dụng chứng từ trong giai đoạn 2019 – 2022
2.4.1. Kết quả đạt được
a) Chất lượng phục vụ khách hàng tăng cao
Về chất lượng dịch vụ, các giao dịch về thanh toán quốc tế theo phương thức Tín dụng chứng từ được xử lý thơng suốt, nhanh chóng, chính xác và an tồn. Vietcombank có quy trình nghiệp vụ phù hợp từ khâu cấp các mẫu đơn đến khâu hoàn tất thanh tốn. Tồn bộ chứng từ mỗi lần chuyển giao sẽ đều được giữ lại, scan lại trong hồ sơ để tránh nhầm lẫn. Do đó, ngân hàng Vietcombank đã được trao tặng giải thưởng trong hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại và trở thành ngân hàng thanh toán.
Do hoạt động theo mơ hình Tập trung hóa và với vai trị là đơn vị hỗ trợ cho Trung tâm TTTM về hoạt động TTQT và TTTM, hàng năm, Chi nhánh Lào Cai đều tham gia đào tạo định kỳ và theo yêu cầu nhằm trang bị cho tất cả cán bộ khách hàng của hệ thống kiến thức và cũng như nâng cao ý thức phục vụ khách hàng.
Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh Lào Cai và Trung tâm TTTM có thể kiểm sốt chéo lẫn nhau nhằm hạn chế được rủi ro một cách tối đa, nâng cao được chất lượng hoạt động, nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng, đồng thời đạt được tính kinh tế của quy mơ và dễ dàng áp dụng các công nghệ, sản phẩm mới.
Dù làm việc với vai trò là Chi nhánh cấp 1, Vietcombank Lào Cai vẫn phụ thuộc Hội sở chính, nhưng khách hàng tại Chi nhánh vẫn luôn được sử dụng sản phẩm chất lượng cao, trải nghiệm sự phục vụ nhiệt tình, tận tâm và chuyên nghiệp, tương đương với đội ngũ hỗ trợ tư vấn chuyên nghiệp từ Trung tâm TTTM. Thời gian phục vụ lên tới 10h/ngày (từ 7 giờ 30 sáng đến 17 giờ 30 tối) trong khi thời gian xử lý từng giao dịch cũng được giảm thiểu tối đa so với các phương thức xử lý khác.
b) Doanh số thanh tốn theo phương thức L/C tăng lên
Thơng qua bảng số liệu trên, nguồn thu từ hoạt động thanh tốn quốc tế thơng qua các khoản phí và lệ phí tăng qua các năm và ngày càng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh Lào Cai. Năm 2021, Chi nhánh đạt lợi nhuận hơn 40 tỷ VND thông qua các hoạt động tự kinh doanh trên thị trường ngân hàng quốc tế. Điều đó chứng tỏ Vietcombank Chi nhánh Lào Cai luôn chủ động trong việc tìm kiếm các nguồn thu.
c) Về khối lượng các giao dịch
Số lượng L/C tăng nhẹ từ năm 2020 đến 2021. Năm 2020 là 48 món, đến năm 2021 là 55 món tăng thêm 7 món (Số liệu tổng số L/C được mở và thông báo L/C xuất khẩu tổng hợp từ bảng 2.12). Điều này khẳng định rằng chất lượng thanh toán của Vietcombank chi nhánh Lào Cai từng bước được nâng cao, cũng như mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng từng bước phát triển.
d) Thị phần tiếp tục được mở rộng
Năm 2021, thị phần hoạt động TTQT và TTTM của Vietcombank đạt 8%. Việc tăng cường mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý trên thế giới giúp cho cho quan hệ thanh toán quốc tế phát triển hơn. Để đạt được mục tiêu thị phần 20% vào năm 2025 theo chiến lược phát triển hoạt động TTQT và TTTM giai đoạn 2022 – 2025 của Vietcombank, Chi nhánh Lào Cai đã có những hoạch định về sản phẩm, công nghệ, con người và cơ chế vận hành hệ thống này.
e) Quản trị rủi ro
Trong 2 năm vừa qua, các rủi ro về số L/C chưa thanh tốn chủ yếu vì chậm thanh tốn cịn tồn đọng lại của năm trước do ảnh hưởng của dịch Covid và đều được hồn tất thanh tốn trong năm sau đó. Đồng thời, Chi nhánh Lào Cai đã và
tắc quản lý rủi ro chặt chẽ, giúp cho hoạt động thanh toán quốc tế và cũng như kinh doanh của toàn hệ thống Vietcombank đạt hiệu quả cao.
f) Thời gian xử lý chứng từ khá nhanh
Thời gian để xử lý chứng từ phương thức Tín dụng chứng từ theo quy định của ngân hàng Vietcombank tương đối nhanh, thời gian tối đa để xử lý chứng từ tại Hệ thống TT TTTM chỉ rơi vào khoảng 8 tiếng (vì BCT gửi trước 15h thì khơng được xử lý muộn hơn 17h như đã đề cập ở trên) và thời gian trung bình để xử lý chứng từ tầm khoảng 2-3 tiếng.
g) Biểu phí thanh tốn quốc tế của Vietcombank ít có sự biến động
Biểu phí thanh tốn quốc tế nói chung và biểu phí TTQT theo phương thức Tín dụng chứng từ tại Vietcombank hầu như là khơng có sự biến đổi, giúp cho Chi nhánh Lào Cai có thể cạnh tranh tốt hơn và thu hút khách hàng nhiều hơn, đồng thời cùng với phần mềm TF+ mới và mạng SWIFT giúp giảm thời gian giao dịch, tăng được sự hài lòng của khách hàng; từ đó cịn giúp gia tăng được số lượng khách hàng đến với Vietcombank Lào Cai.
Bảng 2.18: So sánh biểu phí xuất – nhập khẩu của Vietcombank và BIDV
Mục phí Vietcombank BIDV Phí phát hành L/C Ký quỹ 100% 0,05% trị giá L/C Tối thiểu 50 USD Tối đa 500 USD
0,05% trị giá L/C Tối thiểu 50 USD Tối đa 500 USD Ký quỹ
<100%
0,6%/năm - 2,5%/năm Tối thiểu 50 USD Tối đa 500 USD
1,5%/năm
Tối thiểu 50 USD Tối đa 500 USD
Điện phí 20 – 50 USD 20 – 50 USD
Phí thanh tốn 01 BCT 0,15%/trị giá bộ chứng từ Tối thiểu 20 USD
Tối đa 200 USD
0,15%/trị giá bộ chứng từ Tối thiểu 20 USD
Tối đa 200 USD Phí kiểm tra 01 BCT 20 – 50 USD/BCT 20 – 50 USD/BCT
Phí thơng báo L/C 10 – 20 USD 20 – 25 USD
Phí thanh tốn L/C 0,2% trị giá bộ chứng từ Tối thiểu 20 USD
Tối đa 500 USD
0,2%/Giá trị bộ chứng từ Tối thiểu 30USD
Tối đa 500USD
Nguồn: Biểu phí dịch vụ Tín dụng của Vietcombank, BIDV
h) Sự luân chuyển hồ sơ với Trung tâm diễn ra một cách nhanh chóng, thơng
Trên thực tế, việc luân chuyển hồ sơ từ Chi nhánh lên Trung tâm tại Hội sở chính sẽ được thực hiện bằng cách gửi hồ sơ và chứng từ qua máy fax hoặc gửi hình ảnh scan của hồ sơ, chứng từ dưới dạng file ảnh qt thơng qua chương trình TF+. Trừ trường hợp chương trình bị lỗi thì Chi nhánh sẽ gửi bằng máy fax. Tại TT, khi đã nhận được hồ sơ do Chi nhánh gửi lên thì bộ phận TTQT sẽ lưu trữ những chứng từ cần thiết, đồng thời thực hiện giao dịch thanh toán cho khách hàng và lại gửi về Chi nhánh. Vì việc xử lý và thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế, đặc biệt là với phương thức Tín dụng đều bằng máy móc và cơng nghệ nên hạn chế được sai sót trong q trình thực hiện, việc ln chuyển hồ sơ giữa Chi nhánh và Trung tâm TTTM được thơng suốt, thời gian thực hiện nhanh chóng và cịn tiết kiệm chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
2.4.2. Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong thời gian qua, Chi nhánh Lào Cai vẫn cịn tồn tại một số hạn chế làm kìm hãm sự phát triển dịch vụ TTQT và TTTM như sau:
Trình độ chun mơn của các cán bộ TTQT tuy đã được nâng cao sau các khóa đào tạo trong và ngồi nước, nhưng song mức độ đồng đều về sự hiểu biết, kinh nghiệm giữa các cán bộ chưa cao và chưa hoàn toàn đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Bên cạnh đó, sự hiểu biết của các cán bộ, thanh toán viên tại Chi nhánh về tập quán thương mại của các quốc gia, điều luật và cơng ước liên quan đến thanh tốn quốc tế chưa rộng, chưa sâu. Sự phát triển của hoạt động thanh tốn quốc tế ln u cầu các cán bộ phải giỏi về chun mơn nghiệp vụ, có kinh nghiệm và có trình độ tiếng anh thành thạo. Trong quá trình tác nghiệp nghiệp vụ, Chi nhánh vẫn cịn xảy ra một vài sai sót như phát hành L/C chưa đúng với yêu cầu của khách hàng hoặc tư vấn về các sản phẩm chưa đúng....
Chi nhánh Lào Cai hiện đang thực hiện việc giao chỉ tiêu kế hoạch thanh toán xuất nhập khẩu cho từng cán bộ, nhân viên TTQT. Tuy nhiên, chức năng chính của họ là xử lý tác nghiệp, họ thiếu kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng và cũng khơng được các kỹ năng đầy đủ để đàm phán với khách hàng nên hiệu quả công việc chưa cao.
Cơng nghệ thanh tốn vẫn cịn gặp một số trục trặc dẫn đến khối lượng công việc của các cán bộ nhiều hơn và đôi lúc sẽ ảnh hưởng đến thời gian xử lý chứng từ. Vietcombank là một trong những ngân hàng có cơng nghệ hiện đại nhất trong số các NHTM trong nước, tuy nhiên chương trình hiện đại hóa của Chi nhánh Lào Cai vẫn chưa hoàn toàn được ổn định và hoàn thiện, đồng thời mức độ tự động hóa chưa cao. Nhiều lúc xảy ra một vài sự cố kỹ thuật, mà sẽ chưa xử lý được kịp thời, đặc
biệt trong trong đợt dịch này rất nhiều cán bộ phòng Tin học hỗ trợ phải nghỉ vì bị covid thành F0, dẫn đến sự gián đoạn nhỏ trong giao dịch.
Thông tin về khách hàng và cũng như việc cập nhật tình hình kinh tế - chính trị của các nước, bên cạnh đó, những thơng tin về cập nhật hệ thống chưa cao nên dẫn đến rủi ro và ảnh hưởng đến uy tín của Chi nhánh.
Vẫn cịn một số L/C quá hạn mà khách hàng chưa thanh toán, do khác là những doanh nghiệp nhập khẩu chịu nhiều ảnh hưởng của dịch Covid-19 đến hoạt động sản xuất, kinh doanh đang trong q trình hồi phục, nên vẫn chưa có khả năng các khoản L/C quá hạn này với ngân hàng.
Đang bị mất cân đối giữa hoạt động thanh toán xuất khẩu và nhập khẩu. Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu chỉ chiếm khoảng 25% trong tổng doanh số TTQT tại Chi nhánh Lào Cai. Một phần vì một số doanh nghiệp thanh toán hàng nhập khẩu qua Chi nhánh Lào Cai, nhưng lại lựa chọn thanh toán hàng xuất khẩu qua NHTM khác làm cho Chi nhánh bị mất đi nguồn thu ngoại tệ lớn, đồng thời sẽ hạn chế về nguồn ngoại tệ để thanh toán.
Sản phẩm dịch vụ TTQT theo phương thức L/C của Chi nhánh chưa tạo được sự khác biệt, đặc biệt với các sản phẩm tài trợ thương mại, chưa đáp ứng hết được nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ gia tăng như dịch vụ cung cấp tư vấn trọn gói, dịch vụ phân tích thị trường hàng hóa, tiền tệ hoặc thơng tin định kỳ cho các khách hàng về thị trường.
Chi nhánh Lào Cai được đặt trên địa bàn trung tâm của thành phố, nơi có nhiều ngân hàng lớn cũng có thời gian hoạt động lâu và lượng khách hàng tương đối lớn. Nhưng Chi nhánh vẫn còn lơ là, chưa đẩy mạnh công tác Marketing, giới thiệu các sản phẩm TTQT, đặc biệt theo phương thức Tín dụng chứng từ khiến cho số lượng khách hàng mới của Chi nhánh qua các năm cũng chưa tăng quá cao. Đặc biệt, Chi nhánh còn đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, gay gắt giữa các ngân hàng.
Việc xây dựng tiêu chí đánh giá, xếp loại khách hàng và ngành hàng của Vietcombank có phần khắt khe hơn so với đánh giá của các ngân hàng khác, nên cũng là một trở ngại khiến Chi nhánh gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng mới sử dụng dịch vụ TTQT theo phương thức L/C trên địa bàn.
2.4.3. Nguyên nhân
a) Nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý cho dịch vụ TTQT theo phương thức Tín dụng chứng từ chưa được hoàn thiện.
Hoạt động của thị trường ngoại hối của Việt Nam còn chưa thực sự phát triển, các nghiệp vụ còn đơn giản, chủ yếu là nghiệp vụ mua bán giao ngay và kỳ hạn, mà chưa sử dụng nhiều các nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro tỷ giá như nghiệp vụ quyền chọn, hốn đổi, tương lai....
Nguồn thơng tin cung cấp cho các doanh nghiệp và các NHTM chưa đảm bảo được độ chính xác và thiếu tính cập nhập. Đặc biệt, nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tin Tín dụng Quốc gia (CIC) của NHNN cũng chưa đầy đủ và đáp ứng được yêu cầu. Chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng nên khách hàng có thể bảo lãnh và vay vốn ở nhiều.
Các doanh nghiệp Việt Nam còn chưa trang bị đầy đủ kiến thức về TTQT, đặc biệt theo phương thức L/C và trình độ nhân viên làm XNK trong các doanh nghiệp còn hạn chế, chưa nắm rõ về luật và thơng lệ quốc tế nên trong q trình thương lượng, ký kết hợp đồng ngoại thương với đối tác nước ngồi sẽ khơng tránh được những sơ hở dẫn đến các rủi ro trong thanh toán hoặc dễ dàng chấp nhận những điều kiện, phương thức thanh toán bất lợi về nội dung của L/C, hoặc trong việc lập chứng từ có những sai sót dẫn đến ngân hàng nước ngồi từ chối thanh tốn.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp XNK trong nước cịn q ít kinh nghiệm trong việc đàm phán các giao dịch quốc tế và vẫn cịn xem nhẹ khơng đề phịng các rủi ro có thể phát sinh từ dịch vụ TTQT, đặc biệt với phương thức L/C nên dễ có những hậu quả đáng tiếc.
Do bản thân việc TTQT theo phương thức bằng Tín dụng chứng từ còn một số nhược điểm như: căn cứ duy nhất để trả tiền là bộ chứng từ, nhưng nhiều khi bộ chứng từ lại khơng phù hợp hoặc khơng thống nhất. Chính vì điều này nên dễ dẫn đến tranh chấp, hiểu lầm giữa các ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra bộ chứng từ. Ngân hàng sẽ chỉ dựa trên sự phù hợp về bề mặt của bộ chứng từ để thanh toán cho người xuất khẩu, chứ không căn cứ vào tình hình giao hàng thực tế và tính chân thực của bộ chứng từ. Vì vậy, nhiều đối tượng đã dựa vào yếu điểm này để thực hiện cách hành vi lừa đảo, gian lận gây rủi ro cho cả ngân hàng lẫn hai bên doanh nghiệp XNK.
Ngân hàng đối thủ của Vietcombank Lào Cai khơng chỉ có các NHTM trong nước trên địa bàn tỉnh, mà cịn có các ngân hàng nước ngồi hoạt động tại Việt Nam như ngân hàng HSBC....
b) Nguyên nhân chủ quan
Vì là một Chi nhánh mới được thành lập hơn 8 năm, nên các sản phẩm TTQT của Chi nhánh chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, chưa tạo được nét đặc trưng và chưa có tính cạnh tranh cao với các ngân hàng khác. Cịn các loại thanh tốn L/C
đặc biệt khác đáp ứng được nhu cầu thực tế đa dạng như L/C giáp lưng, L/C tuần hồn cịn ít được thực hiện tại VCB Lào Cai. Việc phát triển các sản phẩm TTQT theo phương thức L/C cịn chưa có sự kết hợp chặt chẽ với các bộ phận khác để tạo hiệu quả tổng thể.
Đội ngũ cán bộ TTQT tại Chi nhánh đa phần là cán bộ trẻ (khoảng 68% cán bộ nhân viên của Chi nhánh dưới 30 tuổi – Nguồn: Phòng HCNS Vietcombank Lào Cai) nên kiến thức thực tiễn, kinh nghiệm tư vấn còn yếu và thiếu. Do vậy, khả năng tiếp thị, tư vấn khách hàng và cũng như khả năng xử lý các tình huống khó cịn chậm, nên đơi khi sẽ khơng làm hài lịng khách hàng và vẫn cịn tình trạng yêu cầu khách hàng bổ sung chứng từ nhiều lần, gây phiền hà đến khách hàng.
Đội ngũ bán hàng RM tại Chi nhánh Lào Cai hiện nay chủ yếu chịu trách nhiệm tiếp thị chính là sản phẩm huy động vốn, tín dụng, thẻ, bảo hiểm và phát triển khách hàng mới, Vì vậy nên việc bán dịch vụ TTQT, đặc biệt theo phương thức Tín dụng chứng từ chưa được chú trọng đúng mức. Đồng thời bản thân đội ngũ bán hàng này cũng không nắm chắc nghiệp vụ TTQT theo phương thức L/C, bởi vì đây là sản phẩm có cấu trúc phức tạp, đa dạng và có nhiều thay đổi theo quá trình phát triển của thương mại nên việc tư vấn cho khách hàng còn nhiều hạn chế.