Luận văn lê PHƯƠNG ANH xử lý tài sản thế chấp là tài sản HTTTL

XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP LÀ TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Tài sản HTTTL là một loại tài sản bảo đảm mang tính đặc thù và tiềm ẩn nhiều rủi ro bởi tài sản có thể chưa hình thành hoặc quyền sở hữu của bên thế chấp chưa được công nhận tại thời điểm xác lập giao dịch thế chấp. Trong trường hợp TCTD bắt buộc phải xử lý tài sản khi khách hàng mất khả năng thanh toán thì TCTD sẽ xử lý như thế nào khi tài sản chưa hình thành, đang hình thành hoặc tài sản đã hình thành nhưng chưa được công nhận quyền sở hữu, việc xử lý tài sản có gặp khó khăn trên thực tế hay không? Trong khuôn khổ pháp luật, TCTD luôn nỗ lực tìm mọi biện pháp để có thể xử lý tài sản thế chấp là tài sản HTTTL như tự bán tài sản, nhận chính tài sản để thay thế nghĩa vụ trả nợ, bán đấu giá tài sản,… Tuy nhiên, quá trình xử lý đối với loại tài sản đặc thù này gặp rất nhiều khó khăn bởi lẽ: pháp luật Việt Nam đã có những quy định về vấn đề thế chấp tài sản là tài sản HTTTL, tuy nhiên, pháp luật hiện hành chưa có một hệ thống các quy định riêng, hoàn chỉnh và thống nhất áp dụng cho xử lý tài sản thế chấp là tài sản HTTTL mà đang áp dụng các quy định chung như mọi loại tài sản khác nên hiệu quả thực thi pháp luật trên thực tế chưa cao. Từ đó, việc hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp là tài sản HTTTL không chỉ hướng tới mục tiêu khắc phục tình trạng thiếu sót của pháp luật mà còn nhằm nâng cao hiệu quả khi áp dụng pháp luật vào thực tiễn. Khi trình tự, thủ tục được quy định cụ thể, chi tiết và đồng bộ thì sẽ hạn chế được việc hiểu và áp dụng lệch lạc quy định pháp luật và là cơ sở pháp lý để TCTD kiểm soát tốt hơn và giảm thiểu các rủi ro, bảo đảm được mục đích của giao dịch bảo đảm là thu hồi được nợ khi xử lý tài sản thế chấp HTTTL.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT Lê Phương Anh TÊN ĐỀ TÀI XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP LÀ TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số chuyên ngành: 8380107 LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Dương Anh Sơn TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô giảng dạy Lớp Cao học Luật Kinh tế khóa 17 Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo nhà trường, Phòng đào tạo sau đại học hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho học viên suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến PGS.TS Dương Anh Sơn giảng dạy cho em suốt trình học tập hướng dẫn em tận tình trình nghiên cứu, xây dựng hoàn thiện luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Học viên Lê Phương Anh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Chữ viết đầy đủ chữ viết tắt BLDS Bộ luật Dân HTTTL Hình thành tương lai TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng NĐ Nghị định TT Thông tư TTLT Thông tư liên tịch MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI VÀ VIỆC XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI 1.1 Khái quát tài sản hình thành tương lai 1.1.1 Khái niệm tài sản hình thành tương lai 1.1.2 Đặc điểm tài sản hình thành tương lai 1.1.3 Phân loại tài sản hình thành tương lai 11 1.2 Khái quát tài sản chấp hình thành tương lai 15 1.2.1 Nhận diện tài sản chấp hình thành tương lai 15 1.2.2 Một số loại tài sản chấp hình thành tương lai dùng để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 18 1.3 Khái quát xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 22 1.3.1 Khái niệm đặc điểm xử lý tài sản chấp 22 1.3.2 Một số đặc trưng xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 25 1.3.3 Nguyên tắc xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 26 1.3.4 Quyền xử lý tài sản chấp Tổ chức tín dụng 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ VIỆC XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI 32 2.1 Thực trạng quy định pháp luật việc xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 32 2.1.1 Các trường hợp xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 32 2.1.2 Thủ tục thông báo việc xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 34 2.1.3 Thủ tục định giá tài sản chấp hình thành tương lai 36 2.1.4 Thủ tục giao tài sản chấp hình thành tương lai để xử lý 37 2.1.5 Phương thức xử lý tài sản chấp hình thành tương lai khơng thơng qua quan tố tụng 38 2.1.6 Phương thức xử lý tài sản chấp hình thành tương lai thơng qua quan tố tụng 42 2.2 Một số khó khăn, vướng mắc q trình xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 44 2.2.1 Trong thủ tục định giá tài sản chấp hình thành tương lai 45 2.2.2 Trong thủ tục giao tài sản chấp hình thành tương lai để xử lý 47 2.2.3 Trong phương thức xử lý tài sản chấp hình thành tương lai khơng thơng qua quan tố tụng 48 2.2.4 Trong việc xử lý tài sản chấp hình thành tương lai thơng qua quan tố tụng 53 2.2.5 Khó khăn, vướng mắc xử lý số loại tài sản chấp hình thành tương lai 58 2.3 Một số kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 63 2.3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp hình thành tương lai để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 63 2.3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện hệ thống quy định pháp luật xử lý tài sản chấp hình thành tương lai để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 64 2.3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp tài sản hình thành tương lai bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 69 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế thị trường nước ta nay, quan hệ tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tạo phần lợi nhuận cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên, quan hệ tín dụng ln tiềm ẩn yếu tố rủi ro từ nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Vì vậy, làm để đảm bảo tăng trưởng tín dụng tốt đồng thời kiểm sốt rủi ro hiệu ln câu hỏi hàng đầu TCTD đặt Do đó, việc xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo vệ quyền thu hồi nợ TCTD xử lý tình trạng khả tốn người vay nhà lập pháp quan tâm Quy định pháp luật hành lang pháp lý vững góp phần hạn chế rủi ro xảy hoạt động tín dụng ngân hàng Trên thực tế, hoạt động cho vay TCTD thay đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng thị trường, nâng cao tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật Thế chấp xem phương thức giao dịch bảo đảm an toàn để TCTD an tâm cho vay Cùng với điều kiện kinh tế ngày phát triển, loại tài sản đưa vào chấp ngày đa dạng, phong phú động sản, bất động sản, quyền tài sản, hàng hóa,… có tài sản HTTTL Tài sản HTTTL loại tài sản bảo đảm mang tính đặc thù tiềm ẩn nhiều rủi ro tài sản chưa hình thành quyền sở hữu bên chấp chưa công nhận thời điểm xác lập giao dịch chấp Trong trường hợp TCTD bắt buộc phải xử lý tài sản khách hàng khả tốn TCTD xử lý tài sản chưa hình thành, hình thành tài sản hình thành chưa công nhận quyền sở hữu, việc xử lý tài sản có gặp khó khăn thực tế hay không? Trong khuôn khổ pháp luật, TCTD nỗ lực tìm biện pháp để xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL tự bán tài sản, nhận tài sản để thay nghĩa vụ trả nợ, bán đấu giá tài sản,… Tuy nhiên, trình xử lý loại tài sản đặc thù gặp nhiều khó khăn lẽ: pháp luật Việt Nam có quy định vấn đề chấp tài sản tài sản HTTTL, nhiên, pháp luật hành chưa có hệ thống quy định riêng, hoàn chỉnh thống áp dụng cho xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL mà áp dụng quy định chung loại tài sản khác nên hiệu thực thi pháp luật thực tế chưa cao Việc xử lý tài sản bảo đảm nói chung xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL quy định số nội dung TTLT số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 6/6/2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm, quy định việc xử lý tài sản chấp HTTTL nhà Tính đến thời điểm thực luận văn này, Nhà nước chưa ban hành văn pháp luật thay TTLT nói nội dung liên quan đến việc xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL thơng tư khơng cịn phù hợp với BLDS năm 2015 Việc xử lý tài sản bảo đảm nói chung xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL nói riêng phức tạp điều chỉnh nhiều văn quy phạm pháp luật khác BLDS, Luật nhà ở, Luật kinh doanh bất động sản, Luật Đất đai, Luật Hằng hải, Luật TCTD,…Vì vậy, thực tiễn áp dụng bộc lộ nhiều vướng mắc, bất cập vấn đề xác định tài sản HTTTL, định giá tài sản, vướng mắc phương thức xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL việc thi hành án liên quan đến tài sản HTTTL Xuất phát từ lý trên, với mong muốn tìm hiểu sâu có hệ thống quy định pháp luật hành vấn đề xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL Trên sở kiến thức tích lũy thân trình học tập kinh nghiệm thời gian công tác pháp luật, tác giả mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Xử lý tài sản chấp tài sản hình thành tương lai để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng” làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu: Những năm gần đây, có số đề tài, cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài như: Sách chuyên khảo PGS.TS Vũ Thị Hồng Yến “Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định Bộ luật Dân hành”, NXB Chính trị Quốc gia thật – 2019 Sách cung cấp nhiều kiến thức lý luận chung quy định pháp luật liên quan đến tài sản chấp xử lý tất loại tài sản phép chấp TCTD Đồng thời tác giả đưa giải pháp để hoàn thiện pháp luật tài sản chấp xử lý tài sản chấp Luận văn thạc sỹ số tác giả như: Th.s Nguyễn Thị Kim Huế (2012), “Giao dịch dân tài sản hình thành tương lai”, Đại học Quốc gia Hà Nội; Th.s Huỳnh Thanh Tụ (2018), “Pháp luật đảm bảo tài sản hình thành tương lai hoạt động kinh doanh”, Trường Đại học Luật thuộc Đại học Huế; Th.s Phạm Thị Hải Hà (2018), “Pháp luật chấp, xử lý tài sản chấp nhà hình thành tương lai”, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngồi ra, số viết liên quan đến chấp tài sản HTTTL báo, tạp chí như: “Luận bàn chấp tài sản hình thành tương lai” tác giả Võ Đình Nho Tuấn Đạo Thanh năm 2009 Tạp chí Dân chủ - Pháp luật, Số 10(211), tr 3-11; “Một số vấn đề pháp lý bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình tương lai” tác giả Nguyễn Văn Vân năm 2014 Tài liệu Hội thảo quốc tế - Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, 29/9/2014, tr 125-137; ), “Bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai” tác giả Hồ Thị Vân Anh năm 2018 tạp chí Nghề luật - Khoa học Học Viện Tư pháp, Số 4, tr 56-62;… Những cơng trình khoa học nguồn tài liệu vô quý báu để tác giả có thêm nhiều thơng tin quan trọng phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn đồng thời kế thừa tiếp tục phát triển đề tài Vấn đề chấp tài sản HTTTL hay việc xử lý tài sản chấp nhà HTTTL số tác giả nghiên cứu Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu tập trung nghiên cứu việc chấp xử lý loại tài sản đặc thù nhà HTTTL Việc nghiên cứu quy định pháp luật xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL chưa nhiều tác giả nghiên cứu cách tổng thể có hệ thống Bởi vậy, việc lựa chọn đề tài: “Xử lý tài sản chấp tài sản hình thành tương lai để bảo đảm thực Hợp đồng tín dụng” làm luận văn thạc sỹ khơng trùng lặp với cơng trình cơng bố Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu phân tích, đánh giá cách chi tiết có hệ thống quy định pháp luật hành việc xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL Từ đó, khó khăn, vướng mắc việc áp dụng quy định pháp luật đề xuất số kiến nghị hoàn thiện pháp luật giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL để bảo đảm thực HĐTD Câu hỏi nghiên cứu đề tài Thứ nhất, khái niệm đặc điểm tài sản HTTTL? Từ đó, nhận diện tài sản chấp HTTTL, loại tài sản chấp HTTTL dùng để bảo đảm thực HĐTD? Việc xử lý tài sản chấp HTTTL có đặc trưng khác với xử lý tài sản chấp thông thường khác? Thứ hai, pháp luật điều chỉnh việc xử lý tài sản chấp HTTTL quy định nào? Từ thực tiễn việc áp dụng quy định pháp luật hành BLDS năm 2015, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, TTLT số 16/2014 xử lý tài sản chấp HTTTL tìm khó khăn, vướng mắc sở đối chiếu với điểm Nghị định số 21/2021/NĐ-CP để đánh giá khó khăn khắc phục, vướng mắc tồn chưa giải Tại việc xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL gặp nhiều khó khăn, vướng mắc so với tài sản chấp có Thứ ba, quy định xử lý tài sản chấp HTTTL cần hoàn thiện để bảo đảm quyền lợi bên liên quan quan hệ chấp? Giải pháp giúp nâng cao hiệu trình xử lý tài sản chấp HTTTL? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu vấn đề lý luận, quy định pháp luật hành phương thức xử lý tài sản chấp nói chung tài sản tàu biển hoạt động Trình tự, thủ tục xử lý tàu biển theo quy định pháp luật trường hợp Tòa án phải định đưa vụ án xét xử thường kéo dài (thường nhiều tháng, chí có vụ hàng năm) chi phí mà tổ chức tín dụng trả thời bắt giữ tàu biển đợi phán Tòa án lớn Thực tế xử lý nợ trường hợp bắt giữ tàu biển có trường hợp sau Tịa án phán tổ chức tín dụng quyền bán tàu biển để thu hồi nợ TCTD không thu đủ gốc khoản nợ sau trừ chi phí liên quan đến việc bắt giữ tàu biển 2.3 Một số kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp hình thành tương lai 2.3.1 Định hướng hồn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp hình thành tương lai để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Thơng qua việc nghiên cứu thực trạng quy định pháp luật số khó khăn, vướng mắc việc xử lý tài sản chấp HTTTL, tác giả cho việc hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp HTTTL để bảo đảm thực HĐTD cần tuân theo định hướng sau: Thứ nhất, việc xử lý tài sản chấp nói chung xử lý tài sản chấp HTTTL nói riêng cần phải bảo đảm tính nhanh chóng, kịp thời có hiệu Trong năm qua nợ xấu ngân hàng gia tăng, bao gồm nợ xấu tài sản chấp chưa xử lý hiệu làm cho nhiều ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn tài chính, tính khoản bị giảm sút Nguyên nhân tình trạng việc xử lý tài sản chấp chậm, hiệu Do đó, để giải tình trạng địi hỏi việc xử lý tài sản chấp phải thực cách nhanh chóng, kịp thời có hiệu Thứ hai, bảo đảm tôn trọng quyền thỏa thuận tự định đoạt bên tham gia trình xử lý tài sản chấp thông qua thi hành án Trong pháp luật dân nói chung pháp luật thi hành án dân nói riêng, quyền thỏa thuận tự định đoạt đương quyền thiêng liêng pháp luật tôn trọng bảo đảm thực Trong giai đoạn trình xử lý tài sản chấp, pháp luật quy định quyền thỏa thuận tự định đoạt đương Chỉ 63 đương không thỏa thuận được, thỏa thuận trái với quy định pháp luật pháp luật can thiệp xử lý theo luật định Thứ ba, bảo đảm cơng bằng, bình đẳng quyền lợi cho bên trình xử lý tài sản chấp Khi bên tham gia vào trình xử lý tài sản chấp, pháp luật phải bảo đảm cơng bằng, bình đẳng quyền lợi hợp pháp Thứ tư, hoàn thiện quy định pháp luật xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL cần đảm bảo tính thống đồng văn pháp luật có liên quan như: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật nhà ở, Bộ luật hải, Nghị định bảo đảm thực nghĩa vụ, … 2.3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện hệ thống quy định pháp luật xử lý tài sản chấp hình thành tương lai để bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Để nâng cao việc xử lý tài sản chấp HTTTL, trước hết cần hoàn thiện hệ thống quy định pháp luật việc chấp tài sản HTTTL tạo sở pháp lý để xử lý tài sản chấp HTTTL bên chấp vi phạm nghĩa vụ toán Thứ nhất, hành lang pháp lý bảo đảm thực nghĩa vụ dừng lại cấp Nghị định Chính phủ, Thơng tư quản lý nhà nước dẫn tới chưa đáp ứng tính thống nhất, đồng có hiệu lực pháp lý khơng cao xử lý vấn đề liên quan tổ chức, hoạt động quan liên quan, việc liên thông liệu tài sản, biến động tài sản,…Các quy định pháp luật liên quan đến giao dịch bảo đảm, trình tự thủ tục, phương thức xử lý tài sản bảo đảm,….nằm rải rác nhiều loại văn pháp luật khác dẫn đến khó áp dụng mâu thuẫn Nghị định số 21/2021/NĐ-CP bảo đảm thực nghĩa vụ vừa ban hành chưa giải hết vướng mắc thực tiễn hạn chế văn mức Nghị định Để tiếp tục hoàn thiện đồng bộ, thống nhất, nhà làm luật cần xây dựng văn pháp luật có giá trị pháp lý cao để giải toàn diện vấn đề liên quan giao dịch bảo đảm cịn tồn Trong đó, nên quy định riêng quy phạm pháp luật điều chỉnh giao dịch bảo đảm tài sản HTTTL Thứ hai, ban hành Thông tư liên tịch hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm thay Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 64 06/6/2014 Bộ Tư pháp – Bộ Tài nguyên Môi trường – Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm triển khai theo BLDS năm 2005 hết hiệu lực thi hành nên không đảm bảo đồng theo tinh thần BLDS năm 2015 Nghị định số 21/2021/NĐ-CP có hiệu lực thi hành Thứ ba, bổ sung quy định Luật THADS trình tự, thủ tục quy định pháp lý đặc thù cần thiết liên quan đến việc tổ chức thi hành loại án, định liên quan đến tài sản HTTTL Thứ tư, quan ban ngành liên quan ngân hàng nhà nước, Bộ Tư pháp Tòa án tối cao để thống hướng dẫn việc TCTD bán đấu giá TSBĐ, không bắt buộc TCTD phải thực xong thủ tục nhận bàn giao tài sản Sau bán đấu giá, trường hợp bên bảo đảm không giao tài sản bên nhận bảo đảm/TCTD người trúng đấu giá có quyền khởi kiện u cầu Tịa án giải việc giao tài sản việc bán đấu giá tài sản tiến hành công khai, chặt chẽ tuân theo thủ tục pháp luật quy định Bộ Tư pháp Bộ ngành liên quan sớm ban hành văn hướng dẫn trình tự thủ tục xử lý tài sản bảo đảm quy định cụ thể trường hợp bán đấu giá thành công chủ sở hữu không giao tài sản cho người trúng đấu giá quan, tổ chức có thẩm quyền cưỡng chế giao tài sản có chế tài áp dụng Khi hoàn thiện hành lang pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm nói chung xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL nói riêng cần ý số nội dung sau: - Ban hành quy định hướng dẫn chi tiết tài sản hình thành tương lai điều 105, 108 295 BLDS năm 2015 - Hoàn thiện pháp luật xác định quyền sở hữu tài sản HTTTL: chủ sở hữu tài sản HTTTL thời điểm giao dịch bảo đảm chưa xác lập Pháp luật cho phép tài sản HTTTL tham gia giao dịch bảo đảm lại chưa có quy định pháp luật điều chỉnh rõ ràng Mọi vấn đề pháp lý dựa quy định chung tài sản giao dịch bảo đảm nói chung Do đó, để hồn thiện chế định hạn chế rủi ro cho TCTD nhận bảo 65 đảm tài sản HTTTL trước hết pháp luật cần có quy định cụ thể xác định chủ sở hữu loại tài sản HTTTL - Hoàn thiện quy định pháp luật thu giữ tài sản chấp: Việc thu giữ tài sản chiếm vị trí quan trọng công tác xử lý tài sản bảo đảm Để tháo nút thắt việc thu giữ xử lý tài sản chấp HTTTL, pháp luật cần bảo vệ hài hịa lợi ích bên hợp đồng chấp đảm bảo lợi ích kinh tế nói chung quy trình xử lý tài sản bảo đảm (bao gồm quyền thu giữ tài sản, quy trình khởi kiện…) phải thực nhanh chóng, hiệu Đầu tiên tiếp cận vấn đề xử lý tài sản bảo đảm góc độ kinh tế thị trường, từ cho phép bên nhận bảo đảm TCTD thực thi quyền xác lập tài sản bảo đảm thỏa thuận hợp pháp hợp đồng, giúp bên bảo đảm có khả tự xử lý khối tài sản bảo đảm thu hồi “lợi ích bảo đảm” sở thứ tự ưu tiên toán xác lập dựa thứ tự đăng ký quyền phát sinh từ việc nhận tài sản bảo đảm (đăng ký biện pháp bảo đảm) Cần tạo lập hành lang pháp lý thúc đẩy việc TCTD quyền tiếp cận tài sản bảo đảm để xử lý nhanh chóng, hợp pháp Theo đó, TCTD có quyền thu giữ tài sản bảo chấp dựa nguyên lý “không vi phạm điều cấm, trái đạo đức xã hội” Theo đó, TCTD có quyền thu giữ tài sản bảo đảm tạm thời người vay đồng ý không phản đối Pháp luật quy định cụ thể trình tự, thủ tục để TCTD thực nhằm tránh tranh chấp phát sinh - Bổ sung quy định cách thức định giá tài sản chấp HTTTL Hiện chưa có quy định cụ thể việc định giá tài sản chấp HTTTL mà bên tự thỏa thuận Về mặt thuận lợi việc cho bên tự định giá tài sản với giảm thiểu nhiều thủ tục giấy tờ phức tạp, thúc đẩy hoạt động kinh doanh thực nhanh gọn môi trường kinh tế động Tuy nhiên, việc bên tự định giá theo thỏa thuận mà khơng có chế định dễ dẫn đến tình trạng tùy tiện bên Loại tài sản HTTTL đem chấp thường dự án chung cư, nhà xã hội có giá trị lớn Do đó, khơng có chế định giá rõ ràng phát sinh tranh chấp khơng ảnh hưởng đến ngân hàng cho chấp mà ảnh hưởng đến mơi 66 trường tín dụng chung Mục tiêu hoạt động định giá tài sản chấp hỗ trợ tối đa cho hoạt động tín dụng, đáp ứng yêu cầu định giá tài sản hoạt động cho vay Vì vậy, ngân hàng cần áp dụng giải pháp phù hợp để đảm bảo thực tốt mục tiêu Nên điều chỉnh từ ngữ thay sử dụng từ “phù hợp” mang tính chất định tính nên định lượng rõ ràng, quy định: “Việc định giá tài sản bảo đảm phải bảo đảm khách quan, chênh lệch không 5% so với giá thị trường” Tỉ lệ chênh lệch tối đa 5% so với giá thị trường tài sản đưa vào bán đấu giá tổ chức, cá nhân tham gia đấu giá trả giá cho họ thấy phù hợp với giá thị trường nhu cầu tài sản Với quy định “chênh lệch không 5%” so với giá thị trường, bên xác định giá thị trường tài sản chấp lựa chọn xác định giá khởi điểm tài sản chênh lệch so với giá thị trường giới hạn tối đa 5% luật quy định mức họ thấy “phù hợp” cách chung chung - Quy định công chứng hợp đồng chấp tài sản HTTTL việc đăng ký hợp đồng chấp tài sản HTTTL; hướng dẫn cụ thể quyền chấp tài sản HTTTL chủ đầu tư dự án người mua hộ Đồng thời, cần có quy định, hướng dẫn riêng việc xử lý tài sản bảo đảm tài sản HTTTL, trình tạo dựng, xác lập, phát triển tài sản HTTTL, chủ sở hữu tài sản có nghĩa vụ phát sinh (nợ tiền công, tiền xây dựng, tiền vật tư,…) bên thứ ba (đã đầu tư tiếp tiền của, công sức,…) để tạo dựng nên tài sản Khi xử lý tài sản bảo đảm HTTTL cần có quy định bảo vệ ưu tiên toán bảo đảm quyền lợi hợp pháp, tình người thứ ba tạo dựng nên tài sản - Quy định việc chấp xử lý tài sản chấp quyền đòi nợ quyền đòi nợ HTTTL: Về chủ thể ký kết hợp đồng chấp quyền đòi nợ: pháp luật nên quy định cụ thể việc ký kết hợp đồng chấp quyền đòi nợ HTTTL thực ba bên, tức bên chấp TCTD cịn có tham gia bên có nghĩa vụ trả nợ Điều tránh rủi ro tranh chấp phát sinh xử lý tài sản chấp, đặc biệt vấn đề liên quan đến nghĩa vụ cung cấp thông tin bên nhận chấp quyền địi nợ bên có nghĩa vụ tốn Pháp luật khơng thiết phải quy định cung cấp thông tin nghĩa vụ bên nhận 67 chấp Quy định nên giới hạn việc thơng báo có giao dịch bảo đảm quyền đòi nợ Khi bên chấp khơng có khả tốn khoản vay bên nhận chấp cần gửi thông báo cho bên có nghĩa vụ trả nợ việc khoản nợ chấp yêu cầu bên có nghĩa vụ trả nợ tốn khoản nợ Ngồi ra, cần sửa đổi quy định hướng dẫn cụ thể thời điểm cung cấp thơng tin, hình thức cung cấp thông tin, số lần phải cung cấp thông tin Nếu khơng quy định cụ thể bên có nghĩa vụ trả nợ lợi dụng quy định để gây khó khăn cho bên nhận chấp nhằm trốn tránh nghĩa vụ trả nợ 2.3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp tài sản hình thành tương lai bảo đảm thực hợp đồng tín dụng  Đối với Cơ quan nhà nước: Cần quan tâm đến công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật đặc biệt quy định tài sản HTTTL cho chấp hành viên quan THADS để trang bị cho chấp hành viên quan THADS kiến thức cần thiết tài sản HTTTL, đáp ứng yêu cầu khách quan địi hỏi thực tế cơng tác THADS Giám sát, kiểm tra việc tổ chức thực văn pháp luật Hiện quy định pháp luật khó bao quát giải hết tất quan hệ xã hội, vấn đề pháp luật liên quan Với phát triển không ngừng quan hệ xã hội, việc luật vừa ban hành quan hệ thay đổi nên có vênh bất cập văn vừa ban hành với thực tiễn thực điều bình thường để hạn chế tối đa bất cập Do vậy, cần phối hợp từ chủ thể tham gia quan hệ pháp luật quan nhà nước trực tiếp xử lý công việc, cá nhân, tổ chức trực tiếp tham gia, TCTD, thi hành án dân để tổ chức tổng hợp bất cập qua kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền hồn thiện quy định pháp luật liên quan cho phù hợp thuận lợi trình đưa pháp luật vào sống  Đối với Tổ chức tín dụng: Để việc xử lý tài sản chấp HTTTL đạt hiệu bảo đảm thực HĐTD TCTD cần xây dựng hệ thống văn nội chặt chẽ, rõ ràng, cụ thể 68 việc cho vay biện pháp bảo đảm tài sản HTTTL Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản chấp HTTTL, loại tài sản đặc thù Do pháp luật hành chưa có quy định cụ thể việc định giá tài sản HTTTL nên TCTD cần xây dựng quy định định giá loại tài sản để làm áp dụng tránh trường hợp cán tín dụng định giá cao so với thực tế Đồng thời TCTD thường xuyên thực công tác kiểm tra, giám sát nội Hoạt động kiểm tra, giám sát nội phải thực định kỳ đột xuất để kịp thời phát vướng mắc, vi phạm liên quan đến hoạt động nhận chấp xử lý tài sản chấp Việc kiểm sốt thực dựa phân tích tổng thể danh mục tài sản bảo đảm nói chung tài sản bảo đảm tài sản HTTTL nói riêng Từ đó, nhận diện, đánh giá mức độ rủi ro loại tài sản để thường xuyên đưa giải pháp nhằm bảo đảm thực hợp đồng tín dụng Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn lực cho TCTD: để nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản chấp HTTTL TCTD, việc tăng cường quản lý đào tạo nguồn nhân lực biện pháp quan trọng lâu dài Hàng năm, TCTD cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trước hết vào nội dung chủ yếu nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, khung pháp lý giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt tài sản HTTTL cần trọng tính đặc thù phức tạp loại tài sản TCTD cần thường xuyên rút kinh nghiệm từ thực tiễn hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Tăng cường phối hợp TCTD với quan tư pháp, đặc biệt quan thhi hành án Định kỳ quan liên quan nên tổ chức thực kiểm tra, rà soát tổng hợp phân loại kết thi hành án liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng để tháo gỡ vướng mắc, khó khăn KẾT LUẬN CHƯƠNG II Qua nghiên cứu thực tiễn việc xử lý tài sản chấp hình thành tương lai bảo đảm thực hợp đồng tín dụng rút số kết luận sau: Thứ nhất, việc xử lý tài sản bảo đảm nói chung xử lý tài sản chấp nói riêng làm chấm dứt hợp đồng chấp Theo đó, quyền 69 tài sản chấp bên chấp chấm dứt chuyển dịch cho bên nhận chấp TCTD người thứ ba để bù đắp cho lợi ích bên nhận chấp Thứ hai, trình thực quyền xử lý tài sản chấp hình thành tương lai TCTD trực tiếp thực hay trình giải tranh chấp việc xử lý tài sản chấp xét xử Tịa án việc áp dụng quy định pháp luật liên quan gặp khơng vướng mắc, khó khăn việc thơng báo xử lý tài sản chấp, việc thu giữ tài sản chấp HTTTL để xử lý, định giá tài sản chấp để bán đấu giá, vấn đền chuyển quyền sở hữu dự án bất động sản, nhà HTTTL Nguyên nhân chủ yếu tài sản chấp HTTTL loại tài sản đặc thù hệ thống văn quy phạm pháp luật hành khơng có quy định riêng phù hợp với loại tài sản mà áp dụng quy định pháp luật chung tài sản chấp có Cuối cùng, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật xử lý tài sản chấp HTTTL giai đoạn yêu cầu tất yếu khách quan nhằm bổ sung quy định phù hợp với thực tế đặc điểm loại tài sản HTTTL Các giải pháp cần thực đồng có hệ thống bao gồm việc hoàn thiện pháp luật thực thi pháp luật Trong đó, hồn thiện pháp luật liên quan đến tài sản HTTTL pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trình chấp xử lý tài sản chấp HTTTL nhiệm vụ trọng tâm 70 KẾT LUẬN Trong năm qua, pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung pháp luật chấp tài sản tài sản HTTTL nói riêng hình thành phát triển tương đối nhanh, tạo sở pháp lý cho việc ký kết, lý, giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD, hợp đồng chấp tài sản HTTTL Hiện nay, pháp luật xử lý tài sản chấp HTTTL cịn tồn nhiều khó khăn, bất cập, quyền lợi ích bên chưa đảm bảo cách trọn vẹn Dó đó, việc hồn thiện hệ thống pháp luật xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL giai đoạn yêu cầu tất yếu khách quan cần thiết nhằm loại bỏ quy định không phù hợp Trong phạm vi Luận văn này, tác giả nghiên cứu quy định pháp luật việc xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL Từ đó, phân tích vướng mắc, khó khăn thực tiễn áp dụng quy định pháp luật trình xử lý tài sản chấp Trong thực tiễn, đa số quan hệ xã hội phát sinh tài sản HTTTL chịu điều chỉnh quy định pháp luật áp dụng chung cho tài sản thơng thường tài sản có, trừ trường hợp tài sản chấp nhà HTTTL Tài sản HTTTL loại tài sản đặc thù nên cần có hệ thống pháp luật đầy đủ để điều chỉnh giao dịch bảo đảm liên quan đến loại tài sản Các quy định pháp luật phải bao quát giai đoạn phát sinh từ việc xác định tài sản chấp tài sản HTTTL, giao kết hợp đồng, đăng ký giao dịch, trình tự thủ tục xử lý tài sản chấp Việc quy định cần đồng nêu lên đặc thù loại tài sản Từ đó, việc hồn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp tài sản HTTTL không hướng tới mục tiêu khắc phục tình trạng thiếu sót pháp luật mà cịn nhằm nâng cao hiệu áp dụng pháp luật vào thực tiễn Khi trình tự, thủ tục quy định cụ thể, chi tiết đồng hạn chế việc hiểu áp dụng lệch lạc quy định pháp luật sở pháp lý để TCTD kiểm soát tốt giảm thiểu rủi ro, bảo đảm mục đích giao dịch bảo đảm thu hồi nợ xử lý tài sản chấp HTTTL 71 Cuối cùng, kiến thức pháp lý hiểu biết thực tiễn hạn chế, việc thực Luận văn cịn nhiều thiếu sót, em mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp, nhận xét thầy cô cho vấn đề lý luận thực tiễn để đề tài nghiên cứu hoàn thiện củng cố thêm kiến thức cho em 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Văn quy phạm pháp luật Bộ luật Dân số 44-L/CTN ngày 28/10/1995 Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/6/2005 Bộ luật Dân số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 Luật Thi hành án dân số 26/2008/QH12 ngày 14/11/2008 Luật Thi hành án dân số 64/2014/QH13 ngày 25/11/2014 Văn hợp số 06/VBHN-VPQH ngày 25/6/2019 Văn phòng Quốc hội Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 165/1999/NĐ-CP Chính Phủ ngày 19 tháng 11 năm 1999 giao dịch đảm bảo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính Phủ ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178 bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng 10 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính Phủ ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 11 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP Chính Phủ ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm 12 Nghị định số 21/2021/NĐ-CP Chính Phủ ngày 19/3/2021 quy định thi hành Bộ luật Dân bảo đảm thực nghĩa vụ 13 Thông tư số 06/2012/TT-BTP Bộ Tư pháp ngày 28/02/2002 hướng dẫn số quy định Nghị định số 165/1999/NĐ-CP Chính Phủ ngày 19 tháng 11 năm 1999 giao dịch đảm bảo 14 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 Bộ Tư pháp – Bộ Tài nguyên Môi trường – Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 73 15 Thông tư số 26/2015/TT-NHNN ngày tháng 12 năm 2015 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn trình tự, thủ tục chấp giải chấp tài sản dự án đầu tư xây dựng nhà ở, nhà hình thành tương lai 16 Thơng tư số 08/2018/TT-BTP Bộ Tư pháp ngày 20 tháng năm 2018 hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin biện pháp bảo đảm, hợp đồng trao đổi thông tin đăng ký biện pháp bảo đảm trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp 17 Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng B Tài liệu tham khảo PGS.TS Nguyễn Thị Nga (2016), “Pháp luật chấp quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng Việt Nam – Thực trạng hướng hoàn thiện”, (Sách chuyên khảo), NXB Tư pháp, Hà Nội PGS.TS Đỗ Văn Đại (2017), “Luật nghĩa vụ bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam – Bản án bình luận án”, Tập 1, Tập (Sách chuyên khảo), NXB Hồng Đức – Hội Luật gia Việt Nam TS Vũ Thị Hồng Yến (2019), “Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định Bộ luật Dân (hiện hành)”, (Sách chuyên khảo), NXB Chính trị Quốc gia thật, Hà Nội Viện khoa học pháp lý (2008), “Bình luận khoa học BLDS năm 2005”, NXB Tư pháp, Hà Nội TS Lê Thị Thu Thủy (chủ biên) (2006), “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng”, NXB Tư pháp, Hà Nội TS Nguyễn Bích Thảo (2018), “Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam”, NXB Tư pháp, Hà Nội Đoàn Đức Lương, Viên Thế Giang, Võ Thị Mỹ Hương (2015), “Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Việt Nam”, (Sách chuyên khảo), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 74 TS Nguyễn Ngọc Điện, (1999), “Một số suy nghĩ đảo bảo thực nghĩa vụ Luật Dân Việt Nam”, NXB trẻ Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh TS Nguyễn Ngọc Điện (2001), “Bình luận khoa học bảo đảm thực nghĩa vụ dân Luật Dân Việt Nam”, NXB Trẻ 10 Luật sư Trương Thanh Đức (Trọng tài viên VIAC) (2019), “Chín biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng”, NXB Chính trị quốc gia thật, Hà Nội 11 Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, “Giáo trình Pháp luật tài sản, quyền sở hữu thừa kế”, NXB Hồng Đức – Hội Luật gia Việt Nam 12 Nguyễn Hồng (2015), “Thế chấp nhà hình thành tương lai theo pháp luật Việt Nam hành”, Luận văn thạc sĩ luật học, Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Vương Tuyết Linh (2008), “Bảo đảm tín dụng tài sản hình thành từ vốn vay, thực tiễn áp dụng ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ luật học, Đại học Luật TP Hồ Chí Minh 14 Phan Thị Kim Hoa (2008), “Pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng – thực tiễn áp dụng hướng hoàn thiện”, Luận văn thạc sĩ Luật học, Đại học Luật TP Hồ Chí Minh 15 Trần Thị Ngọc Điệp (2016), “Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại”, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học luật TP Hồ Chí Minh 16 Lê Thị Huyền Trân (2015), “Thế chấp tài sản hình thành tương lai pháp luật Việt Nam”, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học luật TP Hồ Chí Minh 17 Hồng Ngọc Lam (2014), “Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay ngân hàng thương mại”, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học luật TP Hồ Chí Minh 18 Nguyễn Thị Hồng Trấn (2012), “Quy định pháp luật chấp tài sản hình thành tương lai hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại”, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học luật TP Hồ Chí Minh 75 19 Hoàng Hà Tuyên (2011), “Pháp luật tài sản hình thành tương lai thực tiễn áp dụng”, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học luật TP Hồ Chí Minh Võ Trần Khương (2010), “Pháp luật chấp tài sản hình thành 20 tương lai hoạt động cho vay”, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học luật TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mỹ Linh (2017), “Tài sản hình thành tương lai 21 theo quy định Bộ luật Dân năm 2015”, Tạp chí Nhà nước Pháp luật số 4(348), tr27-32 Hồ Thị Vân Anh (2018), “Bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản 22 hình thành tương lai”, Nghề luật - Tạp chí Khoa học Học Viện Tư pháp, Số 4, tr 56-62 23 Nguyễn Văn Vân (2014), “Một số vấn đề pháp lý bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình tương lai”, Tài liệu Hội thảo quốc tế - Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, 29/9/2014, tr 125-137 24 Võ Đình Nho Tuấn Đạo Thanh (2009), “Luận bàn chấp tài sản hình thành tương lai”, Tạp chí Dân chủ - Pháp luật, Số 10(211), tr 3-11 25 TS Bùi Đăng Hiếu (2005), “Tiền – Một loại tài sản quan hệ pháp luật giao dịch dân sự”, Tạp chí Luật học – Trường Đại học Luật Hà Nội, Số 01, tr.37-40 26 TS Võ Đình Tồn Đinh Văn Linh (2018), “Xử lý tài sản bảo đảm theo Bộ luật dân năm 2015 yêu cầu bảo đảm thực thi”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, Số (315), tr 36-41 27 ThS Nguyễn Thị Nhàn Trần Thị Lành, (2016), “Quy định pháp luật Việt Nam xử lý tài sản bảo đảm thi hành án dân thực tiễn thi hành”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, Số 10 (295), tr 47-52 28 Tưởng Duy Lượng, (2018), “Bàn đăng ký biện pháp bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm”, Tạp chí Kiểm sát, Số 14, tr 8-19 C Các trang Website tham khảo: 76 29 TS Nguyễn Văn Tuyến (2008), “Bàn giao dịch phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng”, nguồn web: (Cập nhật ngày: 01/6/2008) https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2008/06/01/1245686/ 30 TS Lê Thị Thu Thủy, “Tài sản cầm cố vay vốn ngân hàng”, nguồn web: https://thegioiluat.vn/bai-viet-hoc-thuat/TAI-SAN-CAM-CO-TRONGVAY-VON-NGAN-HANG-5729/ 31 TS Nguyễn Quang Hiền (2018), “Giao dịch bảo đảm hợp đồng tín dụng”, Tạp chí Tịa án nhân dân điện tử, quan Tòa án nhân dân Tối cao, nguồn web: https://tapchitoaan.vn/bai-viet/phap-luat/ 32 lý tài Nguyễn Thị Hồng Hương (2016), “Tổng quan pháp luật quyền xử sản bảo đảm Tổ chức tín dụng”, nguồn web: https://thoibaonganhang.vn/tong-quan-phap-luat-ve-quyen-xu-ly-tai-san-bao-damcua-tctd-56972.html 33 Luật sư Đỗ Hồng Thái (2006), “Tài sản hình thành tương lai đối tượng dùng để bảo đảm nghĩa vụ dân sự”, nguồn web: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet 34 TS Bùi Đức Giang, ThS Nguyễn Hoàng Long (2019), “Giao dịch bảo đảm quyền tài sản theo Bộ luật dân 2015”, Tạp chí ngân hàng số 11/2019, nguồn web: http://tapchinganhang.gov.vn/giao-dich-bao-dam-bang-quyentai-san-theo-bo-luat-dan-su-2015.htm 35 Ths Huỳnh Anh (2016), “Một số vấn đề pháp lý chấp nhà hình thành tương lai ngân hàng thương mại”, nguồn web: http://www.lapphap.vn/Pages/tintuc/tinchitiet.aspx?tintucid=208665 77 ... quyền xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Thứ ba, tài sản chấp việc xử lý tài sản chấp có mối liên hệ mật thiết với Việc xử lý tài sản chấp tác động trực tiếp đến tài sản chấp Nếu tài sản chấp đáp... tích làm rõ đặc trưng việc xử lý tài sản chấp HTTTL, quyền xử lý tài sản chấp hệ thống văn quy pháp pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trình xử lý tài sản chấp Quyền xử lý tài sản chấp. .. bán tài sản chấp phổ biến để xử lý tài sản bảo đảm nói chung Phương thức xử lý tài sản bảo đảm áp dụng chung cho loại tài sản chấp có tài sản chấp tài sản HTTTL Hiện việc bán đấu giá tài sản