KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH NHTM
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC
Trong nền kinh tế thị trường, nhiều loại hình doanh nghiệp phát triển đa dạng, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) được xem như một doanh nghiệp quan trọng Khi nền kinh tế hàng hóa ngày càng phát triển, vai trò của NHTM trở nên thiết yếu, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế và các định chế tài chính Vậy, bản chất của NHTM là gì?
Việc định nghĩa NHTM một cách chính xác gặp nhiều khó khăn do sự đa dạng và phức tạp của các nghiệp vụ ngân hàng, cùng với sự khác biệt trong khái niệm giữa các vùng và quốc gia Từ các góc độ khác nhau như quản lý, nhà đầu tư hay người vay vốn, quan điểm về NHTM cũng có sự khác biệt Theo Đạo luật ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại được định nghĩa là các xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn tài chính đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 của Chính phủ Việt Nam, khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) được làm rõ, quy định rằng các tổ chức không phải là tổ chức tín dụng không được phép sử dụng thuật ngữ "ngân hàng" trong tên gọi, văn bản, thông báo hoặc quảng cáo của mình Điều này nhằm tránh gây nhầm lẫn cho công chúng về bản chất của tổ chức.
Theo Luật Ngân hàng thương mại Lào ban hành ngày 26 tháng 12 năm 2006, ngân hàng thương mại được định nghĩa là một loại hình doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm các hoạt động như huy động tiền gửi, cung cấp tín dụng, thực hiện giao dịch ngoại tệ, cung cấp dịch vụ thanh toán và đầu tư.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng Chức năng cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán, tạo ra sự khác biệt so với các trung gian tài chính khác.
Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc thù, chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ tài chính Đặc điểm nổi bật của NHTM là đối tượng tác nghiệp chính của nó là tiền tệ, cho thấy vai trò của NHTM như một tổ chức tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng để huy động vốn, với trách nhiệm hoàn trả số tiền này Số vốn huy động được sử dụng để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Huy động vốn là quá trình mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút tiền gửi từ tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, cùng với việc vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu sử dụng vốn từ hoạt động tín dụng và đầu tư Tín dụng là quá trình cho vay vốn cho các tổ chức và cá nhân nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, trong khi đầu tư liên quan đến việc NHTM sử dụng vốn tự có và quỹ của mình để mua bán các giấy tờ có giá như tín phiếu, trái phiếu của Chính phủ, chứng khoán, hoặc tham gia góp vốn liên doanh, liên kết và mua cổ phần.
Hàng hóa trong kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu là tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong việc trung gian tín dụng, thực hiện trung gian thanh toán và cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
* Đặc điểm hoạt động kinh doanh của NHTM
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trò đặc biệt trong nền kinh tế xã hội, ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực Các đặc điểm chung của NHTM bao gồm sự liên kết chặt chẽ với các hoạt động kinh tế khác, khả năng cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng và sự tuân thủ các quy định pháp lý nghiêm ngặt.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm mục đích kiếm lời thông qua hai hình thức chính: kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Kinh doanh tiền tệ chủ yếu là huy động vốn dưới nhiều hình thức để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Trong khi đó, dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứng khoán, nhằm thực hiện các công việc cụ thể cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, từ đó thu phí hoặc hoa hồng cho dịch vụ cung cấp.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình kinh doanh có điều kiện, chỉ được phép diễn ra khi NHTM đáp ứng đầy đủ các yêu cầu pháp lý nghiêm ngặt như vốn pháp định và phương án kinh doanh Vì ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với các lĩnh vực khác trong nền kinh tế - xã hội, nên hoạt động này được xem là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt và được Nhà nước kiểm soát một cách chặt chẽ.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có mức độ rủi ro cao hơn so với các loại hình kinh doanh khác, ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế NHTM huy động vốn từ người gửi để cấp tín dụng cho khách hàng, nhưng chỉ có thể thu hồi vốn sau một thời gian nhất định, tạo ra khả năng rủi ro lớn cho cả ngân hàng và người gửi tiền Do đó, nhiều quốc gia trên thế giới áp dụng các quy định và luật lệ chặt chẽ nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH TẠI NHTM
Phân tích tài chính trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật để đánh giá kết quả kinh doanh trong một kỳ nhất định, thường là một năm Qua đó, việc xác định nguyên nhân dẫn đến hiệu quả hoạt động của NHTM giúp tìm ra giải pháp hoàn thiện và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Phân tích tài chính đóng vai trò quan trọng trong quản lý của các cấp lãnh đạo và cơ quan tài chính, giúp đánh giá hiệu quả thực hiện các chính sách tài chính của Nhà nước và xem xét tình hình cho vay vốn.
1.2.1.2 Vai trò của việc phân tích tài chính.
Phân tích tài chính là công cụ quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng Thông qua việc phân tích tài chính, chúng ta có thể xác định tính hợp lý của các chiến lược đã đề ra và từ đó thực hiện các điều chỉnh cần thiết kịp thời.
Phân tích tài chính là công cụ để ngân hàng đánh giá lại chiến lược kinh doanh của mình và đề ra chiến lược mới.
Phân tích tài chính là công cụ quan trọng giúp ngân hàng xác định điểm mạnh và yếu của mình Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá khả năng quản trị, trình độ chuyên môn của cán bộ, cũng như cơ sở vật chất và công nghệ hoạt động Điều này giúp ngân hàng nhận diện những lĩnh vực cần phát huy và những vấn đề cần khắc phục để nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.
Phân tích tài chính là một công cụ để kiểm soát sự chính xác của hoạt động kế toán và thống kê trong ngân hàng.
1.2.1.3 Nội dung phân tích tài chính Để khái quát tình hình tài chính, người ta thường dựa vào các báo cáo kế toán, trong đó chủ yếu là các báo cáo tài chính của ngân hàng và phân tích các chỉ số tài chính Phân tích tài chính còn có những mục tiêu đi tới những dự đoán tài chính, dự đoán kết quả tương lai và trên cơ sở đó đưa ra những quyết định hợp lý Phân tích tài chính không chỉ giới hạn ở việc nghiên cứu những báo cáo tài chính mà còn phải tổng hợp những thông tin liên quan đến tình hình tài chính của ngân hàng, như các thông tin chung về kinh tế, tiền tệ, thuế của quốc gia và quốc tế, các thông tin chung về ngành kinh tế, pháp lý đối với ngân hàng.
1.2.1.3.1.Phân tích nguồn vốn huy động
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, điều này tạo ra sự khác biệt giữa ngành ngân hàng và các doanh nghiệp khác Do đó, việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của ngân hàng là một nhiệm vụ quan trọng mà các nhà phân tích cần thực hiện.
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng có tác động trực tiếp đến chi phí lãi suất tiền gửi và cách thức cho vay Nó không chỉ quyết định quy mô hoạt động mà còn ảnh hưởng đến tính tự chủ trong việc sử dụng vốn Việc nắm bắt sự biến động trong vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro và tối thiểu hóa chi phí đầu vào.
Ngoài việc huy động vốn từ tiền gửi, các ngân hàng còn có thể thu hút vốn thông qua hình thức vay mượn Nguồn vốn vay đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Khi gặp khó khăn về vốn kinh doanh, ngân hàng có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước hoặc từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước.
Ngân hàng có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, nhưng chi phí vay này thường cao hơn so với chi phí huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi của các tổ chức kinh tế Khi đối mặt với rủi ro thanh khoản, như nhu cầu rút tiền đột ngột từ người gửi hoặc sự mất niềm tin vào ngân hàng, ngân hàng sẽ cần vay từ các tổ chức tín dụng để đảm bảo khả năng thanh toán.
Các ngân hàng thương mại có khả năng vay vốn từ ngân hàng Nhà nước, nhưng hiện tại chỉ các ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố được phép xét cho vay thanh toán bù trừ; các hình thức vay khác cần có sự quyết định từ ngân hàng Nhà nước Trung ương nhằm kiểm soát lượng tiền trong lưu thông Tuy nhiên, quy trình vay vốn này thường phức tạp và tốn kém thời gian, dẫn đến số lượng ngân hàng thương mại vay vốn từ ngân hàng Nhà nước trong những năm qua không nhiều.
Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể vay các tổ chức tín dụng nước ngoài.
Vốn vay trong trường hợp này là ngoại tệ mạnh, và để tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tín dụng nước ngoài, ngân hàng cần phải là một doanh nghiệp uy tín với quan hệ quốc tế rộng rãi và công nghệ ngân hàng tiên tiến Mặc dù điều kiện cấp tín dụng từ ngân hàng nước ngoài rất khắt khe, nhưng nếu được chấp thuận, ngân hàng sẽ nhận được một khoản vốn lớn với lãi suất thấp và chi phí giao dịch nhỏ.
1.2.1.3.3.Phân tích tài chính thông qua bảng cân đối kế toán
Bảng cân đối kế toán của ngân hàng là báo cáo tài chính tổng hợp, phản ánh toàn bộ tài sản và nguồn vốn tại một thời điểm nhất định, cho thấy điều kiện tài chính của ngân hàng Các số liệu trong bảng này thay đổi theo thời gian, do đó nó cung cấp cái nhìn tổng quát về tình hình tài chính cuối năm Bảng cân đối kế toán là công cụ hữu ích để tính toán và so sánh các chỉ tiêu tài chính giữa các thời kỳ khác nhau, đồng thời giúp phân tích cơ cấu và biến đổi tài sản của ngân hàng.
Bảng cân đối kế toán là báo cáo tài chính quan trọng, tóm tắt tài sản và nguồn vốn của ngân hàng Tài sản chủ yếu là các khoản tín dụng và đầu tư, trong khi nguồn vốn bao gồm tiền gửi của khách hàng và các khoản vay khác Qua bảng cân đối kế toán, nhà quản trị có thể đánh giá tài sản hiện có, cấu trúc tài sản, tình hình kinh doanh và hiệu quả tài chính Đồng thời, các nhà phân tích cũng có thể nghiên cứu và dự đoán triển vọng của ngân hàng dựa trên chất lượng quản lý và hoạt động kinh doanh.
1.2.1.3.4 Phân tích tài chính thông qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh là tài liệu tài chính quan trọng của ngân hàng, phản ánh tình hình thu, chi và lãi lỗ trong hoạt động kinh doanh Qua các chỉ tiêu trên bảng báo cáo, có thể phân tích và đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch, chi phí và thu nhập trong một kỳ kế hoạch Đồng thời, báo cáo cũng giúp kiểm tra trách nhiệm và nghĩa vụ của ngân hàng đối với Nhà nước Bảng kết quả hoạt động kinh doanh bao gồm ba khoản mục chính: thu nhập, chi phí và lợi nhuận.
- Phân tích thu nhập của ngân hàng
Chỉ số này hỗ trợ các nhà phân tích xác định cấu trúc ngân hàng, từ đó đưa ra các biện pháp phù hợp nhằm tăng cường lợi nhuận và kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
- Phân tích chi phí của ngân hàng
THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TẠI NHTM AGRIBANK
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam được thành lập vào ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo nghị định số 53/HDBT của Hội Đồng Bộ trưởng Đến nay, NHNo&PTNT đã phát triển mạnh mẽ với tổng vốn đầu tư, mức dư nợ và mạng lưới chi nhánh rộng lớn Hệ thống ngân hàng này đã đóng góp đáng kể vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Quận Thanh Xuân, với diện tích khoảng 914,2ha và gần 40.000 hộ dân, là khu vực có nhiều cơ sở kinh tế lớn như nhà máy cao su Sao Vàng và nhà máy thuốc lá Thăng Long Với tiềm năng phát triển cao, nhu cầu vốn tại đây rất lớn Để đáp ứng nhu cầu này, vào tháng 12/2000, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội được thành lập, và đến ngày 08/05/2001, chi nhánh ngân hàng này chính thức hoạt động tại tòa nhà C3 Phương Liệt, Thanh Xuân.
Tháng 5 năm 2001, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội chính thức bước chân vào thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam Là chi nhánh ra đời đầu tiên theo chủ trương mở rộng mạng lưới hoạt động của HĐQT NHNo&PTNTViệt Nam Để đứng vững và khảng định vị thế của một chi nhánh ra đời hoạt động kinh doanh trên địa bàn thành phố tập trung các nhà đầu tư tài chính lớn trong nước và quốc tế như thủ đô Hà nội là một lợi thế lớn nhưng đồng thời là những thử thách trong cạnh tranh gay gắt của chi nhánh ngay từ những ngày đầu thành lập.
Ban lãnh đạo chi nhánh đã hợp sức, tập trung trí tuệ của tập thể để xác định những hướng đi riêng, với mục tiêu "tăng trưởng ổn định, bền vững, hiệu quả" và "vững bước cùng khách hàng trong cạnh tranh và hội nhập".
Chi nhánh NHNo Nam Hà Nội, khởi đầu với 36 cán bộ, hiện đã phát triển với 7 phòng nghiệp vụ, 11 phòng giao dịch và hơn 150 cán bộ CNV Với sự năng động và sáng tạo, chi nhánh đã vượt qua nhiều khó khăn, tự tin khẳng định vị thế trên thị trường Đơn vị tiên phong áp dụng công nghệ hiện đại, triển khai mô hình giao dịch một cửa và thành công với chương trình IPCAS Chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cung cấp các hình thức huy động vốn, tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và dịch vụ kế toán ngân quỹ Đặc biệt, chi nhánh đang phát hành thẻ quốc tế Agribank MasterCard và Agribank Visa Từ con số 0, chi nhánh đã khẳng định năng lực tài chính với tổng nguồn vốn huy động bình quân đạt 8.000 tỷ đồng, tập trung vào mở rộng mạng lưới và thu hút nguồn vốn từ khách hàng tiềm năng như sinh viên và các dự án nước ngoài, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Với phương châm "Đi vay để cho vay", Ngân hàng Nông nghiệp Nam Hà Nội đã đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ an toàn và hiệu quả trong suốt 8 năm hoạt động, với tổng dư nợ cho vay vượt 2.500 tỷ đồng cho các thành phần kinh tế và dự án đầu tư Đồng vốn của ngân hàng đã hiện diện trên khắp cả nước, hỗ trợ nhiều dự án lớn như nhà máy chế tạo thiết bị thủy công cho dự án thủy điện Sơn La, nhà máy cán nóng thép tấm Cái Lân với khoản vay trên 30 triệu USD, và các dự án thủy điện tại Thanh Hóa và Bình Thuận Ngoài ra, ngân hàng còn đầu tư xây dựng cơ sở vật chất cho các trường học và giảng đường, góp phần nâng cao đời sống xã hội và phát triển kinh tế địa phương.
Thực hiện định hướng chiến lược của Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt nam lấy nông nghiệp nông thôn là đối tượng phục vụ.
Trong những năm qua, AgriBank Nam Hà Nội đã thực hiện hiệu quả các chủ trương của Đảng và Chính phủ, tập trung vào cho vay thu mua hàng hóa xuất khẩu cho các doanh nghiệp như Công ty Thực phẩm miền Bắc và Tổng công ty Lương Thực Miền Bắc Ngân hàng đã đồng hành cùng các đối tác tin cậy, vượt qua khó khăn trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu Hàng năm, hàng chục ngàn tỷ đồng vốn của AgriBank đã hỗ trợ nông dân Tây Nguyên thu mua hàng trăm ngàn tấn cà phê, cao su và hạt tiêu xuất khẩu, đồng thời tiêu thụ hàng triệu tấn gạo từ đồng bằng Sông Cửu Long, góp phần tạo nguồn ngoại tệ mạnh cho đất nước Ngoài ra, chi nhánh còn đầu tư hàng trăm triệu USD cho các doanh nghiệp nhập khẩu nguyên liệu và hàng tiêu dùng thiết yếu, đáp ứng nhu cầu đời sống người dân.
Từ khi thành lập, chi nhánh đã có định hướng đúng đắn, dẫn đến hoạt động kinh doanh luôn đạt kết quả khả quan với tốc độ tăng trưởng ổn định Các hoạt động phong trào đoàn thể và công đoàn được chú trọng, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của cán bộ Là một trong những chi nhánh hàng đầu của NHNo&PTNT Việt Nam, tổng nguồn vốn huy động đạt cao nhất 13 ngàn tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay lên tới hơn 5 ngàn tỷ đồng Trụ sở giao dịch được xây dựng hiện đại và khang trang, với hệ thống an ninh đảm bảo an toàn tuyệt đối, đáp ứng tốt nhất nhu cầu phục vụ khách hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức - chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Bao gồm 7 phòng ban với 11 PGD trên địa bàn Hà Nội
Phòng Kế toán tổng hợp :
Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và đề xuất các chính sách, giải pháp nhằm thực hiện hiệu quả chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
Tham mưu cho Ban điều hành trong việc chỉ đạo hoạt động kinh doanh hàng ngày nhằm tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng thông qua việc xây dựng và triển khai các chính sách hiệu quả về cấp tín dụng, huy động vốn, quản trị tài sản nợ, tài sản có, cũng như cung ứng các dịch vụ ngân hàng đa dạng.
Đóng vai trò trung tâm trong việc phối hợp giữa các Phòng, Ban và Chi nhánh nhằm triển khai chính sách kinh doanh cụ thể hoặc cải tiến, phát triển sản phẩm - dịch vụ mới.
Thực hiện các chức năng kinh doanh như trong phần nhiệm vụ cụ thể
Nghiên cứu phát triển chiến lược tín dụng bằng cách phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách tín dụng ưu đãi cho từng nhóm khách hàng Mục tiêu là mở rộng đầu tư tín dụng theo mô hình khép kín, bao gồm sản xuất, chế biến, tiêu thụ và xuất khẩu Đồng thời, cần gắn kết tín dụng với các hoạt động sản xuất, lưu thông và tiêu dùng để tối ưu hóa hiệu quả kinh tế.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
Tiếp nhận các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo & PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền.
Tiếp nhận và triển khai các chương trình dự án từ nguồn vốn trong nước và quốc tế Cung cấp dịch vụ ủy thác vốn cho Chính phủ, các bộ, ngành, cũng như các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
Xây dựng và triển khai các mô hình tín dụng thí điểm tại địa phương, đồng thời tiến hành theo dõi, đánh giá kết quả Sau khi sơ kết và tổng kết, đề xuất Tổng Giám đốc cho phép mở rộng mô hình này.
Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn.
Phòng kế toán ngân quỹ:
Tổ chức, hướng dẫn thực hiện công tác hạch toán kế toán toàn hệ thống Ngân hàng:
Kế toán tài chính: Phục vụ cho việc lập các báo cáo tài chính (tháng, quý, năm).
Kế toán quản trị: Phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, quyết định về kinh tế, tài chính.
Kiểm tra và giám sát các khoản chi tiêu tài chính là nhiệm vụ quan trọng nhằm cung cấp thông tin chính xác cho Tổng giám đốc Đồng thời, cần tham mưu các giải pháp hiệu quả để hỗ trợ quản trị, điều hành và đưa ra quyết định liên quan đến kinh tế và tài chính.
Thực hiện hạch toán kế toán tổng hợp.
Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định.
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước.
Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.
Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.
Lưu trữ, báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kế toán theo quy định
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội giao cho.
Phòng hành chính- Nhân sự
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
2.2.1 Phân tích khái quát tình hình tài chính thông qua bảng báo cáo tài chính.
2.2.1.1 Phân tích khái quát tình hình huy động vốn Để thực hiện chức năng cung cấp tín dụng cho khách hàng thì Ngân hàng cần phải có nguồn vốn cung cấp ổn định Đây là vấn đề luôn gắn liền với sự tồn tại của Ngân hàng, một Ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì Ngân hàng phải có chính sách huy động vốn và vận dụng vốn huy động để đầu tư sao cho có hiệu quả.
Năm 2014, tình hình kinh tế toàn cầu và khu vực diễn biến phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực kinh tế trong nước Mặc dù có những chuyển biến tích cực, nhưng các doanh nghiệp vẫn đối mặt với khó khăn trong sản xuất và kinh doanh, với tỷ lệ doanh nghiệp giải thể và ngừng hoạt động vẫn ở mức cao Sức hấp thụ vốn của nền kinh tế còn yếu, và mặc dù tăng trưởng tín dụng có cải thiện, nhưng vẫn duy trì ở mức thấp.
Kinh tế thủ đô tiếp tục duy trì mức tăng trưởng khá, tăng khoảng 8.8%.
Thị trường bất động sản Hà Nội đã có những chuyển biến tích cực với lượng hàng tồn kho giảm Tuy nhiên, năm 2014 vẫn chứng kiến một số hạn chế như ngành công nghiệp tăng trưởng chậm, hoạt động thương mại kém sôi động, tăng trưởng tín dụng không đạt kế hoạch, nguồn vốn cho đầu tư phát triển hạn chế, và doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tồn kho bất động sản vẫn còn cao.
Mặc dù gặp nhiều khó khăn, chi nhánh NHNN&PTNT Nam Hà Nội vẫn đạt kết quả khả quan trong việc huy động vốn Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội trong giai đoạn 2012-2014 cho thấy sự phát triển tích cực.
Theo bảng số liệu (Bảng 2.1), vốn huy động của Ngân hàng đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, vốn huy động năm 2013 tăng 1.175,5 tỷ đồng so với năm 2012, tương đương với mức tăng 19% Tiếp tục xu hướng này, vốn huy động năm 2014 cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể.
Năm 2014, tổng nguồn vốn giảm 5% so với năm 2013, tương ứng với mức giảm 346 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là do biến động nguồn tiền gửi không kỳ hạn của Bảo hiểm xã hội và tiền tiết kiệm bậc thang của dân cư đến hạn, dẫn đến việc dừng huy động trong năm 2013 Đặc biệt, tiền gửi không kỳ hạn ghi nhận sự giảm rõ rệt trong năm này.
Năm 2014, tổng vốn huy động giảm 863 tỷ đồng (21%) so với năm 2013, tỷ lệ giảm từ 57% xuống còn 47% Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng lại liên tục tăng trong 3 năm qua.
Từ năm 2012 đến 2013, nguồn vốn tại NHNN& PTNT Nam Hà Nội đã tăng 493,8 tỷ đồng, tương ứng với 18,4% Năm 2014, so với năm 2013, nguồn vốn tiếp tục tăng thêm 518 tỷ đồng, đạt mức 16,3% Điều này cho thấy sự ổn định và tăng trưởng bền vững của nguồn vốn tại ngân hàng này.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNN & PTNT Nam Hà Nội qua 3 năm 2012 - 2014 Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN & PTNT Nam Hà Nội)
Hình 2.1: Biểu đồ nguồn vốn huy động của NHNN & PTNT Nam Hà Nội qua 3 năm 2012-2014 (tỷ đồng)
Ngân hàng đã tận dụng hiệu quả các kênh huy động vốn, dẫn đến lãi suất huy động ngắn hạn tăng cao hơn lãi suất dài hạn do ảnh hưởng của lạm phát.
Huy động vốn là yếu tố then chốt cho sự phát triển của Ngân hàng, nhưng việc sử dụng nguồn vốn đó một cách hiệu quả còn quan trọng hơn Hiệu quả hoạt động của Ngân hàng gắn liền với cách thức sử dụng vốn Để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, chúng ta cần phân tích tình hình sử dụng vốn trong giai đoạn 2012 - 2014.
2.2.1.2 Phân tích khái quát tình hình tín dụng Đây là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Với sự phát triển kinh tế ở địa phương hiện tại và trong tương lai, hoạt động tín dụng của chi nhánh sẽ có những tiến triển tốt hơn về phần thị trường cũng như quy mô.
Phân tích hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng là việc đánh giá mức độ hiệu quả trong việc đầu tư tín dụng, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công trong kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Mỗi ngân hàng cần xây dựng cho mình một vị thế cạnh tranh vững chắc để có thể mở rộng quy mô và phát triển bền vững.
Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ thông tin hoạt động của mình bằng cách phân tích hoạt động tín dụng và nhận diện rủi ro tín dụng, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để quản lý hiệu quả.
Phân tích hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với các nhà quản trị ngân hàng, giúp họ nhận diện và dự đoán rủi ro cũng như điều chỉnh cơ cấu đầu tư kịp thời theo tín hiệu thị trường Điều này đặc biệt cần thiết cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển bền vững.
Hà Nội coi việc phân tích tín dụng là một nhiệm vụ không chỉ cần thiết mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành chiến lược kinh doanh của các ngân hàng.
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của NHNN & PTNN Nam Hà Nội qua 3 năm
2012-2014 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNN &PTNT Nam Hà Nội)
Bảng 2.3: Hoạt động cho vay và thu nợ của NHNN & PTNN Nam Hà Nội qua 3 năm 2012-2014 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNN &PTNT Nam Hà Nội)
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK
Nguồn vốn VND đã được đảm bảo theo kế hoạch giao, mặc dù việc huy động vốn gặp khó khăn do lãi suất giảm mạnh và sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác Trong năm, cùng với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chúng tôi đã tiếp thị nguồn vốn công khai 12 tháng từ Bảo hiểm xã hội với tổng số 5.000 tỷ VND, góp phần ổn định nguồn vốn.
Chi nhánh đã hợp tác với ban chỉ đạo nợ xấu của Agribank, căn cứ theo quyết định số 445/QĐ-NHNN của Agribank Việt Nam Đã ban hành quyết định số 23/QĐ-CNTL-HC&NS và quyết định số 623/CNTL-TD ngày 18/8/2014, phân công rõ ràng nhiệm vụ để đánh giá và xây dựng phương án đôn đốc trả nợ, xử lý từng khoản nợ xấu Kết quả đạt được là tích cực.
Thu một phần nợ gốc của các khách hàng nợ xấu: Công ty thanh Liêm (8,6 tỷ đồng) Công ty Thủ Đô 8 tỷ….
Thực hiện cơ cấu nợ theo quyết định 780/QĐ-NHNN cho 12 khách hàng đã giúp tháo gỡ khó khăn ban đầu cho doanh nghiệp Đồng thời, việc tiếp tục cơ cấu lại nợ theo Quyết định số 247/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 27/03/2014 của Agribank sẽ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc ổn định tài chính và phát triển bền vững.
Công ty đã thực hiện miễn giảm lãi suất cho một số khách hàng theo cơ chế hiện hành Đặc biệt, đã xử lý rủi ro và bán thành công 02 khoản nợ của Công ty TNHH Tiến Phong (9 tỷ đồng) và Công ty TNHH Phương Nam (86 tỷ đồng), giúp giảm thiểu dư nợ xấu và tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dư nợ mới.
2.3.2 Tồn tại, khó khăn 2.3.2.1 Về Nguồn vốn
Cạnh tranh huy động vốn của các NHTMCP gây áp lực lớn đối với chi nhánh:
Nguồn vốn dân cư VND tăng, tuy nhiên mức tăng chỉ đủ bù đắp nguồn TCKT VND giảm.
Lãi suất USD hiện đang ở mức thấp, không thu hút được sự quan tâm của người dân trong việc tiết kiệm Nguồn vốn từ các dự án ODA mới gặp khó khăn trong việc tiếp thị, trong khi nguồn cũ đã đến hạn giải ngân Ngoài ra, nguồn ngoại tệ mua từ khách hàng xuất khẩu cũng không phong phú, và nguồn từ Ngân hàng Trung ương cần phải được cân đối cho toàn hệ thống Sự thiếu chủ động này đã ảnh hưởng đến việc cân đối vốn tín dụng ngoại tệ và hoạt động chung của thị trường.
TTQT và chỉ tiêu thu dịch vụ.
Tăng trưởng dư nợ mới gặp nhiều khó khăn:
Năm 2014, chi nhánh đã tập trung toàn bộ nguồn lực vào việc đôn đốc và thu hồi nợ xấu, dẫn đến việc giảm thiểu nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới để mở rộng tín dụng.
Tư tưởng cán bộ còn lo ngại trách nhiệm khi cho vay
Nợ xấu tăng cao, chi phí phải trích dự phòng lớn.
Công tác thu hồi xử lý nợ xấu, nợ đã XLRR:
Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu áp dụng biện pháp thanh lý tài sản đảm bảo hoặc khởi kiện để thu hồi nợ Tuy nhiên, quy trình xử lý tài sản thường kéo dài và phức tạp, trong khi giá trị thu hồi lại thấp Hơn nữa, sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng trong việc xử lý tài sản còn hạn chế, và quá trình thanh lý gặp nhiều khó khăn do hệ thống pháp luật chồng chéo và nhận thức chưa đồng nhất giữa các cán bộ có thẩm quyền.
Tại Agribank Nam Hà Nội, việc xử lý tài sản thế chấp là nhà máy có quy mô sản xuất lớn và chuyên ngành cao, như xi măng, gặp khó khăn do ít khách hàng mua Để giải quyết vấn đề này, cần có sự hỗ trợ từ các Tập đoàn và Tổng công ty chuyên ngành trong việc tiếp nhận, mua hoặc thuê mua tài sản, nhằm tái cơ cấu khoản nợ hiệu quả.
Số thu hồi nợ xấu hiện đạt thấp so với kế hoạch, chủ yếu do các khoản nợ đã xử lý rủi ro (XLRR) liên quan đến khách hàng kinh doanh thua lỗ, một số đã ngừng hoạt động Hơn nữa, nhiều tài sản đảm bảo thiếu tính pháp lý, cùng với việc thị trường bất động sản đóng băng và giá giảm mạnh, đã làm cho công tác phát mại tài sản thu hồi nợ trở nên kém hiệu quả Một số khoản nợ đã được khởi kiện ra tòa, tuy nhiên, quá trình xử lý thường kéo dài.
Tài sản đảm bảo thường là tài sản gắn liền với đất, nhưng khi đất là đất thuê có thời hạn, việc sang tên chuyển nhượng trở nên khó khăn Theo thời gian, tài sản có thể bị xuống cấp, khiến giá trị còn lại giảm sút, chỉ còn lại quyền thuê đất Do đó, những tài sản được phát mại thường khó bán.
Chênh lệch lãi suất đang thu hẹp do tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Lãi suất cho vay đã được điều chỉnh kịp thời để phản ánh biến động lãi suất, trong khi các khoản vốn huy động có lãi suất cao (trên 12 tháng) vẫn phải thanh toán hơn 1.000 tỷ VND.
Khoản nợ của ALC1: 285 tỷ, dư nợ xấu lớn, đọng lãi phải trả từ năm
2011 đến nay, trong khi về nguồn vốn, chi nhánh vẫn phải huy động vốn duy trì do công tác xử lý nợ xấu còn chờ cơ chế của NHNNVN
Quy định giảm phí điều hòa vốn, đặc biệt là phí điều hòa vốn Tiền gửi theo kỳ hạn của NHNNVN năm 2014, đã tác động mạnh mẽ đến kết quả kinh doanh của chi nhánh, khi tỷ trọng nguồn vốn KKH/Tổng nguồn vốn chiếm tới 50%.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG
MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NĂM 2015
Nguồn vốn: 3960 tỷ VND (không bao gồm nguồn KKH của BHXH và Kho bạc).
Tỷ lệ thu dịch vụ: 10%.
Thu hồi nợ đã XLRR: 22 tỷ VND.
Tài chính: đảm bảo quỹ thu nhập chi lương.
3.1.2 Định hướng cơ bản của chi nhánh
Để đảm bảo hiệu quả trong việc quản lý nguồn vốn và tín dụng, chi nhánh cần bám sát cơ chế điều hành kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam Việc áp dụng các giải pháp linh hoạt, phù hợp với đặc thù riêng của chi nhánh sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động tài chính và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Để duy trì nguồn vốn ổn định và lãi suất thấp từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, các doanh nghiệp cần tăng cường hoạt động tiếp thị nhằm thu hút khách hàng mới Điều này sẽ giúp bù đắp cho số dư lớn của khách hàng hiện tại tại chi nhánh, đặc biệt khi có khả năng giảm.
Tập trung các nguồn lực tài chính như quỹ khen thưởng và quỹ an sinh xã hội, cùng với việc tối ưu hóa nguồn nhân lực và khai thác các mối quan hệ để thu hút vốn đầu tư là những chiến lược quan trọng.
- Về tín dụng Tăng cường chất lượng quản lý tín dụng.
Agribank tiếp tục thực hiện các biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng cho khách hàng, theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Một trong những biện pháp quan trọng là cơ cấu lại nợ cho những khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan.
Agribank tiếp tục thực hiện bán nợ xấu cho VACM theo chỉ đạo của NHNN Trong năm 2015, ngân hàng dự kiến sẽ bán tiếp những khoản nợ đã trình hồ sơ từ năm 2014 nhưng chưa được phê duyệt, cùng với một số khoản nợ xấu mới phát sinh.
- Công tác khác Đảm bảo công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ.
Tập trung phát triển nguồn nhân lực.
Xây dựng các phong trào thi đua, khuyến khích cán bộ nhân viên tăng năng suất lao động góp phần ổn định kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH
Tiếp tục giao chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ và theo dõi kết quả thực hiện, đồng thời tăng cường nhắc nhở trách nhiệm của cán bộ trong công tác này Dành phần lớn quỹ khen thưởng để khuyến khích cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ huy động vốn Ưu tiên tiếp thị các nguồn như BHXH, kho bạc, WB ODA và ký quỹ thanh toán Thường xuyên tiếp cận các ngành và tổ chức cung ứng dịch vụ để thu hút khách hàng thanh toán qua NHNo, khai thác tối đa nguồn vốn không kỳ hạn trong thanh toán.
Để nâng cao hiệu quả quản lý khách hàng, mỗi cán bộ cần trực tiếp theo dõi và chăm sóc khách hàng mà mình vận động, đồng thời bộ phận giao dịch phải thường xuyên cập nhật thông tin về các khách hàng tự đến Các giao dịch viên nên chủ động trao đổi với khách hàng có ý định rút vốn để hiểu rõ nguyên nhân và cung cấp tư vấn kịp thời Bên cạnh đó, cần đề xuất các chính sách linh hoạt nhằm giữ chân khách hàng, đặc biệt là những trường hợp có khả năng chuyển sang các tổ chức tín dụng khác.
Để đảm bảo khả năng cạnh tranh, cần thường xuyên cập nhật thông tin về cơ chế lãi suất huy động vốn và chính sách khuyến mại từ các tổ chức tín dụng khác Việc này giúp xây dựng các cơ chế xử lý linh hoạt trong phạm vi cho phép của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá và cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng Việc theo dõi thái độ phục vụ của nhân viên và khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ tiền gửi là rất quan trọng Từ đó, chi nhánh có thể thực hiện những điều chỉnh phù hợp nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình phục vụ.
Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng hiện có kết hợp với chủ động tiếp cận khách hàng tiềm năng.
Tư vấn khách hàng kết hợp vay vốn với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng góp phần đáp ứng tốt hơn cho hoạt động kinh doanh.
3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng
Theo chủ trương của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cần xác định rõ các mục tiêu và giải pháp điều hành tín dụng phù hợp với từng ngành và lĩnh vực cụ thể.
Cân đối nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cần ưu tiên cho những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, có tài sản đảm bảo và sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích cho ngân hàng Đồng thời, cần chú trọng cấp vốn cho nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hỗ trợ đời sống, cho vay xuất khẩu và các lĩnh vực ưu tiên theo chính sách của nhà nước.
Cần tăng cường biện pháp quản lý chất lượng tín dụng từ việc thiết lập hồ sơ, thẩm định cho vay đến quản lý vốn vay Đồng thời, tuyệt đối không nới lỏng điều kiện cho vay nhằm mở rộng tín dụng.
Công tác thu hồi nợ xấu cần được ưu tiên hàng đầu trong năm 2015 tại chi nhánh Nam Hà Nội Cần duy trì tổ thu nợ chuyên trách do Giám đốc và Phó Giám đốc lãnh đạo, thực hiện quyết liệt các biện pháp để thu hồi những khoản nợ khó đòi và nợ đã quá hạn.
XLRR tiến hành đánh giá chi tiết từng khoản nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro, từ đó xây dựng các phương án xử lý hiệu quả Tổ chức nghiêm túc quy trách nhiệm vật chất đối với nguyên nhân chủ quan nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay và cải thiện quy trình thu hồi nợ.
Tận dụng lợi thế giao dịch với khách hàng và tiếp cận nhiều doanh nghiệp mới thành lập giúp tạo mối quan hệ tốt, từ đó tăng doanh số cho vay Tuy nhiên, ngân hàng cần đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và không chạy theo lợi nhuận, vì lợi nhuận luôn đi kèm với rủi ro Nếu rủi ro xảy ra trên một tỷ lệ tài sản lớn, tổn thất của ngân hàng sẽ rất cao, do đó cần điều chỉnh lại tỷ lệ này để đảm bảo an toàn tài chính.
Agribank tiếp tục thực hiện các biện pháp hỗ trợ khách hàng trong quan hệ tín dụng theo chỉ đạo của chính phủ và NHNN Ngân hàng sẽ cơ cấu lại nợ cho những khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan và có khả năng trả nợ sau khi được cơ cấu Đồng thời, Agribank cũng sẽ miễn giảm lãi vay cho những khách hàng có phương án trả nợ khả thi.
Nâng cao công tác đào tạo và tự đào tạo nhằm nâng cao ý thức cũng như nghiệp vụ chuyên môn cho CBTD.
Để cải thiện cơ cấu bảng tổng kết tài sản, ngân hàng cần giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn và tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, thực hiện theo lộ trình chiến lược kinh doanh dài hạn.
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, đặc biệt là dịch vụ thanh toán, nhằm tận dụng những lợi thế sẵn có Đồng thời, chúng tôi sẽ tăng cường hợp tác với các cấp ngành để triển khai hiệu quả đề án thanh toán không dùng tiền mặt.
Để thu hút nguồn vốn không kỳ hạn và khai thác doanh thu từ dịch vụ, cần phát triển mạnh mẽ dịch vụ thẻ Song song với việc mở rộng số lượng khách hàng sử dụng thẻ, cần nâng cao chất lượng hoạt động của máy ATM, quản lý chặt chẽ và xử lý kịp thời các sự cố Điều này đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và duy trì giao dịch thông suốt 24/24h.
Để thu hút khách hàng thanh toán quốc tế, cần tăng cường tiếp cận và tuyên truyền về dịch vụ chi trả kiều hối Quan tâm phát triển các dịch vụ liên kết giữa Ngân hàng và Bảo hiểm, đồng thời hợp tác chặt chẽ với các nhà cung cấp để triển khai dịch vụ bán chéo Ngoài ra, cần đưa ra các gói sản phẩm với ưu đãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng, tiếp tục thực hiện các cơ chế tài chính khuyến khích sự phát triển của dịch vụ.
3.2.4 Nâng cao các chỉ tiêu về khả năng sinh lời.
Kiến nghị
Cơ chế chính sách của Nhà nước cần được ban hành đồng bộ và kịp thời để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế thị trường Điều này bao gồm việc tách bạch giữa hoạt động kinh doanh và chính sách, đồng thời sắp xếp lại hệ thống NHTM thông qua sáp nhập hoặc giải thể những ngân hàng không đủ điều kiện Cần rà soát Luật Các TCTD và các văn bản dưới luật để loại bỏ những hạn chế cản trở NHTM mở rộng dịch vụ tài chính mới NHTM cũng cần chủ động tham gia ý kiến trong quá trình hoạch định chính sách ngân hàng để tránh mâu thuẫn và hạn chế hoạt động kinh doanh Hàng năm hoặc mỗi sáu tháng, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nên tổng kết thực tiễn hợp tác với đối tác nước ngoài để rút kinh nghiệm, giúp NHTM hạn chế rủi ro và phát huy những ưu điểm đã đạt được.
NH đã thực hiện thành công giao dịch thương mại với đối tác nước ngoài.
3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Nam Hà Nội.
Để kiểm soát chi phí hoạt động hiệu quả, cần khuyến khích tiết kiệm và hạn chế tối đa các khoản chi không hợp lý Đồng thời, nhằm giảm thiểu nợ xấu, các chi nhánh cần tăng cường biện pháp quản lý chất lượng tín dụng từ việc thiết lập hồ sơ, thẩm định cho vay cho đến quản lý vốn vay.
Giao chỉ tiêu hoạt động cho các phòng giao dịch và kết hợp khen thưởng cho những đơn vị hoàn thành tốt chỉ tiêu Nếu đạt hoặc vượt mức chỉ tiêu, sẽ có mức khen thưởng cao hơn, khuyến khích sự nỗ lực và hiệu quả làm việc.
Để tăng cường nguồn thu từ dịch vụ, các chi nhánh cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, đồng thời giảm thiểu rủi ro do sự tập trung quá mức vào hoạt động tín dụng trong ngân hàng.
Ngân hàng cần tiến hành rà soát lực lượng lao động hiện tại và xây dựng các định mức công việc để sắp xếp cán bộ hợp lý giữa các đơn vị Việc này giúp bố trí cơ cấu lao động phù hợp hơn giữa các bộ phận nghiệp vụ.
Cần tăng cường đào tạo tập huấn kỹ năng tác nghiệp để giải quyết công việc nhanh, hạn chế sai sót phải chỉnh sửa.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững thị phần, cần đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền và nghiên cứu thị trường, đồng thời theo dõi thường xuyên các đối thủ cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, quy trình thủ tục và chính sách khách hàng Việc xác định rõ những điểm mạnh và yếu của NHNo sẽ giúp điều chỉnh, bổ sung cơ chế chính sách và xây dựng các giải pháp hiệu quả.
