VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Nhõn tố khỏch quan
Điều kiện kinh tế xó hội:
Đõy là yếu tố khỏch quan đối với ngõn hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thụng nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đú cú nguồn vốn của NHTM. Cụ thể trong một nền kinh tế phỏt triển nguồn vốn tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào cỏc NHTM ngày càng nhiều.... Ngoài ra, với một nền kinh tế phỏt triển thỡ cụng nghệ được hiện đại húa, người dõn cú thúi quen sử dụng tiện lợi do NHTM cung ứng, cỏc nghiệp vụ thanh toỏn chủ yếu qua ngõn hàng, ngõn hàng thu được càng nhiều khoản vốn, chiếm dụng được lượng vốn trong thanh toỏn.
Lạm phỏt là một yếu tố cú sức ảnh hưởng lớn, mạnh mẽ trong nền kinh tế, nú tỏc động tới cả hoạt động huy động vốn của ngõn hàng. Khi người dõn gửi tiền vào ngõn hàng với hy vọng rằng họ sẽ nhận được khoản tiền lói nhất định nhưng khi lạm phỏt cao hoặc cỏc biến động cú thể làm trượt giỏ đồng tiền, ngay lõp tức việc gửi tiền khụng những khụng cũn là kờnh đầu tư đỏng tớn cậy mà lượng tiền ở đõy cũn bị thõm hụt về giỏ trị, từ đú cỏc khoản tiền này sẽ được người dõn tỡm một kờnh đầu tư khỏc trao gửi vớ dụ như bất động sản, hoặc chứng khoỏn.....để kiếm lời hơn.
Cỏc chớnh sỏch của nhà nước:
Ngoài ra hiệu quả huy động vốn của NHTM cũn bị ảnh hưởng bởi cỏc chớnh sỏch: chớnh sỏch tiết kiệm, chớnh sỏch lói suất, chớnh sỏch thu hỳt vốn.....Và NHNN liờn tục quy định cỏc mức trần, sàn lói suất trong việc huy động và cho vay , cấp tớn
dụng tới cỏc ngõn hàng trong toàn hệ thống giỳp bỡnh ổn và điều tiết theo chớnh sỏch tiền tệ quốc gia.
Đặc điểm chớnh trị:
Một quốc gia cú tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị ổn định, an toàn sẽ tạo sự an tõm cho người dõn làm ăn, sinh sống vỡ vậy lương vốn huy động được trong dõn chỳng cũng sẽ nhiều hơn đối với cỏc quốc gia cú tỡnh hỡnh chớnh bất ổn.
Đặc điểm văn húa, tập quỏn:
Mỗi quốc gia cú nền văn húa riờng, chớnh yếu tố này tạo nờn bản sắc cỏc dõn tộc. Cũng vỡ vậy, mà thúi quen tiết kiệm, hay chi tiờu cũng ảnh hưởng khụng nhỏ tới hoạt động huy động và hiệu quả huy động vốn của cỏc NHTM.
Đặc điểm tõm lý, thúi quen tiờu dựng chi tiờu:
- Yếu tố tõm lý: Với những nền kinh tế chịu tỡnh trạng Dollar húa cao như Việt Nam thỡ việc huy động vốn gặp nhiều khú khăn. Người dõn lo sợ sự mất giỏ của đồng nội tệ, ưa chuộng cất giữ ngoại tệ. Cỏc NHTM sẽ huy động đồng nộ tệ khú khăn hơn. Khi mức thu nhập tăng, người dõn cũng cú tõm lý tớch lũy nhiều hơn, do vậy sẽ làm cho việc huy động vốn trở nờn lại dễ dàng hơn.
- Thúi quen tiờu dựng: Ở nước phỏt triển thỡ tỉ lệ sự dụng tiền mặt trong thanh toỏn chỉ chiếm khoảng 2% đến 3%, thúi quen tiờu dựng và thanh toỏn của họ chủ yếu thụng qua ngõn hàng và hầu hết khoản tiền của họ đều được ngõn hàng quản lý thụng qua tài khoản cỏ nhõn, do đú NHTM cú thể tăng khả năng huy động vốn để đầu tư, sử dụng.......Những với những đang phỏt triển như Việt Nam vẫn cũn thúi quen sử dụng tiền mặt trong thanh toỏn( chiếm tới 14% trong tổng phương tiện thanh toỏn) thỡ sẽ hạn chế khả năng huy động vốn tư người dõn.
1.3.2. Nhõn tố chủ quan
1.3.2.1. Cỏc hỡnh thức huy động vốn
Việc đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn là tiờu chớ hàng đầu để tạo nờn sự tăng trưởng nguồn vốn huy động cả về quy mụ và khối lượng, đồng thời chi phớ
huy động cũng sẽ cú xu hướng giảm xuống. Để cú thế huy động được nhiều nguồn vốn trong xó hội thỡ ngõn hàng phải đưa ra nhiều hỡnh thức huy động vốn khỏc nhau để người gửi tiền cú thể lựa chọn hỡnh thức phự hợp với mỡnh nhất. Họ cú thể chọn một hoặc nhiều hỡnh thức với mục tiờu bảo toàn được vốn và tăng thờm thu nhập, đồng thời hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Mỗi ngõn hàng cần tỡm cho mỡnh những hỡnh thức huy động vốn phự hợp với điều kiện kinh tế- xó hội, tõm lý dõn cư địa phương nhưng phải phự hợp với yờu cầu sử dụng và quản lý nguồn vốn huy động. Khi đưa ra hỡnh thức huy động mới, ngõn hàng phải chỳ ý đến hàng loạt cỏc điều kiện như: kỳ hạn gửi, lói suất huy động, hỡnh trả gốc và lói, điều kiện chuyển đổi thành tiền mặt, khả năng chuyển nhượng mua bỏn của cỏc cụng cụ huy động trờn thị trường và ngày nay, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt cú thờm cỏc hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm hấp dẫn như: tiết kiệm bằng vàng, trả lói trước, tiết kiệm bậc thang, gửi tiết kiệm cú thưởng......
1.3.2.2. Chớnh sỏch lói suất
Tõm lý chung của những người gửi tiền khi gửi khoản tiền nhàn rỗi của mỡnh vào ngõn hàng là sau một khoảng thời gian số tiền lói thu được là lớn nhất. Điều này khiến việc lựa chọn mức lói suất cao và hợp lý là việc làm mà họ quan tõm đầu tiờn, sau đú họ mới quan tõm đến cỏc yếu tố khỏc như : kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toỏn, ỳy tớn, địa điểm ngõn hàng. Tuy nhiờn, khụng phải cứ lói suất cao thỡ sẽ huy động được nhiều. Vỡ lói suất là yếu tố quan trọng, nhưng chưa phải là duy nhất. Một ngõn hàng thực hiện cụng tỏc huy động vốn tốt sẽ là ngõn hàng biết xõy dựng một chớnh sỏch lói suất hợp lý, linh hoạt vừa đỏp ứng nhu cầu của người gửi tiền đồng thời cũng đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng.
Lói suất cú ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi tiết kiệm, vỡ khỏch hàng chọn tiền gửi theo phuong thức này thường cú mục đớch hưởng lói
Việc duy trỡ mức lói suất mang tớnh cạnh tranh cú vai trũ cực kỳ quan trọng trong việc thu hỳt thờm khoản tiền gửi mới cũng như duy trỳ những nguồn tiền gửi
hiện cú. Sự biến động về lói suất sẽ khiến người gửi tiền hay nhà đầu tư sẽ quyết định sẽ đầu tư hay gửi tiền vào ngõn hàng, từ ngõn hàng này sang ngõn hàng khỏc.
1.3.2.3. Dịch vụ ngõn hàng cung ứng
Dịch vụ ngõn hàng chớnh là cỏc tiện ớch mà ngõn hàng mang lại cho khỏch hàng( gồm cả người gửi tiền và người sử dụng dịch vụ). Danh mục dịch ngõn hàng càng đa dạng phong phỳ chứng tỏ ngõn hàng ấy rất quan tõm và coi trsọng chiến lược chăm súc khỏch hàng, điều này cú ảnh hưởng rất tớch cực và hiệu quả tới việc thu hỳt cỏc nguồn vốn từ phớa cỏc khỏch hàng đang sử dụng trực tiếp cỏc tiện ớch mà ngõn hang mang lại. Với những điều kiện như nhau, người ta tất nhiờn sẽ chọn ngõn hàng nào cú thỏi độ phục tốt nhất và làm hài lũng nhõt. Do vậy, tựy vào điều kiện và năng lực mỗi ngõn hàng cú thể lựa chọn và phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ: Hệ thống rỳt tiền tự động, quầy thu ngõn tiện lợi, phone banking, internet banking, kết nối thanh toỏn CMS, POS, dịch giao dịch ngõn hàng qua thư......
1.3.2.4. Chiến lược kinh doanh
Cũng giống như cỏc doanh nghiệp, trong quỏ trỡnh hoạt động, ngõn hàng cũng cần phải xõy dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược huy động vốn là một bộ phận cấu thành chiến lược kinh doanh. Trong từng thời kỳ, tựy vào đặc điểm hoạt động của bạn thõn ngõn hàng và điều kiện mụi trường kinh doanh, ngõn hàng sẽ đưa ra cỏc chiến lược huy động vốn cho phự hợp với chiến lược tớn dụng và đầu tư của mỡnh. Khi chớnh sỏch của ngõn hàng là mở rộng tớn dụng thỡ tương ứng sẽ là một chớnh sỏch mở rộng huy động vốn; ngược lại khi chớnh sỏch tớn dụng là thu hẹp thỡ tương ứng sẽ là thu hẹp cỏc hỡnh thức huy động vốn. Nếu chiến lược kinh doanh được xõy dựng đỳng đắn phự hợp với điều kiện bản thõn ngõn hàng, cỏc nguồn vốn được khai thỏc tối đa và hợp lý thỡ cụng tỏc huy động vốn là cú hiệu quả. Để cú thể làm tốt được điều này thi ngõn hàng cần xỏc định rừ chiến lược khỏch hàng là cỏi cút lừi.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế của mỗi nước, nguồn vốn huy động luụn cú ý nghĩa quan trọng, giữ vai trũ quyết định đến sự phỏt triển lõu dài và vững chắc , bởi vỡ sự chi viện bổ sung từ bờn ngoài dự là viện trợ cho vay hay đầu tư nước ngoài cũng chỉ là tạm thời. Những cuộc khủng hoảng tài chớnh – tiền tệ của cỏc nước trong khu vực và thế giới thời gian qua đó minh chứng rằng khụng thể và khụng nờn hồn toàn mong đợi sự tăng trưởng, phỏt triển nhanh và vững chắc nhờ vào nguồn vốn bờn ngoài mà phải tớch cực mở rộng cụng tỏc huy động vốn từ nội bộ nền kinh tế.
Knh nghiệm của cỏc nước phỏt triển cho thấy, để ổn định tiền tệ và đặc biệt trong điều kiện hiện nay ở nước ta, nhiệm vụ kiềm chế lạm phỏt đang là yờu cầu bức thiết, Nhà Nước phải sử dụng đồng bộ cỏc giải phỏp kinh tế, tài chớnh tiền tệ, trong đú tăng cường huy động vốn trong dõn chỳng là biện phỏp khỏ hữu hiệu.
Hiệu quả huy động vốn là kết quả của cụng tỏc huy động vốn dựa trờn cỏc tiờu chớ xuất phỏt từ nhu cầu kinh doanh, khả năng đỏp ứng nhu cầu tớn dụng,thanh toỏn, đảm bảo cơ cấu hợp lý cõn đối giữa nguồn vốn huy động từ dõn cư, với doanh nghiệp, nguồn vốn ngắn hạn với trung và dài hạn, đảm bảo tối thiểu húa chi phớ huy động nhằm đem lại nguồn lợi cho ngõn hang là cao nhất.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH NGễ QUYỀN 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNT- CHI NHÁNH NGễ QUYỀN