5. Bố cục của khóa luận
2.2.2. Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền
Như đã trình bày ở chương 1, huy động vốn có rất nhiều cách phân loại tuỳ theo các tiêu chí, mục đích huy động khác nhau.
Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An rất quan tâm đến hình thức huy động vốn theo loại tiền. Sau đây là số liệu cụ thể về tỷ trọng về huy động vốn giữa tiền gửi bằng nội tệ và tiền gửi bằng vàng và ngoại tệ:
Bảng 2.3 : Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2012 - 20142012 2013 2014 2013/2012 2012 2013 2014 2013/2012 (%) 2014/2012 (%) Chỉ tiêu Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%)
Tiền gửi và vay của các TCTD khác
2,100,843 51.14 2,358,176 46.87 2,515,102 42.21 112.24 119.71 - Bằng VNĐ 1,321,336 32.16 1,772,811 35.24 1,950,938 32.74 134.16 147.65 - Bằng vàng và ngoại tệ 779,507 18,98 585,365 11.63 564,164 9.47 75.09 72.37
Tiền gửi của khách hàng 2,006,789 48.86 2,672,934 53.13 3,442,953 57.79 133.19 171.57 - Bằng VNĐ 1,530,200 37.26 1,730,550 34.4 2,116,762 35.53 113.1 138.33 - Bằng vàng và ngoại tệ 476,589 11.60 942,384 18.73 1,326,191 22.26 197.74 278.27
Tổng tiền gửi 4,107,632 5,031,110 5,958,055 122.48 145.05
Như trên đã phân tích, loại hình tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động của ngân hàng trong các năm vừa qua, và trong đó, tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao nhất, trên 34% qua các năm. Từ năm 2012 tới 2013, cơ cấu này sụt giảm nhẹ từ37,26 cịn 34,4%, điều này có thể giải thích là do lạm phát tăng cao đã ảnh hưởng đến rất nhiều các lĩnh vực trong ngành kinh tế nói cung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng. Lúc này ,việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn, do sức mua của đồng Việt Nam giảm, giá vàng và ngoại tệ tăng cao, việc
huy động vốn có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên thật sự khó khăn đối với mỗi ngân hàng, trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn đối với các khách hàng rất lớn, vì vậy việc dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn trong thời gian qua tại mỗi ngân hàng là khơng nhỏ.
Điều này đã ảnh hưởng đến tính thanh khoản của các ngân hàng, nên rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá xảy ra là điều khó tránh khỏi. Chạy theo tâm lý thị trường, lượng
tiền gửi bằng nội tệ có sụt giảm và lượng ngoại tệ có tăng lên nhanh chóng, từ 11,6% trong năm 2012 , qua năm sau đã lên đến 18,73% , và 22,26% năm 2014.
Lượng tiền gửi và vay của các TCTD khác có cơ cấu ổn định qua các năm, chiếm trên 40% trong lượng vốn huy động, trong đó tỷ trọng của tiền gửi nội tệ vẫn chiếm ưu thế hơn. Nguyên nhân là do tiền gửi của cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức kinh tế trong năm này chủ yếu bằng đồng nội tệ, ngoại tệ là rất ít, tốc độ tăng trưởng thấp, do vậy ngân hàng phải tăng cường huy động vốn tiền gửi, tiền vay của các TCTD khác để bù đắp. Đối tượng mà Vietinbank – chi nhánh Kiến An quan hệ chủ yếu là các ngân hàng lớn: Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Quân đội.
Như vậy, cơ cấu huy động vốn qua loại tiền (VND, ngoại tệ) của ngân hàng là tương đối phù hợp. Ngân hàng hoàn toàn chủ động trong việc cho vay đối với từng loại tiền, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Nhìn chung, khuynh hướng biến động của tiền gửi khách hàng bằng nội tệ và ngoại tệ đều tăng mạnh và đều so với các năm trước. Tuy nhiên trong năm 2013, mức tăng của tiền gửi bằng ngoại tệ tăng lên rất cao, gần gấp đôi năm 2012 và tăng đều vào năm 2014. Điều này có thể giải thích là do trong giai đoạn này, lạm phát
đang rất căng thẳng , không chỉ ở Viêt Nam mà cịn trên tồn thế giới. Để đối phó với tình hình này, Ngân hàng Nhà nước đã có rất nhiều các chính sách tiền tệ , một trong số đó là áp dụng tăng cường hút ngoại tệ và rút bớt tiền đồng ra khỏi lưu thông. “Hút" ngoại tệ để tăng dự trữ, mặt khác lại phải có giải pháp khác như phát hành trái phiếu Chính phủ (hiện đang phát hành rất tốt), đẩy mạnh đầu tư, giải ngân thu hút nguồn vốn đó; đồng thời ngân hàng thực hiện các giải pháp thị trường mở để cân đối tiền tệ trên thị trường, không gây tác động giá cả. Thêm vào đó, việc đồng nội tệ đang trở nên mất giá so với ngoại tệ đã làm cho “tâm lý “ người dân chạy theo việc đổi nội tệ sang ngoại tệ để gửi tiết kiệm, chính vì điều này đã làm cho tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ năm 2013 tăng mạnh. Sang năm 2014, nhờ có các cơng cụ tài khóa của Chính phủ làm cho tình hình lạm phát ổn định hơn, và lượng tiền gửi nội tệ của Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An đã tăng lên rất mạnh.
Hiện tại, hầu hết các ngân hàng đều đã mua - bán USD dưới giá trần, khoảng cách giữa giá mua và giá bán ngày một nới rộng. Người dân và doanh nghiệp khơng cịn tâm lý găm giữ USD, giao dịch trở nên thông suốt.Quy định hạ lãi suất trần sẽ tiếp tục kích thích người dân bán USD cho ngân hàng vì chuyển sang VND có lợi hơn giữ USD. Điều này hứa hẹn cho việc huy động vốn nội tệ của Vietinbank – chi nhánh Kiến An sẽ tăng cao trong tời gian tới, và hoạt động tín dụng sẽ tăng trưởng mạnh do lãi suất hạ và tỷ giá ổn định.