2.2.3 .Kết quả kinh doanh
3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng
3.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Một trong những nguyên nhân lớn nhất ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng là chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phương án, dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào. Do vậy, chất lượng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thẩm định. Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là:
* Nâng cao chất lượng thu thập thông tin, hồn thiện hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng
Ngân hàng cần xúc tiến xây dựng một hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến chuyên nghiệp, bao gồm khách hàng là các doanh nghiệp lớn, khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng là cá nhân.
Thông tin là đầu vào, cơ sở của việc thẩm định.Thơng tin khơng chính xác, khơng đầy đủ thì thẩm định sẽ khơng hiệu quả. Để nâng cao chất lượng thơng tin, các giải pháp có thể kể đến là:
- Thu thập thơng tin từ bên trong doanh nghiệp: Thơng qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay. Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phát triển. Đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp.
Vấn đề quan trọng là độ chính xác của các thơng tin, điều này đã được thể hiện trong quy định của Ngân hàng TMCP Tiên phong. Độ chính xác của các thơng tin có ý nghĩa quyết định trong hoạt động thẩm định cho vay. Do thông tin từ nội bộ của doanh nghiệp mà chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước chủ yếu là khơng có kiểm tốn, nếu có thì vẫn là kiểm tốn nhà nước nên phụ thuộc rất nhiều vào sự chân thật của khách hàng.
- Thu thập thơng tin từ bên ngồi: qua nhiều nguồn chính thức hoặc khơng chính thức. Nguồn thơng tin chính thức là thơng tin từ các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án.v.v... Nguồn thơng tin cũng có thề là khơng chính thức như thơng tin từ đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng.
Hướng tới một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các tiêu chuẩn trong từng ngành và trong tồn nền kinh tế.
Từ những thơng tin thu được cần phải xử lí để có thể đưa ra kết luận hợp lý. Các thông tin thu thập được là các số liệu trong quá khứ mang tính thời điểm, do vậy cán bộ tín dụng cần phải căn cứ vào những thơng tin đó để đưa ra những nhận định và những dự báo làm cơ sở cho việc ra quyết định.
Xử lý thông tin nhằm đưa ra các đánh giá về doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án và dự án của doanh nghiệp.
- Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Hoạt động thẩm định
khách hàng đóng vai trị quan trọng trong việc xác định đúng tiềm năng và rủi ro của khách hàng. Để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này.
Hoạt động phân tích khách hàng phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ. Trong đó, đối với nhóm chỉ tiêu định tính là các chỉ tiêu khó đánh giá, cần có sự thống nhất giữa các cán bộ tín dụng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định phương án/dự án cho vay: Một trong những nguyên tắc tín dụng của ngân hàng đó là cho vay căn cứ vào tính hiệu quả của dự án. Do vậy, để đảm bảo dự án là có hiệu quả yêu cầu đối với cán bộ tín dụng là phải thẩm định tính hiệu quả của dự án. Để đạt được điều này, ngân hàng cần thống nhất xây dựng một quy trình thẩm định khoa học, hợp lý và phù hợp với tình hình thực tế.
Cần có quy định cụ thể về việc thẩm định đối với các dự án khác nhau về quy mô, ngành. Cụ thể, đối với các dự án có quy mơ, phức tạp cần bố trí số lượng cán bộ thẩm định phù hợp để thực hiện tốt khối lượng lớn công việc đảm bảo hiệu quả dự án.
Phân cơng các nhóm cán bộ phụ trách chuyên sâu về một lĩnh vực, nhưng cũng linh hoạt đổi chéo việc phụ trách theo nhóm ngành nhằm đảm bảo đạt hiệu quả cao nhất.