Cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho các Ngân hàng Thương mại (NHTM), nhưng đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro và phức tạp. Đối với các NHTM, thẩm định giá tài sản đảm bảo (TSĐB) là một trong những nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động cho vay. Chất lượng và giá trị của các TSĐB sẽ góp phần ảnh hưởng đến quyết định cho vay của mỗi ngân hàng, do đó công tác thẩm định giá TSĐB tại các NHTM có vai trò vô cùng quan trọng. Trên giác độ ngân hàng, việc định giá TSĐB giúp cho NHTM xác định được mức cho vay hợp lý trên cơ sở tính toán và dự báo được các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời tăng tính cạnh tranh của các NHTM trong việc tạo lập uy tín và thu hút khách hàng trong lĩnh vực cho vay, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung của các NHTM. Trong những năm qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) luôn theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường, đó là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng và lợi nhuận và chú trọng tăng trưởng chất lượng hoạt động. Để hiện thực hóa những mục tiêu này, mảng tín dụng bán lẻ nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng được VPBank hết sức quan tâm. Đến cuối năm 2020, tỷ trọng tín dụng bán lẻ (bao gồm cho vay khách hàng cá nhân và khối SME) chiếm đến hơn 51% tổng dư nợ tín dụng của ngan hàng, danh mục tín dụng bán lẻ phân bố đều ở các phân khúc và nhóm nhu cầu (như cho vay mua nhà chiếm 30%, cho vay tín chấp hơn 20%, cho vay mua ô tô gần 20%), nợ xấu khối khách hàng bán lẻ cũng giảm xuống dưới 2% (VPBank, 2020). Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh (VPBank Hà Tĩnh) cũng không nằm ngoài định hướng phát triển trên. Trong những năm qua, VPBank Hà Tĩnh đã tích cực triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay dành cho khối khách hàng cá nhân, trong đó tập trung vào nhóm các sản phẩm cho vay có TSĐB như: vay kinh doanh, vay mua xe ô tô trả góp, vay mua nhà đất, căn hộ, vay tiêu dùng có TSĐB và vay sửa chữa nhà. Bên cạnh tài sản thế chấp truyền thống như bất động sản, thì các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân trên còn nhận tài sản thế chấp là động sản (chủ yếu là các loại phương tiện vận tải theo quy định nhận TSĐB của VPBank theo từng thời kỳ). Tỷ trọng cho vay có TSBĐ là động sản trong tổng dư nợ cho vay của khối khách hàng cá nhân ngày càng cao, khiến cho công tác thẩm định giá TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân ngày càng được Chi nhánh quan tâm, nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay của khách hàng cá nhân. Mặc dù vậy, hoạt động cho vay có TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian qua vẫn phát sinh những rủi ro, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của các khoản vay này có xu hướng gia tăng. Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là công tác thẩm định giá TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân tại VPBank Hà Tĩnh còn một số hạn chế nhất định, liên quan đến chất lượng nguồn nhân lực, thông tin thẩm định giá TSĐB không được thu thập đầy đủ, quá trình thực hiện quy trình thẩm định còn gặp một số sai sót. Với những lý do trên, tác giả đã chọn đề tài “Thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ.
Kết quả phỏng vấn sâu về nội dung thẩm định TSĐB là động sản của khối
KHCN tại VPBank Hà Tĩnh
Trong giai đoạn 2018-2020, nội dung thẩm định giá tài sản động sản của khối KHCN tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh đã có những ưu điểm nổi bật như quy trình đánh giá minh bạch và chính xác, giúp tăng cường niềm tin của khách hàng Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế, bao gồm thiếu hụt nguồn nhân lực chuyên môn và công nghệ hỗ trợ thẩm định Nguyên nhân của những hạn chế này chủ yếu xuất phát từ việc chưa đầu tư đủ vào đào tạo nhân viên và cập nhật công nghệ mới trong lĩnh vực thẩm định giá.
Ông Nguyễn Quang Đạt, Phó Giám đốc Chi nhánh Hà Tĩnh, cho biết chi nhánh luôn cập nhật nhanh chóng các văn bản và quy định của HSC liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là công tác thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) là động sản của khối KHCN Mặc dù ban lãnh đạo đang hướng tới việc ban hành danh mục chi tiết các tài sản hạn chế nhận làm TSĐB, nhưng do những hạn chế về chuyên môn và các nguyên nhân khách quan, danh mục này vẫn chưa hoàn thiện Sắp tới, VPBank Hà Tĩnh sẽ đề nghị HSC hỗ trợ chuyên gia để tư vấn cho danh mục này phù hợp với điều kiện tại tỉnh Hà Tĩnh Ông Bùi Khắc Định, Tổ trưởng Tổ thẩm định tài sản, khẳng định VPBank đã ban hành đầy đủ các quy định về thẩm định TSĐB động sản, từ yêu cầu chấp nhận đến các nội dung cần thẩm định để đánh giá tính thanh khoản và giá trị của TSĐB tại thời điểm định giá, tạo cơ sở vững chắc cho công tác thẩm định.
Nguồn: Kết quả phỏng vấn của luận văn
Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh bao gồm các bước xác định giá trị tài sản, phân tích thị trường và áp dụng các tiêu chí đánh giá phù hợp Quy trình này nhằm đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong việc thẩm định giá, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý rủi ro và tối ưu hóa các quyết định tín dụng.
Tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh, cán bộ thẩm định sử dụng chủ yếu phương pháp so sánh và phương pháp chi phí để định giá tài sản đảm bảo (TSĐB) là động sản thuộc khối KHCN Tỷ trọng áp dụng các phương pháp này trong thẩm định TSĐB động sản tại chi nhánh đang được ghi nhận.
Hình 2.4: Các phương pháp thẩm định TSĐB là động sản của khối KHCN đang được áp dụng tại VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020
Nguồn: Tổ thẩm định tài sản, Phòng Quản lý tín dụng, VPBank Hà Tĩnh
Trong số hồ sơ tài sản đảm bảo là động sản của khối KHCN được thẩm định tại chi nhánh, phương pháp so sánh chiếm ưu thế với tỷ lệ 71-73%, chủ yếu áp dụng cho các phương tiện vận tải Phương pháp chi phí đứng thứ hai với tỷ lệ 23-26%, tập trung chủ yếu vào máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất và hàng hóa nguyên vật liệu.
…) Còn lại gần 4% hồ sơ được áp dụng theo quy định định giá của HSC, trong đó chủ yếu là GTCG (sổ tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu,…).
Các phương pháp thẩm định được minh họa như sau:
Phương pháp thẩm định giá so sánh sử dụng thông tin từ các tài sản tương tự đã giao dịch trên thị trường, với các đặc điểm kinh tế và kỹ thuật tương đương, để phân tích và điều chỉnh giá mua, bán nhằm ước tính giá trị thị trường của tài sản cần thẩm định Tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh, phương pháp này thường được áp dụng cho động sản, đặc biệt là phương tiện vận tải Ví dụ minh họa cụ thể về việc sử dụng phương pháp so sánh tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh cho thấy tính hiệu quả của phương pháp này trong việc xác định giá trị tài sản.
Bảng 2.10: Kết quả thẩm định giá Xe ô tô con TOYOTA CAMRY 2.5G AT (số tự động) bằng phương pháp so sánh
Tài sản thẩm định giá
Xe ô tô con Toyota Camry 2.5G AT 2013
Xe ô tô con Toyota Camry 2.5G AT 2013
Xe ô tô con Toyota Camry 2.5G AT 2013
Xe ô tô con Toyota Camry 2.5G AT 2013
Tỷ lệ thương lượng giá (%) 97 97 97
Giá bán giao dịch dự kiến thành công
Xuất xứ Việt Nam Việt Nam Việt Nam Việt Nam
Số km đã qua sử dụng
Tình trạng sử dụng của xe là đã qua sử dụng, với mức tiêu hao nhiên liệu được phân loại thành ba nhóm: bình thường, nhiều hơn bình thường và bình thường.
Tổng mức điều chỉnh 0% 7% 2% Đơn giá chỉ dẫn sau khi điều chỉnh (đồng) 795.400.000 804.372.500 791.520.000 Mức giá thống nhất
Dựa trên thông tin đã cung cấp và mục đích thẩm định giá của khách hàng, chúng tôi đề xuất chọn giá trị thị trường là giá trị tài sản so sánh tương đồng với mức giá thấp nhất là 791.520.000 VNĐ.
Nguồn: Tổ thẩm định tài sản, Phòng Quản lý tín dụng, VPBank Hà Tĩnh
Tài sản thẩm định là một xe ô tô TOYOTA CAMRY 2.5G AT, sản xuất năm 2014, với số đăng ký XXXXXX do Công an thành phố Hà Nội cấp ngày XX/XX/2014 Xe đã qua kiểm định tại Trung tâm đăng kiểm xe cơ giới số 29-03V và còn hiệu lực đến hết ngày XX/XX/2019 Hiện tại, xe đang hoạt động bình thường, đã di chuyển 39.956 km, mang biển kiểm soát XXXXX, màu đen Các thông số kỹ thuật như số khung, số máy và dung tích xi lanh đã được xác nhận khớp với hồ sơ đăng ký và đăng kiểm Xe có tình trạng còn mới, ngoại quan tổng thể tốt, đang được sử dụng cho nhu cầu đi lại trong thành phố, với chất lượng còn lại ước tính khoảng 70%.
Thông tin về các tài sản so sánh tại thời điểm thẩm định giá ở Hà Nội bao gồm: (1) Toyota Camry 2.5G AT, màu đen, sản xuất năm 2014, tải trọng 2.000kg, xuất xứ Việt Nam, đã đi 36.520km, giá bán 820 triệu đồng; (2) Toyota Camry 2.5G AT, màu đen, sản xuất năm 2014, tải trọng 2.000kg, xuất xứ Việt Nam, đã đi 74.115km, giá bán 775 triệu đồng; (3) Toyota Camry 2.5G AT, màu đen, sản xuất năm 2014, tải trọng 2.000kg, xuất xứ Việt Nam, đã đi 52.346km, giá bán 800 triệu đồng Kết quả chi tiết được thể hiện trong bảng 2.8.
Phương pháp so sánh giá trị tài sản thẩm định với chi phí chế tạo tài sản tương đương được áp dụng tại ngân hàng VPBank, đặc biệt là VPBank Hà Tĩnh, khi không có thông tin về tài sản so sánh hoặc khi tài sản ít phổ biến như máy móc thiết bị Phương pháp này giúp ước tính giá trị của tài sản động sản một cách hiệu quả.
Thẩm định một xe ô tô tải đã qua sử dụng, cụ thể là xe có cần cẩu Unic URV344, được đưa vào sử dụng vào tháng 10 năm 2015 và đã đi được 206.697 km Xe có màu đen và được cấp Giấy chứng nhận đăng ký số XXXXX bởi Công An tỉnh Hà Tĩnh vào ngày 28/10/2015 Kiểm định xe có số XXXXX do Trung tâm đăng kiểm xe cơ giới đường bộ cấp, có hiệu lực đến ngày 11/09/2018 Thông số kỹ thuật của cần cẩu bao gồm trọng tải nâng 3.03 tấn ở độ cao 2.6m, tầm với từ 2.6 đến 9.8m, và độ cao nâng tối đa 11.4m với tải trọng tầm với lớn nhất là 0.45 tấn ở khoảng cách 9.8m.
Sau 38 tháng sử dụng, cán bộ định giá đã kiểm tra và ước tính chất lượng còn lại của tài sản khoảng 60% Do không có thông tin so sánh cho tài sản thẩm định, và thị trường chỉ có xe mới 100%, nên việc so sánh không phù hợp Theo quy định hiện hành của ngân hàng VPBank, cán bộ định giá đã áp dụng phương pháp chi phí - khấu hao dựa trên chất lượng còn lại của xe để xác định giá trị tài sản.
Nguyên giá để tính hấu hao được xác định: căn cứ theo Hợp đồng mua bán số và Hóa đơn VAT
Giá trị tài sản thẩm định = 1.750.000.000 đồng (nguyên giá 100%) x 60%(chất lượng còn lại) = 1.050.000.000 đồng.
Kết quả phỏng vấn sâu về phương pháp thẩm định TSĐB là động sản của khối KHCN tại VPBank Hà Tĩnh
khối KHCN tại VPBank Hà Tĩnh
Trong giai đoạn 2018-2020, phương pháp thẩm định giá tài sản động sản của khối KHCN tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh đã thể hiện nhiều ưu điểm, như tính chính xác và khả năng phản ánh đúng giá trị thực của tài sản Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế, bao gồm việc thiếu dữ liệu thị trường đầy đủ và khó khăn trong việc áp dụng các tiêu chí đánh giá phù hợp Nguyên nhân của những hạn chế này chủ yếu là do sự biến động của thị trường và sự thay đổi nhanh chóng trong nhu cầu của khách hàng, dẫn đến khó khăn trong việc định giá chính xác.
Ông Trần Anh Tuấn, Trưởng Phòng Quản lý tín dụng, nhấn mạnh rằng thông tin là yếu tố then chốt trong quá trình thẩm định Tuy nhiên, một số cán bộ thẩm định tại chi nhánh vẫn thu thập thông tin từ internet mà không kiểm chứng, dẫn đến việc sử dụng thông tin so sánh không chính xác Việc này có thể gây ra sai lệch trong giá trị thẩm định, đặc biệt là đối với các tài sản như xe máy chuyên dùng và máy móc thiết bị, nơi thông tin so sánh tương đồng rất hạn chế Cán bộ thẩm định thường phải dựa vào thông tin từ các trang rao vặt, kể cả từ nước ngoài, nhưng nếu thông tin không rõ nguồn gốc, sẽ dễ dẫn đến sai lầm trong định giá tài sản.
Bà Nguyễn Thị Thúy Giang, cán bộ thẩm định tại VPBank Hà Tĩnh, cho biết ngân hàng hiện áp dụng hai phương pháp thẩm định giá chính là phương pháp so sánh và phương pháp chi phí Trong đó, phương pháp so sánh được ưa chuộng hơn cả nhờ tính tiện lợi và phù hợp với các tài sản đảm bảo là động sản, đặc biệt là ô tô và phương tiện thi công đang được thế chấp Tuy nhiên, việc tìm kiếm thông tin để thực hiện so sánh đối với các tài sản chuyên dụng vẫn gặp nhiều khó khăn.
Nguồn: Kết quả phỏng vấn của luận văn
Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh được thực hiện nghiêm ngặt Việc thẩm định này nhằm đảm bảo giá trị tài sản phù hợp với quy định và nhu cầu của khách hàng, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng Các bước trong quy trình thẩm định bao gồm thu thập thông tin, phân tích giá trị tài sản và lập báo cáo thẩm định chi tiết.
Ngân hàng VPBank đã thiết lập một quy trình định giá rõ ràng nhằm phục vụ cho công tác định giá tài sản Quy trình bắt đầu khi các chuyên viên quan hệ khách hàng tại các chi nhánh gửi hồ sơ đến phòng định giá Nhân viên phụ trách sẽ tập hợp và phân loại hồ sơ trước khi trình lên lãnh đạo phòng để kiểm tra Tiếp theo, các chuyên viên thẩm định sẽ tiếp nhận hồ sơ, tiến hành khảo sát thực tế tài sản, nghiên cứu thị trường, thu thập thông tin và xác định giá trị tài sản Cuối cùng, họ sẽ trình báo cáo lên cấp phê duyệt để đưa ra kết quả định giá tài sản, phục vụ cho hồ sơ của khách hàng.
Quy trình thẩm định giá tài sản động sản tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh được thực hiện với sự phân công rõ ràng nhiệm vụ và chức năng cho từng cá nhân và bộ phận Các bên liên quan phải chịu trách nhiệm thực hiện nhiệm vụ đúng quy định và báo cáo tình hình định giá tài sản khi gặp khó khăn trong quá trình.
Bước 1: Thu thập và kiểm tra hồ sơ
Người thực hiện: Cán bộ quan hệ KHCN, lãnh đạo Phòng KHCN
- Khách hàng cung cấp hồ sơ TSĐB là động sản cho Chi nhánh.
Cán bộ quan hệ KHCN tiếp nhận hồ sơ tài sản đảm bảo (TSĐB) là động sản và thực hiện kiểm tra theo phụ lục danh mục hồ sơ thẩm định Hồ sơ này bao gồm tài liệu của chủ sở hữu động sản và hồ sơ liên quan đến động sản.
+ Hồ sơ không đầy đủ => Cán bộ quan hệ KHCN yêu cầu KHCN bổ sung;+ Hồ sơ không hợp lệ => Cán bộ quan hệ KHCN từ chối hồ sơ.
Cán bộ quan hệ khoa học và công nghệ cần lập phiếu yêu cầu thẩm định, sau đó trình lãnh đạo Phòng KHCN ký duyệt và gửi đến Phòng Quản lý tín dụng để hoàn tất hồ sơ theo quy định.
Hình 2.5: Quy trình thẩm định TSĐB tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh
Nguồn: Tổ thẩm định tài sản, Phòng Quản lý tín dụng, VPBank Hà Tĩnh
Bước 2: Phân công cán bộ thẩm định
Người thực hiện: Bộ phận văn thư Tổ Thẩm định tài sản, Tổ trưởng Tổ Thẩm định tài sản.
Văn thư Tổ Thẩm định tài sản nhận phiếu yêu cầu thẩm định và hồ sơ thẩm định tài sản là động sản từ cán bộ quan hệ KHCN của Phòng KHCN Tổ Thẩm định sẽ đối chiếu hồ sơ với danh mục tài sản tối thiểu để kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ trước khi chuyển cho Tổ trưởng phân công cán bộ thẩm định.
Trong trường hợp hồ sơ bị thiếu hoặc không hợp lệ, Văn thư Tổ Thẩm định tài sản sẽ yêu cầu cán bộ quan hệ KHCN bổ sung hoặc trả lại hồ sơ để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin.
- Tổ trưởng Tổ Thẩm định tài sản phân công công việc thẩm định cho cán bộ thẩm định.
Bước 3: Thẩm định TSĐB là động sản
Người thực hiện: Cán bộ thẩm định
- Lên kế hoạch; Khảo sát hiện trạng TSĐB là động sản
- Lập Báo cáo thẩm định và trình phê duyệt
- Cán bộ thẩm định cần yêu cầu khách hàng hoặc cán bộ quan hệ khách hàng phụ trách bổ sung thông tin/hồ sơ liên quan nếu thiếu.
Người thực hiện: Tổ trưởng Tổ Thẩm định tài sản
Tổ trưởng Tổ Thẩm định tài sản có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ tài sản đảm bảo (TSĐB) và báo cáo thẩm định Việc này bao gồm việc kiểm soát nội dung liên quan đến TSĐB và đảm bảo sự khớp đúng giữa hồ sơ và báo cáo thẩm định Tổ trưởng cũng phải kiểm soát phương pháp thẩm định và giá trị thẩm định của TSĐB dựa trên nội dung được thể hiện trong báo cáo thẩm định của cán bộ thẩm định.
- Ký duyệt nếu đồng ý với Báo cáo thẩm định của cán bộ thẩm định và chuyển sang bước 5;
- Yêu cầu cán bộ thẩm định kiểm tra, rà soát và hiệu chỉnh nếu không đồng ý.
Bước 5: Trả Báo cáo thẩm định và lưu hồ sơ
Người thực hiện: Văn thư Tổ Thẩm định tài sản; Cán bộ quan hệ KHCN.
Văn thư Tổ Thẩm định tài sản đã gửi trả Báo cáo thẩm định Cán bộ quan hệ KHCN tại Phòng KHCN sẽ tiếp nhận Báo cáo thẩm định và thực hiện các quy định liên quan, đồng thời lưu trữ hồ sơ đầy đủ theo quy định.
Ngân hàng VPBank Hà Tĩnh đã thực hiện quy trình thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) là động sản theo đúng quy định của HSC, với việc phân công chức năng và nhiệm vụ rõ ràng cho từng bộ phận và cá nhân Việc tách bạch chức năng thẩm định TSĐB khỏi cán bộ quan hệ khách hàng không chỉ giúp giảm tải công việc cho cán bộ này mà còn đảm bảo kết quả thẩm định được thực hiện một cách khách quan, tránh tình trạng cán bộ vừa lập hồ sơ vay vốn, vừa thẩm định TSĐB và đề xuất cấp tín dụng như ở một số chi nhánh ngân hàng thương mại khác.
Kết quả phỏng vấn sâu về quy trình thẩm định TSĐB là động sản của khối
KHCN tại VPBank Hà Tĩnh
Quy trình thẩm định giá tài sản động sản của khối KHCN tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh trong giai đoạn 2018-2020 có nhiều ưu điểm như tính chính xác và minh bạch trong việc định giá Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như thiếu hụt dữ liệu thị trường và quy trình chưa hoàn toàn đồng bộ Nguyên nhân của những hạn chế này chủ yếu đến từ việc chưa có hệ thống thông tin đầy đủ và sự thay đổi nhanh chóng của thị trường bất động sản.
Ông Bùi Khắc Định, Tổ trưởng Tổ thẩm định giá, cho biết cán bộ quan hệ KHCN chưa kiểm tra hồ sơ một cách kỹ lưỡng, có thể do áp lực doanh số và cạnh tranh với các chi nhánh khác Điều này dẫn đến việc hồ sơ không đầy đủ vẫn được chuyển cho Tổ Thẩm định tài sản, gây khó khăn trong việc bổ sung và thẩm định Mặc dù Tổ Thẩm định đã kiến nghị cải thiện quy trình kiểm tra hồ sơ, tỷ lệ hồ sơ thiếu sót vẫn cao, là vấn đề cần khắc phục Ông Trần Thế Anh, Trưởng Phòng Khách hàng cá nhân, cũng xác nhận tình trạng cán bộ KHCN chuyển hồ sơ không đầy đủ và cam kết nhắc nhở nhân viên thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra hồ sơ trước khi gửi lên Tổ thẩm định.
Nguồn: Kết quả phỏng vấn của luận văn
Trong giai đoạn 2018 - 2020, việc thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh đã cho thấy nhiều điểm đáng chú ý Đánh giá chung cho thấy quy trình thẩm định đã được thực hiện tương đối chuyên nghiệp, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần cải thiện Các yếu tố như sự minh bạch trong quy trình thẩm định và chất lượng dữ liệu sử dụng là những vấn đề cần được chú trọng hơn nữa Điều này không chỉ giúp nâng cao độ tin cậy của các kết quả thẩm định mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong việc phục vụ khách hàng cá nhân.
2.3.1 Đánh giá thực hiện mục tiêu thẩm định
2.3.1.1 Về mục tiêu thẩm định chính xác giá trị tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân trong thời gian quy định
Mục tiêu này được đánh giá thông qua tiêu chí như sau:
Tỷ lệ hồ sơ thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) là động sản của khối KHCN bị kiến nghị về giá cần được duy trì ở mức thấp để đảm bảo tính chính xác trong quyết định mức cho vay Kết quả thẩm định giá TSĐB của khối KHCN phải đạt độ chính xác cao nhất, vì vậy, tỷ lệ hồ sơ bị kiến nghị về giá càng thấp thì phản ánh mức độ chính xác trong định giá càng cao.
Tỷ lệ hồ sơ bị kiến nghị về giá của Chi nhánh trong giai đoạn 2018-2020 nằm trong khoảng 2-3%, cụ thể năm 2018 là 2,84%, năm 2019 là 3,01% và năm
Tỷ lệ tài sản đảm bảo (TSĐB) tại ngân hàng VPBank có xu hướng tăng từ 1,16% năm 2018 lên 1,25% năm 2020, nhưng vẫn thấp hơn so với mức 2,11% trung bình ngành Việc định giá TSĐB thấp có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng cá nhân khi vay vốn, trong khi định giá quá cao có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cho VPBank Hà Tĩnh nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, gây thiệt hại cho ngân hàng do giá trị TSĐB thấp hơn dự kiến.
Bảng 2.11: Tỷ lệ hồ sơ thẩm định tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân bị kiến nghị về giá Đơn vị tính: bộ, %
Số lượng hồ sơ tiến hành thẩm định
Số lượng hồ sơ bị kiến nghị về giá
Tỷ lệ hồ sơ bị kiến nghị về giá (%) 2,8
Tỷ lệ hồ sơ bị kiến nghị về giá trung bình ngân hàng VPBank (%)
Mục tiêu chính của thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản là cung cấp cơ sở cho các chi nhánh trong quyết định cho vay Báo cáo tổng kết của Tổ thẩm định tài sản từ năm 2018 đến 2020 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đánh giá chính xác giá trị tài sản nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Mục tiêu này được luận văn đánh giá qua các tiêu chí như sau:
• Tỷ lệ hồ sơ được tiến hành thẩm định trong tổng số lượng hồ sơ được tiếp nhận
Tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh, cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ yêu cầu thẩm định tài sản đảm bảo từ khách hàng Sau khi kiểm tra đầy đủ hồ sơ, nếu hồ sơ hợp lệ, sẽ được chuyển đến Tổ Thẩm định tài sản Tại đây, nhân viên văn thư sẽ kiểm tra lại hồ sơ, và nếu đạt yêu cầu, Tổ trưởng sẽ phân công hồ sơ cho cán bộ thẩm định để tiến hành các bước tiếp theo.
Quy trình thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) của ngân hàng VPBank Hà Tĩnh đối với động sản của khách hàng KHCN bao gồm hai lớp sàng lọc Đầu tiên, hồ sơ sẽ được xem xét bởi cán bộ quan hệ KHCN, sau đó là cán bộ văn thư của Tổ Thẩm định tài sản Việc sàng lọc này giúp loại bỏ các hồ sơ không hợp lệ và động sản không đủ điều kiện, từ đó giảm thiểu rủi ro khi ngân hàng cấp vốn cho các KHCN.
Trong giai đoạn thẩm định tại VPBank Hà Tĩnh, tỷ lệ hồ sơ được tiến hành thẩm định so với tổng số lượng hồ sơ thẩm định cho TSĐB là động sản của khối KHCN được tiếp nhận được thể hiện rõ trong Bảng 2.12.
Số lượng hồ sơ tiếp nhận (bộ) 475 556 713 17,05 28,24
Số lượng hồ sơ bị từ chối (bộ) 17 24 48 41,18 100,00
Số lượng hồ sơ tiến hành thẩm định (bộ) 458 532 665 16,16 25,00
Tỷ lệ số lượng hồ sơ tiến hành thẩm định/số lượng hồ sơ tiếp nhận (%)
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Tổ thẩm định tài sản, Phòng Quản lý tín dụng qua các năm 2018 - 2020
Giai đoạn 2018-2020, số lượng hồ sơ yêu cầu thẩm định tài sản động sản của khách hàng tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh đã tăng nhanh chóng, với 475 bộ hồ sơ trong năm đầu tiên.
2018 lên thành 713 bộ năm 2020 (tăng 28,24% so với năm 2019) Số lượng hồ sơ đảm bảo đủ điều kiện để tiến hành thẩm định cũng tăng lên, đạt 665 bộ vào năm
Năm 2020, số lượng hồ sơ thẩm định đã tăng 25% so với năm 2019, dẫn đến tỷ lệ hồ sơ được thẩm định trong tổng số hồ sơ tiếp nhận đạt 89,3%.
• Tỷ lệ hồ sơ vay vốn được duyệt trong tổng hồ sơ thẩm định TSĐB là động sản của khối KHCN
Một trong những yếu tố quan trọng để phê duyệt cho vay cá nhân là kết quả thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) mà khách hàng thế chấp tại ngân hàng Tỷ lệ hồ sơ thẩm định TSĐB là động sản của khách hàng được cho vay tại Chi nhánh trong giai đoạn 2018-2023 đóng vai trò quyết định trong quá trình xét duyệt vay vốn.
Trong năm 2020, tỷ lệ thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) của động sản tại Chi nhánh luôn đạt từ 91-93%, phản ánh sự đóng góp tích cực của công tác này đối với hoạt động cho vay Kết quả này giúp Chi nhánh giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.
Bảng 2.13 trình bày tỷ lệ hồ sơ vay vốn được phê duyệt của khối Khách hàng Doanh nghiệp (KHCN) trong tổng số hồ sơ thẩm định tài sản đảm bảo (TSĐB) là động sản tại VPBank Hà Tĩnh trong giai đoạn 2018 – 2020, với đơn vị tính là bộ, tỷ đồng và %.
Số lượng hồ sơ tiến hành thẩm định (bộ) 458 532 665 16,16 25,00
Số lượng hồ sơ thẩm định được cho vay 425 488 623 14,82 27,66
Tỷ lệ số lượng hồ sơ thẩm định được cho vay trong tổng hồ sơ được thẩm định (%)
Báo cáo tổng kết của Tổ thẩm định tài sản từ Phòng Quản lý tín dụng trong giai đoạn 2018 – 2020 cho thấy mục tiêu chính là xác định khả năng của tài sản đảm bảo, đặc biệt là động sản, trong việc trở thành nguồn thu nợ dự phòng Điều này đặc biệt quan trọng khi nguồn thu nợ chính từ khách hàng cá nhân không được thực hiện, nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ hiệu quả.
Mục tiêu này được luận văn đánh giá qua các tiêu chí như sau:
• Tỷ lệ hợp đồng TSĐB là động sản của khối KHCN phát sinh rủi ro trong quá trình quản lý TSĐB