1. Doanh số cho vay 900 100 1467 100 +
3.1.1. Phương hướng phỏt triển của hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam.
Nam.
Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, như hiện nay, xu thế hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế ngày càng sõu rộng đó ảnh hưởng rất lớn đến tốc độ phỏt triển kinh tế của đất nước. Hệ thống ngõn hàng Việt Nam cũng khụng thể trỏnh khỏi những khú khăn, vướng mắc trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh trờn tất cả cỏc lĩnh vực. Mặc dự vậy, NH Việt Nam vẫn khụng ngừng phỏt triển với phương chõm chiến lược của mỡnh là: “hiệu quả trong hoạt động và an toàn trong tăng trưởng”. Với cỏc nguyờn tắc hoạt động vỡ cỏc mục tiờu sau đõy:
Lấy hiệu quả kinh doanh của khỏch hàng làm mục tiờu hoạt động.
Đặt vấn đề hiệu quả - an toàn trong tất cả cỏc lĩnh vực hoạt động kinh doanh của mỡnh lờn trước tiờn.
Đỏp ứng cao nhất cỏc nhu cầu của khỏch hàng về sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng với chất lượng tốt nhất, rủi ro và chi phớ thấp nhất.
Hoạt động luụn tuõn theo phỏp luật và những nguyờn tắc, nghiệp vụ ngõn hàng.
Phỏt triển lành mạnh và hội nhập với cỏc ngõn hàng trờn địa bàn và trong cả nước.
Với những thành quả đạt được trong những năm qua đó tạo được uy tớn trong nền kinh tế thị trường, vị thế của Ngõn hàng đó thực sự rất quan trọng và
cần thiết trong nền kinh tế Việt Nam núi chung và cỏc bộ ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh núi riờng. Để hoạt động kinh doanh của mỡnh trong thời gian tới cú hiệu quả hơn, NH đó đề ra cỏc phương hướng kinh doanh như sau:
Thứ nhất: Tăng nhanh tổng tài sản đi đụi với từng bước chuyển dịch cơ
cấu tài sản nợ - tài sản cú, cơ cấu kinh doanh và đầu tư (cả cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn, tớn dụng) theo thụng lệ quốc tế; coi trọng và lấy đầu tư phỏt triển làm trọng tõm và cốt lừi.
Thứ hai: Coi trọng việc giỏm sỏt và kiểm soỏt rủi ro kinh doanh, rủi ro hệ
thống ở mức thấp nhất. Tuõn thủ kinh doanh thương mại theo cơ chế thị trường trong khuụn khổ phỏp luật theo định hướng, chủ trương, cơ chế, chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước, phục vụ tốt nhất cho phỏt triển kinh tế - xó hội. Tiếp tục hoàn thiện việc đưa cụng nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành để từng bước hội nhập, phỏt triển ổn định, bền vững và đạt hiệu quả kinh tế cao.
Thứ ba: Đi sõu phõn tớch kế hoạch hàng năm để chủ động tỡm kiếm, lựa
chọn cỏc dự ỏn cú hiệu quả kinh tế cao để Chi nhỏnh tham gia đầu tư tớn dụng. Hướng đầu tư tớn dụng trung và dài hạn cho những dự ỏn tạo ra sản phẩm cú chất lượng, xỏc định rừ được thị trường tiờu thụ, cú khả năng cạnh tranh và hội nhập.
Thứ tư: Nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng nhằm nõng cao hiệu quả
sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay, an toàn tớn dụng, giảm thiểu rủi ro cú thể xảy ra trong hoạt động tớn dụng.
Thứ năm: Tăng cường cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư, cỏc phương ỏn sản
xuất kinh doanh của khỏch hàng, nghiờn cứu cỏc phương phỏp để rỳt ngắn thời gian thẩm định một dự ỏn nhưng khụng làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
Đối với hoạt động cho vay vốn trung và dài hạn:
+ Vốn tớn dụng trung và dài hạn phải đầu tư vào cỏc đối tượng và dự ỏn kinh tế hoạt động cú hiệu quả, đỳng mục đớch và bảo đảm khả năng thu hồi vốn, đặc biệt là cỏc dự ỏn trong lĩnh vực xuất khẩu, nhập khẩu, du lịch và cỏc khoản vay nhằm đổi mới cụng nghệ. Cỏc Ngõn hàng thương mại phải thường xuyờn kiểm soỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng. Phỏt hiện kịp thời để cú biện phỏp xử lý đối với những trường hợp vi phạm hợp đồng tớn dụng, gõy ảnh hưởng tới Ngõn hàng. Kiờn quyết khụng cho vay đối với những khỏch hàng khụng đủ điều kiện vay vốn, khụng cú tài sản thế chấp (trừ một số trường hợp
được phộp tớn chấp) cỏc dự ỏn cú tớnh khả thi thấp. Tuy nhiờn khụng vỡ quỏ lo ngại mà thu hẹp quy mụ tớn dụng, cỏc Ngõn hàng thương mại phải chủ động tỡm đến cỏc dự ỏn kinh tế để tỡm thị trường đầu tư cho vay trung và dài hạn.
+ Về việc dựng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn: Định hướng chung là cỏc Ngõn hàng thương mại vẫn được trớch một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn sao cho phự hợp với khả năng cõn đối nguồn vốn của mỡnh, và phải đảm bảo an toàn tài sản.
+ Cần xỏc định cho cỏc đơn vị kinh tế thấy rừ vốn vay của Ngõn hàng chỉ là nguồn vốn bổ sung bờn cạnh cỏc nguồn khỏc. Vỡ vậy, trước khi xem xột cho vay cỏc Ngõn hàng thương mại cần phõn tớch xem cỏc đơn vị kinh tế đó khai thỏc hết mọi nguồn vốn cú thể huy động chưa, nếu cũn thiếu Ngõn hàng sẽ cho vay bổ sung thờm.
+ Hệ thống Ngõn hàng phải được kiểm tra, kiểm toỏn, thanh tra thường xuyờn, đảm bảo hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng cú chất lượng và an toàn.
3.1.2. Phương hướng phỏt triển của NHNo và PTNT Từ Liờm.
Xuất phỏt từ điều kiện kinh doanh thực tế, nhận định cỏc yếu tố thuận lợi và khú khăn, thời cơ và thỏch thức của chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm trong năm 2004 và những năm tới, Chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm đó đề ra phương hướng kinh doanh như sau:
NHNo và PTNT Từ Liờm đang tớch cực khẩn trương triển khai nhiều biện phỏp để thực hiện cơ cấu lại Ngõn hàng với phương chõm cơ cấu lại gắn liền với phỏt triển vững chắc, đa dạng và đổi mới nõng cao sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, lành mạnh và nõng cao năng lực tài chớnh nhằm đỏp ứng nhu cầu về vốn, giỳp cỏc doanh nghiệp nhanh chúng đuổi kịp trỡnh độ phỏt triển khoa học kỹ thuật của khu vực và thế giới.
Việc mở rộng và phỏt triển cho vay trung và dài hạn của chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm sẽ lựa chọn những dự ỏn vay vốn phự hợp với chiến lược phỏt triển kinh tế của đất nước.
Khi xột duyệt dự ỏn chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm luụn lấy tiờu chuẩn hiệu quả và tớnh khả thi của dự ỏn là tiờu chuẩn hàng đầu trọng điểm.
Trong lỳc nguồn vốn cũn bị hạn chế, chi nhỏnh sẽ dành vốn tớn dụng trung và dài hạn cho cỏc dự ỏn đầu tư theo chiều sõu, vừa giỳp doanh nghiệp khai thỏc tối đa năng lực sản xuất sẵn cú và một số dự ỏn đầu tư cú quy mụ nhỏ (nhất là cỏc dự ỏn tạo lập doanh nghiệp theo luật định), vừa giải quyết việc làm
cho người lao động nhất là những lao động trẻ cú trỡnh độ kỹ thuật tay nghề cao được đào tạo hoặc đào tạo lại ở cỏc trường trong và ngoài nước. Đặc biệt chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm sẽ tập trung dành một số vốn thớch đỏng cho cỏc ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn.
Chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm sẽ phấn đấu đến hết năm 2005 tăng tỷ trọng đầu tư cho vay trung và dài hạn của chi nhỏnh lờn 30% trong tổng dư nợ cho vay. Muốn vậy, cụng tỏc huy động vốn cần được chuyển đổi cơ cấu, tăng cỏc nguồn vốn để đỏp ứng cho vay trung và dài hạn.
Năm 2005, chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm dự kiến tăng trưởng nguồn vốn 25% so với năm 2004, dư nợ tớn dụng là 20%, nợ quỏ hạn là dưới 1% và quỹ thu nhập đảm bảo đủ thu nhập cho cỏn bộ cụng nhõn viờn theo quy định. Ngoài ra trong năm này chi nhỏnh sẽ tập trung vào một số chương trỡnh như hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng, xõy dựng hệ thống quản lý và đào tạo nguồn nhõn lực vững chắc, tăng năng lực về tài chớnh để đảm bảo hội nhập và phỏt triển trong tương lai. Đồng thời chi nhỏnh cũng đó đề ra một số biện phỏp thực hiện nhằm hồn thành những chỉ tiờu trờn.
3.2. Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao hoạt động tớn dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ Liờm.
Là một chi nhỏnh của hệ thống NHNo và PTNT ở Việt Nam, NHNo và PTNT Từ Liờm khụng những phải thực hiện được những phương hướng phỏt triển của hệ thống Ngõn hàng, mà cũn phải thực hiện cỏc phương hướng phỏt triển riờng của hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam. Vỡ vậy nhiệm vụ đặt ra đối với chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm là rất lớn. Hiện tại, hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của chi nhỏnh cũn gặp rất nhiều khú khăn và trở ngại. Để gúp phần giải quyết những vấn đề đú chỳng tụi mạnh dạn đề xuất một số giải phỏp sau đõy để đẩy mạnh và nõng cao chất lượng hoạt động cho vay tớn dụng trung và dài hạn tại chi nhỏnh
3.2.1 Cỏc giải phỏp nhằm mở rộng cho vay trung và dài hạn
Thực tế tỡnh hỡnh cho vay trung và dài hạn tại chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm cho thấy mặc dự doanh số cho vay đó tăng liờn tục qua cỏc năm nhưng cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ. Vỡ vậy trong thời gian tới Ngõn hàng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn. Để thực hiện mục tiờu này chi nhỏnh nờn:
Tăng cường cụng tỏc tỡm kiếm khỏch hàng mới bờn cạnh việc duy trỡ mối quan hệ với cỏc khỏch hàng thường xuyờn, truyền thống. Đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị để mở rộng cho vay trung và dài hạn theo phương chõm vững chắc, hiệu quả, an toàn. Cần đặc biệt chỳ trọng cỏc dự ỏn xõy dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới thiết bị cụng nghệ, cỏc cụng trỡnh trọng điểm then chốt trong vựng.
Mở rộng và tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú thể vay vốn bằng cỏc hỡnh thức khỏc nhau.
Đa dạng hoỏ cỏc phương phỏp cho vay và cỏc loại hỡnh cho vay để khỏch hàng lựa chọn.
Kết hợp linh hoạt cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay, kết hợp chặt chẽ cỏc hỡnh thức ưu đói, hỗ trợ khỏch hàng tạo điều kiện thỏo gỡ khú khăn cho doanh nghiệp vay vốn.
Đơn giản hoỏ cỏc thủ tục cho vay: Ngõn hàng cần nghiờn cứu để thủ tục cho vay vừa thuận lợi, đơn giản đối với khỏch hàng vừa đảm bảo cỏc khõu cần thiết để chi nhỏnh cú thể đỏnh giỏ chớnh xỏc về năng lực của khỏch hàng cũng nh hiệu quả của dự ỏn đầu tư. Thủ tục cho vay khụng quỏ phức tạp sẽ làm cho khỏch hàng khụng ngại khi đặt quan hệ vay vốn đối với chi nhỏnh. Đối với cho vay trung và dài hạn để vay được vốn, khỏch hàng cần rất nhiều giấy tờ cần thiết chứng minh về tư cỏch phỏp nhõn, năng lực tài chớnh… Nờn chăng đối với những khỏch hàng đó cú quan hệ lõu dài và cú uy tớn chấp nhận một bộ hồ sơ cho vay nhiều lần vay, hoặc mỗi bộ sẽ cú giỏ trị trong một khoảng thời gian nhất định. Như vậy việc hoàn tất thủ tục vay nhanh chúng tạo thuận lợi cho cả khỏch hàng và Ngõn hàng.
Cú chớnh sỏch lói suất phự hợp với điều kiện từng ngành, phự hợp với quy luật cung cầu của thị trường, tớnh toỏn hiệu quả trước mắt và lõu dài để hồ hợp lợi ích của Ngõn hàng và khỏch hàng, đảm bảo Ngõn hàng vừa thu được lợi nhuận vừa thu hỳt được khỏch hàng. Ngõn hàng thực hiện hỡnh thức lói suất thoả thuận trong khuụn khổ quy định của Ngõn hàng Nhà nước và cấp trờn.
Đẩy mạnh cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng: Ngõn hàng thường cần cú những thụng tin hiểu biết về tỡnh hỡnh kinh tế - xó hội, luật phỏp, thị trường, giỏ cả… liờn quan đến đầu tư, do đú Ngõn hàng cú thể giỳp doanh nghiệp cú thờm thụng tin cần thiết để ra quyết định đầu tư. Mỗi cỏn bộ tớn dụng trở thành một
nhà tư vấn giỳp cỏc doanh nghiệp cú thờm thụng tin về thị trường từ đú cú cỏc quyết định chớnh xỏc.
Hàng năm, Ngõn hàng cú thể tiến hành cỏc hội nghị khỏch hàng để tổng kết ý kiến đúng gúp của khỏch hàng, từ đú cú cỏc biện phỏp thớch hợp đề điều chỉnh, khụng ngừng phỏt huy những mặt tốt, khắc phục những tồn tại trong hoạt động của mỡnh.
3.2.2. Cỏc giải phỏp nhằm tạo lập nguồn vốn trung và dài hạn để đỏp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của cỏc doanh nghiệp
Cũng nh cỏc Ngõn hàng thương mại hiện nay, NHNo và PTNT đang xảy ra tỡnh trạng thừa vốn ngắn hạn nhưng lại thiếu vốn trung và dài hạn. Để điều tiết cỏc nguồn vốn cho vay Ngõn hàng đó sử dụng một bộ phận nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn và vỡ vậy thời gian cho vay của Ngõn hàng chủ yếu là trung hạn. Về lõu dài, Ngõn hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự và vững chắc. Do vậy, Ngõn hàng nờn tiếp tục hoàn thiện và phỏt triển cỏc hỡnh thức huy động vốn trung và dài hạn theo cỏc hướng sau:
3.2.2.1 Hoàn thiện và phỏt triển hỡnh thức huy động tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn trờn 1 năm
Về cơ bản, thu nhập và tớch luỹ của người dõn đang cú xu hướng tăng lờn. Ngõn hàng nờn điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hỳt được một bộ phận tiền gửi dài hạn bằng cỏch luụn đảm bảo thực hiện một chớnh sỏch lói suất thực dương, triển khai rộng rói hỡnh thức gửi tiết kiệm một nơi nhưng rỳt được ở nhiều nơi tại cỏc chi nhỏnh trong hệ thống Ngõn hàng.
Ngõn hàng cú thể phỏt hành và sử dụng rộng rói cỏc loại chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm thay cho tiền gửi tiết kiệm truyền thống và cho phộp cỏc chứng chỉ này được mua bỏn và chuyển nhượng để làm tăng tớnh hấp dẫn của nú.
Ngõn hàng cũng nờn đưa ra cỏc hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm như: Tiền xõy dựng nhà ở, mua ụ tụ, tiết kiệm cú đảm bảo bằng vàng… Với cỏc điều kiện hợp lý và hấp dẫn hơn đối với khỏch hàng. Do vậy, Ngõn hàng cần xem xột và sửa đổi cỏc quy định về lói tiền gửi và lói cho vay, thời hạn trả nợ...cho phự hợp hơn với yờu cầu của người dõn. Trong thời gian tới, khi Nhà nước đó thực hiện xong
việc hoỏ giỏ nhà ở cho cỏn bộ và nhõn dõn thỡ nhu cầu xõy dựng nhà sẽ càng tăng, cỏc hỡnh thức tiền gửi cú mục đớch như vậy rất cú điều kiện để phỏt triển.
3.2.2.2. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngoại tệ từ dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế
Trong tỡnh hỡnh nhu cầu xin vay vốn bằng ngoại tệ đang tăng lờn, Ngõn hàng cần mở rộng cỏc hỡnh thức huy động tiền gửi bằng ngoại tệ cú kỳ hạn, khuyến khớch người gửi với loại tiền gửi này, Ngõn hàng cần xem xột và mở rộng theo hướng sau :
Cú biện phỏp khuyến khớch cỏc doanh nghiệp lớn cú thu nhập thường xuyờn hay định kỳ bằng ngoại tệ từ xuất khẩu gửi ngoại tệ vào Ngõn hàng theo tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn với lói suất hấp dẫn hay vào tài khoản tiền gửi thanh toỏn thấp hơn. Nờn cú sự ưu đói về lói suất đối với cỏc khỏch hàng cú mức dư nợ đạt đến một mức nào đú hoặc thụng qua hỡnh thức khen thưởng để khuyến khớch người gửi.
Ngõn hàng cú thể cho phộp cỏc cỏ nhõn khụng cư trỳ, người nước ngoài đang học tập và cụng tỏc tại Việt Nam được mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại Ngõn hàng để thực hiện cỏc hoạt động thanh toỏn, chuyển tiền ra nước ngoài hoặc hưởng lói theo tài khoản tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn.
Bờn cạnh việc đẩy mạnh thờm hỡnh thức huy động tiền gửi ngoại tệ. Ngõn hàng cần mở rộng cỏc hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh toỏn quốc tế để kiếm lời và đảm bảo trỏnh rủi ro hối đoỏi và tạo điều kiện mở rộng cho vay trung và dài hạn bằng ngoại tệ.