2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
2.3.1. Phõn tớch hiệu quả huy động vốn theo cỏc chỉ tiờu
a.Phõn tớch theo chỉ tiờu định lượng
Dưới đõy là bảng phõn tớch hiệu quả huy động vốn cỏc năm 2011-2013
BẢNG 2.5: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2011- 2012
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu 2011 2012 So Sỏnh Tỷ lệ (%)
I. CHỈ TIấU XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN
1. Chi phớ trả lói 1.160 1.745 585 50,43 2. Tổng vốn huy
động
106.297 154.403 48.106 45,25 3. Tài sản cú sinh lời 112.619 129.700 17.081 15,16 => Chi phớ trả lói bỡnh qũn (1.1) 0,0109 0,0113 0,0004 3,66 => Tỷ lệ bự đắp chi phớ trả lói (1.2) 0,0103 0,0134 0,0031 30,09 II. CHỈ TIấU ĐÁNH GIÁ QUY Mễ CHẤT LƯỢNG.
1.Tổng vốn huy động 106.297 154.403 48.106 45,25 2. Tổng dư nợ 112.620 129.701 17.081 15,16 => Tỷ lệ vốn huy động trờn tổng dư nợ ( % ) (1.5) 94,38 119,04 24,66 26,12
=> Lói suất huy động bỡnh quõn( % ) (1.6)
1,09 1,13 0,04 3,66
BẢNG 2.6: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 2012-2013
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu 2012 2013 So Sỏnh Tỷ lệ (%)
I. CHỈ TIấU XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN
1. Chi phớ trả lói 1.745 1.728 (17) (0,97) 2. Tổng vốn huy động 154.403 167.434 13.031 8,43 3. Tài sản cú sinh lời 129.700 190.228 60.528 46,67 => Chi phớ trả lói bỡnh qũn 0,0113 0,0103 (0,001) (8,84) => Tỷ lệ bự đắp chi phớ trả lói 0,0134 0,0090 (0,0044) (32,83) II. CHỈ TIấU ĐÁNH GIÁ QUY Mễ CHẤT LƯỢNG.
1.Tổng vốn huy động 154.403 167.434 13.031 8,43 2. Tổng dư nợ 129.701 190.229 60.528 46,67 => Tỷ lệ vốn huy động trờn tổng dư nợ ( % ) 119,04 88,01 (31,03) (26,06)
=> Lói suất huy động bỡnh quõn( % )
1,13 1,03 (0,1) (8,85)
(Trớch Bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2012 - 2013) **Chỳ thớch: ( ) thể hiện số õm
Qua bảng số liệu trờn, nhỡn chung cỏc chỉ số đều đang ở mức khỏ, tỷ lệ bự đắp chi phớ trả lói khỏ tương xứng với chi phớ trả lói bỡnh qũn, điều này cho thấy chi phớ huy động của ngõn hàng đang ở mức ổn khụng cần điều chỉnh gỡ nhiều. Năm 2012 đỏnh dấu sự phục hồi của nền kinh tế, đồng loạt cỏc chỉ số đều cú dấu hiệu tăng và với mức tăng lớn, như năm 2012 mức tăng Tổng vốn huy động khỏ cao lờn tới 45,25%, tài sản cú sinh lời tăng 15,16%, tỷ lệ bự đắp chi phớ trả lói khỏ cao, bờn cạnh đú chớ phớ trả lói cũng theo đú mà tăng theo ở mức 50,43% so với năm trước đồng nghĩa gỏnh nặng chi phớ làm ngõn hàng phải cõn đối lại nguồn thu chi và cố gắng giảm thiểu chi phớ huy động một cỏch tối đa hơn nữa.
Chỉ tiờu lói suất huy động bỡnh qũn nhằm xỏc định lói suất huy động bỡnh qũn của ngõn hàng trong từng thời kỳ nhất định. Nhỡn chung cỏc chỉ số đều trờn mức
suất đưa ra thị trường. Điều này đó làm hấp dẫn cỏc khỏch hàng đến gửi tiền tại ngõn hàng trong thời buổi kinh tế khủng hoảng này.
Giai đoạn năm 2011 - 2012, sau những chớnh sỏch của chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà Nước ban hành nhằm hỗ trợ nền sản xuất kinh doanh trong nước, kiềm chế lạm phỏt , ổn định thị trường tài chớnh- tiền tệ như: Cơ cấu lại cỏc Ngõn hàng thương mại yếu kộm, quản lý thị trường vàng, điều hành lói suất huy động, lói suất cho vay, cơ cấu lại nợ, hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ.vv.... Với tỏc động tớch cực hoạt đụng ngõn hàng đó cú phần khởi sắc.
Xột trờn sự cõn xứng giữa nguồn vốn đầu vào và nguồn vốn đầu ra, tỷ lệ vốn huy động trờn dư nợ vẫn ở mức cao, trờn 90% duy cú năm 2012 đạt 119,04% . Với một tỷ lệ tương xứng cao như vậy cú thể coi là một dấu hiệu tốt khi ngõn hàng vẫn đang làm tốt được cụng tỏc cõn đối trong cơ cấu nguồn vốn cho ngõn hàng. Trờn một tỡnh hỡnh đầy biến động về lói suất trong 2 năm 2011 và 2012 , với việc liờn tiếp ỏp dụng chớnh sỏch tiền tệ của NHNN trong việc điốu hành lói suất huy động tiốn gửi liờn tục thấp nhiều thỏng, đội ngũ ban quản lý ngõn hàng NN&PTNT chi nhỏnh Ngụ Quyền đó nổ lực rất nhiều cố gắng đạt mức chỉ tiờu huy động mà cấp trờn trước đú đó bàn giao.
Từ năm 2013 tỡnh hỡnh kinh tế xó hội cú nhiều chuyển biến tớch cực như hàng húa tiờu thụ đó khỏ hơn, sản xuất kinh doanh cũng dần tăng trỏ lại, chỉ số giỏ tiờu dựng tăng thấp, thị trường ổn định. Năm 2013 cũng là năm hệ thống ngõn hàng đối mặt với nhiều thỏch thức như nợ xấu cao, tăng trưởng tớn dụng kộm, tỏi cấu trỳc lại cỏc ngõn hàng yếu kộm....Tuy nhiờn nhờ cú sự chỉ đạo quyết đoỏn và linh hoạt trong từng thời kỳ đó gúp phần kiềm chế lạm phỏt theo mục tiờu đó đề ra vừa thỏo gỡ khú khăn cho doanh nghiệp, thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, tỷ giỏ ổn định, thị trường vàng dần đi vào ổn định.
Với tỡnh hỡnh nợ xấu diễn biến phức tạm trong năm 2013, Tổng dư nợ đạt 190 tỷ 229 triệu tăng 46,67% so với năm trước nhưng tỷ lệ vốn huy động trờn tổng dư nợ lại sụt giảm, chỉ đạt 88,01% giảm 26,06% so với năm trước. Lý giải cho sự sụt giảm
trờn cú lẽ một phần do nợ xấu và chớnh sỏch giảm lói suất huy động tiền gửi của NHNN đó làm tổng lượng vụn huy động của chi nhỏnh tăng nhưng tăng chậm, khụng cựng tốc độ với tốc đụ của tăng trưởng tớn dụng.
Nhỡn trờn bảng 7.2, ta cú thể thấy sắc giảm khỏ nhiều trờn tổng thể. Điều này cú thể được lý giải do tỏc động của những nguyờn nhõn đó nờn trờn.
b. Phõn tớch theo chỉ tiờu định tớnh
-Mức độ thuận lợi khỏch hàng gửi tiền:
Địa điểm chi nhỏnh nằm trờn một thành phố lớn, nơi cú cơ sở vật chất khang trang, mặt tiền năm trờn đường Đà Nẵng với địa thế dễ nhỡn, dễ tỡm tạo điều kiện giỳp khỏch hàng thuận tiện hơn khi đến ngõn hàng thực hiện cỏc giao dịch.
Với chất lượng sản phẩm dịch vụ an tồn, tiện lợi, nhanh chúng, lói suất tiền gửi hấp dẫn mang tớnh cạnh tranh cao đối với cỏc ngõn hàng khỏc cựng địa bàn.
-Chớnh sỏch marketing và thu hỳt khỏch hàng: chi nhỏnh rất quan tõm đến
việc thu hỳt khỏch hàng, đến giao dịch và đặt quan hệ, khụng chỉ là khỏch hàng truyền thống, mà cũn cú cả khỏch hàng tiềm năng, cỏc doanh nghiệp lớn trờn địa bàn.Chớnh sỏch marketing ngày càng được cỏc NHTM quan tõm và đẩy mạnh thực hiện. Do chi nhỏnh chưa cú phũng chức năng riờng cho cụng tỏc marketing nờn cụng tỏc này do phũng Kế hoạch – tổng hợp thực hiện.
Thụng qua cỏc phương tiện đại chỳng, bỏo chớ, internet, chi nhỏnh đó quảng bỏ rộng rói hỡnh ảnh của mỡnh đến với khỏch hàng. Tạo mọi điều kiện cho khỏch hàng làm quen với cỏc dịch vụ ngận hàng và nhận thức được tiện ớch của những sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp. Qua đú khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền vào chi nhỏnh thụng qua cỏc hỡnh thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang…
-Tớnh cõn xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của chi nhỏnh:
Cú thể thấy mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, tỏc động qua lại lẫn nhau. Tớnh vững chắc và ổn định của nguồn vốn huy động khụng chỉ ở bản thõn việc huy động vốn mà cũn phụ thuộc vào quỏ trỡnh sử
hoạt động của ngõn hàng, cỏc ngõn hàng phải tăng hoặc giảm lói suất, tạo sự bất ổn cả trong huy động và sử dụng vốn, từ đú gõy trở ngại cho khỏch hàng và cho chớnh ngõn hàng.
Vỡ vậy, việc thực hiện kế hoạch cõn đối vốn kinh doanh, đảm bảo tớnh cõn xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toỏn trong hoạt động kinh doanh luụn là vấn đề đặt ra cho bất kỳ ngõn hàng nào.
Qua bảng số liệu ta cú thấy nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn ngắn hạn nờn nguồn vốn cung cấp cho vay là nguồn mang tớnh ổn định khụng cao. Chớnh vỡ vậy mặc dự xu hướng của chi nhỏnh là cho vay trung và dài hạn nhưng do hạn chế về nguồn vốn nờn chi nhỏnh lại phải thực hiện mở rộng cho vay ngắn hạn để cõn đối thời hạn của nguồn. Như vậy, cú thể thấy trong thời gian tới chi nhỏnh cần chỳ trọng hơn việc khai thỏc nguồn vốn tiền gửi cú kỳ hạn dài, xu hướng dài hơn của tiền gửi kỳ hạn làm cho tớnh cõn xứng càng tốt hơn.