Tính cấp thiết của đề tài
Vốn là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được các mục tiêu kinh tế xã hội của Nhà nước và mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), vốn không chỉ là nguồn thu lãi mà còn là yếu tố cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường Để đảm bảo cung cấp đủ vốn, NHTM phải huy động nguồn vốn từ bên ngoài, vì vậy việc huy động vốn trở thành một hoạt động sống còn của các ngân hàng này.
Việc huy động vốn tại Việt Nam, đặc biệt là từ các ngân hàng thương mại, đang gặp nhiều bất hợp lý, dẫn đến chi phí vốn cao và sự không ổn định trong quy mô Điều này ảnh hưởng đến khả năng tài trợ cho các danh mục tài sản, làm giảm khả năng sinh lời và gia tăng rủi ro cho ngân hàng Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngoài với chi phí hợp lý và tính ổn định cao trở nên cấp thiết Để đạt được mục tiêu này, cần nghiên cứu các hình thức huy động vốn, đánh giá hiệu quả qua quy mô và cơ cấu nguồn huy động, đảm bảo nguồn vốn có chi phí hợp lý và phù hợp với kỳ hạn sử dụng Bên cạnh đó, quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn cũng là yếu tố quan trọng cần được chú trọng.
NHTM Vietinbank, với vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đã đạt được nhiều thành tích ấn tượng trong năm qua và có những định hướng phát triển rõ ràng cho tương lai Trong chiến lược phát triển, việc tăng cường huy động vốn vẫn được xem là ưu tiên hàng đầu, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế và đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngày càng gia tăng, không chỉ từ các ngân hàng thương mại mà còn từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng Điều này đặt ra yêu cầu cho Vietinbank – chi nhánh Kiến An phải áp dụng những giải pháp huy động vốn hiệu quả để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Vì vậy, đề tài khóa luận “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Vietinbank – Chi nhánh Kiến An” đã được lựa chọn để nghiên cứu.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chính của nghiên cứu là đề xuất các quan điểm và giải pháp để tăng cường huy động vốn tại Ngân Hàng Thương mại cổ phần Vietinbank – Chi nhánh Kiến An, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nghiên cứu sẽ tập trung vào việc giải quyết các vấn đề liên quan đến cải thiện quy trình và chiến lược huy động vốn.
- Hệ thống hóa và làm rõ hơn những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM
- Đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng TMCP VietinBank – Chi nhánh Kiến An, chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.
- Đề xuất một số quan điểm và giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietinbank – chi nhánh Kiến An.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu này tổng hợp các phương pháp từ lý luận đến thực tiễn nhằm phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP VietinBank – Chi nhánh Kiến An trong giai đoạn 2012-2014 Qua việc thống kê và kiểm nghiệm, bài viết sẽ so sánh và đánh giá chất lượng huy động vốn tại chi nhánh, từ đó xác định nguyên nhân và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn trong tương lai.
Bố cục của khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn của NHTM Vietinbank- chi nhánh Kiến An.
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHTM Vietinbank – chi nhánh Kiến An.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tất cả các nguồn tiền mà ngân hàng tạo ra và huy động để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh như cho vay và đầu tư Nguồn vốn này được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động từ khách hàng, vốn vay và các loại vốn khác Vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu là điều kiện tiên quyết để ngân hàng hoạt động hợp pháp và là nguồn vốn lâu dài Nó đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm việc cung cấp nguồn lực ban đầu cho ngân hàng khi mới thành lập, tạo dựng niềm tin cho khách hàng và phòng ngừa rủi ro.
Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, bởi đặc thù của ngành ngân hàng là huy động vốn để cho vay Tuy nhiên, vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng vì tính ổn định cao của nguồn vốn này.
Khi ngân hàng hoạt động, vốn chủ sở hữu thể hiện qua tài sản như trụ sở, văn phòng, thiết bị và dự trữ tại NHNN Vốn chủ sở hữu là yếu tố quan trọng đảm bảo khả năng thanh toán lãi vay, đặc biệt trong trường hợp ngân hàng gặp khó khăn, như phá sản Với vai trò bảo vệ này, vốn chủ sở hữu tạo dựng niềm tin cho khách hàng và quyết định quy mô, khối lượng vốn huy động cũng như danh mục đầu tư của ngân hàng thương mại.
Vốn chủ sở hữu được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ.
Vốn chủ sở hữu ban đầu của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy thuộc vào loại hình ngân hàng Đối với ngân hàng nhà nước, vốn này được cấp từ ngân sách nhà nước Trong khi đó, ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) nhận vốn từ sự đóng góp của các cổ đông Đối với ngân hàng liên doanh, vốn hình thành từ sự góp vốn của các bên tham gia liên doanh.
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có thể gia tăng nguồn vốn bổ sung thông qua nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào các điều kiện cụ thể của thị trường và chiến lược kinh doanh.
Nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận là một phương pháp quan trọng giúp ngân hàng tái đầu tư Khi ngân hàng đạt được lợi nhuận ròng lớn, họ có thể chuyển một phần lợi nhuận này thành vốn Các ngân hàng lâu năm thường có thu nhập ròng cao, dẫn đến nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận lớn hơn so với vốn ban đầu.
Nguồn vốn bổ sung từ phát triển thêm cổ phần và các hình thức góp thêm giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và đổi mới trang thiết bị Hình thức huy động này không thường xuyên nhưng mang lại lượng vốn chủ sở hữu lớn khi cần thiết, đồng thời đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn theo quy định của NHNN.
Ngân hàng sở hữu nhiều quỹ với mục đích cụ thể, được hình thành dựa trên tình hình kinh doanh và thu nhập hàng năm của ngân hàng Các quỹ này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính và đầu tư của ngân hàng.
Quỹ dự phòng là nguồn tài chính được lập ra để bù đắp rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm bảo vệ vốn điều lệ Quỹ này được trích lập hàng năm và tích lũy để khắc phục các tổn thất phát sinh trong quá trình hoạt động.
Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ : Có mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu.
Ngoài ra, ngân hàng còn có các quỹ đặc biệt khác như quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định…
Các quỹ ngân hàng do chủ sở hữu quản lý, và nguồn hình thành các quỹ này trong hoạt động kinh doanh phụ thuộc vào mục đích sử dụng cụ thể của từng quỹ.
Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần, bao gồm các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại, được xem như một phần vốn sở hữu Nguồn này có những đặc điểm nổi bật như tính lâu dài, khả năng đầu tư vào bất động sản, và có thể không cần hoàn trả khi đến hạn.
Nguồn huy động không phải là vốn sở hữu của ngân hàng, nhưng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh sinh lợi của ngân hàng Nó được hình thành từ nghiệp vụ huy động vốn, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn từ tổ chức và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, cùng với vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi Các khoản tiền gửi này có những đặc điểm chung quan trọng.
- Quy mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác, thông thường chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng.
- Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi phải trả cho tiền gửi.
Tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá và thu nhập Lãi suất cao khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân gửi và cho vay nhiều hơn Sự gia tăng thu nhập tạo điều kiện để mở rộng quy mô và thay đổi kỳ hạn gửi tiền Ngoài ra, các yếu tố như vị trí ngân hàng và loại hình huy động cũng ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc nguồn tiền gửi.
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn ngân hàng. c Nguồn đi vay
Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của NHTM
1.2.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại để khởi động hoạt động kinh doanh Mặc dù quy trình huy động vốn giữa các ngân hàng có nhiều điểm tương đồng, nhưng các hình thức huy động lại rất đa dạng Sự khác biệt này phụ thuộc vào các tiêu chí phân loại được lựa chọn.
Hình 1.1: Các hình thức huy động vốn tại NHTM a Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động
Huy động vốn từ dân cư là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, cho phép họ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ người dân Các ngân hàng sau đó sử dụng nguồn vốn này để hỗ trợ những cá nhân và doanh nghiệp cần đầu tư và mở rộng kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường mang lại sự ổn định cho ngân hàng.
Huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội là nguồn vốn lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán, hầu hết các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, đều có tài khoản ngân hàng Khi bán hàng hóa, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần thiết Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội khác nhau, giúp ngân hàng luôn có một khoản tiền lớn để sử dụng một cách thuận lợi.
Mức độ lớn của khoản tiền huy động từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp Do đó, việc mở rộng và cải tiến các dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng để thu hút vốn hiệu quả.
Các hình thức huy động vốn có thể được phân loại dựa trên đối tượng huy động, thời gian huy động và bản chất các nghiệp vụ huy động vốn Việc phân loại này giúp xác định rõ ràng các phương thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của từng tổ chức hoặc cá nhân.
- Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong hoạt động ngân hàng, các ngân hàng thường thực hiện các khoản tiền gửi và vay lẫn nhau để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán, qua đó tăng cường nguồn vốn huy động Mặc dù việc vay lẫn nhau không diễn ra thường xuyên, nhưng nó rất cần thiết, đặc biệt khi ngân hàng gặp khó khăn về dự trữ hoặc khả năng thanh toán Quá trình vay này là một thỏa thuận tín dụng giữa các ngân hàng, có thể diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Ngân hàng trung ương đóng vai trò quan trọng là người cho vay cuối cùng, giúp các ngân hàng thương mại vượt qua khó khăn Mặc dù huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác có thể dễ dàng, nhưng chi phí thường cao và số lượng không nhiều, do đó không phải là lựa chọn ưu tiên của các ngân hàng.
Phân loại huy động vốn theo thời gian rất quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn Đồng thời, việc này cũng liên quan đến thời gian hoàn trả cho khách hàng Hình thức huy động vốn được chia thành các loại khác nhau dựa trên thời gian.
Huy động ngắn hạn là hình thức chủ yếu được các ngân hàng thương mại sử dụng, thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và nhận tiền gửi ngắn hạn, như tiền gửi thanh toán Phần lớn số tiền huy động này được sử dụng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Mặc dù lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp do thời gian ngắn, nhưng tính ổn định của nó lại kém.
Huy động trung hạn là nguồn vốn ngân hàng thông qua phát hành công cụ nợ trung hạn hoặc nhận tiền gửi có thời gian từ 1 đến 5 năm Nguồn vốn này cho phép ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư và cho vay trung, dài hạn một cách hiệu quả Mặc dù lãi suất huy động trung hạn thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao công nghệ và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Huy động dài hạn là hoạt động thu hút vốn của ngân hàng trên thị trường vốn, với thời gian huy động từ 5 năm trở lên, mang lại tính ổn định cao cho nguồn vốn Tuy nhiên, lãi suất mà ngân hàng phải chi trả cho nguồn huy động này thường rất cao Phân loại huy động vốn có thể dựa trên bản chất các nghiệp vụ liên quan.
Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn là phương thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại hiện nay áp dụng, giúp tăng cường hiệu quả trong quá trình huy động vốn Các hình thức huy động vốn này mang lại sự thuận tiện cho ngân hàng trong việc triển khai các hoạt động tài chính.
Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi đóng vai trò quan trọng tại các nước phát triển với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Các khoản tiền gửi này chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán hơn là lấy lãi, với khách hàng chủ yếu là tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân cần thanh toán hàng hóa, dịch vụ Người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào, thông qua hình thức tiền mặt hoặc séc, và đặc biệt có thể sử dụng máy rút tiền tự động (ATM) mà không cần đến ngân hàng Ngân hàng thường quản lý loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.
Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi cho phép chủ tài khoản sử dụng toàn bộ số tiền trong tài khoản, nhưng chỉ trong giới hạn của số dư hiện có Loại tài khoản này luôn duy trì số dư dương, đảm bảo rằng người dùng có thể thực hiện các giao dịch tài chính một cách linh hoạt và an toàn.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có thể có số dư dương hoặc âm, thường được sử dụng bởi các tổ chức kinh tế Số dư dương thể hiện tiền gửi của khách hàng, trong khi số dư âm phản ánh khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng vay.
Mặc dù lãi suất ngân hàng cho người gửi tiền thường rất thấp, thậm chí không có lãi, nhưng ở những quốc gia có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp như Việt Nam, ngân hàng vẫn cung cấp lãi suất cho tiền gửi nhằm khuyến khích người gửi tiền Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng, sản phẩm chất lượng cao và có mạng lưới rộng rãi, tỷ lệ huy động từ nguồn tiền gửi này có thể đạt mức cao.
- Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM
1.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn từ bên ngoài, không chỉ dựa vào các chỉ tiêu mà còn cần xem xét thêm các yếu tố ảnh hưởng, bao gồm cả nhân tố từ phía ngân hàng và các yếu tố khách quan khác Các nhân tố thuộc về ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong công tác huy động vốn.
Ngân hàng hiện nay phải xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả để thu hút vốn, khi mà khách hàng có nhiều lựa chọn hơn và tìm kiếm sự thuận tiện Họ không chỉ coi ngân hàng là nơi gửi tiền và kiếm lãi suất, mà còn mong muốn trải nghiệm dịch vụ tốt hơn Do đó, việc phát triển chiến lược khách hàng phù hợp là điều cần thiết cho sự thành công trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Ngân hàng cần nắm rõ động cơ, thói quen và mong muốn của người gửi tiền thông qua việc phân tích lợi ích của từng đối tượng khách hàng Doanh nghiệp thường gửi tiền để ngân hàng quản lý, ký quỹ hoặc thực hiện thanh toán, trong khi cá nhân gửi tiết kiệm với mục đích nhận lãi suất.
Mục đích của tiền gửi trên các loại tài khoản khác nhau rất đa dạng, bao gồm tiền gửi giao dịch để phát hành séc thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn để tích lũy tiền cho tiêu dùng hoặc đầu tư trong tương lai với lãi suất hấp dẫn Ngoài ra, các ngân hàng cũng chú trọng đến đặc điểm của đối tượng khách hàng mà họ phục vụ, bao gồm nhu cầu đầu tư, hình thức tài trợ và thị hiếu của khách hàng.
Dựa trên thông tin từ khách hàng trong hoạt động huy động và sử dụng vốn, ngân hàng có thể xây dựng các chính sách và biện pháp phù hợp nhằm đạt được quy mô và cấu trúc nguồn vốn mong muốn Hệ thống chính sách này không chỉ đáp ứng nhu cầu huy động vốn mà còn gợi mở các nhu cầu liên quan khác.
+ Huy động với qui mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất ra sao cho phù hợp, việc huy động và sử dụng vốn gắn kết với nhau ra sao
+ Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng.
Nhóm chính sách này tập trung vào việc đánh giá chất lượng các sản phẩm và dịch vụ hiện có, đảm bảo chúng đáp ứng đúng nhu cầu của thị trường, đồng thời thúc đẩy việc phát triển các dịch vụ mới.
Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng Để thu hút thêm tiền gửi, ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất cạnh tranh và cung cấp ưu đãi cho khách hàng lớn cũng như khách hàng gửi tiền thường xuyên Hệ thống lãi suất cần linh hoạt và phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn, đồng thời chịu ảnh hưởng từ giá cả các dịch vụ như chi phí chuyển tiền và phí dịch vụ thanh toán.
Các chính sách tổ chức kỹ thuật nhằm cải thiện mối quan hệ với khách hàng, bao gồm việc tối ưu hóa mạng lưới thu hút vốn, nâng cao công nghệ ngân hàng và cơ chế tài chính Đồng thời, cần tổ chức hệ thống thanh toán một cách thông suốt, đảm bảo nhanh chóng, an toàn và chính xác.
Các chính sách phục vụ và giao tiếp của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín và giữ chân khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, nơi mà sự khác biệt về sản phẩm và giá cả ngày càng khó khăn, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố then chốt để thu hút vốn và khách hàng mới Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo cùng với hệ thống thanh toán khoa học là những yếu tố thiết yếu giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và mở rộng lượng khách hàng tiềm năng.
- Quy mô vốn chủ sở hữu:
Vốn của chủ là yếu tố quan trọng giúp bảo vệ giá trị tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) trước sự sụt giảm, đồng thời củng cố lòng tin của khách hàng Điều này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn tối đa của ngân hàng.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Ngân hàng cần dự đoán sự biến đổi của môi trường để thiết lập chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược phát triển quy mô và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn đóng vai trò quan trọng.
Cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nó bao gồm mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch với các đặc thù và vị trí khác nhau, cùng với hệ thống thông tin và thiết bị hỗ trợ.
Tài sản vô hình quan trọng nhất của ngân hàng là uy tín, bao gồm danh tiếng của hội đồng quản trị và ban giám đốc Quan hệ mà ngân hàng xây dựng với khách hàng hiện tại, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và cơ quan nhà nước cũng rất quan trọng Khách hàng muốn đảm bảo an toàn cho tiền của họ và có lãi, vì vậy họ thường chọn những ngân hàng có uy tín và thương hiệu lớn Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thương hiệu mạnh và uy tín cao sẽ thu hút được nhiều nguồn vốn hơn so với các NHTM khác.
- Tính chất sở hữu của ngân hàng:
Yếu tố này có tác động trực tiếp và sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức, cơ chế tài chính và chiến lược kinh doanh, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn cũng như quản lý và sử dụng vốn hiệu quả.
Ngoài ra: mạng lưới huy động, trình độ công nghệ ngân hàng, trình độ cán bộ cũng là những yếu tố ảnh hưởng khác.
1.3.2 Các nhân tố khách quan (môi trường kinh doanh của ngân hàng)
Hoạt động huy động vốn trong ngành ngân hàng luôn liên quan chặt chẽ đến môi trường kinh doanh, đặc biệt là các yếu tố kinh tế và pháp lý.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CP VIETINBANK – CHI NHÁNH KIẾN AN
Tổng quan về NHTM CP Vietinbank – chi nhánh Kiến An
2.1.1 Giới thiệu chung về NHTM CP Vietinbank – chi nhánh Kiến An
VietinBank, thành lập năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, chiếm 20% thị phần toàn hệ thống ngân hàng Từ năm 1996, nguồn vốn của VietinBank đã tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ trung bình hàng năm đạt 20% Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động với 160 chi nhánh và hơn 1.000 phòng giao dịch, cùng với 900 ngân hàng đại lý và tổ chức tài chính tại 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Kiến An được thành lập theo quyết định số
Vietinbank chi nhánh Kiến An chính thức hoạt động từ ngày 21/02/2009, theo quyết định 529/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 06/11/2008 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Vietinbank, với địa chỉ tại 129 Trần Thanh Ngô, Kiến An, Hải Phòng.
Cùng với sự phát triển kinh tế của đất nước, NHTM CP Vietinbank - chi nhánh Kiến An đã đạt được nhiều thành công đáng kể, góp phần quan trọng vào sự phát triển của khách hàng và nền kinh tế Ngân hàng cam kết bảo vệ quyền lợi của cổ đông, duy trì mức cổ tức hàng năm từ 15 – 20% Đồng thời, Vietinbank cũng chú trọng nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nhân viên, đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho người lao động.
Mô hình cơ cấu tổ chức của Ngân hàng chi nhánh được thiết kế hợp lý nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Vietinbank chi nhánh Kiến An có tổng số lượng nhân viên và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả các yêu cầu tài chính của khách hàng.
60 nhân viên người dưới sự quản lý trực tiếp của Ban giám đốc, theo sau là 6 phòng ban làm nhiệm vụ và chức năng khác nhau
Hình 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc có trách nhiệm quyết định mọi vấn đề liên quan đến hoạt động hàng ngày của chi nhánh Kiến An, đồng thời thực hiện việc kiểm tra và kiểm soát toàn bộ hoạt động của tất cả các phòng ban tại chi nhánh này.
Phòng tài chính kế toán có nhiệm vụ tổ chức, hướng dẫn và kiểm tra công tác hạch toán kế toán tại các phòng và đơn vị trực thuộc Đồng thời, phòng cũng thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ, nộp thuế, trích lập các quỹ, cũng như quản lý và sử dụng các quỹ một cách hiệu quả.
Phân tích và đánh giá tài chính là quá trình quan trọng để xác định hiệu quả kinh doanh của các phòng, đơn vị trực thuộc Việc lập và phân tích các loại báo cáo tài chính kế toán giúp cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính, từ đó đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp nhằm tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Phòng tổ chức hành chính chịu trách nhiệm thực hiện công tác hành chính và tổ chức, đồng thời tham mưu cho Giám đốc về các chế độ, chính sách liên quan đến quyền lợi và trách nhiệm của người sử dụng lao động và người lao động Phòng cũng hướng dẫn cán bộ thực hiện các quy định pháp luật, tham mưu tổ chức và sắp xếp nhân sự, lập kế hoạch tuyển dụng, cũng như thực hiện các chế độ lương thưởng, bảo hiểm và đãi ngộ xã hội cho nhân viên.
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng quản trị rủi ro
Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng tài chính kế toán
Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ có nhiệm vụ thực hiện kiểm tra và kiểm toán nội bộ theo quy chế, đồng thời đôn đốc việc tuân thủ pháp luật Bên cạnh đó, phòng cũng đề xuất các biện pháp nhằm phòng ngừa và ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật trong ngân hàng.
Phòng giao dịch chịu trách nhiệm tiếp nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, huy động vốn đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng theo chỉ đạo của Sở giao dịch Đồng thời, phòng giao dịch cũng tham mưu cho Giám đốc về chính sách lãi suất, hình thức và kỳ hạn huy động vốn Để phát triển chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phòng giao dịch phối hợp chặt chẽ với các phòng ban khác trong việc nghiên cứu và xây dựng các chính sách phù hợp.
Phòng khách hàng chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ Nơi đây thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành Đồng thời, phòng cũng đảm nhiệm việc quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tay khách hàng.
2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp
Với mục tiêu đáp ứng nhu cầu khách hàng, NHTM CP Vietinbank – chi nhánh Kiến An không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ hiện tại và phát triển các sản phẩm mới.
Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng bao gồm:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Vietinbank – chi nhánh Kiến An cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, bao gồm các tài khoản tiết kiệm và tiền gửi Dòng sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng bao gồm Tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm trả trước với nhiều kỳ hạn và lãi suất linh hoạt Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nhận vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
Hoạt động tín dụng và bảo lãnh của chúng tôi cung cấp một loạt sản phẩm tín dụng đa dạng, bao gồm cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ để phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ Chúng tôi cũng hỗ trợ tài trợ và đồng tài trợ cho các dự án, cho vay trả góp tiêu dùng, cho vay mua ô tô, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà, cho vay du học, cũng như cho vay mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa Ngoài ra, dịch vụ bảo lãnh của chúng tôi bao gồm bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh bảo hành sản phẩm.
Ngân hàng TMCP Vietinbank – chi nhánh Kiến An cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu, đảm bảo nhanh chóng và an toàn cho khách hàng với các sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An thời gian qua
2.3.1 Những thành tựu đã đạt được
Ta có thể thấy hiệu quả công tác huy động vốn tương đối cao Điều này thể hiện qua các kết quả đạt được cụ thể như sau:
Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An đặt mục tiêu mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua việc huy động vốn từ bên ngoài Chi nhánh tập trung vào việc khai thác hiệu quả nguồn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế và chú trọng tài trợ cho những đối tượng trong ngành, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng đã gia tăng vốn huy động từ bên ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay và đầu tư Đặc biệt, với tỷ trọng nguồn tiền gửi vượt trội so với nguồn tiền vay, ngân hàng đã giảm chi phí và tăng lợi nhuận.
Tiền gửi không kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong nguồn vốn của ngân hàng, không chỉ giúp tăng số dư mà còn giảm chi phí đầu vào nhờ lãi suất thấp Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ huy động vốn như phát hành thẻ Sự ổn định và tỷ trọng cao của tiền gửi từ tầng lớp dân cư cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn, tương tự như các ngân hàng thương mại cổ phần khác.
An lại không biến động nhiều.
Nguồn vốn kỳ hạn trung và dài tại ngân hàng đang có xu hướng tăng, mặc dù cung vẫn chưa đáp ứng đủ cầu, điều này cho thấy sự chuyển biến tích cực và sự chú trọng của ngân hàng vào vốn trung và dài hạn Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An đã không ngừng phát triển và mở rộng mạng lưới huy động vốn, củng cố vị thế thương hiệu vững chắc trong lòng khách hàng Ngân hàng đã đề ra các mục tiêu và biện pháp huy động vốn hợp lý, luôn cập nhật và hoàn thiện quy chế để khuyến khích sự sáng tạo Đặc biệt, ngân hàng áp dụng chính sách huy động linh hoạt dựa trên phân tích xu hướng biến động và sử dụng lãi suất thả nổi để thu hút khách hàng hiệu quả.
Ngân hàng đã xây dựng một môi trường làm việc hấp dẫn và thuận lợi để thu hút nhân tài, đồng thời khuyến khích nhân viên không ngừng học hỏi và nâng cao trình độ chuyên môn.
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân a Những hạn chế, tồn tại
Bên cạnh những thành tựu mà Vietinbank – chi nhánh Kiến An đã đạt được thì vẫn cồn những tồn tại sau :
Công tác huy động vốn tại Vietinbank – chi nhánh Kiến An hiện vẫn phụ thuộc chủ yếu vào các biện pháp truyền thống và công cụ lãi suất Việc tiếp thị chưa được mở rộng đến các khu vực dân cư, do mạng lưới hạn chế và thiếu các chương trình quảng cáo để nâng cao nhận thức của khách hàng về ngân hàng.
Chi nhánh Vietinbank Kiến An hiện có tỷ trọng lớn từ tiền gửi tiết kiệm, trong khi nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế lại chiếm tỷ trọng nhỏ Do đó, chi nhánh cần chú trọng hơn đến việc thu hút tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, vì đây là nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi suất thấp, giúp giảm chi phí huy động vốn.
Thời gian giao dịch của Vietinbank – chi nhánh Kiến An bị giới hạn trong giờ hành chính, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khách hàng chủ yếu là dân cư, và do thời gian giao dịch trùng với giờ làm việc của họ, nhiều người không thể đến giao dịch trong khung giờ này.
Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An hoạt động trong một môi trường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt, nơi nhiều ngân hàng lớn đang thu hút khách hàng bằng các sản phẩm và dịch vụ đa dạng Sự cạnh tranh này không chỉ thể hiện qua những cuộc chạy đua lãi suất huy động mà còn qua việc các ngân hàng liên tục cho ra mắt các sản phẩm mới, tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng Do đó, Vietinbank cần phải không ngừng đổi mới và cải tiến để giữ vững vị thế trên thị trường.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân đang gây khó khăn cho việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Phần lớn người dân chưa mở và sử dụng tài khoản ngân hàng, cùng với sự hiểu biết hạn chế về hoạt động ngân hàng, khiến nhiều người dè dặt khi gửi tiền vào ngân hàng Điều này đã ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH KIẾN AN
Định hướng phát triển đến năm 2020
Năm 2015, chính sách tiền tệ cần đảm bảo cung cấp đủ vốn tín dụng để duy trì tốc độ tăng trưởng GDP cao hơn năm trước, đồng thời góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, đặc biệt là kiểm soát lạm phát và xử lý nợ xấu.
Thách thức đối với chính sách tiền tệ và tín dụng năm 2015 rất lớn, với Nghị quyết số 01/2015/NQ-CP xác định chính sách tiền tệ là ưu tiên hàng đầu trong các giải pháp điều hành nhằm thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội trong năm.
Năm 2015, chính sách tiền tệ được thực thi một cách chủ động và linh hoạt, đồng thời phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa.
Hầu hết các TCTD dự đoán huy động vốn và dư nợ tín dụng sẽ tiếp tục tăng trưởng dương, với mức tăng trưởng toàn hệ thống kỳ vọng đạt 3,6% – 4,5% trong quý I/2015 và khoảng 14,5% trong cả năm 2015 Huy động vốn bằng VND được kỳ vọng sẽ tăng trưởng cao hơn nhiều so với huy động vốn và tín dụng bằng ngoại tệ Mặc dù huy động vốn có sự tăng trưởng tương đối đồng đều ở các kỳ hạn, nhưng kỳ hạn dưới 6 tháng dự kiến sẽ tăng trưởng cao hơn do yếu tố thời vụ Ngược lại, tiền gửi kỳ hạn trên 1 năm lại được các TCTD kỳ vọng sẽ có mức tăng trưởng cao hơn vào cuối năm 2015.
Năm 2015, Vietinbank thực hiện sáp nhập Ngân hàng PG Bank, đánh dấu bước tiến quan trọng trong quá trình phát triển của ngân hàng Sự kiện này không chỉ mở rộng quy mô vốn mà còn nâng cao năng lực tài chính của VietinBank, giúp ngân hàng tiến gần hơn đến mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu khu vực Đồng thời, việc sáp nhập cũng cho phép VietinBank mở rộng mạng lưới chi nhánh, chiếm lĩnh thị phần trong nước và phát triển dịch vụ tài chính - ngân hàng đến tận cấp xã, thôn thông qua các trạm xăng của Petrolimex và các đại lý.
Trong những năm tới, Vietinbank – chi nhánh Kiến An sẽ tập trung vào định hướng "Tăng trưởng hợp lý, an toàn, hiệu quả", nhằm duy trì vị thế và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng hướng đến mục tiêu trở thành một trong ba Ngân hàng TMCP lớn nhất với chất lượng dịch vụ tốt nhất tại Việt Nam trong giai đoạn chiến lược 2015-2020 Để đạt được điều này, Vietinbank sẽ thực hiện hiệu quả 5 mục tiêu đã đề ra cho năm 2015.
Thực hiện chiến lược năm đầu trong kế hoạch 5 năm 2015 - 2020, chúng tôi đã đồng bộ hóa tầm nhìn chiến lược và triển khai 20 sáng kiến quan trọng, đồng thời chuyển đổi mô hình kinh doanh để tập trung mạnh mẽ vào khách hàng.
Củng cố xây dựng nguồn nhân lực tăng về số lượng, đề cao chất lượng, bố trí hợp lý nguồn nhân lực; Thu hút người giỏi, người tài.
Củng cố nâng cao công nghệ: Chuyển đổi hệ thống DC, DR, nâng cấp T24 lên R10, đầu tư các phần mềm tăng năng lực quản trị kinh doanh.
Tập trung nâng cao năng lực tài chính: Tăng vốn điều lệ; Tập trung huy động vốn.
Để giữ vững vị thế và nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietinbank – chi nhánh Kiến An trên thị trường, việc đảm bảo ổn định chính trị trong mọi điều kiện là rất quan trọng.
Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn của Vietinbank – chi nhánh Kiến An
3.2.1 Mở rộng các hình thức huy động vốn Được sự cho phép của Ban giám đốc và căn cứ vào chiến lược khách hàng do phòng Nguồn vốn lập, Khối mạng lưới bán hành trực tiếp thực hiện theo nguyên tắc tiếp tục duy trì huy động vốn ngắn hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn dài hạn.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Vietinbank - chi nhánh Kiến An cần mở rộng các hình thức tiền gửi cho khách hàng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ và các loại hình tiết kiệm khác như tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm bậc thang Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi, không chỉ giới hạn ở các kỳ hạn ngắn như 3 tháng, 6 tháng, 1 năm mà còn cần có giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn để phục vụ nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
Sau 2 tháng, khách hàng có thể chuyển nhượng quyền lợi từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Sự linh hoạt về thời gian gửi cũng là một yếu tố hấp dẫn đối với loại hình tiền gửi này.
Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi trung và dài hạn cho phép người sở hữu linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết, giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn Ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền, thực hiện giống như các khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác Công cụ này mang lại nhiều thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.
Ba là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích, một hình thức tiết kiệm trung và dài hạn Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng theo hình thức này, cả hai bên đều hiểu rõ mục đích của giao dịch Đối tượng chính là những người có thu nhập thấp nhưng ổn định, dự định chi tiêu trong tương lai và có nhu cầu mua sắm tài sản giá trị lớn, nhưng không đủ tiết kiệm trong thời gian ngắn Nhờ vào việc nắm rõ mục đích gửi tiền, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền phù hợp.
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy, hay còn gọi là tiết kiệm nhân thọ, là hình thức tài chính tương tự như bảo hiểm tuổi già và bảo hiểm nhân thọ được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm.
Tiết kiệm cho tuổi già kết hợp với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp người cao tuổi duy trì mức sống ổn định và có cuộc sống ý nghĩa hơn.
Tiết kiệm nhà ở là giải pháp hữu ích cho những người có nhu cầu xây dựng hoặc mua nhà nhưng gặp khó khăn về tài chính Bằng cách gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng một cách thường xuyên, người dân có thể tích lũy đủ số tiền cần thiết để thực hiện ước mơ sở hữu nhà Để khuyến khích hình thức này, ngân hàng cần triển khai các chính sách cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng gửi tiết kiệm đều đặn, từ đó tạo ra cơ hội vay thêm để mua hoặc xây nhà Sự kết hợp lợi ích giữa người dân và ngân hàng sẽ mở ra triển vọng tươi sáng cho thị trường nhà ở.
Tiền tiết kiệm là nguồn lực quan trọng cho những ai muốn mua sắm phương tiện đắt tiền như ô tô, xe máy hoặc xây dựng, mua nhà Những người chưa đủ tiền có thể gửi tiết kiệm vào ngân hàng để tích lũy cho những khoản chi lớn trong tương lai Ngân hàng cũng nên có các chương trình cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng gửi tiền thường xuyên và có số dư đáng kể, nhằm khuyến khích tiết kiệm và hỗ trợ nhu cầu mua sắm của người tiêu dùng.
3.2.2 Kiến nghị Hội sở chính về việc thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất có ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn trung và dài hạn Ngày 3/3/2011, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng VND không vượt quá 14%/năm cho tổ chức tín dụng và 14,5%/năm cho các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Việc áp dụng trần lãi suất này đã dẫn đến nhiều biến động trong huy động vốn của Vietinbank – chi nhánh Kiến An trong năm qua, với thách thức trong việc thu hút vốn nếu áp dụng nghiêm ngặt mức lãi suất 14%/năm.
Dựa trên lãi suất do NHNN công bố và lãi suất của các ngân hàng thương mại quốc doanh, CitiBank cùng một ngân hàng cổ phần khác, phòng Nguồn vốn sẽ phân tích lượng tiền gửi và vay từ ngày hôm trước để xác định mức lãi suất huy động cho ngân hàng Hoạt động này diễn ra hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt, phản ánh đúng biến động của thị trường và nguồn vốn trong ngân hàng.
Hiện nay, với trần lãi suất tiền đồng là 14%/năm và trần lãi suất ngoại tệ là 2%/năm do NHNN quy định, Vietinbank – chi nhánh Kiến An cần áp dụng các hình thức khuyến mãi và linh hoạt trong tính lãi suất để thu hút vốn huy động Ngân hàng đã giới thiệu nhiều dịch vụ mới với lãi suất linh hoạt, phục vụ đa dạng khách hàng như “Tiết kiệm rút gốc từng phần”, “tiết kiệm theo thời gian thực gửi”, và “chứng chỉ tiền gửi vô danh” cho cá nhân, cùng các gói “tiền gửi thanh toán” và sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp Những sản phẩm này đã góp phần quan trọng vào việc tăng cường mức vốn huy động của Vietinbank – chi nhánh Kiến An trong thời gian qua.
3.2.3 Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh hiện đại, các ngân hàng hiện nay đang chú trọng vào việc cải thiện loại hình và chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Tuy nhiên, một số khó khăn trong hoạt động dịch vụ đang ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng nguồn huy động vốn của các ngân hàng thương mại Để thích ứng, các dịch vụ ngân hàng đã được đổi mới nhờ vào những tiến bộ khoa học kỹ thuật Thông qua việc cung cấp dịch vụ, ngân hàng có thể thu thập thông tin tài chính của khách hàng, từ đó nhận diện được tình trạng tài chính của họ, giúp khách hàng quản lý vốn hiệu quả hơn.
Ngân hàng đã lắp đặt thêm máy rút tiền tự động (ATM) tại các chi nhánh và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong dịch vụ ngân hàng Mục tiêu là phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu thanh khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi và tốc độ thanh toán nhanh chóng Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho việc huy động vốn, tăng trưởng và mở rộng nguồn tiền gửi từ dân cư.
Dịch vụ tư vấn ngân hàng rất cần thiết, vì không phải khách hàng nào cũng nắm rõ các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Nhân viên giao dịch sẽ hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền hoặc đầu tư phù hợp nhất với nhu cầu của họ.
+ Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ…
