0550PHÂN TÍCH HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CP Á CHÂU

B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C M THÀNH PH H CHÍ MINH KHOA K TỐN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ***** NGUY N TH BÍCH LAN MSSV: 40663420 PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N Á CHÂU KHÓ A LUẬ N T T NGHI P NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG LỚ P: TN06A4 NG IH NG D N KHOA H C Th.S PHAN NG C THU NH TPHCM – 2010 MỤC LỤC LỜ I MỞĐẦ U Lýdo chọn đềtài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Kết cấu đềtài PHẦ N NỘ I DUNG Trang CHƯƠNG 1: CƠ SỞLÝLUẬ N VỀTÍN DỤNG TIÊ U DÙ NG 1.1 Tổng quan vềhoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất 1.1.3 Chức naêng 1.1.4 Vai tròcủa tín dụn g Ngân hàn g 1.1.4.1 Tín dụng Ngân hàng làchiếc cầu nối cung – cầu vốn kinh tế 1.1.4.2 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tếtăng trưởn g 1.1.4.3 Tín dụn g Ngân hàng góp phần hỗtrợcác chiến lược kinh tếvàcác sách tiền tệ 1.1.4.4 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quátrình mởrộng mối quan hệ giao lưu kinh tếquốc teá 1.1.5 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.5.1 Căn cứvào thời hạn tín dụn g 1.1.5.2 Căn cứvào đối tượng tín dụng 1.1.5.3 Căn cứvào mục đích sửdụng vốn 1.1.5.4 Căn cứvào tính chất đảm bảo 1.1.5.5 Căn cứvào phương thức cho vay 1.1.5.6 Căn cứvào mối quan hệgiữa chủthể 1.1.6 Các loại hình tín dụn g Ngân hàng 1.1.6.1 Cho vay 1.1.6.2 Chiết khấu thương phiếu vàcác giấy tờcógiá 1.1.6.3 Bảo laõn h 1.1.6.4 Cho thuêtài 1.1.7 Bảo đảm tín dụng 1.1.7.1 Vai tròcủa bảo đảm tín dụng 1.1.7.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 1.1.7.2.1 Baûo đảm đối vật 1.1.7.2.2 Bảo đảm đối nhân (bảo laõnh) 10 1.2 Tổng quan vềtín dụng tiêu dùng 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Đặc điểm 11 1.2.3 Nguyên tắc 12 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 12 1.2.5 Các phương thức cho vay tiêu dùn g 13 1.2.6 Ruûi ro tín dụng tiêu dùn g 13 1.2.6.1 Khái niệm 13 1.2.6.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng tiêu dùng 13 1.2.6.2.1 Nguyên nhân khách quan 14 1.2.6.2.2 Nguyên nhân từkhách hàng vay vốn 14 1.2.6.2.3 Nguyên nhân thuộc vềNgân hàng 14 1.2.6.3 Những thiệt hại rủi ro tín dụn g tiêu dùng gây 14 1.2.6.3.1 Đối với Ngân haøng 14 1.2.6.3.2 Đối với xãhội 15 1.3 Moät sốchỉtiêu đá nh giáhiệu quảtín dụng 15 1.3.1 Khái niệm hiệu quảvàchất lượng tín dụng 15 1.3.2 Ýnghóa việc đánh giáhiệu quảvàchất lượng tín dụng 15 1.3.3 Các chỉtiêu đánh giáchất lượn g tín dụn g 16 1.3.3.1 Nợquáhạn 16 1.3.3.2 Tỷlệnợquáhạn tổn g dư nợ 16 1.3.4 Các chỉtiêu đánh giáhiệu quảtín dụng 17 1.3.4.1 Doanh soácho vay 17 1.3.4.2 Doanh sốthu nợ 17 1.3.4.3 Dư nợcho vay 17 1.3.4.4 Tỷlệdư nợtrên vốn huy động 17 1.3.4.5 Tỷlệdư nợtrên tổng nguồn vốn 17 1.3.4.6 Hệsốthu nợ 18 1.3.4.7 Tỷlệdư nợcho vay tiêu dùng tổng dư nợtín dụng 18 1.3.4.8 Tỷlệthu nhập ròng từcho vay tiêu dùn g lợi nhuận sau thuế 19 1.4 Kết luận chương 19 CHƯƠNG 2: GIỚ I THIỆ U VỀNG N HÀ NG TMCP ÁCH U 2.1 Giớ i thiệu i t vềNgân hàng TMCP ÁChâu 20 2.1.1 Lịch sửhình thành vàphát triển 20 2.1.2 Thàn h quảđạt 25 2.1.3 Định hướng hoạt động 26 2.1.4 Cơ cấu tổchức 28 2.1.4.1 Sơ đồtổchức 28 2.1.4.2 Bộmáy quản trị vàđiều hành 28 2.1.4.3 Tổchức bộmáy hoạt độn g 29 2.2 Kết quảhoạt động kinh doanh cuû a ACB 31 2.3 Kết luận chương 33 CHƯƠNG 3: PH N TÍCH HIỆ U QUẢHOẠT ĐỘ NG TÍN DỤNG TIÊ U DÙ NG TẠI NG N HÀ NG TMCP ÁCH U 3.1 Đá nh giátổng nguồn vốn vàvốn huy động ACB 34 3.1.1 Tình hình nguồn vốn 34 3.1.2 Tình hình huy động vốn 37 3.1.2.1 Voán huy động phân theo loại tiền gửi 37 3.1.2.2 Vốn huy độn g phân theo loại tiền tệ 41 3.1.2.3 Vốn huy động phân theo thời hạn 44 3.2 Đặc điểm củ a sả n phẩm tín dụng tiêu dùng ACB 47 3.2.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùn g 47 3.2.2 Điều kiện đểđược vay vốn 48 3.2.3 Quy định cho vay tiêu dùng 49 3.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng ACB 50 3.4 Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 57 3.4.1 Phân tích doanh sốcho vay tiêu dùng 57 3.4.1.1 Phân tích doanh sốcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 58 3.4.1.2 Phân tích doanh sốcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 62 3.4.2 Phân tích doanh sốthu nợcho vay tiêu dùn g 65 3.4.2.1 Phân tích doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 65 3.4.2.2 Phân tích doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 70 3.4.3 Phân tích dư nợcho vay tiêu dùng 72 3.4.3.1 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 74 3.4.3.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 78 3.4.4 Phân tích tình hình nợquáhạn cho vay tiêu dùng 83 3.4.5 Phân tích lãi suất cho vay tiêu dùng 85 3.5 Đá nh giáhiệu quảhoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 88 3.5.1 Tỷlệdư nợcho vay tiêu dùng nguồn vốn huy động 88 3.5.2 Tỷlệthu nợcho vay tiêu dùng 89 3.5.3 Tỷlệnợquáhạn cho vay tiêu dùng 90 3.5.4 Tỷtrọn g thu nhập ròng từcho vay tiêu dùn g 92 3.6 Nhận xé t vềhoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 95 3.6.1 Những thành tựu đạt 95 3.6.2 Một sốđiểm hạn chế 96 3.6.3 Nguyên nhân hạn chế 97 3.7 Kết luận chương 98 CHƯƠNG 4: GIẢ I PHÁ P NHẰ M N NG CAO HIỆ U QUẢHOẠT ĐỘ NG TÍN DỤNG TIÊ U DÙ NG TẠI NG N HÀ NG TMCP ÁCH U 4.1 Định hướ ng củ a ACB vềphá t triển hoạt động cho vay tiêu dùng 99 4.2 Giả i phá p nhằm nâng cao hiệu quảhoạt động tín dụng tiêu dùng taïi ACB 99 4.2.1 Giải pháp huy độn g vốn 99 4.2.2 Giải pháp sửdụng vốn 101 4.2.2.1 Tăng thời hạn cho vay mua nhà 101 4.2.2.2 Tăng tỷlệcho vay giátrị tài sản đảm bảo 102 4.2.2.3 Mởrộng sản phẩm cho vay tín chấp 104 4.2.3 Giaûi pháp hỗtrợkhác 106 4.3 Một sốkiến nghị 108 4.3.1 Đối với Nhànước 108 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhànước 108 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ÁChâu 110 4.4 Kết luận chương 110 KẾ T LUẬ N PHỤLỤC TÀ I LIỆ U THAM KHẢ O DANH MỤC BẢ NG BIỂ U  Bả ng Trang Bản g 2.1: Kết quảhoạt độn g kinh doanh cuûa ACB 31 Bản g 3.1: Tình hình nguồn vốn ACB qua năm 34 Bản g 3.2: Sựtăn g trưởng nguồn vốn ACB qua năm 34 Bản g 3.3: Vốn huy độn g phân theo loại tiền gửi 37 Bản g 3.4: Sựtăn g trưởng vốn huy động phân theo loại tiền gửi 37 Bản g 3.5: Vốn huy độn g phân theo loại tiền tệ 41 Bản g 3.6: Sựtăn g trưởng vốn huy động phân theo loại tiền tệ 42 Bản g 3.7: Vốn huy độn g phân theo thời hạn 44 Bản g 3.8: Sựtăn g trưởng vốn huy động phân theo thời hạn 44 Bản g 3.9: Doanh sốcho vay tiêu dùng vàtổng doanh sốcho vay 57 Bản g 3.10: Doanh sốcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 58 Bản g 3.11: So sán h doanh sốcho vay tiêu dùn g phân theo sản phẩm 58 Bản g 3.12: Doanh sốcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 62 Bản g 3.13: So sán h doanh sốcho vay tiêu dùn g phân theo thời hạn 63 Bản g 3.14: Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng vàtổng doanh sốthu nợ 65 Bản g 3.15: Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 66 Bản g 3.16: So sán h doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 66 Bản g 3.17: Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 70 Bản g 3.18: So sán h doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 70 Bản g 3.19: Dư nợcho vay tiêu dùng vàtổng dư nợtín dụn g 73 Bản g 3.20: Dư nợcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 75 Bản g 3.21: So sán h dư nợcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 75 Bản g 3.22: Dư nợcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 79 Bản g 3.23: So sán h dư nợcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 79 Bản g 3.24: Dư nợcho vay tiêu dùng vàvốn huy động phân theo thời hạn 82 Bản g 3.25: Nợquáhạn cho vay tiêu dùng vàtổng nợquáhạn 83 Bản g 3.26: Lãi suất cho vay tiêu dùng ACB 85 Baûn g 3.27: Lãi suất cho vay tiêu dùng Sacombank 85 Bản g 3.28: Dư nợcho vay tiêu dùng vàtổng nguồn vốn huy động 88 Bản g 3.29: Doanh sốcho vay cho vay vàdoanh sốthu nợcho vay tiêu dùng 89 Bản g 3.30: Nợquáhạn cho vay tiêu dùng vàdư nợcho vay tiêu dùng 91 Bản g 3.31: Thu nhập ròng từcho vay tiêu dùng vàthu nhập ròng từhoạt động cho vay 92 DANH MỤC BIỂ U ĐỒ  Biểu đồ Trang Biểu đồ2.1: Kết quảhoạt động kinh doanh ACB 31 Biểu đồ3.1: Tình hình nguồn vốn ACB qua năm 35 Biểu đồ3.2: Vốn huy động phân theo loại tiền gửi 38 Biểu đồ3.3: Vốn huy động phân theo tiền tệ 42 Biểu đồ3.4: Vốn huy động phân theo thời hạn 45 Biểu đồ3.5: Doanh sốcho vay tiêu dùng vàtổn g doanh sốcho vay 57 Biểu đồ3.6: Doanh sốcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 59 Biểu đồ3.7: Doanh sốcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 63 Biểu đồ3.8: Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng vàtổng doanh sốthu nợ 65 Biểu đồ3.9: Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 67 Biểu đồ3.10: Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùn g phân theo thời hạn 71 Biểu đồ3.11: Dư nợcho vay tiêu dùng vàtổng dư nợtín dụng 73 Biểu đồ3.12: Dư nợcho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 76 Biểu đồ3.13: Dư nợcho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 80 Biểu đồ3.14: Nợquáhạn cho vay tiêu dùng vàtổng nợquáhạn 84 Biểu đồ3.15: Lãi suất cho vay tiêu dùn g ngắn hạn ACB vàSacombank naêm 2009 86 Biểu đồ3.16: Lãi suất cho vay tiêu dùn g trung – dài hạn ACB Sacombank năm 2009 86 Biểu đồ3.17: Dư nợcho vay tiêu dùng vàtổng nguồn vốn huy động 88 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như Chương GIẢ I PHÁ P NHẰ M N NG CAO HIỆ U QUẢHOẠT ĐỘ NG TÍN DỤNG TIÊ U DÙ NG TẠI NG N HÀ NG TMCP ÁCH U SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 102 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như 4.1 Định hướ ng củ a ACB vềphá t triển hoạt động cho vay tiêu dùng Trong ba năm qua làkhoảng thời gian khókhăn chung cảnền kinh tế hoạt động cho vay tiêu dùng ACB đạt kết quảnhất định Trong môi trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước cảNgân hàng nước với chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùn g cải tiến ngày tốt hơn, ACB đãcónhững định hướng cho riêng nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mạn h vàcùng với cạnh tranh mạnh mẽvới Ngân hàng khác, ACB sẽđem đến cho khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụtốt Trong thời gian tới, ACB sẽmởrộng thị phần cho vay tiêu dùn g, cải tiến chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng phùhợp với mong muốn vànhu cầu khách hàng, đem đến cho khách hàng hài lòng cao 4.2 Giả i phá p nhằm nâng cao hiệu quảhoạt động tín dụng tiêu dùng ACB Trong quátrình hoạt động, Ngân hàng TMCP ÁChâu đãđóng góp phần không nhỏvào việc cung ứng vốn cho kinh tế, giúp doanh nghiệp mở rộn g hoạt động sản xuất kinh doanh vàgiúp cho đời sống tầng lớp dân cư cải thiện Tuy nhiên, đểkhẳng định vị trí vàthương hiệu mình, bên cạn h việc phát huy mạnh ACB cũn g cần phải khắc phục khókhăn, hạn chếcòn tồn ản h hưởng tới hiệu quảhoạt động tín dụng nói chung vàtín dụng tiêu dùng nói riên g Vì vậy, em xin đưa sốgiải pháp nhằm nâng cao hiệu quảhoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 4.2.1 Giả i phá p huy động vốn SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 103 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như Tuy nguồn vốn huy động ACB khálớn đóvốn huy động trung – dài hạn lại chiếm tỷtrọng kháthấp Vì vậy, đểđảm bảo nguồn vốn cho vay trung – dài hạn, ACB cần cóbiện pháp nhằm thu hút nguồn vốn trung – dài hạn Thực tế, việc huy động vốn trung – dài hạn gặp nhiều khókhăn, khách hàng khôn g muốn gửi tiền thời gian dài khóchủđộng công việc họkhi cần tiền đột xuất vàcũng lo ngại Ngân hàng gặp rủi ro sẽảnh hưởng đến nguồn tiền gửi Vì vậy, ACB cần tìm hiểu nhiều vềnhu cầu khách hàng đểtừđócóchính sách huy động vốn linh hoạt vàđáp ứng nhu cầu khách hàng Mặt khác, theo quy định Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2009 NHNN tỷlệvốn ngắn hạn sửdụng cho vay trung – dài hạn chỉcòn 30% (trước là40%), đócho vay trung – dài hạn lại tăng lên nên việc huy động vốn trung – dài hạn trở nên quan trọng ACB nên đưa kỳhạn huy động vốn trung – dài hạn linh hoạt hơn: khách hàng không thiết phải gửi tiền theo kỳhạn màNgân hàn g đưa kỳhạn 24 thán g hay kỳhạn 36 tháng Thay vào đó, khách hàn g sẽđược gửi tiền theo nhu cầu cóthểgửi kỳhạn 20 tháng, 26 tháng hay 30 tháng…Với việc làm sẽgiúp khách hàng chủđộng nguồn tiền gửi thực dựtính tương lai, lượng khách hàng nhờđó sẽtăn g lên Giảsửmột khách hàn g chỉmuốn gửi tiền với thời gian 23 tháng Ngân hàng không cókỳhạn nên khách hàng phải gửi 24 tháng Nếu để24 tháng rút sẽbịđộng kếhoạch mình, rút vào lúc 23 thán g khách hàng phải chịu lãi suất thấp nên khách hàn g ngại gửi tiền với thời gian dài Do đó, muốn huy động tốt nguồn vốn trung – dài hạn, ACB cần thêm vào kỳhạn gửi tiền linh hoạt theo nhu cầu SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 104 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như khách hàng, từđósẽthu hút nhiều khách hàng thực sách sẽchứng tỏđược ACB quan tâm đến nhu cầu khách hàng vàkhách hàn g sẽrất hài lòng vềđiều Ngoài ra, Ngân hàng sẽtính toán áp dụng mức lãi suất phùhợp, gửi với kỳhạn càn g dài lãi suất càn g cao Lãi suất kỳhạn sẽchênh lệch khôn g đểđánh vào tâm lý khách hàng, gửi nhiều , thời gian càn g dài lãi suất cao sẽkhuyến khích nhiều khách hàn g gửi tiền 4.2.2 Giả i phá p sửdụng vốn 4.2.2.1 Tăng thời hạn cho vay mua nhà Đời sống cao, người muốn nâng cao nhu cầu sống vàthay đổi tiện nghi sinh hoạt vàchính điều đóđãtạo điều kiện cho tín dụng tiêu dùn g phát triển Nhưng đểnâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng điều tất yếu làphải nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụn g tiêu dùng Trong thị trường cạn h tranh ngày nay, Ngân hàng khôn g thểngồi chờkhách hàng cónhu cầu tìm đến với màmình phải chủđộn g tìm khách hàng vàđem đến nhiều lựa chọn cho họ với chất lượng sản phẩm tốt Vì , đểtrở thành Ngân hàng bán lẻhàn g đầu Việt Nam, ACB cần phải cải tiến, đem đến nhiều điểm cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng Hiện tại, thời hạn cho vay mua nhàcủa ACB là15 năm Với thời hạn này, sốtiền phải trảhàng tháng lớn, chỉthích hợp với người cóthu nhập cao Nếu Ngân hàng tăn g thời hạn cho vay lên 25 năm sẽgiảm sốtiền trảđịnh kỳvàgiảm áp lực trảnợ cho khách hàn g Vàđểtăng thời hạn cho vay lên cần phải kết hợp với việc huy động vốn trung – dài hạn đãnêu nhằm đảm bảo nguồn vốn trung – dài hạn đểcho vay trung – dài hạn Tuy kéo dài thời hạn cho vay sẽlàm ản h hưởng đến thiện chí trảnợ khách hàng vàsẽgặp rủi ro nhiều Ngân hàng biết kết hợp tăng cườn g công SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 105 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như tác thẩm định chặt chẽtrước cho vay vàkiểm tra thường xuyên trình cho vay đểhạn chếrủi ro lợi ích mang lại sẽlớn nhiều Từđó, ACB sẽthu nhiều lợi nhuận vàđiều quan trọng làsẽthu hút nhiều khách hàng hơn, đặc biệt làlượn g khách hàng cóthu nhập trung bình Ngày nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB phần lớn hướng đến khách hàng cóthu nhập cao, đối tượng cóthu nhập trung bình vàthấp chưa thực sựđược Ngân hàn g quan tâm Việt Nam làmột nước nghèo nên sốlượng người dân cóthu nhập trung bình vàthấp làrất nhiều Vì , ACB chúýđến nhu cầu lượn g khách hàng tiềm năn g nhiều lợi nhuận mang lại sẽrất lớn 4.2.2.2 Tăng tỷlệcho vay giátrị tài sả n đả m bả o Tỷlệcho vay giátrị tài sản đảm bảo màACB áp dụng là: cho vay mua xe là70% giátrị xe mua, cho vay mua nhàlà70% giá trị tài sản thếchấp Tỷlệnày chưa thỏa mãn hết nhu cầu khách hàng Mặc dùtín dụn g tiêu dùng ACB tăng qua năm , đặc biệt làsinh hoạt tiêu dùng cótốc độtăng trưởng nhanh đểtăng sức cạnh tranh Ngân hàng, làkhi đất nước ta đãgia nhập WTO, hàng loạt Ngân hàng với 100% vốn nùc HSBC, SCB, ANZ đãvào Việt Nam đem đến công nghệcao vàchất lượn g tốt cộng thêm khách hàng ngày khótính vàyêu cầu cao ACB nên tăng tỷlệnày lên Đối với cho vay mua nhàthì ACB cóthểtăn g tỷlệthếchấp lên 80% giá trị tài sản bảo đảm dàn h cho nhữn g khách hàng cóthu nhập cao vàhoàn toàn có đủkhảnăn g trảnợ Tất nhiên tăn g tỷlệthếchấp lên rủi ro sẽtăng theo rủi ro cóthểkhắc phục cách tăng chất lượng thẩm định khách hàng Nếu Ngân hàng đán h giáđược khách hàng thực tốt, cónguồn thu nhập ổn định đảm bảo khảnăng trảnợvàýchí trảnợtốt sẽhạn SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 106 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như chếđược rủi ro nhiều Bên cạnh đó, sốkhách hàng muốn vay mua nhà cómột bộphận khách hàng trẻtuổi, đólànhững người kết hôn cónhu cầu vềnhàởrất cao đểổn định sống gia đình, người ta thường nói an cư lạc nghiệp Những đối tượn g vốn tự córất ít, trước kết hôn, trước mua nhàcòn phải lo cho gia đình tiêu xài phung phí nên cónhu cầu mua nhà, họcần lượng vốn khálớn hoàn toàn cóđủkhảnăn g trả nợ Vì vậy, ACB nắm bắt tâm lýcủa lượng khách hàng ACB cólợi vềlâu dài, trước hết làlợi nhuận mang vềnhiều, tiếp đến làthu hút nhiều khách hàng cho vàquan trọn g làsẽcónhiều người biết đến thương hiệu ACB với chất lượng sản phẩm khátốt vàđáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với cho vay mua xe, Ngân hàng nên tăng tỷlệcho vay lên 80% giátrị xe mua, cóquan hệtín dụng lâu năm , thực cóuy tín vàđược ACB xếp loại tốt Nhu cầu người ngày cao, từxe số, xe tay ga đến ôtôngày nhiều người quan tâm Ngân hàng sẽcóđược lượng khách hàng đông đảo tăng tỷlệcho vay lên Mặt khác, tín dụn g tiêu dùng màsản phẩm làcho vay mua ôtô, khách hàng thườn g lànhững người cóthu nhập cao nên đa phần sẽđảm bảo khảnăn g trảnợ Do đó, tăng tỷlệcho vay rủi ro sẽtăng lợi nhuận mang vềcho Ngân hàn g không nhỏ thẩm định tốt khách hàn g Bên cạnh đó, nhu cầu cho vay mua xe cũhiện khácao đa sốcác Ngân hàng ngại cho vay mua ôtôcũ córủi ro lớn Tuy nhiên đãcómột sốNgân hàng mạnh dạn cho vay như: Techcombank, VIB Bank hay PG Bank cho vay mua ôtôcũlà50% giá trị lại xe vàxe mua phải lại tối thiểu 80% giátrị xe Rủi ro làm cho Ngân hàn g ngần ngại cho vay mua xe cũlàkhông định giáđược xác chất lượn g xe, giátrị lại xe, từđósẽlàm ảnh hưởn g đến ý SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 107 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như chí trảnợ khách hàng xe mua vềkhông ýmuốn Vì vậy, đểmở rộn g thị phần cho vay mua xe cũ, ACB nên bổsung loại hình cho vay mua ôtôcũvới 60% giátrị lại xe vàthời hạn vay 48 tháng với điều kiện xe mua phải lại tối thiểu 80% giátrị xe Đồn g thời, ACB phải liên kết với công ty ôtôđểđánh giáchính xác chất lượng xe giátrị lại xe Nhưng Ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay cho vay mua xe cũđểbùđắp rủi ro vàchi phí định giácho công ty ôtômàACB liên kết Chẳng hạn, lãi suất cho vay mua ôtômới là1% - 1,2%/tháng lãi suất cho vay mua ôtôcũphải là1,3% - 1,4%/tháng 4.2.2.3 Mởrộng sả n phẩm cho vay tín chấp Ngày , loại hình vay tín chấp ngày nhiều người ưa chuộng loại hình chiếm tỷtrọng nhỏtrong cho vay tiêu dùng độrủi ro cao không cótài sản đảm bảo nên Ngân hàng cũn g hạn chếcho vay Tuy nhiên, làsản phẩm mang đến lợi nhuận cao lãi suất nócao so với sản phẩm cho vay tiêu dùng khác Mặc dùphải chịu lãi suất cao khách hàn g thích vay tín chấp không cần tài sản thếchấp Do đó, cho vay tín chấp đãgiải phần lớn nhu cầu khách hàng muốn vay, có đủkhảnăng trảnợ không cótài sản thếchấp hay khách hàng muốn mua tài sản cógiátrị tương đối nhỏnhưng không muốn nhiều thời gian làm thủtục thếchấp tài sản Vì vậy, ACB cần cókếhoạch phát triển sản phẩm cho vay tín chấp Trong đó, ACB nên chútrọng vào đối tượng có mức thu nhập trung bình khávì bộphận chiếm phần lớn nước ta Hiện tại, mức thu nhập tối thiểu khách hàng màACB chấp nhận cho vay tín chấp là6 triệu đồng/tháng vàdoanh sốcho vay tín chấp chỉchiếm tỷtrọng nhỏ tổn g doanh sốcho vay tiêu dùng ACB cóthểthu hút khách hàng cách tăn g sốtiền vay lên đến 12 lần thu nhập hàng tháng đểtăng mức cho vay SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như khách hàng cónhu cầu vay nhiều vàgiảm mức thu nhập tối thiểu khách hàng vay tín chấp xuống triệu đồng/tháng vay nhỏnếu xét thực tếhọvẫn đủkhảnăn g trảlãi vànợgốc hàng tháng (ví dụ chưa vướng bận chuyện mức chi tiêu sẽít nên cótiền để trảnợ) Tuy nhiên , nguồn thu nợ sản phẩm làtừthu nhập người vay nên đểhạn chếrủi ro, nhân viên Ngân hàng cần thườn g xuyên theo dõi lịch trảnợ, vàcóthểtự động trích thu nhập tài khoản khách hàng đểtrảnợnếu khách hàng không cóthiện chí trảnợ Ngoài ra, đểmởrộng thị phần cho vay tín chấp, Ngân hàng cóthểtận dụng mối quan hệvới doanh nghiệp làkhách hàn g Ngân hàn g, thực cóuy tín, tình hình tài vững mạnh, sản xuất kinh doanh phát triển tạo việc làm vàthu nhập ổn định cho nhân viên nhằm giới thiệu vàcung cấp sản phẩm đến nhân viên doanh nghiệp màkhông tốn quánhiều thời gian vàchi phí Đối với lượng khách hàng , Ngân hàn g sẽkhông gặp quánhiều rủi ro Ngân hàn g đãđánh giáđược tình hình doanh nghiệp thông qua hoạt động vay vốn doanh nghiệp , doanh nghiệp làm ăn tốt nhân viên cóthu nhập ổn định nên cóthểđảm bảo khảnăng trảnợ Còn khách hàng khôn g cóthiện chí trảnợ ACB cóthểphối hợp với doanh nghiệp cách trích từlương nhân viên đóđểtrảnợ Qua việc phát triển sản phẩm này, Ngân hàng sẽthu hút nhiều khách hàng vàtrong tương lai họlànhững khách hàng tiềm Ngân hàng việc sửdụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác vay đểmua nhà, mua xe, cho người thân du học sản phẩm Ngân hàng thực sựtốt vàlàm họhài lòng Chính sách ACB làmuốn bảo đảm an toàn nguồn vốn chútrọng vào vấn đềnày sẽảnh hưởng đến lượn g khách hàng vay vốn vàmất nhiều khách hàn g tiềm Ngân hàng muốn kéo khách SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 109 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như hàng vềphía Vì vậy, ACB cần cónhững sách linh hoạt vàphùhợp đểvừa giữchân khách hàng cũvừa cóthêm nhiều khách hàn g 4.2.3 Giả i phá p hỗtrợkhá c Bên cạnh việc thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, ACB cũn g cần chúýđến biện pháp hỗtrợ khác đểcóthể làm hài lòn g tối đa nhu cầu khách hàn g  Như đãbiết, tín dụng làhoạt độn g chủyếu Ngân hàng Nếu hoạt động sửdụng vốn không hiệu quảthì sẽgây khókhăn cho việc huy động vốn vàtất nhiên sẽkhông đủkhảnăng chi trảcho khách hàng cónhu cầu rút tiền Như sẽlàm lòng tin nơi khách hàng vàảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng làmột việc làm cần thiết Trong đó, việc tăng cường côn g tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chếrủi ro tín dụn g lànội dung quan trọng định đến chất lượng tín dụng vàphòng ngừa rủi ro Đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng, thẩm định làbước quan trọn g đểgiúp Ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từđónân g cao chất lượn g khoản vay, hạn chế nợ quáhạn phát sinh, bảo đảm hiệu quảtín dụn g vững Nếu côn g tác thẩm định khôn g xác, đầy đủthì rủi ro Ngân hàng làkhông thểtránh khỏi Vì vậy, đểthẩm định khách hàn g cần: + Kiểm tra tính pháp lýcủa hồsơ vay vốn , hợp đồng thếchấp, giấy ủy quyền , …phải cóchữkýthểhiện đồng tình vàcùng chịu trách nhiệm vềmón tiền vay người đứng vay vốn cũn g người bảo lãnh + Tính hợp pháp tài sản thếchấp, quyền người vay tài sản thếchấp Đặc biệt làphải chúýđến tinh thần trách nhiệm thành viên liên quan đến vay Bởi yếu tốtài sản thếchấp chỉlàbiện pháp cuối đểxửlýcác khoản nợ vay khóđòi, nguồn trảnợ vay làtiền có SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 110 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như từhiệu quảphương án kinh doanh, sẵn lòn g trảnợ làyếu tốquyết định khảnăn g thu hồi vốn khách hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, vàsau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từkhâu bắt đầu nhận hồsơ xin vay thu hết nợ gốc vàlãi Trong đó, Ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát ởcác khâu sau:  Kiểm tra chặt chẽhồsơ trước cho vay  Kiểm tra quátrình sửdụng vốn vay xem khách hàng sửdụng vốn cóđúng mục đích vay vốn hay không Nếu phát córủi ro hay sửdụng vốn không mục đích nhân viên tín dụng phải cóđềxuất lên cấp đểcó hướng giải phùhợp  Ngoài ra, vấn đềnân g cao chất lượn g cán bộtín dụn g không phần quan Đểcóthểđứng vững vàlớn mạn h đòi hỏi nguồn vốn Ngân hàng phải lớn màđội ngũnhân viên cần phải cónăng lực, sáng tạo công việc hẳn Ngân hàn g khác đểthu hút khách hàng ACB có ưu thếlàđội ngũnhân viên trẻ, động vàsáng tạo chưa có nhiều kinh nghiệm Đểtạo lợi thếcạnh tranh với Ngân hàng khác đòi hỏi nhân viên ACB phải nâng cao hiểu biết chuyên môn đểxửlýcông việc nhanh chóng, xác vàhiệu quả, tạo cho khách hàng cảm giác vui vẻ, thoải mái vàthân thiện đến Ngân hàng Bên cạn h đó, chuyên môn nghiệp vụ tín dụng cần bổsung thêm kiến thức vềcác lónh vực kinh doanh khác đểphục vụcông tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Và quan trọng làcần nâng cao nhận thức vềđạo đức nghềnghiệp cho nhân viên, xây dựng lòng trung thàn h họ với Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng nên có chếđộlương, thưởn g hợp lýđối với nhân viên hoàn thành tốt công việc nhằm khuyến khích họphấn đấu, nỗlực vàphát huy hết khảnăng SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 111 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như 4.3 Một sốkiến nghị 4.3.1 Đối vớ i Nhànướ c - Trước hết, Nhànước cần cónhững biện pháp hữu hiệu sách quản lýkinh tế, tạo môi trường pháp lýthôn g thoáng, an toàn, phùhợp với chếthị trườn g vàhoàn thiện bộluật nhằm tạo hành lang pháp lývững cho tổchức tín dụng hoạt độn g thuận lợi Bên cạnh đó, Nhànước cần tạo lập môi trường cạnh tranh cho Ngân hàng Việt Nam thời kỳhội nhập kinh tếquốc tế Đẩy nhanh tiến độban hàn h luật cạnh tranh vàkiểm soát độc quyền, đưa luật trởthành côn g cụđểNhànước kiểm soát hoạt động cạnh tranh - Nhànước nên xóa bỏcác thủtục rườm ràkhông cần thiết đểtránh tình trạn g nhiều quy định chặt chẽquámức cần thiết gây khókhăn cho Ngân hàng quátrình triển khai thủtục vay vốn cho khách hàng - Hoàn thiện văn pháp lýliên quan đến việc mởrộn g hoạt động vàphát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam nước Tăng cườn g phối hợp quan giám sát hoạt động Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng thương mại ởcác nước nhằm đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng Việt Nam mởrộng mạng lưới nước vàNgân hàng nước hoạt động Việt Nam - Nhànước cần cónhững chiến lược côn g tác đối ngoại nhằm tạo điều kiện đểcác Ngân hàng thương mại cóthểhợp tác cách nhanh chóng vềlónh vực dịch vụ Ngân hàng với tập đoàn tài lớn nước thếgiới 4.3.2 Đối vớ i Ngân hàng Nhànướ c SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 112 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như - NHNN làcầu nối thường xuyên Chính phủvới Ngân hàng thương mại vàcũng làcơ quan quản lýtrực tiếp Ngân hàng thương mại Chính thếmàNHNN cần bám sát thực tiễn vàcónhững chủtrương chỉđạo, hướng dẫn Ngân hàng thương mại lónh vực tín dụng cho phùhợp với từn g thời kỳ - NHNN cần chủđộng việc tháo gỡnhữn g rào cản, tạo sân chơi bình đẳng cho Ngân hàn g thương mại, xoábỏsự phân biệt Ngân hàng thương mại cổphần vàcác Ngân hàng quốc doanh - Bên cạn h đó, NHNN cần xây dựng hệthống pháp luật minh bạch, hiệu quảvàổn định lâu dài Cụ thể, thủtục vềbất động sản rườm rà, xảy sựcốthì khảnăn g xửlýquálâu gây áp lực đồng vốn - Hiện ởViệt Nam trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN vào hoạt động chưa thực sựhoàn thiện, chưa cung cấp thông tin chi tiết khoản vay, trang web thường xuyên tình trạn g quátải, cốkỹthuật không khắc phục nhanh chóng Vì vậy, cần nâng cấp phát triển trung tâm thông tin tín dụng trực thuộc NHNN (CIC) trởthành trung tâm hàng đầu quốc gia nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng cóthôn g tin đầy đủvànhanh chóng vềkhách hàng vay vốn - Đồng thời, NHNN cần ban hành quy định cụ thểvàchếtài Ngân hàng việc khai thác, sửdụng cung cấp thông tin sai thật đểhợp pháp khoản tiền vay nhằm tăng doanh số - NHNN cần kiểm soát chặt chẽchất lượng tín dụng Ngân hàng, thực tăng trưởng tín dụng phùhợp với mức độkiểm soát lạm phát, sách tiền tệ bám sát mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, linh hoạt điều hành tỷgiávà lãi suất, đưa mức lãi suất hợp lý, thích nghi thời điểm kinh tếthị trường SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 113 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như - NHNN cần ban hành văn hướn g dẫn cụ thểcho hoạt độn g tín dụng, đóquy định vềcác loại hình sản phẩm, dịch vụ, tạo hành lang pháp lýđầy đủbảo vệquyền lợi cho cảNgân hàng vàkhách hàng Đồng thời tạo chủđộng cho Ngân hàng, đặc biệt làtrong vấn đềgiải nợquá hạn đểcác Ngân hàng yên tâm hoạt động 4.3.3 Đối vớ i Ngân hàng TMCP ÁChâu - Ngân hàn g cần chủđộng cónhững kếhoạch cụ thểnhằm mởrộng hoạt động cho vay lónh vực tiêu dùng, phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng tùy thuộc vào thị trườn g mục tiêu, khảnăng vàthế mạnh Ngân hàng - Ngân hàn g cần quan tâm đến nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu đócủa khách hàng - Ngoài ra, Ngân hàng phải xây dựng sách, quy trình tín dụng khoa học, thận trọng, phùhợp với quy luật kinh tếthị trường, quy định cụ thể, chi tiết đểhướng hoạt động tín dụng nói chung vàtín dụng tiêu dùn g nói riêng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thếso sánh, hiệu quảvàgiảm thiểu rủi ro.h 4.4 Kết luận chương Trong chương em đãnêu sốcác giải pháp nhằm nâng cao hiệu quảhoạt động tín dụng tiêu dùng ACB với mong muốn cóthểphần hạn chế, khắc phục yếu điểm đãnêu ởchương Phần trình bày bao gồm giải pháp Ngân hàng TMCP ÁChâu với sốkiến nghị Nhànước, NHNN vàNgân hàng TMCP ÁChâu SVTH: Nguyễn Thị Bích Lan Trang 114 Trải qua 17 năm hoạt động vàphấn đấu, ACB đãđạt nhiều thành công vượt bậc, liên tục dẫn đầu hệthống Ngân hàng TMCP vềmọi mặt: tổng tài sản , tổng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, lợi nhuận ACB đãcó chỗđứng vững ngành Tài Ngân hàng Việt Nam, khẳng định vị thếcủa thương trường, đón g góp ngày nhiều vào phát triển hệthống Ngân hàng thương mại Nhữn g thành công ACB cóphần đón g góp lớn hoạt độn g tín dụng, đóhoạt động cho vay tiêu dùng cóvai tròkháquan trọng Với định hướng trởthành Ngân hàng bán lẻhàng đầu , vấn đềcấp thiết đặt cho ACB làphải nhanh chón g giải tồn tại, mởrộng vànâng cao hiệu quảhoạt động cho vay tiêu dùng, giúp cho Ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàn g cánhân, đối tượng chiến lược phát triển kinh doanh ACB Với vốn kiến thức tích lũy từgiảng đường đại học với khảo sát thực tếkhi thực tập ACB – Phòng giao dịch Thanh Đa vàmột vài tài liệu tham khảo khác, em mong muốn đưa sốvấn đềvềhoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng ÁChâu Trên sởđánh giánhững thành quảđạt vàphân tích tồn đọn g, từđóem kiến nghị vài giải pháp nhằm giải tồn đọng Em hy vọng khóa luận sẽđạt hiệu quả, đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu quảhoạt độn g cho vay tiêu dùn g Ngân hàng TMCP ÁChâu TÀ I LIỆ U THAM KHẢ O  HồDiệu, (2001), Tín dụng Ngân hàn g, Nhàxuất Thống Kê, trang 21, 86, 91, 249, 252 Nguyễn Đăn g Dờn, (2009), Lýthuyết tài tiền tệ, Nhàxuất Đại học Quốc Gia TPHCM, trang 218, 221 Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàn g thương mại, Nhàxuất Giao thông vận tải, trang 157, 158 VũVăn Hóa vàĐinh Xuân Hạng, (2007), Giáo trình lýthuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Chính HàNội, trang 128 VũThị Minh Hằng vàSửĐình Thành, (2006), Nhập môn tài tiền tệ, Nhàxuất Đại học Quốc Gia TPHCM, trang 75, 83 Các báo cáo thường niên năm 2008, 2009 ACB Tài liệu tập huấn nghiệp vụcủa ACB Một sốluận văn tốt nghiệp sốtác giả Quyết định số493/2005/QD-NHNN, Thông tư số15/2009/TT-NHNN 10 Các trang web: www.sbv.gov.vn www.acb.com.vn www.sacombank.com.vn www.dongabank.com.vn www.vib.com.vn www.laodong.com.vn www.tailieu.vn www.nhipcaudautu.vn