Tiểu luận bảo hiểm tiền gửi trong mạng an toàn tài chính quốc gia và thực tiễn tại việt nam

1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục lục LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG MẠNG AN TỒN TÀI CHÍNH QUỐC GIA 1.1 Mạng an toàn tài quốc gia 1.2 Khái niệm, chất, mục đích BHTG 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Bản chất BHTG 1.2.3 Mục đích hoạt động BHTG 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động BHTG 1.2.5 Vai trò hoạt động BHTG 1.3 Kinh nghiệm BHTG số nước mạng an tồn tài quốc gia 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động BHTG Nhật Bản 1.3.2 Kinh nghiệm hoạt động BHTG Mỹ .13 CHƯƠNG II VAI TRÒ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM TRONG MẠNG AN TỒN TÀI CHÍNH QUỐC GIA 17 2.1 Chính sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 17 2.1.1 Đối tượng bảo hiểm 17 2.1.2 Đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi 17 2.1.3 Phí BHTG 18 2.1.4 Hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm 18 2.2 Vai trò hoạt động BHTG Việt Nam mạng ATTCQG .19 2.2.1 Hoạt động thu phí BHTG 19 2.2.2 Hoạt động chi trả tiền bảo hiểm thu hồi nợ sau chi trả tiền BH .20 2.2.3 Hoạt động kiểm tra, giám sát tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG 21 2.2.4 Hoạt động hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG 22 2.2.5 Hoạt động tuyên truyền 22 2.3 Đánh giá hoạt động BHTG Việt Nam mạng an tồn tài quốc gia 23 2.3.1 Thành tựu 23 2.3.2 Hạn chế 24 CHƯƠNG IIIGIẢI PHÁP NÂNG CAO VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG MẠNG AN TOÀN TÀI CHÍNH QUỐC GIA 26 3.1 Hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.1 Tiền gửi bảo hiểm 26 3.1.2 Phí bảo hiểm tiền gửi .27 3.1.3 Hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm 27 3.2 Cải thiện mô hình hoạt động BHTG đa dạng hóa hình thức hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG Việt Nam .29 3.2.1 Từng bước thay đổi mơ hình hoạt động cho BHTG Việt Nam 29 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn 30 3.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá rủi ro .31 3.3.1 Giám sát rủi ro thời điểm 32 3.3.2 Giám sát xu hướng rủi ro tương lai .32 3.4 Nâng cao lực tài BHTG .32 3.5 Quy định rõ ràng phối hợp tổ chức BHTG với quan khác mạng an toàn tài 33 KẾT LUẬN 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế giới trải qua khủng hoảng tài năm 2008 với tầm ảnh hưởng lan rộng để lại dư chấn đến Nguyên nhân khủng hoảng kinh tế ban đầu xem bắt nguồn từ hệ thống giám sát tài Mỹ bộc lộ yếu điểm Sau khủng hoảng, quốc gia giới xem xét, đánh giá lại yếu hệ thống tài hành, từ có giải pháp tương lai theo hướng giảm thiểu rủi ro Câu chuyện khủng hoảng tồi tệ khơng có can thiệp kịp thời tổ chức bảo hiểm tiền gửi trước nguy đe dọa đến tài khoản tiền gửi hàng triệu người Việt Nam chịu ảnh hưởng nhẹ từ bão khủng hoảng tài chưa thực hội nhập giúp phủ thấy rõ tầm quan trọng tổ chức bảo hiểm tiền gửi việc giảm thiểu rủi ro có đổ vỡ ngân hàng, trực tiếp giảm thiểu bất ổn trị, xã hội So với tuổi đời tổ chức bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật, hay số quốc gia khác, tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam coi non trẻ thức vào hoạt động từ năm 1999 Tuy nhiên, mẻ, lạ lẫm với tính cấp thiết lĩnh vực khiến nhóm chúng em định chọn đề tài “Bảo hiểm tiền gửi mạng an toàn tài quốc gia thực tiễn Việt Nam” để nghiên cứu Vượt qua mục đích hồn thành tập lớn, chúng em hi vọng hội tìm hiểu kiến thức lĩnh vực chưa hiểu rõ, hồn thiện mảng kiến thức cịn khuyết hay sai lệch q trình tìm hiểu Sau phần trình bày nhóm đề tài đưa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I TỔNG QUAN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG MẠNG AN TỒN TÀI CHÍNH QUỐC GIA 1.1 Mạng an tồn tài quốc gia Mạng an tồn tài chính là hệ thống quan có trách nhiệm giám sát, trì ổn định hệ thống tài ngăn ngừa khủng hoảng quốc gia Theo thơng lệ quốc tế, mạng an tồn tài nước bao gồm: Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương, Cơ quan giám sát tài chính, tổ chức BHTG số quan khác Chức mạng an tồn tài chính: (1) Quản lý giám sát an toàn; (2) Người cho vay cuối cùng; (3) Xử lý đổ vỡ ngân hàng; (4) BHTG.  1.2 Khái niệm, chất, mục đích BHTG 1.2.1 Khái niệm Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm (Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh, NXB Lao động xã hội, trường Đại học Ngoại thương 2006, trang 8) Theo John Black Từ điển Oxford (1997): “Bảo hiểm tiền gửi dịch vụ bảo hiểm rủi ro ngân hàng hay trung gian tài bị phá sản cho người gửi tiền ngân hàng hay tổ chức trung gian tài đó” Tài liệu “Hướng dẫn xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu quả” Diễn đàn ổn định tài (Financial Stability forum – 9/2001) định nghĩa “ Bảo hiểm tiền gửi đảm bảo số dư gốc lãi cộng dồn tài khoản tiền gửi định toán tới giới hạn định ngân hàng có tài khoản tiền gửi lâm vào tình trạng phá sản khả tốn” Bảo hiểm tiền gửi cam kết cơng khai tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền việc tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền. (Cẩm nang cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam www.div.gov.vn ) BHTG hệ thống Chính phủ thiết lập để bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền tổ chức tín dụng góp phần bảo đảm phát triển an tồn hệ thống tài quốc gia.  1.2.2 Bản chất BHTG BHTG hoạt động cung cấp dịch vụ BHTG nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền; trì ổn định tổ chức tham gia BHTG phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Dịch vụ BHTG loại hàng hóa mang tính xã hội cao, loại hàng hóa cơng cộng khơng túy Điều xuất phát từ tính khơng loại trừ tuyệt đối việc thụ hưởng lợi ích mà dịch vụ BHTG mang lại cho cá nhân hay tổ chức xã hội Người gửi tiền có tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm hưởng lợi trực tiếp từ sách BHTG qua việc họ tổ chức BHTG chi trả tiền bảo hiểm ngân hàng nhận tiền gửi họ bị đóng cửa khả toán Hệ thống tài ổn định giúp người vay hưởng lợi ích từ dịch vụ BHTG, giúp họ sử dụng tiền vay an toàn thuận tiện, giúp cho ngành kinh tế khác phát triển thuận lợi 1.2.3 Mục đích hoạt động BHTG Mỗi hệ thống BHTG có mục đích khác song nhằm đạt số mục tiêu sau: Một là, BHTG bảo vệ số đơng người gửi tiền, đối tượng dễ bị tổn thương lại khơng có khả tự bảo vệ thiệt hại họ đến từ rủi ro ngân hàng định chế tài kinh doanh đồng tiền họ Hai là, BHTG góp phần đảm bảo cho hệ thống tài quốc gia ổn định tạo điều kiện cho giao dịch tài hiệu cách phịng tránh đổ vỡ ngân hàng; tạo chế BHTG thức việc xử lý đổ vỡ ngân hàng Ba là, BHTG góp phần xây dựng thị trường có tính cạnh tranh bình đẳng cho tổ chức tài có quy mơ trình độ phát triển khác Bốn là, BHTG tạo niềm tin tâm lý an tồn cho người dân Từ đó, khuyến khích LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com người dân gửi tiền tiết kiệm, qua thúc đẩy tăng trưởng thị trường tài - tiền tệ kinh tế 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động BHTG  Loại tiền gửi bảo hiểm Hầu hết hệ thống BHTG giới xác định đối tượng bảo hiểm tiền gửi nội tệ, loại tiền khác tiền gửi ngoại tệ, tiền gửi liên ngân hàng, chứng tiền gửi không ghi danh tiền gửi tổ chức trị - xã hội, đơn vị kinh tế khơng nằm nhóm đối tượng bảo hiểm Việc xác định loại tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm có ảnh hưởng trực tiếp đến phí bảo hiểm, ảnh hưởng đến quỹ BHTG, có ảnh hưởng gián tiếp đến hiệu hoạt động BHTG việc thực sách cơng  Loại hình tổ chức tham gia BHTG Các tổ chức nhận tiền gửi đa dạng Ngoài tổ chức truyền thống ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng hay quỹ tiết kiệm thực tế nay, số tổ chức khác công ty bảo hiểm, cơng ty nhận ủy thác đầu tư chứng khốn có hoạt động huy động vốn từ cá nhân Việc xác định đối tượng cần tham gia BHTG hình thức tự nguyện hay bắt buộc vấn đề quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động BHTG việc bảo vệ người gửi tiền giám sát hoạt động tài  Phí BHTG Phí BHTG đóng góp tài tổ chức tham gia BHTG cho tổ chức BHTG, tiến hành hai hình thức đóng góp khoản tiền chấp nhận tham gia BHTG đóng góp phí BHTG định kì theo tháng, q năm Mức đóng xác định theo cơng thức tổng qt: Pa = r x D Trong đó: Pa: mức phí bảo hiểm tiền gửi hàng năm tổ chức tham gia BHTG r: tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi áp dụng tổ chức tham gia BHTG D: giá trị tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm Thơng thường lấy số bình qn ngày năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm Hạn mức chi trả bảo hiểm khoản tiền tối đa mà tổ chức BHTG toán cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG bị khả toán chấm dứt hoạt động Hạn mức chi trả xác định dựa cứ: tình hình kinh tế hệ thống TC- NH; mức thu nhập bình quân đầu người; số lượng người gửi tiền lực tài tổ chức BHTG sách phủ hoạt động Mức chi trả tối đa tiền gửi bảo hiểm cho khách hàng gửi tiền phụ thuộc vào lực tài tổ chức BHTG  Quy mô mạng lưới hoạt động BHTG BHTG có quy mơ quỹ lớn dễ dàng thực nghiệp vụ nhằm bảo đảm an tồn tài quốc gia hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia BHTG trì Mạng lưới hoạt động thể qua số lượng chi nhánh độ rộng địa bàn quản lý tổ chức BHTG Mạng lưới quản lý, giám sát rộng điều kiện đủ nguồn nhân lực giúp tổ chức BHTG giám sát chặt chẽ bao quát biến động hoạt động hệ thống TC-NH, từ đưa hành động kịp thời nhằm nhanh chóng giải vấn đề đảm bảo cho hệ thống TC-NH hoạt động bình thường 1.2.5 Vai trị hoạt động BHTG Hoạt động BHTG có vai trị quan trọng mạng an tồn tài quốc gia Điều thể qua bốn chức Thứ nhất, BHTG giám sát để ngăn ngừa cảnh báo rủi ro hoạt động ngân hàng thông qua hai hình thức giám sát từ xa kiểm tra chỗ, giám sát từ xa chủ yếu Đây nghiệp vụ quan trọng trình quản lý rủi ro tổ chức tham gia BHTG nhằm đánh giá xác, khách quan mức rủi ro tính tuân thủ pháp luật tổ chức tham gia BHTG Để đảm bảo hiệu quả, tránh chồng chéo tiết kiệm chi phí, hoạt động giám sát, kiểm tra điều phối quan điều phối chung, theo quan giám sát chịu trách nhiệm giám sát số ngân hàng tổ chức tài định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ hai, BHTG hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn khoản thơng qua hình thức: cho vay hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG có khó khăn khả khoản toán; mua lại tài sản có, đặc biệt tài sản chưa đến hạn toán tổ chức tham gia BHTG để củng cố khả toán tổ chức tham gia BHTG; bảo lãnh cho tổ chức tham gia BHTG vay vốn tổ chức tín dụng khác Thứ ba, BHTG chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị giải thể, phá sản Việc chi trả thực tổ chức tham gia BHTG bị khả toán phải chấm dứt hoạt động, ảnh hưởng tới niềm tin người gửi tiền hoạt động ngân hàng quốc gia Đây hoạt động nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, tạo tâm lý an tâm người dân có tiền gửi, ngăn chặn việc rút tiền hàng loạt tổ chức tham gia BHTG khác từ góp phần đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định Thứ tư, BHTG tham gia vào việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua nghiệp vụ tiếp nhận, xử lý: Đây chức năng, nhiệm vụ quan trọng tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro, đặc biệt giai đoạn xảy khủng hoảng tài 1.3 Kinh nghiệm BHTG số nước mạng an toàn tài quốc gia 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động BHTG Nhật Bản a, Tổ chức BHTG Nhật Bản – DICJ Năm 1970, đứng trước bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ diễn thị trường tài Nhật Bản, Ủy ban nghiên cứu tài Nhật Bản đề xuất triển khai sách BHTG nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, trì hệ thống tài có trật tự Ngày 1/4/1971 Luật BHTG ban hành tháng sau Tổng cơng ty BHTG Nhật Bản (DICJ) thành lập DICJ thực nội dung quan trọng: Một là, mua nợ xấu từ tổ chức tài chính; hai là, hỗ trợ vốn cho tổ chức tài sáp nhập với tổ chức tài có vấn đề; ba là, điều hành ngân hàng đổ bể tiếp nhận Tham gia BHTG DICJ bắt buộc hầu hết tổ chức tài tư nhân Vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt động DICJ ban đầu hình thành từ ba nguồn đóng góp: Bộ tài Nhật Bản, Ngân hàng trung ương tổ chức tài tư nhân, mức độ nguồn 450 triệu Yên Vào tháng 4/1999, Tổng công ty thu hồi xử lý (RCC) thành lập theo hình thức tổ chức trực thuộc DICJ RCC có vai trị thu hồi nhanh hiệu khoản nợ xấu sử dụng biện pháp cơng minh bạch, tối thiểu hóa việc sử dụng quỹ công để giải hậu đóng cửa ngân hàng DICJ đưa quy trình hướng dẫn hoạt động cho RCC đồng thời thực hoạt động đặc biệt theo thỏa thuận với RCC,như:  Đưa hướng dẫn tư vấn cần thiết cho RCC để điều hành hoạt động tổ chức  Kiểm tra tài sản nợ trường hợp có dấu hiệu dấu diếm, thiếu minh bạch gian lận  Thu hồi nợ từ nợ người mà tài sản bị cầm cố trường hợp phức tạp Các hoạt động nhằm tối thiểu hóa chi phí cơng cách tối đa hóa việc thu hồi nợ b, Kinh nghiệm hoạt động DICJ Thứ nhất, DICJ có thẩm quyền xử lý ngân hàng thơng qua việc thành lập ngân hàng bắc cầu (BB) Trong trường hợp quan quản lý tài khơng thể tìm ngân hàng tiếp quản sau ngân hàng bị đổ vỡ, DICJ phải đứng thành lập ngân hàng bắc cầu Chức ngân hàng bắc cầu tạm thời tiếp nhận, quản lý trì hoạt động tổ chức tài bị đổ vỡ ban điều hành DICJ định đưa giải pháp xử lý cuối nhằm tránh rủi ro hệ thống Theo đó, ngân hàng bắc cầu tiếp quản tài sản tốt khoản tiền gửi bảo hiểm nhằm tránh rủi ro hệ thống Thứ hai, DICJ có quyền điều tra tài sản ngầm Trên nguyên tắc chi phí tối thiểu, DICJ ủy quyền cho RCC thu hồi nợ xấu nhằm tăng giá trị thu hồi, giảm bớt gánh nặng cho người nộp thuế Theo Luật BHTG Nhật 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tổng số phí bảo hiểm tiền gửi thu lũy cuối năm 2010 đạt 4.468 tỷ đồng, số thu phí hàng năm tăng trung bình 20% Có thể nói, nguồn lực quan trọng nhằm đảm bảo nguồn vốn thực hoạt động nghiệp vụ BHTG, chi trả cho người gửi tiền xử lý tổ chức tài gặp vấn đề 2.2.2 Hoạt động chi trả tiền bảo hiểm thu hồi nợ sau chi trả tiền BH Các tổ chức tham gia BHTG bị quan nhà nước có thẩm quyền xác định khơng có khả tốn khoản nợ đến hạn, vòng 60 ngày kể từ ngày quan nhà nước có thẩm quyền có văn yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi chấm dứt giao dịch để tiến hành lý kể từ ngày Toà án định mở thủ tục lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật phá sản, DIV có trách nhiệm tiến hành trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Cho đến nay, DIV thực trả tiền bảo hiểm 37 QTDND sở 11 tỉnh, thành phố gồm: Hà Nội, Bắc Giang, Hải Dương, Hải Phòng, Hưng Yên, Kiên Giang, Long An, Nam Định, Quảng Ngãi, Thái Bình Vĩnh Phúc Tổng số tiền DIV chi trả năm qua 18,79 tỷ đồng cho 1.519 người gửi tiền, chiếm 0,27% tổng nguồn vốn DIV Sau trả tiền BH cho người gửi tiền, tổ chức BHTG trở thành chủ nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi số tiền BHTG Thực tế, sau chi trả cho người gửi tiền QTDND sở bị đổ vỡ, DIV tham gia Hội đồng lý với tư cách chủ nợ QTDND sở bị đổ vỡ Số tiền thu hồi từ việc lý QTDND sở bù đắp cho quỹ BHTG Trong năm 2010, DIV tiếp tục theo dõi tham gia lý 35 QTDND bị giải thể nằm địa bàn 10 tỉnh, thành phố Tổng số tiền DIV thu hồi năm 2010 tỷ đồng, lũy hết năm 2010 10.6 tỷ đồng Đến tháng 12/2010, tổng số tiền DIV thu hồi 7,63 tỷ đồng, đạt tỷ lệ 40% so với tổng số tiền mà DIV chi trả Việc thu hồi số tiền chi trả góp phần bù đắp cho quỹ BHTG để bảo đảm dự phòng chi trả cho trường hợp trả 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.3 Hoạt động kiểm tra, giám sát tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG Quyết định 218/1999/QĐ-TTg trao cho DIV nhiệm vụ kiểm tra việc chấp hành quy định BHTG quy định an toàn hoạt động tổ chức tham gia BHTG Với mục tiêu tạo điều kiện cho NH phát triển ổn định, an toàn, DIV thực chức thơng qua hai hình thức giám sát từ xa kiểm tra chỗ, giám sát từ xa chủ yếu Việc kiểm tra chỗ chủ yếu tập trung vào việc chấp hành quy định bảo hiểm tiền gửi niêm yết chứng nhận, chế độ thơng tin báo cáo, việc tính nộp phí Năm 2010, BHTG hồn thành việc kiểm tra hệ thống Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV), hệ thống NH Công Thương Việt Nam (Vietinbank), 21 NH TMCP, Chi nhánh NHNN, 179 QTDND tổ chức tín dụng phi ngân hàng Cơng tác giám sát thực định kỳ hàng quý tổ chức tham gia BHTG, tập trung vào việc chấp hành tiêu an toàn hoạt động tổ chức tham gia BHTG khả vốn, chất lượng tín dụng, khả khoản Việc giám sát từ xa coi hệ thống cảnh báo sớm để xác định rủi ro tiềm ẩn tổ chức tham gia BHTG, từ đề xuất biện pháp giúp họ sớm khắc phục phòng ngừa Các tiêu giám sát DIV xây dựng sở hệ thống tiêu đánh giá chung NHNN hoạt động TCTD Tính đến 31/12/2010 BHTGVN thực giám sát định kỳ với 100% tổ chức tham gia BHTG bao gồm 80 NHTM, 11 TCTD phi ngân hàng, QTDND Trung Ương 1018 QTDND sở Qua trình giám sát, kiểm tra tổ chức tham gia BHTG, DIV phát sai phạm, chủ yếu liên quan đến việc thực quy định pháp luật BHTG Tính đến hết tháng 12/2010, DIV tiến hành 2.722 kiểm tra Hoạt động tra, giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi chủ yếu tập trung vào kiểm tra QTDND với 2.439 (chiếm 89,6% tổng số kiểm tra), số kiểm tra NHTM nước 167 (6,1%), chi nhánh ngân hàng nước 86 (3,2%), ngân hàng 100% vốn nước 04 (0,1%) cơng ty tài 27 chiếm 1% Qua kiểm tra, DIV phát 86 trường hợp tính thiếu phí BHTG thu cho quỹ BHTG 32 tỷ đồng Ngoài ra, DIV phát kiến nghị khắc phục tồn tại, sai phạm niêm yết Chứng nhận BHTG, quản lý, hạch toán tiền gửi 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thuộc đối tượng bảo hiểm, chấp hành quy định thông tin báo cáo DIV Các kiến nghị DIV tổ chức tham gia BHTG tiếp thu chỉnh sửa nghiêm túc có chuyển biến tích cực Biểu đồ 2.2: Các tổ chức tham gia BHTG kiểm tra đến hết 12/2010 1% QTDND NHTM nước Chi nhánh NHNN NH 100% vốn NN Công ty TC Nguồn: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 2.2.4 Hoạt động hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG Cho vay hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG có nguy khả chi trả trách nhiệm DIV quyền lợi tổ chức tham gia BHTG Tuy nhiên, điều kiện tiềm lực tài DIV cịn hạn chế, chế xử lý rủi ro chưa ban hành đồng bộ, việc tổ chức tham gia BHTG sử dụng hỗ trợ tài để chi trả có nhiều khả làm tăng rủi ro cho DIV, đòi hỏi phải có nghiên cứu áp dụng thận trọng Sau năm triển khai thực đề án thí điểm nghiệp vụ hỗ trợ tài chính, chương trình cho vay hỗ trợ tài QTDND sở DIV có thành cơng định Cho đến DIV tiếp nhận xử lý 40 hồ sơ đề nghị vay vốn hỗ trợ Tính đến thời điểm 31/12/2010, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thí điểm cho vay hỗ trợ 05 QTDND sở với tổng số tiền 6.932 triệu đồng, chiếm 0,1% tổng nguồn vốn DIV Trong số 05 QTDND sở hỗ trợ, 04 quỹ hoạt động trở lại bình thường hồn trả đầy đủ số tiền hỗ trợ cho DIV 2.2.5 Hoạt động tuyên truyền Theo quy định Quyết định 218/1999/QĐ-TTg Quyết định 75/2000/QĐ-TTg, DIV có nhiệm vụ tuyên truyền bảo hiểm tiền gửi công chúng Công tác thông tin tuyên truyền đổi truyền thông qua hội nghị, hội thảo, triễn lãm, 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com xuất tờ thông tin DIV thường xuyên cập nhật thông tin tin liên quan website DIV, phối hợp với quan truyền thông, thực tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng sách hoạt động DIV Việc đẩy mạnh hoạt động quan hệ công chúng khủng hoảng tài tồn cầu góp phần tạo dựng lòng tin người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, không gây cố rút tiền hàng loạt có thơng tin đổ vỡ ngân hàng giới, qua nâng cao vị thế, vai trò DIV việc đảm bảo cho hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, bền vững 2.3 Đánh giá hoạt động BHTG Việt Nam mạng an toàn tài quốc gia 2.3.1 Thành tựu Sau 10 năm hoạt động, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) có đóng góp quan trọng việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tạo tâm lý an toàn niềm tin người dân tổ chức huy động tiền gửi, bảo đảm phát triển ổn định hệ thống TC – NH, tránh đổ vỡ dây chuyền Cụ thể, DIV đạt thành tựu mặt sau: Thứ nhất, DIV bước cơng khai hố sách BHTG: quy định bắt buộc tổ chức tín dụng tham gia BHTG, đối tượng tiền gửi bảo hiểm, hạn mức chi trả BHTG, phí BHTG,… để tổ chức tín dụng người gửi tiền biết hiểu rõ Thứ hai, thông qua công tác chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền, DIV làm tốt vai trò bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Sau thời gian vào hoạt động, DIV thực chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền số QTDND hoạt động không hiệu quả, buộc phải giải thể Cho đến nay, DIV thực chi trả tiền gửi bảo hiểm cho 1.519 người gửi tiền 37 QTDND sở 11 tỉnh, thành phố với tổng số tiền 18,79 tỷ VNĐ, chiếm 0,27% tổng nguồn vốn DIV Việc chi trả kịp thời góp phần tạo lập lịng tin người gửi tiền với hệ thống ngân hàng, ngăn chặn đổ vỡ dây chuyền hệ thống QTDND Thứ ba, DIV thực giám sát 100% tổ chức tham gia BHTG, đưa kiến nghị, cảnh báo, giúp tổ chức khắc phục sai phạm có biện pháp phịng ngừa rủi ro 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ tư, DIV hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG tạm thời gặp khó khăn chi trả, giúp tổ chức hoạt động bình thường trở lại Hiện nay, nghiệp vụ áp dụng cho QTDND sở Thứ năm, DIV hoàn thành đề án “Hệ thống phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro” Nếu áp dụng, hệ thống giúp cho hệ thống tài quốc gia minh bạch khách quan hơn, khuyến khích tổ chức tín dụng hoạt động an toàn hơn, nâng cao niềm tin người gửi tiền với tổ chức tín dụng hệ thống tài quốc gia Thứ sáu, DIV tích cực hội nhập khu vực quốc tế, thông qua việc gia nhập Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI), thiết lập quan hệ với tổ chức tài lớn WB, ADB,…, học hỏi kinh nghiêm xử lý ngân hàng sau khủng hoảng, kinh nghiệm phối hợp với quan mạng an tồn tài 2.3.2 Hạn chế Thứ nhất, tiền gửi bảo hiểm giới hạn VND Theo khảo sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tháng 6/2007, tổng số tiền USD đạt 12,401 triệu USD Số khách hàng tham gia gửi tiền USD đạt 1,28 triệu, khách hàng cá nhân đạt 1,1 triệu Như vậy, thực tế, có số lượng lớn người gửi tiền không bảo vệ Thứ hai, lực tài tổ chức bảo hiểm tiền gửi thấp (tổng nguồn vốn DIV đạt 6.939,8 tỷ VNĐ tính đến hết 31/12/2010), đạt xấp 1% tổng số dư tiền gửi bảo hiểm, thông lệ quốc tế 1,5%-5% Hạn chế lực tài khiến DIV gặp khó khăn q trình triển khai nghiệp vụ, can thiệp, xử lý tổ chức tham gia BHTG xảy khủng hoảng mang tính hệ thống Thứ ba, phí BHTG tính sở đồng hạng, tổ chức tín dụng hoạt động tốt đóng phí tổ chức tín dụng hoạt động kém, khơng tạo khả kích thích tính cạnh tranh tổ chức tín dụng Thứ tư, hạn mức chi trả DIV 50 triệu VND, thấp so với GDP/người khoảng 1000USD Trong đó, theo thơng lệ quốc tế, hạn mức chi trả tiền gửi dao động từ đến lần GDP/người Hạn mức chi trả tiền gửi thấp chưa đủ sức tạo niềm tin người gửi tiền 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ năm, DIV hoạt động theo mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng, cịn thụ động Quy chế pháp lý hành quy định DIV hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi NHNN có văn xác định việc giải thể, phá sản tổ chức có ảnh hưởng nghiêm trọng đến an tồn hệ thống tài Như vậy, việc hỗ trợ tài DIV phụ thuộc vào định NHNN, đó, DIV phải có trách nhiệm đứng chi trả tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG bị giải thể, phá sản Thứ sáu, công tác kiểm tra, giám sát cịn nhiều bất cập Hệ thống thơng tin khách hàng cịn yếu phân tán Cơng tác giám sát từ xa chủ yếu dựa vào việc phân tích báo cáo tài tổ chức tham gia BHTG cung cấp, số liệu lúc đầy đủ, xác Thứ bảy, chưa có phối hợp DIV với quan khác hệ thống giám sát tài quốc gia việc chia sẻ thơng tin, giám sát hoạt động hệ thống tài – ngân hàng Pháp luật không quy định rõ nội dung, thời điểm giám sát, việc phân cấp trình giám sát tra NHNN DIV dẫn đến chồng chéo bỏ trống công tác giám sát 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG MẠNG AN TOÀN TÀI CHÍNH QUỐC GIA 3.1 Hồn thiện sở pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam So với Nghị định 89/1999/NĐ-CP, Nghị định 109/2005/NĐ-CP đánh giá có nhiều tiến như: Xác định rõ vị BHTGVN hệ thống tài quốc gia; Bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền (Ngoài cá nhân, đối tượng người gửi tiền bảo hiểm mở rộng thêm gồm hộ gia đình, tổ hợp tác, DN tư nhân Cơng ty hợp danh); Mức tiền chi trả bảo hiểm nâng lên tối đa 50 triệu đồng; Mức phí BHTG điều chỉnh theo đánh giá quan quản lý nhà nước có thẩm quyền chất lượng hoạt động tổ chức nhận tiền gửi;… Tuy nhiên, nhiều vấn đề đòi hỏi cần tiếp tục chỉnh sửa hoàn thiện ban hành Luật BHTG, cụ thể: 3.1.1 Tiền gửi bảo hiểm Theo Nghị định 109/2005/NĐ-CP, tiền gửi bảo hiểm đồng Việt Nam, bao gồm loại tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, DNTN cơng ty hợp danh gửi tổ chức tham gia BHTG Thực tế hoạt động gửi tiền đồng ngoại tệ Việt Nam chưa thuộc đối tượng bảo hiểm Từ thực tiễn hoạt động BHTG, TC - NH, Luật BHTG cần mở rộng tiền gửi bảo hiểm, bao gồm tiền gửi nội tệ ngoại tệ để đảm bảo cơng bình đẳng kinh tế, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền ngoại tệ Xuất phát từ mục đích sách BHTG bảo vệ người gửi tiền phát triển hoạt động ngân hàng, việc mở rộng loại tiền gửi bảo hiểm thu hút nhiều tiền gửi, hoạt động ngân hàng ổn định phát triển, hệ thống tài quốc gia ổn định 3.1.2 Phí bảo hiểm tiền gửi Khung pháp lý quy định phí BHTG đồng hạng đủ điều kiện áp dụng theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG Phí BHTG sở rủi ro loại phí tiên tiến, theo đó, tổ chức tham gia BHTG phải nộp phí theo mức tương 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ứng với mức độ rủi ro xảy tổ chức Việc áp dụng phí theo mức độ rủi ro nhằm đánh giá xác mức độ an tồn hoạt động, khuyến khích tổ chức tham gia BHTG nâng cao chất lượng hoạt động, quan tâm việc giảm thiểu rủi ro để giảm phí BHTG phải nộp nhằm đảm bảo cơng tạo động lực cạnh tranh, tích cực tổ chức tham gia BHTG, bước đảm bảo hình thành quỹ mục tiêu để hạn chế tối đa việc sử dụng ngân sách Nhà nước 3.1.3 Hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm Hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm nội dung quan trọng Luật BHTG, người gửi tiền quan tâm Hạn mức chi trả BHTGVN nâng lên tối đa 50 triệu đồng (theo quy định Nghị định 109/2005/NĐ-CP), bị coi thấp, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển tài tiền tệ, đặc biệt xảy khủng hoảng Trong đó, quy mơ tiền gửi không ngừng tăng cao, đặc biệt khối lượng vốn huy động tổ chức tín dụng tăng lớn, năm tăng bình quân 35% Hạn mức thấp làm giảm hiệu sách BHTG Bởi vậy, hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động BHTG bao gồm yêu cầu nâng hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm tối đa cho cá nhân (tổ chức, doanh nghiệp) tổ chức tham gia BHTG cao mức áp dụng theo quy định hành Bảng 3.1: Xu hướng tăng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Đông Nam Á Đơn vị: USD TT Tên quốc gia Hạn mức trước Hạn mức chi trả Malaysia 18.200 Chi trả không giới hạn Singapore 14.500 Chi trả không giới hạn Indonesia 10.000 182.000 Phillipines 5.300 10.600 Thái Lan (thành lập Duy trì chi trả khơng giới hạn vào năm 2008 dự vào tháng 10.2008) kiến giảm dần qua năm Việt Nam 2.750 2.750 Lào NA NA Nguồn: Cindy Marks and Walter Yao (2008), Asia Focus: Recent Developments in Asian Deposit Guarantee Programs, Federal Reserve Bank of San Francisco 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Biểu đồ 3.1 Hạn mức chi trả BHTG quốc gia giới Nguồn: International Association of Deposit Insurers (2008), Deposit insurance coverage - Discussion Paper 3.2 Cải thiện mơ hình hoạt động BHTG đa dạng hóa hình thức hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG Việt Nam 3.2.1 Từng bước thay đổi mô hình hoạt động cho BHTG Việt Nam Tuy bước tiến đáng kể so với “mơ hình chi trả” thơng thường, “ mơ hình chi trả mở rộng” nhiều hạn chế Cụ thể: vai trò kiểm tra, giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi mờ nhạt, chưa quan tâm mức tới phòng chống 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com rủi ro tiềm ẩn… Trong năm tới đây, để BHTGVN thực có bước tiến đáng kể, việc đưa BHTGVN hoạt động theo “mơ hình giảm thiểu rủi ro” cần thiết So với mơ hình trước, tổ chức BHTG hoạt động theo “mơ hình giảm thiểu rủi ro” , đánh giá giám sát rủi ro, đảm bảo an toàn tài tái thiết hệ thống ngân hàng có cố xảy bảo vệ tốt người gửi tiền Thực mơ hình này, BHTGVN can thiệp vào thời điểm trình hoạt động tổ chức tham gia BHTG từ lúc tổ chức đời, phát triển hay suy thoái nhằm kiểm soát, ngăn chặn rủi ro kịp thời Ngay tổ chức tham gia BHTG suy yếu đến mức buộc phải giải thể, phá sản lúc tổ chức BHTGVN không đứng chi trả mà cịn áp dụng biện pháp xử lý khác để giải đổ vỡ, tiết kiệm chi phí, tránh lây lan ảnh hưởng xấu tới an tồn thị trường tài kinh tế Với mơ hình giảm thiểu rủi ro, tổ chức BHTGVN thực mục tiêu sách cơng tổ chức BHTG Đó bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền; giám sát rủi ro, đảm bảo phát triển an toàn lành mạnh tổ chức tín dụng; chủ động tham gia tái cấu trúc hệ thống ngân hàng – tài Đặc biệt, Việt Nam hội nhập với giới, kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng chịu ảnh hưởng kinh tế giới; hệ thống ngân hàng có khả chịu rủi ro cao Việc thực mô hình giảm thiểu rủi ro biện pháp hữu hiệu không giúp BHTGVN sớm nhận rủi ro tiềm ẩn có biện pháp hạn chế rủi ro Vì vậy, sớm triển khai mơ hình giảm thiểu rủi ro điều cần thiết cấp bách Để thực mơ hình này, cần có điều kiện sau:  Luật BHTGVN cần quy định rõ mơ hình tổ chức BHTG mơ hình giảm thiểu rủi ro với đầy đủ chức quyền hạn Quan trọng hơn, cần quy định vai trò kiểm tra, giám sát tiếp cận thông tin BHTGVN tổ chức tham gia BHTG, nhằm tạo điều kiện cho BHTGVN đánh giá cách xác nhanh chóng hoạt động thành viên, thiết lập hệ thống cảnh báo rủi ro sớm để chấn chỉnh kịp thời hoạt động làm phát sinh rủi ro 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Nguyên tắc hoạt động tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro theo chế thị trường, tức đâu có rủi ro có nguồn lực tương xứng để xử lý với chi phí phù hợp Tuy nhiên, trình bày trên, lực tài BHTGVN cịn hạn chế Do đó, để thực mơ hình bảo hiểm giảm thiểu rủi ro cách hiệu quả, lực tài BHTG cần củng cố Với mơ hình giảm thiểu rủi ro, BHTGVN chủ động việc ngăn chặn xử lý đổ vỡ xảy ra, thực tốt mục tiêu bảo vệ trì niềm tin người gửi tiền, đảm bảo ổn định hệ thống ngân hàng quốc gia 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn Trong thực tế, có tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn vai trị BHTGVN dừng lại việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tham gia vào trình lý tài sản tổ chức bị phá sản.Các trường hợp BHTG hỗ trợ tài thường ít, thường xảy Quỹ tín dụng với quy mơ khơng lớn, hình thức hỗ trợ tài cho vay, bảo lãnh mua lại tài sản nợ… dẫn đến mặt trái chi phí cao làm phát sinh “rủi ro đạo đức” hoạt động BHTG tổ chức nhận tiền gửi tâm lý BHTGVN bảo hiểm gián tiếp cho hoạt động Việt Nam vận dụng kinh nghiệm hệ thống tổ chức BHTG giới xây dựng “Ngân hàng bắc cầu”, hình thức mua tiếp nhận vào hoạt động mình, có tác dụng bảo vệ ổn định hệ thống Ngân hàng, rút lui tái thiết Ngân hàng bị phá sản cách êm thấm, hạn chế tác động đổ vỡ Ngân hàng đến tâm lý người gửi tiền Bên cạnh đó, tổ chức BHTGVN cịn hỗ trợ ổn định tổ chức, quản lý điều hành để sau tái thiết, Ngân hàng hoạt động hiệu quả, bền vững Để hỗ trợ cách hiệu cho tổ chức gặp khó khăn, BHTGVN cần thực nguyên tắc sau:  Xác định thời điểm hỗtrợ tài Hỗ trợ nên thực xác định tổ chức tham gia BHTG bị khả toán, tổng giá trị tài sản tổ chức lớn tổng khoản nợ tổ chức tham gia BHTG 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tiếp tục hoạt động Nếu hỗ trợ sớm dẫn tới hành vi “rủi ro đạo đức” Ngân hàng tham gia BHTG  Tổ chức BHTG cần kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ thường xuyên việc sử dụng vốn hỗ trợ tài nhằm đảm bảo tính hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn cho hệ thống Ngân hàng quốc gia  Xây dựng, bảo đảm thống văn pháp luật liên quan  Trao quyền độc lập tự chủ xử lý tổ chức khả toán gặp khó khăn cho BHTGVN, tạo tính linh hoạt chủ động, kịp thời ứng phó với cố xảy cho tổ chức tham gia BHTG  Tổ chức BHTG phải đảm bảo nguồn tài để thực hỗ trợ tài kịp thời cách thiết lập quỹ hỗ trợ tài chính, phát hành trái phiếu,… 3.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá rủi ro Giám sát rủi ro xem hoạt động chất nhất, cốt lõi BHTG, nói tới bảo hiểm ln gắn với rủi ro, có sở giám sát đánh giá, đo lường kiểm sốt rủi ro Tuy nhiên, hoạt động giám sát quan quản lý nhà nước mà hoạt động giám sát chuyên ngành để đưa cảnh báo nhằm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động BHTG góp phần đảm bảo an tồn hệ thống tài quốc gia Hoạt động giám sát BHTGVN dựa liệu thông tin đầu vào quy định theo yêu cầu công tác giám sát thực theo hai hướng 3.3.1 Giám sát rủi ro thời điểm Mục đích: Giám sát rủi ro thời điểm nhằm xác định rủi ro mà tổ chức tham gia BHTG trực tiếp phải gánh chịu nhằm đưa cảnh báo trường hợp cần thiết tình hình hoạt động đơn vị Vai trò: Đây sở xếp loại tổ chức tham gia BHTG nhằm áp dụng mức phí theo mức độ rủi ro 3.3.2 Giám sát xu hướng rủi ro tương lai 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục đích: đưa biện pháp phòng ngừa dự báo tình hình phát triển chung ngành ngân hàng để có thay đổi phù hợp sách nhằm đảm bảo phát triển bền vững hệ thống tài Vấn đề cần giải phân định rõ chức giám sát tổ chức BHTG với tư cách công cụ thị trường, với việc giám sát quan quản lý nhà nước Bởi thực tế, quan quản lý nhà nước thực giám sát hoạt động ngân hàng mục tiêu giảm thiểu rủi ro Làm để hoạt động giám sát tổ chức BHTG đảm bảo yêu cầu tai mắt giúp phủ, phải tránh chồng chéo điều nhiều người quan tâm 3.4 Nâng cao lực tài BHTG Muốn thực điều này, cần lựa chọn phương pháp xác định quy mô tối ưu vốn hoạt động tổ chức BHTG để BHTG phát huy vai trị với phát triển thị trường tài Theo thông lệ quốc tế, quy mô thể qua tỷ lệ vốn mục tiêu ( tỷ lệ mức vốn tổ chức BHTG tổng số dư tiền gửi bảo hiểm) mà tổ chức BHTG quốc gia cần đạt Sau số phương pháp cụ thể;  Nghiên cứu liệu khứ vụ đổ bể NH thiệt hại mà gây quốc gia, từ ước tính mức vốn tối thiểu mà tổ chức BHTG quốc gia cần phải có  Ưu điểm: dễ thực sở liệu sẵn có  Nhược điểm: Vì liệu lịch sử nên khơng phù hợp cho dự đoán tương lai Đây phương pháp phổ biến nhiều tổ chức BHTG áp dụng  Dự tính thiệt hại mà tổ chức BHTG phải gánh chịu từ rủi ro tổ chức tham gia BHTG, từ dự tính mức vốn mà tổ chức BHTG cần có Sau số yêu cầu cụ thể:  Tổ chức BHTG cần thực phân tích bản, đánh giá xếp hạng tổ chức tham gia BHTG, phân tích tổng quan thị trường tài 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Phải tính đến quy mơ, chất lượng hệ thống tổ chức tham gia BHTG quốc gia, mức độ rủi ro hệ thống tài chính, yếu tố sở kinh tế quốc gia để xác định quy mô vốn tối ưu phù hợp với tổ chức BHTG quốc gia 3.5 Quy định rõ ràng phối hợp tổ chức BHTG với quan khác mạng an tồn tài Để đảm bảo hệ thống tài hoạt động hiệu quả, trì ổn định hệ thống tài ngân hàng, điều kiện tiên xác định rõ ràng nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm quan mạng an toàn tài Trong trường hợp chức đảm bảo an tồn tài giao cho quan khác nhau, để tránh chồng chéo mâu thuẫn, nhiệm vụ quan mạng an toàn tài cần quy định rõ ràng cơng khai luật Bên cạnh luật, công cụ khác sử dụng để điều chỉnh chế phối hợp chia sẻ thông tin quan mạng an tồn tài thỏa thuận, biên ghi nhớ thức, cử nhân tham gia hội đồng quản trị,… Ngoài chế phối hợp, việc chia sẻ thơng tin đóng vai trị quan trọng để đảm bảo hiệu hoạt động quan mạng an toàn tài quốc gia Do chức năng, nhiệm vụ phân công, quan giám sát nguồn thông tin quan trọng hệ thống ngân hàng, cần phải có quy định rõ ràng việc chia sẻ thông tin quan với thành viên khác mạng an tồn tài Đối với tổ chức BHTG, thơng tin có ý nghĩa vơ quan trọng nhằm đánh giá dự báo mức độ rủi ro ngân hàng để có phương án đối phó kịp thời với vấn đề phát triển Do đó, để thực hiệu nhiệm vụ giao, tổ chức BHTG cần phải cung cấp thông tin đầy đủ, cập nhập xác 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng có vai trị vơ quan trọng kinh tế Sự sụp đổ ngân hàng không ảnh hưởng đến người gửi tiền ngân hàng mà cịn tác động tâm lý xấu đến tồn dân cư có tiền gửi Cuộc khủng hoảng tài bắt nguồn Mỹ mà xuất phát từ việc chứng khốn hóa khoản vay chuẩn ngân hàng thương mại “tiếng chuông cảnh tỉnh” cho hệ thống giám sát Mỹ nhiều quốc gia giới Mạng an tồn tài chính, hệ thống giám sát phải đổi theo hướng giảm thiểu rủi ro hoạt động tài đặc biệt hoạt động ngân hàng Trong mạng an toàn tài chính, vai trị BHTG để phịng ngừa ngăn chặn vô quan trọng Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng lĩnh vực tài giới Chính điều tạo nhiều hội thách thức hệ thống Tài ngân hàng, đặc biệt thách thức vấn đề giám sát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống, tạo niềm tin cho công chúng Sau 10 năm hoạt động, BHTG bước trưởng thành mặt, từ tổ chức cán đến mặt nghiệp vụ, thể vai trò quan trọng việc bảo vệ người gửi tiền, đảm bảo an toàn hệ thống tài chính, ngân hàng Tuy nhiên, khó khăn lớn BHTGVN lực pháp lý yếu (chưa có Luật điều chỉnh) Việc ban hành Luật BHTG cần thiết, tạo hàng lang pháp lý quan trọng để bảo vệ tốt người  gửi tiền, đảm bảo an tồn hệ thống tài chính, ngân hàng quốc gia Đồng thời BHTG cần quan tâm tới việc nâng cao hiệu hoạt động nguyên tắc phát huy mặt đạt được, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, ngày thể vai trị, vị trí hệ thống giám sát tài Tóm lại, với q trình hoạt động 10 năm vừa qua BHTG VN khẳng định đời BHTG chủ trương đắn Đảng Nhà nước, tổ chức giám sát cần thiết hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường định hướng XHCN Bài nghiên cứu chúng em trình bày thành cơng tổ chức BHTG quốc gia giới từ tạo điều kiện cho Việt Nam xây dựng luật BHTG đáp ứng nhu cầu thực tế 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền việc tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị LUAN VAN CHAT... MẠNG AN TỒN TÀI CHÍNH QUỐC GIA 2.1 Chính sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 2.1.1 Đối tượng bảo hiểm Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam người gửi tiền cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh... đề tài đưa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I TỔNG QUAN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG MẠNG AN TỒN TÀI CHÍNH QUỐC GIA 1.1 Mạng an tồn tài quốc gia Mạng an tồn tài chính? ?là