Thực trạng công tác cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện từ liêm

Chương NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.1 ngân hàng thương mại vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Khái niệm Ngân hàng thương mại Nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với quan hệ thương mại Trong thời kỳ cổ đại xuất việc giao lưu thương mại lãnh địa với loại tiền khác lưu hành nghề kinh doanh tiền tệ xuất để thực nghiệp vụ đổi tiền Mác viết “…nghề đổi tiền người ta coi tảng phát sinh cách tự nhiên nghề buôn bán tiền thời…” Những nghiệp vụ tổ chức kinh doanh tiền tệ bao gồm: đổi tiền, nhận tiền gửi bảo quản tiền, cho vay chuyển tiền Nghiệp vô cho vay thời kỳ cho vay nặng lãi Đến thời kỳ phục hưng tổ chức kinh doanh tiền tệ phát triển nhanh mở rộng thêm nhiều nghiệp vụ chi trả thương phiếu, tổ chức toán bù trừ, thực nghiệp vụ bảo lãnh…Chính thời kỳ số tổ chức kinh doanh tiền tệ đời có tính đặc trưng Ngân hàng thời đồng thời NHTM thành lập Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nhiệm vụ chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ tốn NHTM khơng trực tiếp tham gia sản xuất lưu thơng hàng hố góp phần phát triển kinh tế xã hội thơng qua việc cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian toán dịch vụ ngân hàng để giúp cho trình hoạt động sản xuất tiến hành cách thường xuyên liên tục Cùng với phát triển kinh tế thị trường làm cho NHTM đời, tất yếu khách quan đồng thời để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đầy phát triển toàn kinh tế quốc dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đời phát triển sở sản xuất hàng hóa phát triển kinh tế ngày cần đến hoạt động Ngân hàng thương mại với chức quan trọng Thơng qua việc thực chức chủ yếu sau, Ngân hàng thương mại trở thành phận thiếu việc thúc đẩy kinh tế phát triển a Trung gian tín dụng Hoạt động Ngân hàng thương mại vay vay Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội tổ chức, doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, quan Nhà nước,… Một mặt, Ngân hàng dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, họ có nhu cầu vốn Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn với số lượng lớn để đầu tư, xây dựng, sản xuất,… ngày tăng Khả tài có hạn hầu nh ngun nhân chủ yếu khiến cho nhà đầu tư gặp khó khăn việc thực kế hoạch đầu tư mình, họ cần có trợ giúp vốn Trong đó, có nhiều tổ chức, cá nhân khoảng thời gian định lại có tiền dư thừa, chưa cần sử dụng đến Họ không muốn tiền nằm im mà phải “vận động”, sinh sôi nẩy nở Không phải lúc cung cầu vốn trường hợp dễ dàng trực tiếp gặp mà phải qua bên thứ ba đóng vai trị mơi giới, Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng điều chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn, giúp cho cung cầu vốn gặp Ngân hàng thương mại không coi việc kinh doanh chuyển vốn từ người tạm thời thừa vốn – ( người gửi tiết kiệm) - sang người thiếu vốn – (người vay ) - làm trò vui, trò nhân đạo Họ làm việc để trở nên giầu có Bằng việc cho vay với lãi suất cao lãi suất huy động khoản tiền nhàn rỗi người gửi tiền, Ngân hàng thương mại thu lợi nhuận Nh nhờ thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thêm công ăn việc làm, cải thiện đời sống dân cư ổn định thu chi cho Chính phủ Nhờ thực việc vay cho vay, Ngân hàng thương mại có nguồn thu chủ lực, khơng đủ sức trì hoạt động máy Ngân hàng, đóng thuế đầy đủ cho Nhà nước, mà cịn có tích luỹ, đảm bảo phát triển khơng ngừng thân Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Với chức trung gian tín dụng kinh tế chức quan trọng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát b Trung gian toán Nếu nh khoản chi trả xã hội thực bên ngồi Ngân hàng chi phí lưu động bá để thực hoạt động lớn Chúng bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền, chi phí tiếp nhận bảo quản, vận chuyển tiền người trả người nhận,… Từ Ngân hàng thương mại đời, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua Ngân hàng với nhiều hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào Ngân hàng nên việc trao đổi hàng hố, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm nhiều Khơng vậy, thông qua thực chức trung gian tốn, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi xã hội, phần lớn doanh nghiệp, từ tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính qua chức này, Ngân hàng thương mại góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cương, trật tự tồn xã hội c Chức tạo tiền Nhờ hoạt động huy động vốn, cho vay toán mà Ngân hàng thương mại có khả “tạo tiền” cách chuyển khoản để thay cho tiền mặt Điều đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền Ngân hàng thương mại nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thơng qua chế tốn chuyển khoản Ngân hàng Sức tạo tiền Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dôi dư, tiền gửi lưu thơng ngồi Ngân hàng tiền gửi xã hội hệ thống Ngân hàng Như vậy, nhờ chức tạo tiền mà NHTM góp phần thoả mãn nhu cầu dùng tiền làm phương tiện giao dịch toàn xã hội Do vậy, Ngân hàng trở thành trung tâm đời sống kinh tế đại Từ chức Ngân hàng thương mại ta thấy có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho Khi Ngân hàng thương mại trung gian tín LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dụng Ngân hàng thương mại huy động vốn nhiều cách thức khác nhau, huy động từ tổ chức kinh tế, huy động vốn từ dân cư qua hình thức tiết kiệm, qua phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu với thời hạn khác Qua Ngân hàng tập trung lượng vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế khác họ chưa có nhu cầu sử dụng chưa đến thời hạn toán Ngân hàng “sử dụng” vay người có nhu cầu vay vốn Khi bên có nhu cầu tốn, chi trả Ngân hàng đứng làm toán Như vậy, chức Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau, vai trò trung gian toán làm tốt, khách hàng tin tưởng Ngân hàng gửi tiền ngày nhiều vào Ngân hàng nhờ toán hộ Như thế, vốn Ngân hàng huy động lại tăng lên, Ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu vay chức trung gian tín dụng Ngân hàng lại phát huy Với chức trung gian toán, Ngân hàng thương mại tăng khối lượng tiền lên gÊp nhiều lần thơng qua chế tốn chuyển khoản Điều làm cho chức ngày liên hệ chặt chẽ với nhau, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu tổng quát nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, thực chất xác định nội dung khoản mục bảng tổng kết tài sản Ngân hàng, bao gồm tài sản Nợ tài sản Có 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu NHTM, hoạt động giúp NHTM có nguồn vốn cần thiết phục vụ cho hoạt động kinh doanh Các NHTM huy động vốn nhiều hình thức khác như: Nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế - xã hội; vay NH khác, tổ chức tín dụng khác; huy động vốn cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… 1.1.3.2 Hoạt động cho vay, đầu tư Với nguồn vốn huy động NHTM sử dụng vào hoạt động cho vay, đầu tư hoạt động khác Trong hoạt động cho vay đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NH lãi Hoạt động cho vay có vai trị định đến tồn phát triển thân NHTM Bởi sau huy động vốn mà NHTM không cho vay để thu lãi NH khơng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com có tiền để trang trải khoản chi phí huy động nguồn vốn NH bị ứ đọng, hoạt động NH không phát triển được, trí NH thua lỗ phá sản Hoạt động cho vay, đầu tư NHTM thực chủ yếu với tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực SX - KD, thương mại, dịch vụ… NH cho họ vay vốn với thời hạn lãi suất khác để tổ chức kinh tế có nguồn lực tài phục vụ cho hoạt động Bên cạnh đó, NHTM cho vay tầng líp dân cư, hộ gia đình, tổ chức xã hội phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, hay sản xuất kinh doanh … 1.1.3.3 Các dịch vụ Ngân hàng thương mại Ngoài nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại cịn cung cấp dịch vụ cho khách hàng thu lệ phí thực dịch vụ Ngày cơng nghệ ngân hàng ngày phát triển hoạt động ngày phát triển Các nghiệp vụ bao gồm: Dịch vơ tốn: Với nghiệp vụ này, Ngân hàng thực toán theo yêu cầu khách hàng nhận dịch vơ tốn Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ thực nhờ chứng từ chuyển tiền như: Séc chuyển tiền, phiếu chuyển tiền…Hoặc khách hàng có tài khoản ngân hàng ngân hàng thực yêu cầu khách hàng liên quan đến tài khoản họ yêu cầu thu hé, chi hộ, thông qua loại chứng từ như: Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc… Việc Ngân hàng đứng thực dịch vụ giúp cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn vừa đỡ tốn công bảo quản vận chuyển tiền, khoản tiền lớn, khoảng cách xa đồng thời đảm bảo tính nhanh chóng, xác kịp thời Đối với Ngân hàng thực dịch vụ Ngân hàng vừa thu phí từ khách hàng đồng thời Ngân hàng nắm khoản tiền nhàn rỗi lớn thời gian chê toán Đối với kinh tế, việc tốn thơng qua Ngân hàng giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, tăng hiệu điều hành sách tiền tệ góp phần làm lành mạnh hố hoạt động tài chủ thể kinh tế tham gia toán qua Ngân hàng Dịch vụ uỷ thác: Ngân hàng thương mại thực uỷ nhiệm khách hàng thay mặt khách hàng lý tài sản, quản lý điều hành LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tài sản uỷ thác quản lý Thực việc thay mặt, đại diện trả lương thay cho doanh nghiệp, trả lương cho người nghỉ hưu, trả lãi cổ tức lãi trái phiếu cho doanh nghiệp, bảo lãnh phát hành chứng khoán cho doanh nghiệp, làm trung gian tiêu thụ chứng khốn cho Chính Phủ cho Cơng ty Các dịch vụ uỷ thác ngày phát triển mạnh, xuất phát từ khả hoạt động Ngân hàng nhu cầu xã hội Việc thực uỷ thác mức độ phụ thuộc vào thoả thuận khách hàng ngân hàng Thực dịch vụ vừa làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời mở rộng tăng quan hệ gắn bó khách hàng Ngân hàng Ngày nay, điều kiện kinh tế thị trường dịch vụ Ngân hàng ngày phát triển Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mối quan hệ Ngân hàng khách hàng đặc biệt quan trọng mối quan hệ giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu thị trường cách nhanh nhất, sát thực để từ có sách lược, biện pháp đắn tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Ngày Ngân hàng coi mạch máu kinh tế Đặc biệt để xây dựng đất nước thời đại mới, thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố Ngân hàng thương mại yếu tố quan trọng phát triển khẳng định vai trị Ngân hàng thương mại qua khía cạnh sau: Thứ nhất, Ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Trong kinh tế thị trường để mở rộng quy mơ sản xuất địi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn lớn để đổi thiết bị công nghệ lạc hậu, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật đại Trong điều kiện đó, Ngân hàng thương mại mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thực tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mặt khác, thông qua nghiệp vụ tín dụng, tốn, tiền tệ, Ngân hàng thương mại hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Thứ hai, Ngân hàng thương mại góp phần phân bổ hợp lý nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại mặt góp phần hình thành trì phát triển kinh tế theo cấu ngành khu vực định Mặt khác, Ngân hàng thương mại góp phần điều chỉnh ngành, khu vực xuất phát triển cân đối cần có thay đổi cho phù hợp với yêu cầu thị trường Thứ ba, Ngân hàng thương mại tạo môi trường cho việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc Ngân hàng Trung ương Để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thị trường mở…Nghiệp vơ Ngân hàng thương mại chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trị cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế Bởi hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Mặt khác qua Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỷ giá… kinh tế phản hồi cho Ngân hàng trung ương, để Chính phủ Ngân hàng Trung ương có đối sách thích hợp với tình hình cụ thể Thứ tư, Ngân hàng thương mại cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Với xu hướng phát triển kinh tế hướng hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực toàn giới, nên việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế với nước tất yếu, giúp cho quốc gia phát huy lợi mình, khai thác lợi Ých từ trình phân công lao động hợp tác quốc tế Để hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh tế đạt hiệu cao, góp phần khẳng định vị trí tăng sức cạnh tranh cho doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp trường quốc tế vai trị Ngân hàng thương mại thiếu Thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài chính, Ngân hàng quốc tế, giúp cho việc toán, trao đổi mua bán doanh nghiệp nước với nước diễn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn có hiệu 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại Cho vay trung dài hạn việc cho vay khoản tiền có thời hạn từ năm trở lên, từ năm đến năm coi tín dụng trung hạn từ năm trở lên gọi tín dụng dài hạn Tín dơng trung dài hạn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định khách hàng để mua sắm máy móc, thiết bị xây dựng sở vật chất, từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường 1.2.1 Các nguyên tắc cho vay Khi tham gia vào quan hệ tín dụng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc tín dụng Các ngun tắc tín dụng hình thành bắt nguồn từ chất tín dụng, khẳng định thực tiễn hoạt động Ngân hàng pháp lý hoá Trong kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng phải dựa nguyên tắc để xem xét xây dựng, thực xử lý vấn đề liên quan đến tiền vay, khách hàng vay vốn phải quán triệt bị ràng buộc yêu cầu đặt mà nguyên tắc địi hỏi Hoạt động tín dụng Ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc sau đây: Nguyên tắc 1 : Tiền vay sử dụng mục đích, có hiệu Trước tiên, theo nguyên tắc này, tiền vay phát phải sử dụng cho nhu cầu Ngân hàng cho vay chấp thuận Đó khoản chi phí, đối tượng thuộc phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối huỷ bỏ yêu cầu vốn vay sai mục đích để hạn chế rủi ro cho tiền vay Do đó, quán triệt nguyên tắc này, cho vay Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát trình sử dụng tiền vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tính mục đích tiền vay gắn liền với hiệu kinh tế khoản vay Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay Ngân hàng Hiệu kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn sở cho sù an toàn khoản vay Thiếu u cầu khơng thể nói đến tồn phát triển quan hệ vay vốn Vì vậy, hiệu kinh tế tiền vay đưa đảm bảo, cam kết bên vay vốn Việc thoả thuận cụ thể hoá nguyên tắc điều kiện cho vay sử dụng sở để Ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng giám sát hoạt động khách hàng vay vốn Các bên hữu quan luôn cố gắng xác định hiệu sử dụng tiền vay Ngân hàng Mối liên quan hiệu kinh doanh nói chung hiệu sử dụng vốn nói riêng khách hàng với hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng tất yếu, có tính độc lập tương đối Thực tế cho thấy doanh nghiệp thành đạt ngành kinh tế mũi nhọn luôn nhận ủng hộ từ phía Ngân hàng nhà tài trợ Nguyên tắc 2 : Tiền vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi đầy đủ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Đây nguyên tắc quan trọng để trì hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, nguyên tắc xuất phát từ chất tín dụng chuyển quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoảng thời gian đó, Ngân hàng bên vay thoả thuận hợp đồng Ngân hàng chuyển giao khoản tiền định cho bên vay Khi thời hạn kết thúc, bên vay phải hoàn trả quyền cho Ngân hàng (phần gốc) cộng thêm khoản chi phí (lợi tức phí) định cho việc sử dụng vốn vay Nói cách khác, nội dụng nguyên tắc tiền vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi thời hạn thoả thuận Nguyên tắc mang tính kinh tế đặc thù hoạt động tín dụng với biểu sau: - Việc hoàn trả gốc lẫn lãi dấu hiệu để phân biệt phương pháp tín dụng với phương pháp tài khác - Việc trả nợ hạn đầy đủ tiền vay thể kết hoạt động sản xuất kinh doanh tốt bên vay gắn liền với kết khả quan tiền vay Ngân hàng Tính hồn trả nợ vay kích thích, chí bắt buộc bên vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phải động nhạy cảm việc sử dụng tiền vay Ngân hàng Họ vay vốn cách tuỳ tiện, thiếu cân nhắc hay để tiền vay bị đóng băng -Việc quán triệt nguyên tắc đảm bảo cho tín dụng Ngân hàng trì phát triển Các bên vay khơng hồn trả nợ làm cho Ngân hàng rơi vào tình trạng khả tốn, mức độ khơng hồn trả nợ vay (cả số lượng tiền vay lẫn số lượng khách hàng) lớn bất ổn hoạt động Ngân hàng cao Về phương diện hạch toán, coi nguyên tắc tính bảo tồn tín dụng Tiền vay phải bảo đảm khơng bị giảm giá, tiền vay phải bảo đảm thu hồi đầy đủ có sinh lời Việc tuân thủ nguyên tắc sở đảm bảo cho phát triển ổn định kinh tế, xã hội giúp cho mối quan hệ Ngân hàng phát triển theo xu an toàn động Nguyên tắc ràng buộc Ngân hàng phải cân nhắc kỹ định cho vay, hạn chế cho vay doanh nghiệp làm ăn yếu kém, khó có khả tốn nợ, từ hạn chế gây bất ổn cho hoạt động kinh doanh thị trường Việc khơng hồn trả nợ vay hay hồn trả nợ khơng đầy đủ, sai thời hạn phản ánh bếp bênh, khơng bình thường hoạt động sản xuất kinh doanh bên vay Nếu bất ổn xảy mức độ nghiêm trọng việc giải quyết, xử lý hậu phức tạp Điều có ảnh hưởng đến uy tín, tồn tương lai phát triển Ngân hàng Việc tuân thủ nguyên tắc bảo đảm điều kiện vật chất (về thu nhập) cho tồn phát triển Ngân hàng Hơn nữa, phương thức hoạt động ngành Ngân hàng vay vay nên tính hồn trả tín dụng khẳng định chế tồn Ngân hàng 1.2.2 Điều kiện cho vay Điều kiện cho vay yêu cầu ngân hàng bên vay để làm xem xét, định thiết lập quan hệ tín dụng Các khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải có điều kiện sau đay : Thứ nhất : Điều kiện tư cách pháp lý Khách hàng pháp nhân phải có lực pháp luật dân Khách hàng tư nhân kinh doanh phải có lực pháp luật lực hành vi dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tiến hành chiết khấu, chuyển nhượng mua lại kỳ phiếu khách hàng họ có nhu cầu 3.2.2.4 Lập kế hoạch vay vốn điều chuyển chi nhánh NHNo PTNT Hiện tại, chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm chưa đáp ứng toàn vốn vay trung dài hạn cho doanh nghiệp Do việc lập kế hoạch vay vốn điều chuyển từ NHNo PTNT Việt Nam cần thiết, việc lập kế hoạch tạo cho chi nhánh chủ động cho vay trung dài hạn Trên sở kế hoạch lập, Ngân hàng phải phát huy nội lực huy động vốn từ hình thức để đáp ứng nhanh nhu cầu vay doanh nghiệp Chủ động vốn, đáp ứng nhu cầu giải ngân cho dù án tiến độ tạo thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng Từ tăng tỷ trọng chủ động hoàn toàn vốn cho vay trung dài hạn 3.2.3 Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án định cho vay Xét quan điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng Để tăng hiệu cơng tác này, đảm bảo an tồn cho khoản cho vay, từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn, xét duyệt cho vay, cán tín dụng cần đặc biệt ý tới điều kiện sau: Coi trọng tính pháp lý pháp nhân vay vốn Đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xem xét khả tài khách hàng để thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay xu hướng phát triển doanh nghiệp năm tới Thẩm định dự án xin vay cách chi tiết đầy đủ, tính tốn tiêu kinh tế kỹ thuật quan trọng dự án, so sánh với định mức ngành Nhà nước giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi dự án xác Đồng thời chi nhánh cần phát huy vai trò tư vấn cho doanh nghiệp Qua khảo sát thực tế, thấy cần thực thi vài biện pháp sau nhằm hoàn thiện công tác thẩm định định cho vay Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.3.1 Tăng cường cách thức thẩm định dự án Hoạt động cho vay vốn trung dài hạn Ngân hàng khơng bó hẹp vay trung dài hạn mà mở rộng cho vay dự án lớn với thời gian dài đến hàng chục năm Điều buộc Ngân hàng phải hoàn thiện bước phương thức thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài giản đơn sang phân tích tài phương pháp giá có tính đến biến động tiền tệ Bên cạnh đó, Ngân hàng nên sử dụng cẩn thận phương pháp phân tích độ nhạy phương pháp so sánh để có cách nhìn xác tính khả thi độ an tồn dự án, có nghĩa phải đặt dự án biến động yếu tố có liên quan Nếu dự án trường hợp xấu đạt tỷ suất thu hồi vốn nội (IRR) giá trị (NPV) đủ bù đắp lãi phải trả Ngân hàng mức độ doanh nghiệp chấp nhận dự án có khả trả nợ chắn 3.2.3.2 Cần xem xét lại cách xác định tiêu thời gian cho vay (Tcv) số tiền trả nợ hàng năm (N) Mỗi dự án có vịng đời nó: vào năm đầu đưa vào khai thác doanh thu lợi nhuận chưa thể đạt dự kiến, sau thời gian hoạt động doanh thu tiêu thụ vượt điểm hồ vốn dự án có lợi nhuận trả nợ Ngân hàng Sau thời kỳ thu nhập tích luỹ giai đoạn thối trào, máy móc cũ kỹ, chất lượng sản phẩm kém, tiêu hao nguyên vật liệu nhiều làm giá thành tăng lên,… Tóm lại thu nhập lợi nhuận dự án không qua năm Do vậy, việc lấy tiêu doanh thu lợi nhuận hàng năm dự án tạo điều kiện tối ưu để tính Tcv N chưa thật hợp lý Cán tín dụng nên tính tốn tiêu sau: thẩm định dự án, dự án đầu tư thời gian dài nên phân chia theo giai đoạn, tuỳ theo đặc điểm dự án để tính tốn doanh thu lợi nhuận dự án giai đoạn thường năm đầu, số tiền trả nợ thấp tăng dần với mức tăng doanh thu dự án giai đoạn sau Làm vậy, Ngân hàng giảm nợ hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.3.3 Kéo dài thời gian cho vay dự án đầu tư chiều sâu theo dây chuyền công nghệ lớn Hiện khoản cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm chủ yếu trung hạn không năm Theo quy định dự án đầu tư chiều sâu có thời gian xây dựng thời hạn cho vay khơng q năm, cịn dự án mua máy móc để lắp đặt thời hạn cho vay có năm Quy định thời hạn cho vay chưa thật hợp lý: hình thức đầu tư chiều sâu dự án đầu tư theo dây chuyền sản xuất dù với quy mơ vừa hay nhỏ doanh nghiệp khó hồn trả vốn thời gian năm lẽ, với dây chuyền sản phẩm sản xuất thị trường (về giá cả, chất lượng, chủng loại…) mặt khác cơng nhân phải có thời gian làm quen với dây chuyền mới, sản phẩm mới… kỳ đầu sản phẩm sản xuất tiêu thụ chậm cần có thời gian chiếm lĩnh thị trường, chí doanh nghiệp bị thua lỗ thời gian Vì vậy, doanh nghiệp đầu tư theo hình thức thời gian cho vay nên dài hơn, chuyển qua cho vay tín dụng dài hạn (trên năm) 3.2.3.4 Giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn Để khắc phục tình trạng hồ sơ vay vốn thiếu trung thực làm thời gian thẩm tra lại số liệu, doanh nghiệp có ý định vay vốn Ngân hàng, cán tín dụng cần phải phổ biến cho doanh nghiệp thủ tục cần thiết hồ sơ yêu cầu doanh nghiệp cung cấp tài liệu thoả mãn điều kiện sau: Cung cấp cách trung thực thông tin sản xuất kinh doanh Hồ sơ gửi đến phải đầy đủ, rõ ràng, xác ngắn gọn Các bảng biểu kế toán trước đến Ngân hàng phải có xác nhận quan kiểm tốn để đảm bảo số liệu hạch tốn xác 3.2.3.5 Nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng Chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào chất lượng công việc từ hoạch định chủ trương, sách đến thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ định đầu tư, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ… Ngân hàng cần làm tốt công tác đào tạo cán Ngân hàng từ lãnh đạo đến nhân viên kiến thức thẩm định dự án Tiến hành lập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tổ thẩm định Ngân hàng phục vụ cho công tác thẩm định dự án lớn Mọi khoản vay phải qua hội đồng tín dụng tổ thẩm định dự án phê duyệt Trên sở cán Ngân hàng có trình độ chun mơn cao, trang bị đại, Ngân hàng lập “Công ty tư vấn lập dự án” với ưu nắm bắt thông tin từ nhiều lĩnh vực, có quan hệ rộng với nhiều doanh nghiệp lớn, nhà cung cấp tiêu thụ… công ty tư vấn Ngân hàng giúp doanh nghiệp định đầu tư cách xác hiệu Nhìn chung, cán tín dụng với tư cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng 3.2.4 Các biện pháp liên quan đến bảo đảm tín dụng trung dài hạn, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn cho khoản cho vay Bảo đảm tín dơng trung dài hạn có tầm quan trọng đặc biệt, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, hạn chế tới mức tối đa rủi ro, việc bảo đảm tín dụng cân làm tốt qua số biện pháp sau: 3.2.4.1 Về việc bảo đảm chấp tài sản Hiện nay, đa số khoản vay trung dài hạn Ngân hàng phát triển đảm bảo qua chấp tài sản Giấy tờ sở hữu tài sản: Hiện phần lớn tài sản chấp nhà phần lớn giấy tờ sở hữu lại khơng hợp pháp Vì vậy, Ngân hàng trước cho vay cần xem xét điều tra cách thận trọng giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cho vay tài sản chấp khẳng định cách xác có giấy tờ hợp pháp Tài sản chấp doanh nghiệp Nhà nước vấn đề chấp quyền sử dụng đất phải có giấy tờ xác nhận hợp lệ Chính phủ quan có thẩm quyền cho phép dùng tài sản để chấp vay vốn Khả phát mại tài sản: tài sản chấp phải có khả bán cách hợp pháp, dễ dàng có giá trị chấp, đặc biệt tài sản chấp nhà Tuy nhiên, giai đoạn nay, Ngân hàng cần nghiên cứu trường hợp cụ thể để có u cầu thích hợp với người vay, tránh cản trở từ người liên quan với người vay vốn cần phát mại tài sản Chẳng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hạn người ký vào giấy cam đoan đồng ý khỏi nhà Ngân hàng cần phát mại tài sản (nếu có xác nhận quyền địa phương để chặt chẽ mặt pháp lý) Điều kiện an tồn tài sản: Do đặc điểm hình thức chấp tài sản, tài sản chấp người vay bảo quản sử dụng Vì vậy, Ngân hàng nên có quy định để đảm bảo vốn cho Ngân hàng trường hợp sử dụng tài sản chấp bất động sản nói chung nhà nói riêng Chẳng hạn yêu cầu sửa chữa nâng cấp nhà chấp để đảm bảo giá trị tài sản tài sản chấp phải có bảo hiểm Đồng thời Ngân hàng cần kiểm tra tài sản chấp thường xuyên Thủ tục chấp tài sản: Thủ tục chấp tài sản phải vừa đảm bảo chặt chẽ mặt pháp lý để đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng, lại vừa phải thuận lợi, tạo điều kiện nhanh chóng việc vay tiền khách hàng Để làm điều này, Ngân hàng sử dụng mẫu hợp đồng đảm bảo tiền vay riêng cho hình thức chấp tài sản Mặt khác, Ngân hàng cần phối hợp với quan cơng chứng để giải nhanh chóng thủ tục ký kết hợp đồng chấp tài sản Xác định giá trị tài sản chấp: Đây vấn đề quan trọng có liên quan mật thiết tới việc Ên định mức cho vay Ngân hàng khách hàng Thực chất việc xem xét giá trị tài sản chấp để bảo toàn tiền vay phải phát mại tài sản Trong việc xác định giá phải ý tới việc giảm giá tự nhiên tài sản (do khấu hao) biến động giá thị trường Do vậy, việc xác định giá cần xem xét thời điểm tại, diễn biến tương lai, từ tính giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay Ngoài ra, Ngân hàng nên xem xét khả phát mại loại tài sản mà đưa tỷ lệ tính giá trị đảm bảo tín dụng cho phù hợp Cũng cần phải thấy việc thu nợ tài sản chấp giải pháp tốt mà giải pháp tình bắt buộc khả thu nợ tiền thực từ phát mại tài sản chấp cơng việc nhiều khó khăn Vì vậy, để đảm bảo an tồn khoản cho vay Ngân hàng nên thực theo hướng sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mặc dù có tài sản chấp nguyên tắc, thủ tục, quy trình cho vay, giám sát thu nợ phải thực cách nghiêm túc trường hợp khơng có tài sản chấp Khơng phải khách hàng địi hỏi phải có tài sản chấp cho vay, mà Ngân hàng nên “Trông mặt mà bắt hình dong” Tất nhiên “trơng mặt” bao hàm nhiều vấn đề, bề dày kinh nghiệm mối quan hệ Ngân hàng khách hàng, khả quản lý lực trả nợ… đặc biệt hiệu kinh tế dự án có nhu cầu vay vốn Tất điều cho Ngân hàng chân dung hồn chỉnh khách hàng giúp Ngân hàng có cách xử lý đắn với mức độ rủi ro thấp Thực tế thường hay xảy (không phải tuyệt đối) nghịch lý: doanh nghiệp mạnh tài sản chấp lại đảm bảo đầy đủ điều kiện quy định Ngân hàng thực doanh nghiệp lại khơng cần thiết phải có tài sản chấp Trong đó, doanh nghiệp yếu cần tài sản chấp chí tài sản doanh nghiệp chẳng có chấp số trường hợp đặc biệt, khách hàng cố tình lừa gạt tài sản chấp đồ giả Vì vậy, vấn đề giải cho vay khơng chỗ có tài sản chấp hay không mà doanh nghiệp vay hiệu sử dụng vốn vay 3.2.4.2 Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt quy trình tín dụng Trong kinh tế thị trường, kinh doanh rủi ro hai phạm trù “cặp đơi” Có thể nói khơng có lĩnh vực kinh doanh lại khơng có rủi ro Với Ngân hàng, rủi ro dễ xảy Ngân hàng khơng chịu rủi ro việc lựa chọn khách hàng mà phải gánh chịu rủi ro khách hàng Trong cho vay trung dài hạn thời hạn cho vay dài vậy, dễ xảy rủi ro Ngân hàng phải tính đến rủi ro từ phía để tìm biện pháp phịng tránh Ở Ngân hàng thương mại nói chung, quy trình tín dụng thường chia làm giai đoạn: - Giai đoạn 1: Từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay - Giai đoạn 2: Giám sát trình cho vay - Giai đoạn 3: Thu nợ Trong giai đoạn công việc giai đoạn giai đoạn cụ thể hoá, giai đoạn nội dung công việc không rõ ràng (công việc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giám sát giám sát nào, có giám sát hay khơng?) Chính khơng rõ ràng cụ thể Êy nên giai đoạn bị bỏ qua Đây sơ hở quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại, ảnh hưởng không tốt đến khả thu hồi nợ giai đoạn Như biết, người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước, Ngân hàng khơng thu hồi nợ khơng có theo dõi bám sát nên không nhận biết sớm thơng tin, có giám sát chặt chẽ khơng xảy chuyện như: khách hàng bán tồn kho hàng chấp mà Ngân hàng Đối với chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm, tình trạng rủi ro chưa xảy tình hình chung nay, việc kinh doanh nhiều doanh nghiệp cịn khơng vững vàng, thủ đoạn lừa đảo khách hàng ngày phát triển tinh vi việc định lượng rủi ro thường xuyên phải coi công việc quan trọng quy trình cho vay Cụ thể Ngân hàng nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ rõ ràng giai đoạn đó, cán tín dụng phải định lượng lại mức độ rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm bắt được, từ đưa biện pháp xử lý nhằm cải thiện khả thu nợ 3.2.4.3 Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng Hoạt động tín dụng trung dài hạn hoạt động phức tạp, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ càng, khơng thể hời hợt Vì vậy, trách nhiệm cán tín dụng nặng nề, Ngân hàng cần đảm bảo tương xứng trách nhiệm quyền lợi họ họ yên tâm tích cực làm việc đảm bảo hiệu cơng việc Nhưng tính đặc thù hoạt động Ngân hàng, đòi hỏi cán công nhân viên chức, kể cán lãnh đạo phải có trình độ định nhiều lĩnh vực, phải không ngừng trao đổi, nâng cao kiến thức mình, có đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Không thế, cán Ngân hàng hình ảnh đập vào mắt khách hàng, phản ánh khả năng, lực uy tín Ngân hàng Chính vậy, tác phong làm việc, lực, trình độ hiểu biết nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng mét yếu tố quan trọng định tồn phát triển Ngân hàng NHNo PTNT Từ Liêm cần phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán bộ, xây dựng đội ngũ cán thực có lực, am hiểu pháp luật nước quốc tế, thành thạo ngoại ngữ vi tính…Để làm điều đó, NHNo PTNT Từ Liêm cần kết hợp chặt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chẽ đào tạo ngắn hạn, trung dài hạn, đào tạo nước quốc tế cho cán mình, bố trí xắp xếp lại đội ngũ cán hợp lý, bước tiêu chuẩn hoá cán sở lực, trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức, đáp ứng yêu cầu công tác kinh doanh chế thị trường 3.2.5Tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm sốt Trong q trình mở rộng tín dụng, Ngân hàng khơng thể khơng quan tâm đến chất lượng nguồn vốn cho vay Việc quan tâm đến chất lượng đòi hỏi Ngân hàng phải đảm bảo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành cách thường xuyên chặt chẽ, rõ ràng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vấn đề quan trọng để Ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động khách hàng vay vốn, nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản vay Nếu hoạt động khách hàng diễn bình thường, kế hoạch đặt Ngân hàng có sở để tin tưởng thu hồi nợ (gốc lãi) hạn đầy đủ Ngược lại, giám sát chặt chẽ, Ngân hàng thấy vướng mắc, cản trở hoạt động bất thường khách hàng sử dụng vốn vay Từ có sở để xem xét, đánh giá hoạt động doanh nghiệp, Ngân hàng có định giúp đỡ doanh nghiệp vượt qua khó khăn hay nhanh chóng thu hồi vốn để đảm bảo an toàn Việc giám sát khách hàng khoản vay phải đảm bảo hai yêu cầu: Thứ nhất, phải bố trí cán tín dụng phù hợp, nhận thức đầy đủ, nghiêm túc để giúp cho công tác quản lý giám sát đạt hiệu tốt Ai cho vay khách hàng phải chịu trách nhiệm giám sát khách hàng đó, chịu trách nhiệm việc thu hồi vốn cho vay Ngân hàng, có vậy, phát huy thức trách nhiệm cán tín dụng từ khâu hết khâu cuối cùng, đảm bảo nâng cao độ an toàn hiệu khoản cho vay Thứ hai, cán tín dụng giao nhiệm vụ phải tận tuỵ với công việc, tiến hành kiểm tra giám sát chặt chẽ doanh nghiệp, khơng chiếu lệ hình thức Tăng cường xuống sở để thực giám sát, sớm phát dấu hiệu bất ổn định doanh nghiệp để Ngân hàng có cách xử lý phù hợp sau: Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo tài có biểu trốn tránh kiểm tra sở sản xuất ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Số dư tiền gửi ký thác giảm sút, có séc rút qua số dư séc tốn bị trả lại Gia tăng bất thường số lượng hàng tồn kho khoản nợ Trở thành chủ nợ nhiều nợ cho việc giảm sút chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp làm thay đổi thời hạn bán hàng bán hàng cho doanh nghiệp yếu tài nhằm mục đích gia tăng doanh số bán lợi tức Trên giải pháp mà NHNo PTNT Từ Liêm thực để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn mình, đạt mục tiêu phương hướng đề 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo PTNT Từ liêm 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng phụ thuộc lớn vào đạo kinh tế vĩ mô Nhà nước Nếu sách, chủ trương Nhà nước đắn hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp thông suốt Do xuất phát điểm thấp chậm nên mơi trường pháp lý Việt Nam cịn nhiều điều bất hợp lý Cụ thể: hành lang pháp luật chưa đồng bộ, lại hay thay đổi, sách ban hành cịn chồng chéo thường có “tính sau” Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế - pháp lý đồng cho hoạt động cho vay trung dài hạn theo hướng: Có quy hoạch tổng thể theo vùng, lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế, định kỳ lập công bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để giúp Ngân hàng hoạch định sách cho vay trung dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Nhà nước cần giao quyền chủ động cho NHNo PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm nói riêng hoạt động cho vay trung dài hạn Nhà nước cần tạo thuận lợi cho doanh nghiệp việc công chứng giấy tờ thủ tục nh: mở thêm địa điểm làm việc văn phịng cơng chứng, giảm bớt lệ phí cơng chứng Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân hàng, giúp cho cán Ngân hàng giảm bớt công việc điều tra lại Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp: Nhà nước cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp thi hành pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước ban hành Nhà nước cần có kế hoạch đầu tư phù hợp, khoa học, có trọng điểm để đảm bảo cho Ngân hàng tránh tình trạng đầu tư tràn lan Nhà nước cần phân định rõ chức năng, quyền hạn trách nhiệm Ngân hàng, địa phương Bộ ngành liên quan việc thẩm định, đánh giá dự án đầu tư Vì thực tế có nhiều dự án theo Ngân hàng đánh giá tốt, có tính khả thi, khơng cấp có thẩm quyền phê duyệt ngược lại, có dự án phê duyệt đầu tư Ngân hàng qua thẩm định cho khơng có khả trả nợ tốt, tốt thời điểm Ngân hàng khơng cân đối đủ nguồn vốn vay…thì gây thiệt thịi cho doanh nghiệp mà làm cho quan chức khó giải 3.3.2 Kiến nghị NHNo PTNT Việt Nam Hiện NHNo PTNT Việt Nam Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, lại Ngân hàng chuyên kinh doanh tín dụng ngồi nước với hình thức đa dạng phong phó Tuy nhiên Ngân hàng cần phải không ngừng phấn đấu vươn lên để giữ vững danh hiệu để giành thắng lợi to lớn mặt trận kinh doanh tiền tệ Chúng tơi xin có vài kiến nghị nh sau: - Ngân hàng thực nối mạng internet, cung cấp thông tin tài cho doanh nghiệp, nhiên Ngân hàng cần tạo ổn định thường xuyên cập nhật đầy đủ, xác thơng tin tình hình tài doanh nghiệp , thơng tin liên Ngân hàng, thông tin thị trường, với quan hữu quan…để tạo hành lang hoạt động tín dụng đầu tư an tồn cho Ngân hàng Ngân hàng phải khơng ngừng hoàn thiện chế, đổi phong cách làm việc tồn hệ thống, tiến tới xố dần thủ tục hành rườm rà, cồng kềnh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn NHNo PTNT nên nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm mới, dịch vụ cung cấp tiện Ých cho khách hàng sở nghiên cứu hoạt động Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng bạn…kết hợp với thực tế đặc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com điểm Ngân hàng Điều tạo điều kiện hoạt động có hiệu cho chi nhánh NHNo PTNT Ngân hàng cần trọng công tác marketting để đảm bảo tất chi nhánh hệ thống làm tốt công tác nghiên cứu thị trường, đề sách kinh doanh phù hợp với địa bàn hoạt động Ngân hàng cần có kế hoạch thu hút khách hàng sách hỗ trợ để họ trở thành bạn hàng lâu dài với Ngân hàng Ngoài Ngân hàng nên tổ chức định kỳ hội nghị khách hàng để khơng ngừng hồn thiện mình, tăng cường mối quan hệ với khách hàng cách rộng rãi để khách hàng biết đến Ngân hàng nhiều Ngân hàng tích cực tham gia thị trường liên Ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho Ngân hàng sở Do quyền phán số chi nhánh vốn vay trung dài hạn thấp phải đưa lên cho giám đốc Ngân hàng xét duyệt nhiều thời gian, Ngân hàng nên nâng mức phán cho vay trung dài hạn chi nhánh có nhiều đơn vị kinh tế lớn Nh vậy, NHNo PTNT Việt Nam phát huy quyền tự chủ kinh doanh Trong trường hợp phát sinh tình trạng thiếu vốn chi nhánh trình lên cấp để nhận vốn điều hoà phù hợp với điều lệ NHNo PTNT Việt Nam Ngân hàng cần thiết thực việc ban hành văn hướng dẫn thực văn Ngân hàng Nhà nước tồn hệ thống Về cơng tác thẩm định dự án trung dài hạn, môn khoa học bổ trợ có liên quan đến lĩnh vực đầu tư tín dụng, tạo điều kiện cho cán tín dụng học tập, nghiên cứu, khảo sát nước 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp Bản thân doanh nghiệp phải có kế hoạch kinh doanh cụ thể Đối với doanh nghiệp bị thua lỗ nhiều trình hoạt động nên có thay đổi cấu, khả nhận thức, điều hành kinh doanh, doanh nghiệp phải có phương hướng đầu tư chiều sâu để đổi công nghệ, biết dùng nguồn vốn vay trung dài hạn vào giải pháp kinh tế tối ưu để đảm bảo bù đắp vốn vay thời gian ngắn nhất, đồng thời giải nhanh chóng khối lượng hàng hố cịn tồn đọng chưa tiêu thụ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Doanh nghiệp tính tốn trước khoản nợ đến hạn tốn, có biện pháp thích hợp để cân đối số vốn tiền để đảm bảo khả toán khoản nợ đến hạn Vốn doanh nghiệp phải tham gia đầu tư vào dự án vay vốn Ngân hàng Điều nhằm nâng cao trách nhiệm doanh nghiệp trình sử dụng vốn, chia sẻ rủi ro với Ngân hàng trình vay vốn Khi vay vốn Ngân hàng, doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích, quy định, thực đầy đủ nghĩa vụ, điều lệ quản lý, thể lệ tín dụng phát huy hiệu vốn vay Ngân hàng, đảm bảo trả nợ lãi vay đúng, cam kết số lượng thời hạn Trên số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm Tôi mong việc thực giải pháp góp phần mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh nh mục đích luận văn đề LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MC LC Chơng 1:Ngân hàng thơng mại với hoạt động cho vay trung dài hạn 1.1 ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Khái niệm Ngân hàng thơng mại 1.1.2 Các chức Ngân hàng thơng mại 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cho vay, đầu t 1.1.3.3 Các dịch vụ Ngân hàng thơng mại 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Các nguyên tắc cho vay 1.2.2 Điều kiện cho vay 10 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay trung dài hạn 11 1.2.3.1 Khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn gửi cho Ngân hàng 11 1.2.3.2 Ngân hàng xét duyệt cho vay 11 1.2.3.3 Ký hợp đồng tín dụng 12 1.2.3.4 Phát tiền vay 12 1.2.3.5 Thu nợ 12 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thơng mại 13 Chơng 2:Thực trạng Công tác cho vay trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện từ liêm 16 2.1.ThựC TRạNG HOạT Động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn từ liêm 16 2.1.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm 16 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.1.2 Tình hình hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm năm qua (năm 20022004) 18 2.1.1.3 Tình hình huy động vốn 19 2.1.1.4 Tình hình sử dụng vốn 21 2.1.1.5 Các hoạt động kinh doanh khác chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm 22 2.1.1.6 Thu nhập chi phí chi nhánh NHNo PTNT Tõ Liªm 23 ChØ tiªu 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn NHNo PTNT Từ Liêm 24 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn 24 2.2.1.1 Về quy mô cấu cho vay 24 2.2.1.2 Về việc thu nợ Ngân hàng 28 2.2.1.3 Tình hình d nợ chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm 29 2.2.1.4 Vấn đề nợ hạn 30 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm 32 2.3.1 Những kết đạt đợc 32 2.3.2 Những khó khăn tồn 33 Chơng3:Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn 36 chi nhánh NHNo PTNT từ liêm 36 3.1 Phơng hớng nhiệm vụ nhằm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn năm tới ngành Ngân hàng nói chung NHNo PTNT Từ Liêm nói riêng 36 3.1.2 Phơng hớng phát triển NHNo PTNT Từ Liêm 39 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo PTNT Từ Liêm 40 3.2.1 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung dài hạn 40 3.2.2 Các giải pháp nhằm tạo lập nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp 41 3.2.2.1 Hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn năm42 3.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngoại tệ từ dân c tổ chức kinh tế 42 3.2.2.3 Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành kỳ phiếu NHNo PTNT Từ Liêm 43 Tiến hành chiết khấu, chuyển nhợng mua lại kỳ phiếu khách hàng họ có nhu cầu 43 3.2.2.4 Lập kế hoạch vay vốn điều chuyển chi nhánh NHNo PTNT 43 3.2.3 Các biện pháp nhằm nâng cao chất lợng thẩm định dự án định cho vay 44 3.2.3.1 Tăng cờng cách thức thẩm định dự án 44 3.2.3.2 Cần xem xét lại cách xác định tiêu thời gian cho vay (Tcv) số tiền trả nợ hàng năm (N) 45 3.2.3.3 Kéo dài thời gian cho vay dự án đầu t chiều sâu theo dây chuyền công nghệ lớn 45 3.2.3.4 Giảm bít thêi gian xÐt dut hå s¬ vay vèn 46 3.2.3.5 Nâng cao trình độ thẩm định dự án c¸n bé tÝn dơng46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.4 Các biện pháp liên quan đến bảo đảm tín dụng trung dài hạn, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn cho khoản cho vay 46 3.2.4.1 Về việc bảo đảm chấp tài sản 46 3.2.4.2 Việc định lợng rủi ro phải đợc tiến hành cách liên tục suốt quy trình tín dụng 48 3.2.4.3 Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán Ngân hàng 49 3.2.5Tăng cờng công tác tra, kiĨm tra, kiĨm so¸t 50 3.3 Mét sè kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo PTNT Từ liêm 51 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc 51 3.3.2 Kiến nghị NHNo PTNT Việt Nam 52 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp 54 Kết luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... cho vay trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện từ liêm 2.1 .ThựC TRạNG HOạT Động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn từ liêm 2.1.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát. .. đồng cho vay) văn ký kết Ngân hàng cho vay khách hàng vay vốn, ghi nhận thoả thuận bên cho vay bên vay đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, hình thức cho vay, số tiền cho vay, lãi suất cho vay, ... pháp nhằm mở rộng cho vay trung dài hạn Thực tế tình hình cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo PTNT Từ Liêm cho thấy doanh sè cho vay tăng liên tục qua năm cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng