THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ********** NGUYỄN VIẾT DŨNG THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC SƠN Hà Nội, Năm 2022 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cho vay hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Thương mại (NHTM), hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro phức tạp Tác giả chọn đề tài “Thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ VPBank Hà Tĩnh tích cực triển khai đa dạng sản phẩm cho vay dành cho khối khách hàng cá nhân, tập trung vào nhóm sản phẩm cho vay có TSĐB Tỷ trọng cho vay có TSBĐ động sản tổng dư nợ cho vay khối khách hàng cá nhân ngày cao, khiến cho công tác thẩm định giá TSĐB động sản khối khách hàng cá nhân ngày Chi nhánh quan tâm, nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy khoản vay khách hàng cá nhân TMặc dù vậy, hoạt động cho vay có TSĐB động sản khối khách hàng cá nhân Chi nhánh thời gian qua phát sinh rủi ro, thể qua tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn khoản vay có xu hướng gia tăng MỤC TIÊU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU NGHIÊN CỨU - Xác định khung nghiên cứu thẩm định giá TSĐB động sản khối khách hàng cá nhân NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định giá TSĐB động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020 - Đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định giá TSĐB động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank Hà Tĩnh thời gian tới Đối tượng nghiên cứu: Công tác thẩm định giá TSĐB động sản khối khách hàng cá nhân NHTM Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: luận văn nghiên cứu công tác thẩm định giá TSĐB động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank Hà Tĩnh Trong đó, tập trung vào nội dung sau: (1) Bộ máy thẩm định; (2) Nội dung thẩm định, (3) Phương pháp thẩm định; (4) Quy trình thẩm định + Về khơng gian: ngân hàng VPBank Hà Tĩnh + Về thời gian: nghiên cứu thực trạng thẩm định giá TSĐB động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020, đề xuất giải pháp để hồn thiện cơng tác Chi nhánh đến năm 2025 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Chương 1: Cơ sở lý luận thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Chương 3: Giải pháp hoàn thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI  Hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại  Thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm mục tiêu thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Bộ máy thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Nội dung thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh  Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh  Bộ máy tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh  Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020 Ban Giám đốc Phịng Kế tốn Giao dịch Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng doanh nghiệp PGD Thành Sen PGD Nguyễn Du Phòng Quản lý tín dụng PGD Kỳ Anh PGD Hồng Lĩnh Cơ cấu tổ chức VPBank Hà Tĩnh Phịng Hành Tổ chức Kết hoạt động kinh doanh VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: tỷ Chỉ tiêu đồng, % Năm So sánh (%) 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 1.084 1.096 1.156 1,11 5,47 Tổng dư nợ tín dụng 734 829 901 12,94 8,69 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,46 0,79 0,85 - - Tổng thu nhập 89 93 95 4,49 2,15 Tổng chi 32 34 33 6,25 -2,94 Chênh lệch thu - chi 57 59 62 3,51 5,08 Tổng vốn huy động Kết cho vay có tài sảm đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 – 2020 Quy mô dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Bộ máy thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh Nội dung thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh Thực quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh Kết thẩm định khả khoản TSĐB động sản KHCN VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020 Năm Chỉ tiêu Số lượng hồ sơ tiến hành thẩm định (bộ) Số lượng hồ sơ có TSĐB không đảm bảo khả khoản Tỷ lệ (%) So sánh (%) 2020/2 2020 2019/2018 019 665 16,16 25 2018 2019 458 532 12 16 18 33,33 12,50 2,62 3,01 3,61 - - Giá trị TSĐB động sản khối KHCN VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020 Chỉ tiêu Phương tiện vận tải Giấy tờ có giá Phương tiện thi công Khác Tổng cộng 2018 Tỷ trọng Giá trị 159,45 4,52 39,36 5,66 12,52 17,78 10,01 72,04 221,34 100,0 2019 Tỷ trọng Giá trị 186,25 3,28 40,56 5,49 13,65 16,31 8,15 74,92 248,61 100,0 2020 Giá trị 215,68 55,25 14,81 10,12 295,86 Tỷ trọng 3,42 5,01 18,67 72,90 100,0 So sánh (%) 2019/ 2020/ 2018 2019 16,81 15,80 3,05 36,22 9,03 8,50 -18,58 24,17 12,32 19,01 Đánh giá chung thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Ưu điểm  Bộ máy thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN ngân hàng VPBank Hà Tĩnh tổ chức theo quy định ngân hàng VPBank  Chi nhánh thực đầy đủ nội dung thẩm định TSĐB động sản khối KHCN theo quy định HSC  Các phương pháp định giá ngân hàng VPBank Hà Tĩnh áp dụng phù hợp với loại TSĐB động sản khối KHCN  Quy trình thẩm định giá TSĐB nói chung TSĐB động sản khối KHCN nói riêng ban hành cụ thể Đánh giá chung thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020 Hạn chế  Cán thẩm định Chi nhánh thiếu số lượng  Nội dung thẩm định Chi nhánh phụ thuộc hoàn toàn vào quy định HSC  Theo tiêu chuẩn thẩm định giá, cần có 3-6 thơng tin so sánh tương tự ngân hàng lại sử dụng 2- thơng tin so sánh, bên cạnh đó, cán thẩm định TSĐB Chi nhánh hạn chế việc kết hợp nhiều phương pháp thẩm định giá khác để kiểm tra chéo kết thẩm định…  Quy trình thẩm định địi hỏi cán thẩm định phải kiểm tra thực tế tình hình TSĐB động sản khách hàng Tuy nhiên, áp lực thời gian hoàn thành báo cáo thẩm định với nhiều hồ sơ thẩm định nên số trường hợp, cán thẩm định không kiểm tra, không khảo sát kỹ tài sản so sánh Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan • Thứ nhất, hạn chế lực chun mơn cán thẩm định • Thứ hai, ngân hàng VPBank Hà Tĩnh chưa xây dựng hệ thống sở liệu thông tin phục vụ cho hoạt động định giá TSĐB động sản KHCN • Thứ nhất, thiếu thơng tin thị trường • Thứ hai, nguyên nhân xuất phát từ khách hàng • Thứ ba, cạnh tranh Chi nhánh NHTM địa bàn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN NĂM 2025 Mục tiêu phương hướng hoàn thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng có tài sản đảm bảo khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025 Phương hướng hoàn thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025 Giải pháp hoàn thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025 Hoàn thiện Hoàn thiện nội Hoàn thiện Hoàn thiện thực Các giải pháp máy thẩm địnhdung thẩm định phương pháp quy trình khác giá giá thẩm định giá thẩm định giá MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Chính phủ quan quản lý nhà nước có liên quan Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN THẦY CÔ GIÁO! ... sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại. .. bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA... tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Bộ máy thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Nội dung thẩm định giá tài sản đảm