Thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Hà Tĩnh

Cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho các Ngân hàng Thương mại (NHTM), nhưng đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro và phức tạp. Đối với các NHTM, thẩm định giá tài sản đảm bảo (TSĐB) là một trong những nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động cho vay. Chất lượng và giá trị của các TSĐB sẽ góp phần ảnh hưởng đến quyết định cho vay của mỗi ngân hàng, do đó công tác thẩm định giá TSĐB tại các NHTM có vai trò vô cùng quan trọng. Trên giác độ ngân hàng, việc định giá TSĐB giúp cho NHTM xác định được mức cho vay hợp lý trên cơ sở tính toán và dự báo được các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời tăng tính cạnh tranh của các NHTM trong việc tạo lập uy tín và thu hút khách hàng trong lĩnh vực cho vay, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung của các NHTM. Trong những năm qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) luôn theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường, đó là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng và lợi nhuận và chú trọng tăng trưởng chất lượng hoạt động. Để hiện thực hóa những mục tiêu này, mảng tín dụng bán lẻ nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng được VPBank hết sức quan tâm. Đến cuối năm 2020, tỷ trọng tín dụng bán lẻ (bao gồm cho vay khách hàng cá nhân và khối SME) chiếm đến hơn 51% tổng dư nợ tín dụng của ngan hàng, danh mục tín dụng bán lẻ phân bố đều ở các phân khúc và nhóm nhu cầu (như cho vay mua nhà chiếm 30%, cho vay tín chấp hơn 20%, cho vay mua ô tô gần 20%), nợ xấu khối khách hàng bán lẻ cũng giảm xuống dưới 2% (VPBank, 2020). Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh (VPBank Hà Tĩnh) cũng không nằm ngoài định hướng phát triển trên. Trong những năm qua, VPBank Hà Tĩnh đã tích cực triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay dành cho khối khách hàng cá nhân, trong đó tập trung vào nhóm các sản phẩm cho vay có TSĐB như: vay kinh doanh, vay mua xe ô tô trả góp, vay mua nhà đất, căn hộ, vay tiêu dùng có TSĐB và vay sửa chữa nhà. Bên cạnh tài sản thế chấp truyền thống như bất động sản, thì các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân trên còn nhận tài sản thế chấp là động sản (chủ yếu là các loại phương tiện vận tải theo quy định nhận TSĐB của VPBank theo từng thời kỳ). Tỷ trọng cho vay có TSBĐ là động sản trong tổng dư nợ cho vay của khối khách hàng cá nhân ngày càng cao, khiến cho công tác thẩm định giá TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân ngày càng được Chi nhánh quan tâm, nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay của khách hàng cá nhân. Mặc dù vậy, hoạt động cho vay có TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian qua vẫn phát sinh những rủi ro, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của các khoản vay này có xu hướng gia tăng. Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là công tác thẩm định giá TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân tại VPBank Hà Tĩnh còn một số hạn chế nhất định, liên quan đến chất lượng nguồn nhân lực, thông tin thẩm định giá TSĐB không được thu thập đầy đủ, quá trình thực hiện quy trình thẩm định còn gặp một số sai sót. Với những lý do trên, tác giả đã chọn đề tài “Thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN VIẾT DŨNG THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN VIẾT DŨNG THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC SƠN HÀ NỘI, NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Hà Tĩnh” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn khách quan, trung thực không trùng lặp với công trình nghiên cứu cơng bố Tơi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Tác giả luận văn Nguyễn Viết Dũng LỜI CẢM ƠN Trước hết, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn, người hướng dẫn mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Tác giả luận văn Nguyễn Viết Dũng MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CBTD CN HSC KHCN KHDN NĐ NHNN NHTM PGD QĐ SXKD TCTD TMCP TSĐB TT TTg UBND USD VNĐ VPBank Giải nghĩa Cán tín dụng Chi nhánh Hội sở Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Nghị định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Phòng Giao dịch Quyết định Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại Cổ phần Tài sản đảm bảo Thông tư Thủ tướng Ủy ban nhân dân Đô la Mỹ Việt Nam Đồng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC HỘP Hộp 2.1: Kết vấn sâu máy thẩm định TSĐB động sản khối KHCN VPBank Hà Tĩnh 66 Hộp 2.2: Kết vấn sâu nội dung thẩm định TSĐB động sản khối KHCN VPBank Hà Tĩnh 78 Hộp 2.3: Kết vấn sâu phương pháp thẩm định TSĐB động sản khối KHCN VPBank Hà Tĩnh 83 Hộp 2.4: Kết vấn sâu quy trình thẩm định TSĐB động sản khối KHCN VPBank Hà Tĩnh 87 105 đến hạn chế công tác định giá TSĐB động sản khối KHCN Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng VPBank Hà Tĩnh cần phải quán triệt cán thực quy trình thẩm định giá cách nghiêm túc Cụ thể Khi tiếp nhận hồ sơ yêu cầu thẩm định giá TSĐB từ KHCN: Cán quan hệ KHCN cần phải tiến hành kiểm tra tính pháp lý hồ sơ yêu cầu thẩm định TSĐB, liên hệ với KHCN trường hợp hồ sơ yêu cầu thiếu giấy tờ, văn cần thiết, chẳng hạn như: đăng kiểm xe, giấy chứng nhận chất lượng an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới nhập khẩu, bảo hiểm vật chất xe giới, tờ khai hải quan, hóa đơn VAT,… Kiên khơng chuyển cho Tổ Thẩm định tài sản hồ sơ yêu cầu thẩm định giá TSĐB chưa đầy đủ Khi phân công thẩm định TSĐB động sản khối KHCN, cán thẩm định cần phải thực tốt bước sau: + Lập kế hoạch thẩm định giá: Kế hoạch định giá cần phải xác định rõ thời gian thực hiện, cụ thể hóa thành bước cụ thể, xác định rõ ràng thông tin cần thu thập tiến hành khảo sát trạng động sản Bố trí thời gian, lên kế hoạch cụ thể để hồn thành cơng việc định giá + Thẩm định thực tế TSĐB động sản: cán thẩm định cần phải chụp ảnh lại TSĐB động sản, ảnh cán thẩm định khảo sát thực tế để kiểm tra tính xác thực hữu TSĐB động sản, biên thẩm định thực tế TSĐB phải có chữ ký khách hàng Cán thẩm định cần phải vào chứng từ chúng minh nguồn gốc, quyền sở hữu, chi phí để hình thành nên động sản trường hợp xác định nguyên giá động sản: Hợp đồng mua bán, Hóa đơn mua, bán theo quy định Bộ Tài chính; giấy tờ liên quan khác (nếu có) + Lập báo cáo thẩm định giá TSĐB động sản: Cán thẩm định phải ý kiểm tra kỹ thông tin báo cáo thẩm định giá, đảm báo thông tin xác, trung thực, khách quan với đầy đủ nội dung như: (1) Tính đầy đủ hồ sơ TSĐB theo quy định; (2) Tính pháp lý TSĐB động sản; (3) Phân tích, đánh giá, dự báo giá trị, khả chuyển nhượng, phương pháp quản lý TSĐB động sản; 106 (4) Các xác định giá trị TSĐB động sản; (5) Dự báo rủi ro có thẻ xảy TSĐB động sản biện pháp đề xuất để hạn chế rủi ro; (6) Kết luận việc đồng ý hay không đồng ý việc nhận TSĐB động sản thẩm định Đặc biệt, trình thẩm định (tiếp xúc kháh hàng, kiểm tra trạng thực tế tài sản), phát động sản có rủi ro tranh chấp, tài sản có đặc điểm, kết cấu khơng phù hợp, sai mẫu mã quy cách, rủi ro pháp lý khác báo cáo thẩm định giá, cán thẩm định phải thể rõ nội dung đồng thời phải có cảnh báo, kiến nghị lãnh đạo Chi nhánh, cấp phê duyệt tín dụng xem xét 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Nâng cao trình độ chuyên môn cán nhân viên trực tiếp liên quan đến hoạt động thẩm định tài sản Ngân hàng VPbank Hà Tĩnh thực việc đào tạo chỗ cho cán thẩm định Đó sử dụng cán thẩm định làm việc lâu năm, có kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm làm việc nắm rõ nghiệp vụ, sách ngân hàng tình hình biến động động sản thị trường Công việc đào tạo nâng cao nhân viên chỗ thực qua số bước: (1) Hướng dẫn cán thẩm định cần đào tạo học hỏi kiến thức, quy trình thẩm định, cơng văn ngân hàng liên quan tới công tác thẩm định động sản khối KHCN để nắm bắt sơ công việc Hướng dẫn nhân viên tra cứu thông tin liên quan tới công tác thẩm định như: Tìm hiểu thơng tin so sánh, thơng tin liên quan tới tài sản thẩm định internet, thông tin từ kho liệu ngân hàng nguồn thông tin khác; (2) Kèm cặp nhân viên trình thẩm định thực tế Khi cán cần đào tạo nắm bắt số kiến thức, quy trình thẩm định cho cán thẩm định thẩm định thực tế Người hướng dẫn cán cần đào tạo để bảo, giải đáp vướng mắc thực tế, người hướng dẫn cần truyền đạt thông tin, kinh nghiệm xử lý 107 vấn đề thực tế để cán đào tạo hình dung cơng việc; (3) Trong q trình cán cần đào tạo thực lập báo cáo thẩm định, người hướng dẫn cần theo dõi, kiểm tra lỗi nghiệp vụ bản, cách thức xử lý vấn đề khó cho phù hợp Tổ chức họp để trao đổi kiến thức, nêu lỗi nghiệp vụ thường mắc phải trình thẩm định để cán cần đào tạo không mắc phải trình thẩm định Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán thẩm định, kể cán quan hệ KHCN (bởi đối tượng tiếp nhận hồ sơ yêu cầu thẩm định KHCN) tham gia lớp học Trung tâm đào tạo ngân hàng VPBank để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, nhận biết lỗi nghiệp vụ thường mắc phải trình thẩm định thực tế cách thức ứng xử vấn đề Cán thẩm định giảng viên có kinh nghiệm trung tâm đào tạo giảng dạy, chuyên viên định giá tài sản trung tâm đào tạo hướng dẫn, bảo Được trao đổi thông tin, thảo luận, giải đáp thắc mắc gặp phải trình thẩm định thực tế Bên cạnh đó, chi nhánh cần phối hợp với Trung tâm đào tạo ngân hàng VPBank thiết kế khóa học liên quan đến thẩm định giá TSĐB động sản dành cho KHCN phù hợp với đặc thù chi nhánh địa bàn Hà Tĩnh, tập trung vào động sản chủ yếu chấp chi nhánh phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, giấy tờ có giá, số TSĐB động sản đặc thù máy móc thiết bị chuyên dùng, phương tiện vận tải dùng ngành không thông dụng Điều giúp cho giảng, nội dung tập huấn sát với thực tế chi nhánh, giúp cho hiệu công tác đào tạo nâng cao Chi nhánh mời giảng viên trường Đại học hàng đầu Việt Nam thẩm định giá (như trường Đại học Kinh tế Quốc dân, trường Đại học Ngoại thương, Học viện Ngân hàng), mời chuyên gia Bộ Tài chính, Hội Thẩm định giá Việt Nam trực tiếp trụ sở Chi nhánh Hà Tĩnh để giảng dạy, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định Chi nhánh, hoạt 108 động thẩm định TSĐB động sản khối KHCN Chi nhánh cần trọng tổ chức khóa đào tạo giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định bước xây dựng quy tắc nghề nghiệp thành thói quen tác nghiệp cán Đồng thời, Chi nhánh Hà Tĩnh cần tiến hành giám sát, kiểm tra thái độ kết làm việc nhân viên thẩm định giá, ban hành quy định xử lý nghiêm khắc nhân viên vi phạm quy tắc đạo đức nghề nghiệp thực thẩm định giá VPBank Hà Tĩnh cần liên hệ với quan quản lý chun mơn thẩm định giá có uy tín, tổ chức thi kiểm tra lực định kỳ để bảo đảm lực trình độ chun mơn mức độ định cán thẩm định nhằm đáp ứng yêu cầu thực thẩm định giá TSĐB Qua đó, Chi nhánh giao cho nhân viên thẩm định phần việc tương xứng với trình độ nghiệp vụ, lực họ 3.2.5.2 Xây dựng hoàn thiện hệ thống sở liệu thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định giá Các thông tin giao dịch thị trường loại tài sản nguồn tài nguyên quý giá Nguồn thông tin phục vụ tốt cho công tác thẩm định TSĐB nói chung TSĐB động sản khối KHCN Chi nhánh, xây dựng đơn giá thị trường, bảng liệu thị trường làm sở cho việc thống kê, dự báo biến động giá động sản theo thời kỳ Vì vậy, ngân hàng VPBank Hà Tĩnh cần phải có riêng cho hệ thống liệu phải cập nhật, bổ sung kịp thời mang lại tính khách quan xác Thơng tin động sản thu thập từ nguồn sau: Thông tin đời máy, chủng loại, công năng, thiết kế máy móc thiết bị, phương tiện vân tải thường tìm hiểu qua đăng ký, đăng kiểm, tờ khai nguồn gốc xuất xứ chất lượng an toàn kỹ thuật mà khách hàng cung cấp Tuy nhiên cần tham khảo thêm thông tin từ nhà cung cấp, hãng phân phối người sử dụng có nhu cầu bán thị trường 109 Đánh giá chất lượng cịn lại động sản: Ngồi việc theo thời gian khấu hao, cần quan tâm thêm số km số hoạt động Kết hợp với đánh giá ngoại trao đổi thơng tin với khách hàng tình hình hoạt động khai thác động sản để có đánh giá khách quan Thơng tin giá bán: Có thể tham khảo từ hóa đơn mua bán mà khách hàng cung cấp website bán hàng nước thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin với nhà cung cấp động sản, salon hãng ô tô sở liệu giá phương tiện vận tải tơ vơ hữu ích Ngoài ra, vài khách hàng Chi nhánh nhà cung cấp động sản cán thẩm định trao đổi, khai thác thêm thông tin Các nhân viên thẩm định tài sản phải thường xuyên theo dõi bám sát với thị trường đồng thời phải thu thập nhiều thông tin thị trường qua nguồn khác nhằm tạo cho hệ thống liệu thơng tin phong phú Điều giúp ích nhiều cho hoạt động thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN Để phát triển hoàn thiện kho liệu giá tài sản đảm bảo cán thẩm định ngân hàng phải cập nhật thông tin qua nguồn như: Khách hàng vay mua động sản có tốn qua ngân hàng; Các giao dịch mua bán động sản thực thông qua tổ chức, cá nhân kinh doanh, sàn giao dịch đặc thù loại động sản, website mua bán máy móc thiết bị, phương tiện vận tải; Các đơn vị có chức định giá Nhà nước như: Bộ Tài (Trung tâm thơng tin thẩm định giá), Sở Tài Chính/Trung tâm thẩm định giá bán đấu giá tài sản); Kết bán đấu giá động sản tổ chức bán đấu giá thực hiện; Bảng giá tính thuế dịng xe tơ Bộ Tài cơng bố, Giao dịch mua bán động sản khác mà đơn vị thu thập, xác định được; Các thông tin rao bán động sản phương tiện thông tin đại chúng; Các nguồn thông tin khác Sau thu thập, nhân viên định giá nhập thơng tin vào phần mềm quản lý giá Đây phần mềm hữu dụng cho việc tra cứu, lưu trữ thơng tin, 110 giúp ích nhiều cho trình thẩm định TSĐB động sản khối KHCN sau 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan quản lý nhà nước có liên quan Chính phủ quan quản lý nhà nước có liên quan, đặc biệt NHNN Việt Nam Bộ Tài chính, cần hồn thiện văn pháp luật có liên quan đến hoạt động thẩm định giá TSĐB nói chung TSĐB động sản nói riêng TCTD Nhà nước cần sớm ban hành quy định chung hoạt động thẩm định giá NHTM cách cụ thể Xây đựng văn hướng dẫn, quy định cụ thể trình độ lực thẩm định viên, hình thức hoạt động tổ chức quan doanh nghiệp thẩm định giá có hoạt động thẩm định đơn vị/phòng thẩm định tài sản NHTM Nhà nước cần thống chung quản lý hoạt động tổ chức xây dựng hệ thống chất lượng để kiểm định công nhận kết thẩm định tổ chức nhằm tạo điều kiện phát triển nâng cao chất lượng thẩm định giá NHTM nói chung hoạt động thẩm định TSĐB ngân hàng VPBank nói riêng Tăng cường công tác đào tạo lĩnh vực thẩm định giá Hiện nay, giao dịch liên quan đến bảo đảm, mua bán diễn phổ biến, từ địi hỏi ngày cao nhu cầu NHTM nhu cầu xã hội việc định giá tài sản, đòi hỏi lượng lớn nhân lực có trình độ chun mơn sâu tỏng lĩnh vực thẩm định giá tài sản Do đó, Nhà nước cần tạo điều kiện để khuyến khích, cấp phép cho sở giáo dục đào tạo, đặc biệt trường Đại học, Học viện đủ điều kiện mở thêm chuyên ngành định giá tài sản để đáp ứng nhu cầu thị trường Ngoài ra, NHNN Việt Nam phối hợp với Trung tâm đào tạo 111 NHTM lớn nước, kể NHTM nước ngồi để hình thành nên nội dung đào tạo, tập huấn, hội thảo trao đổi kinh nghiệm cho cán thẩm định NHTM nước Điều giúp nâng cao trình độ thẩm định cán thẩm định NHTM nước theo tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế tốt Bên cạnh đó, Nhà nước cần có chế khuyến khích cho đơn vị tư nhân đủ điều kiện, Hội thẩm định giá Việt Nam mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn, cấp chứng nghiệp vụ thẩm định viên cho cá nhân có nhu cầu Điều đảm bảo tận dụng cách tốt nguồn lực xã hội để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán có liên quan trực tiếp, gián tiếp đến cơng tác thẩm định giá TSĐB nói chung TSĐB động sản khối KHCN nói riêng NHNN Việt Nam cần có giải pháp, hỗ trợ NHTM việc đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán thẩm định giá NHTM Chính phủ cần đạo NHNN Việt Nam tăng cường hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Hiện CIC xem kênh thông tin hiệu cung cấp thông tin cho cácc NTHM việc đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng, giúp cán thẩm định NHTM có thơng tin tổng qua, tình hình tài khách hàng trước Tuy nhiên, thơng tin liên quan đến tình hình tín dụng khách hàng CIC tương đối cán thẩm định thường khơng khai thác nhiều khía cạnh từ nguồn thơng tin (hiện cán thẩm định sử dụng CIC để xem xét tình trạng nợ hạn, nợ xấu khách hàng cá nhân CTTD chủ yếu) Nếu Trung tâm CIC nâng cấp có tích hợp thêm đầy đủ thơng tin thị trường lên quan đến giá loại tài sản nói chung động sản nói riêng, kênh hỗ trợ hữu hiệu NHTM 112 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Để hỗ trợ cho hoạt động thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN Chi nhánh trực thuộc nói chung ngân hàng VPBank Hà Tĩnh nói riêng, ngân hàng VPBank cần: Nâng cao hiệu quy trình, quy định thẩm định giá TSĐB Ngân hàng VPBank dựa quy định pháp luật sách riêng để đưa quy trình, quy định thẩm định giá TSĐB nói chung TSĐB động sản khối KHCN nói riêng Nhưng quy định mang tính tương đối phù hợp với thời kỳ, quy định pháp luật thị trường khơng ngừng thay đổi Vì thế, ngân hàng VPBank cần phải liên tục thường xuyên nghiên cứu, cập nhật thay đổi để hồn thiện thêm quy định thẩm định giá TSBĐ Bên cạnh đó, ngân hàng VPBank cần có hướng dẫn cụ thể, chi tiết vấn đề liên quan đếm thẩm định giá TSĐB nói chung TSĐB động sản khối KHCN nói riêng, đặc biệt quy định tổ chức máy thẩm định, nội dung thẩm định, hướng dẫn chi tiết phương pháp thẩm định nêu rõ bước quy trình thẩm định Tất nội dung nên VPBank cụ thể hóa văn bản, nghiên cứu xây dựng thành cẩm nang hướng dẫn với hình ảnh trực quan, sinh động, dễ hiểu cho đội ngũ cán thẩm định cán bộ, phịng ban khác có liên quan Điều giúp cho quy định, quy trình thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN ngân hàng thực cách thống nhất, quán chi nhánh hệ thống VPBank Nghiên cứu xây dựng đầy đủ phương pháp định giá tài sản theo tiêu chuẩn thẩm định giá Bộ Tài Chính chuẩn mực quốc tế Điều giúp cho Chi nhánh hệ thống có nhiều lựa chọn phương thức định giá Việc hoàn thiện phương pháp định giá cần phải tiếp nhận ý kiến đóng góp từ chuyên gia, cán thẩm định ngân hàng tổ chức thẩm định bên ngoài, 113 thực điều chỉnh tiêu cho phù hợp với thực tế để kết thẩm định giá TSĐB ngày phản ảnh giá trị tài sản phù hợp với điều kiện thị trường tài sản Ngân hàng VPBank cần hỗ trợ Chi nhánh toàn hệ thống xây dựng đội ngũ nhân thẩm định giá TSĐB có lực, chuyên mơn cao đạo đức nghề nghiệp Trong đó, quan trọng nhất, ngân hàng VPBank cần phải trọng công tác huấn luyện đào tạo nhân lực, liên kết với tổ chức thẩm định giá chuyên nghiệp, hỗ trợ cho Chi nhánh xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn phù hợp nhằm thực tốt hoạt động thẩm định giá TSĐB nói chung TSĐB động sản khối KHCN nói riêng Nâng cao mức độ áp dụng công nghệ thông tin hoạt động thẩm định giá TSĐB toàn hệ thống Việc áp dụng công nghệ cách triệt để giúp số hóa cách nhanh hồ sơ thẩm định, tạo điều kiện cho khách hàng thực hồ sơ yêu cầu thẩm định, tạo điều kiện cho cán ngân hàng thuận lợi việc triển khai hoạt động thẩm định, rút ngắn thời gian Bên cạnh đó, việc quản lý thẩm định TSĐB thông qua công nghệ giúp cán quản lý Chi nhánh nắm rõ tiến độ thực công việc cán thẩm định cách nhanh nhất, qua đó, có giải pháp để cải thiện tùy trường hợp cụ thể 114 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng NHTM hàm chứa nhiều rủi ro định Do đó, hoạt động thẩm định giá TSĐB nói chung TSĐB động sản KHCN nói riêng hồn thiện, rủi ro cho vay KHCN có TSĐB chấp động sản giảm thiểu Nhận thức tầm quan trọng đó, thời gian qua, ngân hàng VPBank Hà Tĩnh năm qua trọng đến công tác thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN Nghiên cứu thực ngân hàng VPBank Hà Tĩnh đạt kết sau: Thứ nhất, luận văn xác định khung nghiên cứu thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN NHTM Trong tập trung vào khía cạnh: máy thẩm định, nội dung thẩm định, phương pháp thẩm định; Quy trình thẩm định nhân tố ảnh hưởng đến công tác định giá TSĐB động sản khối KHCN NHTM Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN ngân hàng VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 20182020, từ rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác Chi nhánh Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN ngân hàng VPBank Hà Tĩnh thời gian tới, cụ thể: (1) Hoàn thiện máy thẩm định giá; (2) Hoàn thiện nội dung thẩm định giá; (3) Hoàn thiện phương pháp thẩm định giá; (4) Hồn thiện thực quy trình thẩm định giá; (5) Các giải pháp khác Những kiến nghị lên Chính phủ quan quản lý nhà nước có liên quan, kiến nghị lên HSC tác giả đề xuất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động VPBank Hà Tĩnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hữu Hoàng Anh (2016), Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn - Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Ngô Huy Bảo (2015), Hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Chi nhánh ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam địa bàn thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Bộ Tài (2015), Thơng tư số 28/2015/TT-BTC ban hành Tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số 05, 06, 07, Hà Nội Bộ Tài (2018), Tài liệu bồi dưỡng chuyên ngành thẩm định giá, Hà Nội Chính Phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Vũ Minh Đức (2011), Giáo trình Nguyên lý tiêu chuẩn thẩm định giá, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trầm Thị Xuân Hương (2013), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Nga (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định TSĐB nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Ngoại thương Trần Thị Bích Nhân (2016), Định giá bất động sản chấp ngân hàng: 10 tồn đề xuất, Tạp chí Tài chính, số tháng 8/2016, trang 68-70 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 39/2019/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước 11 khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh 12 (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2018, Hà Tĩnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2019, Hà Tĩnh 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh 14 (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2020, Hà Tĩnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2018), Sổ tay tín 15 dụng, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2018), Quy định 16 nhận thẩm định tài sản đảm bảo động sản, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2014), Quy định 17 định giá tài sản đảm bảo, Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2020), Báo cáo 18 thường niên 2020, Hà Nội Chu Quý Nam Phương (2019), Thẩm định giá TSĐB cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Thương 19 20 21 mại Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PHỤ LỤC PHỤ LỤC – DÀN BÀI PHỎNG VẤN Kính chào Anh/Chị! Tơi học viên cao học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện nay, thực nghiên cứu đề tài: “Thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Hà Tĩnh” Mục đích vấn hơm tìm hiểu ý kiến đánh giá Anh/Chị nội dung liên quan đến công tác thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN chi nhánh, để từ có xây dựng giải pháp có tính khả thi, đáp ứng yêu cầu nâng cao hiệu công tác chi nhánh Vì vậy, tơi mong muốn nhận hỗ trợ Anh/Chị việc cung cấp thông tin Câu 1: Xin Anh/Chị đánh giá máy thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN ngân hàng VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020: Ưu điểm? Hạn chế? Nguyên nhân hạn chế? Câu 2: Xin Anh/Chị đánh giá nội dung thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN ngân hàng VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020: Ưu điểm? Hạn chế? Nguyên nhân hạn chế? Câu 3: Xin Anh/Chị đánh giá phương pháp thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN ngân hàng VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 20182020: Ưu điểm? Hạn chế? Nguyên nhân hạn chế? Câu 4: Xin Anh/Chị đánh giá quy trình thẩm định giá TSĐB động sản khối KHCN ngân hàng VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020: Ưu điểm? Hạn chế? Nguyên nhân hạn chế? Xin chân thành cảm ơn cộn tác Anh/Chị! PHỤ LỤC – DANH SÁCH NGƯỜI THAM GIA PHỎNG VẤN STT Họ tên Trần Xuân Dũng Nguyễn Quang Đạt Trần Anh Tuấn Trần Thế Anh Bùi Khắc Định Nguyễn Thị Thúy Giang Chức danh Giám đốc chi nhánh Phó Giám đốc chi nhánh Trưởng phịng Quản lý tín dụng Trưởng phịng Khách hàng cá nhân Tổ trưởng Tổ thẩm định tài sản Cán thẩm định tài sản PHỤ LỤC - QUY ĐỊNH ĐỊNH GIÁ DÀNH CHO CÁC TSĐB LÀ ĐỘNG SẢN KHÁC CỦA NGÂN HÀNG VPBANK STT Loại tài sản Phương pháp định giá Giá trị định giá tính đến mức cao tổng số tiền bên bảo đảm nhận Tiền thụ hưởng từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời điểm nợ đến hạn (kể trường hợp toán trước hạn) Cần lưu ý định giá cần xác định số tiền phí khoản bảo hiểm mà Bên bảo đảm đóng để xác định mức độ bảo hiểm khả nhận vào thời điểm định giá Giá trị tài sản xác định theo phương pháp thu nhập để chiết khấu dòng tiền thời điểm định giá sở chi phí hợp lý mà bên bảo đảm phải bỏ để có quyền khai thác, quản lý Quyền khai thác tài khu mỏ (có giấy tờ tài liệu chứng minh), trữ nguyên thiên nhiên lượng khu mỏ, khả khai thác Bên bảo đảm, thời gian phép khai thác… Nếu khu mỏ cịn có hạng mục đầu tư nhà xưởng, thiết bị… định giá theo hướng dẫn bất động sản tài sản đất Tài sản luân chuyển Có thể xác định giá trị tài sản bảo đảm tối đa trình sản xuất, giá trị nguồn vốn lưu động kỳ kinh doanh Quyền thuê tài sản bên vay theo phương pháp Mục 12 Việc định giá quyền thuê tài sản chủ yếu dựa số tiền thuê mà bên bảo đảm toán trước cho bên cho thuê cho thời gian chưa thuê theo Hợp đồng cho thuê tài sản ... thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại. .. bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh Thực quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân Ngân hàng. .. thương mại Nội dung thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản khối khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại