Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
Đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản của khách hàng và bên thứ ba, ngân hàng tuân thủ quy định chung của pháp luật về điều kiện của tài sản bảo đảm: tài sản thuộc sở hữu của khách hàng vay, bên bảo lãnh; tài sản phải được phép giao dịch mua bán, tài sản không thuộc diện tranh chấp và phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Trong trường hợp bảo lãnh, ngân hàng chỉ chấp nhận bên bảo lãnh là các tổng công ty nhà nước. Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm trước khi cho vay tuỳ theo giá trị mức xin vay mà các TCTD có các hình thức và biện pháp thẩm định, mức cho vay tối đa thông thường bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm, đối với tài sản là vàng, đá quý tối đa 90%, tài sản cầm cố là trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá khác do Chính phủ, TCTD nhà nước phát hành thì ngân hàng quyết định trên cơ sở nguyên tắc thu đủ nợ gốc, lãi và phí.
Ngân hàng không áp dụng biện pháp cho khách hàng vay tín chấp với mục đích kinh doanh mà thời gian giao dịch với ngân hàng của khách
hàng chưa đủ dài, số lần phát sinh các giao dịch vay nợ và thanh toán chưa nhiều để bảo đảm uy tín với ngân hàng. Những thông tin về đối tượng khách hàng này chủ yếu do chính khách hàng cung cấp, ngân hàng khó xác định khả năng tài chính thực của khách hàng cũng như hiệu quả của dự án vay vốn. Chính vì thế cách chắc chắn nhất là yêu cầu khách hàng vay thế chấp hoặc cầm cố tài sản. Tài sản bảo đảm của khách hàng vay vốn thường là quyền sử dụng đất, phương tiện vận tải, nhà ở. Khơng ít trường hợp chủ sở hữu doanh nghiệp sử dụng tài sản của cá nhân làm vật thế chấp, cầm cố để vay vốn kinh doanh cho doanh nghiệp do các tài sản tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thuộc về doanh nghiệp.
3.2.6. Xác định mơ hình quản trị rủi ro cho vay hợp lý
Mơ hình quản trị rủi ro cho vay chính là hệ thống các mơ hình bao gồm mơ hình tổ chức quản lý rủi ro, mơ hình đo lường rủi ro và mơ hình kiểm sốt rủi ro được xây dựng và vận hành một cách đầy đủ, toàn diện và liên tục trong hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng.
Tại BIDV chi nhánh Cẩm Phả, mơ hình được xây dựng bằng việc tiến hành tách các bộ phận, chức năng bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị,…) chức năng phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng...) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi...)
Với mơ hình này, bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm phát triển và chăm sóc khách hàng. Bộ phận này sẽ tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn, sau đó chuyển tồn bộ hồ sơ và các thông tin liên quan đến khách hàng cho bộ phận phân tích tín dụng.
Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập các thông tin bổ ích thơng qua các kênh thông tin lưu trữ ngân hàng, hỏi qua CC, tìm hiểu trên các phương tiện thông tin đại chúng... Trên cơ sở thơng tin đó, bộ phận phân tích tín dụng thực hiện phân tích, đánh giá tồn bộ các nội dung từ tình hình chung về khách hàng, tình hình tài chính, phương án, dự án vay vốn đến các nội dung bảo đảm tiền vay. Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng. Kết quả phê duyệt tín dụng sau đó đã được chuyển cho bộ phận phân tích tín dụng để lưu trữ thơng tin đồng thời được chuyển cho bộ phận quan hệ khách hàng để thực hiện các khâu tiếp theo trong quy trình tín dụng.
3.2.7 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng
Quản lý tín dụng là cơng tác quan trọng trong quy trình cho vay. Quản lý tín dụng tốt là điều kiện đủ để có các khoản tín dụng an toàn. Để thực hiện tốt cơng tác quản lý tín dụng, cần thực hiện quản lý, kiểm sốt khoản vay, xử lý những phát sinh và thu hồi nợ trong suốt thời gian cho vay.
Thứ nhất, quản lý kiểm soát khoản vay
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của đơn vị. Cán bộ tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Việc kiểm sốt khách hàng khơng chỉ thực hiện qua việc xem xét các báo cáo tài chính là đủ, mà cần trực tiếp bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Cán bộ tín dụng cần có những đợt kiểm tra định kỳ đến cơ sở và cả những đợt kiểm tra đột xuất, đề có thời gian tiếp xúc tại đơn vị. Đảm bảo xem xét các yếu tố liên quan đến đặc tính của khoản vay. Cán bộ tín dụng cần:
Đánh giá tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với vốn vay ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ, trao đổi với cán bộ tín dụng về những vấn đề liên quan đến khoản vay và khả năng trả nợ.
Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp qua các chỉ tiêu về khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh tốn hiện hành, để đảm bảo khách hàng có thể thực hiện đúng lịch trình trả nợ.
Đánh giá phương án xin vay vốn trong thực tế, so sánh, xem xét sự khác biệt giữa phương án kinh doanh thực tế ở các chỉ tiêu như: quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh của sản phẩm. Qua đó, tìm hiểu xu hướng phát triển để có những nhận định đúng về kế hoạch kinh doanh, về khoản vay, về những rủi ro tiềm ẩn, đặt ra cơ sở để xử lý các phát sinh nếu có.
Đánh giá lại tài sản đảm bảo về giá trị và tình trạng, xem xét các giá trị đó cịn đáp ứng được các tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không. Ngân hàng ln có sự điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sảm đảm bảo hoặc yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo.
Ngân hàng cũng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp của mình với tài sản đảm bảo để chắc rằng nguồn thu nợ cuối cùng sẽ có giá trị khi khách hàng khơng trả được nợ.
Đánh giá sự thay đổi trong tình hình tài chính của doanh nghiệp, cơ cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận trong doanh nghiệp. Nếu có sự thay đổi bất thường về cơ cấu vốn, tăng nợ bất thường thì đó là dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp đang hoạt động không tốt.
Đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không minh bạch trong tiền chi cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiền chi tiêu cá nhân. Do đó, cán bộ tín dụng cần khéo léo tìm hiểu
việc sử dụng vốn vay của khách hàng, quản lý tài chính của bản thân người vay, từ đó đánh giá khả năng sử dụng vốn có hiệu quả hay khơng.
Thứ hai, xử lý những phát sinh
Những phát sinh trong quá trình cho vay là những phát sinh thường mang tính bất lợi, dấu hiệu của khoản vay có vấn đề. Trong trường hợp này, cán bộ tín dụng phải có những xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt sự bất lợi, ngăn ngừa những phát sinh xấu.
Khoản nợ có vấn đề ở đây khơng chỉ là những khoản nợ quá hạn, khó địi mà ngay cả những khoản nợ trong hạn nhưng có những biểu hiện khơng tốt. Những biểu hiện có thể kể đến như: sự chậm trễ bất thường trong việc gửi báo cáo đến ngân hàng, trong lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh của khách hàng hoặc trực tiếp hơn là tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ được, bị tồn đọng.
Thứ ba, về công tác thu hồi nợ
Thu hồi nợ là cơng tác quan trọng để thực hiện bảo tồn vốn, đảm bảo cho ngân hàng ln có một lượng vốn cần thiết theo kế hoạch, đáp ứng được các nhu cầu phát sinh thêm. Công tác thu hồi nợ phải được thực hiện chặt chẽ, kiên quyết mà hợp lý. Nhất là trong trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, cơng tác này cũng cần thực hiện tốt vì thời gian là yếu tố quan trọng trong cho vay ngắn hạn, không thể để khoản nợ kéo dài mà khơng thu hồi được. Để có thể thu hồi được nợ đúng hạn trong cho vay ngắn hạn thì một trong những yếu tố quan trọng là xác định kỳ hạn nợ của doanh nghiệp. Cán bộ tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa trên việc phân tích dự án xin vay và khả năng tài chính của doanh nghiệp.
3.2.8 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm soát nội bộ
Yếu tố con người được xem là nhân tố vơ cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp cận các yêu cầy vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm tra cho vay, do đó quyết định có cho vay hay khơng, cho vay như thế nào của cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của khoản vay. Vì vậy, việc đào tạo cán bộ tín dụng cả về trình độ nghiệp vụ và tư cách đạo đức là điều cần thiết.
Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cơ cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý và đồng bộ. Xây dựng một tập thể cán bộ đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc. Dưới áp lực của công việc và để đảm bảo chất lượng của các khoản vay, nhân sự tín dụng cần được bổ sung liên tục và không ngừng nâng cao kiến thức chuyên ngành trên nhiều lĩnh vực hoạt động của khách hàng để có thể hỗ trợ khách hàng hiệu quả nhất, mang lại những khoản vay có chất lượng.
Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy hơn nữa những phong trào nêu gương tốt tại đơn vị thông qua các hoạt động khen thưởng, khuyến khích thỏa đáng. Đồng thời điểu chỉnh những hành vi không đúng của một vài cán bộ. Việc tạo được độingũ cán bộ vừa có năng lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt vì sự phát triển của ngân hàng nói chung và của Chi nhánh nói riêng là điều kiện đầu tiên mang lại thành cơng cho ngân hàng đó.
Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nộ bộ cũng cần được tăng cường để đảm bảo chất lượng hoạt động của ngân hàng, cũng như chất lượng của khoản vay. Việc kiểm tra, giám sát không chỉ dừng lại ở việc theo dõi số liệu, chỉ tiêu mà còn kiểm tra cả việc tuân thủ đầy đủ quy chế, quy định, quy trình cho vay của cán bộ tín dụng, đảm bảo họ làm việc minh bạch, đúng pháp luật, trên cơ sở lợi ích của ngân hàng kết hợp lợi ích của khách
hàng. Việc kiểm tra này cần được thực hiện tự giác, khách quan. Có như vậy hoạt động kiểm tra, giám sát mới có ý nghĩa và điều chỉnh kịp thời hoạt động của Chi nhánh trong đó có cho vay ngắn hạn.
3.3 Một số kiến nghị
Để thực hiện tốt vai trò của một trung gian tài chính, chuyển tiết kiệm thành đầu tư trong nền kinh tế, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả cần hồn thiện hơn nữa và đổi mới khơng ngừng với một vài kiến nghị sau:
3.3.1 Với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Nam
Về quy trình cho vay, cần tiếp tục nghiên cứu và ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa để giúp q trình cho vay được thuận tiện và chính xác hơn, giúp cán bộ tín dụng nắm bắt và thực hiện đúng công việc, đảm bảo chất lượng của hoạt động cho vay.
Về đảm bảo tiền vay, BIDV cần hướng dẫn bổ sung thực hiện đảm bảo tiền vay, trong đó có quy định các nội dung cần được thực hiện. Cần có sự hỗ trợ về chun mơn để các q trình của hoạt động cho vay có thể hỗ trợ tốt cho nhau trong q trình ra quyết định.
Về nhân sự, cần có những sự động viên, khích lệ kịp thời đối với các cán bộ tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ của mình. Bên cạnh đó BIDV cũng cần có chính sách đào tạo cán bộ qua các lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu các nghiệp vụ mới, cơng nghệ mới để tìm cách áp dụng ở Chi nhánh của mình.
Về phát triển hợp tác quốc tế, cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động
kinh doanh trên thị trường tiền tệ quốc tế. Từng bước tiến gần đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động kinh doanh của mình.
Về hình ảnh và văn hóa doanh nghiệp: BIDV đã chủ động tích cực trong việc xây dựng thương hiệu riêng. Củng cố, tôn vinh thêm thương hiệu này không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà cịn ở tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của BIDV nói chung và của Chi nhánh nói riêng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Một, hoàn thiện và nâng cao chất lượng hơn nữa hoạt động của trung tâm thông tin cho vay (CIC)
Trong điều kiện hiện nay, thơng tin cho vay đóng vai trị vơ cùng quan trọng đối với các NHTM. Ngân hàng nhà nước cũng có trung tâm thơng tin cho vay (CIC) tuy nhiên hoạt động của trung tâm này chưa thực sự hiệu quả tối ưu. Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin do mình tự thiết lập. Do đó, thơng tin thường ít và khơng bao qt. Để có thể giúp đỡ các NHTM giải quyết khó khan này cũng như phát triển hơn nữa hệ thống ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập, NHNN nên hồn thiện hệ thống thông tin cho vay.Thông tin được cập nhật kịp thời, nhanh chóng khơng chỉ về tình hình dư nợ của các doanh nghiệp mà cịn là tình hình thị trường tài chính trong nước và thế giới
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an tồn của hệ thống ngân hàng.
Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều hình thức. Do vậy, để đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát NHTM. Điều này còn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng vì bất cứ ngân hàng nào chạy đua để cạnh tranh nơi lỏng các quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng
thanh tốn thì các ngân hàng trong tồn hệ thống sé bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Công tác thanh tra kiểm tra kiểm soát phải được thực hiện một cách nghiêm túc nhưng không làm ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM. Các vi phạm phải có một chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch và phải được thực thi một cách chính xác, cụ thể.
Từng bước hồn thiện chính sách của Nhà nước cho phù hợp với yêu cầu trình độ phát triển của nền kinh tế, để chỉ đạo hoạt động cho vay của các ngân hàng
Sử dụng hiệu quả các cơng cụ quản lý tiền tệ: chính sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay...
3.3.3 Đối với Nhà nước
Chính phủ cần thiết lập một môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và người cho vay thực hiện đúng nghĩa vụ của mình. Bên cạnh đó, việc ổn định nền kinh tế vĩ mơ của Nhà nước cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của chất lượng cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh.