CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN
1.1.1 Khái niệm thẩm định dự án
Thẩm định dự án đầu tư là quá trình đánh giá một cách khách quan và khoa học các yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng thực hiện và hiệu quả của dự án Mục tiêu của thẩm định là đưa ra quyết định đầu tư hợp lý, từ đó cho phép đầu tư hoặc cấp vốn cho dự án.
Các chủ thể tham gia thẩm định dự án bao gồm Nhà nước, ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, nhà đầu tư và các đối tác liên quan.
1.1.2 Vai trò của thẩm định dự án
1.1.2.1.Đối với cơ quan quản lý nhà nước
Thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và giám sát đầu tư của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Qua quá trình này, các cơ quan sẽ đưa ra quyết định chính xác về việc có nên đầu tư, chấp nhận sử dụng vốn Nhà nước hay cấp giấy chứng nhận đăng ký đầu tư cho dự án.
Việc thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc giúp Nhà nước xác định các điểm thuận lợi và rủi ro, từ đó đưa ra biện pháp khai thác và khống chế nhằm bảo vệ lợi ích quốc gia và tuân thủ pháp luật quốc tế Hoạt động này không chỉ kiểm tra tính tuân thủ pháp luật của dự án mà còn ngăn chặn các dự án không đạt yêu cầu, đồng thời bảo đảm không bỏ sót những dự án có giá trị Hơn nữa, thẩm định dự án còn là cơ sở để đánh giá tính cần thiết và mức độ đóng góp của dự án đối với các kế hoạch kinh tế tại địa phương, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Từ đó, Nhà nước có thể áp dụng các chính sách ưu đãi nhằm hỗ trợ nhà đầu tư.
1.1.2.2 Đối với các tổ chức tài chính
Hiện nay, các tổ chức tài chính như quỹ đầu tư, quỹ hỗ trợ khởi nghiệp, ngân hàng và quỹ hỗ trợ tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc rót vốn vào các dự án đầu tư Tùy thuộc vào mục đích đầu tư, những tổ chức này có thể cung cấp vốn với mục tiêu lợi nhuận hoặc phi lợi nhuận.
Do đó, việc thẩm định dự án đầu tư vay vốn là hết sức cần thiết và quan trọng bởi vì:
- Thẩm định dự án là cơ sở để các tổ chức tài chính xác định số tiền vay, thời gian cho vay và mức thu nợ hợp lý
Thẩm định dự án là quá trình quan trọng giúp các tổ chức tài chính đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc sử dụng vốn Qua đó, nó góp phần giảm thiểu nợ quá hạn và nợ khó đòi, đồng thời hạn chế những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra trong hoạt động tài chính.
Việc thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng đối với các tổ chức tài chính, giúp họ đưa ra quyết định tài trợ hoặc cho vay vốn cho các dự án.
1.1.2.3 Đối với nhà đầu tư
Nhà đầu tư, bao gồm cả cá nhân và tổ chức có tư cách pháp nhân, có trách nhiệm quản lý và sử dụng vốn đầu tư theo quy định pháp luật Họ là những người sử dụng vốn, có thể là chủ thể vay vốn hoặc được ủy quyền để thực hiện việc quản lý và sử dụng nguồn vốn này.
Nhà đầu tư cần lựa chọn dự án có tính khả thi cao để tối đa hóa lợi nhuận và tránh lãng phí trong đầu tư Thẩm định dự án giúp nhà đầu tư xem xét và loại bỏ các sai sót, từ đó đưa ra quyết định đầu tư chính xác hơn.
CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Mục đích và ý nghĩa của công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Ngân hàng thương mại
Cho vay dự án đầu tư là hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại, mang lại lợi nhuận cao và chiếm tỷ trọng lớn trong thu nhập Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng khả năng khả thi của dự án, khả năng hoàn vốn và khả năng trả nợ của doanh nghiệp Thẩm định dự án đầu tư là bước đầu tiên và thiết yếu để đảm bảo khoản vay đạt ba tiêu chí cơ bản: lợi nhuận, an toàn và lành mạnh.
Ngân hàng tiến hành thẩm định các dự án đầu tư với nhiều mục đích, chủ yếu để đánh giá tính khả thi, khả năng trả nợ và các rủi ro tiềm ẩn, từ đó đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối Kết quả thẩm định không chỉ giúp ngân hàng đưa ra ý kiến cho các nhà đầu tư mà còn làm cơ sở xác định số tiền cho vay, mức thu nợ hợp lý, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Đồng thời, kết quả này cũng giúp ngân hàng xác định giá trị cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân và mức độ thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình hoạt động.
Các ngân hàng thương mại thực hiện thẩm định dự án tập trung vào tính hợp pháp, hiệu quả tài chính và khả năng thu hồi vốn Quá trình thẩm định diễn ra liên tục từ khi hình thành dự án đến khi đi vào hoạt động và thu hồi vốn Để đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn, các ngân hàng cần thực hiện thẩm định một cách chặt chẽ và khoa học.
Quá trình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại có những ý nghĩa to lớn như sau:
Thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập và xử lý thông tin, giúp cán bộ thẩm định xác định điều kiện và khả năng tham gia đầu tư, cũng như tính khả thi của dự án Dựa trên những phân tích này, ngân hàng sẽ quyết định có cho vay vốn hay không.
Thứ hai, thẩm định dự án tạo ra cơ sở nhằm kiểm tra quá trình sử dụng vốn để đảm bảo mục đích và an toàn vốn
Thẩm định dự án giúp các chủ đầu tư thu thập kinh nghiệm và kiến thức quý báu, từ đó đưa ra giải pháp hiệu quả để giải quyết vấn đề và nâng cao tính khả thi của dự án.
Thẩm định dự án vào thứ tư sẽ cung cấp cơ sở để xác định kết quả đầu tư, thời gian hoàn vốn và thời gian trả nợ của dự án.
Thứ năm, các cán bộ thẩm định, chủ đầu tư có thể rút ra những kinh nghiệm, bài học quý báu cho những lần thẩm định sau
1.2.2 Yêu cầu đối với công tác thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Yêu cầu chung Đảm bảo tính khách quan: Quá trình thẩm định dự án đầu tư cần phải được thực hiện một cách độc lập và tách rời hoàn toàn với quá tình lập dự án đầu tư Cán bộ chịu trách nhiệm thẩm định dự án không được đồng thời là người lập dự án Cán bộ chịu trách nhiệm thẩm định dự án đầu tư được độc lập trong hoạt động đánh giá dự án đầu tư, không bị chi phối hoặc ràng buộc bởi bất cứ cơ quan quản lý và các mối quan hệ cá nhân nào Đảm bảo tính khoa học: Hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải được dựa trên các tiêu chuẩn, các căn cứ pháp lý, các số liệu tính toán và dự báo chính xác, khoa học, cụ thể, định mức kinh tế - kỹ thuật rõ ràng làm căn cứ cho hoạt động thẩm định Đảm bảo tính toàn diện: Hoạt động thẩm định dự án đầu tư cần phải được thực hiện ở tất cả các nội dung của dự án và hoạt động thẩm định phải diễn ra trên nhiều quan điểm Đảm bảo tính kịp thời: Hoạt động thẩm dự án đầu tư cần phải đảm bảo thời gian thẩm định theo đúng quy định đã đề ra Thời gian thẩm định dự án đầu tư có thể là thời gian theo quy định của pháp luật hay thời gian theo quy định do cơ quan có chức năng thẩm định đặt ra Đảm bảo tính pháp lý: Người ra quyết định đầu tư sẽ phải chịu trách nhiệm lựa chọn hình thức tổ chức thẩm định dự án và chỉ khi có kết quả thẩm định mới được ra quyết định đầu tư
1.2.2.2 Yêu cầu đối với cán bộ thẩm định
Để thực hiện thẩm định dự án hiệu quả, cần hiểu rõ định hướng và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia, ngành đầu tư và địa phương Đồng thời, cần nắm vững kiến thức về ngành và lĩnh vực đầu tư liên quan, cũng như các quy chế và luật pháp hiện hành về quản lý kinh tế, quản lý đầu tư và xây dựng của Nhà nước.
Nắm bắt thông tin về mối quan hệ của nhà đầu tư với các tổ chức tín dụng và ngân hàng khác là rất quan trọng, đồng thời khảo sát tình hình sản xuất kinh doanh của chủ đầu tư dự án cũng cần được thực hiện để đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển.
Các cán bộ thẩm định cần phát triển kỹ năng thu thập và xử lý thông tin bằng cách khai thác dữ liệu từ thị trường, báo cáo tài chính của nhà đầu tư, và số liệu từ các dự án tương tự Họ cũng nên thường xuyên thu thập và tổng hợp để xây dựng các tiêu chuẩn và chỉ tiêu định mức kinh tế kỹ thuật, tạo cơ sở khoa học cho công tác thẩm định.
Biết phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chuyên môn, các chuyên gia trong và ngoài ngành có liên quan đến dự án trong quá trình thẩm định
Phải biết sắp xếp, tổ chức công việc, có trách nhiệm đối với công việc và đặc biệt là phải có đạo đức nghề nghiệp
1.2.3 Năng lực thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nguồn nhân lực thẩm định
Việc thẩm định dự án đầu tư để cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó yếu tố con người giữ vai trò quyết định đến chất lượng thẩm định tài chính cũng như thẩm định dự án nói chung Kết quả của quá trình thẩm định tài chính dự án là sản phẩm của việc đánh giá dự án từ góc độ tài chính, dựa trên nhận định chủ quan của con người, bởi vì con người là chủ thể trực tiếp tổ chức và thực hiện các hoạt động tài chính bằng các phương pháp và kỹ thuật của riêng mình.
Thẩm định tài chính dự án là một quy trình phức tạp, yêu cầu cán bộ thẩm định phải có kiến thức, kinh nghiệm, năng lực và phẩm chất đạo đức Trong khi ban lãnh đạo đưa ra định hướng, cán bộ thẩm định là người thực hiện công việc cụ thể Trình độ của họ ảnh hưởng lớn đến hiệu quả thẩm định, giúp ứng dụng lý thuyết hiện đại và thực tiễn để thực hiện quy trình một cách linh hoạt Việc dự tính vốn đầu tư, lập báo cáo tài chính và sử dụng các chỉ tiêu thẩm định hợp lý là rất quan trọng Sự yếu kém ở bất kỳ khâu nào cũng có thể dẫn đến quyết định đầu tư sai lầm.
1.2.3.2 Máy móc thiết bị và các phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định Điều kiện cơ sở vật chất trang bị cho công tác thẩm định tài chính dự án cũng phản ánh chất lượng thẩm định Cơ sở vật chất được hiểu là toàn bộ các trang thiết bị làm việc, kiến thức được đào tạo Máy móc, thiết bị đo lường, tính toán hiện đại sẽ trợ giúp cho cán bộ thẩm định trong việc đưa ra kết luận nhanh chóng, chính xác, nâng cao hiệu quả công việc Để sử dụng một cách khoa học, phát huy hết tính năng kỹ thuật của trang thiết bị, nhạy bén trong thẩm định tài chính, vận dụng quy trình thẩm định một cách linh hoạt phù hợp với tình hình công ty và điều kiện kinh tế, cán bộ thẩm định cần có cơ sở lý thuyết nền tảng và không ngừng tiếp thu kỹ thuật thẩm định mới cùng những hiểu biết thực tiễn
1.2.4 Quy trình thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Ngân hàng thương mại
Phòng tín dụng Cán bộ thẩm định Trưởng phòng thẩm định Đưa yêu cầu,
Giao hồ sơ vay vốn
Chưa đủ điều kiện thẩm định
Nhận hồ sơ để thẩm định
Lập báo cáo thẩm định
Lưu hồ sơ/tài liệu
Kiểm tra sơ bộ hồ sơ
Kiểm tra,già soát Đạt
Nhận lại hồ sơ, kết quả thẩm định
Sơ đồ 1.1: Khái quát quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại NHTM
Các bước chính trong quy trình thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại NHTM
Bước đầu tiên trong quy trình xin vay vốn đầu tư là tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ dự án Cán bộ thẩm định sẽ xem xét tính đầy đủ của hồ sơ; nếu hồ sơ chưa đủ điều kiện, sẽ được trả lại cho cán bộ tín dụng để hướng dẫn khách hàng chỉnh sửa Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, cán bộ sẽ ký giao nhận và chuyển hồ sơ cho người thẩm định tiếp theo Khi hồ sơ đã đủ tiêu chuẩn, quá trình thẩm định dự án và khách hàng vay vốn sẽ được tiến hành.
Bước 2 trong quy trình vay vốn là thẩm định dự án và khách hàng vay Các cán bộ thẩm định sẽ đối chiếu các quy định và thông tin liên quan để đánh giá tính khả thi của dự án đầu tư Đây là bước quan trọng quyết định việc chấp nhận hay từ chối cho vay Sau khi hoàn tất thẩm định, cán bộ sẽ lập báo cáo và trình trưởng phòng kiểm tra kết quả.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM– CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Những thông tin chung về Chi nhánh
- Tên chi nhánh: Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
- Tên tiếng anh: VietNam - Branch of Ha Noi Import Export Commercial Joint Stock Bank
- Địa chỉ: Số 19 Trần Hưng Đạo, Phường Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Người đại diện: NGUYỄN VĂN THÀNH
- Quản lý bởi: Cục Thuế Thành phố Hà Nội
- Loại hình DN: Công ty cổ phần ngoài NN
- Ngành nghề kinh doanh: Hoạt động trung gian tiền tệ khác
- Các dịch vụ tại chi nhánh:
In sao kê tài khoản
Lập lệnh chuyển tiền và Sec
Chuyền tiền lương theo lô
Thay thế đổi mới thẻ
Các dịch vụ ngân hàng quốc tế
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, được thành lập vào ngày 10/08/1992, tọa lạc tại trung tâm thành phố Hà Nội, nơi có đông dân cư và nhiều tổ chức kinh tế hoạt động Chi nhánh được trang bị cơ sở vật chất hiện đại và môi trường làm việc chuyên nghiệp, đáp ứng tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại.
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, được thành lập theo quyết định số 195/EIB/VP của Chủ tịch Hội đồng quản trị Eximbank, là chi nhánh ngân hàng cấp I của Eximbank Việt Nam Chi nhánh đã chính thức hoạt động từ ngày 27/11/1992, sau khi nhận được sự phê duyệt từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và giấy phép đặt văn phòng từ UBND thành phố Hà Nội Lĩnh vực kinh doanh chính của chi nhánh bao gồm huy động vốn, cho vay, và cung cấp các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, mở tài khoản tiền gửi, cũng như phát hành thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
Trụ sở chính của Chi nhánh Eximbank Hà Nội tọa lạc tại số 19 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Nhiệm vụ của chi nhánh là mở rộng hoạt động của Eximbank tại các tỉnh miền Bắc, phục vụ các chương trình kinh tế - xã hội và thúc đẩy đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu.
Chi nhánh Eximbank Hà Nội, ra đời trong bối cảnh nền kinh tế thị trường mở cửa, đã khẳng định vị thế của mình qua nhiều năm hoạt động Dưới sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị và sự hỗ trợ từ hội sở Trung ương, cùng với sự tín nhiệm từ cổ đông và khách hàng, tập thể lãnh đạo và CBCNV của chi nhánh đã nỗ lực không ngừng, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của Eximbank Hà Nội Đến nay, chi nhánh đã đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, thể hiện sức mạnh tiềm năng qua các kết quả cụ thể trong từng lĩnh vực nghiệp vụ.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Nguồn: Phòng Hành chính – Nhân sự
2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của bộ phận quản lý và các phòng ban tại Chi nhánh a Giám đốc
Giám đốc Chi nhánh là người nắm giữ quyền lực cao nhất và có trách nhiệm pháp lý đối với ngân hàng cấp trên về mọi hoạt động của Chi nhánh.
Giám đốc Công ty chịu trách nhiệm trực tiếp về các lĩnh vực quan trọng như tổ chức và nhân sự, quản lý thi đua khen thưởng và kỷ luật, cũng như giám sát công tác tài chính - kế toán và hoạt động kinh doanh.
Giám đốc ngân hàng có trách nhiệm chỉ đạo và giám sát chặt chẽ các phòng ban, đảm bảo thực hiện đúng nhiệm vụ được giao, nhằm đưa Chi nhánh phát triển theo định hướng đã đề ra.
- Giám đốc có trách nhiệm đưa ra các chính sách, chiến lược cũng như phương hướng hoạt động của Chi nhánh b Phó giám đốc
- Các Phó giám đốc nằm dưới quyền của Giám đốc
Các Phó giám đốc đảm nhận vai trò điều hành các hoạt động hàng ngày của Chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm về quyền và nghĩa vụ đối với từng phòng ban được giao.
Giúp việc và chịu trách nhiệm trước Giám đốc Chi nhánh, cũng như pháp luật, trong các lĩnh vực công tác được phân công và ủy quyền bởi Giám đốc Chi nhánh.
- Thay mặt giám đốc Chi nhánh trực tiếp phụ trách các lĩnh vực kinh doanh của Chi nhánh c Phòng Kế hoạch kinh doanh
Chức năng của bộ phận này là tư vấn và đề xuất cho Giám đốc trong việc xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng tín dụng và đưa ra các chính sách ưu đãi phù hợp cho từng nhóm khách hàng.
- Phân tích kinh tế theo nghành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền
Xây dựng và triển khai các mô hình tín dụng thí điểm tại địa phương, đồng thời theo dõi và đánh giá hiệu quả của chúng Sau khi tổng kết, đề xuất Giám đốc cho phép mở rộng các mô hình này ra diện rộng.
Xây dựng và triển khai các chương trình marketing tổng hợp cho từng nhóm sản phẩm là rất quan trọng Đây là nơi tiếp nhận và thực hiện các sản phẩm tín dụng cũng như dịch vụ dành cho khách hàng, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Chịu trách nhiệm triển khai và thực hiện các hoạt động bán hàng nhằm tăng cường thị phần và tối ưu hóa doanh thu, từ đó đạt được mục tiêu lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục
- Quản lý hồ sơ tín dụng, tổng hợp, phân tích, bảo mật thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công
Phòng Tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với các phòng nghiệp vụ khác trong quy trình tín dụng Đồng thời, phòng cũng phải tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về những ý kiến đóng góp trong quy trình này, đặc biệt là trong việc quản lý rủi ro theo chức năng và nhiệm vụ được giao.
- Phòng tín dụng nằm dưới quyền và chịu sự kiểm soát của Giám đốc cũng như các phó giám đốc
Phòng tín dụng thực hiện việc rà soát và kiểm tra các hồ sơ vay vốn của khách hàng, đồng thời theo dõi việc tuân thủ các quy định trong hợp đồng vay vốn và quản lý quá trình thu nợ.
- Giới thiệu và tư vấn cho khách về các hình thức vay nợ
- Phân tích tín dụng và các hợp đồng vay nợ của khách
- Chuẩn bị các chứng từ liên quan tới các khoản nợ được xác nhận
- Thông báo cho Ban giám đốc của Chi nhánh xin ý kiến và thừa nhận đối với các khoản cho vay
- Hoàn thành các hợp đồng về cầm cố, thế chấp tài sản Các chứng từ này đều phải được công chứng và đăng ký
- Thực hiện và quản lí các khoản tín dụng, giải ngân
- Thực hiện các mẫu chứng từ về việc phát hành thư tín dụng bảo đảm
- Phát hành các bảo lãnh ngân hàng trừ bảo lãnh vận chuyển
- Thực hiện các chứng từ bảo đảm cho việc phát hành thẻ tín dụng
- Điều chuyển vốn trong nước hàng ngày
- Thẩm định tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng
- Thường xuyên kiểm tra, thu thập thông tin về tình hình kinh doanh của khách
- Thường xuyên báo cáo tình hình kinh doanh của khách và khả năng có thể trả nợ của khách cho Ban giám đốc của Chi nhánh
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM -
2.2.1 Mục đích và ý nghĩa của công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh
Cán bộ thẩm định tại Chi nhánh thực hiện việc đánh giá dự án nhằm loại bỏ những dự án kém hiệu quả và lựa chọn các dự án có tính khả thi cao.
Dự án cần được đánh giá xem có phù hợp với mục tiêu, chiến lược và quy hoạch phát triển của đất nước, vùng và ngành hay không Các quy hoạch và kế hoạch sẽ ảnh hưởng đến dự án như thế nào, đồng thời dự án sẽ nhận được những ưu đãi nào trong từng điều kiện và thời gian xác định.
Thứ hai, tính hợp lý và hệ thống của dự án như thế nào, ở mức độ nào
Tài sản tài chính tạo nên vốn đầu tư cho dự án cần phải được xác định tính hợp pháp Trong trường hợp xảy ra rủi ro, các biện pháp ứng phó phải tuân thủ quy định của Nhà nước Đồng thời, lợi ích của các bên liên quan cũng sẽ bị ảnh hưởng trong quá trình này.
Vào thứ tư, cần đánh giá xem hiệu quả tài chính và kinh tế - xã hội của dự án có đủ để biện minh cho các chi phí bỏ ra hay không Đồng thời, cũng cần xem xét liệu lợi ích mà chủ đầu tư, xã hội và các đơn vị tài trợ nhận được có đáng để họ tiếp tục đầu tư vào dự án hay không.
Công tác thẩm định dự án trước khi cho vay là rất quan trọng đối với Phòng giao dịch, với mục tiêu chính là đảm bảo an toàn vốn Phòng giao dịch chỉ quyết định đầu tư khi xác định rằng dự án có hiệu quả và khả năng hoàn trả nợ đúng hạn với lãi suất hiện hành Thẩm định dự án giúp ngân hàng rút ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ và các rủi ro tiềm ẩn, từ đó quyết định cho vay hay không Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể góp ý cho chủ đầu tư, bổ sung và điều chỉnh những thiếu sót trong dự án, nhằm nâng cao tính khả thi của nó.
Thứ ba, việc xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay và mức thu nợ hợp lý là rất quan trọng, giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả trong khi ngân hàng vẫn đảm bảo khả năng thu hồi vốn đúng hạn.
2.2.2 Năng lực thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh
2.2.2.1 Nguồn nhân lực thẩm định
Thẩm định dự án đầu tư đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu Chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ nhân viên thẩm định, là yếu tố then chốt để đưa ra quyết định cho vay phù hợp Vì lý do này, Eximbank Hà Nội luôn chú trọng nâng cao chất lượng nhân sự, đặc biệt là các nhân viên thẩm định trong phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp.
Nhân sự tăng dần qua các năm từ 35 nhân viên năm 2017, đến nay có khoảng 74 nhân viên
Bảng 2.6 : Quy mô và cơ cấu nguồn nhân lực thẩm định tại Chi nhánh giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Kinh nghiệm Trên 2 năm Trên 3 năm Trên 4 năm Trên 5 năm Trên 6 năm
Nguồn: Phòng Hành chính – Nhân sự
Chi nhánh đang mở rộng nguồn nhân lực và phát triển mạnh mẽ, với hai đợt tuyển dụng lớn diễn ra vào tháng 3 và tháng 10 hàng năm Đội ngũ nhân viên được tuyển chọn kỹ lưỡng dựa trên nhiều tiêu chí nhằm đảm bảo sự vững mạnh cho Chi nhánh Khoảng 65-70% nhân viên có trình độ từ cao đẳng đến đại học trong các chuyên ngành Tài chính ngân hàng, Kinh tế, Quản trị kinh doanh, trong khi 30-35% là thạc sĩ về tài chính ngân hàng Hầu hết nhân viên đều có kinh nghiệm làm việc trên 2 năm trong lĩnh vực ngân hàng.
Nguồn nhân lực tại Chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, với chất lượng nhân lực cao, điều này đảm bảo rằng hoạt động thẩm định của chi nhánh ngày càng phát triển Bên cạnh đó, máy móc, thiết bị và các phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định cũng được nâng cấp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao.
Tại các Chi nhánh, việc trang bị máy móc và thiết bị hiện đại là cần thiết để định giá tài sản thế chấp như bất động sản, ô tô, và sổ đỏ Đối với bất động sản, cán bộ thẩm định sử dụng công nghệ tiên tiến để thu thập dữ liệu thực địa, bao gồm công nghệ bản đồ trực tuyến và phân tích không gian Hệ thống thông tin địa lý (GIS) được áp dụng để đánh giá bất động sản, sử dụng dữ liệu về vị trí bất động sản, thửa đất, quy hoạch xây dựng, và các yếu tố kinh tế-xã hội liên quan.
Bảng 2.7: Máy móc, thiết bị phục vụ công tác thẩm định tại Chi nhánh giai đoạn
Nguồn: Trang chủ của Chi nhánh Hà Nội
Từ năm 2017 đến 2021, Eximbank Chi nhánh Hà Nội đã mở rộng quy mô hoạt động với sự gia tăng đáng kể về máy móc thiết bị phục vụ công tác thẩm định, từ 4 máy photocopy và 22 máy tính năm 2017 lên 6 máy photocopy và 42 máy tính vào năm 2021 Ngân hàng không ngừng cập nhật và trang bị các thiết bị cũng như phần mềm hiện đại, giúp cán bộ thực hiện công tác thẩm định hiệu quả hơn.
Phần mềm Excel cung cấp khả năng tính toán nhanh chóng và chính xác, hỗ trợ việc đánh giá dựa trên định lượng Nó cũng là một hệ thống tra cứu thông tin quản lý hiệu quả, cho phép so sánh với khách hàng trong cùng ngành Ngoài ra, Excel giúp tra cứu mối quan hệ tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng và ngân hàng khác, cùng với hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng.
2.2.2.3 Hệ thống các tiêu chuẩn, quy chuẩn được áp dụng trong công tác thẩm định
Thời hạn thẩm định tối đa kể từ ngày nhận đủ hồ sơ và thông tin hợp lệ được quy định tại điều 26 của Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam.
Các dự án trong quyền phán quyết yêu cầu thời gian xử lý không quá 05 ngày làm việc cho cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc cho cho vay trung hạn.
Trong vòng 15 ngày kể từ khi Chi nhánh nhận đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết từ khách hàng, Chi nhánh phải đưa ra quyết định về việc cho vay hay không Nếu từ chối cho vay, Chi nhánh cần thông báo bằng văn bản cho khách hàng, nêu rõ lý do từ chối.
VÍ DỤ MINH HỌA CHO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2017-2021
2.3.1 Tổng quan dự án vay vốn và chủ đầu tư
2.3.1.1 Thông tin về dự án vay vốn
* Tên dự án: “Xây dựng nhà máy chế biến lâm sản”
* Địa điểm thực hiện: xã Đan Phượng – huyện Đan Phượng – Hà Nội
* Mục tiêu của dự án:
Đầu tư vào nhà máy chế biến và sấy gỗ rừng trồng với công suất lớn nhằm chủ động cung cấp nguồn nguyên liệu gỗ ghép và ván ép cho các nhà máy chế biến ván ghép thanh.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh trong thị trường gỗ, đặc biệt là gỗ rừng trồng, việc thúc đẩy liên kết sản xuất trong chuỗi giá trị là rất cần thiết.
- Tăng năng lực sản xuất của doanh nghiệp trong thời kỳ hội nhập sâu rộng như hiện nay
- Giải quyết việc làm cho người lao động địa phương, hàng năm đóng góp vào ngân sách địa phương thông qua các khoản thuế hình thành từ dự án
* Tổng vốn đầu tư: 19.994 triệu đồng
Tài sản đảm bảo bao gồm toàn bộ tài sản gắn liền với đất và quyền sử dụng đất tại Nhà máy chế biến lâm sản, tọa lạc tại xã Đan Phượng, huyện Đan Phượng, Hà Nội.
Dựa vào quy mô nhà máy, công suất hàng năm dự kiến sẽ đạt 56.160 tấn gỗ xẻ, 187.200 tấn ván ép, và sản lượng phế phẩm từ hoạt động khai thác gỗ xẻ cùng ván ép là 224.640 tấn.
Dự án không chỉ tập trung vào sản xuất nguyên liệu mà còn mở rộng sang sản xuất các sản phẩm thành phẩm như đồ nội thất từ gỗ, tre, nứa, rơm, rạ và vật liệu tết bện Các hoạt động bao gồm cưa, xẻ, bào gỗ và bảo quản gỗ, nhằm tạo ra giường, tủ, bàn, ghế phục vụ cho xuất khẩu và tiêu dùng trong nước.
2.3.1.2 Thông tin về chủ đầu tư
Công Ty TNHH Đầu Tư Xây Dựng Và Chế Biến Lâm Sản Mộc Lâm chuyên sản xuất đồ gỗ xây dựng và các sản phẩm từ gỗ, đồng thời tham gia vào hoạt động bán buôn nông lâm sản nguyên liệu Công ty cũng là chủ đầu tư dự án tại Đan Phượng, Hà Nội.
- Tên công ty: Công Ty TNHH Đầu Tư Xây Dựng Và Chế Biến Lâm Sản Mộc Lâm
- Tên tiếng Anh: Moc Lam Process Forest Product and Construction
- Tên viết tắt: LÂM SẢN MỘC LÂM CO., LTD
- Ngày cấp giấy phép và bắt đầu hoạt động: 18/03/2011
- Ngành nghề kinh doanh: Sản xuất đồ gỗ xây dựng
- Địa chỉ: Cụm 2, Xã Liên Trung, Huyện Đan Phượng, Thành phố Hà Nội
- Tài khoản tiền gửi số: 17030112000105 tại Eximbank Hà Nội
- Quản lý bởi: Chi cục Thuế Huyện Đan Phượng
- Người đại diện: Ông Nguyễn Hữu Hùng – Giám đốc công ty
2.3.2 Nội dung thẩm định dự án vay vốn
2.3.2.1 Thẩm định, kiểm tra hồ sơ vay vốn
Khách hàng cung cấp đầy đủ các tài liệu hồ sơ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Hồ sơ về khách hàng vay vốn
- Hồ sơ về dự án vay vốn
- Các hồ sơ, tài liệu khác
Sau khi được cán bộ thẩm định tại Chi nhánh hướng dẫn, khách hàng đã chuẩn bị và bổ sung đầy đủ các tài liệu cần thiết, đảm bảo tính hợp lệ để phục vụ cho công tác thẩm định trong các bước tiếp theo.
2.3.2.2 Thẩm định khách hàng vay vốn a Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng
Hồ sơ pháp lý của tổ chức bao gồm:
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
- Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế
- Điều lệ hoạt động của Công ty
- Quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng
Kết luận của cán bộ thẩm định cho thấy hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp là đầy đủ và hợp pháp Doanh nghiệp hoạt động hợp pháp, với người đại diện theo pháp luật có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định Thẩm định cũng đã xem xét chất lượng quản lý của khách hàng.
Chất lượng quản lý được đánh giá qua tính hợp lý và hiệu quả của tổ chức bộ máy điều hành Đặc biệt, năng lực và kinh nghiệm của cán bộ trong lĩnh vực chăn nuôi, trồng trọt và nuôi trồng thủy sản là yếu tố quan trọng hàng đầu cần được xem xét.
Kết luận của cán bộ thẩm định cho thấy, ông Nguyễn Hữu Hùng, Giám đốc Công Ty TNHH Đầu Tư Xây Dựng Và Chế Biến Lâm Sản Mộc Lâm, cùng đội ngũ phó giám đốc và đại diện văn phòng đều là những chuyên gia có kinh nghiệm dày dạn trong ngành sản xuất và chế biến đồ gỗ Bộ máy điều hành không chỉ có năng lực và học vấn cao mà còn thể hiện phẩm chất đạo đức tốt, luôn hỗ trợ lẫn nhau trong việc quản lý công ty Kể từ khi thành lập, bộ máy này đã phát huy hiệu quả, đề ra các chiến lược mới mẻ và hiệu quả, góp phần giúp công ty phát triển bền vững và mở rộng quy mô.
Công ty TNHH Đầu Tư Xây Dựng Và Chế Biến Lâm Sản Mộc Lâm cam kết thực hiện dự án một cách hiệu quả, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu để được vay vốn tại Chi nhánh Đội ngũ thẩm định sẽ xem xét kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng để đảm bảo tính khả thi của dự án.
Căn cứ thẩm định, đánh giá bao gồm:
- Báo cáo tài chính 2 năm liền kề
- Bảng cân đối tài khoản rút gọn
- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh sản xuất
Dựa trên báo cáo tài chính, tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong năm qua được đánh giá là khả quan, mặc dù công ty vẫn đang trong giai đoạn ổn định sản xuất.
Khả năng thanh khoản của doanh nghiệp được phản ánh qua các chỉ tiêu quan trọng như tỷ số thanh toán hiện hành lớn hơn 1, tỷ số thanh toán nhanh trên 0,5, và tài sản ngắn hạn phải lớn hơn nhu cầu ngắn hạn Những yếu tố này cho thấy tình hình tài chính của công ty là lành mạnh trong ngắn hạn.
Các chỉ tiêu hiệu quả quản lý tài sản như vòng quay hàng tồn kho, vòng quay các khoản phải thu và vòng quay vốn lưu động rất quan trọng đối với doanh nghiệp chăn nuôi, đặc biệt trong giai đoạn xây dựng và phát triển Những chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng sử dụng tài sản và tối ưu hóa quy trình quản lý, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
Các chỉ tiêu về đòn bẩy tài chính của công ty cho thấy khả năng tài chính tương đối tốt, với tỷ lệ nợ vay thấp so với quy mô hoạt động.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT
VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2017-2021
2.4.1.1 Số lượng các dự án vay vốn được thẩm định tại Chi nhánh
Eximbank Hà Nội, thuộc hệ thống Ngân hàng Eximbank, tiếp tục tập trung vào hoạt động tín dụng tại chi nhánh Trong những năm qua, tín dụng đã đóng góp nguồn thu lớn nhất cho Eximbank Hà Nội và toàn hệ thống Các dự án đầu tư được phê duyệt tại đây đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và thành công của ngân hàng.
Eximbank Hà Nội chủ yếu là các dự án có quy mô lớn
Bảng 2.10: Số lượng dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021
1 Tổng dự án được vay vốn 50 80 90 115 145
2 Dự án được thẩm định 50 80 90 115 145
3 Dự án được vay vốn 40 55 62 89 126
4 Dự án bị từ chối 10 25 28 26 19
5 Tỷ lệ dự án được vay vốn/Dự án được thẩm định (%)
6 Tỷ lệ dự án bị từ chối/ Dự án được thẩm định (%)
Dựa vào bảng số liệu, tổng số dự án đầu tư vay vốn và các dự án được thẩm định tại Chi nhánh tăng đều qua các năm Các dự án này đều có quy mô lớn và quy trình thẩm định phức tạp, đòi hỏi nhân viên tại Chi nhánh phải có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm dày dạn Tỷ lệ dự án bị từ chối tại Chi nhánh tương đối thấp, chỉ khoảng 20% - 32% so với mặt bằng chung.
2.4.1.2 Dư nợ tín dụng cho vay theo dự án tại Chi nhánh
Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng theo dự án tại Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Năm Dư nợ tín dụng
Tăng giảm so với các năm trước
Dư nợ tín dụng tại Chi nhánh thay đổi theo số lượng và quy mô vay vốn của từng dự án qua các năm Cụ thể, trong năm 2018, dư nợ đã tăng thêm 13 tỷ so với năm trước.
Năm 2019, dư nợ tín dụng cho vay theo dự án đạt 192 tỷ đồng, tăng 28 tỷ đồng so với năm 2018, tương ứng với mức tăng trưởng 17,07% Đây là năm ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ nhất trong 5 năm qua, với tổng dư nợ năm 2017 đạt 164 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng 8,6% so với năm trước đó.
Đến năm 2020, dư nợ giảm xuống 180 tỷ đồng, giảm 6,25% so với năm 2019 do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, khiến nhiều doanh nghiệp nhỏ lẻ phải phá sản và gặp khó khăn trong phát triển dự án đầu tư Mặc dù dư nợ cho vay theo dự án có giảm, nhưng Chi nhánh vẫn thực hiện chỉ tiêu tốt và duy trì mức dư nợ ổn định trong 5 năm Đến năm 2021, dư nợ tăng nhẹ lên 201 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng đạt 11,67%, cho thấy niềm tin và uy tín của Chi nhánh đối với khách hàng ngày càng tăng cao.
2.4.1.3 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay theo dự án tại Chi nhánh
Nợ quá hạn và nợ xấu là những vấn đề mà các ngân hàng luôn muốn tránh xa, vì chúng không chỉ khó thu hồi mà còn có nguy cơ gây ra tổn thất lớn.
Từ năm 2017 đến 2021, Chi nhánh ngân hàng Eximbank đã gặp phải tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu liên quan đến các dự án vay vốn quy mô lớn Nguyên nhân chủ yếu là do hoạt động kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến khả năng trả nợ không đảm bảo, trong khi Chi nhánh chưa áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp.
Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay theo dự án tại Chi nhánh giai đoạn
Từ dữ liệu trên, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cho vay tại Chi nhánh luôn duy trì ở mức thấp, khoảng 1% trong suốt 5 năm qua Năm 2018 ghi nhận tỷ lệ nợ thấp nhất, trong khi năm 2021 là năm có tỷ lệ nợ xấu cao nhất với 0,75% và nợ quá hạn 1,02%, chủ yếu do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn Dù vậy, Chi nhánh đã thực hiện hiệu quả công tác thẩm định dự án đầu tư, giữ vững tỷ lệ nợ ở mức rất nhỏ, phản ánh chất lượng quản lý tài chính tốt.
2.4.1.4 Thời gian và chi phí thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh
Quy trình thẩm định dự án đầu tư xin vay vốn tại Chi nhánh tương tự như tại các ngân hàng thương mại khác, nhưng Chi nhánh luôn cập nhật và cải tiến để đạt hiệu quả tối ưu Việc tối giản hóa quy trình giúp giảm áp lực trách nhiệm cho cán bộ thẩm định và tránh chồng chéo công việc giữa các cá nhân, bộ phận Nhờ đó, Chi nhánh tiết kiệm được chi phí, thời gian và nguồn lực trong công tác thẩm định dự án.
Hiện tại, Chi nhánh thực hiện công việc thẩm định đối với một dự án chỉ từ 1
Quá trình thẩm định hiện nay chỉ mất khoảng 2 tháng, rút ngắn đáng kể so với vài năm trước, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng mà vẫn đảm bảo đầy đủ các bước cần thiết Sự đơn giản và nhanh chóng trong thẩm định cũng đồng nghĩa với việc Chi nhánh và khách hàng tiết kiệm được chi phí và nhân lực Trước đây, thẩm định một dự án cần 4-5 người, nhưng giờ chỉ cần 2-3 người Chi nhánh linh hoạt trong quy trình, có thể giảm bớt các bước không cần thiết cho dự án nhỏ, trong khi các dự án lớn yêu cầu thực hiện nghiêm túc và cẩn thận từng bước để đảm bảo đánh giá chính xác, giảm thiểu rủi ro và tổn thất.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất, về quy trình thẩm định dự án
Các dự án vay vốn tại Chi nhánh thường được thẩm định theo quy trình chuẩn, dẫn đến tình trạng áp dụng cứng nhắc và thiếu linh hoạt Điều này gây lãng phí nguồn lực, thời gian và chi phí cho cả khách hàng lẫn cán bộ thẩm định.
Chi nhánh hiện tại chưa có phòng thẩm định dự án riêng biệt, dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm nhiều công việc như thẩm định và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp Với khối lượng công việc lớn như vậy, cán bộ tín dụng khó có thể thu thập và cập nhật thông tin, dữ liệu cần thiết để thực hiện thẩm định dự án một cách hiệu quả.
Thứ hai, về phương pháp thẩm định dự án
Mặc dù Chi nhánh áp dụng nhiều phương pháp thẩm định dự án, một số phương pháp vẫn tồn tại nhược điểm Chẳng hạn, phương pháp phân tích độ nhạy chưa xem xét đầy đủ các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tài chính như lạm phát, lãi suất và tổng nguồn vốn, mà chỉ tập trung vào sản lượng, giá bán và biến phí Hơn nữa, phương pháp này thường được áp dụng một cách độc lập cho từng yếu tố, mà chưa kết hợp nhiều yếu tố cùng lúc để đánh giá toàn diện kết quả dự án.
Phương pháp so sánh đối chiếu trong thẩm định dự án chủ yếu dựa vào thông tin từ Internet, nhưng không phải cán bộ nào cũng có kinh nghiệm sàng lọc và cập nhật thông tin chính xác Dự báo thị trường thường dựa vào cảm nhận cá nhân và số liệu trực tuyến, thiếu khảo sát thực tế để nâng cao hiệu quả thẩm định Việc không tìm hiểu chi tiết từng lĩnh vực và dự án sẽ dẫn đến kết quả thẩm định thiếu chính xác và khách quan.
Còn các phương pháp triệt tiêu rủi ro, ngoại suy thống kê, lấy ý kiến từ chuyên gia chưa được áp dụng hoặc áp dụng chưa hiệu quả, thành thạo
Thứ ba, về nội dung thẩm định dự án
Thẩm định khách hàng vay vốn
Hầu hết cán bộ thẩm định dựa vào hồ sơ khách hàng để đánh giá, nhưng thường gặp tình trạng khách hàng phóng đại hoặc cung cấp thông tin sai lệch nhằm tạo dựng hồ sơ ấn tượng Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng thẩm định, đặc biệt khi thông tin sai lệch liên quan đến tư cách pháp lý, uy tín và mối quan hệ với các tổ chức tài chính khác Nếu Chi nhánh chấp thuận cho vay dựa trên hồ sơ không chính xác, hậu quả có thể rất nghiêm trọng Hơn nữa, cán bộ thẩm định tài chính chỉ dựa vào báo cáo hoạt động kinh doanh và bảng cân đối kế toán, dẫn đến kết quả thẩm định không đầy đủ và không phản ánh chính xác sức khỏe tài chính của khách hàng vay vốn.
Thẩm định khía cạnh thị trường dự án
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2025
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Chi nhánh
Eximbank Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh và vị thế của ngân hàng tại Việt Nam Từ nay đến năm 2025, chi nhánh sẽ triển khai các định hướng chiến lược nhằm nâng cao kết quả hoạt động và khẳng định vị thế của mình trên thị trường.
Quy mô tăng trưởng của tổ chức tài chính cần đạt tối thiểu cao hơn mức bình quân của toàn hệ thống, với các chỉ tiêu như tổng tài sản, huy động vốn và tín dụng có mức tăng trưởng bình quân từ 20-25% mỗi năm.
Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu, chúng tôi hướng đến mô hình chi nhánh chuẩn quốc tế, chú trọng phát triển dịch vụ kết hợp với công nghệ tiện ích Mục tiêu là đạt các chỉ tiêu tăng trưởng dịch vụ ròng và lợi nhuận trước thuế vượt mức bình quân kế hoạch của toàn hệ thống.
Nền tảng khách hàng của Chi nhánh tập trung vào các tập đoàn và tổng công ty có hoạt động kinh doanh hiệu quả, phù hợp với các chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước.
Hoạt động huy động vốn cần được đẩy mạnh với tỷ trọng trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay đầu tư phát triển của khách hàng Cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và chuyển dịch cơ cấu nguồn để đảm bảo tự chủ về vốn, khả năng thanh toán và đáp ứng tốt nhất nhu cầu cho vay Đối với hoạt động tín dụng, Chi nhánh chú trọng nâng cao chất lượng cho vay, thẩm định dự án và tư vấn khách hàng để tăng dư nợ Đồng thời, cần kiểm tra và giám sát sau giải ngân để đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, hạn chế rủi ro, xử lý nợ xấu và lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Cuối cùng, tăng cường tiếp thị để mở rộng và đa dạng hóa khách hàng là rất quan trọng.
Chi nhánh hiện đang chú trọng đến các hoạt động dịch vụ và khách hàng, đặc biệt là đầu tư hỗ trợ cho hoạt động của mình Để nâng cao hiệu quả, Chi nhánh đã tổ chức quản lý và kế hoạch hóa đầu tư, từ đó định hướng rõ ràng cho các hoạt động này.
- Đầu tư các trang thiết bị hiện đại và cơ sở vật chất cho các hoạt động của ngân hàng
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn, nghiệp vụ vững vàng và nhạy bén với các thông tin và nâng cao kinh nghiệm làm việc
3.1.2 Định hướng trong công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư tại Chi nhánh
Công tác thẩm định là yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay của Chi nhánh, vì vậy Chi nhánh luôn chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định Trong tương lai, Chi nhánh cần nỗ lực để đảm bảo an toàn trong công tác tín dụng bảo lãnh Ngân hàng đã đưa ra định hướng rõ ràng cho công tác thẩm định các dự án đầu tư vay vốn.
Thứ nhất, chú trọng đến việc sử dụng những phương pháp thẩm định hợp lý để việc thẩm định nhanh chóng và chính xác
Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần tiếp tục hoàn thiện quy trình thẩm định khách hàng, dự án vay và tài sản đảm bảo Đồng thời, việc tiếp cận thông tin một cách nhanh chóng và chính xác sẽ giúp giảm thiểu thông tin chủ quan từ khách hàng, đồng thời cải thiện công tác giám sát tài sản đảm bảo và tăng tỷ trọng tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ.
Cần chủ động phối hợp với các phòng ban trong quá trình thẩm định và quản lý tín dụng để đáp ứng yêu cầu chung của công việc và hoạt động của Phòng giao dịch.
Thứ năm, bám sát quy trình thẩm định và cố gắng hoàn thành sớm nhất thời gian theo ISO quy định
Vào thứ sáu hàng tuần, chúng tôi tổ chức các buổi thảo luận chuyên môn để rút ra bài học từ các dự án đã thực hiện Điều này không chỉ giúp nâng cao kinh nghiệm cho các cán bộ thẩm định mới mà còn tạo điều kiện cho họ dễ dàng tiếp cận và hiểu rõ hơn về các dự án tương lai.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN
3.2.1 Giải pháp nâng cao năng lực thẩm định dự án
Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ thực hiện công tác thẩm định
Trong bối cảnh kinh tế phát triển mạnh mẽ và hội nhập quốc tế, hệ thống Ngân hàng MSB và Chi nhánh Đống Đa cần đổi mới để phù hợp với yêu cầu hiện tại Con người, với vai trò trung tâm, là tài sản vô giá trong mọi hoạt động, đặc biệt trong công tác thẩm định Cán bộ thẩm định đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án Đội ngũ nhân viên cần có kiến thức tổng hợp về kinh tế thị trường, ngân hàng và quản lý tài chính, với kỹ năng thẩm định tài chính dự án và khả năng phân tích các chỉ tiêu, chỉ số tài chính.
Để đánh giá hiệu quả dự án xin vay vốn một cách toàn diện và khoa học, cán bộ thẩm định cần có kiến thức chuyên sâu để đưa ra kết luận chính xác Chi nhánh cần chú trọng đến năng lực và trình độ chuyên môn của ứng viên ngay từ khâu tuyển dụng, đồng thời nghiêm túc đánh giá năng lực mà không chịu tác động từ yếu tố bên ngoài Để thu hút cán bộ có trình độ cao từ bên ngoài vào làm việc, Chi nhánh cần có chính sách sắp xếp và sử dụng cán bộ hợp lý.
Chi nhánh tổ chức các buổi tổng kết định kỳ và các buổi nói chuyện chuyên đề nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng và thẩm định Qua đó, cán bộ sẽ chia sẻ những vướng mắc trong quá trình xét duyệt dự án, từ đó tích lũy kinh nghiệm và tìm ra các phương án xử lý tối ưu Phòng giao dịch cần tổ chức các lớp tập huấn về thẩm định dự án với nội dung chi tiết và chuyên sâu, khuyến khích sự năng động và sáng tạo của đội ngũ cán bộ trẻ, vì họ là lực lượng cống hiến cho tương lai Để khuyến khích cán bộ trẻ, chi nhánh có thể áp dụng hình thức khen thưởng hoặc cử họ tham gia các khóa đào tạo nâng cao Đồng thời, cán bộ thẩm định cũng cần tự rèn luyện để nâng cao hiểu biết và trau dồi đạo đức, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch và công tác thẩm định.
Để nâng cao hiệu quả thẩm định tài chính dự án, ban lãnh đạo Phòng giao dịch cần xây dựng chính sách cụ thể nhằm đầu tư vào nguồn nhân lực có kiến thức liên ngành như kế toán, luật đầu tư và quản lý dự án Việc này không chỉ giúp cải thiện trình độ và năng lực của đội ngũ cán bộ thẩm định, mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của Phòng giao dịch.
Để nâng cao hiệu quả thẩm định dự án, cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cũng như kỹ năng cho đội ngũ cán bộ thẩm định, đặc biệt là trong lĩnh vực thẩm định tài chính Công việc này có tính chủ quan cao, và quyết định của cán bộ thẩm định ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định tín dụng của Ngân hàng Do đó, việc đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định là rất cần thiết, giúp họ thực hiện công tác thẩm định một cách vững vàng, tự chủ và sáng suốt trong quá trình ra quyết định.
Việc đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ thẩm định cần được thực hiện hàng năm một cách hệ thống và bài bản Ngoài ra, tổ chức hoặc tham gia các cuộc thi nghiệp vụ thẩm định cũng là một phương pháp hiệu quả Cần thường xuyên bổ sung và tuyển mới cán bộ thẩm định một cách nghiêm túc để đảm bảo tuyển dụng những nhân sự có năng lực phù hợp, đồng thời bố trí đủ cán bộ cho các công đoạn còn thiếu và yếu.
Để đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp một cách toàn diện, cần phối hợp nhiều chỉ tiêu phân tích tài chính hiện có Việc này không chỉ giúp tạo ra bức tranh rõ nét về mức độ lành mạnh tài chính mà còn cần tìm kiếm số liệu liên quan đến các dự án tương tự đã và đang hoạt động Đồng thời, doanh nghiệp cũng nên tham khảo các định mức chuẩn của ngành để có cái nhìn chính xác hơn khi xin vay vốn.
Nâng cao hơn nữa khả năng đọc – hiểu các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán,
Để nâng cao chất lượng phân tích tài chính doanh nghiệp, cần kết hợp các phương pháp như tỷ lệ, phương pháp phân tích tài chính Dupont và phân tích diễn biến nguồn vốn Đồng thời, cần chú trọng đến việc phân tích các chỉ tiêu tài chính trung gian như tổng lãi kinh doanh, giá trị gia tăng và kết quả kinh doanh Việc đào tạo nâng cao trình độ sử dụng công nghệ thông tin cho cán bộ thẩm định cũng rất quan trọng, giúp đẩy nhanh quá trình thẩm định và nâng cao hiệu quả trong công tác thẩm định tài chính dự án.
3.2.2 Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định dự án
Quy trình thẩm định mặc dù hợp lý và khoa học, nhưng thời gian thẩm định vẫn bị kéo dài do nguyên nhân chủ quan và khách quan Để rút ngắn thời gian này, phòng thẩm định và phòng tín dụng cần phối hợp chặt chẽ Ngay từ khi khách hàng nộp hồ sơ vay vốn, phòng tín dụng nên thực hiện kiểm tra sơ bộ để phát hiện những giấy tờ thiếu hoặc chưa rõ ràng, từ đó yêu cầu khách hàng bổ sung ngay Việc này giúp tránh tình trạng hồ sơ bị chuyển sang phòng thẩm định mà vẫn còn thiếu sót, điều này có thể kéo dài thời gian thẩm định và ảnh hưởng đến các bước tiếp theo.
Mỗi dự án đều có những đặc điểm, tính chất và mức độ phức tạp riêng, do đó cần thiết phải xây dựng quy trình phù hợp cho từng loại dự án.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác thẩm định và rút ngắn thời gian thực hiện, phòng thẩm định cần nỗ lực giảm thiểu các thiếu sót ở từng giai đoạn thẩm định, nhằm tránh ảnh hưởng tiêu cực đến các bước tiếp theo.
3.2.3 Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định dự án
Phương pháp thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng đánh giá dự án, với năm phương pháp chính được sử dụng: thẩm định theo trình tự, phân tích độ nhạy, so sánh đối chiếu, triệt tiêu rủi ro và dự báo Trong số này, phương pháp dự báo cần được chú trọng hơn để cải thiện độ chính xác trong đánh giá dự án tương lai Đối với các dự án vay vốn, phương pháp so sánh đối chiếu nên được áp dụng cho những dự án tương tự đã được thẩm định trước đó, nhằm đánh giá khả năng cạnh tranh sản phẩm Đối với dự án mới nhưng sản phẩm đã quen thuộc, phương pháp thẩm định theo trình tự và phân tích độ nhạy là phù hợp Trong trường hợp sản phẩm mới xuất hiện trên thị trường, cần kết hợp chặt chẽ các phương pháp, đặc biệt là phương pháp dự báo để có cái nhìn tổng thể và chính xác hơn.
Mỗi dự án có những đặc điểm và mức độ phức tạp riêng, do đó cần áp dụng linh hoạt các phương pháp thẩm định Việc này sẽ giúp quá trình thẩm định diễn ra nhanh chóng và chính xác, từ đó hỗ trợ ra quyết định đúng đắn hơn.
3.2.4 Giải pháp hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án
Quản lý, tổ chức và điều hành thẩm định dự án là yếu tố quyết định đến hiệu quả của công tác này Dù quy trình thẩm định có hoàn thiện, nếu không được tổ chức và phân công một cách khoa học, kết quả sẽ không cao Sự chồng chéo trong phân công thẩm định có thể dẫn đến lãng phí nguồn lực, trong khi việc phân công không liên kết giữa các phòng ban sẽ không phát huy được ý kiến tập thể Do đó, cần thiết phải có một cơ chế tổ chức hợp lý để nâng cao hiệu quả thẩm định dự án.
Công tác tổ chức thẩm định cần được sắp xếp một cách tinh gọn, đảm bảo đủ số lượng cán bộ đáp ứng yêu cầu công việc Việc phân công cán bộ phải phù hợp với khả năng của từng người để phát huy tối đa năng lực và kinh nghiệm Cần tránh tình trạng một cán bộ đảm nhiệm quá nhiều nhiệm vụ, vì điều này không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án mà còn tác động đến hoạt động chung của Phòng giao dịch Đồng thời, quy trách nhiệm rõ ràng cho từng cán bộ thẩm định sẽ nâng cao tính tự chủ, sáng tạo và trách nhiệm trong công việc của họ.
