5. Kết cấu của khóa luận tốt nghiệp
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên
2.2.2 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
2.2.2.1 Một số quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích + Hồn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn + Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định Điều kiện vay vớn
+ Có tài sản thế chấp: Người vay phải có mục đích vay vốn được sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp, có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng, có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh như: sổ tiết kiệm, nhà đất,...
+ Khơng có tài sản thế chấp: Người có nhu cầu vay vốn phải có thu nhập ổn định, từ 5 triệu/tháng trở lên, có thời gian làm việc từ 1 năm trở lên.
Thời gian cho vay + Ngắn hạn: <1 năm
+ Trung hạn: từ 1 năm đến 5 năm + Dài hạn: trên 5 năm
Mức cho vay
+ Có tài sản thế chấp: Từ 70% - 90% giá trị tài sản đảm bảo và tùy theo quy định của từng sản phẩm cho vay cụ thể.
+ Khơng có tài sản thế chấp (vay tín chấp): Tùy theo mức thu nhập mà mức cho vay khác nhau.
Hồ sơ vay vớn cá nhân
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng cần gửi cho TP hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu, thông tin liên quan như:
+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm cam kết trả nợ (theo mẫu tại TP).
+ Các tài liệu chứng minh năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng cá nhân như CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu...
+ Các tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi của phương án.
+ Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và khả năng tài chính của khách hàng vay vốn.
+ Hồ sơ tài sản đảm bảo cho khoản vay: thực hiện theo quy định của pháp luật, của TP đối với từng trường hợp cụ thể.
+ Các tài liệu khác (nếu có).
2.2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng
a. Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
- CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của TPbank mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay.
Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ xin vay.
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ có liên quan.
- Các loại giấy tờ theo quy định phải lấy bản chính thì phải lấy bản chính, bản sao cơng chứng thì phải lấy bản sao cơng chứng.
Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo trưởng phịng tín dụng hoặc người được uỷ quyền và tiếp tục các bước trong quy trình. Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ.
b. Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn.
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vớn
CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và / hoặc các kênh thông tin.
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay. - Kiểm tra mục đích vay vốn.
Điều tra, thu thập, tổng hợp thơng tin về khách hàng và phương án vay vốn.
- Về khách hàng vay vốn: Cán bộ tín dụng(CBTD) phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thơng tin.
giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với đầu vào đầu ra của sản phẩm; tìm hiểu qua các nhà cung cấp hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu…; tìm hiểu từ các phương tiện đại chúng, tìm hiểu qua các báo cáo, hội thảo chuyên đề; phương án sản xuất kinh doanh cùng loại.
Kiểm tra xác minh thông tin.
CBTD cần phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau để có được các thơng tin chính xác nhất và phần nào hiểu được tính cách khách hàng thơng qua những thơng tin mà họ cung cấp.
Phân tích thẩm định khách hàng vay vớn
- Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức…
- Phân tích hoạt động và đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính. - Phân tích và đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với các tổ chức tín dụng.
Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt.
CBTD tiến hành tính tốn lãi và / hoặc phí có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt. Cơ sở tính tốn lãi dựa trên đơn xin vay của khách hàng. Trong các tình huống cụ thể CBTD phải tính tốn tới lợi ích tổng thể mà ngân hàng có được khi quan hệ tín dụng với khách hàng.
Bước 3: Xác định phương thức cho vay
Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của NHCV.
c. Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh.
- Xem xét khả năng nguồn vốn
CBTD cùng TPTD (hoặc người được uỷ quyền ) phối hợp với Phòng/ bộ phận phụ trách nguồn vốn để:
+ Cân đối nguồn vốn ( nội tệ, ngoại tệ ) đối với những khoản vay lớn.
tốn nước ngồi.
- Xác định lãi suất cho vay
CBTD xác định mức lãi suất có thể áp dụng cho khoản vay theo quy định của TPBank
Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay.
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập tờ trình thẩm định (TTTĐ). TTTĐ phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cuũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng.Kết cấu của TTTĐ dựa theo biểu mẫu của TPBank.
d. Bước 6: Trình duyệt khoản vay.
Việc trình duyệt khoản vay được thực hiện theo các trường hợp phù hợp với quy định tại quy chế HĐTD và các quy định khác của TPBank.
e. Bước 7: Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo.
- Giám đốc chi nhánh Ngân hàng hoặc người được uỷ quyền sẽ là người quyết định về việc hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay có phải đưa ra cơng chứng hay không.
- Khoản vay được phê duyệt, Chi nhánh ngân hàng và khách hàng vay sẽ lập hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay nếu có.
Soạn thảo nội dung hợp đồng/ sổ vay vớn.
- Khi khoản vay đã được giám đốc Chi nhánh Ngân hàng hoặc người được uỷ quyền phê duyệt đồng ý cho vay và hình thức bảo đảm tiền vay đã được xác định, trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được phê duyệt và mẫu hợp đồng, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình TPTD kiểm sốt.
Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vớn, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- TPTD kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo đúng nội dung điều kiện nội dung đã được phê duyệt và đảm bảo chắc chắn rằng các hợp đồng này tuân các quy định hiện
hành của pháp luật và TPBank, ký vào tất cả các trang của hợp đồng này để trình giám đốc phê duyệt.
- Giám đốc Chi nhánh ngân hàng hoặc người được uỷ quyền chỉ được ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và khi chắc chắn rằng các điều khoản trong các hợp đồng tín dụng này tuân thủ các quy định của pháp luật và TPBank.
Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay
- Việc giao nhận giấy tờ và TSĐB từ khách hàng được thực hiện theo hướng dẫn về bảo đảm tiền vay của TPbank.
- Đối với việc nhập kho giấy tờ và tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ giấy tờ và TSĐB, phối hợp với các cán bộ liên quan thực hiện đúng quy định về quản lý TSĐB của TPBank.
Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
Thực hiện theo đúng quy định của NHNN và quy định của TPBank.
Bước 8: Giải ngân
CBTD phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân; mục đích, đối tượng, căn cứ để giải ngân; số tiền hoặc hạn mức được giải ngân, tiến độ giải ngân đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và phải phù hợp với tình hình sử dụng vốn của phương án/ dự án đầu tư vay vốn; có lưu ý đến các biến động bất thường, xấu đi của hoạt động SXKD, tình hình tài chính,… của khách hàng.
Bước 9: Kiểm tra, giám sát khoản vay.
Kiểm tra và giám sát khoản vay là q trình thực hiện các bước cơng việc sau khi cho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
Bước 10: Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh.
CBTD thực hiện theo đúng hướng dẫn của TPbank
Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Tất toán khoản vay.
kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn khoản vay.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ theo thoả thuận của hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ hợp đồng bảo đảm tiền vay đã ký kết: khi bên vay trả xong nợ gốc, lãi và phí (nếu có) thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực và các bên khơng cần lập biên bản thanh lý hợp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm sốt và TPTD trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý.
Bước 13: Giải chấp tài sản bảo đảm.
- Xuất kho giấy tờ và tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ giấy tờ và TSĐB, phối hợp với các cán bộ liên quan thực hiện theo đúng quy định về quản lý TSĐB của TPBank.
- Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm: sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, CBTD soạn thảo cơng văn đề nghị xố giao dịch bảo đảm, hồ sơ khoản vay và biên bản bàn giao tài sản trình TPTD và giám đốc Chi nhánh ngân hàng ký duyệt.
Bước 14: Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay.
- CBTD lưu tồn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay và các tài liệu liên quan đến khoản vay (nếu có).
2.2.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội
2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2015 - 2017
. ĐVT: triệu đồng
Các chỉ tiêu
2015 2016 2017 Chênh lệch
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % 2016/2015 2017/2016 Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ ngắn hạn 26.563 27,02 29.784 26,27 39.215 29,61 3.221 12,12 9.431 31,66
Dư nợ trung
Tổng 98.329 100 113.387 100 132.438 100 15.058 15,31 19.051 16,82
(Nguồn: Bảng cân đới kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 2015-2017)
Biểu đồ 2.2: So sánh dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2015- 2017
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000 Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung hạn Dư nợ dài hạn
Đặc điểm thông thường của dư nợ cho vay KHCN là dư nợ ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng nhỏ, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Tại TP Bank – Chi nhánh Hà Nội, ở các năm 2015, 2016 dư nợ cho vay KHCN cũng phán ánh đúng đặc điểm trên: Năm 2015, dư nợ ngắn hạn chiếm 27,02 % trong khi đó dư nợ trung, dài hạn chiếm 73,98% tổng dư nợ cho vay KHCN; năm 2016, dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng nhẹ nhưng giảm về tỷ trọng chỉ chiếm 26,27% tổng dư nợ. Tuy vậy, năm 2017 cơ cấu dư nợ có sự thay đổi so với các năm trước: Dư nợ ngắn hạn đến cuối năm 2017 có tỷ trọng đến 29,61% tổng dư nợ.
- Dư nợ ngắn hạn: tính đến 2017 dư nợ ngắn hạn đạt 39.215 triệu đồng chiếm 29,61% tổng dư nợ tăng hơn 9.431 triệu đồng so với năm 2016 và 3.221 triệu đồng so với năm 2015, tốc độ tăng trưởng hàng năm khá đều qua các năm .
Dư nợ ngắn hạn tăng trưởng ổn định qua các năm nhờ việc TP Bank – Chi nhánh Hà Nội có nhiều sản phẩm cho vay có tính chất ngắn hạn phát triển tốt như : cho vay đầu tư vàng, cho vay kinh doanh chứng khoán ngắn hạn, cho vay cầm cố chứng từ có giá, ....
- Dư nợ trung hạn: dư nợ trung hạn đến cuối năm 2017 là 80.125 triệu đồng
chiếm 60,5% tổng dư nợ.Tỷ trọng dư nợ trung hạn chiếm ngày càng giảm so với tổng dư nợ nguyên nhân do TP Bank – Chi nhánh Hà Nội chủ động giảm dư nợ cho vay đầu tư chứng khoán để phù hợp với quy định của chỉ thị 03 của NHNN. Dư nợ trung hạn chủ yếu tập trung ở các mục đích cho vay mua nhà , sửa chữa nhà , cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng,...
- Dư nợ dài hạn : năm 2017 là năm dư nợ dài hạn có sự biến động qua các
năm. Tính đến 2017 dư nợ dài hạn đạt 13.098 triệu đồng chiếm 9,89% tổng dư nợ . Dư nợ dài hạn tại TPBank - Chi nhánh Hà Nội tập trung chủ yếu ở các khoản vay có mục đích du học, mua nhà..
Bảng 2.5: Cơ cấu hoạt động cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % 2016/2015 2017/2016 (+)/ (-) % (+)/ (-) % Tổng dư nợ cho vay KHCN 98.32 9 100 113.38 7 100 132.43 8 100 15.05 8 15,31 19.0 51 16,8 0 1. Dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm 75.08 6 76,3 6 92.512 81,5 9 112.49 5 84,9 4 17.42 6 23,20 19.9 83 21,6 0 2. Dư nợ cho vay KHCN khơng có tài 23.24 3 23,6 4 20.875 18,4 1 19.943 15,0 6 (2.36 8) (10,19 ) (932 ) (4,46 )
sản bảo đảm
(Nguồn: Bảng cân đới kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội 2015-2017)
Biểu đồ 2.3: So sánh dư nợ cho vay KHCN có TSBĐ và khơng có TSBĐ
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000
Dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm
Dư nợ cho vay KHCN khơng có tài sản bảo đảm
Nhìn chung, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm của chi nhánh