1.3 Chất lượng cho vay vốn ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay vốn ngắn hạn của
doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại
1.3.4.1 Nhân tố thuộc về Ngân hàng Thương mại
Khả năng thẩm định cho vay
Phân tích/ thẩm định tín dụng đối với khách hàng là việc thu thập và xử lý thông tin một cách khoa học thông qua sử dụng các cơng cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá rủi ro đối với khách hàng cũng như một phương án hay một dự án sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đã đề xuất nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cấp tín dụng của ngân hàng.
Q trình này khơng chỉ địi hỏi việc tuân thủ nghiêm về hồ sơ và an tồn thơng tin mà cịn u cầu trình độ chun mơn và sự phán đốn linh hoạt của các bộ ngân hàng. Đối với cho vay ngắn hạn, đặc tính của nguồn này là thường xuyên nên khâu thẩm định địi hỏi phải nhanh chóng và tính chính xác cao nên đôi khi kết quả của thẩm định cho vay thiếu tính chính xác.
Chất lượng cán bộ tín dụng
Nhân lực ln là nịng cốt quan trọng của một tổ chức. Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng tài chính thì con người được xem là “chìa khóa thành cơng” của NHTM. Sự phức tạp trong việc u cầu các cán bộ phải có đầy đủ trình độ chuyên mơn, phẩm chất đạo đức. Trình độ cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay, trước hết là trong công tác thẩm định, phân tích tín dụng, quản lý tín dụng. Khách hàng vay vốn thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau đòi hỏi lĩnh vực hiểu biết chung của nhân viên cũng phải rộng để đánh giá được khách hàng và dự án xin vay vốn.
Thơng tin tín dụng
Thơng tin ln được xem là yếu tố quan trọng trong mọi thị trường vốn và tiền tệ. Một thơng tin có thể cung cấp những yếu tố giúp doanh nghiệp thành công hoặc thất bại trong công việc kinh doanh của mình. Những thơng tin mà một ngân hàng cần nắm rõ như: về khách hàng, quan hệ tín dụng của khách hàng với những tổ chức tín dụng khác, tài sản đảm bảo, những mối quan hệ khác của khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng,... Việc thiếu thông tin tạo ra những rủi ro lớn cho ngân hàng, tạo ra sự lựa chọn đối nghịch. Do đó, lợi thế cạnh tranh sẽ dành cho ngân hàng nào có nhiều thơng tin chính xác nhất.
Kiểm sốt nội bộ
Trong q trình hoạt động của ngân hàng ln tồn tại những rủi ro do yếu tố chủ quan hoặc khách quan. Nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững hoặc tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc cho vay thì có thể dẫn đến tổn thất trong cho vay. Cơng tác kiểm sốt nội bộ là cần thiết để điều chỉnh các cán bộ thực hiện đúng pháp luật, cơ chế cho vay. Đồng thời phát hiện nhanh chóng sai sót, lệch lạc trong hoạt động tín dụng, tìm được giải pháp khắc phục kịp thời.
1.3.4.2 Nhân tố thuộc về phía khách hàng
Khi ngân hàng quyết định cho khách hàng vay, yếu tố quan trọng quyết định chất lượng của khoản vay được chuyển sang phía khách hàng. Khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay, do đó trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Xem xét khách hàng trên các phương diện như:
Phương án xin vay
Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ mang lại hiệu quả cho món vay, mang lại lợi nhuận cho khách hàng, dòng tiền và kết quả kinh doanh đủ để trả đủ vốn và lãi của khoản vay.
Tình hình tài chính của doanh nghiệp
Khi xem xét hồ sơ khách hàng, chỉ những khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, những chỉ tiêu tài chính có hiệu quả mới được xem xét cho vay. Tình hình tài chính của doanh nghiệp được thể hiện qua các báo cáo tài chính của doanh nghiệp như: Báo cáo kết quả kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Bảng cân đối kế tốn, Thuyết minh báo cáo tài chính,...cùng các tỷ số tài chính quan trọng như: khả năng sinh lợi của tổng tài sản, khả năng sinh lợi của vốn chủ sở hữu,... Dựa vào các báo cáo và tỷ số tài chính này, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá được tình hình tài chính của doanh nghiệp, từ đó giảm được rủi ro từ các khoản cho vay, chất lượng cho vay được nâng cao.
Năng lực lãnh đạo, quản lý và đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp
Một trong những yêu cầu quan trọng khi xem xét cho vay khách hàng là việc nhân viên tín dụng gặp gỡ trực tiếp và đàm phán với chủ doanh nghiệp. Hoạt động đàm phán giúp cán bộ tín dụng có những đánh giá khái qt về chủ doanh nghiệp để từ đó đưa ra quyết định cho vay. Khi chủ doanh nghiệp là người có trình độ chun mơn cao, năng lực lãnh đạo tốt thì khả năng thành cơng của dự án mang tính khả thi. Ngược lại, khi chủ doanh nghiệp khơng có đủ trình độ quản lý và kinh nghiệm cần thiết thì khoản vay khơng phát huy được tác dụng là địn bẩy tài chính cho doanh nghiệp mà trở thành gánh nặng nợ cho doanh nghiệp.
Bên cạnh trình độ chun mơn của khách hàng, cán bộ tín dụng cũng phải đánh giá khách hàng trên khía cạnh đạo đức. Tính trung thực, mức độ thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng tín dụng là điều kiện tiên quyết để đảm bảo khoản vay có hiệu quả.
Mọi doanh nghiệp đều không thể tách rời khỏi những biến động của thị trường. Bất cứ sự thay đổi nào mang tính vĩ mơ trên thị trường như: lạm phát, tăng trưởng hay suy thối, mức thuế, giá cả thị trường,... đều có ảnh hưởng đến khách hàng của doanh nghiệp, doanh số bán hàng, tình hình tiêu thụ, từ đó ảnh hưởng đến doanh thu, chi phí, lợi nhuận,... Khi nền kinh tế tăng trưởng, mọi yếu tố của thị trường trở nên thuận lợi hơn. Việc đầu tư mới, nhu cầu tăng, mức giá tăng sẽ tạo điều kiện cho kinh doanh của doanh nghiệp phát triển tốt hơn. Ngược lại, nền kinh tế giảm phát hoặc lạm phát quá cao thì chi phí sản xuất, chi phí nhân cơng tăng cao, tình hình kinh doanh của doanh nghiệp khơng thuận lợi. Do đó, khi kinh tế tăng trưởng tốt thì dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng cũng tăng cao hơn rất nhiều so với những thời điểm nền kinh tế không thuận lợi.
Một nền kinh tế ổn định là yếu tố quan trọng và cần thiết để doanh nghiệp có thể kinh doanh tốt, ngân hàng cũng có thể mở rộng cho vay và thu lợi nhuận cao, đảm bảo chất lượng cho vay.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT