MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NĂM 2015

Một phần của tài liệu (Luận văn học viện tài chính) phân tích tình hình tài chính của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nam hà nội (Trang 64)

3.1.1.Mục tiêu cơ bản

Nguồn vốn: 3960 tỷ VND (không bao gồm nguồn KKH của BHXH và Kho bạc). Dư nợ: 2000 tỷ VND.

Tỷ lệ nợ xấu < 10%. Tỷ lệ thu dịch vụ: 10%.

Thu hồi nợ đã XLRR: 22 tỷ VND.

Tài chính: đảm bảo quỹ thu nhập chi lương.

3.1.2. Định hướng cơ bản của chi nhánh

- Về nguồn vốn

Bám sát cơ chế điều hành kế hoạch kinh doanh, nguồn vốn, tín dụng, TTQT của NHNo&PTNT Việt Nam để có các giải pháp linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng của chi nhánh.

Duy trì nguồn vốn ổn định, lãi suất rẻ từ các tổ chức kinh tế và dân cư, tăng cường tiếp thị các doanh nghiệp, tổ chức mới để bù đắp cho khách hàng có số dư lớn đang gửi tại chi nhánh có khả năng giảm.

Tập trung nguồn lực (tài chính chi tiêu, các quỹ khen thưởng, quỹ an sinh xã hội), nguồn nhân lực, tận dụng tất cả các mối quan hệ để thu hút nguồn vốn.

- Về tín dụng

Tăng cường chất lượng quản lý tín dụng.

Tiếp tục triển khai các biện pháp tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng cho khách hàng theo chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, Agribank như: Cơ cấu nợ cho khách hàng gặp nguyên nhân khách quan,….

Tiếp tục thực hiện bán nợ xấu cho VACM theo chỉ đạo của NHNN, Agribank. Dự kiến trong năm 2015 sẽ thực hiện bán nợ tiếp đối với những khoản đã trình hồ sơ năm 2014 nhưng chưa được phê duyệt và một số khoản nợ xấu sẽ phát sinh mới.

- Công tác khác

Đảm bảo cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ. Tập trung phát triển nguồn nhân lực.

Xây dựng các phong trào thi đua, khuyến khích cán bộ nhân viên tăng năng suất lao động góp phần ổn định kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH3.2.1. Nâng cao chất lượng huy động vốn. 3.2.1. Nâng cao chất lượng huy động vốn.

Tiếp tục giao chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn đến tất cả các cán bộ, thực hiện việc theo dõi kết quả huy động vốn của từng cán bộ, tăng cường đôn đốc nhắc nhở cán bộ nêu cao trách nhiệm với công tác huy động vốn; tiếp tục dành phần lớn quỹ khen thưởng để khuyến khích cán bộ thực hiện tốt công tác huy động vốn.

Ưu tiên tiếp thị: Nguồn BHXH, kho bạc, nguồn WB ODA, nguồn ký quỹ thanh toán. Thường xuyên tiếp cận các ngành, các tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng thanh tốn qua NHNo, khai thác tối đa nguồn vốn khơng kỳ hạn kết dư trong thanh tốn.

Tăng cường cơng tác quản lý khách hàng: Ngoài những khách hàng do cán bộ vận động, từng cán bộ sẽ trực tiếp theo dõi, quản lý và chăm sóc; những khách hàng tự đến, bộ phận giao dịch trực tiếp cần phải thường xuyên nắm bắt thông tin đến hạn; các giao dịch viên cần chủ động trao đổi với những trường hợp khách hàng rút vốn để nắm bắt nguyên nhân, tăng cường tư vấn cho khách hàng, đống thời chủ động tham mưu đề xuất chính sách linh hoạt để giữ khách hàng đối với những trường hợp rút vốn sang những TCTD khác.

Thường xuyên nắm bắt thông tin về cơ chế lãi suất huy động vốn và chính sách khuyến mại của các TCTD khác để có các cơ chế xử lý linh hoạt, trong phạm vi cơ chế cho phép cả NH Nhà nước và NHNo Việt Nam để đảm bảo khả năng cạnh tranh.

Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, theo dõi, quan sát thái độ phục vụ của nhân viên, khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về các dịch vụ tiền gửi, và cung cách phục vụ của nhân viên từ đó chi nhánh có những chấn chỉnh thích hợp nhằm thực hiện tốt cơng tác huy động vốn.

Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng hiện có kết hợp với chủ động tiếp cận khách hàng tiềm năng.

Tư vấn khách hàng kết hợp vay vốn với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng góp phần đáp ứng tốt hơn cho hoạt động kinh doanh.

3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng

Bám sát chủ trương của chính phủ và của NHNN để xác định các mục tiêu và giải pháp điều hành tín dụng đối với từng ngành từng lĩnh vực.

Cân đối hợp lý nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp theo hướng: ưu tiên vốn cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có tài sản đảm bảo, sử dụng đa sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích cho ngân hàng, vốn cho nông nghiệp nông thôn, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, đời sống, cho vay xuất khẩu và các lĩnh vực ưu tiên theo chính sách của nhà nước.

Tăng cường các biện pháp quản lý chất lượng tín dụng từ khâu thiết lập hồ sơ, thẩm định cho vay và quản lý vốn vay; tuyệt đối không nới lỏng điều kiện cho vay để mở rộng tín dụng.

Cơng tác thu hồi nợ xấu nên là trọng tâm của năm 2015 đối với chi nhánh Nam Hà Nội. Tiếp tục duy trì tổ thu nợ chun trách do Giám đốc, Phó Giám đốc làm tổ trưởng, kiên quyết các biện pháp thu hồi nợ khó địi, nợ đã

XLRR. Tổ chức đánh giá chi tiết đến từng khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, xây dựng phương án để xử lý. Nghiêm túc việc quy trách nhiệm vật chất đối với nguyên nhân chủ quan để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, xử lý thu hồi nợ.

Tận dụng lợi thế giao dịch với khách hàng, tiếp cận với nhiều doanh nghiệp mới thành lập tạo mối quan hệ tốt; nhằm tăng doanh số cho vay nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng và nghiêm ngặt những quy định của NH; không được chạy theo lợi nhuận vì lợi nhuận ln đi liền với rủi ro. Nếu rủi ro xảy ra trên một tỉ lệ tài sản lớn như vậy thì tổn thất của NH là rất cao. Do đó NH cần điều chỉnh lại tỷ lệ này.

Tiếp tục triển khai các biện pháp tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng cho khách hàng theo chỉ đạo của chính phủ, NHNN, Agribank như: Cơ cấu nợ cho khách hàng gặp nguyên nhân khách quan, có khả năng trả nợ sau khi cơ cấu. Miễn giảm lãi vay cho khách hàng có phương án trả nợ khả thi.

Nâng cao công tác đào tạo và tự đào tạo nhằm nâng cao ý thức cũng như nghiệp vụ chuyên môn cho CBTD.

Giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đảm bảo từng bước cải thiện cơ cấu bảng tổng kết tài sản, thực hiện theo đúng lộ trình chiến lược kinh doanh dài hạn của NH.

3.2.3. Phát triển dịch vụ

Tập trung thực hiện tốt các dịch vụ truyền thống, có lợi thế, đặc biệt là dịch vụ thanh toán; tăng cường phối hợp với các cấp ngành để thực hiện đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt.

Quan tâm phát triển mạnh dịch vụ thẻ nhằm thu hút nguồn vốn không kỳ hạn và khai thác nguồn thu dịch vụ. Việc phát triển khách hàng thẻ cần phải song hành với việc phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động của máy ATM, theo dõi quản lý chặt chẽ hoạt động ATM, xử lý kịp thời sự cố, đảm

bảo quyền lợi của khách hàng, đảm bảo giao dịch thông suốt 24/24h.

Tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng thanh toán quốc tế, đấy mạnh tuyên truyền, thu hút khách hàng mở rộng dịch vụ chi trả kiều hối. Chú trọng phát triển các dịch vụ liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm; tăng cường phối hợp

với các nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ để cung cấp các dịch vụ bán chéo; đưa ra các gói sản phẩm với những ưu đãi riêng để thu hút khách hàng, tiếp tục thực hiện cơ chế về tài chính để khuyến khích phát triển dịch vụ.

3.2.4. Nâng cao các chỉ tiêu về khả năng sinh lời.

Các tỷ số sinh lời phụ thuộc phần lớn vào thu nhập, chi phí, thu nhập lãi, tài sản sinh lời vì thế muốn nâng cao được khả năng sinh lời thì phải nâng dần thu nhập, hạn chế hợp lý chi phí phát sinh.

Những giải pháp tăng thu nhập.

Cần duy trì và giữ vững mối quan hệ với những khách hàng như các doanh nghiệp tư nhân, các hộ sản xuất kinh doanh làm ăn hiệu quả thường xuyên có nhu cầu vốn lớn, có uy tín với ngân hàng. Hằng năm tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo mức độ uy tín để có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với họ nhằm tạo mối quan hệ gắn bó chặt chẽ với khách hàng.

Củng cố và tiếp tục mở rộng hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đời sống, các lĩnh vực ưu tiên của nhà nước.

Duy trì mức thu nhập từ hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao các hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện có song song với việc mở rộng các dịch vụ mới đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và nâng cao đa dạng nguồn thu cho đơn vị.

Những giải pháp làm giảm chi phí.

Chi phí để chi trả cho việc sử dụng vốn huy động và vốn vay thì ngân hàng khó có thể chủ động để giảm chi phí vì lãi suất huy động vốn, lãi suất vay nó phụ thuộc vào lãi suất thị trường. Ngân hàng chỉ có thể tiết kiệm được chi phí bằng cách phấn đấu hơn nữa trong cơng tác huy động vốn để có nguồn vốn sử dụng với chi phí thấp nhằm hạn chế sử dụng vốn vay tiết giảm được chi phí. Ngồi ra thì ngân hàng có thể chủ động kiểm sốt các khoản chi phí như chi cho vật liệu, giấy tờ in, chi bưu phí và điện thoại, chi hội nghị … và có những biện pháp giảm các khoản chi phí này.

Đơn giản hóa hơn nữa thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm chi phí vật liệu cho ngân hàng, đồng thời góp phần thuận tiện hơn về thủ tục cho khách hàng vay vốn.

Khoản vật chất như nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải được bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh những hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định. Dù là một phần khơng lớn nhưng cũng góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng.

Về tiền lương cơng nhân viên ở đây khơng có nghĩa là giảm lương mà nói về khía cạnh nghề nghiệp chun mơn và sự bố trí nhân sự hợp lý của ban lãnh đạo Ngân hàng. Như vậy về khoản chi phí này, nếu muốn giảm được một phần thì trách nhiệm thuộc về các nhà lãnh đạo, họ phải hết sức khéo léo và nhạy bén trong việc bố trí đúng người, đúng việc và cả trong việc tiếp cận khoa học công nghệ.

Những giải pháp hạn chế nợ quá hạn.

Cán bộ tín dụng cần xác định chi phí cho vay trên cơ sở tính tốn sát thực chi phí thực hiện dự án, tức khơng được ấn định chi phí q cao theo nhu cầu khách hàng để rồi cấp khoản tín dụng quá lớn so với thu nhập tạo ra từ dự án dẫn đến thu hồi vốn khơng đạt hiệu quả.

Cán bộ tín dụng cần phối hợp với phịng kế toán nhiều hơn để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng đồng thời nắm bắt được nợ đến hạn của khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ.đẩy nhanh giá trị ROA > 1, càng lớn càng tốt. Căn cứ và kết hợp giải pháp làm tăng lợi nhuận, thu nhập và tổng tài sản như đã nêu trên vì rủi ro ln song hành với lợi nhuận. Về tài sản, cố gắng giảm những khoản tài sản không sinh lời: Tiền tại quỹ, tiền dự trữ, giá trị máy móc thiết bị, giá trị tài sản cố định; tăng các khoản tài sản có sinh lời. Khi đó tốc độ tăng của lợi nhuận sẽ nhanh hơn tốc độ tăng của tài sản và giá trị ROA sẽ lớn hơn.

3.2.5. Nâng cao hiệu quả kinh doanh, hệ số thu nợ.

Các tỷ số này phụ thuộc vào doanh số thu nợ và dư nợ vì vậy muốn nâng cao được hoạt động kinh doanh thì phải tăng doanh số thu nợ, hạn chế dư nợ đến mức thấp nhất.

Một số giải pháp:

Lựa chọn khách hàng:

Việc lựa chọn đối tượng đầu tư đây là một bài tốn khó. Ngân hàng cần nâng cao tính chủ động, khơng nên chờ dự án mà phải tìm kiếm các dự án có hiệu quả. Trên cơ sở đầu tư của Chính phủ, Ngân hàng phải tiếp cận khảo sát và tư vấn cho khách hàng hướng lập dự án, đồng thời khuyến khích những dự án, chủ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả mở rộng sản xuất kinh doanh, để vừa tiến hành giải ngân nhanh vốn tín dụng, vừa thúc đẩy sự phát triển sản xuất của các doanh nghiệp.

Khi quyết định cho vay phải đảm bảo được các mục tiêu: Có khả năng hồn trả vốn đúng hạn, có hiệu quả kinh tế phù hợp với chủ trương đổi mới phát triển kinh tế nước nhà, địa phương, của Ngân hàng cấp trên và phải ưu tiên vốn cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có tài sản đảm bảo, sử dụng đa sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích cho ngân hàng, vốn cho nơng nghiệp nông thôn, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, đời sống, và các lĩnh vực ưu tiên theo chính sách của nhà nước bằng cách cho vay vốn với lãi suất thấp, cung cấp vốn kịp thời theo yêu cầu của khách hàng nhưng phương án vay vốn phải có hiệu quả. Và phải có chính sách khen thưởng đối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả như tặng bằng khen cho khách hàng, nhằm khuyến khích họ đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đồng thời sẽ làm cho các nhà đầu tư khác noi gương theo. Đó cũng là điều kiện làm cho hiệu quả hoạt động của Ngân hàng sẽ cao theo.

Nợ q hạn là loại nợ khơng thể khơng có trong hoạt động của bất cứ Ngân hàng nào, nó phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau và tùy thuộc vào mỗi Ngân hàng mà có tỷ lệ nợ quá hạn khác nhau.

Nợ quá hạn trở thành vấn đề nan giải hiện nay và nhất là trong nền kinh tế thị trường làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng. Ngân hàng phải chấp nhận sự tồn tại của nó trong q trình hoạt động của mình vì nó xuất hiện khơng phải do phía Ngân hàng tạo ra mà cịn do nhiều nguyên nhân khác nhau gây nên. Vì vậy, nợ q hạn ln được xem là một trong những nhiệm vụ nan giải hàng đầu của chi nhánh NHNN & PTNT Nam Hà Nội, sau đây là một số đề xuất nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn hiện nay.

Đối với tài sản thế chấp: không nên xem tài sản thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh là điều kiện tiên quyết hàng đầu để xem xét cấp tín dụng mà xem nhẹ hiệu quả của việc sử dụng vốn tín dụng mang lại thì hiệu quả tín dụng sẽ thấp, tín dụng sẽ trở thành như một hoạt động cầm đồ và tất yếu nợ quá hạn tồn đọng ngày một gia tăng. Thế chấp cầm cố chỉ xem là một biện pháp quan trọng nhưng là biện pháp sau cùng để giảm bớt chi phí tụng kiện của Ngân hàng. Khi xem xét cho vay và chỉ áp dụng đối với những khách hàng và những món vay chưa xác định được một cách chắc chắn về mức độ an tồn, uy tín trả nợ cũng được xem là nguồn thu nợ cần thiết khi bên vay mất khả năng thanh tốn nợ. Vì vậy, việc thế chấp, cầm cố chỉ có ý nghĩa khi tài sản đưa ra làm đảm bảo được xử lý chuyển đổi thành tiền khi khách hàng không trả được nợ, để vốn của chi nhánh tiếp tục hoạt động ở vịng quay tín dụng tiếp theo.

Gia hạn nợ là biện pháp giảm tỷ lệ nợ quá hạn mà Ngân hàng áp dụng cho nhiều khách hàng trong nhiều năm qua. Gia hạn nợ sẽ được áp dụng cho các đối tượng khi q trình sản xuất, cây trồng, vật ni chưa đến thời gian để có nguồn thu nhập, hồn cảnh gia đình gặp khó khăn, giá bán sản phẩm gặp

Một phần của tài liệu (Luận văn học viện tài chính) phân tích tình hình tài chính của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nam hà nội (Trang 64)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(77 trang)