5. Bố cục của khóa luận
2.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh
nhánh Kiến An thời gian qua
2.3.1 Những thành tựu đã đạt được
Ta có thể thấy hiệu quả cơng tác huy động vốn tương đối cao. Điều này thể hiện qua các kết quả đạt được cụ thể như sau:
Về quy mô huy động vốn từ bên ngoài: Với mục tiêu và chiến lược kinh doanh
nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An đặt ra phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả, chú trọng hơn tới những đối tượng trong ngành để tài trợ cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản.
Trong những năm trở lại đây, vốn huy động từ bên ngoài của Ngân hàng tăng dần qua các năm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư của mình. Hơn nữa, với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn hơn rất nhiều nguồn tiền vay đã giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng lợi nhuận.
Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao một mặt tạo điều kiện tăng số dư và giảm chi phí đầu vào (tiền gửi khơng kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất, hầu như khơng đáng kể), mặt khác giúp ngân hàng mở rộng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn như phát hành thẻ .v.v.. Tiền gửi của tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao và ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình.
Về cơ cấu: Cũng giống các NHTM CP khác, nguồn huy động chủ yếu của là
nguồn ngắn hạn, tuy vậy nguồn này của Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An lại không biến động nhiều.
Nguồn có kỳ hạn trung và dài có xu hướng tăng tuy cung chưa đủ đáp ứng cầu nhưng đã thể hiện sự chuyển biến tích cực, cho thấy sự chú trọng của ngân hàng về vốn trung và dài hạn.
Để đạt được những kết quả trên, Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An đã không ngừng lớn mạnh, phát triển một mạng lưới huy. Thương hiệu của ngân
hàng ngày càng có chỗ đứng tin cậy, vững chắc trong lịng khách hàng. Trong cơng tác điều hành và quản lý vĩ mô, Ngân hàng đã sớm đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn hợp lý, ln bổ xung và hồn chỉnh các quy chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo. Trong thời gian qua, ngân hàng đã thực hiện một chính sách huy động mềm dẻo trên cơ sở phân tích, dự đốn xu hướng biến động, dùng công cụ lãi suất thả nổi có điều tiết để thu hút khách hàng.
Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã tạo dựng một môi trường làm việc hấp dẫn và thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, ln khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ.
2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
a. Những hạn chế, tồn tại
Bên cạnh những thành tựu mà Vietinbank – chi nhánh Kiến An đã đạt được thì vẫn cồn những tồn tại sau :
Thứ nhất, cơng tác huy động vốn tại Vietinbank – chi nhánh Kiến An vẫn còn nặng nề các biện pháp truyền thống, chủ yếu thực hiện qua các công cụ lãi suất, biện pháp tiếp thị chưa rộng khắp đến các khu vực dân cư, do chưa có mạng lưới rộng, chưa có nhiều chương trình quảng cáo để mọi người biết tới Ngân hàng chi nhánh nhiều hơn.
Thứ hai, trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh , tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỷ trọng khá lớn còn nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ. Do đó, Vietinbank – chi nhánh Kiến An cần quan tâm hơn nữa tới việc thu hút tiền gửi từ các tổ chức kinh tế. Bởi đây là nguồn tiền ngân hàng chỉ phải trả với một mức lãi suất tương đối thấp, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể giảm chi phí huy động vốn.
Thứ ba, thời gian giao dịch với khách hàng cịn giới hạn trong giờ hành chính, đã hạn chế đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, Khách hàng tiền gửi của Vietinbank – chi nhánh Kiến An chủ yếu là dân cư, thời gian giao dịch của ngân hàng trùng với thời gian làm việc của họ do vậy, một bộ phận khách hàng không thể đến giao dịch trong giờ hành chính.
b. Những ngun nhân chủ yếu
Về mơi trường kinh doanh :Vietinbank – chi nhánh Kiến An hoạt động trong mơi
trường cạnh tranh gay gắt, trong đó có rất nhiều ngân hàng lớn mạnh thu hút khách hàng, các cuộc chạy đua lãi suất huy động liên tục được và có uy tín rất lớn. Họ khơng ngừng đưa ra các sản phẩm huy động mới nhằm “ châm ngòi “ khiến khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, địi hỏi ngân hàng phải có sự thay đổi khơng ngừng.
Về phía khách hàng : thói quen dùng tiền mặt của người dân làm cho việc triển
khai thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế gặp khó khăn, phân lớn người dân không mở và sử dụng tài khoản ngân hàng. Những hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng còn hạn chế nên một bộ phận dân cư còn dè dạt khi gửi tiền vào ngân hàng. Điều đó phần nào làm hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH KIẾN AN 3.1. Định hướng phát triển đến năm 2020
Bước sang năm 2015, chính sách tiền tệ tiếp tục đối mặt với vấn đề vừa phải đáp ứng đủ vốn tín dụng để bảo đảm tốc độ tăng GDP cao hơn năm trước, vừa phải góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, nhất là kiểm soát lạm phát và xử lý nợ xấu.
Rõ ràng, thách thức đối với chính sách tiền tệ, tín dụng năm 2015 là khơng hề nhỏ. Nghị quyết số 01/2015/NQ-CP đặt chính sách tiền tệ lên hàng đầu trong các giải pháp chủ yếu điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội cả năm 2015, đồng thời khẳng định quan điểm chủ đạo xuyên suốt là thực thi chính sách tiền tệ một cách chủ động và linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa.
Hầu hết các TCTD cũng kỳ vọng huy động vốn và dư nợ tín dụng của đơn vị mình tiếp tục tăng trưởng dương, bình qn tồn hệ thống kỳ vọng tăng trưởng 3,6% – 4,5% trong quý I/2015 và khoảng 14,5% trong cả năm 2015. Trong đó, huy động vốn bằng VND tiếp tục được kỳ vọng tăng trưởng cao hơn nhiều so với huy động vốn, tín dụng bằng ngoại tệ. Huy động vốn tăng trưởng tương đối đồng đều ở các kỳ hạn, tuy nhiên, kỳ hạn dưới 6 tháng được cho là sẽ tăng trưởng cao hơn các kỳ hạn khác trong quý I/2015, chủ yếu là do yếu tố thời vụ. Tuy nhiên, tiền gửi kỳ hạn trên 1 năm lại được các TCTD kỳ vọng tăng trưởng cao hơn các kỳ hạn khác tính đến cuối năm 2015.
Năm 2015 đánh dấu mốc quan trọng trong công cuộc phát triển của Ngân hàng Vietinbank khi sáp nhập Ngân hàng PG Bank.Việc sáp nhập PG Bank được đánh giá sẽ mở rộng quy mơ vốn và nâng cao năng lực tài chính của VietinBank trên phương diện tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, tiến gần tới mục tiêu trở thành NHTM có quy mơ và năng lực cạnh tranh tương đương với các ngân hàng trong khu vực; mở rộng mạng lưới chi nhánh của VietinBank nhằm tiếp tục chiếm lĩnh thị phần trong nước, vươn tầm hoạt động đến tận tuyến xã, thôn thông qua việc tận dụng các trạm xăng của Petrolimex và nhiều đại lý để cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính - ngân hàng…
Trên cơ sở đó, định hướng Vietinbank – chi nhánh Kiến An trong những năm tiếp theo: “Tăng trưởng hợp lý, an tồn, hiệu quả”, đảm bảo duy trì giữ vững vị thế và nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường, hướng tới là một trong 3 Ngân hàng TMCP lớn, có chất lượng dịch vụ tốt nhất tại Việt Nam trong giai đoạn chiến lược 2015-2020. Ngân hàng thực hiện tốt 5 mục tiêu năm 2015:
Thực hiện chiến lược năm đầu của chiến lược 5 năm 2015 - 2020, triển khai đồng bộ tầm nhìn chiến lược và 20 sáng kiến; Chuyển đổi mơ hình kinh doanh hướng mạnh về khách hàng.
Củng cố xây dựng nguồn nhân lực tăng về số lượng, đề cao chất lượng, bố trí hợp lý nguồn nhân lực; Thu hút người giỏi, người tài.
Củng cố nâng cao công nghệ: Chuyển đổi hệ thống DC, DR, nâng cấp T24 lên R10, đầu tư các phần mềm tăng năng lực quản trị kinh doanh.
Tập trung nâng cao năng lực tài chính: Tăng vốn điều lệ; Tập trung huy động vốn.
Đảm bảo duy trì giữ vững vị thế và nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietinbank – chi nhánh Kiến An trên thị trường. Ổn định chính trị trong mọi điều kiện.
3.2. Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn của Vietinbank – chinhánh Kiến An nhánh Kiến An
3.2.1. Mở rộng các hình thức huy động vốn
Được sự cho phép của Ban giám đốc và căn cứ vào chiến lược khách hàng do phòng Nguồn vốn lập, Khối mạng lưới bán hành trực tiếp thực hiện theo nguyên tắc tiếp tục duy trì huy động vốn ngắn hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn dài hạn.
Một là, mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết
kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang. Đa dạng hố kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm.v.v. Vietinabnk – chi nhánh Kiến An cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Ví dụ, những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở Ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
Hai là, “Chứng khoán hoá” các khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu
có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết.Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn.Với hình thức này, ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền.Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực hiện giống như các khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác.Cơng cụ này tạo nhiều thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.
Ba là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích. Đây là hình thức tiết kiệm trung,
dài hạn. Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dưới hình thức này thì giữa ngân hàng và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền. Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp nhưng ổn định có dự định chi tiêu trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được. Do biết được mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền cụ thể như :
+ Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn.
+ Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở nhưng tài chính có hạn, gửi dần tiền tích luỹ được vào ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra để mua nhà, xây nhà. Ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những người gửi thường xun, đều đặn và có qui mơ đến một độ lớn nào đó thì có thể cho vay thêm để mua nhà, xây nhà bằng cách kết hợp lợi ích của người dân với lợi ích của ngân hàng, sẽ mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình thức này.
+ Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy.. vv) cũng như người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy nhưng chưa đủ tiền. Số tiền có được và thu nhập hàng tháng có thể gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc nào đó có thể rút ra mua sắm. Ngân hàng cũng cần có cơ chế cho vay ưu đãi thêm đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể
3.2.2. Kiến nghị Hội sở chính về việc thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một trong các yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Tuy nhiên, ngày 3/3/2011, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng VND, với quy định: tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn bằng VND (lãi suất tiền gửi, lãi suất giấy tờ có giá) của các tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) và cá nhân bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức khơng vượt quá 14%/năm; riêng các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở ấn định lãi suất huy động vốn bằng VND không vượt quá 14,5%/năm. Việc áp dụng trần lãi suất đã gây nên nhiều biến động lớn ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của Vietinbank – chi nhánh Kiến An trong năm vừa qua. Nếu nghiêm chỉnh áp dụng 14%/năm thì rất khó để thu hút vốn, cịn nếu “cơng khai” q 14% thì vi phạm thơng tư mà NHNN đã đặt ra.
Căn cứ vào lãi suất do NHNN công bố cũng như căn cứ vào lãi suất của 4 NHTM quốc doanh, CitiBank và 1 NHTM CP khác; đồng thời căn cứ vào lượng tiền gửi, tiền vay của ngày hơm trước phịng Nguồn vốn sẽ tiến hành phân tích để đưa ra các mức lãi suất huy động cho ngân hàng. Đây là hoạt động diễn ra thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động của thị trường và của nguồn vốn trong ngân hàng.
Hiện nay, việc NHNN áp dụng trần lãi suất tiền đồng là 14%/năm và trần lãi suất ngoại tệ là 2%/năm, nên việc tăng lãi suất quá trần là điều bất khả thi, vì vậy Vietinbank – chi nhánh Kiến An cần thực hiện các hình thức khuyến mãi và sự linh hoạt trong việc tính lãi suất để có thể thu hút được lượng vốn huy động lớn. Tiêu biểu như việc Ngân hàng đã cung cấp thêm nhiều dịch vụ mới với lãi suất rất linh hoạt, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau , như “Tiết kiệm rút gốc từng phần”, “tiết kiệm theo thời gian thực gửi”,”chứng chỉ tiền gửi vô danh” …dành cho các khách hàng cá nhân, hoặc các gói “tiền gửi thanh tốn”, các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp. Các sản phẩm mới này đã góp phần khơng nhỏ cho sự tăng mức vốn huy động được của Vietinbank – chi nhánh Kiến An trong thời gian qua.
3.2.3. Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn
Trong giai đoạn hiện nay, phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lượng dịch vụ. Một số khó khăn vướng mắc của các hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả năng tăng trưởng nguồn huy động của các NHTM. Các loại hình dịch vụ của ngân hàng hiện được đổi mới đáp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng. Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng sẽ nắm được những thơng tin về tài chính của khách hàng, biết được khi nào khách hàng thừa vốn hoặc thiếu vốn và có thể đưa ra các biện pháp để giúp đỡ khách hàng.
Ngân hàng trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller