3.1.1 .Mục tiêu cơ bản
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH
3.2.5. Nâng cao hiệu quả kinh doanh, hệ số thu nợ
Các tỷ số này phụ thuộc vào doanh số thu nợ và dư nợ vì vậy muốn nâng cao được hoạt động kinh doanh thì phải tăng doanh số thu nợ, hạn chế dư nợ đến mức thấp nhất.
Một số giải pháp:
Lựa chọn khách hàng:
Việc lựa chọn đối tượng đầu tư đây là một bài tốn khó. Ngân hàng cần nâng cao tính chủ động, khơng nên chờ dự án mà phải tìm kiếm các dự án có hiệu quả. Trên cơ sở đầu tư của Chính phủ, Ngân hàng phải tiếp cận khảo sát và tư vấn cho khách hàng hướng lập dự án, đồng thời khuyến khích những dự án, chủ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả mở rộng sản xuất kinh doanh, để vừa tiến hành giải ngân nhanh vốn tín dụng, vừa thúc đẩy sự phát triển sản xuất của các doanh nghiệp.
Khi quyết định cho vay phải đảm bảo được các mục tiêu: Có khả năng hồn trả vốn đúng hạn, có hiệu quả kinh tế phù hợp với chủ trương đổi mới phát triển kinh tế nước nhà, địa phương, của Ngân hàng cấp trên và phải ưu tiên vốn cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có tài sản đảm bảo, sử dụng đa sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích cho ngân hàng, vốn cho nơng nghiệp nông thôn, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, đời sống, và các lĩnh vực ưu tiên theo chính sách của nhà nước bằng cách cho vay vốn với lãi suất thấp, cung cấp vốn kịp thời theo yêu cầu của khách hàng nhưng phương án vay vốn phải có hiệu quả. Và phải có chính sách khen thưởng đối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả như tặng bằng khen cho khách hàng, nhằm khuyến khích họ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đồng thời sẽ làm cho các nhà đầu tư khác noi gương theo. Đó cũng là điều kiện làm cho hiệu quả hoạt động của Ngân hàng sẽ cao theo.
Nợ quá hạn là loại nợ khơng thể khơng có trong hoạt động của bất cứ Ngân hàng nào, nó phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau và tùy thuộc vào mỗi Ngân hàng mà có tỷ lệ nợ quá hạn khác nhau.
Nợ quá hạn trở thành vấn đề nan giải hiện nay và nhất là trong nền kinh tế thị trường làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng. Ngân hàng phải chấp nhận sự tồn tại của nó trong q trình hoạt động của mình vì nó xuất hiện khơng phải do phía Ngân hàng tạo ra mà cịn do nhiều nguyên nhân khác nhau gây nên. Vì vậy, nợ q hạn ln được xem là một trong những nhiệm vụ nan giải hàng đầu của chi nhánh NHNN & PTNT Nam Hà Nội, sau đây là một số đề xuất nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn hiện nay.
Đối với tài sản thế chấp: không nên xem tài sản thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh là điều kiện tiên quyết hàng đầu để xem xét cấp tín dụng mà xem nhẹ hiệu quả của việc sử dụng vốn tín dụng mang lại thì hiệu quả tín dụng sẽ thấp, tín dụng sẽ trở thành như một hoạt động cầm đồ và tất yếu nợ quá hạn tồn đọng ngày một gia tăng. Thế chấp cầm cố chỉ xem là một biện pháp quan trọng nhưng là biện pháp sau cùng để giảm bớt chi phí tụng kiện của Ngân hàng. Khi xem xét cho vay và chỉ áp dụng đối với những khách hàng và những món vay chưa xác định được một cách chắc chắn về mức độ an tồn, uy tín trả nợ cũng được xem là nguồn thu nợ cần thiết khi bên vay mất khả năng thanh tốn nợ. Vì vậy, việc thế chấp, cầm cố chỉ có ý nghĩa khi tài sản đưa ra làm đảm bảo được xử lý chuyển đổi thành tiền khi khách hàng không trả được nợ, để vốn của chi nhánh tiếp tục hoạt động ở vịng quay tín dụng tiếp theo.
Gia hạn nợ là biện pháp giảm tỷ lệ nợ quá hạn mà Ngân hàng áp dụng cho nhiều khách hàng trong nhiều năm qua. Gia hạn nợ sẽ được áp dụng cho các đối tượng khi q trình sản xuất, cây trồng, vật ni chưa đến thời gian để có nguồn thu nhập, hồn cảnh gia đình gặp khó khăn, giá bán sản phẩm gặp
khó khăn xuống giá,... Gia hạn nợ là biện pháp xử lý nợ nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và kéo dài thời gian trả nợ giúp khách hàng có đủ thời gian, có vốn để trả nợ Ngân hàng. Tuy nhiên, không nên gia hạn nợ tràn lan làm cho khách hàng có tư tưởng ỷ lại, không chuẩn bị đồng vốn trả nợ cho Ngân hàng khi đến hạn. Nếu khơng có mục đích chính đáng mà gia hạn thì sẽ dẫn đến nợ quá hạn cho Ngân hàng.
Xử lý nợ quá hạn, nợ khó địi nhằm làm lành mạnh tình hình tài chính của Ngân hàng: tiến hành kiểm tra đánh giá đúng tài sản và vốn thực có, phân loại tài sản nợ, đồng thời phân tích hiệu quả kinh tế của từng món vay và tình hình tài chính của khách hàng có nợ q hạn tại Ngân hàng, trên cơ sở đó đề ra các biện pháp cụ thể để thu hồi vốn như: đôn đốc thu hồi nợ vay, dãn nợ tương ứng.
Đối với nợ quá hạn mà Ngân hàng đã xiết nợ bằng tài sản, những tài sản đó đã có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thì thực hiện phát mãi hoặc đưa ra bán đấu giá tài sản để thu hồi vốn. Những tài sản thế chấp đã xiết nợ chưa đảm bảo tính pháp lý cần có sự phối hợp giúp đỡ của các ngành chức năng để hoàn thiện và tiếp tục xử lý.
Sau khi phân tích nợ, đơn đốc khách hàng trả nợ và xử lý phát mãi tài sản thế chấp, nếu không cịn khả năng thu hồi thì đề nghị nhà nước cho phép hạch toán vào rủi ro và được phân bổ cho những năm sau.