0830NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CP NAM Á - PHÒNG GIAO DỊCH CAO THẮNG

TR NG CH IH CM TP H CHÍ MINH NG TRÌNH ÀO T O C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N NAM Á – PHÒNG GIAO D CH CAO TH NG SVTH: NGUY N CHÚC THANH TRÀ MSSV: 1054032780 Ngành: Tài – Ngân hàng GVHD: Th.S V TH L GIANG Thành ph H Chí Minh – N m 2014 L IC M N Giai đo n th c t p m t giai đo n quan tr ng, giúp m i sinh viên có c h i áp d ng nh ng ki n th c h c tr ng vào th c t , chu n b cho công vi c t ng lai sau Nh n th y u đó, em xin chân thành c m n Ban lãnh đ o Anh Ch cán b nhân viên Ngân hàng Nam Á – Phòng giao d ch Cao Th ng t o u ki n thu n l i cho em đ c th c t p t i Phòng giao d ch, ti p xúc th c t , gi i đáp th c m c, giúp em hi u thêm v công vi c b ph n Tín d ng th i gian th c t p Em c ng xin bày t lịng bi t n đ n Cơ V Th L Giang, ng i t n tình h ng d n em su t q trình làm khóa lu n Nh ng l i nh n xét, góp ý c a Cơ r t h u ích q giá, góp ph n khơng nh vi c giúp em hồn thành khóa lu n V i v n ki n th c h n h p th i gian th c t p t i ngân hàng có h n nên em khơng tránh kh i nh ng thi u sót, em r t mong nh n đ c nh ng ý ki n đóng góp, phê bình c a Th y Cơ Anh Ch đ giúp em hoàn thi n ki n th c c a h n t ng lai Xin chân thành cám n Thành ph H Chí Minh, ngày 20 tháng n m 2014 i NH N XÉT C A GI NG VIÊN H NG D N ii DANH M C CÁC T CBTD VT VI T T T : Cán b tín d ng : n v tính GTCG : Gi y t có giá KH : Khách hàng NH : Ngân hàng PGD : Phòng giao d ch TMCP : Th TP : Thành ph UBNN : ng m i c ph n y ban Nhân dân iii M CL C L I C M N i NH N XÉT C A GI NG VIÊN H DANH M C CÁC T NG D N ii VI T T T iii M C L C iv DANH M C B NG vii DANH M C HÌNH viii CH NG 1: GI I THI U .1 1.1 T NG QUAN V N 1.2 LÝ DO CH N NGHIÊN C U TÀI 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.3.1 M c tiêu chung 1.3.2 M c tiêu c th 1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U 1.4.1 Ph ng pháp thu th p s li u 1.4.2 Ph ng pháp phân tích s li u 1.5 PH M VI NGHIÊN C U 1.6 K T C U C A KHÓA LU N CH NG 2: C S LÝ THUY T V TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.1 KHÁI NI M TÍN D NG NGÂN HÀNG .5 2.2 C I M TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.3 CÁC HÌNH TH C TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.3.1 C n c theo m c đích s d ng v n 2.3.2 C n c theo th i h n tín d ng 2.3.3 C n c theo m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng 2.3.4 C n c theo hình thái giá tr c a tín d ng .7 2.3.5 C n c theo xu t x tín d ng 2.4 VAI TRỊ C A TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.5 M T S CH TIÊU ÁNH GIÁ HO T NG TÍN D NG .8 iv 2.5.1 Hi u qu tín d ng ý ngh a c a vi c đánh giá hi u qu tín d ng 2.5.2 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu tín d ng 2.5.3 M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng 11 CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 13 3.1 GI I THI U V PGD CAO TH NG 13 3.1.1 B i c nh thành l p PGD Cao Th ng .13 3.1.2 C c u t ch c ch c n ng c a phòng ban PGD Cao Th ng 13 3.1.3 Các ho t đ ng c a NH Nam Á – PGD Cao Th ng .14 3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a PGD Cao Th ng n m 2011 – 2013 .15 3.2 CÁC S N PH M TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 17 3.3 CÁC NGUYÊN T C VÀ I U KI N CHO VAY 18 3.3.1 Nguyên t c vay v n .18 3.3.2 i u ki n vay v n 18 3.4 QUY TRÌNH CHO VAY 18 3.5 PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 20 3.5.1 Phân tích doanh s cho vay 20 3.5.2 Phân tích doanh s thu n .23 3.5.3 Phân tích d n cho vay 25 3.5.4 Phân tích n h n .28 3.6 M T S CH TIÊU ÁNH GIÁ HI U QU TÍN D NG C A PGD CAO TH NG: 30 3.6.1 T l d n v n huy đ ng 30 3.6.2 H s thu n 31 3.6.3 T l thu nh p tín d ng t ng thu nh p 31 3.6.4 Vịng quay v n tín d ng 31 3.6.5 T l n h n 32 3.7 NH N XÉT V NH NG THÀNH T U VÀ H N CH CÒN T N T I C A HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 32 3.7.1 Thành t u 32 v 3.7.2 H n ch t n t i 33 CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG .35 4.1 PHÂN CÔNG QUY N H N VÀ TRÁCH NHI M RÕ RÀNG TRONG CÁC CÔNG O N CHO VAY 35 4.2 CĨ S NHÌN NH N ÚNG H N V TÀI S N B O M 35 4.3 T NG C NG CÔNG TÁC TH M NH VÀ KI M TRA H N CH R I RO TÍN D NG VÀ CĨ TH M NH D N CHO VAY H N 35 4.4 NGHIÊM TÚC TH C HI N TRÍCH L P D PHÒNG R I RO ÚNG QUY NH 36 4.5 L A CH N PH NG TH C GI I NGÂN PHÙ H P 36 4.6 T O U RA CHO CÁC S N PH M B NG CÁCH H P TÁC, LIÊN K T 37 4.7 PHÁT TRI N CÁC HO T NG TI P TH , CH M SÓC KH .37 4.8 NÂNG CAO TRÌNH VÀ CH T L NG PH C V C A CÁC NHÂN VIÊN 38 4.9 M T S BI N PHÁP KHÁC 39 PH N K T LU N .40 DANH M C TÀI LI U THAM KH O ix vi DANH M C B NG B ng Trang B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a PGD Cao Th ng 15 B ng 3.2: T tr ng doanh thu – chi phí – l i nhu n c a PGD Cao Th ng 15 B ng 3.3: Doanh s cho vay theo th i h n PGD Cao Th ng 20 B ng 3.4: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng 22 B ng 3.5: Doanh s thu n theo th i h n PGD Cao Th ng 23 B ng 3.6: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng 24 B ng 3.7: D n theo th i h n PGD Cao Th ng 25 B ng 3.8: D n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng 27 B ng 3.9: N h n PGD Cao Th ng 28 B ng 3.10: M t s ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng PGD Cao Th ng 30 vii DANH M C HÌNH Hình Trang Hình 3.1: C c u t ch c c a PGD Cao Th ng 13 Hình 3.2: K t qu ho t đ ng kinh doanh PGD Cao Th ng 16 Hình 3.3: Doanh s cho vay theo th i h n PGD Cao Th ng 21 Hình 3.4: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng 24 Hình 3.5: D n theo th i h n PGD Cao Th ng 26 Hình 3.6: D n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng 27 Hình 3.7: N h n PGD Cao Th ng 29 viii Khóa lu n t t nghi p CH NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN V N NGHIÊN C U H th ng ngân hàng th ng m i b ph n không th thi u đóng vai trị quan tr ng n n kinh t V i vai trò c u n i gi a n i th a v n thi u v n, ngân hàng thu hút ngu n v n nhàn r i xã h i đ phân ph i cho đ i t ng có nhu c u đ đ u t , s n xu t kinh doanh, qua góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t , n đ nh ti n t , t o công n vi c làm n đ nh tr t t xã h i N u ngân hàng m t qu c gia làm t t nhi m v c a mình, n n kinh t đ i s ng xã h i c a qu c gia s phát tri n t t t ng ng Sau n m tham gia vào WTO, h th ng ngân hàng Vi t Nam có nhi u thay đ i đáng k , ngân hàng đóng góp m t kho n không nh vào m c t ng GDP hàng n m ng th i, trình h i nh p t o đ ng l c đ i m i m nh m ho t đ ng ngân hàng, giúp ngân hàng làm vi c minh b ch, có hi u qu h n, ph c v khách hàng t t h n Tuy nhiên, b i c nh n n kinh t ch a ph c h i sau cu c kh ng ho ng n m 2008, ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p v n cịn khó kh n, v i vi c ph i đ i m t v i n x u gia t ng s c nh tranh gi a ngân hàng v i đ t khơng thách th c cho m i ngân hàng h th ng Do đó, vi c nh n bi t đ c nh ng m m nh, m y u c a ngân hàng đ i th , đ ng th i tìm ph ng pháp đ nâng cao hi u qu , ch t l ng ho t đ ng s giúp ngân hàng v t qua nh ng u ki n khó kh n đ v n lên phát tri n n đ nh b n v ng Trong ho t đ ng c a ngân hàng Vi t Nam hi n nay, ho t đ ng tín d ng m t ho t đ ng n n t ng r t quan tr ng, đem l i l i nhu n ch y u cho ngân hàng Nh ng l i nhu n bao gi c ng đôi v i r i ro, ho t đ ng tín d ng c ng không ph i ngo i l V y làm th đ nâng cao hi u qu tín d ng, v a sinh l i t ho t đ ng này, đ ng th i ki m soát r i ro m c th p nh t có th tr thành v n đ vô c n thi t v i ngân hàng th ng m i 1.2 LÝ DO CH N TÀI Sau th i gian th c t p PGD Cao Th ng – Ngân hàng Nam Á, em nh n th y ho t đ ng tín d ng t ng tr ng khá, doanh s cho vay, doanh s cho vay thu n , d n thu nh p t ng qua n m 2011 - 2013 Tuy nhiên, PGD th c hi n công tác th m đ nh theo dõi n ch a hi u qu làm n h n t ng lên, bên c nh đó, t c đ t ng tr ng tín d ng c a n m 2013 gi m so v i n m 2012 Nh n th y nh ng m này, em quy t đ nh ch n đ tài “Nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng c a CH NG 1: GI I THI U Khóa lu n t t nghi p b Phân tích d n theo thành ph n kinh t B ng 3.8: D n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng VT: Tri u đ ng N m 2011 T tr ng 2012 T tr ng 2013 T tr ng 2011/2012 2012/2013 Tuy t T ng đ i đ i Tuy t T ng đ i đ i D n 21.751 100,00% 28.989 100,00% 33.748 100,00% 7.238 33,28% 4.759 16,42% Cá nhân 13.972 Doanh nghi p 7.779 64,24% 19.258 66,43% 22.593 66,95% 5.286 37,83% 3.335 17,32% 35,76% 33,57% 11.155 33,05% 1.952 25,09% 1.424 14,64% 9.731 Ngu n: Báo cáo tài n m 2011 – 2013 c a PGD Cao Th ng Hình 3.6: D n theo thành ph n kinh t PGD Cao Th ng Qua b ng s li u ta th y d n cho vay cá nhân t ng d n qua n m, chi m t tr ng l n (trung bình kho ng 66%) t ng d n Cá nhân đ i t ng KH có nhu c u vay v n d i dào, mà r i ro cho vay h n so v i KH doanh nghi p, nên đ i t ng mà PGD h ng t i N m 2012, th tr ng tài ph n ph c h i so v i n m 2011, d n cá nhân t ng 5.286 tri u đ ng, hay 37,83% so v i n m 2011 n n m 2013, kho n d n t ng 3.335 tri u đ ng v i t c đ 17,32%, ch m h n so v i t c đ t ng n m 2012 i u ch ng t PGD không thu hút đ c nhi u KH cá nhân nh n m 2012, ho t đ ng cho vay cá nhân c a PGD không đ c t t nh tr c i v i KH doanh nghi p, d n c a nhóm KH t ng lên n m 2011 – 2013, chi m t tr ng h n d n KH cá nhân C th , n m 2012, CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 27 Khóa lu n t t nghi p v i d u hi u tích c c gi m lãi su t s h tr v thu c a Nhà N c, d n KH doanh nghi p đ c ph c h i, t ng 1.952 tri u đ ng v i t c đ 25,09% so v i n m 2011 Trong n m 2013, kho n d n t ng 1.424 tri u đ ng v i t c đ 16,64%, ch m h n so v i n m 2012, ph n ánh s khó kh n kinh doanh s n xu t c a đ i t ng KH doanh nghi p nh h ng đ n ho t đ ng cho vay c a PGD 3.5.4 Phân tích n h n B ng 3.9: N h n PGD Cao Th ng VT: Tri u đ ng 2011/2012 N m 2011 T tr ng Tuy t đ i T T ng d n 21.751 100,00% 28.989 100,00% 33.748 100,00% 7.238 33,28% 4.759 16,42% N đ tiêu chu n 20.864 99,21% 8.125 38,94% 4.491 15,49% N c n ý T tr ng 2012 95,92% 28.989 T tr ng 2013 2012/2013 100,00% 33.480 ng đ i Tuy t đ i T ng đ i 322 1,48% 0,00% 268 0,79% -322 100,00% 268 - N d i tiêu chu n 0,00% 0,00% 0,00% - - N nghi ng 0,00% 0,00% 0,00% - - N có kh n ng m t v n 565 2,60% 0,00% 0,00% -565 100,00% - N h n 887 4,08% 0,00% 268 0,79% -887 100,00% 268 - Ngu n: Báo cáo tài n m 2011 – 2013 c a PGD Cao Th ng CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 28 Khóa lu n t t nghi p Hình 3.7: N h n PGD Cao Th ng Qua b ng s li u hình v ta th y n h n c a PGD bi n đ ng th t th ng, c th m c n h n n m 2011 887 tri u đ ng gi m xu ng thành tri u đ ng, t ng đ ng gi m 100% n m 2012 Nh ng đ n n m 2013, kho n n h n l i t ng lên 268 tri u đ ng so v i n m 2012 i vào chi ti t c c u n h n, ta th y n m 2011 PGD ch có nhóm n h n n c n ý nhóm n có kh n ng m t v n C nhóm n đ u đ c gi i quy t hoàn toàn vào n m 2012: nhóm n c n ý gi m 322 tri u đ ng, nhóm n có kh n ng m t v n gi m 565 tri u đ ng Nguyên nhân c a s chuy n bi n tích c c PGD th c hi n vi c thu h i, x lý có hi u qu kho n n n m 201, k t h p áp d ng linh ho t bi n pháp gi m tr lãi hay g c, khoanh n , giãn n … t đ a kho n n v nhóm n đ tiêu chu n M khác, m t m đáng l u ý v n h n c a PGD nhóm n c n ý n m 2012 t m c tri u đ ng t ng lên 268 tri u đ ng vào n m 2013, chi m 0,79% t ng d n i u ph n ánh ch t l ng tín d ng PGD di n bi n theo chi u h ng x u, m c dù nhóm n chi m t tr ng th p PGD có th đ a kho n n tr v nhóm n đ tiêu chu n n u có k ho ch ki m sốt thu h i n t t tránh nhóm n chuy n thành kho n n x u khác, PGD c n c n tr ng h n vi c c p v n trình theo dõi, thu h i v n vay CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 29 Khóa lu n t t nghi p 3.6 M T S CH TIÊU C A PGD CAO TH NG: ÁNH GIÁ HI U QU TÍN D NG B ng 3.10: M t s ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng PGD Cao Th ng: Ch tiêu VT 2011 2012 2013 V n huy đ ng Tri u đ ng 48.254 56.748 61.742 D n Tri u đ ng 21.751 28.989 33.748 D n bình quân Tri u đ ng 22.195 25.370 31.369 Doanh s cho vay Tri u đ ng 26.786 33.930 37.451 Doanh s thu n Tri u đ ng 26.775 31.873 35.793 N h n Tri u đ ng 565 268 Thu nh p Tri u đ ng 9.436 19.350 21.306 Thu nh p t ho t đ ng tín d ng Tri u đ ng 9.377 19.266 21.106 D n / V n huy đ ng % 45,08% 51,08% 54,66% Doanh s thu n / Doanh s cho vay % 99,96% 93,94% 95,57% Doanh s thu n / D n bình qn Vịng 1,21 1,26 1,14 N h n/ D n % 2,60% 0,00% 0,79% Thu nh p t tín d ng/ T ng thu nh p % 99,37% 99,57% 99,06% Ngu n: Báo cáo tài n m 2011 – 2013 c a PGD Cao Th ng 3.6.1 T l d n v n huy đ ng Qua b ng s li u, ta th y t l d n v n huy đ ng n m 2011 – 2013 l n l t 45,08%, 51,08% 54,66%, th hi n v n huy đ ng tham gia vào d n cho vay có xu h ng t ng qua n m 2011 – 2013 Tuy nhiên, t l cịn th p, trung bình ch h n 50% giai đo n này, cho th y PGD huy đ ng v n nhi u nh ng l i s d ng cho vay th n tr ng làm r i ro tín d ng gi m xu ng i u ch a th t s t t, n u t n d ng có hi u qu ph n ngu n v n l i, đ ng th i th c hi n cân b ng gi a ngu n v n cho vay h p lý, PGD có th cho nhi u KH vay h n, t t ng thêm l i nhu n c a CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 30 Khóa lu n t t nghi p 3.6.2 H s thu n H s thu n cho th y hi u qu cơng tác thu n c a cán b tín d ng, đ ng th i c ng ph n ánh kh n ng tr n c a KH H s c a PGD cao qua n m, c th n m 2011 đ t 99,96%, n m 2012 93,94%, n m 2013 95,57%, cho th y PGD có th thu h i ph n l n v n g c v i m i đ ng doanh s cho vay Riêng n m 2011, h s g n b ng 100% PGD t p trung thu h i, x lý kho n n , nh t n h n, làm doanh s thu n t ng g n b ng v i cho vay Nhìn chung, h s thu n t ng ch ng t KH s d ng v n vay có hi u qu , t o u ki n tr n cho PGD, nên vi c thu n c a cán b tín d ng c ng di n suôn s Nh ng k t h p phân tích v i ch tiêu n h n s đ c đ c p ph n d i, PGD c n ti p t c trì phát huy bi n pháp thu n th c hi n đ giúp đ ng v n c a PGD đ c b o đ m an tồn 3.6.3 T l thu nh p tín d ng t ng thu nh p Ho t đ ng c a m t NH đ c đánh giá t t lành m nh thu nh p t ho t đ ng tín d ng chi m ph n l n t ng thu nh p NH T b ng s li u, ta th y t tr ng c a thu nh p t ho t đ ng tín d ng t ng thu nh p đ c gi n đ nh m c r t cao, c th 99,37%, 99,57% 99,06% l n l t vào n m 2011, 2012 2013 T tình hình trên, có th d dàng nh n th y ho t đ ng c a PGD cho vay, nh ng th tr ng vay v n di n bi n x u, doanh thu c a PGD s nhanh chóng b nh h ng, u b t l i cho PGD Do v y, PGD nên t ng c ng th c hi n ho t đ ng d ch v đ v a phân tán r i ro, v a mang l i thêm ngu n thu nh p cho 3.6.4 Vịng quay v n tín d ng Vịng quay v n tín d ng ch tiêu ph n ánh hi u qu đ u t c a NH Ta th y vịng quay v n tín d ng c a PGD t ng qua n m 2011 - 2012, c th n m 2011 đ t 1,21 vòng, n m 2012 đ t 1,26 vòng, nh ng gi m 1,14 vòng n m 2013, nguyên nhân t c đ t ng doanh s thu n ch m h n t c đ t ng c a d n bình quân n m 2013 i u ch ng t ngu n v n cho vay c a PGD luân chuy n ch m h n, tham gia chu kì s n xu t, l u thơng hàng hóa, v n tín d ng ngày ch a đ c qu n lý t t nh n m tr c Vì th , PGD c n tìm bi n pháp làm ch tiêu t ng lên, nh th kh n ng sinh l i t đ ng v n đ u t s nhanh h n cao h n, t PGD s t o nhi u l i nhu n t ho t đ ng tín d ng h n CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 31 Khóa lu n t t nghi p 3.6.5 T l n h n T l n h n c a PGD đ c kh ng ch m c đ an toàn d i 3% t ng d n , nh ng t l l i bi n đ ng th t th ng: n m 2011 t l 2,60%, gi m thành 0,00% vào n m 2012, nh ng đ n n m 2013 l i t ng lên thành 0,79% Nhìn chung, t l đ c gi m c th p, ch y u r i vào nhóm n c n ý, cho th y cán b tín d ng PGD n l c ph n đ u đ nâng cao n ng l c chuyên môn, ch đ ng th c hi n bi n pháp ng n ch n xu t hi n nhóm n h n Tuy nhiên, n h n l i t ng lên vào n m 2013 d u hi u ch ng t PGD c n t ng c ng ki m tra, giám sát kho n n , th m đ nh kho n vay ch t ch đ h n ch đ n m c t i đa r i ro cho PGD, làm t ng ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng h n 3.7 NH N XÉT V NH NG THÀNH T U VÀ H N CH CÒN T N T I C A HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 3.7.1 Thành t u Qua phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng, ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng này, k t h p v i v i quan sát th c t , có th th y đ c nh ng thành t u PGD đ t đ c là: - V kh n ng sinh l i, doanh s cho vay, thu n , d n thu nh p t ho t đ ng tín d ng c a PGD ln t ng tr ng qua n m 2011 - 2013, ch ng t PGD r t quan tâm, n l c m r ng quy mơ tín d ng, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu h n - D n cho vay cá nhân t ng có xu h ng t ng d n t tr ng t ng d n cho vay Qua ta th y đ c KH c a PGD PGD thành cơng vi c th c hi n đ nh h ng c a NH Nam Á tr thành NH bán l thân thi n v i KH m c tiêu cá nhân - PGD có ban lãnh đ o tr , n ng đ ng, dám ngh dám làm, có s quan tâm t t đ n nhân viên v i KH, ln suy ngh tìm tịi nh ng h ng gi i quy t m i có hi u qu cho v n đ phát sinh Bên c nh đó, PGD c ng s h u m t đ i ng nhân viên tr , có n ng l c, thái đ ph c v t n tình t o đ c s tin t ng n i KH, giúp PGD có đ c m t l ng l n KH thân thi t th ng xuyên đ n giao d ch - PGD c ng c g ng t n d ng l i th v đ a bàn b ng cách đ n t n n i c a hàng, h kinh doanh, nh ng khu dân c đ qu ng bá v hình nh, s n ph m, ch ng trình khuy n c a PGD, giúp cho ng i dân bi t v PGD Cao Th ng nhi u h n, t có t o c h i đ c nh tranh v i NH đ i th CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 32 Khóa lu n t t nghi p - Công tác ph c v KH có nhi u đ i m i, có nh ng sách KH h p lý huy đ ng cho vay, dành u đãi khuy n khích v t ch t v i KH uy tín, th ng xuyên giao d ch v i PGD, qua t o n t ng t t c ng c ni m tin c a KH 3.7.2 H n ch t n t i Nghi p v c p tín d ng nghi p v ch a đ ng nhi u r i ro, m t nh ng cách đ gi m thi u r i ro xác đ nh nh ng m ch a t t trình th c hi n nghi p v đ gi i pháp hoàn thi n chúng Bên c nh nh ng u m, có th k nh ng h n ch t n t i c a PGD Cao Th ng là: - T c đ t ng tr ng tín d ng n m 2013 t ng ch m h n so v i n m 2012, u có ngh a s l ng KH tìm đ n PGD h n tr c an toàn tín d ng có d u hi u gi m sút n h n c a PGD t ng lên vào n m 2013, nguyên nhân PGD ch quan vi c th m đ nh kho n vay doanh nghi p theo dõi kho n n Bên c nh đó, PGD ch a trích l p d phịng chung đ theo quy đ nh c a Nhà n c, làm t ng r i ro ti m n n u phát sinh thêm nhi u n h n th i gian t i - Nh m t i thi u hóa r i ro, PGD v n ch a t n d ng đ c h t ngu n v n huy đ ng c a mình, ch a dám m nh d n cho nhi u KH vay h n, nh t v i KH doanh nghi p c n vay trung – dài h n, h nh ng KH có th mang l i cho PGD kho n l i nhu n l n Quy trình tín d ng ch t ch nh ng v n ti m n nhi u r i ro ph n l n công đo n nh ti p nh n h s , th m đ nh, thu n đ u ch m t CBTD đ m nhi m, d d n đ n đánh giá sai thi u khách quan c trình c p v n cho KH, nh h ng l n đ n vi c thu h i g c lãi c a PGD say - - H u h t kho n cho vay c a PGD đ u c n tài s n b o đ m đ ch ng minh n ng l c tr n c a KH, u n ch a r i ro PGD có th th m đ nh KH sai v i th c tr ng hi n có ch d a tài s n b o đ m Bên c nh đó, xét t cho vay b ng tài s n này, PGD có th làm m t lòng KH hay b qua nh ng KH t t nh ng không th ch ng minh n ng l c c a - Khi th m đ nh, tài s n b o đ m b đánh giá th p so v i giá tr th c, u làm nh h ng đ n doanh s cho vay c a PGD m c vay c a KH m c dù s KH v n có n ng l c tài ph ng án tr n t t - Nhi u KH s d ng s n ph m tín d ng c a PGD v n ch a m tài kho n t i đây, b t bu c PGD ph i gi i ngân b ng ti n m t cho KH i u gây khó kh n cho PGD ki m tra KH có s d ng v n vay m c đích hay khơng CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 33 Khóa lu n t t nghi p - Trên khu v c qu n c ng có nhi u Chi nhánh, PGD c a NH l n khác, làm cho m t s KH v n ch a th phân bi t PGD Cao Th ng v i nh ng n i này, ch ng t PGD v n ch a t o đ c n t ng sâu s c v i KH dù th c hi n nhi u ho t đ ng marketing nh đ n t n n i đ qu ng bá, phát t r i… i ng nhân viên có n ng l c nh ng cịn v s l ng, kh i l ng công vi c c n làm l i l n, nên khó có th đáp ng đ c t t c yêu c u c a KH, khơng tránh kh i sai sót q trình th c hi n, nh t khâu th m đ nh ki m soát v n vay CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG TÍN D NG C A PGD CAO TH NG 34 Khóa lu n t t nghi p CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 4.1 PHÂN CÔNG QUY N H N VÀ TRÁCH NHI M RÕ RÀNG TRONG CÁC CÔNG O N CHO VAY Nh phân tích ph n h n ch , m t CBTD PGD s ph trách g n nh hoàn toàn m t h s vay, gây nh ng r i ro nh t đ nh cho ho t đ ng tín d ng c a PGD nâng cao hi u qu làm vi c, c ng nh gi m b t nh ng u b t l i có th x y ra, PGD có th chia b ph n tín d ng thành hai b ph n b ph n ti p nh n h s , h ng d n KH b ph n th m đ nh, ki m tra tình hình s d ng v n vay k t h p thu n V i s chun mơn hóa, CBTD t ng b ph n s th c hi n công vi c b ph n c a m t cách trơi ch y h n, đ ng th i d h tr giám sát l n h n Nh đó, PGD s h n ch đ c nh ng sai sót phát sinh hay nh ng hành đ ng c ý vi ph m c a KH mà n u ch có m t CBTD khó có th phát hi n đ c 4.2 CĨ S NHÌN NH N ÚNG H N V TÀI S N B O M Tài s n b o đ m d nhiên r t quan tr ng đ đ m b o s an toàn c a vay, nh ng ch ph ng án thu h i v n cu i KH khơng cịn kh n ng tr n đ c n a, lý thu h i n vi c h t s c khó kh n tình hình hi n Vì th , CBTD b ph n th m đ nh KH nên tr ng vào th m đ nh ba tiêu chí thi n chí tr n , n ng l c tài chính, hi u qu cơng vi c làm n c a KH r i m i xét đ n tài s n b o đ m Bên c nh đó, PGD nên nâng m c cho vay lên 80% giá tr tài s n b o đ m v i kho n vay có tài s n b o đ m mang tính kho n cao thay ch 70% v i kho n vay thông th ng, t o u ki n t t h n cho KH vay v n 4.3 T NG C NG CÔNG TÁC TH M NH VÀ KI M TRA H N CH R I RO TÍN D NG VÀ CÓ TH M NH D N CHO VAY H N Ho t đ ng tín d ng PGD đà t ng tr ng, nh ng kèm theo s t ng lên n h n n m 2013, làm gi m ch t l ng tín d ng c a PGD, đ c bi t tín d ng doanh nghi p, tín d ng trung – dài h n Vì th , đ i v i kho n vay r i ro cao nh ng mang l i l i nhu n l n này, PGD c n t ng c ng công tác th m đ nh, đ a k t lu n v ch t l ng c a vay, tránh tình tr ng khơng rõ KH có t t hay khơng mà t ch i cho vay, b ng cách th c hi n m t s công vi c sau: CH Ki m tra KH có h i đ u ki n cho vay c a NH hay không NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 35 Khóa lu n t t nghi p - Ki m tra tính pháp lý gi y t c a h s vay v n nh h p đ ng th ch p, h p đ ng tín d ng… đ u ph i có ch ký c a ng i đ ng vay v n - Ki m tra tính kh thi c a ph ng án vay v n, kh n ng tr n c a KH Có th tìm hi u thêm thơng tin v KH b ng cách liên h đ n đ i tác, bên liên quan đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a KH nh giá tài s n b o đ m theo quy đ nh c a NH Nam Á, ki m tra tính h p pháp quy n c a ng i vay v i tài s n c bi t, PGD c n ý đ n thái đ , thi n chí tr n c a ch th vay v n y u t quan tr ng quy t đ nh kh n ng thu h i n c a NH Sau gi i ngân, PGD ph i tr ng công tác ki m tra, giám sát vi c s d ng v n vay tr n c a KH Các CBTD c n ti n hành ki m tra kho n vay sau gi i ngân đ nh k quy đ nh, có th ti n hành ki m tra đ t xu t c s kinh doanh, hay liên l c v i nh ng n i mà KH giao d ch b ng ti n vay đ đ đ m b o KH s d ng v n vay m c đích, có bi n pháp x lý k p th i có tín hi u x u Bên c nh đó, CBTD c ng nên theo dõi th i gian KH có thu nh p t l ng, hay kho n toán ti n hàng s n xu t đ thu n lãi k p lúc M t th c hi n t t đ ng th i vi c th m đ nh giám sát kho n vay, PGD có th t tin h n vi c s d ng ngu n v n huy đ ng c a 4.4 NGHIÊM TÚC TH C HI N TRÍCH L P D RO ÚNG QUY NH PHỊNG R I Trong tình hình n x u NH gia t ng, c ng nh ch t l ng c a kho n vay ngày gi m sút, PGD c n nghiêm túc th c hi n Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN c a NH Nhà N c v vi c trích l p d phịng r i ro tín d ng đ đ m b o an toàn c a kho n vay Trong n m 2013, PGD th c hi n quy đ nh trích l n l t 5%, 20%, 50% 100% đ i v i nhóm n t nhóm đ n 5, nhiên t n th t ch a đ c xác đ nh trình phân lo i n v n ch a đ c trích l p đ 0,75% t ng giá tr kho n n t nhóm đ n Nh v y, PGD c n ý s a ch a m n m ho t đ ng s p t i 4.5 L A CH N PH NG TH C GI I NGÂN PHÙ H P Vi c l a ch n ph ng th c gi i ngân phù h p v i t ng kho n vay s giúp PGD ti t ki m chi phí ki m sốt v n cho vay t t h n C th , đ i v i nh ng kho n vay mà m c đích KH tốn ti n cho m t bên (gi s bên bán hàng) cách gi i ngân t t nh t PGD s chuy n kho n tốn vào tài kho n bên bán đ PGD có th giám sát s s d ng v n vay ti t ki m chi phí rút ti n m t Nh ng CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 36 Khóa lu n t t nghi p n u bên bán khơng có tài kho n t i PGD, PGD có th khuy n khích KH thuy t ph c bên bán m tài kho n b ng hình th c nh t ng q (nón b o hi m, áo m a…), hay xem xét gi m m t ph n lãi su t cho KH vay Còn bên bán s v a bán đ c hàng, thu ti n hàng, đ c h ng lãi s ti n ch a dùng đ n, ngồi h cịn đ c s d ng d ch v g n li n v i tài kho n c a PGD 4.6 T O U RA CHO CÁC S N PH M B NG CÁCH H P TÁC, LIÊN K T Hi n nay, NH đ u đ a s n ph m tín d ng g n gi ng nhau, gây s khó kh n v l a ch n cho KH, th m chí có m t s KH s ch n NH tiêu chí lãi su t tránh kh i tình tr ng b m nh t đó, PGD có th làm n i b t h n b ng tr thành NH nhanh nh t cung c p s n ph m cho KH thông qua kênh trung gian: i v i s n ph m cho vay c m c s ti t ki m, GTCG: h n ch v ph m vi ch p nh n nên ch a đ t hi u qu cao nh t Do đó, PGD c ng nh NH Nam Á có th đ ngh h p tác, liên k t v i NH l n khác đ n i r ng ph m vi ch p nh n s GTCG cho bên, giúp NH qu n lý tài s n hi u qu h n, m r ng ho t đ ng cho vay c a PGD h n ch r i ro - i v i s n ph m vay mua nhà n n nhà: PGD nên liên k t v i d án b t đ ng s n uy tín đ tài tr cho vay mua c n h cao c p hay chung c B ng cách đó, PGD s đ c cung c p v n đ n nh ng ng i có nhu c u thơng qua kênh bán hàng c a d án Nh v y, PGD s khơng c n tìm KH n a, mà ngu n thu đ c c ng d i vào n đ nh, th ng kho n vay trung – dài h n - NH Nam Á PGD có th đ ngh liên k t v i siêu th , trung tâm mua s m, trung tâm n máy l n đ cung c p s n ph m tín d ng tiêu dùng tr n gói ho c th tín d ng cho nh ng KH th ng xuyên có nhu c u s m s a, tiêu dùng, đ c bi t d p đ c bi t nh t t, ngày l … 4.7 PHÁT TRI N CÁC HO T KH NG TI P TH , CH M SÓC NH Nam Á - Cao Th ng ch m t PGD nh s nhi u NH t a l c t i khu qu n Vì th , ho t đ ng marketing có vai trị r t quan tr ng vi c tìm KH, làm KH bi t đ n PGD PGD nên th c hi n công tác ti p th v b ng nhi u cách nh : ti p th t i PGD, đ n t n ch KH, g i th ng g i n: - Ti p th t i PGD: PGD nên đ t nh ng t b m gi i thi u s n ph m c a nh ng n i d thu hút s ý c a KH nh qu y giao d ch, c nh hàng gh ch c bi t, v i nh ng t b m có in ch ng trình khuy n mãi, nhân viên PGD có th CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 37 Khóa lu n t t nghi p đ a t n tay KH đ n giao d ch ng th i, PGD nên c p nh t t b thay đ i, khơng đ tình tr ng v n cịn tr ng bày s n ph m c m n u có s - Ti p th b ng cách đ n t n ch KH: th ng xuyên in t r i c nhân viên am hi u sâu v tín d ng đ n gi i thi u n i đ a bàn qu n 3, g n PGD nh : khu v c dân c gi i thi u s n ph m cho vay tiêu dùng, khu v c g n ch , có nhi u h kinh doanh gi i thi u s n ph m cho vay s n xu t kinh doanh tr góp… đ ng th i ghi l i đ a ch nh ng n i đ n đ sau có th liên l c l i cung c p thông tin v s n ph m m i, ch ng trình khuy n c a PGD - G i n g i th ng : PGD s thu th p thông tin t nhi u ngu n đ có đ c đ a ch , s n tho i c a doanh nghi p, cá nhân đ ch đ ng g i n ti p th vào th i m “nóng” nh d p trung thu, t t, l ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh tiêu dùng t ng đ t bi n Ngồi PGD có th g i th ng qua đ ng b u n đ gi i thi u v s n ph m phù h p v i u ki n t ng khu v c Tìm KH m t vi c khó, gi chân KH l i gian kh h n Và ch m sóc KH t t m t ph ng pháp r t hi u qu đ làm PGD n i b t h n v i n i khác N m b t đ c u đó, PGD nên th c hi n t t khâu b ng nhi u cách nh ti p xúc KH v i thái đ tôn tr ng, ni m n , đ a u đãi v phí, lãi su t hay m c vay KH đ n giao d ch vào l n k ti p (b t k KH đ n vay hay g i ti n), ho c g i n tho i g i thi p chúc m ng KH vào nh ng d p l t t, sinh nh t, k ni m thành l p doanh nghi p Ngoài ra, PGD c n thông báo tr c v i KH thân thi t nh ng ch ng trình khuy n v c huy đ ng cho vay 4.8 NÂNG CAO TRÌNH CÁC NHÂN VIÊN VÀ CH T L NG PH C V C A Th c t cho th y mu n m r ng quy mô ho t đ ng, PGD c n m t đ i ng nhân viên có ki n th c kinh nghi m chun mơn, có kh n ng n m b t nh ng thay đ i c a th tr ng có ph m ch t đ o đ c, tinh th n trách nhi m cao Theo quan sát, PGD hi n thi u nh ng CBTD có trình đ nghi p v t t đ nâng cao doanh s th i m khó kh n hi n t i Nh v y, PGD có th n thêm hai nhân viên phù h p v i nh ng tiêu chí nêu trên, ph i đ c bi t tr ng đ n ph m ch t đ o đ c, làm vi c ngành ngân hàng có trung th c KH m i đ n v i ng th i, tr c tình tr ng n h n c a PGD t ng nh n m 2013, CBTD c n nâng cao kh n ng th m đ nh kho n n x u ti m n b ng cách nghiên c u kho n n h n mà PGD có tr c đ tìm nh ng bi u hi n, lý phát sinh nh ng kho n n này, t rút kinh nghi m đ nh ng bi n pháp phòng ch ng x lý n t t h n Bên c nh đó, CBTD c n liên t c b sung c p nh t ki n th c v ngành CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 38 Khóa lu n t t nghi p ngh , chi n l c s n ph m m i c a NH Nam Á c ng nh nh ng tin t c v tình hình kinh t - tr - xã h i – pháp lu t đ có th quy t đ nh đ n trình th m đ nh KH Ngoài ra, nhân viên PGD có th g p g nhân viên c a PGD, Chi nhánh khác đ trao đ i kinh nghi m M t khác, đ nâng cao hi u su t, đ ng viên khuy n khích tinh th n làm vi c, PGD c n có ch đ khen th ng h p lý v i nh ng nhân viên, nh t CBTD có thành tích xu t s c, tìm ki m đ c nhi u KH cho PGD 4.9 M T S BI N PHÁP KHÁC Bên c nh bi n pháp trên, PGD c ng có th th c hi n bi n pháp khác đ có th h tr KH t t h n nh : - M r ng th i gian giao d ch: PGD có th n i r ng thêm gi giao d ch đ n kho ng – gi t i đ ph c v cho m t b ph n KH b n vi c c quan Các nhân viên s luân phiên làm vi c theo ca vào gi PGD s s p x p th i gian ngh h p lý đ có đ c n ng su t công vi c hi u qu - Nhu c u c a KH đa d ng thay đ i theo th i k , nên PGD s có th ph c v KH t t h n n u n m b t nh ng nhu c u k p th i Các nhân viên PGD có th làm nh ng cu c kh o sát nh , đ KH chia s v nh ng khó kh n tài hi n th i, hay nh ng m mà KH c m th y hài lòng ch a hài lòng PGD D a vào ý ki n đó, PGD s c i thi n, phát tri n s n ph m c ng nh cung cách ph c v đ t ng b c làm KH c m th y nhu c u c a đ c đáp ng đ y đ h n i v i m t s KH th ng xuyên ph i b n vi c làm n kinh doanh, có th i gian r nh, PGD có th linh ho t c nhân viên đ n t n c s kinh doanh, hay đ n đ a m KH h n đ thu ti n lãi Nh v y, KH v a ti t ki m th i gian, PGD v a thu đ c lãi, l i t o đ c thi n c m v i KH, m t khác nhân viên PGD c ng có th ki m tra tình hình kinh doanh, s d ng v n c a KH - PGD nên in dán b n h ng d n th t c cho vay v i t ng s n ph m tín d ng, ghi tóm t t quy trình cho vay, nh ng gi y t , ch ng t c n thi t cho kho n vay Vi c v a th hi n tính chuyên nghi p c a PGD, v a giúp KH tránh b ng , lúng túng giao d ch, ti t ki m th i gian b sung gi y t h n CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG PGD CAO TH NG 39 Khóa lu n t t nghi p PH N K T LU N V i b dày ho t đ ng lâu, PGD Cao Th ng c ng nh ho t đ ng tín d ng c a t ng b c vào n đ nh đ t đ c nhi u thành t u đáng k , kh ng đ nh vai trò c a PGD vi c m r ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nam Á Doanh s cho vay, thu n d n c a PGD không ng ng t ng lên qua ba n m 2011 – 2013, thu nh p t ho t đ ng tín d ng c ng t ng lên qua n m, làm cho t ng thu nh p c a PGD t ng lên t ng ng V ch t l ng kho n vay, n h n ln đ c ki m sốt ch t ch , d i 3% t ng d n Bên c nh đó, PGD c ng r t tr ng đ n công tác tuyên truy n, qu ng bá hình nh c a PGD, k t h p v i áp d ng sách khách hàng h p lý nh m t ng s l ng khách đ n giao d ch Qua vi c nghiên c u, phân tích ho t đ ng tín d ng t i PGD, có th nh n s chuy n bi n tích c c nh ng n m qua Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, ho t đ ng tín d ng c a PGD v n t n t i m t s m t h n ch , nh t c đ t ng tr ng tín d ng n m 2013 b t đ u ch m l i, n h n l i t ng lên thi u c n tr ng khâu th m đ nh ki m sốt v n, bên c nh tr ng vào vi c ng n ch n r i ro mà PGD b l nhi u c h i m r ng quy mô ho t đ ng tín d ng c a kh c ph c nh ng u làm cho hi u qu ho t đ ng đ c nâng cao h n n a t ng lai, PGD c n l y tr ng tâm khách hàng, tìm cách thu hút nhi u khách hàng h n n a b ng s n ph m tín d ng mang l i l i ích thi t th c v i chi phí h p lý thu n ti n v m t th i gian, gi chân h v i nh ng sách ch m sóc khách hàng thái đ ph c v nhi t tình, chu đáo Song song đó, PGD c n t ng c ng th c hi n th m đ nh giám sát kho n vay ch t ch h n n a đ có th m r ng ho t đ ng tín d ng c a m t cách an tồn có hi u qu PH N K T LU N 40 DANH M C TÀI LI U THAM KH O Lê V n T (2007), Nghi p v ngân hàng th Chí Minh ng m i, NXB Th ng Kê, Thành ph H L Th Duyên (2007), Nâng cao hi u qu tín d ng t i S giao d ch – NHCTVN, H c vi n Ngân Hàng, Hà N i Nguy n Ng c Th m (2010), Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Á Châu – Phòng giao d ch Thanh a, i h c M , Thành ph H Chí Minh Nguy n Th Thu Trang (2009), Phân tích ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng Sài Gịn Hà N i b i c nh cu c kh ng ho ng tài chính, i h c M , Thành ph H Chí Minh Nguy n V n Ng c (2012), T n Kinh t h c, NXB Lao Minh ng, Thành ph H Chí Nguy n V n Ti n tác gi khác (2010), Giáo trình kinh t ti n t ngân hàng, NXB Th ng Kê, Thành ph H Chí Minh Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN c a Ngân hàng Nhà N c v quy đ nh vi c phân lo i n , trích l p s d ng d phịng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng Quy t đ nh s 796/2013/Q QT-NHNA (2013) c a H i đ ng qu n tr Ngân hàng Nam Á v vi c ban hành quy ch cho vay Báo cáo tài n m 2011 – 2013 c a PGD Cao Th ng Các s n ph m tín d ng cá nhân c a Ngân hàng Nam Á, đ ng website Ngân hàng Nam Á, đ c download t i đ a ch http://www.namabank.com.vn/san-pham-tin-dungca-nhan/261 vào ngày 19/11/2013 Các s n ph m tín d ng doanh nghi p c a Ngân hàng Nam Á, đ ng website Ngân hàng Nam Á, đ c download t i đ a ch http://www.namabank.com.vn/tin-dungdoanh-nghiep/265 vào ngày 19/11/2013 ix