1. Doanh số cho vay 900 100 1467 100 +
2.3.1 Những kết quả đạt được
Mặc dự chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm mới được chuyển sang kinh doanh như một Ngõn hàng thương mại thực sự nhưng cựng với sự cố gắng nỗ lực của ban lónh đạo cũng như tập thể cỏn bộ nhõn viờn chi nhỏnh, nờn trong những năm qua, hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhỏnh đó đạt được kết quả đỏng mừng như sau:
Chi nhỏnh đó sử dụng cỏc nguồn vốn đỳng mục đớch cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, đỏp ứng được cỏc nhu cầu về vốn đối với cỏc đơn vị kinh tế. Đồng thời chi nhỏnh đó thực hiện thu hồi vốn nhanh và đảm bảo an toàn cho đồng vốn cho vay, gúp phần thực hiện chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của
Đảng và Nhà nước, đẩy mạnh cụng tỏc sử dụng vốn đỏp ứng yờu cầu của cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước.
Hiệu quả sử dụng vốn đó được nõng cao, khụng để ứ đọng, vũng quay vốn tăng nhanh, tiết kiệm chi phớ để đảm bảo kinh doanh cú lói. Với những biện phỏp tớch cực, năng động và linh hoạt, cựng với việc vận dụng cụng cụ lói suất một cỏch mềm dẻo, phục vụ tốt cụng tỏc tớn dụng đối với khỏch hàng.
Trong quỏ trỡnh cho vay vốn, Chi nhỏnh luụn chấp hành tốt quy trỡnh, thể lệ tớn dụng, cho vay đỳng chế độ. Chớnh vỡ vậy, trong những năm qua chi nhỏnh là một đơn vị cú tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng doanh số cho vay, chất lượng của cỏc hoạt động cho vay cũng ngày càng được cải thiện.
Về doanh số cho vay cũng như về số lượng cỏc khỏch hàng. Chi nhỏnh đó khụng ngừng phỏt huy tớnh chủ động sỏng tạo, lượng khỏch hàng với cỏc dự ỏn tự tỡm kiếm cũng như lượng khỏch hàng thuộc về khu vực kinh tế địa phương ngày càng tăng lờn, hứa hẹn cho Ngõn hàng sẽ cú hoạt động cho vay chủ động, cú hiệu quả và khẳng định được vai trũ của Ngõn hàng trờn địa bàn.
Trong quan hệ cho vay đối với KTNQD chi nhỏnh đó giải quyết cho vay nhanh chúng kịp thời cho khỏch hàng nhưng vẫn tụn trọng đầy đủ cỏc nguyờn tắc cho vay, bảo đảm vốn vay an toàn và hiệu quả.
Đối với khỏch hàng cú uy tớn và vay với khối lượng lớn thỡ chi nhỏnh cú chớnh sỏch ưu đói để tăng cường sức cạnh tranh với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc nhằm thu hỳt khỏch hàng.
Luụn cú biện phỏp hữu hiệu để tiếp cận với cỏc chủ thể KTNQD làm ăn cú hiệu quả để chào và giới thiệu khả năng đỏp ứng cỏc khoản vay bằng nội và ngồi tệ với cỏc mức lói suất hợp lý, khả năng đỏp ứng cỏc dịch vụ tốt nhất cho doanh nghiệp.
Chi nhỏnh luụn chỳ trọng cụng tỏc thẩm định trong khi cho vay và kiểm tra sau khi cho vay từ đú phõn loại khỏch hàng và cú chớnh sỏch phự hợp đỏp ứng hiệu quả kinh doanh.
Đật được kết quả như trờn phải kể đến cụng tỏc tổ chức và đào tạo đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng, phỏt huy thế mạnh của một chi nhỏnh cú đội ngũ lónh đạo cụng tỏc giầu kinh nghiệm cú chuyờn mụn nghiệp vụ vững vàng, cú tài, cú đức, tận tụy với cụng việc.
2.3.2 Những khú khăn tồn tại
Mặc dự đó cú rất nhiều cố gắng trong mọi khõu tỏc nghiệp và đó đạt được rất nhiều kết quả đỏng kể, nhưng bờn cạnh đú trong quỏ trỡnh thực hiện hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của chi nhỏnh cũng khụng thể trỏnh khỏi những hạn chế tồn tại mà Ngõn hàng chưa khắc phục được như:
Nguồn vốn trung và dài hạn cũn hạn hẹp và thiếu ổn định, nguồn vốn cho vay trung và dài hạn tuy cú tăng trưởng nhưng vẫn tăng chậm (so với năm 2003 tăng 1,35%), Ngõn hàng chưa thực sự tạo được nguồn vốn trung và dài hạn vững chắc. Nguồn vốn sử dụng cho vay trung và dài hạn vào cỏc dự ỏn là vốn từ cỏc nguồn tài trợ uỷ thỏc của Ngõn hàng Nhà nước và một bộ phận nguồn vốn ngắn hạn. Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn vẫn cũn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn cho vay.
Chất lượng thẩm định và thời gian xột duyệt một số dự ỏn đầu tư cũn quỏ lõu, rườm rà và qua nhiều khõu xỏc nhận gõy khú khăn cho khỏch hàng, quỏ trỡnh theo dừi kiểm tra sử dụng vốn vay thiếu đầy đủ, khụng thường xuyờn, dẫn tới khỏch hàng sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch. Khả năng đỏp ứng lý thuyết để thẩm định dự ỏn đầu tư cũn hạn chế, nguồn thụng tin thiếu chớnh xỏc, dẫn đến việc xỏc định thời hạn trả nợ khụng chớnh xỏc.
Những nguyờn nhõn dẫn đến khú khăn của Ngõn hàng trong việc mở rộng và đảm bảo an toàn chất lượng tớn dụng.
*Nguyờn nhõn khỏch quan.
Mụi trường kinh tế xó hội: Hầu hết cỏc Ngõn hàng đều cú xu thế tập trung tớn dụng vào cỏc Tổng cụng ty do đú dẫn tới cạnh tranh gay gắt lẫn nhau bằng lói suất, thụng thoỏng thủ tục khụng theo quy định, đơn giản hoỏ việc thẩm định, doanh nghiệp, dự ỏn… để giành dật khỏch hàng khụng chỉ trong cho vay ngắn hạn mà trong cả đầu tư vào cỏc dự ỏn dài hạn nhất là cỏc dự ỏn mới, dự ỏn lớn, chớnh điều này sẽ tạo ra rủi ro tớn dụng lớn.
Mức độ tăng trưởng kinh tế trờn địa bàn cũng cú ảnh hưởng đến quy mụ, khối lượng đầu tư tớn dụng của chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm.
Mụi trường phỏp lý: Chớnh sỏch chế độ cũn cú những bất cập, ban hành chưa kịp thời, chưa phự hợp với điều kiện hiện tại gõy khú khăn cho sản xuất
kinh doanh và tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp từ đú phỏt sinh nợ quỏ hạn và chậm trễ trong việc triển khai thực hiện đầu tư hoặc làm cho quỏ trỡnh chuẩn bị đầu tư của cỏc dự ỏn chậm trễ.
Cũn cú một số yếu tố khỏc nh là thời tiết khớ hậu, dịch bệnh và sự trốn trỏnh trả nợ của khỏch hàng… làm ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng.
* Nguyờn nhõn chủ quan:
Cụng tỏc thu thập thụng tin, phũng chống rủi ro cũn nhiều bất cập, đội ngũ cỏn bộ thẩm định hiện nay hầu hết cũn trẻ, chưa được đào tạo chuyờn sõu về nghiệp vụ, chưa được cập nhật thường xuyờn với thực tế và thiếu kinh nghiệm nờn cụng tỏc thẩm định chất lượng dự ỏn đầu tư, phõn tớch đỏnh giỏ hiệu quả và khả năng trả nợ của dự ỏn cũn thấp. Việc đỏnh giỏ xem xột thẩm định dự ỏn chủ yếu dựa trờn những thụng tin của hồ sơ dự ỏn, chưa xõy dựng được hệ thống, kờnh thụng tin độc lập làm cơ sở xem xột một cỏch toàn diện và khỏch quan.
Chất lượng cụng tỏc thẩm định chưa cao là một trong những nguyờn nhõn quan trọng dẫn đến một số dự ỏn cho vay vốn, bảo lónh vay vốn… cú hiệu quả thấp, trả nợ khú khăn hoặc buộc phải kộo dài thời gian trả nợ so với dự tớnh ban đầu. Việc xõy dựng quy chế, quy trỡnh thẩm định chưa thống nhất từ trờn xuống và kộo dài thời gian thẩm định.
Việc nhận thức vai trũ, vị trớ cụng tỏc thẩm định kinh tế kỹ thuật và vấn đề đầu tư chưa ngang tầm với yờu cầu nõng cao chất lượng thẩm định.
Hỡnh thức cho vay trung và dài hạn đó đa dạng nhưng chưa phỏt triển mạnh. Ngồi nghiệp vụ truyền thống là cho vay đầu tư theo dự ỏn, Ngõn hàng đó cú hỡnh thức tớn dụng thuờ mua, bảo lónh, tài trợ xuất nhập khẩu nhưng chưa phỏt triển mạnh. Đõy là cỏc nghiệp vụ mà Ngõn hàng cần đẩy mạnh để đa dạng hoỏ cỏc hoạt động tớn dụng trung và dài hạn, phục vụ tốt hơn nhu cầu đầu tư phỏt triển sản xuất của doanh nghiệp và khai thỏc cú hiệu quả nguồn vốn của Ngõn hàng.
* Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng:
Cỏc khỏch hàng mà Ngõn hàng tự tỡm kiếm thường hạn chế về khả năng hoạt động và khả năng tỡm, lập và tớnh toỏn cỏc dự ỏn khả thi để đầu tư. Do đú, cỏc dự ỏn thường kộm tớnh khả thi và chưa thực sự hiệu quả, khú được Ngõn
hàng chấp nhận. Điều này, gõy ra những hạn chế và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng.
Một số khỏch hàng của Ngõn hàng chưa thực sự tũn thủ đỳng quy định đó được thoả thuận trong hợp đồng vay vốn. Họ thường tỡm cỏch sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư tài sản cố định bằng cỏch sử dụng cỏc nguồn trả nợ để tự đầu tư, khi Ngõn hàng phỏt hiện được thỡ việc khắc phục ngay lập tức là khụng thể được. Ngoài ra, cú những trường hợp doanh nghiệp khụng hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh khụng cú nguồn thu đủ để trả nợ Ngõn hàng.
Một số doanh nghiệp cú dự ỏn khả thi đó vay được vốn Ngõn hàng nhưng do những điều kiện khỏch quan sản phẩm khụng đỏp ứng đầy đủ nhu cầu như theo dự kiến, do đú ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn đầu tư và doanh nghiệp khú cú thể trả nợ cho Ngõn hàng đỳng hạn.
Trờn đõy là những kết quả đạt được và những khú khăn tồn tại trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm.
Túm lại, hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhỏnh NHNo và PTNT Từ Liờm đạt hiệu quả cao, cú thể gúp vốn cho cỏc ngõn hàng khỏc để đỏp ứng nhu cầu về vốn của cỏc khỏch hàng thể hiện rất rừ trong những năm qua tuy nhiờn đến năm 2004 đó cú cỏc tổng cụng ty và cụng ty XNK và xõy dựng nụng lõm nghiệp gặp phải khú khăn với số tiền gốc chưa thu được là 2,1 tỷ đồng, số tiền nợ lói chưa thu được 1,1 tỷ đồng, nguyờn nhõn là do cụng ty thi cụng một số cụng trỡnh thuộc vốn NSNN hoàn thành nhưng ngõn sỏch chưa cú vốn để thanh toỏn đồng thời năm 2004 giai đoạn cuối của kế hoạch phỏt triển 5 năm nờn làm cho doanh số nguồn vốn cho vay trung và dài hạn dừng lại ở mức của năm 2003 bởi vỡ cỏc doanh nghiệp đều đầu tư vay vốn trung và dài hạn trong những năm đầu của kế hoạch nhất là năm 2003. Chớnh vỡ vậy, chi nhỏnh cần tỡm ra cỏc giải phỏp để phỏt huy ưu điểm, lợi thế và mở rộng hoạt động kinh doanh của mỡnh đồng thời cũng để khắc phục những hạn chế tồn tại của Ngõn hàng.
Chương3:Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng trung và dài hạn
TẠI CHI NHÁNH NHNo VÀ PTNT TỪ LIấM
3.1. Phương hướng và nhiệm vụ cơ bản nhằm phỏt triển hoạt động cho vay trung và dài hạn trong những năm tới của ngành Ngõn hàng núi chung và NHNo và
PTNT Từ Liờm núi riờng.
Qua phõn tớch diễn biến hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHNo và PTNT Từ Liờm trong những năm gần đõy cho ta thấy được xu hướng phỏt triển và một số điểm hạn chế bộc lộ cần phải giải quyết để đảm bảo cho ngõn hàng núi chung và NHNo và PTNT Từ Liờm núi riờng luụn hoạt động tớch cực và hiệu quả nhất đồng thời cũng để đỏp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế thị trường.