Hiệu quả cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH  BÙI NGỌC ÁNH CQ56/15.07 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 15 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS LÃ THỊ LÂM HÀ NỘI - 2022 Luận văn tốt nghiệp i GVHD: TS Lã Thị Lâm LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Nếu có gian lận nào, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước học viện Tác giả luận văn Bùi Ngọc Ánh SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp ii GVHD: TS Lã Thị Lâm MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, HÌNH vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3.Các loại hình cho vay 1.2.2.Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động cho vay của ngân hàng thương ma ̣i 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 15 1.3 Sự ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Các nhân tố khách quan 23 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 29 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Tiên Phong 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Sơ đồ cấu, máy tổ chức 32 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Tiên Phong 34 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2 Hoạt động cho vay 38 2.2.3.Kết kinh doanh 39 SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp iii GVHD: TS Lã Thị Lâm 2.3 Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Tiên Phong 41 2.3.1 Quy mô cho vay 41 2.3.2 Cơ cấu cho vay 45 2.2.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 48 2.3.4 Tình hình sử dụng vốn 52 2.3.5 Tình hình thu nhập cho vay 53 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay trụ sở ngân hàng TMCP Tiên Phong 54 2.4.1 Kết đạt 54 2.4.2 Hạn chế 56 2.4.3 Nguyên nhân 57 2.4.3.1.Nguyên nhân khách quan: 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 61 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong 61 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng 64 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 64 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn 64 3.2.2 Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, giám sát cho vay 66 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 66 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 70 3.2.6 Đẩy mạnh Marketing, tiếp cận khách hàng tiềm 71 3.2.7 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại 72 SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp iv GVHD: TS Lã Thị Lâm 3.2.8 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 72 3.2.9 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay 73 3.2.10 Biện pháp xây dựng sách tín dụng hợp lý 74 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp v GVHD: TS Lã Thị Lâm DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Giải nghĩa Viết tắt HĐKD Hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Tiên Phong bank Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp vi GVHD: TS Lã Thị Lâm DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, HÌNH Sơ đồ 2.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức 32 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Tiên Phong bank giai đoạn 2019 2021 36 Hình 2.1 – Tổng dư nợ Tiên Phong bank giai đoạn 2019 - 2021 39 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Tiên Phong bank giai đoạn 2019 - 2021 40 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay Tiên Phong bank giai đoạn 2019 2021 42 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay Tiên Phong bank giai đoạn 2019 - 2021 46 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn Tiên Phong bank giai đoạn 2019-2021 49 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu Tiên Phong bank giai đoạn 2019 - 2021 50 Bảng 2.7: Hiệu sử dụng vốn Tiên Phong bank giai đoạn 2019 - 2021 52 Bảng 2.8: Các tiêu phản ánh mức độ sinh lời hoạt động cho vay Tiên Phong bank giai đoạn 2019 - 2021 53 SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Lã Thị Lâm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng có vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ hiệu nguồn vốn Thực chất hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động cho vay nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn Cho vay điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chính thế, việc nâng cao hiệu cho vay vấn đề cốt lõi hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng Hịa đổi tồn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong năm qua trọng đến hoạt động cho vay bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng u cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng Tuy nhiên khơng phải muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Lã Thị Lâm phần cịn thiếu sót, cịn tồn hoạt động cho vay Sau thời gian học tập nghiên cứu, nhận thức tầm quan trọng vấn đề, em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Mục đích đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong * Phạm vi nghiên cứu - Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong khoảng thời gian từ 2019 - 2021 - Đề xuất định hướng giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích tổng hợp Phương pháp quy nạp diễn giải Phương pháp so sánh Phương pháp thống kê Phương pháp phân chia: phân chia theo thời gian, phân chia theo yếu tố cấu thành Kỹ thuật phân tích báo cáo tài chính: phân tích theo chiều ngang, phân tích theo chiều dọc, phân tích qua hệ số SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Lã Thị Lâm Kết cấu luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Lý luận hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng, song kiến thức thân nhiều hạn chế, thiếu sót kiến thức thực tiễn kinh nghiệm thực tế nghiệp vụ, cộng với hạn chế mặt thời gian nên q trình hồn thành luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị cán ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, tạo điều kiện thầy Bộ môn Nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt TS Lã Thị Lâm người trực tiếp tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 69 GVHD: TS Lã Thị Lâm Từ thơng tin thu cần phải xử lí để đưa kết luận hợp lý Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm, cán tín dụng cần phải vào thơng tin để đưa nhận định dự báo làm sở cho việc định Xử lý thông tin nhằm đưa đánh giá doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án dự án doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trị quan trọng việc xác định tiềm rủi ro khách hàng Để nâng cao hiệu cho vay, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động Hoạt động phân tích khách hàng phải thực theo quy trình chặt chẽ Trong đó, nhóm tiêu định tính tiêu khó đánh giá, cần có thống cán tín dụng - Nâng cao chất lượng thẩm định phương án/dự án cho vay: Một nguyên tắc tín dụng ngân hàng cho vay vào tính hiệu dự án Do vậy, để đảm bảo dự án có hiệu yêu cầu cán tín dụng phải thẩm định tính hiệu dự án Để đạt điều này, ngân hàng cần thống xây dựng quy trình thẩm định khoa học, hợp lý phù hợp với tình hình thực tế Cần có quy định cụ thể việc thẩm định dự án khác quy mô, ngành Cụ thể, dự án có quy mơ, phức tạp cần bố trí số lượng cán thẩm định phù hợp để thực tốt khối lượng lớn công việc đảm bảo hiệu dự án Phân cơng nhóm cán phụ trách chun sâu lĩnh vực, linh hoạt đổi chéo việc phụ trách theo nhóm ngành nhằm đảm bảo đạt hiệu cao SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 70 GVHD: TS Lã Thị Lâm 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Thực tiễn cho thấy, chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay Ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, am hiểu tình hình tài khách hàng Nhận xét cán tín dụng ảnh hưởng tiên tới việc phê chuẩn khoản vay hay không Do để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ cán đảm bảo trình độ nghiệp vụ chuyên môn tư cách đạo đức nghề nghiệp Về trình độ nghiệp vụ: Do Ngân hàng TMCP Tiên Phong cấp hội sở, đặc tính hội sở nên cán tín dụng phải vừa đảm bảo nắm tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ phải khéo léo tránh chồng chéo phòng ban với khiến hoạt động cho vay bị tốn thời gian không cần thiết Do khối lượng cơng việc lớn tính đa dạng cơng việc, địi hỏi nẵm vững chuyên sâu bước, đòi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khoá bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh Bên cạnh phải trọng tới cơng tác thu hút đào tạo nhân tài mới, tránh để xảy tình trạng "con ơng cháu cha" việc tuyển dụng cán Hướng tới việc trẻ hoá đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán Ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 71 GVHD: TS Lã Thị Lâm Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay Ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chiụ trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho Ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ n tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng 3.2.6 Đẩy mạnh Marketing, tiếp cận khách hàng tiềm Đẩy mạnh Marketing biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần tiến hành công tác: Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp phục vụ chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay với khách hàng tiềm Chính sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro phân khúc thị trường: khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân Về mặt tổ chức, Ngân hàng nên phát triển thêm phịng Marketing với chức chun tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thắc mắc khách hàng vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng mở rộng hình thức quảng bá đến rộng rãi tất chủ thể kinh tế Thơng qua đó, phịng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kệnh thông tin khách hàng Ngân hàng Về sở vật chất, ngân hàng ngày nâng cao hình thức văn phịng, trụ sở, ATM, để tạo ấn tượng cho khách hàng nhắm có sức hút cho khách hàng từ lần đầu tiếp xúc SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 72 GVHD: TS Lã Thị Lâm 3.2.7 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Thông tin thu thập khách hàng, thị trường, công nghệ cần lưu trữ, xếp có hệ thống, khoa học, dựa phần mềm tin học Từ đó, cán tín dụng xử lý phục vụ cho cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng để có đánh giá xác khách hàng, nâng cao tốc độ, chất lượng định cho vay Đặc biệt cần đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp Các phòng giao dịch phòng khách hàng nơi vừa làm việc vừa tiếp đón khách hàng Vì thế, cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, lại mang phong cách riêng biệt Tiên Phong bank Cơ sở vật chất khang trang đại mang lại số lượng khách hàng lớn cho ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Lắp đặt thêm nhiều điểm rút tiền ATM máy POS điểm gần trung tâm mua sắm, gần với nhiều người tiêu dùng 3.2.8 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Tổ chức giám sát khách hàng công tác bắt buộc sau giải ngân cho khách hàng Hoạt động cần thiết nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích Thơng qua kiểm tra thực tế, Ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức: kiểm tra rút vốn vay, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Nếu kết kiểm tra cho thấy khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tình hình tài lành mạnh, tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu ưu tiên ưu đãi SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 73 GVHD: TS Lã Thị Lâm lần vay sau ví dụ như: đơn giản hóa thủ tục, mở rộng số tiền cho vay, ưu đãi lãi suất Nếu kết kiểm tra có vấn đề, cán tín dụng cần tìm hiểu nguyên nhân cách kỹ để từ với khách hàng đưa giải pháp khắc phục phù hợp có biện pháp xử lý thích đáng 3.2.9 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay Rủi ro tín dụng nói chung rủi ro cho vay nói riêng loại rủi ro có tác động mạnh nguy hiểm đến hoạt động kinh doanh NHTM ổn định kinh tế Việt Nam Những tồn hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Tiên Phong tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, hay cấu cho vay cần giải điều chỉnh kịp thời hợp lý Để tăng cường quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng thực số biện pháp: Thứ nhất, Hoàn thiện máy giám sát rủi ro sở thành lập phận độc lập có chức quản lý, giám sát rủi ro cho ngân hàng, nhận diện phát triển rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên ngồi thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường nước Đặc biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động ngân hàng SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 74 GVHD: TS Lã Thị Lâm Thứ ba, xây dựng hệ thống công nghệ thơng tin tiên tiến, đại thường xun có kiểm tra, bổ sung cần thiết đảm bảo hoạt động thông suốt trường hợp Thứ tư,tuân thủ điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định NHNN Việt Nam quy chế Ngân hàng TMCP Tiên Phong đề 3.2.10 Biện pháp xây dựng sách tín dụng hợp lý Xây dựng lãi suất cho vay ngân hàng phải tuân thủ theo quy định hệ thông Ngân hàng ban hành mức giá vốn, chi nhánh áp dụng mức margin tối thiểu Lãi suất tối thiểu = giá vốn + Margin tối thiểu Trường hợp chi nhánh muốn lãi suất thấp hơn, nghĩa Margin lợi nhuận nhỏ phải trình cấp cao giám đốc chi nhánh để xin * Tiếp tục thực cải thiện chế cho vay hợp lý Một chế cho vay hợp lý điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, mà biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Để đạt mục tiêu ngân hàng cần phải đổi cấu tín dụng theo hướng tích cực, tích cực tăng trưởng tín dụng tăng trưởng dư nợ phải gắn với khả quản lý kiểm soát ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn tạo điều kiện cho khách hàng trình vay vốn Ngân hàng cần đẩy mạnh hợp lý hóa cấu cho vay theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với cấu nguồn chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Tiên Phong năm qua thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt thành tích đáng kể cịn tồn nhiều hạn chế Một mặt, ngân hàng phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 75 GVHD: TS Lã Thị Lâm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, hoạt động cho vay phải đảm bảo Như vậy, muốn nâng cao hiệu cho vay địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Tiên Phong, doanh nghiệp quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay chi nhánh nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng nâng cao hiệu cho vay, đề nghị Nhà nước: - Hồn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Một nguyên nhân gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn, dẫn đến khó khăn trả nợ Ngân hàng môi trường kinh tế khơng ổn định, sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước thay đổi, q trình điều chỉnh, đổi hồn thiện Các doanh nghiệp phải chuyển hướng, điều chỉnh hoạt động, doanh nghiệp không thay đổi kịp thay đổi chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hóa, khả tốn, phát sinh nợ q hạn Nhà nước cần có biện pháp tạo môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, có NHTM Nhà nước cần có sách ưu tiên hoạt động Ngân hàng, thực coi Ngân hàng đòn bẩy kinh tế Nếu hoạt động Ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong q trình điều chỉnh chế, SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 76 GVHD: TS Lã Thị Lâm sách cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế Trong lĩnh vực Ngân hàng nay, luật Ngân hàng Nhà nước luật Tổ chức tín dụng, luật khác ban hành, tạo hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên, Nhà nước cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thông tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc, khơng hình hóa, đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền Nhà nước từ trung ương đến địa phương, kết hợp lợi ích Nhà nước, Ngân hàng người lao động, tăng cường sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho người lao động, gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương với hoạt động Ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm Ủy ban nhân dân cấp, ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm Ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng có rủi ro xảy quy trách nhiệm phía Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động NHTM Ngồi Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm nguy xảy hoàn thiện hệ thống giải pháp giải quyết, tháo gỡ vấn đề phát sinh hoạt động NHTM Các quan chức tòa án, viện kiểm sát, tra Nhà nước, có quan tâm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Có sách hỗ trợ tồn diện cho Tiên Phong bank Để giúp Ngân hàng có đủ lực nhằm thực tốt nhiệm vụ nặng nề phát triển nông SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 77 GVHD: TS Lã Thị Lâm nghiệp, nông thôn, nâng cao hiệu cho vay, giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán bộ, Nhà nước cần có sách hỗ trợ tồn diện nguồn vốn kinh doanh, trang bị hoạt động, xử lý rủi ro, hỗ trợ chi phí, có sách cán phù hợp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước nên sớm thống văn theo chiều hướng đơn giản hóa áp dụng mà cịn dễ kiểm tra, kiểm soát việc tổ chức thực Đẩy mạnh cơng tác trình lên Chính phủ khó khăn vướng mắc ngân hàng gặp phải nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho ngân hàng cho tổ chức có nhu cầu vay vốn, từ hạn chế rủi ro đánh tiếc xảy NHNN cần đề nghị Chính phủ sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật liên quan đến thủ tục cho vay vốn để ngày hồn thiện Từ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ giảm bớt rào cản mặt pháp lý, tiến tới vay vốn cách thuân lợi Đưa nguồn thông tin có chất lượng mang tính xác kịp thời đến ngân hàng thương mại đến doanh nghiệp Tiếp tục nâng cao vai trò điều tiết vĩ mơ kinh tế thời điểm thích hợp công cụ mạnh như: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tăng cường quản lý hoạt động cho vay nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát hoạt động cho vay NHTM SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 78 GVHD: TS Lã Thị Lâm KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Tiên Phong bank thời gian vừa qua, bám sát với định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong đến năm 2025, kế hoạch phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay nhân phù hợp với đặc điểm, tình hình ngân hàng Để giải pháp có tính khả thi cao hơn, luận văn đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, NHNN nhằm tạo khung pháp lý mơi trường kinh doanh thơng thống, sở để thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng phát triển ổn định, bền vững SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 79 GVHD: TS Lã Thị Lâm KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn việc phát triển kinh tế, xã hội Vì hiệu khoản cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng Ngân hàng, mặt khác hoạt động cho vay có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động cho vay Ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động Ngân hàng vấn đề nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà ngân hàng cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới đạo sát ban giám đốc Ngân hàng TMCP Tiên Phong nỗ lực chi nhánh, Ngân hàng TMCP Tiên Phong hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đề ban lãnh đạo hội đồng quản trị, nâng cao hiệu cho vay, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên cho vay vấn đề rộng lớn vừa mang tính thời vừa mang tính lâu dài, thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế, luận văn dừng lại số khía cạnh định không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận thơng cảm ý kiến đóng góp thầy giáo anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Tiên Phong SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 Luận văn tốt nghiệp 80 GVHD: TS Lã Thị Lâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiêm Văn Bảy (2012), “Giáo trình Quản trị dịch vụ khác ngân hàng Thương mại”, NXB Tài Chính, Hà Nội Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy (2010), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Tiên Phong “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh” năm 2019 Ngân hàng TMCP Tiên Phong “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh” năm 2020 Ngân hàng TMCP Tiên Phong “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh” năm 2021 Hoàng Văn Quỳnh, Nguyễn Thị Hoài Lê (2015), “Thị trường tài chính”, NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Ngọc Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2019) “Tăng cường huy động vốn từ tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng 12/2019 Hồng Lĩnh (2022) “NHNN tiếp tục giáo dục tài cộng đồng theo cách mới, sáng tạo, đột phá” Kinh tế dự báo 2/2022 “Báo cáo Banking Brand Beat Score 2020 (BBBS 2020) đo lường hiệu truyền thông thương hiệu ngành ngân hàng thực thông qua khảo sát online 1.000 người tiêu dùng Việt Nam.” - Mibrand 11.Website ngân hàng TMCP Tiên Phong: https://tpb.vn/ 12 Website ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn/ SV: Bùi Ngọc Ánh Lớp: CQ 56/15.07 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS Lã Thị Lâm Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên Bùi Ngọc Ánh; Khóa: CQ56; Lớp: 15.07 Đề tài: Hiệu cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên: Về chất lượng nội dung khóa luận: Hà Nội, ngày … tháng năm 2022 Điểm - Bằng số: - Bằng chữ: Người nhận xét (Ký tên) TS LÃ THỊ LÂM NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện:………………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên Bùi Ngọc Ánh; Khóa: CQ56; Lớp: 15.07 Đề tài: Hiệu cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên: Về chất lượng nội dung khóa luận: Hà Nội, ngày … tháng … năm 2022 Điểm - Bằng số: - Bằng chữ: Người nhận xét (Ký tên) ... kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Tiên Phong bank Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong SV: Bùi... hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong * Phạm vi nghiên cứu - Hiệu cho vay. .. VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay mặt hoạt động tín dụng, thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng thương