Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cẩm phả

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Đào Văn Hùng Sinh viên thực : Nguyễn Thị Lan Phương Mã sinh viên : 5093402023 Lớp : Ngân hàng Khoa : Tài – Đầu tư Hà Nội, tháng 06/2022 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, để báo cáo đạt kết tốt đẹp, em xin cảm ơn tới người giúp đỡ em trình em tham gia thực tập trình viết báo cáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng viên Khoa Tài – Đầu tư đào tạo quan tâm, giúp đỡ em Thầy cô hướng dẫn em lựa chọn quan/doanh nghiệp để thực tập trình làm báo cáo, đến em hồn thành báo cáo thực tập theo yêu cầu môn học Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy giáo – PGS.TS Đào Văn Hùng - giảng viên Khoa Tài - Đầu tư Học viện Chính sách Phát triển trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ, giải đáp thắc mắc em để em hoàn thành báo cáo luận văn Bài báo cáo thực khoảng thời gian đất nước đối mặt với đại dịch Covid nên bước đầu vào thực tế em nhiều hạn chế bỡ ngỡ nên không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp q báu q thầy để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……… .12 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 12 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 13 1.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn 15 1.2.4 Phân loại cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 17 1.2.5 Vai trò cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 19 1.3 Chất lượng cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp 21 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay vốn ngắn hạn 21 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại 25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 28 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ 32 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả 32 2.1.1 Thông tin BIDV Chi nhánh Cẩm Phả 32 2.1.2 Lịch sử hình thành 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.4 Các sản phẩm kinh doanh dịch vụ chủ yếu 37 2.1.5 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh BIDV chi nhánh Cẩm Phả từ năm 2019 – 2021 39 2.2 Phân tích chất lượng cho vay ngắn hạn KHDN ngân hàng BIDV – Chi nhánh Cẩm Phả 40 2.2.1 Quy mô cho vay tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN 40 2.2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn KHDN 42 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay 42 2.2.4 Chất lượng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN 44 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 47 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ 48 3.1 Định hướng chung hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh BIDV Cẩm Phả năm 2022 48 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 48 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 50 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn BIDV chi nhánh Cẩm Phả 51 3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định 51 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn 52 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 53 3.2.4 Thực quy trình cho vay 55 3.2.5 Thực bảo đảm tiền vay 56 3.2.6 Xác định mơ hình quản trị rủi ro cho vay hợp lý 57 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý tín dụng 58 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 61 3.3 Một số kiến nghị 62 3.3.1 Với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 62 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.3 Đối với Nhà nước 64 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 DANH MỤC VIẾT TẮT Các từ viết tắt Ý nghĩa từ BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHTM Ngân hàng thương mại HĐKD Hoạt động kinh doanh KHDN Khách hàng doanh nghiệp QHKH Quan hệ khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng KHTC Kế hoạch tài DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng biểu, sơ đồ Trang Bảng Bảng 1.2 Kết hoạt động kinh doanh 39 Bảng 2.2.1 Dư nợ tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN 40 Bảng 2.4 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn 42 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 43 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay 44 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn 44 Bảng 2.8 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn KHDN 45 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN BIDV Cẩm Phả 41 Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban 34 Sơ đồ 1.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn 15 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài luận văn Trong năm qua, Việt Nam nỗ lực đổi để hội nhập vào kinh tế giới Dưới lãnh đạo Đảng Nhà nước, ngành ngân hàng có chuyển biến tích cực để khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, phục vụ đắc lực cho phát triển ngành khác kinh tế quốc dân Hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến cuối năm 2021 có ngân hàng thương mại nhà nước, 34 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi 100 chi nhánh phịng giao dịch ngân hàng nước Trong 39 Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV ngân hàng nằm top đầu ngân hàng thương mại cổ phần Trải qua 60 năm hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, uy tín chỗ đứng vững với hệ thống mạng lưới rộng khắp nước Mặt khác, Việt Nam ký thành công hiệp định TPP hiệp định có ý nghĩa vơ quan trọng với phát triển kinh tế Việt Nam Nhận thức rõ hội dành cho doanh nghiệp nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV đổi thơng qua hoạt động huy động vốn cho vay doanh nghiệp Trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp sản phẩm chiến lược BIDV Chi nhánh Cẩm Phả năm gần Theo đó, cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn ln chiếm tỷ trọng lớn so với tín dụng ngắn hạn Trong giai đoạn 2019-2021, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Cẩm Phả tăng khoảng 10%-20%, tỷ lệ nợ xấu ln ngưỡng an tồn Song sở vật chất lẫn nhân lực ngành ngân hàng phát triển nhanh chóng Chính việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng ln trọng Vì vậy, thời gian thực tập BIDV Chi nhánh Cẩm Phả, em tìm hiểu, học hỏi nghiên cứu môi trường thực tế, dựa số liệu cung cấp, em chọn đề tài Chuyên đề tốt nghiệp: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cẩm Phả” Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau:  Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn Ngân hàng thương mại chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM kinh tế thị trường  Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả  Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Cẩm Phả Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại  Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả + Thời gian: Số liệu tình hình thực trạng từ 2019-2021, đề xuất định hướng giải pháp cho giai đoạn 2022 + Trong khóa luận này, em nghiên cứu chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quan điểm hệ thống Ngân hàng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu  Sử dụng biện pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê-nin  Đề tài sử dụng phương pháp phân tích tình huống, trường hợp phân tích trường hợp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả  Ngồi ra, khóa luận sử dụng phương pháp khác như: thống kê, tổng hợp, thu thập phân tích liệu, so sánh, để đưa kết luận cho nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu chất lượng cho vay ngắn hạn KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả 10 chi tiết cho đối tượng khách hàng để thuận lợi cho việc huy động  Chính sách chăm sóc khách hàng: Chiến lược thu hút khách hàng cần thực quan tâm mực Cần tạo thêm dịch vụ cho khách hàng gửi tiền gói ưu đãi sử dụng lâu dài 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn Sự phát triển kinh tế dẫn đến nhu cầu vốn ngày cao, phức tạp đa dạng hóa Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn vô quan trọng Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn áp dụng chủ yếu ngân hàng cho vay lần cho vay theo hạn mức, cần phát triển thêm phương thức khác Một phương thức mà Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển Tại ngân hàng, phận lớn khách hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ công nghiệp Đối với khách hàng này, ngân hàng cần phát triển mạnh phương thức cho vay lần theo hạn mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun ngân hàng phương thức cho vay lẫn tốn thời gian chi phí khách hàng Phương thức cho vay theo hạn mức áp dụng phù hợp với doanh nghiệp Nhưng việc kiểm sốt khoản vay trường hợp cịn nhiều khó khăn, khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, ngân hàng khó kiểm sốt chi tiết khoản vay, nên rủi ro tín dụng dễ xảy Trong cho vay theo phương thức ln chuyển địi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập nhận tiền Việc cho vay vào lượng giá trị hàng hóa thực nhập Như không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, khơng tốn 52 thời gian chi phí mà định hướng cho số tiền cho vay ngân hàng sử dụng mục đích Một phương thức khác cho vay việc chuyển nhượng quyền trái quyền, dựa sở mua bán công cụ tài hối phiếu, lệnh phiếu, kỳ phiếu, tạo nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu ngân hàng Đối với ngân hàng, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro ngân hàng ln nắm trái quyền địi nợ giấy tờ có giá tính tới thời điểm ngân hàng mua nợ Hành vi thương mại khách hàng phát sinh, việc thu nợ ngân hàng có sở vững Nếu trường hợp ngân hàng không thu hồi nợ người phát hành truy địi người liên quan tới đem chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu có tính khoản cao Với thời hạn ngắn, an tồn cao, xem phương thức cho vay ngắn hạn tốt Hơn nữa, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi ngân hàng để thực toán Khoản lãi mà ngân hàng trả cho số tiền lãi suất tiền gửi toán Số tiền chưa sử dụng tồn bộ, vậy, nguồn vốn ngân hàng lại tăng lên 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn hạn chế chất lượng cho vay ngắn hạn chất lượng thẩm định dự án Thẩm định cho vay khâu kiểm tra lại khách hàng phương thức kinh doanh xin vay doanh nghiệp tiêu chí khác ngân hàng Cơ sở để hình thành khoản vay khoản vay phải đảm bảo yếu tố như: an toàn, khả thi sinh lợi Để thực ba yếu tố đòi hỏi Chi nhánh cần phải: 53 Thứ nhất, Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin xem đầu vào việc thẩm định, thơng tin thiếu tính xác, khơng đầy đủ việc thẩm định cho kết không tốt Ngân hàng biết hếtmọi thơng tin khách hàng, tình hình hoạt động doanh nghiệp, khả tài chính, thu nhập, tài sản chấp, điều kiện hoạt động kinh doanh nên thực cho vay gặp rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có giải pháp thích hợp:  Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp thơng qua hình thức khác như: vấn trực tiếp người vay, gặp gỡ sở để tìm hiểu ngành sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Bên cạnh thơng tin lịch sử phát triển, xu hướng hội nhập, triển vọng doanh nghiệp đội ngũ nhân sự, trình độ quản lý, mối quan hệ đối tác phản ánh thông tin doanh nghiệp ngân hàng Cũng nguồn thông tin quan trọng giúp ngân hàng đưa định việc thực cho vay  Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, Nguồn thơng tin khơng thức mà ngân hàng tham khảo như: từ dư luận, từ phương tiện thông tin đại chúng  Hoạt động thu thập thơng tin từ phía ngân hàng hướng tới việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ xác thị trường, giá cả, doanh nghiệp  Yếu tố chi phí để có thơng tin đầy đủ khách hàng, doanh nghiệp việc Chi nhánh cần quan tâm thực Vì 54 thơng tin có tính xác địi hỏi chi phí lớn Nên BIDV Chi nhánh Cẩm Phả cần xem xét chọn lọc thông tin cách hợp lý để thực mua bán Thứ hai, nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý  Hoạt động chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu nhiều ngân hàng áp dụng Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc, cịn nhiều tiêu chung chung việc phân tích định lượng hoạt động doanh nghiệp chưa đạt hiệu cao Nếu lấy điểm tín dụng xét cấp tín dụng ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro Do vậy, phân tích tín dụng cần chọn lọc thơng tin để lượng hóa, tránh tình trạng tính tốn thừa tiêu làm ảnh hưởng đến chi phí ngân hàng 3.2.4 Thực quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể văn hành liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Đó quy trình tính tốn từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Các cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt giai đoạn quan trọng thẩm định cho vay, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có mối quan hệ tín dụng lâu năm với Chi nhánh bước trích dẫn hồ sơ xem khơng cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần tập trung 55 nhiều vào phương án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng với Chi nhánh, cán tín dụng cần thực quy trình cho vay để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực đầy đủ yêu cầu từ phía ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng không với doanh nghiệp mà ngân hàng Do đó, cần áp dụng quy trình linh hoạt, đảm bảo quy định, giảm nhẹ thủ tục, tiết kiệm thời gian cần thiết 3.2.5 Thực bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phịng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Đối với cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng bên thứ ba, ngân hàng tuân thủ quy định chung pháp luật điều kiện tài sản bảo đảm: tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay, bên bảo lãnh; tài sản phải phép giao dịch mua bán, tài sản không thuộc diện tranh chấp phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Trong trường hợp bảo lãnh, ngân hàng chấp nhận bên bảo lãnh tổng công ty nhà nước Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm trước cho vay tuỳ theo giá trị mức xin vay mà TCTD có hình thức biện pháp thẩm định, mức cho vay tối đa thông thường 70% giá trị tài sản bảo đảm, tài sản vàng, đá quý tối đa 90%, tài sản cầm cố trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm giấy tờ có giá khác Chính phủ, TCTD nhà nước phát hành ngân hàng định sở nguyên tắc thu đủ nợ gốc, lãi phí Ngân hàng khơng áp dụng biện pháp cho khách hàng vay tín chấp với mục đích kinh doanh mà thời gian giao dịch với ngân hàng khách 56 hàng chưa đủ dài, số lần phát sinh giao dịch vay nợ toán chưa nhiều để bảo đảm uy tín với ngân hàng Những thông tin đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khó xác định khả tài thực khách hàng hiệu dự án vay vốn Chính cách chắn yêu cầu khách hàng vay chấp cầm cố tài sản Tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn thường quyền sử dụng đất, phương tiện vận tải, nhà Không trường hợp chủ sở hữu doanh nghiệp sử dụng tài sản cá nhân làm vật chấp, cầm cố để vay vốn kinh doanh cho doanh nghiệp tài sản tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thuộc doanh nghiệp 3.2.6 Xác định mơ hình quản trị rủi ro cho vay hợp lý Mơ hình quản trị rủi ro cho vay hệ thống mơ hình bao gồm mơ hình tổ chức quản lý rủi ro, mơ hình đo lường rủi ro mơ hình kiểm sốt rủi ro xây dựng vận hành cách đầy đủ, toàn diện liên tục hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng Tại BIDV chi nhánh Cẩm Phả, mơ hình xây dựng việc tiến hành tách phận, chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị,…) chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng ) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi ) Với mơ hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thơng tin liên quan đến khách hàng cho phận phân tích tín dụng 57 Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập thông tin bổ ích thông qua kênh thông tin lưu trữ ngân hàng, hỏi qua CC, tìm hiểu phương tiện thông tin đại chúng Trên sở thông tin đó, phận phân tích tín dụng thực phân tích, đánh giá tồn nội dung từ tình hình chung khách hàng, tình hình tài chính, phương án, dự án vay vốn đến nội dung bảo đảm tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng Kết phê duyệt tín dụng sau chuyển cho phận phân tích tín dụng để lưu trữ thơng tin đồng thời chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng 3.2.7 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng an tồn Để thực tốt cơng tác quản lý tín dụng, cần thực quản lý, kiểm sốt khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ suốt thời gian cho vay Thứ nhất, quản lý kiểm soát khoản vay Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Việc kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ, mà cần trực tiếp bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra đột xuất, đề có thời gian tiếp xúc đơn vị Đảm bảo xem xét yếu tố liên quan đến đặc tính khoản vay Cán tín dụng cần: 58  Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ, trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả trả nợ  Đánh giá khả toán doanh nghiệp qua tiêu khả toán nhanh, khả toán hành, để đảm bảo khách hàng thực lịch trình trả nợ  Đánh giá phương án xin vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt phương án kinh doanh thực tế tiêu như: quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua đó, tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định kế hoạch kinh doanh, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có  Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng ln có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sảm đảm bảo yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo  Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp với tài sản đảm bảo để nguồn thu nợ cuối có giá trị khách hàng khơng trả nợ  Đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn, tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt  Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không minh bạch tiền chi cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền chi tiêu cá nhân Do đó, cán tín dụng cần khéo léo tìm hiểu 59 việc sử dụng vốn vay khách hàng, quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay không Thứ hai, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh thường mang tính bất lợi, dấu hiệu khoản vay có vấn đề Trong trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó đòi mà khoản nợ hạn có biểu khơng tốt Những biểu kể đến như: chậm trễ bất thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ được, bị tồn đọng Thứ ba, công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng ln có lượng vốn cần thiết theo kế hoạch, đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi Để thu hồi nợ hạn cho vay ngắn hạn yếu tố quan trọng xác định kỳ hạn nợ doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm soát nội 60 Yếu tố người xem nhân tố vô quan trọng hoạt động tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận yêu cầy vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm tra cho vay, định có cho vay hay khơng, cho vay cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Vì vậy, việc đào tạo cán tín dụng trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức điều cần thiết Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng Xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Dưới áp lực công việc để đảm bảo chất lượng khoản vay, nhân tín dụng cần bổ sung liên tục không ngừng nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt động khách hàng để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy phong trào nêu gương tốt đơn vị thông qua hoạt động khen thưởng, khuyến khích thỏa đáng Đồng thời điểu chỉnh hành vi không vài cán Việc tạo độingũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt phát triển ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nộ cần tăng cường để đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, chất lượng khoản vay Việc kiểm tra, giám sát không dừng lại việc theo dõi số liệu, tiêu mà kiểm tra việc tuân thủ đầy đủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc minh bạch, pháp luật, sở lợi ích ngân hàng kết hợp lợi ích khách 61 hàng Việc kiểm tra cần thực tự giác, khách quan Có hoạt động kiểm tra, giám sát có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh có cho vay ngắn hạn 3.3 Một số kiến nghị Để thực tốt vai trị trung gian tài chính, chuyển tiết kiệm thành đầu tư kinh tế, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả cần hoàn thiện đổi không ngừng với vài kiến nghị sau: 3.3.1 Với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Về quy trình cho vay, cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán tín dụng nắm bắt thực cơng việc, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Về đảm bảo tiền vay, BIDV cần hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, có quy định nội dung cần thực Cần có hỗ trợ chun mơn để q trình hoạt động cho vay hỗ trợ tốt cho trình định Về nhân sự, cần có động viên, khích lệ kịp thời cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ Bên cạnh BIDV cần có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, cơng nghệ để tìm cách áp dụng Chi nhánh Về phát triển hợp tác quốc tế, cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động 62 kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế Từng bước tiến gần đến chuẩn mực quốc tế hoạt động kinh doanh Về hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: BIDV chủ động tích cực việc xây dựng thương hiệu riêng Củng cố, tôn vinh thêm thương hiệu không phạm vi quốc gia mà cịn tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển BIDV nói chung Chi nhánh nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Một, hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin cho vay (CIC) Trong điều kiện nay, thông tin cho vay đóng vai trị vơ quan trọng NHTM Ngân hàng nhà nước có trung tâm thông tin cho vay (CIC) nhiên hoạt động trung tâm chưa thực hiệu tối ưu Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thơng tin tự thiết lập Do đó, thơng tin thường khơng bao qt Để giúp đỡ NHTM giải khó khan phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập, NHNN nên hồn thiện hệ thống thông tin cho vay.Thông tin cập nhật kịp thời, nhanh chóng khơng tình hình dư nợ doanh nghiệp mà cịn tình hình thị trường tài nước giới  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng Hiện nay, NHTM cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức Do vậy, để đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát NHTM Điều cịn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng ngân hàng chạy đua để cạnh tranh nơi lỏng quy định NHNN dẫn đến khả 63 tốn ngân hàng toàn hệ thống sé bị ảnh hưởng nghiêm trọng Cơng tác tra kiểm tra kiểm sốt phải thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cụ thể  Từng bước hồn thiện sách Nhà nước cho phù hợp với yêu cầu trình độ phát triển kinh tế, để đạo hoạt động cho vay ngân hàng  Sử dụng hiệu cơng cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay 3.3.3 Đối với Nhà nước Chính phủ cần thiết lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực nghĩa vụ Bên cạnh đó, việc ổn định kinh tế vĩ mô Nhà nước góp phần thúc đẩy phát triển chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh Chính phủ cần hồn thiện Luật Kế tốn, Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực chung cơng tác kế tốn kiểm tốn Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo định Chính phủ Đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hóa tình hình tài 64 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Trên sở trải nghiệm thực tế có q trình thực tập với tài liệu tham khảo, báo cáo trình bày cách cụ thể thực trạng, kết đạt hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Cẩm Phả Trong bối cảnh ngày có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thâm nhập nhiều ngân hàng nước ngoài, BIDV phải thực hiệu hoạt động cấp tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn KHDN nói riêng Tuy nhiên kiến thức hạn chế nên báo cáo thực tập khơng tránh khỏi sai sót mong thầy/cơ, anh/chị ngân hàng bạn đóng góp ý kiến để hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy Đào Văn Hùng anh, chị phòng KHDN BIDV Chi nhánh Cẩm Phả tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành báo cáo khóa luận tốt nghiệp 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.bidv.com.vn/ https://s.cafef.vn/hose/BID-ngan-hang-thuong-mai-co-phandau-tu-va-phat-trien-viet-nam.chn https://www.reecorp.com/pdf/reekqkd-6t2021-30-072021_vi_1627633017.pdf Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Aseantoday https://www.bidv.com.vn/bidv/tin-tuc/thong-tin-bao-chi/6thang-dau-nam-bidv-duy-tri-hoat-dong-on-dinh-an-toan Tài liệu Kỳ báo cáo : Báo cáo thường niên 2019 Báo cáo thường niên 2020 Báo cáo thường niên 2021 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019 kế hoạch hoạt động năm 2020 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020 kế hoạch hoạt động năm 2021 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021 kế hoạch hoạt động năm 2022 Thông tư 02/2013/TT-NHNN https://www.uef.edu.vn/newsimg/tap-chi-uef/2015-05-06-22/4so-22.pdf 10 Cổng thông tin điện tử NHNN 66 ... cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 28 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ 3.1 Định hướng chung hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt. .. chất lượng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu chất lượng cho vay ngắn hạn KHDN Ngân