Hạn chế và nguyên nhân

5. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

a . Hạn chế

Với các kết qủa đạt được, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội được đánh giá là đơn vị có hoạt động cho vay KHCN khá phát triển trên địa bàn Hà Nội với dư nợ khá, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ và có chất lượng tín dụng tốt. Tuy vậy, những kết quả đó vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thị

trường, chưa tương xứng với vị thế của TPBank do còn những hạn chế sau:

- Tổng dư nợ cho vay đối với KHCN tăng mạnh qua các năm, trong khi đó số lượng cán bộ nhân viên KHCN lại không tăng không đáng kể, dẫn đến hậu quả là khả năng quản lí tín dụng tại Chi nhánh tuy hiện tại là tốt nhưng do phải quản lí và theo dõi quá nhiều khoản vay với quá nhiều khách hàng vay, khối lượng công việc mà họ phải giải quyết là quá nhiều, có thể dẫn đến những sai sót khơng đáng có. Vì thế, việc tăng nhanh tổng dư nợ cho vay KHCN không tương ứng với việc tăng nguồn nhân lực, cộng với việc chưa chú trọng đầu tư vào công nghệ của Chi nhánh dẫn đến một số cán bộ nhân viên phải làm việc thêm giờ.

- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt về quy mô, hiệu quả dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm,… Trong mơi trường cạnh tranh đó địi hỏi ngân hàng phải có những thế mạnh, những ưu thế nổi trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng. Tuy nhiên trong hoạt động cho vay KHCN, Chi nhánh vẫn chưa tạo được cho mình nét nổi trội so với các ngân hàng khác cùng địa bàn. Trong khi đó khách hàng đang có khuynh hướng kém chung thuỷ với ngân hàng nhất là trong điều kiện hiện nay khi thông tin ngày càng được phổ biến đến tận người dân thông qua nhiều kênh như tivi, sách, báo, internet,…

- Các vấn đề quy trình thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay. Điều đầu tiên phải nói đến là tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, ... tại Hà Nội rất chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người mặc dù có tài sản hợp pháp là bất động sản nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng khơng thể vay được vốn vì khơng có tài sản đảm bảo. Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo như công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay tại Hà Nội rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn.

- Hoạt động marketing vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần do hạn chế về mặt nhân lực trong khi công việc lại quá nhiều. Do đó, có nhiều khách hàng

vẫn chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay đối với KHCN tại Chi nhánh, bên cạnh đó họ ngại đến ngân hàng do tâm lý sợ các thủ tục phiền hà, phức tạp. Đa số các khoản vay tiêu dùng được Chi nhánh thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích được khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay qua thẻ của ngân hàng và việc mở rộng loại hình cho vay này cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,...

b Ngun nhân

 Nguyên nhân chủ quan:

- Về quy mơ, uy tín của Chi nhánh: số lượng các Ngân hàng, đặc biệt là khối NHTMCP trên địa bàn Hà Nội ngày càng nhiều, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thanh Xuân phải cạnh tranh với những ngân hàng cùng quy mô trên địa bàn, trong khi lượng tiền nhàn rỗi của dân cư là có hạn nên việc huy động vốn của Chi nhánh phần nào gặp khó khăn.

- Về chính sách tín dụng: Chi nhánh vẫn chưa có được sự cụ thể hố, dẫn đến hoạt động cho vay đơi khi cịn thiếu tính đồng bộ. Chính sách khách hàng mới chỉ dừng lại ở việc chấm điểm tín dụng, chưa đề cập một cách chi tiết về định hướng của Chi nhánh đối với từng nhóm khách hàng, từng ngành nghề cụ thể. Do đó, đơi khi gây lúng túng cho Chi nhánh trong việc tiếp cận với các khách hàng ở những lĩnh vực mới.

- Về khả năng xử lí và thu thập thơng tin: việc thu thập thơng tin để lưu trữ trở nên khó khăn đối với những khách hàng ở xa trụ sở của Chi nhánh bởi cán bộ tín dụng khơng có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt hoặc dễ rơi vào sự sắp đặt trước của những khách hàng thiếu trung thực. Các thông tin do khách hàng lập và cung cấp nên tính chính xác và khách quan của các tài liệu này rất khó được kiểm chứng. Việc thẩm định thường dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp.

- Về tổ chức bộ máy: Các cán bộ tín dụng phải thực hiện tất cả cơng vịêc từ tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tính khả thi của dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi

và gốc đầy đủ, đúng hạn. Cơng việc này sẽ càng khó khăn hơn khi món vay ở trên nhiều địa bàn rải rác.

 Nguyên nhân khách quan:

- Sự phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh chịu ảnh hưởng khá nhiều từ chính sách tín dụng của Hội sở chính ban xuống. Do đó quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại Chi nhánh phải có sự thống nhất và theo sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Tiên Phong.

- Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thơng tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam cịn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thơng tin là Trung tâm thơng tin tín dụng CIC của NHNN nhưng thơng tin khơng được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.

- Chi nhánh gặp nhiều vấn đề với cán bộ công nhân viên (là đối tượng vay vốn của Chi nhánh), nguyên nhân là do:

+ Do sự cả nể và thiếu trách nhiệm, một số cơ quan quản lý cán bộ đã ký xác nhận cho cán bộ vay tiền ở nhiều TCTD khác nhau nhưng nguồn lương để trả nợ chỉ có một, vì vậy đã ảnh hưởng nhiều đến khả năng trả nợ của khách hàng như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng với Chi nhánh..

+ Số tiền trả nợ mỗi lần không lớn, một số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ hoặc có tâm lý coi việc để quá hạn 1, 2 tháng là chuyện bình thường hoặc do bận đi học, do cơng tác xa, hay do gia đình gặp khó khăn mà khơng trả nợ vay cho Chi nhánh đúng hạn.

+ Việc quản lí nợ tại Chi nhánh có nhiều khó khăn khi khoản vay có bảo đảm bằng tiền lương. Nguyên nhân là một số cơ quan quản lí lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên của mình vay vốn cùng một lúc ở nhiều tổ chức tín dụng khác nhau. Nhiều trường hợp, khoản vay được xác nhận bảo lãnh khoản vay bởi thủ trưởng cơ quan, nhưng Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn nếu cơ quan, người trả thay khơng có thiện chí trả nợ. Một số cơ quan, dù đã kí thoả thuận trích một phần lương cán bộ, cơng nhân viên vay vốn để trả nợ vay của cá nhân đó, nhưng khơng thực hiện đúng thoả thuận, không cố gắng tạo điều kiện giúp Chi nhánh thu nợ.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội

3.1.1 Định hướng chung

 Nâng cao vị thế của Chi nhánh trong Hội sở và trong hệ thống Ngân hàng Vị thế của Chi nhánh được thể hiện thông qua các nhiệm vụ và hoạt động chức năng của Chi nhánh. Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội thực hiện các chức năng của một NHTM, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng. Nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội chủ yếu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phát triển cho tồn hệ thống tiền tệ ngân hàng, góp phần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho sự phát triển và tăng trưởng bền vững kinh tế - xã hội.

 Đổi mới cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng.

Đổi mới cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội theo hướng tinh gọn, chuyên nghiệp và hiện đại. Cơ cấu lại các điểm giao dịch theo hướng tập trung và không áp dụng một cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ đồng nhất đối với tất cả các điểm giao dịch của Chi nhánh.

 Phát triển hệ thống giám sát hoạt động tín dụng của ngân hàng

Xây dựng và hoàn thiện hệ thống giám sát hoạt động tín dụng hiện đại nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng, thực hiện theo đúng nguyên tắc và chuẩn mực về giám sát hoạt động tín dụng.

 Cơng tác tổ chức và đào tạo cán bộ.

Phát động các phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích mọi người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ. Tổ chức các cuộc hội thảo và các hình thức tập huấn nghiệp vụ đối với các cơ chế hoặc chế độ hướng dẫn mới hoặc các đợt hoạt động lớn.

kinh tế trên cơ sở nâng cao hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại.

3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội

Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động quan trọng trong định hướng phát triển của TPBank trên địa bàn Hà Nội. Trên cơ sở những thành công TPBank đã đạt được trong hoạt động cho vay KHCN, hoạt động trong thị trường đầy tiềm năng như Hà Nội, TPBank đã xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả”. Mục tiêu của TPBank- Chi nhánh Hà Nội là trở thành một trong những phòng giao dịchđi đầu trong hoạt động cho vay KHCN tại TPBank Chi nhánh Hà Nội, chiếm 20% thị phần cho vay KHCN của toàn chi nhánh trong 5 năm tiếp theo, thông qua các chiến lược: duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm trên 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% trên tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt.

3.2. Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong-Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hà Nội

3.2.1. Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro

Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền... phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.

Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay.

Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát cho vay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay cho đến khi thu nợ gốc và lãi.

Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi cho vay. Kiểm qua quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn hay khơng. Kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ và thanh tốn tiền hàng để đơn đốc thu nợ và lãi kịp thời.

3.2.2 Tăng cường thực hiện Marketing ngân hàng

Nhìn chung các NHTM chưa nhận thức được đầy đủ tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động ngân hàng nên chưa dành nhiều sự quan tâm thích đáng cho nó. Dẫn tới việc Marketing tuy bước đầu đã được ứng dụng trong ngân hàng nhưng chủ yếu mới tập trung vào các hoạt động như quảng cáo, còn các chức năng chủ yếu có ý nghĩa quan trọng quyết định đến sự thành công trong Marketing như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng... thì hầu như cịn rất mờ nhạt. Dưới đây là một số biện pháp nhằm tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng:

- Các cán bộ quản lý, nhân viên cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng, nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng thì mới có thể đưa ra được những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng các hoạt động của ngân hàng về mục tiêu.

- Triết lý Marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận giao dịch, tất cả các cán bộ nhân viên trong ngân hàng.

- Nhân viên Marketing ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng:

+ Nhu cầu của khách hàng trên thị trường đối với sản phẩm của ngân hàng. + Khả năng thích ứng nhu cầu của tất cả các ngân hàng đối thủ trên thị trường. + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng của chính bản thân ngân hàng mình.

Khách hàng rất đa dạng, và họ luôn so sánh sản phẩm cũng như mức độ hiệu quả của các ngân hàng với nhau khi có ý định thực hiện một giao dịch nào đó. Họ sẽ tìm hiểu về độ tin cậy của một ngân hàng thơng qua nhiều hình thức như quảng cáo trên tivi, tạp chí, báo... Nhưng theo cá nhân tơi thì hình thức quảng cáo hiệu quả

nhất đó là truyền miệng. Đối với những người chưa bao giờ sử dụng dịch vụ của ngân hàng, khi lần đầu tiên sử dụng họ sẽ hỏi những người đã và đang sử dụng dịch vụ ngân hàng, đơn giản vì họ nghĩ thơng tin từ những người đó tương đối chính xác và độ tin cậy cao. Do đó muốn có thêm những khách hàng mới, TP cần phải có những chính sách ưu đãi cho khách hàng cũ, vì họ chính là kênh quảng cáo tốt nhất đối với ngân hàng.

3.2.3 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân

Là khách hàng cá nhân thì khi đến ngân hàng xin vay vốn là lúc họ thực sự cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng. Ở đây tính thời điểm của khoản xin vay được thể hiện khá rõ ràng, vì vậy đáp ứng được nhu cầu này của khách hàng càng nhanh gọn thì càng để lại được ấn tượng tốt trong khách hàng và đây cũng là một điểm mà các ngân hàng thường quan tâm tới để tạo thế mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và khách hàng đến xin vay vốn nói chung. Thời gian nhận được vốn vay được khách hàng quan tâm đến nhưng khơng chỉ có vậy, mà khách hàng còn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, các điều kiện quy tắc…

Nhìn chung thì tất cả các yếu tố đó càng đem lại cho khách hàng sự thuận tiện, nhanh chóng bao nhiêu thì sự thắng lợi trong việc thu hút khách hàng của ngân hàng đó càng trở nên gần hơn. Vì vậy TPBank-Chi nhánh Hà