GIẢI PHÁP mở RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU vực BA ĐÌNH

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục Lục Lời mở đầu Chương 1: Khái Quát Về Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Một Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Đối với Ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại khoản cho vay 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 10 1.1.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 11 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM12 1.2.2 Khẳng định chiến lược kinh tế đất nước, thừa nhận vai trò kinh tế tư nhân 13 1.2.3 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khẳng định tiêu dùng xã hội 14 1.2.4 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với hình thức cho vay Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – khách hàng lớn 14 1.2.5 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.16 Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Hữu Thế Ngân Hàng 44A 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 16 1.3.2- Các nhân tố khách quan 18 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 20 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 20 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình22 2.1.3 Các hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 23 2.1.4 Chức phòng khách hàng cá nhân 27 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 29 2.2.1 Yêu cầu điều kiện thực cho vay khách hàng cá nhân 29 2.2.1.1 Mục đích cho vay 29 2.2.1.2 Đối tượng nhận vốn vay 29 2.2.1.3 Nguyên tắc vay vốn 29 2.2.1.4 Điều kiện vay vốn 29 2.2.1.5 Phương thức cho vay 30 2.2.1.6 Lãi suất cách áp dụng lãi suất 30 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 32 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 40 2.2.4.1 Các kết đạt được, so sánh kết hoạt động qua năm 2003,2004,2005 40 2.2.4.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 43 2.2.4.3 Các hạn chế 45 2.2.4.4 Nguyên nhân 46 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 48 3.1 Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh 48 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình 49 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 49 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 49 3.2.3 Thực liên kết cho vay 50 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng 51 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng 51 3.2.6 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn 52 3.3 Kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 53 3.3.3 Kiến nghị NHCT nói chung chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình nói riêng 54 Kết luận 55 Lời mở đầu Từ kinh tế nước ta đổi trải qua gần 20 năm, bước đầu đạt thành định Nền kinh tế chuyển từ tập trung bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần đa hình thức sở hữu, loại hình kinh tế phát triển đa dạng đan xen khiến ranh giới thành phần với thành phần khác cứng nhắc Điển hình doanh nghiệp nhà nước sau xếp lại cổ phần hố khơng tuý thuộc sở hữu Nhà nước mà thu nạp vào nhiều yếu tố sở hữu xã hội khác Ngược lại, trình đổi phát triển kinh tế đường cải cách mở cửa hội nhập cho thắy ngày rõ vai trò lực lượng kinh tế, chủ thể kinh tế quốc doanh như: Kinh tế hộ, KT tư nhân, KT cá thể, KT tổ nhóm…Các lực lượng có đóng góp lớn vào công phát triển xã hội Vị trí lực lượng khẳng định lý luận thực tiễn Để lực lượng phát triển mặt tài phải có hỗ trợ từ phía Nhà nước cụ thể hệ thống Tài – Ngân hàng Bởi lẽ, lực lượng kinh tế có tích tụ tập trung vốn mặt khác quản lý, cạnh tranh thị trường yếu Mặt khác để tham gia vào trình cạnh tranh tồn phát triển lực lượng kinh tế khác có đặc trưng riêng tạo nên mạnh định: có thị phần, ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh mà thành phần kinh tế khác khơng thể làm, có lực lượng kinh tế che lấp khoảng trống mà thành phần kinh tế khác bao quát được, nói cách tổng quát là kinh tế vận hành thiếu lực lượng kinh tế Lực lượng kinh tế lực lượng kinh tế khác, có nhu cầu đầu tư cần vay vốn ngân hàng có đặc thù riêng định phải có loại hình đầu tư tài chính, cho vay lực lượng định chế Tài – Ngân hàng Thực tế năm gần NHTM trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân Đã có điều chỉnh định, đặc biệt mơ hình tổ chức chiến lược hoạt động nên gặt hái kết khả quan tỷ trọng chất lượng tín dụng Nhờ vốn cho vay ngân hàng 10 triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hàng vạn Hợp tác xã sau chuyển đổi, nhiều ngành nghề truyền thống thủ cơng khí, làng nghề, hàng vạn cán công nhân viên, sinh viên giải nhiều khó khăn mặt tài chính, bổ sung thêm nguồn lực tăng khả đầu tư, kích thích tiêu dùng tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho kinh tế Tuy nhiên số NHTM, đặc biệt Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình qua chúng tơi xem xét việc cho vay nhóm khách hàng cá nhân cịn gặp nhiều khó khăn Để giải khó khăn phát triển mảng cho vay nhóm khách hàng cá nhân cần tiếp tục tìm hiểu để tìm giải pháp Đây lý mà tơi lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình” Ngồi Lời mở đầu Kết luận, nội dung đề tài gồm chương: Chương : Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình Chương : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 3.1 Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh Bước sang năm 2006 CNNHCTBĐ đặt cho số tiêu kế hoạch chủ yếu sau: - Tổng nguồn vốn huy động: 4720 tỷ đồng, VNĐ 3950 tỷ - Dư nợ cho vay kinh tế 2800 tỷ đồng, VNĐ 1977 tỷ Trong đó: tỷ trọng nợ xấu đến 31/12/2006 1,07% - Xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ xử lý: 43,300 tỷ đồng - Thu dịch vụ ngân hàng: gấp lần thực năm 2005 - Lợi nhuận chưa trích DPRR: 140 tỷ đồng Để thực tiêu này, CNNHCTBĐ có định hướng hoạt động thơng qua số biện pháp cụ thể, như: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú đa dạng; tiếp tục tìm kiếm khai thác doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn chi nhánh - Nâng cao chất lượng, bảo đảm an toàn vốn - Hoàn thiện phát triển mạng lưới, nghiệp vụ kinh doanh theo cấu lại tổ chức hệ thống NHCTVN chi nhánh; phát triển thêm điểm giao dịch trước tháng 6/2006 - Đổi chế quản trị điều hành công tác đạo cho phù hợp với chương trình đại hố, phân cơng, phân cấp rõ ràng từ Giám đốc đến nhân viên - Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt cơng tác phát hành thẻ ATM, VISA/MASTER Card… dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập dịch vụ Phấn đấu năm 2006 phát hành 8000 thẻ - Thực khai thác kết chương trình đại hố theo tiến độ hồn thành chương trình đại hoá INCAS thực tốt tiêu chuẩn ISO 9001 – 2000 hệ thống NHCTVN nhằm xử lý nhanh giao dịch, đồng thời đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối toàn hệ thống - Mỗi cán bộ, nhân viên phải tự nâng cao ý thức trách nhiệm công việc thường xuyên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ - Nghiêm túc thực chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát kịp thời khắc phục theo yêu cầu đồn tra, kiểm tra sai sót, vi phạm - Triển khai xây dựng trụ sở làm việc 126 Đội Cấn theo phê duyệt NHCTVN Phấn đấu để cơng trình sớm khởi cơng vào đầu q II năm 2006 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàngdiễn rât gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Hiện chi nhánh, hoạt động giao cho phịng Tổng hợp tiếp thị phụ trách Vì hiệu hoạt động thấp chưa phat huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phịng chun trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh cấp một ngân hàng lớn chi nhánh NHCTBĐ 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì chi nhánh cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà không cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hoá hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đặc biệt chi nhánh cần xin phép Ngân hàng Công thương Việt Nam nâng cao tính chủ động chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 3.2.3 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHCTBĐ Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất tơ liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tơ cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng Do sở chi nhánh thi công nên chi nhánh phải thuê sở bên cạnh, hoạt động chi nhánh chưa thực biệt lập với hoạt động đơn vị khác Đơi gây khó khăn, khơng thuận tiện cho việc khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt việc tạo dựng hình ảnh riêng ngân hàng Do kế hoạch xây dựng trụ sở chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình số126 - Phố Đội Cấn cần gấp rút triển khai đẩy nhanh tiến độ thực hiện, để chi nhánh sớm có điều kiện tốt để cung cấp dịch vụ phục vụ khách hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt cơng việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình thành chi nhánh mạnh khơng hệ thống Ngân hàng Cơng thương mà cịn chi nhánh mạnh so với chi nhánh NHTM khác 3.2.6 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ cho kinh tế, mà trình cung ứng chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để NH đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH đến với người, nỗ lực thân TCTD không đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NHTM: cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp cần khẩn trương hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cầu nối thường xuyên tổ chức tín dụng với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng nữa, để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng (các NHTM) 3.3.3 Kiến nghị NHCT nói chung chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình nói riêng Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Công thương để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để chi nhánh xây dựng cho dược sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn chi nhánh Kết luận Từ phân tích chương trước cho ta thấy tồn phát triển kinh tế cá nhân tất yếu khách quan Nó phận khơng thể thiếu kinh tế hàng hoá đời phát triển khơng phù hợp với xu phát triển kinh tế nước ta mà cịn góp phần to lớn làm thay đổi mặt kinh tế Để hoạt động kinh doanh khu vực hiệu ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Với chức trung gian tài ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư cho đơn vị thiếu vốn Vì ngân hàng nơi hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế cá nhân Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình cịn nhiều vấn đề tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn ngân hàng lớn đại giới dã khai thác tốt mảng khách hàng Qua thấy tính tất yếu khách quan việc phải đầu tư phát triển để mở rộng hoạt động cho vay NHTM nói chung chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình nơi tơi thực tập nói riêng Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế chưa nhiều nên chun đề cịn nhiều vấn đề chưa tìm hiểu kỹ Kính mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn bổ sung cho chuyên đề ngày hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ... động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình 48 3.1 Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh 48 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi. .. cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình Chương : Giải pháp mở rộng hoạt động cho. .. cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình Chương 1: Khái Quát Về Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Của Một Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay