám sát khoản vay để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Việc thu thập thông tin cá nhân gặp nhiều khó khăn, thường không đầy đủ và thiếu chính xác, do đó các ngân hàng thương mại sẵn sàng chấp nhận chi phí cao để đổi lấy sự an toàn cho các khoản vay.

Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác

Lãi suất cho khách hàng cá nhân (KHCN) thường cao hơn so với các khoản vay khác tại ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này xuất phát từ quy mô khoản vay thường nhỏ, nhưng chi phí quản lý lại rất lớn, bao gồm thời gian, nhân lực, thẩm định và quản lý Do đó, NHTM phải áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp cho những chi phí này.

1.1.2.3 Vai trò cho vay KHCN tại NHTM

Trước đây, ngân hàng ít chú trọng đến khách hàng cá nhân do khoản vay nhỏ và khó khăn trong việc thu hồi nợ Tuy nhiên, hiện nay, ngân hàng đã nhận ra tiềm năng lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân, dẫn đến việc cải thiện quy trình cho vay và quản lý khoản vay Thủ tục cho vay ngày càng đơn giản và linh hoạt hơn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhờ đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không chỉ mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng mà còn giúp khách hàng tận hưởng nhiều lợi ích trực tiếp từ hình thức cho vay này.

Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã có mặt từ lâu, nhưng gần đây mới được các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam chú trọng mở rộng và phát triển Hoạt động cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các NHTM, không thể phủ nhận sự cần thiết của nó trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ giúp ngân hàng thương mại đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập và giảm thiểu rủi ro.

Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng khốc liệt, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Quy mô khoản vay KHCN thường nhỏ nhưng số lượng lớn giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả Hơn nữa, với lãi suất cho vay KHCN thường cao, thu nhập từ hoạt động này mang lại lợi nhuận lớn cho các NHTM.

+ Cho vay KHCN giúp các NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng.

Do tính lan truyền cao trong cộng đồng, các ngân hàng có thể tận dụng các khoản cho vay cá nhân để quảng bá thương hiệu và thu hút khách hàng đến với các dịch vụ khác Mặc dù tín dụng tiêu dùng có quy mô nhỏ, nhưng nhu cầu lại rất lớn, vì vậy nếu các ngân hàng thương mại khai thác hiệu quả thị trường này, họ có thể sử dụng một lượng vốn đáng kể Hơn nữa, dân cư chính là nhóm khách hàng tiềm năng lớn, vì vậy để phát triển bền vững, các ngân hàng cần chú trọng vào nhóm đối tượng này.

 Đối với nền kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế thị trường đã mang đến sự phong phú và đa dạng cho các sản phẩm, dịch vụ phục vụ nhu cầu dân cư Tuy nhiên, với mức thu nhập hiện tại, nhiều người không thể đáp ứng tất cả nhu cầu cùng lúc, đặc biệt là với những sản phẩm có chi phí cao Việc vay tiền từ ngân hàng giúp người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu ngay lập tức, từ đó kích thích tiêu dùng hàng hóa và thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo ra nhiều việc làm Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ kích cầu cho nền kinh tế mà còn tạo sự cân bằng giữa cung và cầu trên thị trường, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.

1.1.2.4 Phân loại cho vay KHCN tại NHTM a Căn cứ vào mục đích cho vay

Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng và Vay sản xuất kinh doanh:

Vay tiêu dùng là các khoản vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cơ giới, du học, chữa bệnh, và tổ chức đám cưới.

Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và đầu tư của cá nhân hoặc hộ gia đình Những khoản vay này phục vụ cho việc tăng cường vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị và đầu tư cơ sở vật chất cần thiết cho quá trình sản xuất kinh doanh Căn cứ vào thời gian cho vay, các khoản vay này có thể được phân loại để phù hợp với nhu cầu và khả năng hoàn trả của người vay.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng

 Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là tập hợp các quy định do hội đồng quản trị ban hành, nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn để hỗ trợ doanh nghiệp, tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Chính sách này không chỉ phản ánh chiến lược tài trợ của ngân hàng mà còn cung cấp hướng dẫn cho cán bộ tín dụng, giúp tăng cường chuyên môn trong phân tích cho vay Điều này tạo ra sự thống nhất trong hoạt động cho vay, góp phần hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.

 Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được đánh giá qua các yếu tố như quy mô vốn chủ sở hữu, tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập và tỷ trọng nợ quá hạn Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn ngắn hạn cao, danh mục tài sản thanh khoản phong phú và nợ quá hạn thấp sẽ có sức mạnh tài chính, từ đó có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân Ngược lại, ngân hàng có năng lực tài chính yếu sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển cho vay Do đó, năng lực tài chính là yếu tố quan trọng mà ban lãnh đạo ngân hàng cần xem xét khi quyết định mở rộng hay hạn chế hoạt động cho vay, bao gồm cho vay cá nhân.

 Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay và là hình ảnh đại diện cho ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng có phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn cao sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) diễn ra nhanh chóng và hiệu quả Sự chuyên nghiệp này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao chất lượng cho vay mà còn giảm thiểu rủi ro, tạo ấn tượng tích cực với khách hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay KHCN.

 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng đóng vai trò quyết định trong việc vay vốn từ ngân hàng, vì vậy các yếu tố cá nhân của họ ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân.

Nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định đến các hình thức cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) Sản phẩm cho vay KHCN không chỉ đơn thuần là dịch vụ tài chính mà còn phản ánh nhu cầu thực tế của người tiêu dùng.

Nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình là yếu tố quan trọng để ngân hàng xây dựng và phát triển chiến lược cho vay Các khách hàng có nghề nghiệp, tình trạng gia đình, hôn nhân và độ tuổi khác nhau sẽ có nhu cầu vay vốn đa dạng Việc xác định rõ nhu cầu này sẽ giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.

Khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng bao gồm yếu tố tài chính, thu nhập, đạo đức và tài sản đảm bảo Ngân hàng cần xác định nhu cầu tài trợ không chỉ đơn thuần mà còn phải chú trọng đến khả năng thanh toán của khách hàng Nhu cầu có khả năng thanh toán là những khoản vay mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo, từ đó mang lại thu nhập cho ngân hàng và đảm bảo an toàn cho khoản cho vay.

 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động của ngân hàng

Môi trường hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng mở rộng cho vay, không chỉ đối với khách hàng nói chung mà còn đặc biệt với khách hàng cá nhân Những yếu tố quan trọng bao gồm môi trường kinh tế, hệ thống pháp luật, văn hóa - xã hội, sự phát triển của khoa học - công nghệ và mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng.

Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính chủ chốt trong nền kinh tế, vì vậy mọi biến động kinh tế đều tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng, bao gồm cả cho vay cá nhân và doanh nghiệp.

Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, hoạt động cho vay cá nhân thường gia tăng do thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện Sự gia tăng này dẫn đến nhiều cá nhân tìm đến ngân hàng để vay vốn phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay cá nhân một cách hiệu quả.

Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, nắm giữ khối lượng vốn lớn trong nền kinh tế, vì vậy hoạt động của ngân hàng phải tuân thủ các quy định pháp luật nghiêm ngặt Sự kiểm soát này không chỉ bảo vệ ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn cho khách hàng và sự ổn định của nền kinh tế Mỗi quốc gia có những quy định riêng về tổ chức và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Nếu các quy định này đầy đủ, hợp lý và không chồng chéo, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển và mở rộng hoạt động cho vay KHCN.

Môi trường văn hoá - xã hội, bao gồm lối sống, thói quen, tập quán và thị hiếu, ảnh hưởng mạnh mẽ đến các hình thức cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân Tại những khu vực có thói quen chi tiêu vượt trội so với tiết kiệm, người dân thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều hơn so với các nơi khác.

Sự phát triển không ngừng của khoa học - công nghệ đã thúc đẩy nhiều ngành nghề, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, phát triển toàn cầu Công nghệ giúp các ngân hàng xử lý giao dịch nhanh chóng và dễ dàng hơn, đồng thời tự động hóa các nghiệp vụ, thay thế lao động thủ công bằng quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH

Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

 Giấy phép hoạt động ngày 14-07-2008

 Có mã số thuế là 0102744865-001

 Địa chỉ: Số 22 láng Hạ, Phường Láng Hạ,Quận Đống Đa, Hà Nội

Chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, do Bà Trần Thị Nguyệt Oanh làm Giám đốc, là chi nhánh cấp 1 có quyền tự chủ trong các hoạt động ngân hàng, bao gồm tín dụng và thanh toán trong và ngoài nước Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã được ủy quyền thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ và có con dấu riêng để ký kết các hợp đồng kinh tế dân sự Đồng thời, chi nhánh cũng có trách nhiệm tổ chức nhân sự và hoạt động kinh doanh theo phân cấp ủy quyền từ Ngân hàng TMCP Tiên Phong.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong là một doanh nghiệp cổ phần lớn với nhiều chi nhánh và công ty con độc lập Chi nhánh Hà Nội, thuộc cấp 1 của hệ thống, được chia thành ba phòng ban chuyên sâu: phòng quan hệ khách hàng, phòng kế toán và dịch vụ khách hàng, và phòng hành chính tổng hợp Trong đó, phòng quan hệ khách hàng được tách thành hai mảng: khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Cấu trúc này không chỉ giúp quản lý hiệu quả mà còn tăng cường mối quan hệ với khách hàng, nâng cao uy tín của chi nhánh trong lòng khách hàng khi giao dịch.

Sơ đồ 1.1:Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội.

( Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Ngân hàng TMCP Tiên Phong)

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2015-2017 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây là nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng.

Để mở rộng hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần chú trọng đến chiến lược này Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội đã thực hiện điều này một cách hiệu quả nhờ sự chỉ đạo kịp thời của ban Giám đốc và nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, qua đó đạt được nhiều thành tích đáng kể trong những năm qua.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội đã khởi động với nguồn vốn ban đầu hạn chế từ Hội sở và nhanh chóng mở rộng huy động vốn từ nhiều đối tượng khác nhau để đảm bảo nguồn lực cho hoạt động của chi nhánh.

PHÒNG KH CÁ PHÒNG VẬN NHÂN

Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn theo cơ cấu của Ngân hàng TMCP Tiên Phong

- Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: triệu đồng

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch

1.Phân theo Khách hàng -Tiền gửi của dân cư

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh

Trong giai đoạn 2015-2017, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong việc huy động vốn Sự tăng trưởng này phản ánh sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc cải thiện dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng Các chiến lược huy động vốn hiệu quả đã giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.

Năm 2015, ngân hàng đã huy động được tổng cộng 1.253.370 triệu đồng, đánh dấu một nỗ lực lớn và đáng ghi nhận Con số này không chỉ thể hiện sự phát triển của ngân hàng mà còn góp phần quan trọng vào nguồn vốn huy động chung của toàn hệ thống ngân hàng.

Theo phân tích thành phần, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm 31,91%, trong khi huy động từ dân cư chiếm 68,09% Điều này cho thấy rằng phần lớn nguồn vốn được huy động chủ yếu từ dân cư.

Trong năm 2015, huy động ngắn hạn chiếm 62,98% tổng nguồn huy động của ngân hàng, trong khi huy động dài hạn chỉ đạt 37,02% Sự chênh lệch này cho thấy ngân hàng chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn do thị trường có nhiều biến động, gây khó khăn cho việc huy động vốn từ các nguồn dài hạn.

Năm 2016, tổng nguồn vốn của ngân hàng đã tăng 10,28% so với năm trước, nhờ vào việc thu hút một lượng khách hàng mới với số tiền gửi lớn.

Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế đã tăng 33,35%, trong khi huy động từ cá nhân giảm xuống còn 66,65% Điều này cho thấy tổ chức kinh tế đang dần chiếm ưu thế trong việc huy động vốn, phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế nhiều hơn so với cá nhân.

Theo báo cáo, nguồn vốn ngắn hạn đã tăng 65,52% so với năm trước, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn giảm 34,48% so với năm 2015 Sự chênh lệch này cho thấy tốc độ tăng của nguồn vốn ngắn hạn nhanh hơn nhiều so với nguồn vốn trung và dài hạn Nguyên nhân chính là do năm 2016 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và nguy cơ mất ổn định vĩ mô, khiến việc huy động vốn từ nguồn trung và dài hạn trở nên khó khăn hơn Do đó, phần lớn sự gia tăng tổng nguồn vốn đến từ huy động vốn ngắn hạn Tuy nhiên, việc tăng cường nguồn vốn ngắn hạn đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc sử dụng linh hoạt vốn để cho vay theo nhu cầu và thời hạn đa dạng.

+ Năm 2017, tổng nguồn vốn tăng 29,18%, mức tăng này tăng cao hơn với năm trước Bước vào năm 2017, nền kinh tế Việt Nam vẫn gặp nhiều khó khăn.

Nhờ chính sách phát triển hợp lí khiến cho công tác huy động vốn trở nên thuận lợi hơn.

Trong năm 2017, nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng đã tăng 37,99% so với năm 2016, trong khi nguồn vốn dài hạn chỉ tăng 12,45% Sự chênh lệch này cho thấy ngân hàng huy động được nguồn vốn trung và dài hạn với mức tăng thấp hơn so với ngắn hạn Mặc dù điều này có thể giúp giảm chi phí huy động vốn, nhưng nguồn vốn dài hạn lại đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và khả năng sinh lợi lâu dài cho ngân hàng, cho thấy đây là một chi phí cơ hội mà ngân hàng cần cân nhắc.

Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế đã tăng 29,38%, trong khi huy động từ cá nhân tăng mạnh đến 34,08% Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đang chú trọng vào việc huy động vốn từ dân cư, bởi đây là nguồn vốn rẻ và hiệu quả cao với thời hạn phong phú.

Hoạt động cho vay hiện nay vẫn là nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thanh Xuân.

Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội chú trọng đến hoạt động cho vay, coi đây là trọng tâm chính Ngân hàng thực hiện cho vay dựa trên ba mục tiêu cơ bản: hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển Để nâng cao hiệu quả tín dụng, ngân hàng luôn nỗ lực huy động vốn và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng.

Tình hình tín dụng của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội được thống kê qua bảng sau:

Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: triệu đồng

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch

Phân theo loại hình kinh tế -Cá nhân

(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh TPBank Hà

Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên

2.2.1 Một số sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2.2.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà, đất

Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn của khách hàng.

Thời hạn cho vay tối đa: 240 tháng.

Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng: từ 1-3 ngày làm việc.

Phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều chọn lựa cho khách hàng: trả góp, trả gốc cuối kỳ, trả lãi trên dư nợ giảm dần.

Tài sản đảm bảo đa dạng: bất động sản, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải.

Khách hàng có thể được ân hạn trả gốc trong thời hạn 12 tháng.

Khách hàng cần có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, với độ tuổi từ 20 đến dưới 60 tuổi đối với nữ và dưới 65 tuổi đối với nam.

Khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại Tỉnh/thành phố nơi TP có trụ sở.

Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay.

Khách hàng thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của TP.

 Hồ sơ vay vốn Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của TP).

Giấy tờ nhân thân: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn.

Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ.

Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm.

Các giấy tờ liên quan đến việc mua, xây dựng và sửa chữa nhà đất

 Thời hạn cho vay : Trường hợp TSBĐ là bất động sản

Mục đích sử dụng vốn vay Thời hạn cho vay tối đa

Mua nhà đất 180 tháng (Đơn vị cho vay)

2.2.1.2 Cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án

Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn của khách hàng.

Thời hạn cho vay tối đa: 240 tháng.

Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng: từ 1-3 ngày làm việc.

Phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều chọn lựa cho khách hàng: trả góp, trả

Tài sản đảm bảo rất đa dạng, bao gồm quyền tài sản từ các loại hợp đồng như hợp đồng mua bán, hợp đồng thuê dài hạn, hợp đồng góp vốn, hợp đồng chuyển nhượng, và hợp đồng nhận chuyển nhượng lại đối với căn hộ, nhà, và đất dự án.

Ngoài ra, TP còn nhận các tài sản độc lập với khoản vay như: bất động sản, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải.

Khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, với độ tuổi từ 20 đến dưới 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam.

Khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại Tỉnh/thành phố nơi TP có trụ sở.

Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay.

Khách hàng thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của TP.

 Hồ sơ vay vốn Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của TP).

Giấy tờ nhân thân: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn.

Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ.

Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm.

Các giấy tờ liên quan đến việc mua căn hộ, nhà, đất dự án.

Mục đích sử dụng vốn vay

Thời hạn cho vay tối đa

Mua/nhận chuyển nhượng, góp vốn căn hộ, nhà, dự án

180 tháng Đơn vị cho vay

Thuê dài hạn căn hộ 84 tháng Đơn vị cho vay

180 tháng Hội sở Đồng thời không vượt quá 70% thời hạn còn lại của hợp đồng cho thuê dài hạn

Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn (Bao gồm: tiền mua xe, bảo hiểm vật chất, lệ phí trước bạ) của khách hàng.

Thời hạn cho vay tối đa lên đến 82 tháng, với thủ tục đơn giản và thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng chỉ từ 1-2 ngày làm việc Khách hàng có nhiều lựa chọn phương thức trả nợ linh hoạt, bao gồm trả góp, trả gốc vào cuối kỳ và trả lãi trên dư nợ giảm dần.

Tài sản đảm bảo đa dạng: chính chiếc xe mua hoặc bất động sản, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải độc lập với vốn vay.

Khách hàng cần đáp ứng đủ năng lực dân sự và năng lực hành vi dân sự Đối tượng khách hàng từ 20 đến dưới 55 tuổi đối với nữ và dưới 60 tuổi đối với nam.

Khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại Tỉnh/thành phố nơi TP có trụ sở.

Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay.

Khách hàng thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của TP.

 Hồ sơ vay vốn Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của TP).

Giấy tờ nhân thân: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn.

Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ.

Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm.

Các giấy tờ liên quan đến việc mua xe.

STT Mục đích sử dụng vốn vay Thời hạn cho vay tối đa

1 Xe hạng sang mới (không bao gồm ô tô khách) 96 tháng

Xe ô tô khách hạng sang mới, xe hạng trung mới, xe hạng thường mới, xe hạng sang đã qua sử dụng (không bao gồm ô tô khách)

3 Xe ô tô khách hạng sang đã qua sử dụng, xe hạng trung và xe hạng thường đã qua sử dụng 60 tháng

4 Các loại xe còn lại 48 tháng

2.2.1.4 Cho vay sản xuất kinh doanh

Mức cho vay tối đa: 80% nhu cầu vốn của khách hàng Thời hạn cho vay tối đa: 120 tháng

Chúng tôi cung cấp nhiều phương thức vay vốn linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của tất cả các loại hình kinh doanh, bao gồm vay theo món, vay theo hạn mức tín dụng và vay theo hạn mức thấu chi.

Phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều chọn lựa cho khách hàng: trả góp, trả gốc cuối kỳ, trả lãi trên dư nợ giảm dần.

Tài sản đảm bảo có tính đa dạng cao, bao gồm quyền lợi từ hợp đồng thuê gian hàng, quầy hàng, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải, và bất động sản không phụ thuộc vào vốn vay.

Khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Đồng thời, khách hàng phải có hộ khẩu hoặc KT3 tại tỉnh/thành phố nơi doanh nghiệp có trụ sở.

Khách hàng có giấy phép ĐKKD còn hiệu lực đối với những ngành nghề bắt buộc phải ĐKKD.

Khách hàng cần có hoạt động kinh doanh ổn định và liên tục trong ít nhất 12 tháng Họ cũng phải chứng minh khả năng tài chính đủ để đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay Ngoài ra, khách hàng cần thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của TP.

Để vay vốn, bạn cần chuẩn bị hồ sơ bao gồm đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo mẫu của TP Ngoài ra, bạn cần cung cấp giấy tờ nhân thân như CMND hoặc hộ chiếu, hộ khẩu hoặc KT3, cùng với đăng ký kinh doanh và giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh Cuối cùng, đừng quên nộp giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ.

Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm Phương án kinh doanh/Dự án đầu tư

Không vượt quá 70% thời hạn còn lại của hợp đồng thuê sạp hàng đối với

TSBĐ là sạp hàng hoặc 90% thời hạn còn lại nếu đơn vị quản lý sạp hàng cam kết hợp đồng cho khách hàng tiếp tục sử dụng sạp hàng.

- Cho vay bổ sung vốn lưu động: 12 tháng

- Cho vay thực hiện dự án đầu tư:

+ Cho vay mua máy móc thiết bị: 60 tháng + Cho vay xây dựng nhà xưởng, sạp hàng: 84 tháng + Cho vay thuê/mua nhà xưởng, sạp hàng: 120 tháng

 Cho vay theo hạn mức tín dụng:

- Thời hạn của hạn mức: 12 tháng

- Thời hạn của từng khế ước: 6 tháng

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: 12 tháng

2.2.1.5 Cho vay tín chấp cá nhân

Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng Mức cho vay tối đa lên tới 500 triệu đồng

Thời hạn vay tối đa lên đến 60 tháng, mang đến sự linh hoạt cho khách hàng Phương thức trả nợ đa dạng, bao gồm trả gốc và lãi theo niên kim cố định, trả gốc lãi add-on, hoặc trả gốc và lãi theo dư nợ giảm dần, phù hợp với dòng tiền của từng khách hàng.

Khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời phải đảm bảo độ tuổi không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay.

Khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại Tỉnh/thành phố nơi TP có trụ sở Khách hàng được trả lương qua tài khoản tại TP

Khách hàng có thời gian công tác tại các Đơn vị quản lý tối thiểu 1 năm Khách hàng có thu nhập tối thiểu là 5 triệu/tháng

 Hồ sơ vay vốn Đơn đề nghị vay vốn kiêm cam kết trả nợ (theo mẫu của TP)

Giấy CMND/Hộ chiếu và Hộ khẩu/Sổ tạm trú (KT3) Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân

Giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng Giấy tờ chứng minh địa chỉ nơi ở hiện tại

 Mức cho vay : Mức cho vay tối thiểu là 20 triệu đồng

Tỉ lệ cho vay tối đa tính trên thu nhập hàng tháng (đv: lần)

Số tiền cho vay tối đa (đv: triệu đồng)

1 Cán bộ quản lý cấp cao 24 500 triệu

2 Cán bộ quản lý (thu nhập từ

15tr/tháng trở lên) 20 300 triệu

Cán bộ quản lý (thu nhập từ 10-15 tr/ tháng) BCNV không thuộc đối tượng trên

4 BCNV không thuộc đối tượng trên 12 100 triệu

STT Loại khách hàng Thời hạn cho vay tối đa

1 Cán bộ quản lý cấp cao và Cán bộ quản lý có thu nhập từ 15 trđ/tháng trở lên 48 tháng

2 Cán bộ quản lý có thu nhập từ 10-15 trđ/tháng 42 tháng

3 CBCNV không thuộc đối tượng trên 36 tháng

2.2.2 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

2.2.2.1 Một số quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích + Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn + Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định

Để vay vốn, người vay cần có mục đích hợp pháp, nguồn thu nhập ổn định và khả năng trả góp hàng tháng Ngoài ra, họ phải có tài sản thế chấp hoặc có người thứ ba đứng ra bảo lãnh bằng tài sản như sổ tiết kiệm, nhà đất.

Để vay vốn mà không cần tài sản thế chấp, người vay cần có thu nhập ổn định từ 5 triệu đồng mỗi tháng và ít nhất 1 năm kinh nghiệm làm việc.

+ Ngắn hạn: