LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ
Tổng quan về thanh toán quốc tế tại các Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế
Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đã thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động ngoại thương, tạo nền tảng cho thanh toán quốc tế Sự gia tăng trao đổi quốc tế dẫn đến nhu cầu thanh toán giữa các quốc gia, trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng Hoạt động ngoại thương và thanh toán quốc tế không chỉ liên quan đến kinh tế mà còn gắn liền với các lĩnh vực chính trị, văn hóa, ngoại giao và khoa học kỹ thuật, tạo thành một hệ thống liên kết thiết yếu trong nền kinh tế toàn cầu.
Theo Nguyễn Xuân Tiến (2016), thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện nghĩa vụ chi trả và nhận quyền lợi tiền tệ từ các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân của các quốc gia khác nhau, hoặc giữa một quốc gia và các tổ chức quốc tế, thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng liên quan.
Thanh toán quốc tế phục vụ cho hai lĩnh vực chính là kinh tế và phi kinh tế, tuy nhiên, hai lĩnh vực này thường giao thoa với nhau mà không có ranh giới rõ rệt Hệ thống thanh toán quốc tế được hình thành dựa trên hoạt động ngoại thương, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại thường phân chia thành hai lĩnh vực rõ ràng: thanh toán quốc tế trong ngoại thương (trước đây gọi là thanh toán mậu dịch) và thanh toán phi ngoại thương (trước đây gọi là thanh toán phi mậu dịch).
Thanh toán quốc tế trong ngoại thương, hay còn gọi là thanh toán mậu dịch, là quá trình thanh toán dựa trên hàng hóa xuất nhập khẩu và dịch vụ thương mại cung cấp cho nước ngoài theo giá thị trường quốc tế Hợp đồng ngoại thương là cơ sở pháp lý để các bên thực hiện hoạt động mua bán và thanh toán cho nhau.
Thanh toán phi ngoại thương, hay còn gọi là thanh toán phi mậu dịch, đề cập đến các giao dịch tài chính không liên quan đến hàng hóa xuất nhập khẩu hoặc dịch vụ cung cấp cho nước ngoài Những khoản thanh toán này thường bao gồm chi phí cho các cơ quan ngoại giao, chi phí đi lại và ăn ở của các đoàn khách Nhà nước, cũng như các khoản trợ cấp từ cá nhân nước ngoài cho người trong nước hoặc từ các tổ chức, đoàn thể nước ngoài.
Khác với thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế liên quan đến các chủ thể từ các quốc gia khác nhau, dẫn đến sự khác biệt về hệ thống pháp luật, ngôn ngữ và đồng tiền Do đó, các bên tham gia cần có kiến thức chuyên môn về thương mại quốc tế và đàm phán để thống nhất lựa chọn tiền tệ, công cụ và phương thức thanh toán phù hợp Trong thanh toán quốc tế, tiền mặt không được sử dụng, và các giao dịch phải được thực hiện qua hệ thống ngân hàng, với ngân hàng đóng vai trò là cầu nối trung gian giữa các bên.
1.1.2 Đặc điểm của thanh toán quốc tế
Từ khái niệm nêu trên, có thể thấy thanh toán quốc tế có các đặc điểm nổi bật như sau:
Thanh toán quốc tế (TTQT) được điều chỉnh bởi pháp luật và tập quán quốc tế, với các tổ chức và cá nhân từ nhiều quốc gia khác nhau Sự khác biệt về địa lý, ngôn ngữ, văn hóa và pháp luật có thể dẫn đến hiểu lầm và tranh chấp Do đó, các bên tham gia TTQT không chỉ tuân thủ pháp luật quốc gia mà còn phải tuân theo các quy định quốc tế do Phòng thương mại quốc tế (ICC) ban hành, như Incoterms, UCP, URR Những quy định này giúp tạo ra sự thống nhất và khung pháp lý công bằng, giảm thiểu rủi ro và tranh chấp trong hoạt động ngoại thương và thanh toán quốc tế.
Thanh toán quốc tế chủ yếu được thực hiện qua hệ thống ngân hàng, với tiền mặt hiếm khi được sử dụng trực tiếp Các phương thức phổ biến bao gồm chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ Hệ thống SWIFT là nền tảng chính cho các giao dịch này, được hơn 11.000 tổ chức tài chính trên toàn cầu sử dụng để gửi tin nhắn và lệnh thanh toán an toàn Theo thống kê, khoảng 72% giao dịch tiền tệ quốc tế hàng ngày diễn ra qua SWIFT, trong khi phần còn lại sử dụng điện tín hoặc bưu điện dưới hình thức ủy nhiệm thu, chi hộ giữa các ngân hàng Do đó, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong giao dịch quốc tế chỉ chiếm một phần rất nhỏ.
Trong thanh toán quốc tế, tỷ giá hối đoái và nguồn dự trữ ngoại hối quốc gia có ảnh hưởng lớn đến quá trình giao dịch Khi ký kết hợp đồng ngoại thương, các bên tham gia cần thỏa thuận về đồng tiền thanh toán, thường là ngoại tệ, và phải tính toán kỹ lưỡng các biện pháp phòng ngừa rủi ro từ sự biến động của tỷ giá.
1.1.3 Vai trò của thanh toán quốc tế
Trong bối cảnh toàn cầu hóa và thương mại quốc tế hiện nay, thanh toán quốc tế trở thành một yếu tố thiết yếu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việc thực hiện hiệu quả vai trò trung gian trong thanh toán quốc tế không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng và ngân hàng.
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu hóa, các quốc gia đang tích cực mở rộng và phát triển kinh tế thị trường, tạo điều kiện cho hợp tác và hội nhập quốc tế Thanh toán quốc tế đóng vai trò quan trọng như một cầu nối giữa kinh tế trong nước và quốc tế, thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, đầu tư nước ngoài, và thu hút kiều hối Việc áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến từ nước ngoài giúp xây dựng và phát triển đất nước, rút ngắn khoảng cách và hòa nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới Nhờ đó, các dịch vụ như du lịch và hợp tác quốc tế cũng được mở rộng.
Thanh toán quốc tế ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và kinh tế đối ngoại, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi các quốc gia ưu tiên hoạt động này như một phần thiết yếu trong chiến lược phát triển Nó không chỉ là khâu quan trọng trong giao dịch hàng hóa và dịch vụ giữa các quốc gia, mà còn là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của kinh tế đối ngoại Dịch vụ thanh toán quốc tế nhanh chóng, an toàn và chính xác giúp tối ưu hóa mối quan hệ lưu thông hàng hóa và tiền tệ giữa người bán và người mua Từ góc độ kinh doanh, sự hiệu quả trong thanh toán và giao hàng phản ánh chất lượng chu kỳ kinh doanh cũng như hiệu quả kinh tế, tài chính của doanh nghiệp.
Khách hàng của dịch vụ thanh toán quốc tế chủ yếu là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, những đơn vị rất chú trọng đến việc thanh toán nhanh chóng, an toàn, chính xác và tiết kiệm chi phí Thanh toán quốc tế cung cấp nhiều phương thức đa dạng, giúp doanh nghiệp lựa chọn giải pháp phù hợp với khả năng tài chính, đặc thù hàng hóa và nhu cầu của đối tác Ngân hàng thương mại sẽ cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế cho nhà xuất khẩu như chuyển tiền đến, nhờ thu xuất khẩu, và thông báo L/C, cũng như cho nhà nhập khẩu với các dịch vụ chuyển tiền đi, nhờ thu nhập khẩu và phát hành L/C.
Doanh nghiệp xuất nhập khẩu có thể giảm thiểu rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng ngoại thương nhờ vào việc tổ chức và cung ứng dịch vụ thanh toán quốc tế một cách nhanh chóng và chính xác Khoảng cách địa lý giữa các đối tác thường gây khó khăn trong việc đánh giá khả năng tài chính và năng lực của người mua, do đó, việc quản lý thanh toán hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu phát triển bền vững.
Các doanh nghiệp xuất khẩu có thể nhận được tín dụng từ ngân hàng thông qua hình thức chiết khấu bộ chứng từ khi có nhu cầu về vốn Đồng thời, các nhà nhập khẩu cũng có khả năng vay tiền để tài trợ cho hàng hóa nhập khẩu, với điều kiện đáp ứng đầy đủ các tiêu chí cho vay của ngân hàng.
Tổng quan về dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng chứng từ
Dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ (L/C) là một trong những hình thức phổ biến hiện nay Theo đó, ngân hàng sẽ đại diện cho người nhập khẩu cam kết với người xuất khẩu về việc thanh toán, dựa trên các chứng từ phù hợp với quy định của L/C đã được phát hành.
1.2.2 Các văn bản pháp lý điều chỉnh phương thức Tín dụng chứng từ
Thương mại quốc tế hiện nay đang phát triển mạnh mẽ, với nhu cầu giao dịch giữa các quốc gia ngày càng gia tăng Tuy nhiên, sự khác biệt về lịch sử, văn hóa, hệ thống pháp luật và thể chế chính trị đã tạo ra nhiều khó khăn trong quá trình giao dịch Do đó, cần thiết phải có các quy định và luật lệ thống nhất cho tất cả các quốc gia tham gia thương mại, đặc biệt là trong các phương thức thanh toán phức tạp như L/C Các tổ chức uy tín và có trách nhiệm trên thế giới sẽ soạn thảo và ban hành các quy định này nhằm ngăn ngừa và giải quyết những trở ngại trong thương mại quốc tế Dưới đây là các văn bản pháp lý thường được áp dụng để điều chỉnh phương thức Tín dụng chứng từ.
Các Quy tắc thực hành và thống nhất về tín dụng chứng từ, bản sửa đổi năm
2007 số xuất bản 600 (UCP) của Phòng Thương mại quốc tế (ICC), nội dung của bản điều lệ 600 bao gồm 39 điều là sự tổng hợp của các yêu cầu sau:
Ngân hàng quốc tế đang tích cực tổng hợp các hoạt động thực tế và tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêu chuẩn hóa những thực tiễn này Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến việc cân nhắc xu hướng phát triển trong tương lai để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
UCP 600 đã cập nhật và bổ sung nhiều định nghĩa cũng như giải thích các thuật ngữ mới, giúp làm rõ những thuật ngữ gây tranh cãi và tinh giản các điều khoản trong lĩnh vực tín dụng chứng từ.
- UCP 600 bổ sung thêm các quy định mới cho phép chiết khấu tín dụng trả chậm
- Theo UCP 600, các ngân hàng chấp nhận chứng từ bảo hiểm có thể dẫn chiếu bất kỳ điều khoản loại trừ (exclusion clause);
Một số điểm cần lưu ý đối với Quy tắc này đó là:
UCP mới ban hành sẽ không làm mất hiệu lực các nội dung của các UCP trước đó Do đó, các bên có thể tự do thỏa thuận lựa chọn UCP phù hợp, nhưng điều quan trọng là phải dẫn chiếu rõ ràng trong thư tín dụng (L/C).
Chỉ có bản gốc UCP bằng tiếng Anh mới có hiệu lực pháp lý trong việc giải quyết tranh chấp, trong khi các bản dịch khác chỉ mang tính chất tham khảo.
Tập quán ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế để kiểm tra chứng từ theo Tín dụng (ISBP), được phát hành và sửa đổi năm 2007 bởi ICC, tuân thủ UCP 600 Ấn phẩm này gắn liền với UCP 600 và không thể tách rời Nó mô tả rõ ràng các điều khoản và điều kiện của tín dụng chứng từ cũng như các sửa đổi kèm theo, đồng thời không loại trừ hay sửa đổi các điều khoản có thể áp dụng trong UCP 600.
1.2.2.3 eUCP 600 eUCP là phụ lục của UCP về việc trình xuất chứng từ điện tử, giúp cho phương thức Tín dụng được sử dụng phù hợp với thời công nghệ hiện đại Với vai trò đó, eUCP không thể thay thế và được sử dụng cùng với UCP
1.2.2.4 URR 725 Đây là Quy tắc thống nhất về hoàn trả tiền giữa các ngân hàng theo Tín dụng chứng từ số phát hành 725 bởi ICC áp dụng cho tất cả các giao dịch hoàn trả tiền giữa các ngân hàng khi mà nội dung ủy quyền hoàn trả chỉ ra một cách rõ ràng thì đó chính là tham chiếu của quy tắc
Quy tắc URR 725 quy định rằng các bên tham gia phải tuân thủ, trừ khi có quy định khác về ủy quyền hoàn trả NHPH có trách nhiệm xác định trong Tín dụng rằng yêu cầu hoàn trả cần phải dựa theo quy tắc này Đối với việc hoàn trả giữa các ngân hàng, ngân hàng hoàn trả sẽ thực hiện theo chỉ thị và sự ủy quyền của NHPH.
1.2.3 Đặc điểm của phương thức Tín dụng chứng từ
Thứ nhất, Tín dụng là hợp đồng kinh tế độc lập với hợp đồng và hàng hóa
Theo Điều 4 của UCP 600, tín dụng chứng từ là giao dịch độc lập với hợp đồng ngoại thương và các hợp đồng khác Ngân hàng không chịu ràng buộc bởi các hợp đồng này, ngay cả khi tín dụng chứng từ có liên quan Cam kết thanh toán của ngân hàng không phụ thuộc vào khiếu nại từ người yêu cầu phát hành L/C Tính độc lập giữa L/C và hợp đồng ngoại thương được hiểu theo hai khía cạnh: độc lập về hiệu lực và độc lập về nội dung Độc lập về hiệu lực có nghĩa là hợp đồng ngoại thương quy định quyền và nghĩa vụ của bên mua và bên bán, trong khi L/C là cam kết thanh toán giữa ngân hàng phát hành và người thụ hưởng khi xuất trình chứng từ phù hợp Độc lập về nội dung chỉ ra rằng mặc dù L/C có thể tham chiếu hợp đồng ngoại thương, nhưng các chủ thể trong L/C và hợp đồng ngoại thương hoàn toàn khác nhau, dẫn đến ràng buộc pháp lý khác nhau Do đó, nội dung trong L/C có thể giống hoặc khác với nội dung trong hợp đồng ngoại thương.
Theo điều 5 của UCP 600, các bên tham gia giao dịch chỉ sử dụng chứng từ để thực hiện thanh toán, không liên quan đến hàng hóa, dịch vụ hay các thực hiện khác Ngân hàng chỉ giao dịch dựa trên chứng từ, đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong các giao dịch tài chính.
Tín dụng chứng từ là một công cụ thanh toán hiệu quả giúp giảm thiểu rủi ro và bảo vệ lợi ích của các bên tham gia giao dịch Mặc dù đây là phương thức thanh toán phức tạp và có chi phí cao nhất trong các hình thức thanh toán quốc tế, nó thường được áp dụng trong các giao dịch giữa các bên mới làm quen và chưa xây dựng được sự tin tưởng lẫn nhau.
1.2.4 Chủ thể tham gia phương thức
Người yêu cầu mở L/C (Applicant) là bên mà tín dụng được phát hành theo yêu cầu của họ, thường là người mua (nhà nhập khẩu) trong thương mại quốc tế Họ yêu cầu ngân hàng phát hành một L/C và có trách nhiệm hoàn trả số tiền mà ngân hàng đã thanh toán cho người thụ hưởng, cùng với các khoản phí phát sinh liên quan đến L/C.
Người hưởng lợi là cá nhân hoặc tổ chức nhận số tiền thanh toán hoặc sở hữu hối phiếu đã được chấp nhận thanh toán theo thư tín dụng (L/C), với điều kiện thực hiện đúng các điều khoản quy định trong L/C.
Các nhân tố ảnh hưởng đến Thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng19 1 Các nhân tố khách quan
1.3.1 Các nhân tố khách quan a) Vị trí địa lý
Vị trí địa lý đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động ngoại thương, từ đó gia tăng các giao dịch thanh toán quốc tế, đặc biệt là thanh toán theo phương thức L/C cho những khách hàng mới chưa có sự tin tưởng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế trong nước và thế giới cũng ảnh hưởng đáng kể đến các hoạt động này.
Hoạt động thanh toán quốc tế chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế của một quốc gia, bao gồm nợ nước ngoài, dự trữ ngoại hối và cán cân thanh toán Trong một nền kinh tế ổn định, ngân hàng thương mại hoạt động an toàn và hiệu quả hơn, ảnh hưởng tích cực đến tài chính doanh nghiệp Sự ổn định này cũng nâng cao khả năng đầu tư tín dụng của ngân hàng, tạo điều kiện cho việc phát triển các dịch vụ mới, trong đó có thanh toán quốc tế qua phương thức tín dụng chứng từ (L/C) Ngược lại, bất kỳ biến động hay suy thoái nào trong nền kinh tế cũng sẽ gây khó khăn trong giao dịch hàng hóa, ảnh hưởng đến cam kết giữa các bên và tiềm ẩn rủi ro trong quá trình thanh toán, từ đó tác động đến hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại.
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu là khách hàng chủ yếu của các ngân hàng thương mại, vì vậy kiến thức về ngoại thương của họ rất quan trọng Kiến thức này giúp tăng tốc độ giao dịch và giảm thiểu rủi ro trong quá trình hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp Hơn nữa, yếu tố môi trường chính trị - xã hội cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động xuất nhập khẩu.
Sự ổn định về chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế quốc dân, tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư Khi chính trị ổn định, mức độ an toàn trong đầu tư tăng, thu hút cả nhà đầu tư trong nước và quốc tế, từ đó mở rộng cơ hội xuất nhập khẩu Điều này dẫn đến nhu cầu chuyển vốn ngoại tệ qua ngân hàng gia tăng, nâng cao hiệu quả dịch vụ thương mại quốc tế theo phương thức L/C.
Khi tham gia vào hoạt động thương mại và kinh doanh quốc tế, các doanh nghiệp phải tuân thủ luật pháp của quốc gia sở tại, các quy định pháp lý và tập quán quốc tế, bao gồm cả công ước quốc tế Đặc biệt, trong thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng chứng từ, doanh nghiệp không chỉ phải tuân theo luật pháp trong nước và nước sở tại mà còn phải tuân thủ các quy tắc quốc tế như UCP 600 và ISBP.
Chính sách tỷ giá có tác động mạnh mẽ đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp xuất nhập khẩu, khiến các bên tham gia ngoại thương luôn chú trọng đến sự ổn định của đồng ngoại tệ Sự ổn định này giúp họ lựa chọn đồng tiền thanh toán phù hợp cho các giao dịch Khi đồng tiền thanh toán mất giá, doanh nghiệp xuất khẩu sẽ chịu ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận, trong khi doanh nghiệp nhập khẩu sẽ gặp khó khăn nếu đồng tiền tăng giá Bên cạnh đó, chính sách tiền tệ của từng quốc gia trong từng thời kỳ cũng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động này.
Chính sách tỷ giá là một trong những công cụ quan trọng trong điều hành chính sách tiền tệ, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước sử dụng các công cụ tỷ giá hối đoái để khuyến khích hoặc hạn chế hoạt động xuất nhập khẩu, điều này tác động đến khả năng thanh toán quốc tế của ngân hàng và tốc độ tăng trưởng doanh thu trong lĩnh vực này.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên khốc liệt, do đó, việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng là điều cần thiết để tồn tại và phát triển Sự cạnh tranh này không chỉ diễn ra trong các lĩnh vực kinh doanh khác nhau mà còn đặc biệt ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT).
1.3.2 Các nhân tố chủ quan a) Mô hình hoạt động Thanh toán quốc tế
Hiện nay, các ngân hàng trên thế giới và tại Việt Nam đang áp dụng nhiều mô hình thanh toán trong hoạt động thanh toán quốc tế, bao gồm mô hình tập trung, phân tán, thuê ngoài và các mô hình khác Mỗi mô hình đều có ưu điểm và hạn chế riêng, cùng với các điều kiện cụ thể để triển khai Lựa chọn mô hình thanh toán phù hợp giúp ngân hàng cải thiện quản trị rủi ro, tiết kiệm chi phí, tăng tính chuyên nghiệp và nâng cao sức cạnh tranh, từ đó thu hút khách hàng nhờ đảm bảo lợi ích tốt hơn.
Trình độ chuyên môn và phẩm chất của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và thành công của ngân hàng Kiến thức và kinh nghiệm của họ có thể ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực đến giá trị dịch vụ Đặc biệt, cán bộ làm nghiệp vụ thanh toán quốc tế cần có kỹ năng chuyên môn vững vàng và khả năng tư vấn nhanh chóng cho khách hàng về các sản phẩm phù hợp Nhiều ý tưởng cải tiến dịch vụ xuất phát từ đề xuất của cán bộ, giúp truyền tải thông tin từ thị trường và khách hàng đến nhà hoạch định chính sách Do đó, cán bộ ngân hàng có trình độ cao có khả năng giảm rủi ro trong dịch vụ thanh toán quốc tế, đặc biệt trong phương thức tín dụng chứng từ, đồng thời thực hiện tốt vai trò tư vấn và thu hút khách hàng.
Khách hàng là yếu tố then chốt trong hoạt động của ngân hàng; không có khách hàng, mọi chính sách và sự tồn tại của ngân hàng đều trở nên vô nghĩa Chính sách khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, vì một chính sách hợp lý và linh hoạt giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới, đặc biệt là những người có nhu cầu về thanh toán quốc tế Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn tăng lợi nhuận cho hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng Hơn nữa, quy mô nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ, cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Trong thanh toán quốc tế, nhu cầu sử dụng ngoại tệ cho các giao dịch rất cao Quản lý và sử dụng vốn ngoại tệ của ngân hàng và các chi nhánh ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc thanh toán hợp đồng ngoại thương của khách hàng Do đó, nguồn ngoại tệ của ngân hàng được dành để bán cho khách hàng nhập khẩu hoặc cho những khách hàng cần vay để thanh toán tiền hàng.
Nguồn dự trữ ngoại tệ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng; nếu nguồn dự trữ thấp, ngân hàng sẽ không thể phục vụ hết nhu cầu này, ảnh hưởng đến hiệu quả thanh toán quốc tế và mối quan hệ với khách hàng Quản lý cơ cấu vốn ngoại tệ cũng giúp giảm thiểu rủi ro trong thanh toán quốc tế, đặc biệt trước những biến động về lãi suất và tỷ giá, từ đó đảm bảo an toàn cho các giao dịch Thời gian xử lý giao dịch cũng là yếu tố cần được chú trọng.
Thời gian xử lý giao dịch qua phương thức Tín dụng chứng từ là khoảng thời gian từ khi nhà xuất khẩu nộp chứng từ cho ngân hàng phát hành đến khi các bên nhận được tiền trong tài khoản Việc rút ngắn thời gian kiểm tra hồ sơ phát hành L/C và xử lý chứng từ là rất quan trọng, giúp tăng tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng Điều này không chỉ tạo thuận lợi cho hoạt động xuất – nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Các tiêu chí đánh giá kết quả dịch vụ TTQT theo phương thức Tín dụng chứng từ tại NHTM
1.4.1 Các tiêu chí định lượng
Thời gian thanh toán Tín dụng chứng từ
Thời gian thanh toán trong hợp đồng ngoại thương là khoảng thời gian từ khi khách hàng chỉ định thanh toán cho đến khi các bên nhận đủ tiền Đối với phương thức Tín dụng xuất trình bộ chứng từ, thời gian từ khi nhà xuất khẩu gửi chứng từ đến khi nhận được tiền cũng rất quan trọng Việc rút ngắn thời gian ngân hàng kiểm tra hồ sơ phát hành L/C và bộ chứng từ sẽ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời tạo thuận lợi trong quá trình xuất nhập khẩu Điều này cũng góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng và thu hút nhiều khách hàng mới.
Doanh số dịch vụ Thanh toán quốc tế
Chỉ tiêu doanh số trong dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) phản ánh hiệu quả hoạt động của Chi nhánh thông qua các phương thức chính như chuyển tiền, nhờ thu và L/C Doanh số từ từng phương thức cho thấy sự đóng góp chủ yếu vào tổng doanh thu của dịch vụ TTQT Mức doanh số cao trong dịch vụ này không chỉ chứng tỏ sự tin tưởng mà còn khẳng định uy tín của Chi nhánh đối với khách hàng.
Doanh số dịch vụ Thanh toán quốc tế theo phương thức L/C
Doanh số TTQT theo phương thức Tín dụng được tính với công thức sau:
Giá trị thanh toán LCNK = Tổng giá trị thông báo LCXK + Tổng giá trị thanh toán LCXK
Giá trị thanh toán LCNK= Tổng giá trị thanh toán LCNK+ Tổng giá trị mở LCNK
Chỉ tiêu doanh số dịch vụ TTQT theo phương thức Tín dụng của Chi nhánh phản ánh hiệu quả hoạt động, với doanh số cao cho thấy số lượng và giá trị thanh toán của các L/C tăng lên Điều này chứng tỏ lòng tin của khách hàng được cải thiện, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng mới sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ TTQT theo L/C.
Tỷ trọng TTQT theo phương thức L/C trên tổng doanh số TTQT
Doanh số TTQT theo L/C = Giá trị thanh toán
L/C xuất khẩu + Giá trị thanh toán
Doanh số TTQT = Doanh số phương thức chuyển tiền + Doanh số phương thức Nhờ thu +
Chỉ tiêu này thể hiện sự đóng góp của thanh toán theo phương thức Tín dụng vào dịch vụ TTQT, với tỷ trọng cao cho thấy ngày càng nhiều khách hàng tin tưởng và sử dụng dịch vụ L/C Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm này không chỉ phản ánh thực trạng dịch vụ thanh toán Tín dụng của ngân hàng mà còn chứng tỏ phương thức này đang đáp ứng hiệu quả nhu cầu trong thanh toán quốc tế.
Doanh thu dịch vụ TTQT theo phương thức Tín dụng chứng từ
Khi thực hiện thanh toán quốc tế (TTQT) qua phương thức L/C, ngân hàng sẽ thu phí theo biểu phí dịch vụ, bao gồm các khoản như phí mở L/C, phí xác nhận L/C và phí thông báo L/C Mức phí thu được càng cao, hiệu quả dịch vụ thanh toán càng lớn, đồng thời góp phần tăng doanh thu từ phí TTQT và dịch vụ thanh toán quốc tế.
Lợi nhuận từ dịch vụ thanh toán qua tín dụng chứng từ (L/C) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thương mại quốc tế Tỷ lệ lợi nhuận từ thanh toán quốc tế theo phương thức L/C so với doanh thu thanh toán theo phương thức này cho thấy hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời của dịch vụ Việc tối ưu hóa quy trình thanh toán và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp gia tăng lợi nhuận và cải thiện tỷ lệ này trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
Các chỉ tiêu lợi nhuận từ dịch vụ thanh toán theo phương thức L/C đánh giá hiệu quả hoạt động TTQT tại ngân hàng, giúp ngân hàng hoạch định chính sách phát triển dịch vụ này Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu TTQT theo L/C phản ánh lợi nhuận trên mỗi đơn vị doanh thu từ Tín dụng chứng từ; chỉ số này cao cho thấy hiệu quả dịch vụ TTQT theo phương thức L/C tại ngân hàng ngày càng tăng.
Số lượng khách hàng mở L/C
Số lượng khách hàng mở L/C càng cao thì càng phản ánh mức độ uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ.
1.4.2 Các chỉ tiêu định tính
Mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ thanh toán bằng L/C
Sự đa dạng trong các dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ cao sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ này.
Tỷ lệ thanh toán quốc tế (TTQT) theo phương thức tín dụng chứng từ (L/C) so với doanh thu thanh toán L/C mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Phương thức này không chỉ hạn chế sai sót mà còn rút ngắn thời gian giao dịch và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Nhờ những ưu điểm này, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng và sẵn sàng quay lại giao dịch với ngân hàng.
Mức độ uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực TTQT
Hiệu quả của dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) được đánh giá qua số lượng khách hàng và ngân hàng đại lý của ngân hàng thương mại (NHTM), cũng như số ngân hàng nước ngoài chọn NHTM trong nước làm đại lý Sự gia tăng số lượng khách hàng và ngân hàng đại lý chứng tỏ NHTM đã thực hiện dịch vụ TTQT hiệu quả theo phương thức tín dụng, đồng thời xây dựng được lòng tin với khách hàng và các ngân hàng đại lý.
Mức độ sai sót của các điện thanh toán
Mức độ sai sót trong điện thanh toán có thể gây tổn thất lớn cho khách hàng và ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng với khách hàng và các ngân hàng đại lý quốc tế Do đó, việc ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các điện thanh toán trước khi chuyển lên Trung tâm Thông tin Quốc tế là rất quan trọng Mức độ thanh toán thấp hoặc không có sai sót giúp ngân hàng nâng cao sự hài lòng của khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới sử dụng dịch vụ thanh toán L/C xuất nhập khẩu, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh, uy tín và tăng nguồn thu cho ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ TTQT và Tín dụng.
Sự hài lòng của khách hàng
Dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức L/C cần phát triển để đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Sự hài lòng của khách hàng phụ thuộc vào thái độ giao tiếp, trình độ nghiệp vụ, sự am hiểu thị trường quốc tế, cũng như thời gian xử lý và khả năng đáp ứng của ngân hàng Để thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng, ngân hàng cần cải tiến và phát triển dịch vụ phù hợp với nhu cầu, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh và vị thế trên thị trường trong nước và quốc tế.
THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÀO CAI TỪ NĂM 2019 – 2022
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Lào
Vào ngày 12 tháng 7 năm 2014, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chính thức khai trương Chi nhánh Vietcombank Lào Cai, tọa lạc tại số 079 Đường Hoàng Liên, Phường Cốc Lếu, Thành phố Lào Cai, Tỉnh Lào Cai.
Vietcombank Chi nhánh Lào Cai, thành lập từ năm 2014, là một trong 10 chi nhánh cấp 1 của Vietcombank và là chi nhánh đầu tiên tại vùng Tây Bắc Nằm ở vị trí trung tâm tỉnh Lào Cai, chi nhánh này được thiết kế hiện đại, mang đến không gian thân thiện và tiện ích cho khách hàng khi giao dịch.
Vietcombank Lào Cai là đơn vị tiên phong trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao như thu thuế điện tử, Internet Banking, thanh toán qua máy POS, thẻ và QR code Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn như tiền điện, nước, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại tỉnh Lào Cai.
Trong năm 2020 và đầu năm 2021, Vietcombank Lào Cai đã thực hiện các giải pháp hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn do dịch Covid-19 theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN Ngân hàng đã triển khai nhiều gói sản phẩm tín dụng ưu đãi với lãi suất hợp lý, thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ và miễn giảm lãi Những nỗ lực này đã được cộng đồng doanh nghiệp đánh giá cao.
Vào ngày 21 tháng 5 năm 2021, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã ban hành Nghị quyết số 263/NQ-VCB-HĐQT, thông báo về việc thay đổi địa chỉ trụ sở Chi nhánh Lào Cai, mới tại số 052 Hoàng Liên, phường Cốc Lếu, thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai.
Năm 2021, Chi nhánh Lào Cai ghi nhận tổng nguồn vốn vượt 2.600 tỷ đồng và dư nợ đạt trên 3.700 tỷ đồng, phục vụ hơn 60.000 khách hàng Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh luôn chú trọng đến quản trị chất lượng tín dụng, đảm bảo rằng chất lượng tín dụng duy trì ổn định qua các năm.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Lào Cai được thể hiện thông qua sơ đồ dưới đây:
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Vietcombank chi nhánh Lào Cai
Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự - Vietcombank Lào Cai
Giám đốc Ngân hàng có trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động, giám sát việc thực hiện chức năng và nhiệm vụ được cấp trên giao Ngoài ra, giám đốc còn thực hiện các chính sách chiến lược liên quan đến khách hàng trong việc ký kết hợp đồng tín dụng Vị trí này cũng có quyền quyết định các vấn đề tổ chức, bao gồm bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng và kỷ luật đối với cán bộ, công nhân viên trong đơn vị.
Phó Giám đốc có trách nhiệm giám sát các phòng ban được Giám đốc phân công và ủy quyền, đồng thời tổ chức thực hiện theo quy chế Họ cũng thường xuyên theo dõi và phân tích tình hình tài chính, huy động vốn và đầu tư tín dụng, từ đó đưa ra những tham mưu cho Giám đốc trong việc điều hành nghiệp vụ.
Dưới sự quản lý của Ban Giám đốc, ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Lào Cai có 06 phòng nghiệp vụ và 04 phòng giao dịch, bao gồm: Phòng Giao dịch Kim Tân, Phòng Giao dịch Phố Mới, Phòng Giao dịch Cam Đường và Phòng Giao dịch Sa Pa Mỗi phòng phụ trách một nhiệm vụ cụ thể nhưng vẫn duy trì mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau Các phòng giao dịch này hoạt động như các chi nhánh hỗ trợ cho chi nhánh chính tại Lào Cai, đảm bảo sự phối hợp hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng Sơ đồ mô hình hoạt động TTQT sẽ được trình bày để minh họa rõ hơn về cấu trúc này.
Hình 2.2: Sơ đồ mô hình hoạt động TTQT tại Vietcombank Lào Cai
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Hiện nay, mỗi phòng giao dịch đều có chuyên viên thanh toán quốc tế; tuy nhiên, các giao dịch liên quan đến thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại sẽ được chuyển về phòng Khách hàng tại Chi nhánh Lào Cai để xử lý Tại đây, thông tin và yêu cầu giao dịch sẽ được gửi đến Trung tâm TTQT tại Hội sở chính Phòng Khách hàng có bộ phận chuyên trách về thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
Hai cán bộ phụ trách chính cùng với đội ngũ nhân viên trong bộ phận khách hàng doanh nghiệp sẽ đảm nhiệm việc duy trì và chăm sóc mối quan hệ với các khách hàng đã có tín dụng trước đó tại VCB.
2.1.3 Các dịch vụ kinh doanh chủ yếu
Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Vietcombank Chi nhánh Lào Cai bao gồm:
Huy động vốn, huy động tiền gửi
Nhận tiền tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các cá nhân, tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế
Vietcombank tiếp nhận nguồn vốn tài trợ và ủy thác từ Chính phủ, chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước theo các quy định hiện hành.
Huy động vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi được ngân hàng cấp trên cho phép
Chức năng chủ yếu, quan trọng bậc nhất của ngân hàng Vietcombank là mở rộng tín dụng, có các loại hình cho vay:
Cho vay thấu chi, cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và dịch vụ đời sống;
Cho vay trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư, phát triển kinh doanh;
Cho vay đầu tư, phát triển cơ sở hạ tầng;
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
Bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu;
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh hòan thanh toán;
Và các loại bảo lãnh khác…
Thanh toán chuyển tiền quốc tế bằng điện tử;
Thanh toán nhờ thu xuất, nhập khẩu;
Tín dụng chứng từ hàng xuất khẩu, hàng nhập khẩu;
Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: Visa, MasterCard…
Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union cho khách hàng
2.1.4 Thực trạng kết quả kinh doanh chung của Vietcombank Chi nhánh Lào Cai trong giai đoạn từ 2019 – 2021
Trong những năm gần đây, Vietcombank Chi nhánh Lào Cai đã đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, nhưng nhờ vào nỗ lực không ngừng, chi nhánh đã vượt qua và đạt được kết quả kinh doanh khả quan trong giai đoạn 2019 – 2021.
Bảng 2.3: Tình hình kết quả kinh doanh của VCB Lào Cai năm 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh thu từ hoạt động huy động vốn
Doanh thu từ hoạt động cho vay
Doanh thu từ hoạt động
Hình 2.4: Kết quả kinh doanh tại Vietcombank Lào Cai giai đoạn 2019-2021
Nguồn: Phòng Kế toán VCB Lào Cai
Theo bảng 2.2 và hình vẽ, thu nhập và lợi nhuận của chi nhánh Lào Cai đều có xu hướng tăng Đặc biệt, thu nhập tăng đáng kể hơn lợi nhuận Cụ thể, năm 2020, lợi nhuận tăng 13,01% so với năm trước.
2019 và tương ứng với 195 tỷ đồng, còn tỷ lệ tăng trưởng của năm 2021 so với năm
Năm 2020, Vietcombank chi nhánh Lào Cai đạt tỷ lệ lợi nhuận 13,87%, tương ứng với 235 tỷ đồng, cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh khá tốt khi thu nhập gấp khoảng 4 lần lợi nhuận Tuy nhiên, chi phí hoạt động cũng gia tăng đáng kể, đặc biệt vào năm 2021, với mức tăng 25,96% so với năm 2020, đạt 1.193 tỷ đồng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ TTQT phương thức L/C
2.2.1 Các nhân tố khách quan a) Vị trí địa lý
Lào Cai là tỉnh biên giới vùng cao, nằm giữa Đông Bắc và Tây Bắc Việt Nam, cách Hà Nội 296 km bằng đường sắt và 345 km bằng đường bộ Tỉnh này xác định kinh tế cửa khẩu là mũi nhọn trong phát triển kinh tế, với cửa khẩu Lào Cai – Hà Khẩu là cặp cửa khẩu duy nhất giữa Việt Nam và Trung Quốc, kết nối đa dạng các loại hình vận tải như đường sắt, đường bộ, đường thủy và sắp tới là đường hàng không Đây là tuyến đường thông thương ngắn nhất và thuận tiện nhất cho tỉnh Vân Nam (Trung Quốc) và các tỉnh Tây Nam Trung Quốc, giúp họ tiếp cận cảng biển và các nước khác.
Chính phủ Việt Nam và Trung Quốc đã thống nhất hợp tác xây dựng chiến lược phát triển kinh tế “hai hành lang, một vành đai” Hành lang kinh tế này bao gồm các tỉnh, thành phố như Quảng Ninh, Hải Phòng, Hà Nội, Lào Cai và Côn Minh, với phạm vi phía Việt Nam trải dài qua các tỉnh Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Yên Bái, Tuyên Quang và Hà Giang Một điểm nhấn quan trọng trong hợp tác phát triển kinh tế cửa khẩu là việc hai tỉnh Lào Cai và Vân Nam (Trung Quốc) đã ký kết “Đề án Khu hợp tác kinh tế Lào Cai, Việt Nam – Hồng”.
Lào Cai, với vị trí cửa ngõ thương mại giữa các nước ASEAN và Trung Quốc, đang nỗ lực tận dụng cơ hội để tăng cường giao thương với thị trường rộng lớn phía Tây Nam Trung Quốc Lợi thế địa lý của tỉnh đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu, giúp Lào Cai trở thành một vùng kinh tế động lực thu hút đầu tư trong và ngoài nước Theo báo cáo năm 2019 của Chi cục Hải quan tỉnh Lào Cai, có khoảng 502 doanh nghiệp tham gia xuất nhập khẩu, trong đó 25% sử dụng phương thức thanh toán Tín dụng chứng từ Những lợi thế này không chỉ thúc đẩy hoạt động ngoại thương mà còn gia tăng dịch vụ thanh toán quốc tế, đặc biệt là phương thức L/C cho các đối tác chưa có sự tin tưởng lẫn nhau.
Năm 2022, chiến tranh Nga - Ukraine và việc Nga bị loại khỏi mạng SWIFT đã ảnh hưởng đến hoạt động giao thương của Việt Nam, làm cho thanh toán quốc tế trở nên khó khăn hơn Bên cạnh đó, dịch bệnh Covid-19 và giãn cách xã hội cũng tác động tiêu cực đến nền kinh tế nhiều quốc gia, dẫn đến ảnh hưởng lớn đến dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng chứng từ tại các chi nhánh.
Khi các doanh nghiệp xuất nhập khẩu mở rộng hoạt động kinh doanh về mặt hàng và đối tác, doanh thu của họ sẽ tăng, kéo theo kim ngạch xuất nhập khẩu của quốc gia cũng tăng lên Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và nâng cao hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại.
Tính đến tháng 3 năm 2022, Vietcombank chi nhánh Lào Cai phục vụ khoảng 205 doanh nghiệp, trong đó có khoảng 175 doanh nghiệp vừa và nhỏ với kiến thức ngoại thương hạn chế Hầu hết các doanh nghiệp này thường chọn phương thức chuyển tiền để thanh toán, tuy nhanh và thuận tiện nhưng không đảm bảo an toàn Điều này tạo ra thách thức cho chi nhánh Lào Cai trong việc khuyến khích khách hàng chuyển sang sử dụng phương thức L/C.
Năm 2022, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách tỷ giá chủ động và linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường trong và ngoài nước, nhằm đảm bảo các cân đối vĩ mô và mục tiêu chính sách tiền tệ Chính sách này đã giúp thanh khoản thị trường diễn ra thông suốt, đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ hợp pháp Nhờ vào tỷ giá hợp lý, các chi nhánh ngân hàng đã cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức L/C một cách tốt nhất.
Trong bối cảnh các ngân hàng đối thủ đang nỗ lực nâng cao khả năng thanh toán quốc tế (TTQT), Vietcombank Chi nhánh Lào Cai cần đổi mới phương thức thực hiện TTQT để thu hút khách hàng Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đòi hỏi hiệu quả hoạt động TTQT phải được cải thiện Hiện tại, trên địa bàn tỉnh có khoảng 63 chi nhánh và phòng giao dịch cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng chứng từ, trong đó VCB Lào Cai phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng như Vietinbank, MB, BIDV và Đông Á Bank.
2.2.2 Các nhân tố chủ quan a) Mô hình hoạt động Thanh toán quốc tế tại Vietcombank
Theo chỉ thị của NHNN và chủ trương của Chính phủ, Vietcombank đang chuyển đổi sang mô hình ngân hàng hiện đại để hội nhập với nền kinh tế toàn cầu và nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng lựa chọn mô hình thanh toán quốc tế tập trung, tập trung vào khách hàng và quản lý theo Khối chức năng chuyên sâu từ Hội sở chính đến các đơn vị thành viên Dưới đây là mô hình thanh toán quốc tế tại Vietcombank.
Hình 2.5: Mô hình Thanh toán quốc tế của Vietcombank
Mô hình hoạt động của Vietcombank Lào Cai có tính chuyên nghiệp và chuyên môn hóa cao, giúp kiểm soát rủi ro và tiết kiệm chi phí hiệu quả Tất cả giao dịch trong hệ thống được giám sát chặt chẽ và thực hiện tại Trung tâm sau khi các chi nhánh chuyển hồ sơ lên Hội sở Công nghệ đóng vai trò quan trọng, với việc sử dụng phần mềm SWIFT và chương trình TF+ để gửi chứng từ từ các chi nhánh đến Trung tâm Tài trợ thương mại, nhằm kiểm soát và xử lý thanh toán quốc tế Tuy nhiên, nhược điểm của mô hình này là thời gian xử lý hồ sơ chậm, dẫn đến thông tin không thông suốt giữa Trung tâm và Chi nhánh Lào Cai cũng như khách hàng.
Thanh toán viên là những người thực hiện các hoạt động liên quan đến thanh toán quốc tế, trong khi các RM tiếp cận trực tiếp với khách hàng như SMEs và cá nhân Ngân hàng cần tuyển dụng các Thanh toán viên và RM có kinh nghiệm, am hiểu chuyên môn và quy trình nghiệp vụ ngoại thương, đặc biệt là phương thức L/C Họ cũng cần có trình độ ngoại ngữ tốt và khả năng xử lý công việc nhanh chóng, đảm bảo an toàn và chính xác trong giao dịch Điều này sẽ giúp Ngân hàng VCB nâng cao sự hài lòng và độ tin cậy từ khách hàng, đồng thời tối ưu hóa hoạt động thanh toán quốc tế qua L/C, mang lại lợi nhuận và uy tín cho ngân hàng Tại Vietcombank Lào Cai, hiện có hơn 100 cán bộ đạt yêu cầu này.
Chứng chỉ Quốc tế cho Chuyên gia Tín dụng Tài liệu (Certificate for Documentary Credit Specialists) là một chứng chỉ uy tín dành cho các chuyên gia trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Vietcombank cam kết cung cấp dịch vụ khách hàng chuyên biệt với đội ngũ cán bộ tận tâm, thiết kế sản phẩm theo yêu cầu cụ thể của khách hàng, đặc biệt là trong các phương thức thanh toán phức tạp như Tín dụng Các sản phẩm và dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức L/C được cung cấp trên nền tảng công nghệ hiện đại, giúp Chi nhánh Lào Cai duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới, từ đó nâng cao hiệu quả, chất lượng và tăng lợi nhuận cho dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng Quy mô nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ, cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ này.
Lào Cai, với vị trí giáp biên giới Trung Quốc, đã phát triển mạnh mẽ hoạt động mua bán mậu biên qua các cửa khẩu Điều này góp phần vào doanh số mua bán ngoại tệ tại Vietcombank Chi nhánh Lào Cai, đạt kết quả khả quan, như thể hiện trong bảng dưới đây.
Bảng 2.6: Tình hình kinh doanh ngoại tệ của Vietcombank Lào Cai năm 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng
2020 (%) Doanh số mua bán ngoại tệ 47,56 56,96 68,12 119,76 119,59
Doanh số mua ngoại tệ 42,80 48,42 54,50 113,11 112,56
Doanh số bán ngoại tệ 4,76 8,54 13,62 179,65 159,46
Chênh lệch kinh doanh ngoại tệ 38,04 39,88 40,88 - -
Nguồn: Phòng Khách hàng VCB Lào Cai
Từ năm 2019 đến 2021, doanh số mua bán ngoại tệ có xu hướng tăng, với mức tăng 19,76% vào năm 2020 so với năm 2019, đạt 9,4 tỷ đồng, và tăng 19,59% vào năm 2021, tương ứng với 11,16 tỷ đồng Chênh lệch giữa doanh số mua và bán ngoại tệ tại Vietcombank Chi nhánh Lào Cai dao động từ 38,04 – 40,88 tỷ đồng Cơ cấu doanh số mua và bán ngoại tệ đã có sự thay đổi rõ rệt: năm 2019, doanh số mua chiếm 90%, nhưng giảm xuống 85% vào năm 2020 và còn 80% vào năm 2021, trong khi doanh số bán ngoại tệ tăng từ 10% năm 2019 lên 15% năm 2020 và 20% năm 2021 Nguyên nhân chính là do tác động của đại dịch Covid-19 và chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, ảnh hưởng đến kinh tế toàn cầu và hoạt động xuất nhập khẩu.
Kết quả doanh số mua bán ngoại tệ và tình hình kinh doanh của Vietcombank Lào Cai trong giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy quy mô nguồn vốn, đặc biệt là vốn ngoại tệ, của Chi nhánh đủ lớn để đáp ứng nhu cầu thanh toán của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại tỉnh Thời gian xử lý giao dịch cũng được cải thiện, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Thực trạng dịch vụ Thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng tại
2.3.1 Quy trình thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng chứng từ
2.3.1.1 Quy trình thanh toán Tín dụng chứng từ nhập khẩu a) Nguyên tắc phát hành L/C tại Vietcombank:
Vietcombank tiến hành phát hành L/C nhập khẩu dựa trên nguyên tắc bảo đảm:
Khách hàng cần thanh toán toàn bộ các khoản phí cũng như số tiền mà VCB đã chi trả thay cho mình, bao gồm cả lãi phát sinh theo quy định của ngân hàng.
- Vietcombank thực hiện theo các quy định của pháp luật (về phát hành LC nhập khẩu, quản lý ngoại hối, về bảo lãnh ngân hàng, UCP, ISBP….)
Nguồn thanh toán của khách hàng từ vốn tự có hoặc vốn vay từ VCB b) Điều kiện phát hành L/C tại Vietcombank:
- Khi phát hành L/C, hàng hóa nhập khẩu phải phù hợp với chính sách và quy định của Bộ Công Thương và NHNN
- Khách hàng khi phát hành L/C phải được phép nhập khẩu hàng hóa hoặc ủy thác cho đơn vị được phép nhập khẩu thay
- Khách hàng phải có khả năng tài chính để đảm bảo thanh toán L/C và có tinh thần, trách nhiệm thanh toán đầy đủ cho VCB theo cam kết
Ngân hàng VCB và khách hàng sẽ thống nhất các biện pháp đảm bảo khi phát hành L/C theo quy định của VCB, bao gồm ký quỹ, tài sản cầm cố, tài sản thế chấp, và bảo lãnh bằng tài sản cá nhân hoặc doanh nghiệp Quy trình nghiệp vụ L/C nhập khẩu sẽ được thực hiện theo các bước đã được thỏa thuận.
Quy trình nghiệp vụ L/C nhập khẩu của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) được quy định trong Quyết định số 2196/QĐ-VCB-TTTTTM, ban hành ngày 16/11/2018 bởi Tổng giám đốc ngân hàng.
Hình 2.7: Quy trình Tín dụng chứng từ nhập khẩu tại Vietcombank
Nguồn: Phòng Khách hàng VCB Lào Cai
Theo quy trình nghiệp vụ tín dụng chứng từ nhập khẩu, các bước thực hiện tại Chi nhánh Lào Cai và Trung tâm TTTM của Vietcombank bao gồm nhiều công đoạn quan trọng.
Bước 1: Chi nhánh Lào Cai tiếp nhận và kiểm tra kiểm tra hồ sơ mở L/C của khách hàng
Tiến hành tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ, trình và cấp hạn mức, bán ngoại tệ (nếu khách hàng cần)
Cán bộ tại phòng Khách hàng của bộ phận TTQT và KDNT sẽ hỗ trợ và tiếp nhận yêu cầu mở L/C từ khách hàng Họ cũng sẽ kiểm tra các loại giấy tờ, cũng như nội dung trên giấy đề nghị phát hành L/C và hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ.
Đối với khách hàng mới hoặc khách hàng phát hành L/C bằng vốn tự có, yêu cầu ký quỹ 100% giá trị của L/C sẽ được áp dụng Bộ phận TTQT và KDNT trong phòng Khách hàng sẽ trực tiếp tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng.
Đối với các trường hợp khác, đặc biệt là khách hàng có tiền gửi hoặc tài sản bảo đảm tại Chi nhánh, mức ký quỹ tối thiểu cho L/C sẽ là 0% Bộ phận Khách hàng doanh nghiệp sẽ tiếp nhận hồ sơ và chuyển cho bên TTQT.
Các doanh nghiệp thường mở Tín dụng chứng từ bằng nguồn vốn vay từ ngân hàng do không đủ tiền trong tài khoản để thực hiện ký quỹ 100% Trong trường hợp này, hồ sơ sẽ được chuyển cho bộ phận Khách hàng doanh nghiệp để cán bộ tín dụng trong phòng khách hàng hoặc cán bộ TTQT thực hiện thẩm định và cấp tín dụng bảo lãnh cho L/C nhập khẩu.
Doanh nghiệp có thể mua ngoại tệ trực tiếp từ ngân hàng, trong đó cán bộ TTQT sẽ liên hệ với phòng Ngân quỹ và phòng Kế toán để kiểm tra xem lượng ngoại tệ tại Chi nhánh có đủ để cung cấp cho công ty hay không Sau khi được phê duyệt, cán bộ sẽ thực hiện hạch toán và tiến hành bán ngoại tệ cho doanh nghiệp thông qua Hợp đồng mua bán ngoại tệ.
Bộ hồ sơ yêu cầu phát hành L/C tại Vietcombank bao gồm:
- Đề nghị phát hành L/C theo mẫu của VCB (Mẫu 01A.LCNK hoặc Mẫu 01B.LCNK);
- Hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ hoặc giấy tờ khác có giá trị tương đương (01 bản không yêu cầu chữ ký);
- Giấy phép nhập khẩu đối với các mặt hàng nhập khẩu cần giấy phép;
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã xác nhận việc đăng ký vay và trả nợ nước ngoài đối với tín dụng chứng từ nhập khẩu có thời hạn trên 01 năm Điều này đảm bảo rằng các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn cần thiết để thực hiện các giao dịch nhập khẩu, đồng thời tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối Việc này không chỉ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế quốc gia.
Giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời hoặc đơn bảo hiểm là tài liệu cần thiết cho hàng hóa nhập khẩu theo các điều kiện FOB, CFR và những điều kiện khác, trong đó trách nhiệm mua bảo hiểm thuộc về người mua (người nhập khẩu).
Sau khi hoàn tất việc kiểm tra hồ sơ, cán bộ Chi nhánh sẽ đóng dấu ngày giờ nhận và xác minh chữ ký trên đề nghị phát hành L/C gốc Đồng thời, họ cũng sẽ tiến hành kiểm tra các điều kiện bảo đảm tài chính cần thiết cho việc phát hành và xác định hạn mức thanh toán.
Trình việc bán ngoại tệ và hạch toán bán ngoại tệ:
Cán bộ phòng Khách hàng sẽ đề xuất phương án bán ngoại tệ phù hợp với nhu cầu giao dịch của khách hàng và trình Cấp thẩm quyền phê duyệt để thực hiện ký quỹ, theo quy định về mua bán ngoại tệ của Vietcombank.
Khi phương án mua/bán ngoại tệ được phê duyệt bởi CTQ, cán bộ phòng Khách hàng sẽ chuyển hồ sơ đến phòng Kế toán Tiếp theo, hồ sơ sẽ được chuyển xuống giao dịch viên tại phòng Dịch vụ khách hàng của Chi nhánh để thực hiện hạch toán bán ngoại tệ theo quy trình nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ tại Vietcombank Chi nhánh Lào Cai.
Tiếp theo, cán bộ phòng Khách hàng sẽ gửi yêu cầu phát hành L/C về TT TTTM theo quy định của Vietcombank
Cán bộ TTQT phòng Khách hàng sẽ yêu cầu phòng Dịch vụ khách hàng mở tài khoản ký quỹ cho khách hàng
Cán bộ TTQT phòng Khách hàng tại Chi nhánh sẽ tạo giao dịch phát hành trên
Hệ thống TT TTTM yêu cầu nhập mã số khách hàng (CIF) và đính kèm hình ảnh YCXLGD, đồng thời scan và tải lên đầy đủ toàn bộ hồ sơ ban đầu của khách hàng.
Bước 2: Tại TT TTTM phát hành L/C
Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ và điều kiện phát hành L/C
TTV tại TT sẽ tiếp nhận, kiểm tra điều kiện phát hành L/C theo:
- Hạn mức để phát hành L/C khả dụng phải lớn hơn hoặc bằng trị giá L/C
- Tài khoản thanh toán của khách hàng có đủ điều kiện để thực hiện giao dịch ký quỹ
Nếu như có điểm chưa phù hợp, TTV – TT sẽ chuyển về Chi nhánh để yêu cầu điều chỉnh
TTV nhập dữ liệu vào hệ thống Core Signature, SWIFT để đăng ký tham chiếu và thực hiện:
- Soạn điện L/C (MT700/ MT701/ MT707/ MT708/ MT799)
- Hạch toán số tiền ký quỹ
- Nhập ngoại bảng theo trị giá L/C
Kiểm soát giao dịch phát hành L/C
CTQ tại TT TTTM kiểm soát và duyệt giao dịch theo thẩm quyền, phân công của khối vận hành bao gồm:
- Làm bút toán ký quỹ, nhập ngoại bảng và thu phí
Nếu có điểm chưa phù hợp sẽ chuyển về cho TTV để điều chỉnh
Trả kết quả phát hành L/C về Chi nhánh
Sau khi giao dịch được CTQ duyệt:
- TTV in điện phát hành L/C, phiếu hạch toán số tiền ký quỹ và phiếu hạch toán số phí thu, phiếu nhập ngoại bảng
Đánh giá thực trạng dịch vụ Thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng chứng từ trong giai đoạn 2019 – 2022
2.4.1 Kết quả đạt được a) Chất lượng phục vụ khách hàng tăng cao
Vietcombank cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế qua phương thức Tín dụng chứng từ với chất lượng cao, đảm bảo giao dịch diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn Ngân hàng áp dụng quy trình nghiệp vụ chặt chẽ từ việc cấp mẫu đơn đến hoàn tất thanh toán, đồng thời giữ lại và quét toàn bộ chứng từ để tránh nhầm lẫn Nhờ vào những nỗ lực này, Vietcombank đã nhận được giải thưởng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, khẳng định vị thế của mình trong ngành ngân hàng.
Chi nhánh Lào Cai hoạt động theo mô hình Tập trung hóa, đóng vai trò là đơn vị hỗ trợ cho Trung tâm TTTM trong lĩnh vực TTQT và TTTM Hàng năm, chi nhánh tổ chức đào tạo định kỳ và theo yêu cầu nhằm trang bị kiến thức cho cán bộ và khách hàng trong hệ thống, đồng thời nâng cao ý thức phục vụ khách hàng.
Chi nhánh Lào Cai và Trung tâm TTTM có thể thực hiện kiểm soát chéo để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động và hiệu quả phục vụ khách hàng Điều này không chỉ giúp đạt được tính kinh tế quy mô mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng các công nghệ và sản phẩm mới.
Mặc dù là Chi nhánh cấp 1 và phụ thuộc vào Hội sở chính, Vietcombank Lào Cai vẫn cam kết mang đến cho khách hàng sản phẩm chất lượng cao và dịch vụ chuyên nghiệp Khách hàng được trải nghiệm sự phục vụ tận tình trong khung giờ linh hoạt từ 7h30 đến 17h30, với thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng Đặc biệt, doanh số thanh toán qua phương thức L/C đã có sự gia tăng đáng kể, phản ánh sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của chi nhánh.
Theo bảng số liệu, doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế qua phí và lệ phí đã tăng đều qua các năm, đóng góp một tỷ trọng quan trọng vào tổng lợi nhuận của Chi nhánh Lào Cai Năm 2021, Chi nhánh ghi nhận lợi nhuận vượt 40 tỷ VND từ các hoạt động tự kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng quốc tế, cho thấy Vietcombank Chi nhánh Lào Cai luôn chủ động trong việc tìm kiếm nguồn thu mới.
Số lượng L/C tăng nhẹ từ năm 2020 đến 2021 Năm 2020 là 48 món, đến năm
Năm 2021, Vietcombank chi nhánh Lào Cai đã mở và thông báo tổng cộng 55 món L/C xuất khẩu, tăng thêm 7 món so với năm trước Điều này chứng tỏ chất lượng thanh toán của ngân hàng đang được cải thiện và mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng phát triển Bên cạnh đó, thị phần của Vietcombank cũng tiếp tục được mở rộng.
Năm 2021, Vietcombank đã đạt thị phần 8% trong lĩnh vực thanh toán quốc tế (TTQT) và thương mại (TTTM) Để thúc đẩy sự phát triển của quan hệ thanh toán quốc tế, ngân hàng đã tăng cường mở rộng mạng lưới đại lý toàn cầu Mục tiêu của Vietcombank là đạt thị phần 20% vào năm 2025, theo chiến lược phát triển hoạt động TTQT và TTTM giai đoạn 2022-2025.
Vào năm 2025, Vietcombank Chi nhánh Lào Cai đã lên kế hoạch chi tiết về sản phẩm, công nghệ, nguồn nhân lực và cơ chế vận hành hệ thống Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến việc quản trị rủi ro để đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả.
Trong 2 năm vừa qua, các rủi ro về số L/C chưa thanh toán chủ yếu vì chậm thanh toán còn tồn đọng lại của năm trước do ảnh hưởng của dịch Covid và đều được hoàn tất thanh toán trong năm sau đó Đồng thời, Chi nhánh Lào Cai đã và tắc quản lý rủi ro chặt chẽ, giúp cho hoạt động thanh toán quốc tế và cũng như kinh doanh của toàn hệ thống Vietcombank đạt hiệu quả cao f) Thời gian xử lý chứng từ khá nhanh
Thời gian xử lý chứng từ theo phương thức Tín dụng chứng từ tại ngân hàng Vietcombank diễn ra nhanh chóng, với thời gian tối đa để hoàn tất quy trình được quy định rõ ràng.
Hệ thống TT TTTM hoạt động trong khoảng 8 tiếng, với thời gian xử lý chứng từ trung bình từ 2-3 tiếng Biểu phí thanh toán quốc tế của Vietcombank ổn định và ít có sự biến động.
Biểu phí thanh toán quốc tế tại Vietcombank, đặc biệt là phí TTQT theo phương thức Tín dụng chứng từ, không có sự biến đổi, giúp Chi nhánh Lào Cai nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút nhiều khách hàng hơn Sự kết hợp với phần mềm TF+ mới và mạng SWIFT không chỉ giảm thời gian giao dịch mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng, từ đó gia tăng số lượng khách hàng đến với Vietcombank Lào Cai.
Bảng 2.18: So sánh biểu phí xuất – nhập khẩu của Vietcombank và BIDV
0,05% trị giá L/C Tối thiểu 50 USD Tối đa 500 USD
0,05% trị giá L/C Tối thiểu 50 USD Tối đa 500 USD
0,6%/năm - 2,5%/năm Tối thiểu 50 USD Tối đa 500 USD
1,5%/năm Tối thiểu 50 USD Tối đa 500 USD Điện phí 20 – 50 USD 20 – 50 USD
Phí thanh toán 01 BCT 0,15%/trị giá bộ chứng từ
Tối thiểu 20 USD Tối đa 200 USD
0,15%/trị giá bộ chứng từ Tối thiểu 20 USD
Tối đa 200 USD Phí kiểm tra 01 BCT 20 – 50 USD/BCT 20 – 50 USD/BCT
Phí thông báo L/C 10 – 20 USD 20 – 25 USD
Phí thanh toán L/C 0,2% trị giá bộ chứng từ
Tối thiểu 20 USD Tối đa 500 USD
0,2%/Giá trị bộ chứng từ Tối thiểu 30USD
Nguồn: Biểu phí dịch vụ Tín dụng của Vietcombank, BIDV h) Sự luân chuyển hồ sơ với Trung tâm diễn ra một cách nhanh chóng, thông suốt
Việc luân chuyển hồ sơ từ Chi nhánh lên Trung tâm tại Hội sở chính được thực hiện qua máy fax hoặc hình ảnh scan thông qua chương trình TF+, trừ trường hợp lỗi hệ thống Tại Trung tâm, bộ phận TTQT sẽ lưu trữ chứng từ cần thiết, thực hiện giao dịch thanh toán cho khách hàng và gửi lại Chi nhánh Nhờ vào công nghệ, việc xử lý giao dịch thanh toán quốc tế, đặc biệt là phương thức Tín dụng, được thực hiện chính xác, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
Mặc dù Chi nhánh Lào Cai đã đạt được nhiều thành tựu trong thời gian qua, nhưng vẫn còn một số hạn chế đang cản trở sự phát triển của dịch vụ thương mại quốc tế (TTQT) và thương mại tổng hợp (TTTM).
Mặc dù trình độ chuyên môn của cán bộ Trung tâm Quốc tế đã được cải thiện qua các khóa đào tạo, nhưng sự đồng đều trong hiểu biết và kinh nghiệm giữa các cán bộ vẫn chưa cao, không đáp ứng đủ nhu cầu phát triển kinh tế Các cán bộ và thanh toán viên tại Chi nhánh còn thiếu kiến thức sâu rộng về tập quán thương mại quốc tế, điều luật và công ước liên quan đến thanh toán Hoạt động thanh toán quốc tế đòi hỏi cán bộ phải có chuyên môn vững vàng, kinh nghiệm phong phú và khả năng tiếng Anh tốt Trong quá trình làm việc, Chi nhánh vẫn gặp phải một số sai sót như phát hành L/C không đúng yêu cầu của khách hàng và tư vấn sản phẩm chưa chính xác.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH DỊCH VỤ
Định hướng phát triển dịch vụ Thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng tại Vietcombank Chi nhánh Lào Cai
dụng tại Vietcombank Chi nhánh Lào Cai
Trong bối cảnh môi trường kinh doanh đầy thách thức và phức tạp, Vietcombank Lào Cai sẽ kiên định với các định hướng và chiến lược dài hạn, tập trung vào những mục tiêu cơ bản trong thời gian tới.
Tận dụng những thành quả từ các hệ thống nền tảng đã được thiết lập từ đầu, doanh nghiệp cần tập trung vào việc phát triển các chiến lược trọng tâm nhằm đạt được sự đột phá trong kinh doanh.
Tiếp tục tăng cường các hệ thống nền tảng nhằm đảm bảo kiểm soát rủi ro cho sự phát triển hiệu quả và bền vững, đồng thời duy trì những định hướng cơ bản đã đề ra.
Doanh nghiệp cần tập trung vào việc thúc đẩy tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng, đồng thời chú trọng công tác thu hồi nợ quá hạn và ngăn ngừa nợ mới phát sinh Việc xử lý các khoản nợ xấu còn tồn đọng cũng rất quan trọng, cùng với việc tập trung vào cơ sở khách hàng từ hai phân khúc chính: khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Để đạt được mục tiêu này, cần thực hiện 6 đột phá chiến lược.
Ba trọng tâm chuyển dịch cơ cấu hoạt động kinh doanh bao gồm việc đặt khách hàng làm trung tâm, phát triển mối quan hệ với khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ Đây chính là nhiệm vụ then chốt để đạt được sự thành công bền vững trong doanh nghiệp.
- Tích cực triển khai những sản phẩm mới, những chương trình khuyến mại làm gia tăng nguồn vốn huy động
Các hoạt động kinh doanh ngoại tệ và trái phiếu tiếp tục được triển khai, với mục tiêu tối đa hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn và bám sát các diễn biến của thị trường.
Củng cố và nâng cao chất lượng các hệ thống nền tảng, tập trung vào quản trị rủi ro và phê duyệt tín dụng, đồng thời triển khai mô hình quản lý bán hàng và dịch vụ tập trung Điều này nhằm nâng cao hiệu quả bán hàng và chất lượng dịch vụ khách hàng, phát triển nhân sự và ứng dụng công nghệ tiên tiến để phục vụ quá trình phát triển nhanh chóng của các hoạt động.
Một số chỉ tiêu chính trong Kế hoạch kinh doanh năm 2022 của VCB như sau:
Tổng tài sản Tăng 8% so với năm 2021
Huy động vốn TT1 Tăng trưởng phù hợp với tăng trưởng tín dụng
Tín dụng Tăng 12% so với năm 2021
Lợi nhuận trước thuế Tăng tối thiểu 12% so với năm 2021
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng
Vietcombank Chi nhánh Lào Cai sẽ tiếp tục đổi mới và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế nhằm đạt được kết quả kinh doanh tốt hơn trong những năm tới, theo định hướng chung của toàn hệ thống.
Một là, từng bước cơ cấu lại các mảng hoạt động TTQT theo mô hình tiên tiến, hiện đại
Hai là, ứng dụng công nghệ tiên tiến để có thể nâng cao chất lượng hoạt động
Mục tiêu của TTQT là đáp ứng nhu cầu đa dạng của các đối tượng khách hàng, bao gồm tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và cá nhân, thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phong phú, phù hợp với từng nhóm khách hàng.
Ba đang nỗ lực mở rộng quan hệ đối ngoại với các ngân hàng và tổ chức tín dụng quốc tế, đồng thời thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng trên toàn cầu.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) không thể tách rời khỏi các lĩnh vực khác của ngân hàng như huy động vốn, tín dụng và kinh doanh ngoại tệ Để phục vụ một cơ sở khách hàng đa dạng, bao gồm ngân hàng đại lý, doanh nghiệp, cá nhân Việt Nam và quốc tế, cũng như các tổ chức quốc tế, ngân hàng cần có chính sách giá dịch vụ đồng bộ với các chính sách về vốn, tín dụng và ngoại tệ Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động TTQT, đồng thời TTQT cũng đóng vai trò là mắt xích quan trọng liên kết các hoạt động của ngân hàng.
Vietcombank cam kết nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đảm bảo công việc, thu nhập cho nhân viên, đồng thời tiếp tục hỗ trợ tài chính cho những nhân viên bị ảnh hưởng bởi Covid-19 và cách ly tập trung Điều này không chỉ giúp ngân hàng phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững mà còn thể hiện trách nhiệm xã hội của Vietcombank, nâng cao giá trị thương hiệu trên thị trường trong nước và quốc tế, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trong khu vực.
Giải pháp thúc đẩy dịch vụ Thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng tại Vietcombank - Chi nhánh Lào Cai
dụng tại Vietcombank - Chi nhánh Lào Cai
Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và dịch bệnh, nền kinh tế Việt Nam đang phát triển chậm lại và mất cân đối ở một số lĩnh vực, tác động trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng Hoạt động ngân hàng hiện đang được chú trọng nhằm cải thiện và nâng cao hiệu quả của các ngân hàng thương mại Vietcombank – Chi nhánh Lào Cai cũng nằm trong xu hướng phát triển chung của cả nước và ngành ngân hàng Để thúc đẩy dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ tại chi nhánh, cần thực hiện các biện pháp cụ thể.
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng
Khách hàng là yếu tố quyết định lợi nhuận và thành công của ngân hàng, vì vậy việc thu hút và phát triển mối quan hệ với họ là một thách thức lớn Để duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng, các ngân hàng cần đầu tư nghiên cứu và xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo ra sự gắn bó Đặc biệt, Vietcombank chi nhánh Lào Cai cần thực hiện đồng bộ các giải pháp chăm sóc khách hàng, tập trung vào các biện pháp cụ thể để thúc đẩy hoạt động tín dụng và các dịch vụ khác, từ đó đem lại sự hài lòng cho khách hàng.
Chúng tôi cung cấp đa dạng sản phẩm chất lượng cao với thủ tục đơn giản và mức giá cạnh tranh, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhanh chóng lựa chọn các sản phẩm và dịch vụ cần thiết.
Xây dựng chính sách khách hàng cho từng đối tượng nhóm khách hàng mục tiêu:
Nghiên cứu kỹ lưỡng từng đối tượng và nhóm khách hàng giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm đa dạng, toàn diện, đáp ứng nhu cầu dịch vụ của khách hàng Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn mở rộng quy mô thị trường và nâng cao sự trung thành, gắn bó của khách hàng với chi nhánh.
Sau khi phân loại và nhận diện khách hàng, Chi nhánh cần xây dựng Chương trình khách hàng thân thiết Việc này phải dựa vào khả năng, nguồn lực và đặc điểm của từng nhóm khách hàng để thiết kế chương trình phù hợp.
Tăng cường triển khai các hoạt động chăm sóc khách hàng:
Để duy trì thái độ phục vụ khách hàng tốt, các chi nhánh cần chú trọng vào từng giai đoạn trước, trong và sau khi bán hàng Việc xây dựng một hệ thống quản lý cơ sở khách hàng là rất quan trọng, bao gồm khách hàng cũ, khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng Hệ thống này giúp nắm bắt thông tin cơ bản về nhu cầu, thói quen, tính cách và sở thích của khách hàng, đồng thời theo dõi mức độ hài lòng sau khi sử dụng sản phẩm/dịch vụ Ngoài ra, việc thu thập phản hồi từ khách hàng và tần suất họ sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác cũng là điều cần thiết để cải thiện chất lượng phục vụ.
Bộ phận Khách hàng doanh nghiệp trong phòng Khách hàng cần nâng cao sự chủ động trong việc tư vấn và chăm sóc khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có tài sản thế chấp tại Chi nhánh khi họ có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế theo phương thức L/C Điều này sẽ giúp hỗ trợ tốt nhất cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại địa phương trong việc đề nghị phát hành L/C, đồng thời tiếp nhận và giải quyết mọi thắc mắc, khiếu nại từ khách hàng, cũng như phân tích phản ứng của họ.
Ngân hàng cam kết tạo điều kiện thuận lợi nhất để mọi khách hàng đều có cơ hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài chính quốc tế và thương mại mà chúng tôi cung cấp, đồng thời đảm bảo sự công bằng trong cách đối xử với tất cả khách hàng.
3.2.2 Giải pháp về nghiệp vụ
Việc thực hiện thanh toán quốc tế qua phương thức tín dụng là một quy trình phức tạp, đòi hỏi hiểu biết sâu sắc về UCP, ISBP, và các quy tắc cũng như tập quán quốc tế Bất kỳ sai sót nào trong quy trình thanh toán xuất nhập khẩu đều có thể dẫn đến rủi ro tài chính Do đó, Chi nhánh Lào Cai cần tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban và khuyến khích tính chủ động, linh hoạt trong từng bộ phận để giảm thiểu rủi ro trong quá trình này.
Khi Chi nhánh đóng vai trò là Ngân hàng Phát hành (NHPH) cho bộ hồ sơ L/C nhập khẩu, Vietcombank cam kết thanh toán cho người xuất khẩu nước ngoài Chi nhánh Lào Cai cần thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp nhập khẩu và giúp họ hiểu rõ nghĩa vụ hoàn trả tiền cho NHPH, cũng như tính độc lập của tín dụng với hợp đồng Đồng thời, việc kiểm tra chứng từ giả mạo là cần thiết để giảm thiểu rủi ro và bảo vệ quyền lợi khách hàng, từ đó nâng cao uy tín của Chi nhánh Định mức ký quỹ hợp lý cũng rất quan trọng để ngân hàng tránh rủi ro tỷ giá và tín dụng; mức ký quỹ quá cao có thể khiến nhà nhập khẩu chuyển sang ngân hàng khác, trong khi mức quá thấp không đảm bảo cam kết của khách hàng Thực hiện nghiêm túc các biện pháp bảo đảm tiền vay, đặc biệt là bảo đảm bằng tài sản thế chấp, là cần thiết để hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Tất cả các Tín dụng do Vietcombank phát hành đều sử dụng mẫu MT700, trừ những trường hợp đặc biệt không thể áp dụng mẫu này, sẽ phát hành bằng điện MT799 Nếu không có SWIFT Key với ngân hàng thông báo, sẽ sử dụng các mẫu khác nhưng phải kèm theo Testkey Việc phát hành và quản lý tín dụng phải thực hiện trên chương trình Trade Finance, đồng thời hạn chế việc gửi Tín dụng đến NHTB qua thư hoặc Telex.
Khi L/C yêu cầu ứng trước một phần tiền cho người thụ hưởng, hoặc tiền ứng trước không nằm trong giá trị của L/C nhưng được Vietcombank cho vay, cần yêu cầu một thư bảo lãnh tiền ứng trước hoặc khoản tiền đặt cọc từ ngân hàng uy tín qua điện SWIFT gửi đến Vietcombank để thông báo cho khách hàng Thư bảo lãnh tiền đặt cọc phải có hiệu lực ngay khi số tiền được chuyển vào tài khoản của ngân hàng phát hành Thời hạn của thư bảo lãnh cần dài hơn thời hạn giao hàng cuối cùng của Tín dụng để đảm bảo quyền truy đòi tiền ứng trước trong trường hợp người bán không thực hiện giao hàng.
Nếu số tiền ký quỹ mở L/C nhỏ hơn 100% giá trị L/C, hợp đồng yêu cầu người bán phát hành thư bảo lãnh cho người mua Trong trường hợp L/C được phát hành trước khi có thư bảo lãnh, L/C chỉ có hiệu lực khi Chi nhánh nhận được thư bảo lãnh từ hợp đồng.
Hạn chế phát hành L/C cho phép giao hàng tại địa điểm là các cảng ngoài Việt Nam trong khi phía người mua cuối cùng là doanh nghiệp Việt Nam
Khi khách hàng yêu cầu phát hành L/C xác nhận, L/C chỉ định ngân hàng hoàn tiền hoặc L/C cho phép tự động ghi nợ, người mua và Vietcombank sẽ đối mặt với rủi ro cao hơn do phải thanh toán cho ngân hàng trước khi nhận được bộ chứng từ Do đó, cần đánh giá mức độ rủi ro của từng loại L/C và lựa chọn ngân hàng hoàn tiền phù hợp trước khi quyết định phát hành Đồng thời, việc tư vấn cho khách hàng về các rủi ro tiềm ẩn và yêu cầu tăng mức ký quỹ khi cần thiết là rất quan trọng.
Đối với L/C liên quan đến người hưởng lợi, ngân hàng phục vụ và cảng giao hàng tại các quốc gia hoặc tổ chức bị cấm vận, Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng cung cấp văn bản cam kết chịu mọi rủi ro và bồi thường thiệt hại cho Vietcombank khi thực hiện thanh toán qua các nước này.
Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh dịch vụ thanh toán theo phương thức Tín dụng chứng từ tại Vietcombank
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Các yếu tố khách quan như nền kinh tế vĩ mô và chính trị ảnh hưởng lớn đến dịch vụ thương mại quốc tế qua phương thức tín dụng chứng từ Do đó, Nhà nước cần duy trì sự ổn định trong môi trường kinh tế vĩ mô và hoàn thiện các chính sách pháp luật để tạo ra một môi trường kinh tế thông thoáng, thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp Đồng thời, cần củng cố và phát triển môi trường pháp lý cho hoạt động thương mại quốc tế, đặc biệt là phương thức L/C Việc hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật trong nghiệp vụ thương mại quốc tế của các ngân hàng thương mại là cần thiết để đáp ứng yêu cầu mới của nền kinh tế, đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế và tính độc lập, đặc thù của nước ta.
Cần tăng cường vai trò quản lý của Nhà nước đối với dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT), đặc biệt là theo phương thức tín dụng chứng từ (L/C) Nhà nước nên tiếp tục triển khai các giải pháp nhằm cơ cấu lại nền kinh tế, củng cố và phát triển hệ thống tài chính, thị trường chứng khoán và ngân hàng Đồng thời, cần nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước đối với dịch vụ TTQT để giảm thiểu rủi ro trong quá trình thực hiện dịch vụ này.
NHTM Nâng cao được chất lượng của việc phân tích tình hình tài chính và phát triển các hệ thống cảnh báo sớm
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nhanh chóng ban hành các quy định liên quan đến thanh toán quốc tế, đặc biệt là theo phương thức tín dụng chứng từ, để làm cơ sở cho việc thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu Điều này sẽ hỗ trợ giải quyết tranh chấp giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên.
NHNN cần nhanh chóng ban hành chế độ chiết khấu chứng từ hàng xuất để ngân hàng có cơ sở thực hiện chiết khấu Điều này sẽ hỗ trợ hoạt động tài trợ thương mại của các ngân hàng thương mại và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng ngoài.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện thị trường liên ngân hàng và phát triển thị trường ngoại hối để thúc đẩy thanh toán xuất nhập khẩu Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động thương mại quốc tế.
- Đa dạng hóa các loại ngoại tệ và cũng như các hình thức giao dịch mua bán ngoại tệ trên thị trường
- Mở rộng đối tượng tham gia trên thị trường ngoại hối nhằm giúp cho thị trường ngoại hối trở nên sôi động hơn và giá cả ổn định
- Tăng cường hơn nữa về vai trò của NHNN trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Vietcombank cần tiếp tục cập nhật và điều chỉnh các văn bản cùng cơ chế nghiệp vụ đã ban hành, nhằm đảm bảo sự phù hợp với thực tiễn và các thông lệ quốc tế.
Hai là, VCB cần phải hoàn thiện về công tác các ngân hàng đại lý
Quan hệ đại lý giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài là mối quan hệ hợp tác trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, nhằm mang lại lợi ích cho cả hai bên.
Việc mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng toàn cầu là cần thiết cho Vietcombank và mọi ngân hàng thương mại khác nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh Quan hệ đại lý rộng rãi giúp giảm chi phí thanh toán qua ngân hàng trung gian, thu hút khách hàng mới, tăng cường uy tín và lợi nhuận từ dịch vụ.
Để hoàn thiện công tác ngân hàng đại lý theo phương thức Tín dụng chứng từ, Vietcombank cần chú trọng vào việc tối ưu hóa quy trình xử lý hồ sơ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và đảm bảo tính chính xác trong các giao dịch Đồng thời, việc đào tạo nhân viên và cập nhật công nghệ mới cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Trong quá trình giao dịch, đặc biệt là khi sử dụng phương thức tín dụng chứng từ (L/C), việc tuân thủ các quy ước và tập quán quốc tế là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp duy trì hình ảnh mà còn bảo vệ uy tín của ngân hàng trong mắt đối tác và khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả nghiệp vụ thanh toán quốc tế, cần hoàn thiện hệ thống thông tin nội bộ thông qua việc xây dựng chương trình thông tin và báo cáo quản lý thống nhất cho các ngân hàng đại lý Đồng thời, kết hợp với việc thu thập thông tin từ bên ngoài để có được dữ liệu tổng hợp, cập nhật và chi tiết, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh cho các giao dịch theo phương thức L/C.
Chấn chỉnh và tăng cường công tác đảm bảo an toàn trong thanh toán là cần thiết, bao gồm việc chuẩn hóa quy trình quản lý và nghiệp vụ thanh toán theo phương thức L/C Đồng thời, cần đánh giá và phân tích mức độ rủi ro của các ngân hàng đại lý, đặc biệt là các ngân hàng đại lý chính, nhằm xếp hạng uy tín và xác định hạn mức tín dụng phù hợp.
Cần thiết phải củng cố các mối quan hệ truyền thống, đặc biệt là với những khách hàng có lịch sử thanh toán lâu dài với ngân hàng.
- Vietcombank cũng phải chủ động đi tìm và thiết lập mối quan hệ đại lý với các ngân hàng khác
Ba là, các ngân hàng như VCB cần thường xuyên xem xét và điều chỉnh hoạt động của mình để phù hợp với môi trường và công nghệ hiện đại Điều này giúp giảm thiểu tối đa rủi ro kỹ thuật, đặc biệt là rủi ro đạo đức đang có xu hướng gia tăng.
Vietcombank cần xây dựng chính sách đào tạo nguồn nhân lực đạt tiêu chuẩn quốc tế, tập trung vào việc ứng dụng công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, đặc biệt là trong phương thức tín dụng chứng từ Đồng thời, ngân hàng cũng nên có chiến lược tuyển dụng và điều chuyển nhân sự hợp lý tại các chi nhánh để đáp ứng nhu cầu thị trường Việc tổ chức các khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ và nhân viên cũng cần được thực hiện thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ.
