LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
1.1.1.1- Khái niệm nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại bao gồm tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Đây được gọi là tài sản nợ của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và là phần quan trọng nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ ngân hàng thương mại nào.
Vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp, quyết định đến khả năng và quy mô hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng với nguồn vốn kinh doanh lớn có khả năng mở rộng và đa dạng hóa các hình thức hoạt động, từ đó giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình kinh doanh.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính trung gian bằng cách nhận tiền từ khách hàng có tiền nhàn rỗi Họ cũng phát hành các công cụ tài chính như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu để thu hút vốn hiệu quả.
Các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thanh toán, nhờ vào vai trò trung gian trong việc chuyển hóa phương tiện thanh toán Ngân hàng thu hút lượng vốn lớn với chi phí thấp, từ đó thường xuyên cải tiến công nghệ và phương tiện thanh toán để thu hút khách hàng gửi tiền và cung cấp thêm dịch vụ Doanh nghiệp và cá nhân thường mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại một hoặc nhiều ngân hàng thương mại, với tính chất thanh toán theo yêu cầu Như vậy, ngân hàng không chỉ là thủ quỹ mà còn cung cấp dịch vụ thanh toán linh hoạt cho khách hàng.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng quản lý và sử dụng tạm thời với trách nhiệm hoàn trả Đây còn được gọi là tài sản nợ của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và là phần chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ ngân hàng thương mại nào.
1.1.1.2 - Đặc điểm của vốn huy động
- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này.
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp hoạt động bằng cách vay vốn để cho vay, với vốn tự có thấp và chủ yếu huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Ngân hàng sử dụng số vốn này để cho vay cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Do đó, công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong kết quả kinh doanh của họ.
Nguồn vốn từ khách hàng không ổn định do có thể bị rút bất cứ lúc nào, vì vậy các ngân hàng thương mại cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản Việc này giúp ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng và ngăn chặn sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn.
Huy động vốn không đồng nghĩa với việc chiếm đoạt hoàn toàn, mà các ngân hàng thương mại có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người vay sau một thời gian sử dụng Điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng trong việc phát triển tối đa lượng vốn huy động được, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán đúng hạn cho khách hàng, từ đó duy trì uy tín thương hiệu và sự tin cậy cần thiết.
Nguồn vốn này có tính cạnh tranh cao, với các ngân hàng liên tục cải thiện khung lãi suất để thu hút khách hàng Do đó, chi phí sử dụng vốn từ nguồn này thường khá cao.
Các ngân hàng thương mại phải cạnh tranh khốc liệt để thu hút các cá nhân và tổ chức có vốn nhàn rỗi, nhằm huy động nguồn vốn từ khách hàng Việc làm cho khách hàng lựa chọn gửi tiền tại ngân hàng của mình thay vì ngân hàng khác luôn là một thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại trong quá trình huy động vốn.
Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Ngô Quyền, đang triển khai nhiều biện pháp hấp dẫn như chương trình khuyến mãi với lãi suất ưu đãi và các hoạt động bốc thăm may mắn nhằm thu hút khách hàng.
Do những đặc điểm này, các ngân hàng thương mại không được phép sử dụng nguồn vốn này cho mục đích đầu tư, mà chỉ được sử dụng cho các hoạt động tín dụng và bảo lãnh.
Việc huy động vốn trong thời gian ngắn hạn có thể gây khó khăn cho việc thu hồi vốn, đặc biệt khi đầu tư vào lĩnh vực khác Điều này hạn chế khả năng thúc đẩy tăng trưởng và thu hẹp phạm vi hoạt động kinh doanh sinh lời của các ngân hàng thương mại.
1.1.1.3 Các nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại 1.1.1.3.1 Nguồn vốn tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội Đây là nguồn vốn được đánh giá rất cao, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiêp khi bán được hàng hóa đều gửi tiền vào Ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của doanh nghiệp và các tổ chức trong xã hội không giống nhau Vì vậy, Ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên, độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích màNgân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ Ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn lực cần thiết để thực hiện các hoạt động như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Trong bảng cân đối tài sản của NHTM, hoạt động này được ghi nhận ở phần tài sản nợ, do đó, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ.
Hoạt động huy động vốn là quá trình thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác Nguồn tài chính này được ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời, đồng thời trả lại một phần lợi nhuận cho người gửi qua lãi suất.
1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ban hành ngày 12/09/2000, Chính phủ quy định về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm thực hiện Luật các tổ chức tín dụng NHTM được hoạt động dưới các hình thức do Hội đồng quản trị quy định.
Nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giây tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước
- Các hình thức HĐV khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trên phương diện nghiệp vụ có thể chia thành các loại như sau: a Huy động vốn dưới hình thức tiền gửi thanh toán
Các tổ chức kinh tế, xã hội và cá nhân có thể mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng thương mại (NHTM), cho phép họ phát hành séc hoặc lệnh chi trả Trước đây, tài khoản tiền gửi không hưởng lãi suất khi phát hành séc, nhưng để thu hút vốn, NHTM đã bắt đầu trả lãi cho loại tiền gửi này Đây là nguồn vốn ngân hàng có chi phí huy động thấp nhất, vì người gửi tiền ưu tiên tính thanh khoản Một số quốc gia đã phát triển các loại tài khoản có thể phát séc nhằm huy động vốn ổn định hơn với lãi suất hấp dẫn, như tài khoản ATS, NOW và MMDAs, lần lượt xuất hiện tại Mỹ vào các năm 1970 và 1982.
Các ngân hàng thường yêu cầu một mức dư tối thiểu trên tài khoản để người gửi được hưởng lãi suất cao hơn so với tài khoản vãng lai Tuy nhiên, quy định về tài khoản này khác nhau giữa các ngân hàng, và đặc điểm chính của tiền gửi phát hành séc là khả năng thanh toán khi người gửi yêu cầu, dẫn đến độ ổn định vốn thấp Nguyên nhân chính cho sự mất ổn định này là do chi phí của ngân hàng cho loại tiền gửi này thấp, gây ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong việc huy động tiền gửi Huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là một trong những hình thức phổ biến mà các ngân hàng áp dụng.
Tiền gửi ngân hàng bao gồm hai loại chính: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn, cùng với các giấy chứng nhận tiền gửi Đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, với đặc điểm chung là người sở hữu nhận lãi suất nhưng không được phát séc Mức lãi suất thường cao hơn so với tiền gửi giao dịch, do người gửi không được hưởng nhiều dịch vụ từ ngân hàng, và họ chấp nhận đánh đổi tính thanh khoản để có thu nhập từ tài sản của mình.
Tiền gửi trên tài khoản tiết kiệm là hình thức gửi tiền phổ biến, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng rút hoặc gửi thêm bất kỳ lúc nào, trong khi tiền gửi có kỳ hạn thường không được rút trước hạn, trừ khi chấp nhận lãi suất thấp hơn Tiền gửi kỳ hạn thường có thời gian từ vài tháng đến vài năm, với lãi suất cao hơn tùy thuộc vào kỳ hạn và quy mô gửi Ở các nước có thị trường chứng khoán phát triển, tiền gửi có kỳ hạn được chia thành hai nhóm: quy mô nhỏ với lãi suất cao nhưng thanh khoản thấp, và quy mô lớn có thể giao dịch trên thị trường thứ cấp Chứng chỉ tiền gửi (CDS) với mệnh giá lớn xuất hiện lần đầu ở Mỹ vào năm 1961, trở thành công cụ quan trọng trong ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển.
Các tổ chức tín dụng thường mở tài khoản tại các tổ chức khác để thực hiện quan hệ thanh toán, từ đó hình thành tiền gửi của chính các tổ chức này Đồng thời, họ cũng huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp, chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn.
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được ghi rõ bằng chứng chỉ tiền gửi với thời gian đáo hạn và số lượng cụ thể Khách hàng chỉ có thể rút tiền sau thời gian đã thỏa thuận, tuy nhiên ngân hàng có thể cho phép rút trước
Với tính ổn định của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có khả năng lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả, đồng thời tìm kiếm các cơ hội đầu tư có thời gian hợp lý để tối ưu hóa lợi nhuận.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là lựa chọn lý tưởng cho cá nhân và tổ chức muốn đảm bảo an toàn và sinh lợi cho khoản tiền của mình Đối tượng chính của hình thức này là những người cần thu nhập ổn định, như công nhân và nhân viên hưu trí, để đáp ứng chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Lãi suất hấp dẫn là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng, với lãi suất tiền gửi định kỳ thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Mức lãi suất còn phụ thuộc vào kỳ hạn gửi (1, 2, 3, 6, 9 hoặc 12 tháng), loại đồng tiền gửi (VNĐ, USD, EUR, vàng) và uy tín, rủi ro của ngân hàng.
Thủ tục mở sổ và theo dõi hoạt động cũng như tính lãi cho tiền gửi có kỳ hạn tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Khách hàng cần lưu ý rằng việc rút tiền chỉ được thực hiện theo đúng kỳ hạn đã cam kết và không được phép rút trước hạn Tuy nhiên, để thu hút khách hàng, một số ngân hàng có thể cho phép rút tiền trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng lãi suất sẽ được áp dụng theo mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Vay vốn của Ngân Hàng Trung Ương
Ngân hàng Trung Ương (NHTW) được xem là ngân hàng của các ngân hàng, đóng vai trò là người cho vay cuối cùng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Quyền vay tiền từ NHTW của NHTM được xác định khi NHTW cho phép thành lập, đặc biệt trong trường hợp NHTM gặp khó khăn về thanh khoản hoặc thiếu hụt vốn Khi NHTM không đủ tiền mặt và khó khăn trong việc vay từ thị trường tiền tệ, họ phải tìm đến NHTW để xin vay Các hình thức vay vốn phổ biến từ NHTW bao gồm vay chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc Nhà Nước mà NHTM đã cho khách hàng vay chưa đáo hạn, cùng với các thương phiếu.
Vay các tổ chức tín dụng khác
Các ngân hàng thương mại có khả năng vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng, cả trong nước lẫn quốc tế Khoản vay này có thời hạn từ một ngày đến vài tháng, nhằm bù đắp thiếu hụt trong cân đối nguồn vốn Tuy nhiên, do tính chất ngắn hạn và chi phí cao, việc vay mượn thường mang tính tạm thời Để giải quyết vấn đề này, các ngân hàng thương mại thường tìm kiếm các nguồn vốn tiền gửi để trả nợ trong dài hạn.
Phát hành các giấy tờ có giá
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn là kết quả từ công tác huy động vốn, dựa trên nhu cầu kinh doanh và khả năng đáp ứng tín dụng, thanh toán Cần đảm bảo cơ cấu hợp lý giữa nguồn vốn huy động từ dân cư và doanh nghiệp, cũng như giữa vốn ngắn hạn và trung, dài hạn Mục tiêu là tối thiểu hóa chi phí huy động để mang lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, công tác này cần đáp ứng các yêu cầu cơ bản.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải phù hợp với nhu cầu kinh doanh để đảm bảo khả năng đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn Điều này đòi hỏi vốn huy động phải tăng trưởng ổn định về số lượng, nhằm thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động cần được cấu trúc hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa vốn ngắn hạn và vốn trung, dài hạn, cũng như giữa huy động từ dân cư và tổ chức Một cơ cấu vốn hợp lý sẽ đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng, tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu hụt vốn.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng cần tối thiểu hóa chi phí để tăng lợi nhuận, vì chi phí này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Chi phí huy động phụ thuộc vào lãi suất mà ngân hàng áp dụng; lãi suất huy động cao thu hút khách hàng nhưng lại yêu cầu lãi suất cho vay cao để bù đắp chi phí Sự cân bằng giữa lãi suất huy động và cho vay là yếu tố cạnh tranh quan trọng, vì lãi suất huy động cao có thể làm giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay Do đó, ngân hàng cần xác định mức lãi suất hợp lý để vừa thu hút vốn vừa đảm bảo lợi nhuận Tuy nhiên, việc tối thiểu hóa chi phí huy động cho từng loại hình là một thách thức do đặc điểm riêng của từng loại hình huy động.
Ngân hàng có thể tối thiểu hóa chi phí huy động thông qua việc tối ưu hóa cơ cấu vốn và đảm bảo sự cân đối giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn hiệu quả.
Hiệu quả huy động vốn là quá trình phân tích kết quả huy động vốn dựa trên nhu cầu kinh doanh và khả năng đáp ứng tín dụng Điều này bao gồm việc đảm bảo cơ cấu hợp lý giữa nguồn vốn huy động từ dân cư và doanh nghiệp, cũng như giữa vốn ngắn hạn và trung, dài hạn Mục tiêu cuối cùng là tối thiểu hóa chi phí huy động để tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng Để việc đánh giá hiệu quả về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng được chính xác và đầy đủ, người ta thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản sau:
Chỉ tiêu xác định chi phí huy động vốn
Thông thường người ta hay sử dụng phương pháp tính chi phí trung bình theo nguyên giá
Phương pháp này có ưu điểm là đánh giá được tình hình nguồn vốn trong quá khứ
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi
Tổng các khoản tiền gửi và vay Chi phí bù đắp
Tài sản có sinh lời Để bù đắp được các khoản chi phí trả lãi( đối với các khoản chi phí phát sinh thêm)
Chi phí bù đắp = Chi phí trả lãi+ Các khoản chi phì khác
Tài sản có sinh lời là yếu tố quan trọng giúp nhà quản trị ngân hàng xác định chi phí hợp lý cho lượng vốn huy động, đảm bảo lợi nhuận đạt được cân đối với chi phí, đồng thời tuân thủ các nguyên tắc an toàn về thanh khoản.
Ngoài ra, còn có một số phương pháp khác được áp dụng, bao gồm phương pháp tính phí huy động vốn biên và phương pháp tính phí dự kiến bình quân gia quyền.
Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động vốn
- Tỷ lệ vốn huy động / vốn tự có:
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên một đồng vốn tự có
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có
- Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ:
Chỉ tiêu này giúp so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn, phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng Tỷ lệ giữa lượng vốn huy động được và tổng dư nợ đảm bảo an toàn, từ đó đảm bảo hoạt động huy động vốn diễn ra hiệu quả.
- Lãi suất huy động bình quân
Chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân của ngân hàng giúp xác định lãi suất trong từng thời kỳ, từ đó cho phép các nhà quản lý ngân hàng thương mại so sánh với lãi suất trung bình ngành và lãi suất thị trường Việc này giúp nhận diện sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, qua đó đánh giá xem ngân hàng đang cho vay với mức giá cao hay thấp hơn so với thị trường và các ngân hàng cạnh tranh khác Chỉ tiêu này cũng cho phép so sánh khả năng hấp dẫn khách hàng của ngân hàng dựa trên lãi suất và chi phí huy động giữa các ngân hàng.
Lãi suất bình quân = Chi phí lãi tiền gửi × 100%
- Cơ cấu nguồn vốn huy động.
Chỉ tiêu này giúp các nhà quản lý đánh giá cấu trúc vốn huy động tại ngân hàng, từ đó thực hiện các biện pháp điều chỉnh kịp thời để tối ưu hóa lợi nhuận Phân tích theo kì hạn là một yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn = Nguồn vốn ngắn hạn/ dài hạn
(1.7) Tổng nguồn vốn huy động b) Phân theo loại khách hàng
Cơ cấu nguồn vốn theo loại khách hàng = Nguồn vốn từ dân cư/ doanh nghiệp
(1.8) Tổng nguồn vốn huy động
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính. a Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền. Đây là nhân tố quan trọng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Mặc dù các ngân hàng ngày nay cạnh tranh với nhau chủ yếu ở chất lượng sản phẩm và dịch vụ nhưng giá cả ở mỗi ngân hàng vốn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng.
Nghĩa là ngân hàng phải trả cho khách hàng thỏa đáng nếu không muốn nói là tốt
Khách hàng có thể lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi suất thay vì đầu tư vào sản xuất kinh doanh Ngân hàng nào cung cấp mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất sẽ thu hút được vốn nhàn rỗi từ khách hàng Để đánh giá chất lượng huy động vốn, người ta thường dựa vào chỉ tiêu về lợi nhuận và lợi ích mà ngân hàng mang lại.
Hiện nay, với cơ chế lãi suất thỏa thuận từ ngân hàng Nhà Nước, các ngân hàng có quyền tự quyết về lãi suất huy động và cho vay Ngân hàng nào đưa ra mức lãi suất cạnh tranh và hấp dẫn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, chứng tỏ công tác huy động vốn của họ hiệu quả Việc rút ngắn quy trình huy động vốn, giảm chi phí và tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền về thời hạn, loại tiền, lãi suất và điểm giao dịch sẽ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Đặc biệt, một số ngân hàng đã áp dụng chính sách tiền gửi tiết kiệm có thưởng để huy động lượng vốn lớn trong thời gian ngắn, cho thấy hiệu quả của hình thức này.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Nhân tố khách quan Điều kiện kinh tế xã hội: Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có nguồn vốn của NHTM Cụ thể trong một nền kinh tế phát triển nguồn vốn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày càng nhiều Ngoài ra, với một nền kinh tế phát triển thì công nghệ được hiện đại hóa, người dân có thói quen sử dụng tiện lợi do NHTM cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu được càng nhiều khoản vốn, chiếm dụng được lượng vốn trong thanh toán.
Lạm phát ảnh hưởng mạnh mẽ đến nền kinh tế và hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi lạm phát cao, người gửi tiền không còn tin tưởng vào lãi suất ngân hàng, vì giá trị tiền gửi bị giảm sút Điều này khiến họ tìm kiếm các kênh đầu tư khác như bất động sản hoặc chứng khoán để bảo toàn và gia tăng giá trị tài sản.
Các chính sách của nhà nước:
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng từ các chính sách như chính sách tiết kiệm, lãi suất và thu hút vốn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thường xuyên quy định mức trần và sàn lãi suất trong huy động, cho vay và cấp tín dụng cho các ngân hàng, nhằm ổn định và điều tiết theo chính sách tiền tệ quốc gia.
Một quốc gia có nền kinh tế và chính trị ổn định sẽ mang lại sự an tâm cho người dân trong việc kinh doanh và sinh sống, từ đó thu hút nhiều nguồn vốn từ cộng đồng hơn so với các quốc gia có tình hình chính trị bất ổn Bên cạnh đó, đặc điểm văn hóa và tập quán cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành môi trường đầu tư và phát triển kinh tế.
Mỗi quốc gia có nền văn hóa riêng, chính yếu tố này tạo nên bản sắc các dân tộc.
Thói quen tiết kiệm và chi tiêu của người dân có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn và hiệu quả của các ngân hàng thương mại Đặc điểm tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành các chiến lược huy động vốn của ngân hàng.
Yếu tố tâm lý đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn tại các nền kinh tế có mức độ Dollar hóa cao như Việt Nam Người dân thường lo ngại về sự mất giá của đồng nội tệ, dẫn đến việc họ ưu tiên cất giữ ngoại tệ, khiến các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc huy động vốn bằng đồng nội tệ Tuy nhiên, khi thu nhập của người dân tăng lên, tâm lý tích lũy cũng gia tăng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc huy động vốn.
Thói quen tiêu dùng tại các nước phát triển cho thấy tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán chỉ chiếm khoảng 2% đến 3%, trong khi người dân chủ yếu thực hiện giao dịch qua ngân hàng và quản lý tài chính cá nhân thông qua tài khoản ngân hàng Điều này giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tăng khả năng huy động vốn để đầu tư và sử dụng Ngược lại, tại các nước đang phát triển như Việt Nam, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, chiếm tới 14% trong tổng phương tiện thanh toán, điều này hạn chế khả năng huy động vốn từ người dân.
1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn là yếu tố quan trọng để tăng trưởng quy mô và khối lượng vốn huy động, đồng thời giúp giảm chi phí huy động Để thu hút nhiều nguồn vốn từ xã hội, ngân hàng cần cung cấp nhiều lựa chọn huy động khác nhau, cho phép người gửi tiền chọn hình thức phù hợp nhất với nhu cầu của họ Mục tiêu của họ là bảo toàn vốn, gia tăng thu nhập và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Mỗi ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế-xã hội và tâm lý người dân địa phương, đồng thời đảm bảo đáp ứng yêu cầu sử dụng và quản lý nguồn vốn Khi triển khai hình thức huy động mới, ngân hàng cần chú ý đến các yếu tố như kỳ hạn gửi, lãi suất huy động, phương thức trả gốc và lãi, điều kiện chuyển đổi thành tiền mặt, và khả năng chuyển nhượng của các công cụ huy động Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ngân hàng cũng cần xem xét các hình thức gửi tiền tiết kiệm hấp dẫn như tiết kiệm bằng vàng, trả lãi trước, tiết kiệm bậc thang, và gửi tiết kiệm có thưởng.
Khi gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, tâm lý chung của người gửi là mong muốn nhận được lãi suất cao nhất sau một thời gian Do đó, việc lựa chọn lãi suất hợp lý trở thành ưu tiên hàng đầu, trước khi xem xét các yếu tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín và vị trí ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất cao không phải là yếu tố duy nhất quyết định việc huy động tiền gửi, mặc dù nó vẫn giữ vai trò quan trọng.
Ngân hàng thành công trong việc huy động vốn cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt, vừa đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Lãi suất có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi tiết kiệm, vì khách hàng chọn tiền gửi theo phuong thức này thường có mục đích hưởng lãi
Duy trì mức lãi suất cạnh tranh là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân tiền gửi từ khách hàng Biến động lãi suất có thể ảnh hưởng đến quyết định của người gửi tiền và nhà đầu tư, khiến họ chuyển đổi giữa các ngân hàng.
1.3.2.3 Dịch vụ ngân hàng cung ứng
Dịch vụ ngân hàng là những tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người sử dụng dịch vụ Một danh mục dịch vụ đa dạng chứng tỏ ngân hàng chú trọng đến chiến lược chăm sóc khách hàng, điều này không chỉ thu hút nguồn vốn mà còn tạo sự hài lòng cho khách hàng Khi các điều kiện tương đương, khách hàng sẽ ưu tiên chọn ngân hàng có thái độ phục vụ tốt nhất Do đó, mỗi ngân hàng cần lựa chọn và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với điều kiện và năng lực của mình.
Hệ thống rút tiền tự động, quầy thu ngân tiện lợi, phone banking, internet banking, kết nối thanh toán CMS, POS, dịch giao dịch ngân hàng qua thư
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh, trong đó chiến lược huy động vốn là một phần quan trọng Tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động và điều kiện môi trường, ngân hàng sẽ điều chỉnh chiến lược huy động vốn để phù hợp với chiến lược tín dụng và đầu tư Khi ngân hàng mở rộng tín dụng, chính sách huy động vốn cũng cần được mở rộng, và ngược lại Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng hợp lý, ngân hàng sẽ khai thác hiệu quả các nguồn vốn Để đạt được điều này, ngân hàng cần xác định rõ chiến lược khách hàng là yếu tố cốt lõi.
Trong quá trình phát triển kinh tế, nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng và quyết định đến sự phát triển bền vững Sự hỗ trợ từ bên ngoài, dù là viện trợ hay đầu tư, chỉ mang tính tạm thời Các cuộc khủng hoảng tài chính gần đây đã chứng minh rằng không thể hoàn toàn dựa vào nguồn vốn bên ngoài để đạt được tăng trưởng nhanh chóng và bền vững; do đó, cần tích cực mở rộng công tác huy động vốn từ nội bộ nền kinh tế.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNT- CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
Quá trình hình thành và phát triển
Agribank chi nhánh Ngô Quyền, tiền thân là phòng giao dịch Lương Khánh Thiện, được thành lập vào năm 1997 với đội ngũ 09 nhân viên, hoạt động tại trụ sở thuê của nhà máy Len Hải Phòng, địa chỉ 16 Lương Khánh Thiện, Quận Ngô Quyền Chi nhánh chủ yếu thực hiện các chức năng huy động vốn và cấp tín dụng Đến năm 1999, chi nhánh được nâng cấp thành chi nhánh loại 3 theo quyết định số 566/NHNo - VN của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, với tổng số lao động tăng lên 28 người, trong đó có 03 lao động hợp đồng và 25 lao động biên chế, cùng với ban giám đốc gồm 2 người.
+ PGĐ phụ trách : Phụ trách chung và trực tiếp phụ trách công tác kinh doanh, nhân sự.
+ PGĐ, phụ trách công tác kế toán ngân quỹ, hành chính.
+ Phòng tín dụng: 08 người (1 Trưởng phòng, 01 Phó phòng và 06 cán bộ tín dụng)
+ Phòng kế toán – Ngân quỹ : 08 người gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng, 01 trưởng quỹ, 05 giao dịch viên.
+ Phòng HC-NS: 05 người gồm 02 bảo vệ, 01 lái xe, 01 trưởng phòng, 01 tạp vụ.
Phòng giao dịch Lương Khánh Thiện tọa lạc tại số 83 Lương Khánh Thiện, quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng, với đội ngũ gồm 5 nhân viên: 1 giám đốc, 1 phó giám đốc, 1 thủ quỹ kiêm giao dịch viên và 2 cán bộ tín dụng.
Từ tháng 9/2013, Agribank Việt Nam đã giao cho chi nhánh sử dụng trụ sở giao dịch tại số 276A Đà Nẵng, Q Ngô Quyền, Hải Phòng Trụ sở này có cơ sở vật chất hiện đại, vị trí thuận lợi, nằm trong khu dân cư đông đúc, gần Cảng Chùa Vẽ và đường vành đai của thành phố.
Trong bối cảnh chuyển biến của đất nước, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đang khẳng định vai trò quan trọng trong sự nghiệp đổi mới Chi nhánh đã tích lũy kinh nghiệm quý báu trong hoạt động cho vay và huy động vốn, đồng thời áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để tạo dựng niềm tin với khách hàng Sự phát triển của chi nhánh gắn liền với các doanh nghiệp và ngân hàng bạn, dẫn đến những thành tựu đáng kể, với dư nợ đạt 190 tỷ đồng và huy động vốn nội tệ đạt 167 tỷ đồng.
Sau khi chuyển sang cơ chế hoạt động của một ngân hàng thương mại, chi nhánh đã tích cực hòa nhập vào nền kinh tế thị trường bằng cách áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và triển khai các chính sách khách hàng linh hoạt Đội ngũ cán bộ giao dịch tận tâm đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời áp dụng các hình thức huy động vốn đa dạng từ cả ngoại tệ và nội tệ Nhờ những nỗ lực này, chi nhánh đã đạt được kết quả đáng khích lệ trong các hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, cung cấp dịch vụ ngân hàng và phát triển khách hàng.
Cơ cấu bộ máy tổ chức
P.Hành chính và nhân sự
P.Kiểmtr a, kiểm soát nội bộ
P.Điện toán b.Chức năng các phòng ban.
Ban giám đốc ngân hàng bao gồm một giám đốc và hai phó giám đốc, có trách nhiệm lãnh đạo và điều hành tất cả các hoạt động kinh doanh Họ chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc và pháp luật.
Phòng kế hoạch kinh doanh : Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa bàn
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Ngô Quyền.
- Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết định kế hoạch liên quan đến các chi nhánh NHNo trên địa bàn
- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn
- Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết
Phòng hành chính nhân sự có trách nhiệm thực thi các quy định pháp luật liên quan đến an ninh và trật tự, cũng như phòng cháy chữa cháy tại các cơ quan và phòng ban Đây là đầu mối giao tiếp chính với khách hàng, đồng thời trực tiếp quản lý các con dấu hành chính, văn thư, lễ tân, bảo vệ và các hoạt động hậu cần.
Phòng kế toán ngân quỹ:
- Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của ngân hàng Nhà nước
- Hạch toán thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với chi nhánh NHNo&PTNT Ngô Quyền.
Thực hiện các nhiệm vụ thanh toán cả trong nước và quốc tế, đồng thời quản lý và sử dụng hiệu quả các quỹ chuyên dụng Chấp hành nghiêm túc các quy định về an toàn kho quỹ để đảm bảo an ninh tài chính.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
Kiểm tra hiệu quả điều hành của chi nhánh Ngô Quyền thuộc NHNo&PTNT và các đơn vị trực thuộc, dựa trên nghị quyết của Hội đồng Quản trị và chỉ đạo từ Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
- Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Tổ chức kiểm tra và xác định nội dung đơn thư, đồng thời tham mưu cho giám đốc trong việc giải quyết các đơn thư thuộc thẩm quyền Bên cạnh đó, đơn vị còn thực hiện nhiệm vụ thường trực chống tham nhũng và tiết kiệm, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động.
Phòng dịch vụ và marketing:
- Đề xuất kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá thương hiệu thực hiện văn hóa doanh nghiệp, quảng bá hoạt động của chi nhánh.
Chúng tôi trực tiếp triển khai nghiệp vụ thẻ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, đảm bảo giám sát quy trình phát hành và thanh toán thẻ Đồng thời, chúng tôi cũng tư vấn cho giám đốc về việc mở rộng mạng lưới địa lý nhằm phát triển dịch vụ thẻ.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế theo quy định, bao gồm dịch vụ kiều hối, chuyển tiền và mở tài khoản cho khách hàng nước ngoài.
Chúng tôi giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng và xử lý các tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh trong phạm vi quản lý.
Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Công tác huy động vốn.
Chi nhánh NHNNo&PTNT Hải Phòng, đặc biệt là chi nhánh Ngô Quyên, nằm tại thành phố Hải Phòng - cửa ngõ giao thương hàng hóa xuất nhập khẩu lớn thứ hai cả nước, đã tận dụng hiệu quả tiềm năng và lợi thế sẵn có để phát triển hoạt động huy động vốn Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Chi nhánh NHNNo&PTNT Ngô Quyền đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong quá trình phát triển Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2011, dù nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng, tập thể cán bộ, công nhân viên của chi nhánh vẫn kiên quyết hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn, đồng hành cùng chính sách tài khóa của chính phủ Tính đến ngày 31/12/2011, tổng số vốn huy động nội tệ đạt 106 tỷ 297 triệu đồng, tương ứng 99,2% kế hoạch, trong khi nguồn huy động ngoại tệ đạt 517 ngàn USD, đạt 51,7% so với năm trước Đến 31/12/2012, tổng huy động vốn nội tệ đã tăng lên 154 tỷ 403 triệu đồng, đạt 114,37% kế hoạch, đánh dấu sự phục hồi thành công sau khủng hoảng.
2011 Huy động ngoại tệ được 473 ngàn USD đạt 94,6% so với năm trước.
Tính đến ngày 31/12/2013, tổng nguồn vốn huy động nội tệ đạt 167 tỷ 434 triệu đồng, hoàn thành 90% kế hoạch và tăng 13 tỷ 031 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước Đồng thời, lượng vốn ngoại tệ huy động được là 499.249 USD, đạt 96,5% và tăng 262,5 USD.
Thành phố nhộn nhịp với hoạt động trao đổi và buôn bán hàng hóa yêu cầu doanh nghiệp cần một lượng lớn vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất Chi nhánh NHNNo&PTNT Ngô Quyền đã triển khai các chiến lược tín dụng linh hoạt và an toàn Đến cuối năm 2011, tổng doanh số cho vay đạt 165 tỷ 751 triệu đồng, tăng 57,4% so với năm trước, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 162 tỷ 736 triệu đồng, còn lại là cho vay trung và dài hạn Tổng dư nợ tín dụng tính đến 31/12/2011 đạt 112 tỷ 620 triệu đồng, tương ứng 94,35% kế hoạch.
Năm 2012, tổng doanh số cho vay đạt 169 tỷ 636 triệu đồng, tăng 2,34% so với năm trước, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 155 tỷ 306 triệu đồng Tổng dư nợ tín dụng tính đến ngày 31/12/2012 là 129 tỷ 701 triệu đồng, đạt 99,57% kế hoạch và tăng 15,17% so với năm trước.
Năm 2013, tổng doanh số cho vay đạt 199 tỷ 123 triệu đồng, tăng 17% tương ứng với 29 tỷ 487 triệu đồng so với năm trước Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm 162 tỷ 808 triệu đồng, còn lại là cho vay trung và dài hạn Đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ tín dụng đạt 190 tỷ đồng.
229 triệu đồng đạt 99,92% kế hoạch được giao, tăng 46% so với năm trước.
2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác.
Hoạt động bảo lãnh còn khá khiêm tốn Doanh số bảo lãnh tín dụng năm
2011 tổng tiền 117 triệu đồng (100% được ký quỹ bằng vốn tự có của khách hàng) Trong đó:
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: 1 món = 114Triệu đồng
- Bảo lãnh chất lượng sản phẩm: 03 món= 41 triệu đồng
- Bảo lãnh dự thầu: 02 món = 230 triệu đồng.
Trong năm 2012, doanh số bảo lãnh tín dụng đạt 400 triệu đồng với 02 món Đến năm 2013, số lượng bảo lãnh tín dụng tăng lên 08 món, tổng số tiền đạt 7 tỷ 212 triệu đồng.
- Bảo lãnh dự thầu 02 món số tiền: 954 Triệu đồng.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 02 món: 883 triệu đồng.
- Bảo lãnh hoàn tạm ứng 02 món: 3tỷ 866 triệu đồng.
- Bảo lãnh khác 02 món: 1 tỷ 509 triệu đồng.
Ngoài những hoạt động kinh doanh chính, còn một số lĩnh vực khác mà tôi đang nghiên cứu Tuy nhiên, do nguồn vốn hiện tại còn hạn chế và tôi đang trong quá trình hoàn thiện các ý tưởng, nên chưa thể trình bày chi tiết trong đề tài này.
2.1.3.4 Kết quả kinh doanh Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ngô Quyền qua các năm 2011- 2013
2011 2012 2013 st st So với 2011 st So với 2012 st % st %
Thu nhập 29.977 26.014 (3.963) (13,22) 29.946 3.932 15,11 Chi phí 17.031 16.216 (815) (4,78) 16.119 (97) (0,59) Lãi kinh doanh
Kết quả kinh doanh của chi nhánh trong bảng số liệu cho thấy sự biến động đáng kể, với năm 2012 ghi nhận sự sụt giảm về doanh thu và lợi nhuận.
2013 đang trên đà phục hồi với các con số khả quan hơn
Năm 2012, lãi kinh doanh của chi nhánh đạt 9.798 triệu đồng, giảm 24,31% so với năm 2011, trong khi chi phí đạt 16.216 triệu đồng, giảm 4,78% tương đương 815 triệu đồng Đến năm 2013, thu nhập và lãi kinh doanh đều tăng, với thu nhập đạt 29.946 triệu đồng, tăng 15,11% so với năm 2012, và lãi kinh doanh đạt 13.827 triệu đồng, tăng 41,12% so với năm 2012 Đặc biệt, chi phí sử dụng năm 2013 tiếp tục giảm 97 triệu đồng, tương đương 0,59% so với năm 2012, cho thấy sự thành công trong việc giảm thiểu chi phí của chi nhánh.
Nhiều doanh nghiệp đã gặp khó khăn và phá sản do khủng hoảng kinh tế trong nước và quốc tế, dẫn đến tình trạng nợ xấu phức tạp và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận kinh doanh trong năm 2012 Tuy nhiên, vào năm 2013, nền kinh tế bắt đầu có dấu hiệu phục hồi, mặc dù chậm chạp, nhưng vẫn hứa hẹn sự tăng trưởng rõ rệt trong tương lai.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1 Tình hình chung về côn tác huy động vốn
Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam được thành lập nhằm hỗ trợ các chính sách của Nhà Nước trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp Chi nhánh Ngô Quyền của ngân hàng không chỉ là địa điểm tin cậy mà còn là kênh đầu tư an toàn cho tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp Với vị trí địa lý thuận lợi và sự tập trung của nhiều doanh nghiệp lớn, chi nhánh Ngô Quyền luôn đưa ra các phương án tối ưu nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Tình hình huy động vốn qua các năm của Ngân hàng NNo&PNTN chi nhánh Ngô Quyền, tính từ năm 2011- 2013.
Bảng 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT
CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN. Đơn vị tính: tr.đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nguồn vốn từ dân cư 87.506 122.610 134.752
Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế 18.791 31.793 32.682
Ngoại tệ(quy đổi theo tỷ giá tại thời điểm tính toán) 11.374 10.406 10983
(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh 2011- 2013)
BẢNG 2.2: PHÂN TÍCH SỰ BIẾN ĐỘNG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN
HUY ĐỘNG QUA CÁC NĂM 2011 - 2013.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền % Tỷ trọng Số tiền % Tỷ trọng
(Chú thích: ( ) : thể hiện phần trăm âm( giảm) ) Đơn vị: triệu đồng
BIỂU ĐỒ 3.2: BIỂU ĐỒ TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN CỦA
CHI NHÁNH (2011 - 2013) Đơn vị: triệu đồng
- Phân loại theo ngành kinh tế
Dân cưTCKTTổng số vốn huy động
- Phân loại theo kỳ hạn. Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2011 - 2013)
Theo biểu đồ, tổng nguồn vốn huy động của cơ sở đã tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, vào năm 2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 106 tỷ 297 triệu đồng.
Từ năm 2012 đến năm 2013, nguồn vốn huy động trong dân cư đã tăng từ 154 tỷ 403 triệu đồng lên 167 tỷ 434 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 45,25% vào năm 2012, đánh dấu sự phục hồi của nền kinh tế Mặc dù tỷ trọng vốn huy động trong dân cư giảm từ 82,32% năm 2011 xuống 79,56% năm 2012, nhưng số lượng vốn huy động vẫn tiếp tục tăng Kỳ hạn huy động dưới 12 tháng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, tuy nhiên, tỷ trọng này đang có xu hướng giảm trong hai năm gần đây, với mức giảm lần lượt là 2,18% năm 2012 và 4% năm 2013.
Sự gia tăng vốn huy động từ dân cư có thể được lý giải bởi sự thay đổi trong niềm tin vào thị trường bất động sản Hiện nay, nhiều người không còn tin tưởng vào kênh đầu tư bất động sản với lợi nhuận cao như trước, mà thay vào đó, họ đang chuyển hướng sang các kênh đầu tư mới Những kênh này có thể mang lại lợi nhuận thấp hơn, nhưng lại đảm bảo tính an toàn cao hơn cho nhà đầu tư.
Mặc dù hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại đang tăng trưởng mạnh mẽ, nhưng họ đang gặp phải nhiều thách thức Việc có khối lượng vốn huy động lớn nhưng thiếu đầu ra hiệu quả cho số vốn này đang trở thành một vấn đề nan giải đối với các NHTM hiện nay.
Theo chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất huy động tiền gửi liên tục được điều chỉnh giảm để kiềm chế lạm phát Điều này đã dẫn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn quốc trong hai năm qua tăng chậm và thấp Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Ngô Quyền, cũng phải điều chỉnh hoạt động huy động vốn để phù hợp với chính sách của NHNN và cân đối nguồn vốn đầu ra.
2.2.2 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh hiện nay
2.2.2.1 Tiền gửi thanh toán ( hay tiền gửi không kỳ hạn)
Tiền gửi doanh nghiệp chủ yếu được sử dụng để phục vụ thanh toán trong kinh doanh, không nhằm mục đích hưởng lãi suất Đây là nguồn huy động có chi phí thấp nhất cho ngân hàng, nhưng cũng có tính ổn định thấp nhất do nhu cầu thanh toán thường xuyên của khách hàng.
Với những lợi thế nổi bật trong lĩnh vực thanh toán và dịch vụ khách hàng, các chi nhánh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn Do đó, họ đã triển khai các chiến lược và chính sách cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động các loại tiền gửi.
BẢNG2.3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN
TRONG CÁC NĂM 2011 - 2013 Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tiền gửi không kỳ hạn
(Trích Báo cáo kết quả kinh doanh 2011- 2013)(Chú thích ( ): số âm (giảm) )
2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm. Đây là nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng, huy động vốn này ngoài tác dụng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế, thu hút tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư nhằm phát triển kinh tế, cũng như đối với chính sách ổn định tiền tệ của đất nước.
Sau đây là tình hình nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm trong các năm trở lại đây
BẢNG2.4: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
NGÂN HÀNG HIỆN NAY TỪ NĂM 2011-2013 Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tiền gửi tiết kiệm
( Trích Báo cáo kết quả kinh doanh 2011-2013)
Lượng tiền gửi tiết kiệm đã tăng dần qua các năm, với tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt năm 2012 ghi nhận mức tăng 44,23%, cho thấy sự phục hồi của nền kinh tế sau khủng hoảng Điều này cũng phản ánh lòng tin của khách hàng đang được củng cố, khi họ chuyển hướng đầu tư từ các thị trường bất động sản và chứng khoán sang thị trường ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Xu hướng này dự kiến sẽ tiếp tục trong vài năm tới, khi thị trường bất động sản chưa hoàn toàn hồi phục.
Dưới đây là bảng lãi suất huy động tiền gửi gần đây nhất của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ngô Quyền
1/ Tiền gửi tiết kiệm thông thường
2/ Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt:
*Bảng Lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với doanh nghiệp
Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với các doanh nghiệp
Kỳ hạn Lãi suất (%/năm)
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
2.3.1 Phân tích hiệu quả huy động vốn theo các chỉ tiêu a.Phân tích theo chỉ tiêu định lượng
Dưới đây là bảng phân tích hiệu quả huy động vốn các năm 2011-2013
BẢNG 2.5: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2011- 2012 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 So Sánh Tỷ lệ (%)
I CHỈ TIÊU XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN
3 Tài sản có sinh lời 112.619 129.700 17.081 15,16
=> Chi phí trả lãi bình quân (1.1)
=> Tỷ lệ bù đắp chi phí trả lãi (1.2)
II CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ QUY MÔ CHẤT LƯỢNG.
=> Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ ( % ) (1.5)
=> Lãi suất huy động bình quân( % ) (1.6)
( Trích Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2011-2012 )
BẢNG 2.6: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 2012-2013 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 So Sánh Tỷ lệ (%)
I CHỈ TIÊU XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN
3 Tài sản có sinh lời
=> Chi phí trả lãi bình quân 0,0113 0,0103 (0,001) (8,84)
=> Tỷ lệ bù đắp chi phí trả lãi
II CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ QUY MÔ CHẤT LƯỢNG.
=> Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ ( % )
=> Lãi suất huy động bình quân( % )
(Trích Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012 - 2013) **Chú thích: ( ) thể hiện số âm
Các chỉ số tài chính ngân hàng hiện tại đang ở mức ổn định, với tỷ lệ bù đắp chi phí trả lãi tương xứng Năm 2012 ghi nhận sự phục hồi mạnh mẽ của nền kinh tế, với tổng vốn huy động tăng 45,25% và tài sản có sinh lời tăng 15,16% Tuy nhiên, chi phí trả lãi cũng tăng 50,43% so với năm trước, tạo áp lực buộc ngân hàng phải cân đối nguồn thu chi và tối ưu hóa chi phí huy động.
Chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân giúp xác định lãi suất của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể Các chỉ số lãi suất hiện nay thường cao hơn mức trung bình trên thị trường, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền tại ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khủng hoảng.
Giai đoạn 2011 - 2012, chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước đã thực hiện nhiều chính sách nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh trong nước, kiểm soát lạm phát và ổn định thị trường tài chính Các biện pháp bao gồm cơ cấu lại ngân hàng thương mại yếu kém, quản lý thị trường vàng, điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay, cũng như hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu và doanh nghiệp vừa và nhỏ Những chính sách này đã góp phần thúc đẩy sự khởi sắc trong hoạt động ngân hàng.
Tỷ lệ vốn huy động trên dư nợ của ngân hàng vẫn duy trì ở mức cao, trên 90%, với năm 2012 đạt 119,04%, cho thấy sự cân đối tốt giữa nguồn vốn đầu vào và đầu ra Điều này được coi là dấu hiệu tích cực trong việc quản lý tài chính của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất biến động mạnh vào năm 2011 và 2012 Mặc dù chính sách tiền tệ của NHNN đã liên tục áp dụng lãi suất huy động thấp, ban quản lý ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ngô Quyền đã nỗ lực đạt được chỉ tiêu huy động vốn đã được giao.
Từ năm 2013, tình hình kinh tế xã hội đã có nhiều chuyển biến tích cực với sự cải thiện trong tiêu thụ hàng hóa và sản xuất kinh doanh, chỉ số giá tiêu dùng tăng thấp và thị trường ổn định Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức như nợ xấu cao và tăng trưởng tín dụng kém Nhờ sự chỉ đạo quyết đoán và linh hoạt, lạm phát đã được kiềm chế theo mục tiêu, đồng thời tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế hợp lý, giữ tỷ giá ổn định và thị trường vàng dần ổn định.
Với tình hình nợ xấu diễn biến phức tạm trong năm 2013, Tổng dư nợ đạt 190 tỷ
Trong năm qua, tổng vốn huy động đạt 229 triệu, tăng 46,67% so với năm trước Tuy nhiên, tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ lại giảm xuống còn 88,01%, giảm 26,06% so với năm trước Nguyên nhân của sự sụt giảm này có thể do nợ xấu gia tăng và chính sách giảm lãi suất huy động tiền gửi của Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến tổng lượng vốn huy động của chi nhánh tăng nhưng chậm hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng.
Theo bảng 7.2, sắc thái tổng thể đã giảm đáng kể, điều này có thể được giải thích bởi các nguyên nhân đã nêu trước đó Phân tích dựa trên các chỉ tiêu định tính cũng cho thấy sự thay đổi này.
Khách hàng sẽ dễ dàng gửi tiền tại chi nhánh ngân hàng nhờ vị trí đắc địa nằm trong thành phố lớn, với cơ sở vật chất hiện đại và mặt tiền dễ nhìn trên đường Đà Nẵng Điều này tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch tại ngân hàng.
Chúng tôi cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, an toàn và tiện lợi, với thời gian xử lý nhanh chóng Lãi suất tiền gửi của chúng tôi cũng rất hấp dẫn, cạnh tranh mạnh mẽ so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Chính sách marketing và thu hút khách hàng là ưu tiên hàng đầu của chi nhánh, với mục tiêu không chỉ thu hút khách hàng truyền thống mà còn cả khách hàng tiềm năng và các doanh nghiệp lớn trong khu vực Các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng chú trọng và thực hiện mạnh mẽ các chiến lược marketing Hiện tại, do chi nhánh chưa có phòng chức năng riêng cho công tác marketing, nên nhiệm vụ này được giao cho phòng Kế hoạch – tổng hợp đảm nhiệm.
Ngân hàng đã sử dụng các phương tiện truyền thông đại chúng, báo chí và internet để quảng bá hình ảnh và dịch vụ của mình đến khách hàng Điều này giúp khách hàng dễ dàng làm quen với các dịch vụ ngân hàng và nhận thức rõ hơn về tiện ích của các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Nhờ đó, ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền thông qua các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm bậc thang.
-Tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của chi nhánh:
Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, có sự tác động qua lại Tính ổn định của nguồn vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào việc huy động mà còn vào hoạt động của ngân hàng Việc điều chỉnh lãi suất có thể tạo ra sự bất ổn trong cả huy động và sử dụng vốn, gây khó khăn cho khách hàng cũng như cho ngân hàng.
Việc thực hiện kế hoạch cân đối vốn kinh doanh là rất quan trọng, nhằm đảm bảo sự cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh toán trong hoạt động kinh doanh mà còn là một thách thức mà bất kỳ ngân hàng nào cũng phải đối mặt.
Theo bảng số liệu, nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn, dẫn đến nguồn vốn cho vay không ổn định Mặc dù chi nhánh có xu hướng cho vay trung và dài hạn, nhưng do hạn chế về nguồn vốn, chi nhánh phải mở rộng cho vay ngắn hạn để cân đối thời hạn Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh cần tập trung vào việc khai thác nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dài, nhằm cải thiện tính cân xứng trong hoạt động cho vay.
2.3.2 Những kết quả đã đạt được
Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Ngô Quyền xem nguồn vốn là yếu tố quan trọng, không chỉ là tiền đề mà còn là yếu tố quyết định cho sự tăng trưởng và phát triển bền vững của toàn hệ thống NHNN&PTNT.
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, nền kinh tế Việt Nam đang có những chuyển biến tích cực Chính phủ đã thực hiện nhiều chính sách mở cửa thị trường và khuyến khích đầu tư nước ngoài, mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra thách thức cho các doanh nghiệp nội địa.
Quá trình tái cơ cấu doanh nghiệp Nhà Nước đang được các ban, bộ ngành và cơ quan quản lý tích cực thực hiện nhằm thúc đẩy tiến trình này Mục tiêu là hoàn thành tái cơ cấu vào năm tới, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh của các doanh nghiệp Nhà Nước.
2020 sẽ đạt mục tiêu giữ lại 300 doanh nghiệp Nhà Nước (100% vốn nhà nước)
Nhận thức rõ những khó khăn và cơ hội trong tương lai, cùng với sự chỉ đạo chặt chẽ từ các chính sách của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, đội ngũ cán bộ điều hành chi nhánh đã xác định được những cơ hội tiềm ẩn trong các thách thức hiện tại Từ đó, họ đã xây dựng các phương hướng chỉ đạo chiến lược cho thời gian tới.
-Kiểm soát hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hoàn thiện hạ tầng quản lý rủi ro tài chính.
Ngân hàng cần tiếp tục nắm bắt và tận dụng các cơ hội để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới hoạt động một cách nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn Điều này sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và thúc đẩy sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
-Mở rộng thị trường tín dụng, thực hiện đầu tư có trọng tâm, trọng điểm đảm bảo an toàn chất lượng và hiệu quả vốn đầu tư.
-Xử lý kịp thời nợ đến hạn, phấn đấu không để phát sinh thêm nợ xấu.
-Xấy dựng đội ngũ cán bộ vững vàng nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với ngành với đơn vị.
Chúng tôi cam kết nỗ lực không ngừng để xây dựng đơn vị vững mạnh và trong sạch, đồng thời củng cố Chi bộ đảng đạt tiêu chuẩn trong sạch vững mạnh Ngoài ra, chúng tôi cũng hướng tới việc nâng cao chất lượng công đoàn và đoàn thanh niên cộng sản, phấn đấu đạt danh hiệu tiên tiến trong mọi hoạt động.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn
Mặc dù đã đạt được một số thành công trong hoạt động huy động vốn, nhưng vẫn còn nhiều vấn đề chưa được giải quyết triệt để Dựa trên những đánh giá về tình hình sắp tới, chi nhánh NHNN&PTNT Ngô Quyền sẽ triển khai các chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
-Tiếp tục duy trì, đẩy mạnh công tác huy động vốn coi đây là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt cả năm kế hoạch.
Để nâng cao hình ảnh và thương hiệu, doanh nghiệp cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn và tăng cường hoạt động Marketing Việc sử dụng nhiều kênh khác nhau để huy động vốn sẽ giúp tiếp cận đối tượng khách hàng rộng rãi hơn.
Chính sách lãi suất cần linh hoạt và phản ánh đúng diễn biến thị trường, nhằm tối ưu hóa việc huy động vốn và tối đa hóa lợi nhuận.
-Xây dựng chiến lược khách hàng và chính sách khách hàng, chú trọng vào việc phân khúc khách hàng để từ đó xác định các khách hàng tiềm năng
Chiến lược huy động vốn cần phải được thiết kế phù hợp với việc sử dụng vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời, việc phát triển các dịch vụ đi kèm và dịch vụ gia tăng là yếu tố quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN TỚI 60 1.Hoàn thiện chính sách lãi suất, xây dựng chính sách lãi suất trên cơ sở đáp ứng tiêu chí linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung của thị trường để ngân hàng
3.2.1.Hoàn thiện chính sách lãi suất, xây dựng chính sách lãi suất trên cơ sở đáp ứng tiêu chí linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung của thị trường để ngân hàng vừa có thể tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp, vừa tăng được lợi nhuận cho ngân hàng
Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng của ngân hàng.
Các ngân hàng phải duy trì lãi suất cạnh tranh để thu hút người gửi tiền và nhà đầu tư, đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, khi sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể dẫn đến việc chuyển vốn giữa các tổ chức Để đảm bảo lợi ích cho cả hai bên, ngân hàng cần áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, sử dụng lãi suất như một công cụ để tăng cường khả năng huy động vốn Lãi suất huy động phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến nhằm khuyến khích tiết kiệm và tích lũy ngoại tệ Đồng thời, ngân hàng cần có chính sách khôn khéo để tạo ra lợi nhuận cao cho đồng nội tệ, cân bằng lãi suất giữa ngoại tệ và nội tệ, đồng thời nâng cao khả năng huy động vốn trong và ngoài nước, giảm chi phí hoạt động và hướng tới tự do hóa lãi suất theo cơ chế thị trường Chi nhánh Bắc Hà Nội của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp.
Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất giữa tiền gửi tiết kiệm và lãi suất có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế để giảm chênh lệch và bất bình đẳng giữa các tầng lớp dân cư Mỗi kỳ hạn gửi tiền cần có lãi suất tương ứng, với lãi suất cao hơn cho thời hạn dài Ngân hàng cũng nên áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng quen và có số dư cao Đặc biệt, trong bối cảnh hiện tại, ngân hàng cần thu hút vốn trung - dài hạn bằng cách thiết lập lãi suất hợp lý và phân loại lãi suất huy động cho các kỳ hạn khác nhau Để tạo điều kiện thuận lợi, ngân hàng nên cho phép người gửi lựa chọn hình thức nhận lãi hàng tháng hoặc khi đáo hạn, và áp dụng lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng rút tiền trước hạn Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng lợi tức mà còn tạo sự công bằng và niềm tin cho người gửi tiền, đặc biệt là trong các khoản vay phải trả lãi định kỳ.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền
Để nâng cao nhận thức về các dịch vụ ngân hàng và chính sách huy động vốn, cần đẩy mạnh tuyên truyền và quảng cáo rộng rãi Nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhưng chưa hiểu rõ các tiện ích đi kèm Do đó, việc đa dạng hóa tờ rơi và sách giới thiệu để sẵn sàng tại quầy giao dịch là rất cần thiết, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin khi đến giao dịch.
Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp nhằm mang đến cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi họ đến chi nhánh Đồng thời, xây dựng văn hóa giao dịch đặc trưng cho chi nhánh với phong cách và thái độ lịch sự, văn minh của đội ngũ nhân viên, cùng với cách trang phục riêng biệt thể hiện bản sắc của ngân hàng.
Công khai thông tin tài chính giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và hiểu rõ, từ đó thu hút mối quan hệ với ngân hàng và giảm thiểu rủi ro liên quan đến thông tin.
3.2.3 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ
Để nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, chi nhánh cần cải tiến và nâng cấp công nghệ liên tục, nhằm đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế và trở thành công cụ hỗ trợ hiệu quả cho nhân viên ngân hàng.
Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Ngô Quyền đã tích cực đổi mới công nghệ ngân hàng bằng cách lắp đặt trang thiết bị hiện đại, rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ và cắt bỏ những khâu không cần thiết Để nâng cao hiệu quả thanh toán và tạo niềm tin cho người gửi tiền, chi nhánh cần cải cách thủ tục để trở nên đơn giản và rõ ràng hơn Đồng thời, cần tổ chức huy động tiền gửi một cách đồng bộ và phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính phủ rộng, cùng với việc trang bị máy rút tiền tự động để phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác Việc bố trí thời gian làm việc hợp lý cho cán bộ công nhân viên là cần thiết để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân Ngoài ra, cần cải tiến mô hình tổ chức và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển kinh doanh đa năng không chỉ qua việc nhận tiền gửi và cho vay, mà còn mở rộng sang bảo hiểm và kinh doanh chứng khoán Những cải cách này sẽ giúp chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao uy tín và thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền.
Lựa chọn công nghệ phù hợp cho quản lý và kinh doanh là yếu tố then chốt giúp phát triển dịch vụ, gia tăng quy mô vốn huy động bền vững và nâng cao hiệu quả đầu tư.
Trong lĩnh vực thẻ, nhiều chi nhánh vẫn sử dụng công nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, trong khi thế giới đã chuyển sang công nghệ thẻ chíp Theo tiêu chuẩn EMV, từ năm 2006, các ngân hàng tại khu vực Châu Á – Thái Bình Dương nếu không chuyển sang công nghệ thẻ chíp sẽ bị phạt 50.000 USD mỗi năm Do đó, việc nâng cấp công nghệ thẻ hiện có và đưa thẻ chíp vào hoạt động là cần thiết Bên cạnh đó, trong việc mở rộng mạng lưới ATM, cần nghiên cứu đầu tư lắp đặt máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy để cải thiện dịch vụ.
3.2.4 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là bước quan trọng trong việc thực hiện chiến lược cạnh tranh hiệu quả Các chi nhánh ngân hàng cần thường xuyên so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo và mạng lưới với các ngân hàng cùng khu vực Qua đó, chi nhánh sẽ nhận diện được những ưu điểm và nhược điểm của mình, từ đó phát huy thế mạnh và cải thiện những điểm còn thiếu sót.
Để xây dựng lòng tin cao độ từ khách hàng, chi nhánh cần chú trọng vào cả hình ảnh bên trong và bên ngoài Hình ảnh bên trong bao gồm số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, trình độ giao tiếp của nhân viên, trang bị công nghệ, khả năng tài chính và hiệu quả an toàn trong việc gửi và vay tiền Hình ảnh bên ngoài liên quan đến địa điểm, trụ sở và biểu tượng của chi nhánh, tất cả đều góp phần tạo dựng niềm tin vững chắc cho khách hàng.
Để tạo sự khác biệt cho chi nhánh ngân hàng, mỗi đơn vị cần phát triển những đặc điểm và hình ảnh riêng biệt, điều này bao gồm việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ độc đáo, lãi suất cạnh tranh, kênh phân phối hiệu quả và chiến lược quảng cáo sáng tạo Những yếu tố này giúp chi nhánh nổi bật so với các ngân hàng khác, thu hút khách hàng và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ.
Đổi mới phong cách giao dịch là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao văn hóa kinh doanh, với sự chú trọng vào giao tiếp thân thiện, tận tình và cởi mở của cán bộ nhân viên Điều này không chỉ tạo lòng tin cho khách hàng mà còn thúc đẩy sự đoàn kết nội bộ Ngân hàng cần kiên quyết chống lại mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh và xử lý nghiêm minh các vi phạm đạo đức nghề nghiệp, nhằm bảo vệ uy tín và thương hiệu.
3.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ
Xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao và phẩm chất đạo đức tốt là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả huy động vốn và thúc đẩy sự phát triển bền vững cho ngân hàng Do đó, cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao năng lực nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng.
