CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hiện nay có nhiều định nghĩa khác nhau Tại Mỹ, ngân hàng thương mại được coi là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Theo Đạo luật Ngân hàng của Pháp (1941), ngân hàng thương mại là những cơ sở nhận tiền của công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn vốn đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam (2011), ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng trong nền kinh tế quốc dân, theo giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thương Mại I của PGS.TS Đinh Xuân Hạng và TS Nghiêm Văn Bảy.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu vay vốn Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi và cho vay, tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa hai hoạt động này Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện chức năng quản lý quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân NHTM thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như nhập tiền thu bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo lệnh của họ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền và thẻ tín dụng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu Việc sử dụng các hình thức thanh toán này giúp các chủ thể kinh tế không cần mang theo tiền mặt, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời đảm bảo an toàn trong giao dịch Chức năng thanh toán hiệu quả này đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận là yêu cầu thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của NHTM Với các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù, NHTM đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền, góp phần thúc đẩy nền kinh tế.
Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động.
1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
Vốn tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng cho chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương và bổ sung vốn lưu động, dẫn đến số vốn vay nhỏ và nguồn vốn quay vòng nhanh Ngược lại, vốn từ nguồn trung và dài hạn thường đầu tư vào tài sản cố định có thời gian sử dụng lâu dài, vì vậy thời gian sử dụng vốn kéo dài và nguồn vốn không quay vòng nhiều.
Thời hạn thu hồi vốn nhanh là do vốn tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để bù đắp những thiếu hụt tài chính tạm thời, giúp doanh nghiệp duy trì cân bằng ngân quỹ và ứng phó với chênh lệch thu chi Những thiếu hụt này thường mang tính mùa vụ và sẽ được bù đắp nhanh chóng, dẫn đến thời gian thu hồi vốn ngắn.
Rủi ro tín dụng ngắn hạn thường thấp do thời gian vay ngắn, ít bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế Các khoản vay này thường được cấp cho doanh nghiệp thông qua hình thức chiết khấu giấy tờ có giá và dựa trên tài sản bảo đảm, bảo lãnh Hơn nữa, những khoản vay này thường được thực hiện khi có nhu cầu cấp thiết về vốn ngắn hạn, với khả năng thu hồi vốn trong tương lai, do đó, rủi ro liên quan là không cao.
Lãi suất thấp trong cho vay là khoản chi phí mà người vay phải trả để sử dụng tiền tạm thời của người khác Do rủi ro của tín dụng ngắn hạn thường thấp, lãi suất mà người vay phải trả thường nhỏ hơn so với lãi suất của các khoản vay tín dụng trung và dài hạn.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng thương mại đã không ngừng phát triển các hình thức cho vay ngắn hạn Sự phong phú của các hình thức tín dụng ngắn hạn, như nghiệp vụ ứng trước, thấu chi và chiết khấu, giúp phân tán rủi ro và tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng.
1.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn
Sơ đồ 1.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn
Bước 1: Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn
Nhân viên tiếp xúc, phổ biến và hướng dẫn lập hồ sơ cho khách hàng Một bộ hồ sơ đầy đủ gồm có:
Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp phụ thuộc vào loại hình tổ chức Đối với công ty TNHH có từ hai thành viên trở lên, hồ sơ cần bao gồm: CMND, giấy phép đăng ký kinh doanh, biên bản họp hội đồng quản trị, giấy chứng nhận mẫu dấu, hộ khẩu của người đại diện và điều lệ công ty.
Hồ sơ sử dụng vốn: Phương án sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán
Hồ sơ tài chính/thu nhập: Bộ báo cáo tài chính ba năm gần nhất
(Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, Lưu chuyển tiền tệ, )
Hồ sơ tài sản bảo đảm rất đa dạng tùy thuộc vào loại hình bảo đảm tín dụng Đối với tài sản thế chấp như đất đai hoặc nhà xưởng, yêu cầu tối thiểu là phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng.
Bước 1: Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Phân tích khoản vay
Bước 3: Quyết định tín dụng Bước 4: Giải ngân
Bước 5: Giám sát nợ sau khi vay là rất quan trọng để đảm bảo việc quản lý tài chính hiệu quả Bước 6: Tất toán và lưu trữ hồ sơ đất, hợp đồng cho thuê, giấy biên lai đóng tiền sử dụng đất dài hạn, giấy sở hữu nhà xưởng, giấy phép xây dựng, cùng các giấy tờ liên quan đến kiến trúc xây dựng và quyết định của hội đồng quản trị về việc chấp thuận thế chấp tài sản (nếu là công ty TNHH) là cần thiết để bảo vệ quyền lợi hợp pháp và thuận lợi trong quản lý tài sản.
Giấy đề nghị vay vốn
Bước 2: Phân tích khoản vay
Tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện
Các nguồn thông tin để phân tích tín dụng bao gồm hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng, tài liệu lưu trữ tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng, đặc biệt là từ trung tâm tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC) Ngoài ra, việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng và nhân viên của họ, cùng với các thông tin từ bên thứ ba như báo chí và phương tiện truyền thông, cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Phân tích tài chính là quá trình đánh giá tình hình tài chính hiện tại và dự báo tài chính tương lai của khách hàng, nhằm phát hiện và dự đoán các rủi ro tiềm ẩn Quá trình này bao gồm việc đánh giá tổng quan về quản trị vốn và phân tích các hệ số tài chính để đưa ra cái nhìn sâu sắc hơn về hiệu quả tài chính.
Phân tích phi tài chính tập trung vào việc đánh giá các yếu tố không trực tiếp liên quan đến tài chính của khách hàng, bao gồm việc kiểm tra tính pháp lý và mục đích của khoản tín dụng được đề nghị.
Phân tích tín dụng theo quy tắc 5 bao gồm năm yếu tố chính: Tư cách của người đề nghị cấp tín dụng (character) phản ánh độ tin cậy và uy tín; Năng lực (capacity) cho thấy khả năng trả nợ; Dòng tiền (cash flow) đánh giá khả năng tài chính hiện tại; Các điều kiện môi trường kinh doanh (conditions) ảnh hưởng đến khả năng phát triển; và Bảo đảm tín dụng (collateral) cung cấp sự an toàn cho khoản vay.
Bước 3: Quyết định tín dụng
Quyết định về việc cho vay hoặc từ chối tín dụng thuộc về cá nhân hoặc bộ phận được giao quyền Lãnh đạo phòng Quản trị Tín dụng (QTTD) có quyền quyết định cấp tín dụng trên hệ thống CRLOS khi thuộc thẩm quyền Tương tự, lãnh đạo chi nhánh cũng có quyền quyết định cấp tín dụng trên hệ thống CRLOS nếu nằm trong thẩm quyền của họ.
Cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra và giám sát các điều kiện giải ngân như mục đích, đối tượng, căn cứ, số tiền và hạn mức đã được thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng Đồng thời, cần lưu ý đến những biến động bất thường và tình hình tài chính xấu của khách hàng để đảm bảo tính chính xác và an toàn trong quá trình giải ngân.
Chất lượng cho vay vốn ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về chất lượng cho vay vốn ngắn hạn đối với doanh nghiệp
Chất lượng cho vay vốn ngắn hạn là hoạt động mà ngân hàng thương mại thực hiện nhằm đảm bảo an toàn, khả thi và sinh lợi cho khách hàng vay.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay vốn ngắn hạn Để đánh giá chất lượng cho vay vốn ngắn hạn, có rất nhiều chỉ tiêu khác nhau như: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng
1.3.2.1 Nhóm các tiêu chí định lượng
Nhóm chỉ tiêu định lượng đánh giá khía cạnh số lượng của khoản cho vay bằng cách phân tích các chỉ tiêu về lượng và so sánh tỷ lệ Trong nhóm chỉ tiêu này, tiêu chí tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn là một yếu tố quan trọng.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = (Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)/ Dư nợ năm trước x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng mới và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng.
Chỉ tiêu hoạt động ngân hàng càng cao cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong quản lý, trong khi đó, ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng khi chỉ tiêu thấp Tiêu chí vòng quay vốn cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động này.
Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn = Doanh số thu nợ ngắn hạn / Dư nợ cho vay ngắn hạn bình quân
Chỉ tiêu này phản ánh tình hình sử dụng vốn ngắn hạn của ngân hàng, cho thấy khả năng trả nợ đúng hạn và nhanh chóng của người vay Khi các yếu tố khác không đổi, vòng quay vốn ngắn hạn lớn hơn cho thấy tài sản của ngân hàng có tính thanh khoản cao và khả năng sinh lợi tốt Tuy nhiên, vòng quay vốn này có mối liên hệ chặt chẽ với vòng vốn của doanh nghiệp; nếu khách hàng là doanh nghiệp thương mại và dịch vụ, vòng quay vốn sẽ nhanh hơn, dẫn đến vòng quay vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) cũng lớn hơn Ngược lại, doanh nghiệp sản xuất thường có vòng quay vốn nhỏ hơn, kéo theo vòng quay vốn của NHTM cũng giảm theo.
Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn = ( Tổng dư nợ ngắn hạn quá hạn / Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn ) x 100%
Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn phản ánh phần trăm nợ quá hạn trong tổng dư nợ ngắn hạn của ngân hàng Khi chỉ tiêu này cao, điều đó cho thấy số dư nợ ngắn hạn quá hạn lớn, đồng nghĩa với chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng kém Do đó, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá tình hình tài chính và khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng.
Nợ xấu ngắn hạn hay nợ ngắn hạn khó đòi được hiểu là nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5
Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn = ( Tổng dư nợ ngắn hạn khó đòi / Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn ) x 100%
Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn cao đồng nghĩa với việc rủi ro mất vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) gia tăng và chất lượng cho vay giảm sút Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng thẩm định dự án kém, mối quan hệ khách hàng không ổn định, cùng với việc đôn đốc thu hồi nợ còn yếu Do đó, việc cải thiện mức sinh lợi từ đồng vốn cho vay ngắn hạn là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM.
Mức sinh lời của đồng vốn cho vay ngắn hạn = ( Thu nhập từ cho vay ngắn hạn / Dư nợ cho vay bình quân ) x 100%
Thu nhập của các ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ các khoản cho vay, với tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế Do đó, doanh thu từ cho vay ngắn hạn có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận trên mỗi đồng vốn cho vay, và mức sinh lợi cao cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng hiệu quả.
Tỷ lệ thu nhập = ( Thu nhập từ cho vay / Tổng thu nhập ) x 100%
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ ảnh hưởng của hoạt động cho vay đến thu nhập của ngân hàng, từ đó đánh giá vai trò và chất lượng của cho vay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.3.2.2 Nhóm các tiêu chí định tính Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn trên cơ sở pháp lý; việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ; việc thực hiện theo đúng cam kết trong hợp đồng cho vay
Hoạt động cho vay ngắn hạn chất lượng cần tuân thủ các quy định pháp lý, bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay, chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cùng với các văn bản quy phạm pháp luật liên quan.
Dựa trên quy chế cho vay của ngân hàng thương mại, việc cho vay ngắn hạn cần đảm bảo chất lượng bằng cách tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy trình nghiệp vụ liên quan.
Hầu hết các ngân hàng nghiên cứu và xây dựng quy chế cho vay phù hợp với đặc điểm riêng của mình, bao gồm các khái niệm, quy định và quy trình cho vay cụ thể Những quy định này được áp dụng cho từng trường hợp xin vay tại các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo chất lượng cho vay Việc tuân thủ các quy trình này là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.
Khi thực hiện hoạt động cho vay, ngân hàng và khách hàng sẽ lập hợp đồng tín dụng, quy định chi tiết về thời hạn vay, mục đích sử dụng, số tiền vay, phương thức trả nợ và lãi suất Một khoản vay được coi là chất lượng khi các cam kết trong hợp đồng tín dụng được thực hiện đúng Nếu khách hàng không tuân thủ mục đích vay vốn hoặc không hoàn trả đúng hạn, khoản vay đó sẽ không đạt tiêu chuẩn chất lượng.
Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả
2.1.1 Thông tin về BIDV Chi nhánh Cẩm Phả
Tên: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cẩm Phả
Tên gọi tắt: BIDV Chi Nhánh Cẩm Phả
Địa chỉ: Số 204 Trần Phú, Phường Cẩm Thành, Thành phố Cẩm Phả, Tỉnh Quảng Ninh, Việt Nam
Website: www.bidv.com.vn
1957: Được thành lập với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực thuộc Bộ Tài Chính, 100% sở hữu Nhà nước
1981: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước)
1990: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
1992: Bắt đầu hoạt động với các đối tác nước ngoài
1995: Chuyển sang hoạt động như một Ngân hàng thương mại
Năm 1996, ngân hàng này trở thành ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính theo hai chuẩn mực: chuẩn mực Việt Nam và chuẩn mực quốc tế, và đã duy trì quy trình này liên tục trong suốt 15 năm qua.
2001: Ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam nhận chứng chỉ
2001 - 2006 Thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng
Năm 2006, BIDV trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam hợp tác với tổ chức định hạng quốc tế Moody’s để thực hiện việc xếp hạng tín nhiệm Kết quả xếp hạng của BIDV cùng các chỉ số liên quan đều đạt mức tối đa theo tiêu chuẩn quốc gia.
2008 Chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án hỗ trợ kỹ thuật giai đoạn hai
Vào năm 2011, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã được chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước thành Công ty TNHH Một thành viên, với Nhà nước là chủ sở hữu Quá trình này cũng bao gồm việc tiến hành cổ phần hóa ngân hàng.
Ngày 1/5/2012, Thực hiện cổ phần hóa, chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngày 24/1/2014, Niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán TP.Hồ Chí Minh
Ngày 23/05/2015: Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu long (MHB) được sáp nhập vào hệ thống BIDV
Kể từ khi thành lập, BIDV Cẩm Phả đã hoạt động hiệu quả, nhận được sự tin tưởng từ khách hàng với các sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt là tín dụng BIDV Cẩm Phả đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng của BIDV Hiện nay, ngân hàng cung cấp đầy đủ các sản phẩm của hệ thống BIDV, bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dựa trên khả năng nguồn vốn; cùng các dịch vụ bảo lãnh như bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh phát hành.
Cụ thể các sản phẩm - dịch vụ như sau:
Khách hàng cá nhân có thể tận dụng nhiều sản phẩm tài chính đa dạng như tiền gửi tiết kiệm, bao gồm tiền gửi tích lũy, tiền gửi thanh toán thông thường, và tiền gửi có kỳ hạn online Ngoài ra, còn có các lựa chọn đầu tư như tiền gửi vốn đầu tư trực tiếp vào Việt Nam và tiền gửi kinh doanh chứng khoán Về tín dụng cá nhân, khách hàng có thể vay để hỗ trợ chi phí du học, chứng minh tài chính, hoặc vay cầm cố giấy tờ có giá Các sản phẩm vay khác bao gồm cho vay nhu cầu nhà ở, mua ô tô, hoạt động sản xuất kinh doanh, và vay tiêu dùng có hoặc không có tài sản bảo đảm.
Khách hàng doanh nghiệp có thể tận dụng nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm các loại tiền gửi như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi ký quỹ Ngoài ra, các dịch vụ tín dụng bảo lãnh cung cấp cho doanh nghiệp các hình thức cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, và tài trợ chuỗi cung ứng thủy sản Đặc biệt, các giải pháp tài chính như thấu chi doanh nghiệp, chiết khấu giấy tờ có giá, và cho vay đầu tư dự án cũng được cung cấp, cùng với các hình thức bảo lãnh khác nhau Cuối cùng, doanh nghiệp cũng có thể nhận được hỗ trợ tài chính cho hoạt động xuất nhập khẩu, bao gồm tài trợ xuất khẩu và tài trợ nhập khẩu.
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức các phòng ban
Chức năng, nhiệm vụ của phòng ban:
Ban giám đốc chịu trách nhiệm theo dõi toàn diện hoạt động của Chi nhánh, từ việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định đến quyết định cấp tín dụng Họ quản lý khách hàng, dòng tiền và kiểm soát rủi ro trong suốt quá trình cấp tín dụng, cũng như giám sát khách hàng và ký kết hợp đồng tín dụng.
Phòng quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện quản lý tín dụng và rủi ro tín dụng, đồng thời giám sát rủi ro tác nghiệp Ngoài ra, phòng còn chịu trách nhiệm về công tác phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO, và thực hiện kiểm tra nội bộ để đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ các quy định.
Phòng quản trị tín dụng tại BIDV thực hiện các tác nghiệp và quản lý cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định Phòng này có trách nhiệm tính toán trích lập dự phòng rủi ro dựa trên phân loại nợ, gửi kết quả cho phòng quản lý rủi ro để xem xét và trình cấp có thẩm quyền Đội ngũ tại phòng phải đảm bảo an toàn trong tác nghiệp, tuân thủ quy trình kiểm soát nội bộ trước khi thực hiện giao dịch Họ cũng giám sát khách hàng để đảm bảo tuân thủ các điều kiện hợp đồng tín dụng và quản lý thông tin khách hàng, bao gồm mẫu dấu, chữ ký và các tác nghiệp liên quan.
Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng, bao gồm nhận tiền gửi và chuyển tiền bằng cả ngoại tệ và nội tệ Đơn vị thực hiện các biện pháp phòng chống rửa tiền theo quy định của Nhà nước và BIDV, đồng thời báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch nghi ngờ trong tình huống khẩn cấp Ngoài ra, phòng còn thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn bộ hoạt động giao dịch, đảm bảo tính pháp lý và tính chính xác của các chứng từ giao dịch Việc quản lý, lưu trữ hồ sơ thông tin và lập báo cáo thống kê nghiệp vụ cũng là một phần quan trọng trong quy trình điều hành của phòng.
Phòng giao dịch khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài khoản và giao dịch trực tiếp với khách hàng Tại đây, nhân viên thực hiện các công việc như tiếp nhận và quản lý thẻ, thanh toán qua ATM, cũng như các hoạt động liên quan đến chứng khoán Ngoài ra, phòng giao dịch còn thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền và mua bán ngoại tệ, đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ đảm bảo an toàn cho kho quỹ, kiểm đếm tiền mặt, và thực hiện các giao dịch thu chi Phòng có trách nhiệm tư vấn cho giám đốc chi nhánh về các biện pháp bảo đảm an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, đồng thời phát triển các dịch vụ liên quan Ngoài ra, phòng tổ chức nộp và rút tiền mặt tại ngân hàng nhà nước, tiếp quỹ và thu gom tiền tại các đơn vị trực thuộc và ATM Cuối cùng, phòng theo dõi và lập các báo cáo về tiền tệ và an toàn kho quỹ theo quy định.
Phòng quản lý nội bộ chịu trách nhiệm thực hiện hạch toán chi tiết, kế toán tổng hợp và kiểm soát số liệu kế toán theo quy định, đồng thời quản lý giám sát tài chính, thông tin và lập báo cáo Phòng cũng thực hiện hạch toán kế toán, lập và phân tích báo cáo tài chính của chi nhánh, cũng như kế toán chi tiêu nội bộ liên quan đến mua sắm tài sản cố định và công cụ lao động Để đảm bảo an ninh thông tin, phòng thực hiện công tác bảo mật thông tin và an ninh mạng, góp phần bảo vệ an ninh chung của hệ thống Ngoài ra, phòng còn tham mưu cho giám đốc về ứng dụng công nghệ thông tin và tổ chức nhân sự, hỗ trợ triển khai các công tác tổ chức nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh.
Phòng quan hệ khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp thị và phát triển khách hàng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nơi đây thực hiện công tác tín dụng cá nhân, bán sản phẩm và dịch vụ thẻ, cũng như phát triển dịch vụ chứng khoán nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp (đang thực tập) chuyên thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp về tín dụng, đồng thời chủ động tìm kiếm khách hàng để giới thiệu và bán các sản phẩm tín dụng Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm việc quản lý các sản phẩm tín dụng và thực hiện thẩm định tín dụng để đảm bảo chất lượng dịch vụ.
Phân tích chất lượng cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại ngân hàng
2.2.1 Quy mô cho vay và tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN
Bảng 2.2.1 Dư nợ và tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN (ĐVT:
Dư nợ cho vay ngắn hạn (tỷ đồng)
Tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn (%)
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Cẩm Phả từ 2019 - 2021)
Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN tại BIDV Cẩm Phả có xu hướng tăng nhẹ qua các năm từ 2019-2021 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN năm
Từ năm 2019 đến 2021, dư nợ của BIDV Cẩm Phả liên tục tăng trưởng, đạt 489 tỷ đồng vào năm 2019, 552 tỷ đồng vào năm 2020 (tăng 12,89% so với năm trước), và 627 tỷ đồng vào năm 2021 (tăng trưởng 13,59%) Kết quả này cho thấy sự phát triển tích cực trong hoạt động của ngân hàng.
Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN tại BIDV Cẩm Phả (Tỷ đồng)
Với sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp ngày càng gia tăng Để đáp ứng nhu cầu này, BIDV Cẩm Phả đã chủ trương mở rộng quy mô cho vay và đầu tư vào các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhằm nâng cao tín dụng Kết quả là, dư nợ cho vay đã tăng trưởng ổn định từ năm 2019 đến 2021, cụ thể từ năm 2019 đến 2020 tăng 63 tỷ đồng (tăng 12,89%) và từ năm 2020 đến 2021 tăng 75 tỷ đồng (tăng 13,59%).
2.2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn KHDN
Bảng 2.4 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn (ĐVT: Tỷ đồng)
Tổng doanh số cho vay
Doanh số cho vay ngắn hạn KHDN
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Cẩm Phả từ 2019 - 2021)
Giữa năm 2019 và 2021, nhờ áp dụng các biện pháp tích cực trong chính sách lãi suất, doanh số cho vay ngắn hạn của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đã liên tục tăng, chiếm từ 12% đến 14% tổng doanh số cho vay Cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn KHDN năm 2019 đạt 898 tỷ đồng, chiếm 12,25%; năm 2020 đạt 1.086 tỷ đồng, chiếm 12,57% Đặc biệt, năm 2021 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ hơn, với doanh số cho vay ngắn hạn KHDN đạt 1.243 tỷ đồng, chiếm 13,38% tổng doanh số cho vay.
2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay
Theo đối tượng khách hàng
Trong những năm gần đây, BIDV Cẩm Phả đã nỗ lực vượt qua khó khăn để chuyển hướng phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Chi nhánh đã thực hiện các giải pháp như cơ cấu lại nợ và giảm lãi suất vay cũ, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn và dịch vụ ngân hàng BIDV Cẩm Phả còn đơn giản hóa thủ tục xét duyệt tín dụng và áp dụng lãi suất ưu đãi tối đa 6,5%/năm theo chỉ đạo của Chính phủ Ngoài ra, chi nhánh còn cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho DNVVN, giúp nâng cao năng lực hoạt động và cung cấp thông tin về cơ hội phát triển Nhờ đó, dư nợ cho vay ngắn hạn của DNVVN tăng dần từ năm 2019 đến 2021, với mức dư nợ cao gấp đôi doanh nghiệp lớn vào năm 2019 Điều này phù hợp với chiến lược của BIDV là trở thành ngân hàng đa năng hàng đầu trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ và hỗ trợ DNVVN tại Việt Nam.
Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng (%) Đối tượng khách hàng 2019 2020 2021
BIDV hiện đang dẫn đầu thị trường doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam, phục vụ khoảng 246.500 doanh nghiệp, chiếm 93% tổng số doanh nghiệp của ngân hàng và 42% DNVVN trong nền kinh tế Tổng dư nợ DNVVN tại BIDV đạt khoảng 268.000 tỷ đồng, tương đương 38% tổng dư nợ của ngân hàng và khoảng 24% tổng dư nợ DNVVN trong toàn nền kinh tế.
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay (ĐVT: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng
Số tiền Tỷ trọng Ngắn hạn 465 52,33 551 55,67 602 58,79 Trung và dài hạn 416 47,67 463 44,33 511 41,21
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Cẩm Phả từ 2019 - 2021)
BIDV là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao nhất, đặc biệt tại BIDV Cẩm Phả, các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tới 59,3% tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Việc tập trung vào cho vay ngắn hạn mang lại lợi ích cho ngân hàng do tiền gửi của khách hàng chủ yếu có kỳ hạn ngắn, và các khoản vay ngắn hạn có rủi ro thấp hơn so với vay trung và dài hạn Năm 2020, cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp chuyển dịch mạnh mẽ sang các khoản cho vay ngắn hạn, đạt 58,23%, do ảnh hưởng nặng nề của dịch Covid-19 làm giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
2021 tỷ lệ cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 61,35%
2.2.4 Chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN
Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN
Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn (ĐVT: Tỷ đồng)
Nợ xấu cho vay ngắn hạn
Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN
Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn KHDN
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Cẩm Phả từ 2019 - 2021)
Tốc độ tăng trưởng kinh tế và các ngành nghề trên địa bàn đã thúc đẩy sự phát triển đáng kể trong công tác tín dụng của chi nhánh Các cán bộ tín dụng đã nắm bắt tốt tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, quản lý rủi ro hiệu quả và đôn đốc khách hàng trả nợ Họ cũng kịp thời phát hiện những khách hàng tiềm ẩn rủi ro không trả nợ để tránh nợ xấu cho ngân hàng Nhờ những nỗ lực này, từ năm 2019 đến 2021, nợ xấu đã giảm liên tục từ 5,12 tỷ đồng xuống còn 1,77 tỷ đồng, với tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,16% xuống 0,27%.
Hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN
Bảng 2.8 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn KHDN (ĐVT: Tỷ đồng)
Doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn KHDN
Doanh số cho vay ngắn hạn
Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn KHDN
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của BIDV Cẩm Phả từ 2019 - 2021)
Chi nhánh BIDV Cẩm Phả duy trì tình hình thu nợ ổn định nhờ vào sự quan tâm của cán bộ quản trị tín dụng Với cơ chế thu nợ hiệu quả, khách hàng được nhắc nhở trước 4 đến 5 ngày về thời hạn thanh toán gốc và lãi, giúp họ chuẩn bị tài chính tốt hơn Khi khách hàng chưa thanh toán đúng hạn, cán bộ sẽ thông báo về số tiền phạt Nhờ vậy, hệ số thu nợ của sản phẩm cho vay ngắn hạn KHDN đã tăng trưởng liên tục, từ 0,5 năm 2019 lên 0,64 năm 2020 và 0,66 năm 2021, cho thấy sự cải thiện không ngừng của chi nhánh.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM PHẢ
Định hướng chung hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh BIDV Cẩm Phả năm 2022
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2019-2022 và tầm nhìn đến năm
Đến năm 2025, mục tiêu là trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại hàng đầu tại khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả và uy tín Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ tập trung vào ba khâu đột phá chiến lược.
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và hiệu quả, xây dựng các quy trình nghiệp vụ và quy chế quản trị điều hành chặt chẽ, đồng thời phân cấp ủy quyền và tăng cường phối hợp giữa các đơn vị Mục tiêu là hướng đến sản phẩm và khách hàng theo các tiêu chuẩn quốc tế tốt nhất.
Để phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, cần tập trung vào việc sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế, nhằm tạo ra lực lượng nòng cốt cho sự phát triển ổn định và bền vững.
Nâng cao năng lực khai thác và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yếu tố then chốt để BIDV tạo ra bước đột phá, giải phóng sức lao động và tăng cường tính lan tỏa của khoa học công nghệ đến mọi lĩnh vực kinh doanh.
Trong giai đoạn 2019-2022 BIDV chi nhánh Cẩm Phả sẽ tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên như sau:
BIDV đang tập trung vào việc xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị nhằm nâng cao năng lực điều hành ở tất cả các cấp Điều này tạo ra một nền tảng vững chắc để BIDV phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
Chúng tôi cam kết tái cơ cấu toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả, duy trì chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
BIDV cam kết duy trì và phát triển vị thế cũng như tầm ảnh hưởng của mình trên thị trường tài chính, đồng thời nỗ lực tiên phong trong việc thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là rất quan trọng, nhằm chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất, phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dự nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ;
Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động
Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động;
Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế;
Cấu trúc lại hoạt động và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh của các công ty con và công ty liên kết, đồng thời cơ cấu lại danh mục đầu tư để tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính là những chiến lược quan trọng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp Đóng vai trò là một trung gian tài chính, các NHTM nói chung và BIDV Chi nhánh Cẩm Phả nói riêng có nhiệm vụ tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn, phân bổ đầu tư vốn có hiệu quả, tạo điều kiện quan trọng để thúc đẩy và phát triển nền kinh tế của quốc gia
Môi trường cạnh tranh giữa các trung gian tài chính đang ngày càng khốc liệt, đặc biệt với sự gia nhập của các ngân hàng lớn quốc tế và chất lượng dịch vụ ngày càng cao Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra trong huy động vốn mà còn trong hoạt động cho vay Chi nhánh đã áp dụng nguyên tắc thương mại và thị trường trong hoạt động cho vay, tập trung vào việc đảm bảo tăng trưởng đi đôi với chất lượng tín dụng lành mạnh và bền vững Định hướng cho vay trong thời gian tới sẽ tăng cường tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và tư nhân, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay bằng cách tăng tỷ trọng các khoản cho vay có đảm bảo và giảm thiểu các khoản cho vay có vấn đề Chi nhánh cũng sẽ duy trì và phát triển mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng thông qua các chương trình quảng cáo và khảo sát dựa trên mối quan hệ với khách hàng hiện tại.
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo là điều cần thiết, bởi lãi suất ngân hàng luôn thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp Đồng thời, việc chăm sóc khách hàng cũng rất quan trọng; chiến lược thu hút khách hàng cần được thực hiện một cách chu đáo và hiệu quả.
3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với BIDV chi nhánh Cẩm Phả
3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định
Việc duy trì nguồn vốn ổn định là yếu tố then chốt cho sự phát triển của Chi nhánh ngân hàng Nguồn vốn lớn và bền vững cho phép ngân hàng thực hiện cho vay và các hoạt động kinh doanh khác hiệu quả hơn Khi lãi suất trở thành công cụ cạnh tranh chính, ngân hàng cần xây dựng chiến lược thu hút vốn hợp lý Để đạt được mục tiêu này, trong giai đoạn tiếp theo, ngân hàng cần đẩy mạnh các giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động, không chỉ dựa vào các phương thức truyền thống mà còn phát triển các sản phẩm mới như mua hàng trả góp và tiết kiệm có thưởng Với uy tín cao, ngân hàng có thể thực hiện các khoản vay trung và dài hạn thông qua phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi, từ đó gia tăng tỷ trọng nguồn vốn này Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất gay gắt, việc tạo sự khác biệt cho sản phẩm là rất quan trọng, bao gồm việc nổi bật các đặc tính riêng biệt và cung cấp dịch vụ hoàn hảo hơn như quy trình nhanh chóng và giao dịch trực tuyến, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
BIDV Chi nhánh Quang Trung đang mở rộng mạng lưới huy động vốn tại Hà Nội bằng cách mở thêm phòng giao dịch và tăng quy mô quỹ tiết kiệm Các hoạt động tuyên truyền, quảng bá kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo và linh hoạt đã tạo ấn tượng tích cực đối với khách hàng.
Một số kiến nghị
Để BIDV Chi nhánh Cẩm Phả thực hiện hiệu quả vai trò trung gian tài chính, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư trong nền kinh tế, cần có những cải tiến và đổi mới liên tục Một số kiến nghị sau đây sẽ giúp hoàn thiện hơn nữa hoạt động của ngân hàng.
3.3.1 Với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả quy trình cho vay, cần tiếp tục nghiên cứu và ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết, nhằm tạo điều kiện thuận lợi và chính xác hơn cho việc cho vay Điều này sẽ giúp cán bộ tín dụng thực hiện đúng nhiệm vụ, từ đó đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay.
BIDV cần cung cấp hướng dẫn chi tiết về việc đảm bảo tiền vay, bao gồm các quy định cần thiết để thực hiện Để quá trình cho vay diễn ra hiệu quả, cần có sự hỗ trợ chuyên môn nhằm đảm bảo các hoạt động liên quan có thể hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình ra quyết định.
Để nâng cao hiệu quả công việc, BIDV cần kịp thời động viên và khích lệ các cán bộ tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ Đồng thời, ngân hàng cũng nên triển khai chính sách đào tạo thông qua các lớp tập huấn hệ thống, cử cán bộ tham gia đào tạo chuyên sâu và nghiên cứu các nghiệp vụ, công nghệ mới nhằm áp dụng hiệu quả tại chi nhánh.
Để phát triển hợp tác quốc tế, cần tăng cường mối quan hệ hợp tác nhằm khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn lực bên ngoài, đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ quốc tế Điều này sẽ giúp từng bước tiến gần đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động kinh doanh.
BIDV đã chủ động xây dựng và củng cố thương hiệu của mình không chỉ trong nước mà còn trên thị trường quốc tế, điều này đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của ngân hàng và các chi nhánh.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Một, hoàn thiện và nâng cao chất lượng hơn nữa hoạt động của trung tâm thông tin cho vay (CIC)
Trong bối cảnh hiện nay, thông tin cho vay đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã thành lập Trung tâm Thông tin cho vay (CIC), nhưng hoạt động của trung tâm này chưa đạt hiệu quả tối ưu Các NHTM thường phụ thuộc vào hệ thống thông tin tự xây dựng, dẫn đến việc thông tin thu thập được thường ít ỏi và không toàn diện Để hỗ trợ các NHTM vượt qua khó khăn này và phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam trong quá trình hội nhập, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thông tin cho vay Việc cập nhật thông tin kịp thời và nhanh chóng không chỉ về dư nợ của doanh nghiệp mà còn về tình hình thị trường tài chính trong nước và quốc tế là rất cần thiết.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo độ an toàn của hệ thống ngân hàng
Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều hình thức
Để duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát Việc này không chỉ đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng mà còn ngăn ngừa tình trạng các ngân hàng vi phạm quy định, dẫn đến mất khả năng thanh toán và ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống Công tác thanh tra, kiểm tra phải được thực hiện nghiêm túc, nhưng không gây cản trở cho hoạt động của NHTM Đồng thời, các vi phạm cần có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch và được thực thi một cách chính xác.
Nhà nước đang từng bước hoàn thiện chính sách nhằm phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế, từ đó chỉ đạo hiệu quả hoạt động cho vay của các ngân hàng.
Sử dụng hiệu quả các công cụ quản lý tiền tệ: chính sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay
Chính phủ cần xây dựng một khung pháp lý hoàn chỉnh và đồng bộ nhằm đảm bảo rằng cả người vay lẫn người cho vay đều thực hiện đúng nghĩa vụ của mình.
Việc ổn định nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại các chi nhánh.
Chính phủ cần hoàn thiện Luật Kế toán, Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực chung trong công tác kế toán và kiểm toán
Chính phủ cần triển khai các biện pháp quyết liệt để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng trong cho vay theo chỉ định Đồng thời, cần đẩy nhanh tiến trình cơ cấu lại nợ nhằm cải thiện tình hình tài chính.
