0830NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CP NAM Á - PHÒNG GIAO DỊCH CAO THẮNG

T NG QUAN V N NGHIÊN C U

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là cầu nối giữa người gửi và người vay Chúng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và phân phối cho các đối tượng có nhu cầu đầu tư và sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra việc làm và ổn định trật tự xã hội Khi các ngân hàng hoạt động hiệu quả, nền kinh tế và đời sống xã hội của quốc gia sẽ phát triển bền vững.

Sau 7 n m tham gia vào WTO, h th ng ngân hàng Vi t Nam đã có nhi u thay đ i đáng k , các ngân hàng đã đóng góp m t kho n không nh vào m c t ng

Quá trình hội nhập đã tạo động lực cho các ngân hàng hoạt động minh bạch và hiệu quả hơn, phục vụ tốt hơn cho khách hàng Tuy nhiên, sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, cùng với áp lực từ việc tăng giá nguyên liệu và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, đã tạo ra nhiều thách thức cho hệ thống ngân hàng Do đó, việc nhận biết các điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng và các đối thủ là cần thiết, đồng thời tìm ra các phương pháp nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động để giúp ngân hàng vượt qua những điều kiện khó khăn và phát triển bền vững.

Trong các ho t đ ng c a các ngân hàng Vi t Nam hi n nay, ho t đ ng tín d ng là m t ho t đ ng n n t ng r t quan tr ng, đem l i l i nhu n ch y u cho ngân hàng

Nâng cao hiệu quả tín dụng và sinh lời từ hoạt động này là một thách thức quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt khi rủi ro ngày càng gia tăng Để kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả, các ngân hàng cần áp dụng những biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ, từ đó đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững trong môi trường tài chính ngày nay.

LÝ DO CH N TÀI

Sau thời gian thực tập tại PGD Cao Thăng – Ngân hàng Nam Á, tôi nhận thấy hoạt động tín dụng tại đây đang tăng trưởng khá, với các doanh số cho vay, doanh số cho vay thu nợ và thu nhập tăng qua ba năm 2011 - 2013 Tuy nhiên, PGD thực hiện công tác thẩm định và theo dõi nợ chưa hiệu quả, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng lên Bên cạnh đó, tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng trong năm 2013 giảm so với năm 2012 Nhận thấy những điểm này, tôi quyết định chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng” để nghiên cứu.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á - Phòng giao dịch Cao Thắng sẽ là chủ đề khóa luận của tôi, với mục tiêu làm rõ những lý do ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại PGD và đề xuất các biện pháp phát triển hoạt động này từ cơ sở Dựa trên đó, Ban lãnh đạo PGD có thể xây dựng kế hoạch mở rộng hoạt động trên địa bàn quận 3, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và phát triển thị phần của PGD trong lĩnh vực cấp tín dụng.

M C TIÊU NGHIÊN C U

M c tiêu chung

Khóa lu n nghiên c u phân tích v ho t đ ng tín d ng NH Nam Á - PGD Cao

Th ng qua 3 n m 2011 - 2013, đ đánh giá các đi m m nh c ng nh nh ng h n ch còn g p ph i, t đó đ a ra m t s gi i pháp góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng này.

M c tiêu c th

- H th ng hóa lý lu n c b n v tín d ng ngân hàng và hi u qu c a ho t đ ng tín d ng

- Phân tích và đánh giá t ng quát tình hình ho t đ ng t i PGD Cao Th ng

Trong giai đoạn 2011 - 2013, việc phân tích tình hình doanh số cho vay, thu nợ, danh mục và nợ quá hạn đã giúp làm rõ thực trạng hoạt động của hoạt động tín dụng tại PGD Các chỉ số này cho thấy sự biến động trong hiệu quả kinh doanh và khả năng quản lý rủi ro, đồng thời phản ánh sự ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế đến hoạt động tín dụng.

- ánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng t i PGD Cao Th ng

- xu t m t s gi i pháp nh m kh c ph c nh ng h n ch còn t n t i, nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng PGD.

PH NG PHÁP NGHIÊN C U

Ph ng pháp thu th p s li u

Khóa lu n s d ng s li u th c p có s n đã đ c th ng kê và t ng h p t i PGD

Cao Th ng qua 3 n m 2011 – 2013 C th các s li u này g m:

- Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh các n m

- Báo cáo v doanh s cho vay, doanh s thu n , d n , n quá h n, ngu n v n huy đ ng các n m

- Các thông tin d li u có liên quan đ n khóa lu n t trang web Ngân hàng Nam Á, trang web ngân hàng Nhà n c, và các t p chí m ng

Ph ng pháp phân tích s li u

- Phân tích s li u theo ph ng pháp phân tích theo chi u ngang:

Phân tích số liệu theo chiều ngang là quá trình so sánh các chỉ tiêu trong một chu kỳ kế toán, nhằm làm rõ sự biến động và tính ổn định của các chỉ tiêu đó theo thời gian Việc so sánh này có thể được thực hiện bằng hai phương pháp khác nhau.

+ Ph ng pháp so sánh s tuy t đ i:

Sự biến động giá trị là sự chênh lệch giá trị của một chỉ tiêu nào đó trong kỳ (năm) phân tích so với kỳ gốc Phương pháp so sánh sử dụng sự biến động giá trị giúp làm rõ mức độ biến động trong các chỉ tiêu phân tích theo thời gian.

T ng (gi m) tuy t đ i = Tr s k phân tích – Tr s k g c

+ Ph ng pháp so sánh s t ng đ i:

Sự tương đồng là thước đo sự chênh lệch của một mặt tiêu nào đó trong k phân tích so với k gốc và trắc của k gốc Phương pháp so sánh sử dụng sự tương đồng này giúp xác định và so sánh các đặc điểm biến động của các tiêu chí giữa các thời kỳ khác nhau.

- Phân tích s li u theo ph ng pháp phân tích theo chi u d c:

Phân tích số liệu theo chiều dọc là việc xem xét trạng thái của từng chỉ tiêu riêng biệt với mục tiêu đạt 100% Phương pháp này giúp xác định cụ thể các chỉ tiêu của từng bản báo cáo và theo dõi sự thay đổi của các chỉ tiêu này qua các kỳ phân tích.

PH M VI NGHIÊN C U

Khóa luận nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng và hiệu quả của hoạt động này tại PGD Cao Thăng - Ngân hàng Nam Á được thực hiện thông qua việc thu thập dữ liệu từ bộ phận Tín dụng và bộ phận Kế toán của PGD Nghiên cứu này nhằm phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, từ đó đưa ra những đề xuất cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng.

CH NG 1: GI I THI U 4 nghiên c u v các v n đ trên trong th i gian 3 n m 2011 – 2013, và s d ng s li u c a n m 2011 – 2013 đ nghiên c u.

K T C U C A KHÓA LU N

Khóa lu n đ c trình bày chi ti t trong 4 ch ng:

Ch ng 2: C s lý thuy t v tín d ng ngân hàng

Ch ng 3: Phân tích hi u qu ho t đ ng tín d ng c a PGD Cao Th ng

Ch ng 4: Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng PGD Cao Th ng

CH NG 2: C S LÝ THUY T V TÍN D NG NGÂN HÀNG 5

CH NG 2: C S LÝ THUY T V TÍN D NG

KHÁI NI M TÍN D NG NGÂN HÀNG

Tín dụng, xuất phát từ tiếng Latin "credo" có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, là khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính Tuy nhiên, nhiều người và tổ chức lại định nghĩa tín dụng theo những cách khác nhau, dẫn đến sự đa dạng trong cách hiểu và áp dụng khái niệm này.

Theo các Mác, "Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị nhất định từ người cho vay sang người đi vay, sau một thời gian nhất định thu về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu."

Tín dụng được định nghĩa là tài sản tài chính, có thể là trực tiếp hoặc gián tiếp, dành cho các khoản chi tiêu của người khác, với điều kiện có sự hoàn trả trong tương lai (Nguyễn Văn Ngọc, 6/2012, tr.585).

Tín dụng là một giao dịch tài chính giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản (tiền hoặc hàng hóa) cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả tài sản cùng với lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và bên đi vay, trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho bên vay trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay cam kết trả lại vốn gốc và lãi suất cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.

C I M TÍN D NG NGÂN HÀNG

D a trên “Giáo trình kinh t ti n t ngân hàng” c a Nguy n V n Ti n và các tác gi khác, thì tín d ng ngân hàng có các đ c đi m sau:

Tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, được xây dựng trên nền tảng lòng tin, với khái niệm cơ bản là “tín” hay “credo” Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa vào sự tin tưởng rằng khách hàng sẽ trả nợ và lãi vay đúng hạn; đồng thời, khách hàng cũng đặt niềm tin vào khả năng tài chính của mình trong tương lai.

- Tín d ng ch làm thay đ i quy n s d ng v n, và s chuy n giao v n này có th i h n, đ c xác đnh d a trên th a thu n gi a các bên tham gia quan h tín d ng

Khi đến thời hạn thanh toán, khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng một lượng giá trị tương đương với số tiền gốc ban đầu mà ngân hàng đã cấp cho họ Lượng giá trị này chính là khoản lãi, biểu thị giá trị của quyền sử dụng và vay vốn từ ngân hàng.

Quá trình cấp tín dụng ngân hàng phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện từ bên vay Điều này được thực hiện thông qua các hợp đồng tín dụng hợp pháp, trong đó bên vay cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn (Nguyễn Văn Tiến và các tác giả khác, 2010)

CÁC HÌNH TH C TÍN D NG NGÂN HÀNG

C n c theo m c đích s d ng v n

- Tín d ng b t đ ng s n: là lo i tín d ng dùng cho vi c đ u t , mua s m, xây d ng các b t đ ng s n nhà , đ t đai, b t đ ng s n trong l nh v c công nghi p và d ch v

Tín dụng công thương nghiệp là loại tín dụng ngắn hạn được cung cấp cho các doanh nghiệp nhằm bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

Tín dụng nông nghiệp là nguồn tài chính hỗ trợ chi phí phân bón, thuốc trừ sâu và lao động cho các hoạt động nông nghiệp, giúp người nông dân dễ dàng hơn trong việc trồng trọt, chăn nuôi và thu hoạch sản phẩm.

Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng dành cho cá nhân và hộ gia đình, giúp đáp ứng nhu cầu chi tiêu như mua sắm hàng hóa, ô tô, và nhà cửa Hình thức này hỗ trợ người tiêu dùng cải thiện chất lượng cuộc sống vật chất của mình.

C n c theo th i h n tín d ng

- Tín d ng ng n h n: là lo i tín d ng có th i h n d i m t n m và th ng đ c s d ng nh m m c đích bù đ p s thi u h t v n l u đ ng c a các doanh nghi p, các nhu c u chi tiêu tiêu dùng c a cá nhân

Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ một đến năm năm, thường được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi mới kỹ thuật Loại hình tín dụng này giúp doanh nghiệp phát triển kinh doanh và xây dựng các công trình quy mô lớn với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên một năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đặc biệt là cho các dự án lớn trong lĩnh vực công nghiệp Loại tín dụng này đóng vai trò quan trọng trong việc cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn, áp dụng kỹ thuật và công nghệ hiện đại.

Ti n và các tác gi khác, 2010)

C n c theo m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng

- Tín d ng không c n tài s n đ m b o: là lo i tín d ng không c n s b o đ m c a các tài s n th ch p, c m c hay s b o lãnh c a bên th ba, vi c c p tín d ng ch d a vào uy tín c a khách hàng

- Tín d ng có tài s n đ m b o: là lo i tín d ng c n ph i có s đ m b o c a tài s n th ch p, c m c hay s b o lãnh c a bên th ba (Nguy n V n Ti n và các tác gi khác, 2010)

C n c theo hình thái giá tr c a tín d ng

Tín dụng ngân hàng là loại tín dụng mà hình thái giá trị của nó được cấp bằng tín dụng, hay còn gọi là cho vay Đây là loại tín dụng phổ biến nhất tại các ngân hàng.

- Tín d ng b ng tài s n: là lo i tín d ng mà hình thái giá tr c a nó th hi n tài s n, t c cho thuê tài chính

Tín dụng ngân hàng uy tín là loại tín dụng mà giá trị của nó thể hiện sự đáng tin cậy, thường được hình thành dưới sự quản lý của các ngân hàng (Nguyễn Văn Tiến và các tác giả khác, 2010)

C n c theo xu t x tín d ng

Tín dụng trực tiếp là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho người đi vay, cho phép họ vay tiền một cách nhanh chóng và thuận tiện Người đi vay sẽ trực tiếp hoàn trả khoản vay cho ngân hàng mà không cần thông qua trung gian.

Tín dụng gián tiếp là hình thức tín dụng được thực hiện thông qua việc mua lại các khoản nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.

VAI TRÒ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG

Theo bài viết "Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội trong bối cảnh cuộc khủng hoảng tài chính" của Nguyễn Thị Thu Trang, vai trò của tín dụng ngân hàng rất quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế, cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời góp phần duy trì ổn định tài chính quốc gia Tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy đầu tư mà còn giúp tăng trưởng tiêu dùng, tạo điều kiện cho sự phục hồi kinh tế trong bối cảnh khó khăn.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì quá trình sản xuất liên tục, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường Các doanh nghiệp cần mở rộng quy mô sản xuất và đáp ứng nhu cầu đầu tư ngày càng cao Do đó, tín dụng trở nên thiết yếu, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc duy trì hoạt động sản xuất và phát triển kinh doanh.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản xuất và doanh nghiệp, không chỉ bằng cách sử dụng vốn có sẵn mà còn bằng cách huy động các nguồn lực khác trong xã hội để đạt hiệu quả cao nhất Ngân hàng, với vai trò là trung tâm kết nối giữa các nguồn lực, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư và phát triển Qua đó, tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy quá trình sản xuất mà còn góp phần vào sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thông qua việc tập trung và tích lũy vốn.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định tiền tệ và giá cả Với chức năng tập trung và phân phối nguồn vốn hiệu quả trong xã hội, tín dụng ngân hàng giúp giảm khối lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là lượng tiền mặt của dân cư, từ đó giảm áp lực lạm phát và góp phần ổn định tiền tệ Hơn nữa, thông qua việc cung ứng vốn, tín dụng ngân hàng hỗ trợ các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, dẫn đến sản phẩm và hàng hóa ngày càng tăng, đáp ứng nhu cầu xã hội ngày càng cao, góp phần bình ổn thị trường giá cả trong nước.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc làm, nâng cao đời sống và ổn định trật tự xã hội Ngân hàng cung cấp hỗ trợ cho doanh nghiệp và cá nhân, giúp họ phát triển sản xuất, kinh doanh và gia tăng sản lượng hàng hóa, dịch vụ Điều này không chỉ tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho lực lượng lao động mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của xã hội Một xã hội phát triển lành mạnh, nơi mọi người đều có việc làm và đời sống ổn định, là yếu tố quan trọng để duy trì trật tự xã hội.

M T S CH TIÊU ÁNH GIÁ HO T NG TÍN D NG

Hi u qu tín d ng và ý ngh a c a vi c đánh giá hi u qu tín d ng

Theo Nguyễn Ngọc Thắm trong bài viết về "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Thanh Hóa", hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng được định nghĩa là việc ngân hàng sử dụng tối ưu nguồn vốn đã huy động để cấp tín dụng, nhằm đảm bảo rủi ro được kiểm soát và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Do đó, hiệu quả tín dụng bao gồm hai yếu tố chính: an toàn của các khoản tín dụng được cấp và khả năng sinh lợi của chúng cho ngân hàng.

Trong quá trình hoạt động tín dụng, ngân hàng luôn phải cân nhắc giữa lợi nhuận và rủi ro để đảm bảo nguồn thu nhập và phát triển bền vững Việc đánh giá hiệu quả tín dụng là rất quan trọng, giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quát về tình hình tín dụng của mình, từ đó đưa ra các hướng đi phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.

Các nhân t nh h ng đ n hi u qu tín d ng

D a trên “Nâng cao hi u qu tín d ng t i S giao d ch 1 – NHCTVN” c a L

Th Duyên thì các nhân t nh h ng đ n hi u qu tín d ng g m: a Y u t thu c v NH

Chất lượng đội ngũ nhân sự là yếu tố quan trọng không thể thiếu, giúp ngân hàng hoạt động đúng hướng và mang lại lợi nhuận Hiệu quả tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào việc tuyển chọn và đào tạo nhân viên Một đội ngũ nhân viên với phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ cao sẽ nâng cao khả năng quản lý hoạt động tín dụng, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng đạt kết quả cao Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể hạn chế những rủi ro có thể xảy ra nhờ đội ngũ nhân viên tốt, vì vậy hiệu quả tín dụng luôn được đảm bảo.

Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng các hoạt động ngân hàng, bao gồm quan điểm, chiến lược, định hướng, quy định về hoạt động tín dụng và đầu tư Chính sách này đảm bảo rằng các hoạt động tín dụng diễn ra đúng hướng, giúp ngân hàng đạt được các mục tiêu đã đề ra Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lợi từ hoạt động tín dụng thông qua việc phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đúng đắn, phù hợp với chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội.

Quy trình tín dụng là tập hợp các bước, công việc cần thực hiện khi cấp tín dụng, bắt đầu từ việc tiếp xúc với khách hàng cho đến khi thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic, khoa học và việc thực hiện nghiêm chỉnh các bước trong quy trình.

Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, giúp họ đưa ra quyết định cho vay, theo dõi và quản lý khoản vay hiệu quả Việc xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng hoàn chỉnh với nhiều nguồn cung cấp và kết hợp với phân tích, đánh giá thông tin từ các cán bộ là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.

Công tác tổ chức ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng Để đạt được điều này, cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và hệ thống thông tin hiệu quả từ ban lãnh đạo đến nhân viên của ngân hàng Sự phân công công việc rõ ràng và hợp lý sẽ góp phần nâng cao năng suất làm việc và cải thiện dịch vụ khách hàng.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về tín dụng ngân hàng cung cấp nền tảng pháp lý và khoa học cho việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng một cách nhanh chóng và chính xác (Lê Thị Duyên, 2007) Yếu tố thuộc về khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.

- N ng l c s n xu t kinh doanh c a khách hàng: Các khách hàng đi vay v n

Ngân hàng cần cung cấp thông tin khoản vay để hỗ trợ sinh lời cho hoạt động kinh doanh của khách hàng Tuy nhiên, nếu khả năng kinh doanh của khách hàng bị hạn chế, họ có thể gặp khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường, dẫn đến thua lỗ và không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, gây ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả tín dụng.

Sự trung thực của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng Ngân hàng cần dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp để theo dõi và xử lý khoản vay Tuy nhiên, một số khách hàng lại không cung cấp thông tin chính xác, điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ và ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.

Sử dụng vốn vay đúng mục đích là nguyên tắc cơ bản trong việc vay vốn ngân hàng Nếu khách hàng thực hiện đúng cam kết và sử dụng tiền vay theo đúng mục đích đã đề ra, khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng sẽ cao hơn Điều này là do tính khả thi của phương án vay đã được ngân hàng thẩm định kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay.

Thái độ và thiện chí trả nợ của khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định khả năng hoàn trả khoản vay ngân hàng Dù người vay có khả năng tài chính, nhưng nếu thiếu thiện chí, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Các yếu tố bên ngoài cũng cần được xem xét để đánh giá toàn diện tình hình.

Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như mức phát triển, tổng sản phẩm quốc nội, tỷ giá hối đoái và lãi suất, tiền lương, thu nhập, ảnh hưởng trực tiếp đến từng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp, là khách hàng của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng tăng lên sẽ kích thích sản xuất và vay vốn, từ đó làm tăng thu nhập của khách hàng Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cho vay và hiệu quả tín dụng cũng được cải thiện Ngược lại, trong nền kinh tế trì trệ, sản xuất đình đốn và thua lỗ sẽ khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc cấp vốn và thu hồi nợ, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả tín dụng.

- Môi tr ng pháp lý: Pháp lu t là b ph n không th thi u b t k n n kinh t nào, là c s đ gi i quy t các m i quan h gi a các ch th trong xã h i Pháp lu t có

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với các hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng, cũng như các hoạt động của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Một hệ thống pháp luật đồng bộ, hợp lý sẽ tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, giúp sản xuất kinh doanh phát triển bền vững, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng và khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng nếu có tranh chấp tín dụng xảy ra.

Môi trường chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, giúp các doanh nghiệp yên tâm đầu tư lâu dài và có nhu cầu vay ngân hàng cao Tuy nhiên, tình hình chính trị - xã hội bất ổn có thể làm giảm đầu tư sản xuất, kéo theo sự giảm nhu cầu tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn Bên cạnh đó, công tác thu nợ của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn, dẫn đến hiệu quả tín dụng giảm sút.

M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động là chỉ tiêu đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động của các ngân hàng trong việc cấp tín dụng Chỉ tiêu này cần được duy trì ở mức hợp lý; nếu quá cao, ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro thanh khoản do cho vay quá nhiều so với vốn huy động Ngược lại, nếu tỷ lệ này quá thấp, ngân hàng không tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động Do đó, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động càng gần 100% thì càng có lợi cho hoạt động của ngân hàng, cho thấy ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động của mình để cho vay.

Đánh giá hiệu quả công tác thu nợ của ngân hàng là rất quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh doanh số cho vay ngày càng tăng Sự phản ánh này cho thấy ngân hàng đã thu hồi được bao nhiêu đồng từ các khoản vay Do đó, chỉ tiêu thu nợ càng cao thì đánh giá về hiệu quả công tác thu hồi nợ càng tích cực.

Công th c: c T l thu nh p tín d ng trên t ng thu nh p

Hoạt động tín dụng đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng, phản ánh vai trò chủ yếu trong việc tạo ra lợi nhuận Tình trạng thu nhập từ hoạt động tín dụng so với tổng thu nhập của ngân hàng càng cao thì hiệu quả tín dụng càng được thể hiện rõ rệt.

Công th c: d Vòng quay v n tín d ng

Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng phản ánh hiệu quả đầu tư của ngân hàng đó Khi vòng quay vốn tín dụng cao, đồng nghĩa với việc ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, giúp luân chuyển liên tục và đạt hiệu quả cao hơn trong hoạt động kinh doanh.

Trong đó: D n bình quân = (D n đ u k + D n cu i k ) / 2 e T l n quá h n

Nợ xấu là những khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn, bao gồm các nhóm: nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, và nợ có khả năng mất vốn Tỷ lệ nợ xấu thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng; nếu tỷ lệ này quá cao so với tổng dư nợ, điều đó cho thấy các khoản tín dụng của ngân hàng đang gặp rủi ro Hiện nay, mức nợ xấu cho phép của Ngân hàng Nhà nước với chỉ tiêu này là 5%.

CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 13

CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T

NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG

GI I THI U V PGD CAO TH NG

B i c nh thành l p PGD Cao Th ng

N m trong chi n l c phát tri n m ng l i c a h th ng NH Nam Á, ngày

25/01/2005, PGD Cao Th ng thu c Chi nhánh An ông đ c chính th c thành l p và đi vào ho t đ ng PGD có tr s t a l c t i s 101 Cao Th ng, Ph ng 3, Qu n 3, TP

H Chí Minh, là n i t p trung nhi u c quan công s , c a hàng v i khu dân c đông đúc, t o đi u ki n thu n l i to l n cho vi c kinh doanh c ng nh phát tri n b n v ng c a PGD.

C c u t ch c và ch c n ng c a các phòng ban PGD Cao Th ng

Hình 3.1: C c u t ch c c a PGD Cao Th ng

Ch c n ng và nhi m v chính c a các b ph n t i PGD:

Giám đốc PGD là người có quyền quyết định cao nhất tại PGD, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động kinh doanh của PGD, quản lý tài sản và nhân sự theo quy định của Ngân hàng Nam Á và Ngân hàng Nhà Nước.

Bộ phận Kế toán – Giao dịch viên có nhiệm vụ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để thực hiện các giao dịch liên quan đến tài khoản, như mở tài khoản, gửi tiết kiệm, chuyển khoản, mua và đổi ngoại tệ Đồng thời, bộ phận này cũng thực hiện công tác hạch toán và ghi chép phản ánh mọi giao dịch một cách chính xác.

Chương 3: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của Phòng Giao dịch Cao Thắng năm 14 Hoạt động, nghiệp vụ kinh tế phát sinh được ghi nhận vào sổ kế toán, thực hiện báo cáo thống kê đầy đủ theo luật định.

Bộ phận Ngân quỹ có nhiệm vụ chủ yếu là thu chi tiền mặt tại kịp thời, bảo đảm an toàn cho kho quỹ, kiểm tra việc thực hiện chế độ nghiệp vụ tiền mặt, đồng thời quản lý lưu trữ các chứng từ có giá, hồ sơ bản chính, giấy tờ sở hữu tài sản thuộc về khách hàng và các tài sản có giá trị khác.

B phận Tín dụng đảm nhận việc xây dựng và thực hiện kế hoạch công tác kinh doanh tín dụng của PGD theo định hướng và chỉ đạo của Giám đốc PGD Đồng thời, bộ phận này trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ cấp phát tín dụng như cho vay, cầm cố, chi tiêu và các hình thức kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác.

Các ho t đ ng chính c a NH Nam Á – PGD Cao Th ng

PGD đóng vai trò nh m t ngân hàng thu nh , th c hi n đ y đ các ho t đ ng c a m t ngân hàng th ng m i:

+ Nh n ti n g i ng n h n, trung và dài h n c a các cá nhân và t ch c thu c các thành ph n kinh t b ng đ ng Vi t Nam, ngo i t và vàng

+ Ti p nh n ngu n v n đ u t và phát tri n c a các t ch c tín d ng khác

+ Cho vay các cá nhân và t ch c d i các hình th c cho vay ng n h n, trung và dài h n đ ph c v nhu c u tiêu dùng, s n xu t kinh doanh

+ Chi t kh u th ng phi u, các gi y t có giá khác, hùn v n và liên doanh, làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng

+ Kinh doanh ngo i t và vàng, thanh toán trong và ngoài n c, huy đ ng v n t n c ngoài khi Ngân hàng Nhà N c cho phép

+ Cung ng d ch v thu h và chi h , th c hi n ho t đ ng bao thanh toán

+ Phát hành và cung ng các d ch v g n li n v i th ghi n , th tr tr c và th tín d ng

K t qu ho t đ ng kinh doanh c a PGD Cao Th ng n m 2011 – 2013

B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a PGD Cao Th ng:

Chênh l ch 2011/2012 Chênh l ch 2012/2013 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i

Thu nh p t ho t đ ng tín d ng 9.377 19.266 21.106 9.889 105,46% 1.840 9,55%

Thu nh p t ho t đ ng d ch v 59 84 200 25 42,37% 116 138,42%

Chi phí ho t đ ng tín d ng 6.652 14.980 16.420 8.328 125,20% 1.440 9,61%

Ngu n: Báo cáo tài chính n m 2011 – 2013 c a PGD Cao Th ng

B ng 3.2: T tr ng doanh thu – chi phí – l i nhu n c a PGD Cao Th ng:

Thu nh p t ho t đ ng tín d ng 99,37% 99,57% 99,06%

Thu nh p t ho t đ ng d ch v 0,63% 0,43% 0,94%

Chi phí ho t đ ng tín d ng 75,97% 87,61% 88,32%

Hình 3.2: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a PGD Cao Th ng:

Trong giai đoạn 2011 – 2013, thu nhập của PGD đã có sự tăng trưởng đáng kể, đặc biệt là từ hoạt động tín dụng Cụ thể, năm 2012, thu nhập đạt 9.914 triệu đồng, tương đương 105,07%, trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 99,57% tổng thu nhập Đến năm 2013, thu nhập tăng lên 1.956 triệu đồng, tương ứng 10,11%, với tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm ưu thế Thành công này đến từ việc PGD thu hút khách hàng mới, duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ, sự tận tâm của đội ngũ nhân viên và cung cấp đa dạng sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Cùng v i s t ng lên c a thu nh p thì t ng chi phí ho t đ ng c a PGD c ng t ng lên trong 3 n m, trong đó chi phí cho ho t đ ng tín d ng chi m ph n l n N m

Năm 2012, tổng chi phí đạt 8.343 triệu đồng, tăng 95,28% so với năm 2011, trong đó chi phí cho hoạt động tín dụng chiếm 87,61% tổng chi phí và tăng 125,20% Đến năm 2013, chi phí tiếp tục tăng 1.492 triệu đồng, tương đương 8,73%, với chi phí cho hoạt động tín dụng chiếm 88,32% tổng chi phí và tăng 9,61% Sự gia tăng chi phí qua các năm là hợp lý do hoạt động tín dụng là trung tâm của PGD, dẫn đến chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động tăng khi PGD cho khách hàng vay nhiều hơn, từ đó làm tổng chi phí của PGD tăng lên.

Trong ba năm qua, hoạt động kinh doanh của PGD đã đạt hiệu quả cao, với lợi nhuận liên tục tăng trưởng Cụ thể, năm 2012, lợi nhuận đạt 2.251 triệu đồng, tăng 1.571 triệu đồng, tương ứng 231,03% so với năm 2011 Năm 2013, lợi nhuận tiếp tục tăng lên 2.715 triệu đồng, tăng 464 triệu đồng, tương đương 20,61% so với năm 2012 Kết quả đáng ghi nhận này đến từ việc PGD quản lý chi phí hiệu quả, giảm tỷ lệ chi phí so với thu nhập, đồng thời không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng phục vụ, gia tăng thu nhập từ các hoạt động tín dụng và dịch vụ đầu tư.

Qua phân tích trên cho th y tình hình ho t đ ng kinh doanh c a NH Nam Á – PGD Cao Th ng trong 3 n m 2011 – 2013 là khá t t, thu nh p và l i nhu n luôn t ng

PGD Cao Thắng cần nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững trong thời gian tới Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, PGD cần mở rộng và cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích Điều này không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn gia tăng doanh thu cho đơn vị.

CÁC S N PH M TÍN D NG C A PGD CAO TH NG

- Cho vay xây d ng, s a ch a, mua nhà, n n nhà: là s n ph m cho vay ph c v cho các nhu c u mua m i, xây d ng, s a ch a nhà c a các KH

Cho vay hỗ trợ du học là sản phẩm cho vay cung cấp nguồn tài chính giúp sinh viên có nhu cầu tham gia các chương trình đào tạo nước ngoài hoặc chương trình đào tạo tại Việt Nam liên kết với nước ngoài.

Cho vay mua ô tô là dịch vụ tài chính hỗ trợ cá nhân trong việc sở hữu ô tô, phục vụ nhu cầu di chuyển hoặc phục vụ cho các hoạt động đầu tư, sản xuất, kinh doanh và dịch vụ.

Cho vay bổ sung vốn kinh doanh là sản phẩm tài chính đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra thường xuyên và liên tục Thời gian thu hồi vốn có thể kéo dài, nhưng lãi suất thu hồi được tính theo từng khoảng thời gian nhất định.

Cho vay dự án là sản phẩm tài chính đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp đầu tư vào dự án hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh, bao gồm đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua máy móc thiết bị và nguyên vật liệu để triển khai dự án.

Cho vay phát triển nông nghiệp là sản phẩm cho vay dành cho khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nhằm hỗ trợ bổ sung vốn cho sản xuất, chế biến nông, lâm, ngư, diêm nghiệp.

Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng là sản phẩm cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong việc mua nguyên liệu, sản xuất, gia công, chế biến và kinh doanh hàng xuất khẩu.

Tài trợ nhập khẩu là dịch vụ cho vay hỗ trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp nhằm nhập khẩu nguyên liệu, vật tư, máy móc thiết bị và công nghệ, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

Cho vay chi tiêu, cầm cố tài sản có giá là dịch vụ cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, phục vụ các khách hàng cần vốn để mua sắm tài sản có giá trị hoặc bán các tài sản này cho PGD.

CÁC NGUYÊN T C VÀ I U KI N CHO VAY

Nguyên t c vay v n

Khách hàng vay v n c a NH Nam Á ph i đ m b o các nguyên t c sau:

- S d ng v n vay đúng m c đích đ c ghi rõ trong h p đ ng tín d ng

- Hoàn tr n g c và lãi vay đúng th i h n đã th a thu n v i NH Nam Á.

i u ki n vay v n

NH Nam Á ch xem xét và quy t đnh cho vay v i nh ng KH có đ đi u ki n sau:

- Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy đnh pháp lu t

- Có m c đích s d ng v n vay h p pháp

- Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t

- Có d án đ u t , ph ng án kinh doanh, ph ng án ph c v đ i s ng kh thi, có hi u qu và phù h p quy đnh pháp lu t

- Khách hàng ph i có v n t có tham vào các ph ng án vay v n

- Th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đnh c a Chính ph , h ng d n c a NH Nhà N c và quy đnh c a NH Nam Á.

QUY TRÌNH CHO VAY

Khi khách hàng muốn xin vay vốn, cán bộ tín dụng (CBTD) có nhiệm vụ tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng về thủ tục vay vốn Nếu nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp với các điều kiện và nguyên tắc cho vay của Ngân hàng Nam Á, CBTD sẽ tiến hành hướng dẫn tiếp theo.

KH l p h s vay v n theo m u quy đnh c a NH

B c 2: Th m đ nh h s vay v n và tài s n b o đ m b c này, CBTD s đi u tra, nghiên c u các thông tin v KH đ đánh giá:

- ánh giá đ c đi m kinh doanh, thu nh p, kh n ng tr n , lãi vay

- nh giá tài s n b o đ m ti n vay

- ánh giá tính kh thi, hi u qu c a ph ng án s d ng v n vay

- ánh giá v t cách pháp lý, n ng l c hành vi pháp lu t và dân s c a KH

B c 3: L p t trình và trình Giám đ c/ Trung tâm Phê duy t t p trung

Sau khi hoàn tất việc thu thập tài liệu, CBTD sẽ lập T trình thẩm định cho vay theo mẫu của NH Nam Á và tiến hành xác minh thực tế, sau đó trình Giám đốc xem xét duyệt Đối với các khoản vay lớn và phức tạp, cần phải trình Trung tâm Phê duyệt tập trung Nếu Giám đốc không duyệt cho vay, CBTD sẽ thông báo cho khách hàng và nêu rõ lý do Ngược lại, nếu Giám đốc đồng ý cho vay, CBTD sẽ thông báo khoản vay đến khách hàng và hoàn thiện các thủ tục khác theo yêu cầu của Giám đốc, đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ và thẩm định lại khoản vay khi cần thiết.

B c 4: Ký k t h p đ ng tín d ng, th c hi n các th t c công ch ng, đ ng ký giao d ch b o đ m

Sau khi hoàn tất vay được duyệt, khách hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay Để thực hiện giao dịch bảo đảm này, khách hàng cần đăng ký theo quy định, đảm bảo quá trình diễn ra thành công và hợp pháp.

B c 5: Nh p kho tài s n b o đ m và gi i ngân

CBTD tiến hành lập biên bản nhận tài sản bảo đảm của khách hàng theo mẫu, sau đó bàn giao tất cả các giấy tờ bản gốc liên quan đến tài sản bảo đảm cho bộ phận Ngân quỹ Kết thúc, CBTD hướng dẫn khách hàng lập Khách hàng cá nhân và các chứng từ giải ngân rồi chuyển các chứng từ này cho bộ phận Kế toán, Ngân quỹ Khi đã kiểm tra xong, hai bộ phận này thực hiện giải ngân cho khách hàng đồng thời hạch toán sổ sách.

B c 6: Ki m tra, thu n , lãi vay và x lý phát sinh

Sau khi giải ngân, CBTD sẽ thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, bao gồm: tình hình sử dụng vốn vay so với mục đích xin vay; tình hình tài sản bảo đảm (về hiện trạng, giá trị, …); và cuối cùng là tình hình thực hiện các cam kết trong hợp đồng vay.

Hợp đồng tín dụng bao gồm các điều khoản về lãi suất, cung cấp chứng từ sau giải ngân Qua đó, cán bộ tín dụng sẽ theo dõi khách hàng về lãi suất và phí (nếu có), đồng thời xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay như gia hạn hợp đồng hay điều chỉnh kỳ hạn Ngoài ra, việc chuyển nhượng hợp đồng và quản lý tài sản bảo đảm cũng là những nhiệm vụ quan trọng.

B c 7: Thanh lý h p đ ng tín d ng và l u tr h s

Khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ với PGD, hợp đồng tín dụng sẽ được hủy bỏ CBTD sẽ tiến hành xuất kho tài sản và trình Giám đốc ký duyệt, sau đó thực hiện các thủ tục giấy tờ cần thiết như xóa thế chấp và các yêu cầu liên quan Điều này đảm bảo rằng tài sản của khách hàng không còn ràng buộc về mặt pháp lý.

Sau đó nhân viên qu n lý và h tr tín d ng ti n hành l u tr toàn b h s tín d ng đã thanh lý theo quy đnh c a NH Nam Á.

PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG

Phân tích doanh s cho vay

Qua b ng và hình , ta th y doanh s cho vay c a PGD luôn t ng qua 3 n m C th là n m 2012, doanh s cho vay t ng 7.144 tri u đ ng hay 26,67% so v i n m

2011; n m 2013, doanh s cho vay t ng 2.398 tri u đ ng hay 7,07% so v i n m 2012

Doanh số cho vay tại PGD đang có xu hướng tích cực, với các hoạt động cho vay được thực hiện đa dạng Để hiểu rõ hơn về tình hình cho vay, chúng ta sẽ phân tích doanh số cho vay theo thời hạn và các thành phần kinh tế liên quan.

B ng 3.3: Doanh s cho vay theo th i h n PGD Cao Th ng

N m 2011 T tr ng 2012 T tr ng 2013 T tr ng

Hình 3.3: Doanh s cho vay theo th i h n PGD Cao Th ng

PGD tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn, với doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao (trung bình khoảng 70%) trong tổng doanh số cho vay Nguồn vốn cho vay của PGD phần lớn là từ nguồn huy động ngắn hạn, đồng thời khoản vay này ít rủi ro hơn khoản vay trung – dài hạn Mục đích vay vốn ngắn hạn chính của PGD là bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh và đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân Kết quả công tác cho vay của PGD thể hiện rõ qua doanh số cho vay ngắn hạn, đạt 5.315 triệu đồng vào năm 2012, tăng 28,71% so với năm 2011, và tổng cộng 2.328 triệu đồng vào năm 2013, tăng 9,77% so với năm 2012.

Năm 2011 là một năm kinh tế gặp khó khăn với lạm phát cao lên đến 20% và lãi suất vay tăng cao, khoảng 20%, khiến các đối tượng có nhu cầu vay chuyển sang vay ngân hàng với lãi suất thấp hơn Tuy nhiên, từ năm 2012 đến 2013, nền kinh tế đã có sự chuyển biến tích cực so với năm 2011, với tiêu dùng tăng, tình hình sản xuất kinh doanh khả quan hơn, nhu cầu vay mua sắm cá nhân và đầu tư sản xuất cũng tăng theo, dẫn đến doanh số vay ngân hàng tăng.

Vay trung – dài hạn tại PGD đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu đầu tư lâu dài Doanh số cho vay trung – dài hạn đã tăng trưởng qua các năm, nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số cho vay, cụ thể là khoảng 30% Năm 2012, doanh số cho vay đạt 1.829 tỷ đồng, tăng 22,12% so với năm 2011, nhưng năm 2013 chỉ tăng 11,81%, với doanh số đạt 1.193 tỷ đồng Sự tăng trưởng chậm lại trong năm 2013 cho thấy PGD đang gặp khó khăn trong việc tài trợ cho các khoản vay này, chủ yếu do đối tượng vay là các doanh nghiệp, nhưng sản xuất kinh doanh không ổn định dẫn đến nhu cầu vay vốn giảm.

CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 22 b Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t

B ng 3.4: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng

Doanh số cho vay cá nhân của PGD đã tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng trung bình khoảng 63% trong các năm qua Cụ thể, năm 2012, doanh số đạt 5.169 triệu đồng, tăng 31,40% so với năm 2011, và năm 2013 tiếp tục tăng thêm 2.465 triệu đồng, tương đương 11,40% Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là PGD tọa lạc tại quận 3, nơi có dân cư đông đúc và nhiều cửa hàng, tạo ra nhu cầu cao cho các hoạt động mua bán và tiêu dùng Bên cạnh đó, quy trình cho vay nhanh chóng và linh hoạt của PGD đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng cá nhân Nhu cầu tiêu dùng và đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh trong năm 2012 cũng đã góp phần quan trọng vào sự gia tăng doanh số cho vay cá nhân.

Doanh số cho vay doanh nghiệp của PGD đã tăng trưởng qua ba năm, nhưng có xu hướng giảm dần Cụ thể, năm 2012, doanh số cho vay đạt 1.975 triệu đồng, tăng 19,13% so với năm 2011, chiếm 36,24% trong tổng doanh số cho vay Đến năm 2013, doanh số này chỉ tăng 1.056 triệu đồng, tương đương 8,59% so với năm 2012, và chiếm 35,65% trong tổng doanh số cho vay Mặc dù nền kinh tế đã thoát khỏi tình trạng lạm phát cao năm 2011, các doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn do lượng hàng tồn kho cao, chưa giải quyết triệt để, và nguồn vốn hạn chế, dẫn đến khả năng kinh doanh suy giảm Đồng thời, PGD chỉ tập trung tài trợ cho các doanh nghiệp có tiềm năng.

CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 23 n ng tr n t t, d n đ n s l ng doanh nghi p đ c PGD đ ng ý cho vay t ng ít trong n m 2013.

Phân tích doanh s thu n

Doanh thu của PGD đã tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2011 - 2013, đặc biệt là vào năm 2012 với doanh thu đạt 5.098 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 19,04% Năm 2013, doanh thu tiếp tục tăng thêm 3.920 triệu đồng, tương đương 12,30% Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào hoạt động cho vay ngày càng gia tăng của PGD, cùng với việc quản lý và thu hồi nợ diễn ra nhanh chóng, góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.

B ng 3.5: Doanh s thu n theo th i h n PGD Cao Th ng

Theo số liệu, tình hình thu ngân hàng đã có những bước tiến tích cực: doanh thu ngân hàng liên tục tăng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu (bình quân khoảng 67%) Cụ thể, năm 2012, doanh thu ngân hàng đạt 3.744 triệu đồng, tăng 21,09% so với năm 2011 Năm 2013, doanh thu này tiếp tục tăng lên 2.632 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 12,24% so với năm 2012 Doanh thu thuần cũng cho thấy sự cải thiện trong công tác thu hồi vốn.

PGD đang ti n tri n kh quan, đ c bi t là n m 2012, m t b ng lãi su t chung đã đ c n đnh, t o đi u ki n thu n l i quá trình s n xu t kinh doanh, làm vi c thu h i n

PGD di n ra t t đ p Tuy nhiên, t c đ t ng c a doanh s này trong n m 2013 ch m h n n m 2012 do doanh s cho vay ng n h n n m 2013 t ng ch m h n so v i n m

T ng t nh doanh s thu n ng n h n, doanh s thu n trung – dài h n trong

3 n m 2011 – 2013 luôn t ng C th là n m 2012, doanh s thu n trung – dài h n t ng 1.354 tri u đ ng hay 15,01% so v i n m 2011, và trong n m 2013 t ng 1.288

Chương 3: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của PGD cao tháng 24 đạt 12,42% so với năm 2012 Doanh thu từ cho vay trung – dài hạn tăng đáng kể, cho thấy năng lực làm việc tốt của các cán bộ tín dụng PGD Doanh thu theo thành phần kinh tế cũng góp phần vào sự tăng trưởng này.

B ng 3.6: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng

Hình 3.4: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng

Doanh thu cá nhân tại PGD đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với mức tăng bình quân khoảng 63% Cụ thể, năm 2012, doanh thu cá nhân đạt 3.664 tỷ đồng, tăng 21,72% so với năm 2011; năm 2013, doanh thu này tiếp tục tăng 2.102 tỷ đồng, tương ứng với 10,23% so với năm trước Sự gia tăng doanh thu này cho thấy PGD đang thực hiện các hoạt động cho vay cá nhân hiệu quả, với khách hàng cá nhân được xét duyệt cho vay có khả năng trả nợ tốt, mang lại lợi nhuận ổn định cho PGD.

Doanh thu của các doanh nghiệp đã tăng trưởng ổn định qua các năm, cụ thể là năm 2012, doanh thu đạt 1.434 tỷ đồng, tăng 14,48% so với năm 2011; đến năm 2013, con số này đạt 1.818 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 16,04% so với năm 2012 Tình hình lãi suất được cải thiện vào năm 2012 đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của PGD Tuy nhiên, sức khỏe tài chính của nhiều doanh nghiệp vẫn chưa phục hồi hoàn toàn, sản xuất trì trệ trong khi chi phí gia tăng, dẫn đến việc phần lớn các doanh nghiệp tập trung vào việc giảm bớt gánh nặng lãi suất, mặc dù tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp của PGD năm 2013 lại cao hơn năm 2012.

Phân tích d n cho vay

Qua b ng s li u ta th y d n c a PGD bi n đ ng không đ u qua các n m C th là n m 2012, d n cho t ng 7.238 tri u đ ng, t c t ng 33,28% so v i n m 2011

N m 2013, d n ti p t c t ng 4.759 tri u đ ng, t c t ng 16,42% so v i n m 2012

Nguyên nhân của sự tăng trưởng cho vay tín dụng trong năm 2012 là do doanh số cho vay tăng mạnh, và mức độ nợ của các PGD cũng gia tăng Tuy nhiên, đến năm 2013, doanh số cho vay tín dụng đã chững lại, mặc dù công tác thu nợ có sự cải thiện nhanh chóng, dẫn đến tình trạng nợ xấu của các doanh nghiệp giảm xuống Phân tích tình hình cho vay theo thời gian sẽ giúp hiểu rõ hơn về xu hướng này.

B ng 3.7: D n theo th i h n PGD Cao Th ng

Hình 3.5: D n theo th i h n PGD Cao Th ng

Dư nợ ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, với bình quân khoảng 66% trong ba năm qua Điều này cho thấy tầm quan trọng của doanh số cho vay ngân hàng, khi mà nó luôn chiếm ưu thế trong tổng doanh số cho vay của các Phòng giao dịch Cụ thể, vào năm 2012, dư nợ ngân hàng đạt 4.571 triệu đồng, tăng 31,68% so với năm trước.

Từ năm 2011 đến năm 2013, số dư nợ tín dụng tăng lên 3.553 triệu đồng, tương đương 18,70% so với năm 2012 Sự gia tăng này chủ yếu là do sự tăng trưởng không ngừng của doanh số cho vay ngân hàng, bên cạnh đó còn có những khoản dư nợ trung – dài hạn đáo hạn, được xếp vào nhóm dư nợ ngân hàng.

Trong giai đoạn 2011 – 2013, thị trường trung – dài hạn đã có sự tăng trưởng đáng kể, với tổng dư nợ trung – dài hạn năm 2012 đạt 2.667 triệu đồng, tăng 36,42% so với năm trước Tuy nhiên, đến năm 2013, dư nợ này chỉ tăng thêm 1.206 triệu đồng, tương đương 12,07% Sự phục hồi nhanh chóng của thị trường vào năm 2012 sau khủng hoảng lãi suất năm 2011 đã cho thấy sự cải thiện, nhưng đến năm 2013, số lượng khách hàng mà PGD phục vụ đã giảm so với năm 2012.

CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 27 b Phân tích d n theo thành ph n kinh t

B ng 3.8: D n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng

Hình 3.6: D n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng

Qua b ng s li u ta th y d n cho vay cá nhân t ng d n qua các n m, và luôn chi m t tr ng l n (trung bình kho ng 66%) trong t ng d n Cá nhân là đ i t ng

Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn lớn hơn, nhưng rủi ro cho vay lại thấp hơn so với khách hàng doanh nghiệp, vì vậy đây là một đối tượng mà PGD hướng tới Năm 2012, thị trường tài chính đã phục hồi so với năm 2011, với dư nợ cá nhân đạt 5.286 triệu đồng, tương đương 37,83% so với năm trước.

Năm 2013, tổng dư nợ của PGD đạt 3.335 triệu đồng, tăng 17,32% so với năm 2012 Tuy nhiên, PGD không thu hút được nhiều khách hàng cá nhân như năm trước, dẫn đến hoạt động cho vay cá nhân không đạt được kết quả khả quan Ngược lại, số dư nợ của nhóm khách hàng doanh nghiệp đã tăng lên trong ba năm qua.

2011 – 2013, và luôn chi m t tr ng ít h n d n KH cá nhân C th , n m 2012, cùng

Chương 3: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của PGD Cao Thắng cho thấy, với tổng dư nợ đạt 1.952 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 25,09% so với năm trước, điều này phản ánh sự cải thiện trong quản lý rủi ro và hiệu quả cho vay Đồng thời, việc giảm lãi suất đã góp phần tăng cường hỗ trợ cho doanh nghiệp, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Vào năm 2013, khoản nợ xấu đã tăng lên 1.424 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ 16,64%, cho thấy sự khó khăn trong hoạt động kinh doanh và sản xuất của các doanh nghiệp Điều này đã ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Phòng Giao dịch (PGD).

Phân tích n quá h n

B ng 3.9: N quá h n PGD Cao Th ng

Hình 3.7: N quá h n PGD Cao Th ng

Trong những năm gần đây, tình hình nợ xấu của PGD đã có sự biến động đáng kể Cụ thể, vào năm 2011, tổng nợ xấu đạt 887 triệu đồng, nhưng đã giảm xuống còn 0 triệu đồng vào năm 2012, tương đương với mức giảm 100% Tuy nhiên, đến năm 2013, nợ xấu lại tăng lên 268 triệu đồng so với năm 2012 Phân tích chi tiết cho thấy, năm 2011 PGD chỉ có 2 nhóm nợ xấu là nợ cần chú ý và nợ có khả năng mất vốn Cả hai nhóm này đã được giải quyết hoàn toàn vào năm 2012, trong đó nợ cần chú ý giảm 322 triệu đồng và nợ có khả năng mất vốn giảm 565 triệu đồng Nguyên nhân của sự chuyển biến tích cực này là do PGD đã thực hiện hiệu quả việc thu hồi và xử lý nợ xấu, kết hợp áp dụng linh hoạt các biện pháp giảm trừ lãi, khoanh nợ và giãn nợ, từ đó đưa các khoản nợ này về nhóm tiêu chuẩn.

Mặc dù nhóm nợ xấu PGD chỉ chiếm 0,79% tổng dư nợ, nhưng đã tăng từ 0 triệu đồng lên 268 triệu đồng trong năm 2013, phản ánh chất lượng tín dụng PGD đang diễn biến theo hướng xấu Điều này cho thấy cần có kế hoạch kiểm soát và thu hồi nợ hiệu quả, nhằm tránh việc nhóm nợ này chuyển thành các khoản nợ xấu khác PGD cần tập trung vào việc cải thiện quy trình giám sát và thu hồi vốn vay để bảo vệ tài sản.

M T S CH TIÊU ÁNH GIÁ HI U QU TÍN D NG C A PGD CAO

T l d n trên v n huy đ ng

Từ năm 2011 đến 2013, tỷ lệ huy động vốn của PGD lần lượt đạt 45,08%, 51,08% và 54,66%, cho thấy sự gia tăng trong việc huy động vốn tham gia vào cho vay Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn còn thấp, trung bình chỉ khoảng 50%, cho thấy PGD vẫn gặp khó khăn trong việc huy động vốn hiệu quả Điều này không thực sự tích cực, vì nếu huy động vốn hiệu quả hơn, PGD có thể cân bằng giữa nguồn vốn và cho vay hợp lý, từ đó có thể cho nhiều khách hàng vay hơn và tăng thêm lợi nhuận.

H s thu n

Hệ số thu nợ của các cán bộ tín dụng tại PGD cho thấy hiệu quả công tác thu hồi nợ qua các năm, cụ thể năm 2011 đạt 99,96%, năm 2012 là 93,94% và năm 2013 là 95,57% Điều này chứng tỏ PGD có khả năng thu hồi phần lớn vốn cho vay Đặc biệt, năm 2011, tỷ lệ này gần đạt 100% do PGD tập trung vào việc thu hồi và xử lý các khoản nợ, nhất là các khoản quá hạn Nhìn chung, hệ số thu nợ từ các khách hàng sử dụng vốn vay đã tạo điều kiện thuận lợi cho PGD, giúp việc thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng diễn ra suôn sẻ.

Nh ng khi k t h p phân tích v i ch tiêu n quá h n s đ c đ c p ph n d i, PGD c n ti p t c duy trì và phát huy các bi n pháp thu n đang th c hi n đ giúp đ ng v n c a PGD đ c b o đ m an toàn.

T l thu nh p tín d ng trên t ng thu nh p

Hoạt động của mảng tín dụng ngân hàng được đánh giá là ổn định và lành mạnh, đóng góp một phần lớn vào tổng thu nhập của ngân hàng Theo bảng số liệu, tỷ trọng của thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập luôn được ghi nhận ở mức rất cao, cụ thể là 99,37%, 99,57% và 99,06% trong các năm 2011, 2012 và 2013.

Năm 2013, tình hình cho vay của PGD gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến doanh thu và hoạt động chính Để đối phó với sự biến động này, PGD cần triển khai các hoạt động dịch vụ nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm nguồn thu nhập.

Vòng quay v n tín d ng

Vòng quay v n tín d ng là ch tiêu ph n ánh hi u qu đ u t c a các NH Ta th y vòng quay v n tín d ng c a PGD t ng qua 2 n m 2011 - 2012, c th là n m

2011 đ t 1,21 vòng, n m 2012 đ t 1,26 vòng, nh ng gi m còn 1,14 vòng trong n m

Năm 2013, nguyên nhân của sự chậm trễ trong doanh thu là do tốc độ tăng trưởng kinh doanh bình quân năm 2013 Điều này chứng tỏ nguồn vốn vay của PGD luân chuyển chậm, tham gia ít chu kỳ sản xuất, lưu thông hàng hóa và vẫn tín dụng ngày chưa được quản lý tốt trong các năm trước Vì vậy, PGD cần tìm ra các biện pháp để làm cho tiêu chí này tăng lên, nhằm khắc phục tình trạng lãi suất động và đầu tư nhanh hơn, từ đó PGD sẽ tạo ra nhiều lợi nhuận từ hoạt động tín dụng hơn.

T l n quá h n

Tỷ lệ nợ quá hạn của PGD đã có những biến động đáng kể: năm 2011 tỷ lệ này là 2,60%, giảm xuống 0,00% vào năm 2012, nhưng lại tăng lên 0,79% vào năm 2013 Nhìn chung, tỷ lệ này luôn được giữ ở mức thấp và chỉ nằm trong nhóm cần chú ý, cho thấy cán bộ tín dụng PGD đã nỗ lực nâng cao năng lực chuyên môn và thực hiện các biện pháp ngăn chặn rủi ro Tuy nhiên, sự tăng lên của nợ quá hạn vào năm 2013 cho thấy PGD cần tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản nợ và đánh giá chất lượng các khoản vay để hạn chế rủi ro, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

NH N XÉT V NH NG THÀNH T U VÀ H N CH CÒN T N T I C A

Thành t u

Qua phân tích cấu trúc hoạt động tín dụng, các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động này kết hợp với việc quan sát thực tế, có thể nhận thấy những thành tựu PGD đã đạt được.

Trong giai đoạn từ năm 2011 đến 2013, PGD đã chứng kiến sự tăng trưởng ổn định về doanh số cho vay, thu nợ, doanh thu và thu nhập từ hoạt động tín dụng Công ty luôn chú trọng đến việc mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Dịch vụ cho vay cá nhân tại PGD đang ngày càng phát triển và trở thành xu hướng nổi bật trong lĩnh vực cho vay Điều này cho thấy rằng khách hàng cá nhân là đối tượng chính mà PGD hướng tới, đồng thời khẳng định thành công của NH Nam Á trong việc thực hiện chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ thân thiện với khách hàng.

PGD có ban lãnh đạo năng động, dám nghĩ dám làm, luôn quan tâm đến nhân viên và khách hàng Họ không ngừng tìm tòi những giải pháp hiệu quả cho các vấn đề phát sinh Bên cạnh đó, PGD cũng chú trọng đến việc đào tạo nhân viên, tạo động lực và thái độ phục vụ tận tình, từ đó xây dựng được sự tin tưởng nơi khách hàng, giúp PGD duy trì mối quan hệ thân thiết trong suốt quá trình giao dịch.

PGD Cao Thắng đã tích cực quảng bá thương hiệu thông qua việc triển khai các hoạt động đi đến từng địa điểm, bao gồm các cửa hàng, khu kinh doanh và khu dân cư Hình ảnh và sản phẩm của PGD được giới thiệu rộng rãi, kèm theo các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, giúp người dân nhận biết và hiểu rõ hơn về PGD Cao Thắng Nhờ đó, PGD đã tạo dựng được sự cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng đối thủ.

Công tác phát triển khách hàng (KH) hiện nay đang có nhiều đổi mới, với các chính sách hỗ trợ hợp lý trong huy động và cho vay Điều này bao gồm việc dành các ưu đãi và khuyến khích vật chất cho KH uy tín, đồng thời thường xuyên giao dịch với các Phòng Giao dịch (PGD) Qua đó, không chỉ tạo dựng lòng tin mà còn giúp tăng cường tổng thể chất lượng dịch vụ khách hàng.

H n ch còn t n t i

Nghiệp vụ cấp tín dụng là một lĩnh vực có nhiều rủi ro, và một trong những cách giảm thiểu các rủi ro đó là xác định những điểm chốt trong quá trình thực hiện nghiệp vụ và đề ra các giải pháp hoàn thiện chúng Bên cạnh những ưu điểm, còn tồn tại những hạn chế cần được khắc phục tại PGD Cao Thắng.

- T c đ t ng tr ng tín d ng n m 2013 t ng ch m h n so v i n m 2012, đi u này có ngh a là s l ng KH tìm đ n PGD ít h n tr c

An toàn tín dụng đã giảm sút do nợ quá hạn của PGD tăng lên vào năm 2013 Nguyên nhân chủ yếu là do PGD đã chủ quan trong việc thẩm định các khoản vay doanh nghiệp và theo dõi các khoản nợ này Bên cạnh đó, PGD chưa trích lập dự phòng chung theo quy định của Nhà nước, làm tăng rủi ro tín dụng nếu phát sinh thêm nhiều nợ quá hạn trong thời gian tới.

Nhằm tối thiểu hóa rủi ro, các phòng giao dịch (PGD) cần tập trung vào việc quản lý nguồn vốn hiệu quả và hạn chế cho vay đối với nhiều khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp cần vay trung và dài hạn Điều này là cần thiết vì những khách hàng này thường mang lại lợi nhuận không ổn định cho PGD.

Quy trình tín dụng hiện nay gặp nhiều thách thức do phức tạp trong các công đoạn như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và thu nợ Những rủi ro này có thể dẫn đến việc đánh giá sai khách hàng do thiếu khách quan trong quá trình cấp vốn Điều này ảnh hưởng lớn đến việc thu hồi gốc và lãi của các phòng giao dịch.

Các khoản cho vay của PGD cần được đảm bảo bằng tài sản có giá trị, tuy nhiên điều này tiềm ẩn rủi ro khi PGD có thể đánh giá sai tình hình tài chính của khách hàng Hơn nữa, khi xét duyệt cho vay dựa trên các tài sản này, PGD có thể gặp phải những khách hàng không minh bạch, dẫn đến việc khó khăn trong việc xác định khả năng trả nợ.

Khi thẩm định, tài sản bảo đảm bị đánh giá thấp so với giá trị thực, điều này ảnh hưởng đến doanh số cho vay của PGD và mức vay của khách hàng, mặc dù một số khách hàng vẫn có năng lực tài chính và phương án trả nợ tốt.

Nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng của PGD và chăm sóc tài khoản tại đây, buộc PGD phải giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng Điều này gây khó khăn cho PGD trong việc kiểm tra khách hàng có sử dụng và vay đúng mục đích hay không.

Tại khu vực quận 3, có nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng khác nhau, khiến khách hàng khó phân biệt PGD Cao Thắng với các địa điểm khác Mặc dù PGD đã thực hiện nhiều hoạt động marketing để quảng bá và phát triển, nhưng đội ngũ nhân viên còn hạn chế về số lượng và kinh nghiệm, dẫn đến khó khăn trong việc đáp ứng đầy đủ yêu cầu của khách hàng Điều này không tránh khỏi những sai sót trong quá trình thực hiện, đặc biệt là trong khâu thẩm định và kiểm soát vay.

CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 35

CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG

PHÂN CÔNG QUY N H N VÀ TRÁCH NHI M RÕ RÀNG TRONG CÁC CÔNG O N CHO VAY

Nh đã phân tích hoạt động của một CBTD PGD và nhận thấy rằng việc phụ trách hoàn toàn một hồ sơ vay gây ra những rủi ro nghiêm trọng cho hoạt động tín dụng của PGD Để nâng cao hiệu quả làm việc, cần đánh giá những điều bất lợi có thể xảy ra PGD có thể chia bộ phận tín dụng thành hai bộ phận: bộ phận tiếp nhận hồ sơ và bộ phận hướng dẫn.

KH và bộ phận tham mưu đánh giá tình hình sử dụng vốn vay và kết hợp thu nợ Với sự chuyên môn hóa, các cán bộ tín dụng tự động bộ phận sẽ thực hiện công việc bộ phận của mình một cách trôi chảy hơn, đồng thời hỗ trợ và giám sát lẫn nhau hiệu quả hơn Nhờ đó, PGD sẽ nhanh chóng phát hiện những sai sót phát sinh hay những hành động có ý vi phạm.

KH mà n u ch có m t CBTD thì khó có th phát hi n đ c.

CÓ S NHÌN NH N ÚNG H N V TÀI S N B O M

Tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ an toàn cho khoản vay Tuy nhiên, đây chỉ là phương án thu hồi vốn cuối cùng khi khách hàng không còn khả năng trả nợ Việc thanh lý và thu hồi nợ hiện nay đang gặp nhiều khó khăn.

Các CBTD cần chú trọng vào việc thẩm định khách hàng thông qua ba tiêu chí chính: thiện chí trả nợ, năng lực tài chính và hiệu quả công việc của khách hàng Đồng thời, PGD nên nâng mức cho vay lên 80% giá trị tài sản bảo đảm với các khoản vay có tài sản bảo đảm thanh khoản cao, thay vì chỉ 70% như các khoản vay thông thường, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng vay vốn.

T NG C NG CÔNG TÁC TH M NH VÀ KI M TRA H N CH

H N CH R I RO TÍN D NG VÀ CÓ TH M NH D N CHO VAY H N

Hoạt động tín dụng của PGD đang trên đà tăng trưởng, nhưng đi kèm với đó là sự gia tăng nợ xấu trong năm 2013, làm giảm chất lượng tín dụng của PGD, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp và tín dụng trung – dài hạn Do đó, đối với các khoản vay rủi ro cao nhưng mang lại lợi nhuận lớn, PGD cần tăng cường công tác thẩm định, đưa ra kết luận đúng về chất lượng của món vay, tránh tình trạng từ chối cho vay chỉ vì không rõ khả năng trả nợ của khách hàng, bằng cách thực hiện một số công việc sau.

- Ki m tra KH có h i đ các đi u ki n cho vay c a NH hay không

CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 36

- Ki m tra tính pháp lý các gi y t c a h s vay v n nh h p đ ng th ch p, h p đ ng tín d ng… đ u ph i có ch ký c a ng i đ ng ra vay v n

Kiểm tra tính khả thi của phương án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng Để có được thông tin đầy đủ về khách hàng, bạn có thể liên hệ với các đối tác và bên liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.

Đánh giá tài sản bảo đảm theo đúng quy định của Ngân hàng Nam Á là rất quan trọng Cần kiểm tra tính hợp pháp và quyền sở hữu của người vay đối với các tài sản đó Đồng thời, phòng giao dịch cần chú ý đến thái độ, thiện chí trả nợ của các khách hàng vay, vì đây là yếu tố quan trọng quyết định khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.

Sau khi giải ngân, PGD cần chú trọng vào việc kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Các cán bộ tín dụng (CBTD) phải tiến hành kiểm tra khoản vay sau giải ngân theo đúng quy định, đồng thời kiểm tra hoạt động kinh doanh và liên lạc với những nơi mà khách hàng đã giao dịch bằng vốn vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích Ngoài ra, CBTD cũng nên theo dõi thời gian khách hàng có thu nhập ổn định và khả năng thanh toán khoản vay đúng hạn Thực hiện tốt công tác thẩm định và giám sát khoản vay sẽ giúp PGD tăng cường độ tin cậy trong việc sử dụng nguồn vốn huy động của mình.

NGHIÊM TÚC TH C HI N TRÍCH L P D PHÒNG R I RO ÚNG QUY NH

Trong tình hình n x u các NH đang gia t ng, c ng nh ch t l ng c a các kho n vay ngày càng gi m sút, PGD c n nghiêm túc th c hi n Quy t đnh

Theo quy định 493/2005/Q-NHNN, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu trích lập dự phòng rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho các khoản vay Trong năm 2013, PGD đã thực hiện đúng quy định với tỷ lệ trích lập 5%, 20%, 50% và 100% cho các nhóm nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 Tuy nhiên, các tổn thất chưa được xác định trong quá trình phân loại nợ dẫn đến việc trích lập chỉ đạt 0,75% tổng giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 Do đó, PGD cần chú ý sửa chữa điểm này trong các năm hoạt động tiếp theo.

L A CH N PH NG TH C GI I NGÂN PHÙ H P

Việc giải ngân khoản vay phù hợp với từng khoản vay sẽ giúp PGD tiết kiệm chi phí và kiểm soát vận hành cho vay tốt hơn Cụ thể, đối với những khoản vay mà mục đích khách hàng là thanh toán tiền cho một bên (chẳng hạn như bên bán hàng), cách giải ngân hiệu quả nhất là PGD sẽ chuyển khoản thanh toán đó vào tài khoản của bên bán Điều này cho phép PGD giám sát việc sử dụng vốn vay và tiết kiệm chi phí rút tiền mặt.

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng PGD cao thông qua việc khuyến khích bên bán tạo tài khoản tại PGD PGD có thể khuyến khích khách hàng bằng các hình thức như tặng quà (nón bảo hiểm, áo mưa) hoặc xem xét giảm một phần lãi suất cho khách hàng vay Bên bán sẽ được hưởng lợi từ việc bán hàng, thu tiền hàng và nhận lãi trên số tiền đó, đồng thời còn có cơ hội sử dụng các dịch vụ gia tăng từ tài khoản của PGD.

T O U RA CHO CÁC S N PH M B NG CÁCH H P TÁC, LIÊN K T

Hiện nay, các ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng với mức giá gần giống nhau, gây khó khăn cho khách hàng trong việc lựa chọn, thậm chí có một số khách hàng chỉ so sánh ngân hàng dựa trên tiêu chí lãi suất Để tránh tình trạng bão hòa này, các phòng giao dịch cần làm nổi bật những lợi ích khác biệt của sản phẩm tín dụng của mình.

NH nhanh nh t cung c p s n ph m cho KH thông qua các kênh trung gian:

PGD của NH Nam Á đề xuất hợp tác với các ngân hàng liên quan để cải thiện hiệu quả cho vay cầm cố tài sản, đặc biệt là bất động sản và giấy tờ có giá Việc liên kết này không chỉ giúp quản lý tài sản hiệu quả hơn mà còn mở rộng hoạt động cho vay của PGD, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho các bên liên quan.

PGD nên liên kết với các dự án bất động sản uy tín để tài trợ cho vay mua căn hộ cao cấp hay chung cư Bằng cách này, PGD sẽ cung cấp giải pháp tài chính cho những người có nhu cầu thông qua kênh bán hàng của dự án Nhờ đó, PGD không cần phải tìm kiếm khách hàng mà có thể thu hút nguồn thu dồi dào từ những khoản vay trung – dài hạn.

NH Nam Á và PGD đã thiết lập mối liên kết chặt chẽ với các siêu thị và trung tâm mua sắm, cung cấp các sản phẩm tiêu dùng chất lượng thông qua gói tín dụng dành cho khách hàng có nhu cầu mua sắm thường xuyên Điều này đặc biệt hữu ích trong các dịp lễ tết và những ngày đặc biệt khác.

PHÁT TRI N CÁC HO T NG TI P TH , CH M SÓC KH

NH Nam Á - Cao Thắng có vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng tại khu vực quận 3, nhờ vào hoạt động marketing hiệu quả.

KH bi t đ n PGD PGD nên th c hi n công tác ti p th v mình b ng nhi u cách nh : ti p th t i PGD, đ n t n ch KH, g i th ng và g i đi n:

PGD nên đặt những bảng hiệu thu hút sự chú ý của khách hàng trên quầy giao dịch, cửa hàng để tăng cường nhận diện thương hiệu Đặc biệt, với những bảng hiệu có chương trình khuyến mãi, nhân viên PGD có thể thu hút khách hàng hiệu quả hơn.

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại PGD Cao Thắng cần được cập nhật thường xuyên để phù hợp với tình hình thực tế Việc điều chỉnh các sản phẩm tín dụng là cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tối ưu hóa quy trình giao dịch.

Để tiếp cận khách hàng hiệu quả, cần thường xuyên in các tài liệu và cử nhân viên am hiểu sâu về tín dụng để giới thiệu sản phẩm tại các địa bàn quận 3, gần PGD Tại khu vực dân cư, nên giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, trong khi ở khu vực gần chợ, có thể giới thiệu sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Đồng thời, ghi lại thông tin để sau này có thể liên lạc và cung cấp thông tin về các sản phẩm mới cũng như chương trình khuyến mãi của PGD.

PGD thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để cung cấp các dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và cá nhân trong những thời điểm "nóng" như Tết Trung Thu và Tết Nguyên Đán Điều này giúp tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Bên cạnh đó, PGD còn có thể thông qua các kênh truyền thông để giới thiệu về bản thân và các sản phẩm phù hợp với điều kiện từng khu vực.

Tìm KH đã là m t vi c khó, gi chân KH l i càng gian kh h n Và ch m sóc

KH t t là m t ph ng pháp r t hi u qu đ làm PGD n i b t h n v i các n i khác

N m b t đ c đi u đó, PGD nên th c hi n t t khâu này b ng nhi u cách nh ti p xúc

KH v i thái đ tôn tr ng, ni m n , đ a ra các u đãi v phí, lãi su t hay m c vay khi

Khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng có thể là khách hàng đến vay hoặc gửi tiền, và họ sẽ nhận được những dịch vụ chất lượng, sinh động, nhằm hỗ trợ việc thành lập doanh nghiệp Ngoài ra, phòng giao dịch cần thông báo trước với các khách hàng thân thiết về những chương trình khuyến mãi, huy động và cho vay hấp dẫn.

NÂNG CAO TRÌNH VÀ CH T L NG PH C V C A CÁC NHÂN VIÊN

Để tổ chức hoạt động quy mô lớn, PGD cần có đội ngũ nhân viên chuyên môn vững vàng, có khả năng nắm bắt và thích ứng với những thay đổi của thị trường, đồng thời đảm bảo chất lượng dịch vụ và tinh thần trách nhiệm cao.

PGD hiện đang thiếu những cán bộ tín dụng (CBTD) có trình độ nghiệp vụ cao để nâng cao doanh số trong thời điểm khó khăn hiện tại Vì vậy, PGD có thể tuyển thêm hai nhân viên phù hợp với các tiêu chí nêu trên và cần đặc biệt chú trọng đến phẩm chất đạo đức, vì làm việc trong ngành ngân hàng yêu cầu khách hàng tin tưởng Đồng thời, trước tình trạng nợ xấu gia tăng từ năm 2013, các CBTD cần nâng cao khả năng thẩm định các khoản nợ xấu bằng cách nghiên cứu các khoản nợ xấu mà PGD đã từng có, tìm ra những biểu hiện và lý do phát sinh nợ xấu, từ đó rút kinh nghiệm và đề ra các biện pháp phòng ngừa và xử lý hiệu quả Bên cạnh đó, CBTD cần liên tục cập nhật kiến thức về các ngành liên quan.

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng PGD cao tháng 39, các chiến lược và sản phẩm mới của NH Nam Á cần nhấn mạnh thông tin về tình hình kinh tế - chính trị - xã hội - pháp luật để đưa ra quyết định đúng đắn trong quá trình thẩm định KH Ngoài ra, nhân viên PGD có thể gặp gỡ nhân viên của PGD, chi nhánh khác để trao đổi kinh nghiệm.

M t khác, đ nâng cao hi u su t, và đ ng viên khuy n khích tinh th n làm vi c,

PGD c n có ch đ khen th ng h p lý v i nh ng nhân viên, nh t là các CBTD có thành tích xu t s c, tìm ki m đ c nhi u KH cho PGD.

M T S BI N PHÁP KHÁC

Bên c nh các bi n pháp trên, PGD c ng có th th c hi n các bi n pháp khác đ có th h tr KH t t h n nh :

Mở rộng thời gian giao dịch: PGD có thể điều chỉnh thêm giờ giao dịch đến khoảng 6 – 7 giờ tối để đáp ứng nhu cầu của một bộ phận khách hàng bận việc cơ quan Các nhân viên sẽ luân phiên làm việc theo ca trong thời gian này, và PGD sẽ sắp xếp thời gian nghỉ hợp lý để đảm bảo năng suất công việc hiệu quả.

Nhu cầu của khách hàng luôn đa dạng và thay đổi theo thời gian, vì vậy PGD cần phải thích ứng với những nhu cầu này để không bị tụt hậu Các nhân viên PGD thực hiện khảo sát để hiểu rõ hơn về những khó khăn tài chính hiện tại của khách hàng, cũng như những điểm mà khách hàng cảm thấy hài lòng hoặc chưa hài lòng với PGD Dựa vào các ý kiến đó, PGD sẽ cải tiến và phát triển các sản phẩm cùng với cách phục vụ, nhằm đảm bảo rằng khách hàng cảm thấy nhu cầu của mình được đáp ứng đầy đủ.

Trong môi trường kinh doanh hiện nay, việc tối ưu hóa thời gian và nguồn lực là rất quan trọng PGD có thể linh hoạt trong việc quản lý nhân viên để nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời thu hút khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận Điều này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn tạo ra lợi ích cho PGD Hơn nữa, nhân viên PGD có khả năng theo dõi tình hình kinh doanh và sử dụng dữ liệu của khách hàng để cải thiện dịch vụ, từ đó củng cố mối quan hệ với khách hàng.

PGD nên in và dán các bảng hướng dẫn chi tiết về quy trình cho vay, cùng với các giấy tờ và chứng từ cần thiết cho khoản vay Việc này không chỉ thể hiện tính chuyên nghiệp của PGD mà còn giúp khách hàng tránh bỡ ngỡ và lúng túng trong giao dịch, đồng thời tiết kiệm thời gian chuẩn bị các giấy tờ cần thiết.

PGD Cao Thắng đã hoạt động lâu dài và đạt được nhiều thành tựu đáng kể, khẳng định vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nam Á Doanh số cho vay, thu nợ và dịch vụ của PGD liên tục tăng trưởng trong suốt ba năm qua.

Từ năm 2011 đến 2013, thu nhập của PGD đã tăng trưởng liên tục qua các năm, dẫn đến tổng thu nhập của PGD tăng lên đáng kể Chất lượng các khoản vay luôn được kiểm soát chặt chẽ, không vượt quá 3% trên tổng dư nợ Bên cạnh đó, PGD cũng rất chú trọng đến công tác tuyên truyền và quảng bá hình ảnh, kết hợp với việc áp dụng các chính sách khách hàng hợp lý nhằm tăng số lượng khách hàng giao dịch.

Qua nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng tại PGD, nhận thấy sự chuyển biến tích cực trong những năm qua Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động tín dụng của PGD vẫn còn tồn tại một số hạn chế Đặc biệt, từ năm 2013, hoạt động tín dụng đã bắt đầu chậm lại do thiếu kiểm soát và đánh giá rủi ro Để khắc phục những điều này và nâng cao hiệu quả hoạt động trong tương lai, PGD cần tập trung vào khách hàng, tìm cách thu hút nhiều khách hàng hơn bằng các sản phẩm tín dụng mang lại lợi ích thiết thực với chi phí hợp lý và thời gian giải ngân nhanh chóng, cùng với các chính sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo Song song đó, PGD cần tăng cường thực hiện đánh giá và giám sát các khoản vay chất lượng nhằm mở rộng hoạt động tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.

Tiêu đề	Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á - Phòng Giao Dịch Cao Thắng
Tác giả	Nguyễn Chúc Thanh Trà
Người hướng dẫn	Th.S. Vũ Thị L Giang
Trường học	Trường Đại Học Tài Chính - Ngân Hàng
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2014
Thành phố	Thành Phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	50
Dung lượng	492,69 KB