Trong chương này em đã đi sâu vào phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu dựa trên những số liệu mà em thu thập được và hiểu rõ hơn về các sản phẩm tín dụng tiêu dùng mà Ngân hàng cấp cho khách hàng, qua đó thấy được những thành tựu đạt được cũng như các khó khăn hạn chế mà Ngân hàng đang gặp phải. Trên cơ sở đó, em xin được đưa ra một số giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn vướng mắc cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB.
Chương 4
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI
4.1. Định hướng của ACB về phát triển hoạt động cho vay tiêu
dùng
Trong ba năm qua là khoảng thời gian khó khăn chung của cả nền kinh tế nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng của ACB cũng đạt được những kết quả nhất định. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt của những Ngân hàng trong nước và cả Ngân hàng nước ngoài với chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng được cải tiến ngày một tốt hơn, ACB đã có những định hướng cho riêng mình nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mạnh hơn nữa và cùng với sự cạnh tranh mạnh mẽ với các Ngân hàng khác, ACB sẽ đem đến cho khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt nhất. Trong thời gian tới, ACB sẽ mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng, cải tiến chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với mong muốn và nhu cầu của khách hàng, đem đến cho khách hàng sự hài lòng cao nhất.
4.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
tiêu dùng tại ACB
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu đã đóng góp một phần khơng nhỏ vào việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, giúp doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và giúp cho đời sống của các tầng lớp dân cư được cải thiện. Tuy nhiên, để khẳng định được vị trí và thương hiệu của mình, bên cạnh việc phát huy những thế mạnh thì ACB cũng cần phải khắc phục những khó khăn, hạn chế cịn tồn tại ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng. Vì vậy, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB.
Tuy nguồn vốn huy động được của ACB khá lớn nhưng trong đó vốn huy động trung – dài hạn lại chiếm tỷ trọng khá thấp. Vì vậy, để đảm bảo nguồn vốn cho vay trung – dài hạn, ACB cần có biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn trung – dài hạn.
Thực tế, việc huy động vốn trung – dài hạn gặp rất nhiều khó khăn, khách hàng không muốn gửi tiền trong thời gian dài vì khó chủ động trong cơng việc của họ khi cần tiền đột xuất và cũng vì lo ngại nếu Ngân hàng gặp rủi ro sẽ ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi của mình. Vì vậy, ACB cần tìm hiểu nhiều hơn về nhu cầu của khách hàng để từ đó có chính sách huy động vốn linh hoạt và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Mặt khác, theo quy định của Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10 tháng 8 năm 2009 của NHNN thì tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung – dài hạn chỉ còn 30% (trước kia là 40%), trong khi đó cho vay trung – dài hạn lại tăng lên nên việc huy động vốn trung – dài hạn càng trở nên quan trọng.
ACB nên đưa ra kỳ hạn huy động vốn trung – dài hạn linh hoạt hơn: khách hàng không nhất thiết phải gửi tiền theo những kỳ hạn mà Ngân hàng đưa ra như kỳ hạn 24 tháng hay kỳ hạn 36 tháng. Thay vào đó, khách hàng sẽ được gửi tiền theo nhu cầu của mình như có thể gửi kỳ hạn 20 tháng, 26 tháng hay 30 tháng… Với việc làm này sẽ giúp khách hàng chủ động được nguồn tiền gửi và thực hiện được những dự tính của mình trong tương lai, lượng khách hàng nhờ đó cũng sẽ tăng lên. Giả sử một khách hàng chỉ muốn gửi tiền với thời gian 23 tháng nhưng Ngân hàng khơng có kỳ hạn này nên khách hàng phải gửi 24 tháng. Nếu để 24 tháng mới rút thì sẽ bị động trong kế hoạch của mình, cịn nếu rút vào lúc 23 tháng thì khách hàng phải chịu lãi suất thấp hơn nên khách hàng còn rất ngại khi gửi tiền với thời gian dài. Do đó, nếu muốn huy động tốt nguồn vốn trung – dài hạn, ACB cần thêm vào những kỳ hạn gửi tiền linh hoạt theo nhu cầu
của khách hàng, từ đó sẽ thu hút được rất nhiều khách hàng mới vì thực hiện chính sách này sẽ chứng tỏ được ACB rất quan tâm đến nhu cầu của khách hàng và khách hàng sẽ rất hài lịng về điều này. Ngồi ra, Ngân hàng sẽ tính tốn áp dụng mức lãi suất phù hợp, gửi với kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Lãi suất giữa các kỳ hạn sẽ chênh lệch không bao nhiêu nhưng để đánh vào tâm lý khách hàng, gửi càng nhiều, thời gian càng dài thì lãi suất càng cao sẽ khuyến khích nhiều khách hàng gửi tiền hơn.
4.2.2. Giải pháp sử dụng vốn