Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP sài gòn thương tín CN long an

Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - CN Long An CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với chi phí định, phản ánh quan hệ kinh tế ngƣời sở hữu với ngƣời sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế sở hoàn trả vốn lợi tức đến hạn Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế với tƣ cách ngƣời đƣợc cấp tín dụng lẫn đƣợc cấp tín dụng Song ngƣời ta thƣờng đề cập đến ngân hàng với tƣ cách ngƣời cấp tín dụng 1.1.2 Chức nhiệm vụ tín dụng kinh tế: Trong kinh tế thị trƣờng tín dụng có hai chức nhiệm vụ sau đây: - Thứ nhất: phân phối lại tài nguyên - Thứ hai: thúc đẩy lƣu thông hàng hóa phát triển sản xuất - Phân phối lại tài nguyên: Tín dụng vận động vốn chủ sang chủ thể khác, hay nói cách cụ thể hơn, vận động từ xí nghiệp, cá nhân có vốn tạm thời chƣa dùng đến sang xí nghiệp, cá nhân cần vốn bổ sung nhằm phục vụ cho sản xuất tiêu dùng Nghĩa là, nhờ vận động tín dụng mà chủ thể vay vốn nhận đƣợc phần tài nguyên xã hội phục vụ cho sản xuất tiêu dùng Trong phạm vi toàn kinh tế quốc dân, phân phối lại tín dụng có liên quan không thu nhập quốc dân mà tổng sản phẩm xã hội Trong kinh tế đại phân phối vốn tín dụng qua ngân hàng chiếm vị trí quan trọng Một mặt ngân hàng tập trung vốn Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tiền tệ xí nghiệp cá nhân để làm nguồn vốn cho vay; mặt khác ngân hàng phân phối nguồn vốn dƣới hình thức cấp tín dụng cho nhà doanh nghiệp, cá nhân phần cho Kho bạc Nhà nƣớc - Thúc đẩy lƣu thơng hàng hóa phát triển sản xuất: Trong thời kỳ đầu, tiền tệ lƣu thơng hóa tệ, nhƣng quan hệ tín dụng phát triển, giấy tờ thay cho phận tiền lƣu thông Lợi dụng đặc điểm ngân hàng phát hành tiền giấy vào lƣu thông Lúc đầu tiền giấy phát hành thực việc thay hóa tệ kim loại lƣu thơng, tức phát hành sở có trữ kim, nhƣng tiền giấy phát hành vào lƣu thông tách rời với dự trữ vàng ngân hàng Ngày nay, ngân hàng cung cấp tiền cho lƣu thông chủ yếu đƣợc thực thơng qua đƣờng tín dụng Đây sở đảm bảo cho lƣu thông tiền thêm ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phƣơng tiện phục vụ cho lƣu thơng Nhƣ nhờ có hoạt động tín dụng, mà ngân hàng tạo tiền phục vụ cho sản xuất lƣu thơng hàng hóa Tiền ngƣời tạo qua đƣờng tín dụng bao gồm bút tệ tín tệ Nhờ vào cơng cụ nói mà hàng hóa từ hình thái tiền tệ vào sản xuất ngƣợc lại, cách trơi chảy Nói cách khác, tín dụng thúc đẩy lƣu thơng hàng hóa phát triển kinh tế 1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế: Trong kinh tế thị trƣờng, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan nhƣ: Quy luật giá trị, quy luật cung – cầu, quy luật cạnh tranh Các doanh nghiệp để đứng vững thƣơng trƣờng cần phải có vốn để đầu tƣ tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ƣu để doanh nghiệp khai thác Các doanh nghiệp phát triển có nghĩa kinh tế phát triển Nhƣ vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trƣờng Vai trị tín dụng ngân hàng đƣợc thể khía cạnh sau: - Thứ nhất:Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn để vay từ ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số lƣợng Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thời hạn Hơn nữa, để vay vốn đƣợc từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín ngân hàng, đảm bảo đƣợc nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lãi cao Để dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trƣờng, khai thác thông tin để định lƣợng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều tăng hiệu kinh tế dự án, phƣơng án Mặt khác, quy định tín dụng ngân hàng khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích, phải nhạy bén với thay đổi thị trƣờng, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế Bên cạnh đó, vai trị tƣ vấn cán tín dụng giúp cho doanh nghiệp lƣờng trƣớc đƣợc khó khăn, vƣợt qua khó khăn để đứng vững, điều góp phần nâng cao hiệu kinh tế - Thứ hai: tín dụng ngân hàng góp phần vào q trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiên tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ln có khơng ăn khớp thời gian khối lƣợng lƣợng tiền cầ thiết để dự trữ vật tƣ hàng hóa cho q trình sản xuất kinh doanh trƣớc Vì vậy, ln chuyển tiền tệ doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu vốn Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cƣ, nguồn kết dƣ từ ngân sách đƣợc NHTM huy động sử dụng để đầu tƣ cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vƣợt thu nhập dân chúng, nhƣ cho nhu cầu chi ngân sách nhà nƣớc chƣa có nguồn thu Thông qua chế sàng lọc, giám sát NHTM cho vay dự án có tính khả thi cao, khả thu hồi vốn lớn Điều tạo nên chế phân phối vốn hiệu - Thứ ba: Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ chiến lƣợc kinh tế sách tiền tệ Một đặc điểm quan trọng NHTM khả tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng tốn Khi nhà nƣớc muốn tăng khối lƣợng tiền cung ứng NHNN tăng hạn mức tín dụng NHTM kinh tế ngƣợc lại Do Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thơng qua hình thức tín dụng NHNN kiểm sốt đƣợc khối lƣợng tiền cung ứng lƣu thông - Thứ tƣ: Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lƣu kinh tế quốc tế Trƣớc xu quốc tế hóa, giao lƣu kinh tế nƣớc đƣợc đặt Trong kinh tế mở doanh nghiệp khơng có quan hệ mua bán với thành phần khác kinh tế mà cịn có quan hệ Sài Gịn Thƣơng Tín với doanh nghiệp nƣớc ngồi NHTM thúc đẩy mối quan hệ thơng qua hình thức bảo lãnh, cho vay doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp thị trƣờng quốc tế Nhƣ vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, thúc đẩy kinh tế tăng trƣởng phát triền 1.1.4 Phân loại hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng chia nhiều hình thức tùy theo tiêu thức phân loại khác  Xét theo mục đích: - Cho vay kinh doanh bất động sản: gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn; dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà cửa bất động sản khác - Cho vay nông nghiệp: loại vay nhằm hỗ trợ nông dân sản xuất - Cho vay công nghiệp thƣơng mại: loại vay giúp doanh nghiệp trang trải chi phí sản xuất - Cho vay cá nhân: loại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân  Xét theo thời hạn: - Cho vay ngắn hạn: loại vay có thời hạn tối đa năm, nhằm tài trợ cho việc đầu tƣ vào tài sản lƣu động - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn >= năm 5 năm, nhằm tài trợ đầu tƣ vào dự án đầu tƣ  Xét theo đảm bảo: Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dự sở đảm bảo cho tiền vay nhƣ chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác - Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngƣời khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay  Căn vào phƣơng thức cấp tín dụng - Cho vay trực tiếp: loại vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: loại vay đƣợc thực thông qua việc mua lại khế ƣớc chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn  Căn vào phƣơng thức hồn trả - Cho vay trả góp: loại vay khách hàng phải trả hết gốc lãi theo định kỳ - Cho vay phi trả góp: loại vay khách hàng trả gốc lãi có yêu cầu khơng kỳ 1.1.5 Rủi ro tín dụng: 1.1.5.1 Khái niệm RRTD: Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động chứa nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng hoạt động xảy gây thiệt hại cho ngân hàng mà nguyên nhân ngân hàng, khách hàng nguyên nhân khách quan khác Rủi ro tín dụng khoản lỗ tiềm tàng vốn có đƣợc tạo cấp tín dụng cho khách hàng, hay hiểu khả khách hàng khơng trả đƣợc nợ theo hợp đồng tín dụng Xét khía cạnh ngân hàng, rủi ro tín dụng đồng nghĩa với thu nhập dự tính ngân hàng từ tài sản có sinh lời khơng đƣợc hồn trả đầy đủ mặt số lƣợng thời hạn Do quan hệ tín dụng đƣợc hiểu theo hai chiều vay cho Vì vây, cần phải hiểu rủi ro tín dụng theo hai chiều rủi ro cho vay rủi ro hoạt động vay Trong kinh tế thị trƣờng nay, nhu cầu cấp thiết nguồn vốn đầu tƣ lớn mức độ rủi ro tín dụng cao Nguồn thu nhập NHTM từ lãi suất mà ngƣời vay Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com toán cho ngân hàng, phần khác từ hoạt động trao đổi vay từ việc bảo đảm cung cấp dịch vụ tƣơng tự Nguồn thu nhập phụ thuộc chủ yếu vào doanh số lãi suất cho vay Tuy nhiên khơng có gi đảm bảo chắn tiền vay tiền lãi đƣợc ngƣời vay hoàn trả hạn đầy đủ Sự mát vốn vay thu nhập nhiều ngun nhân khác nhau, rủi ro mà ngân hàng thƣờng gặp cho vay Những rủi ro nhân tố quan trọng định tồn ngân hàng Vì vậy, mục tiêu nhà quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo lợi nhuận tối đa mức rủi ro chấp nhận đƣợc Trong điều kiện cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng gia tăng bị áp lực từ nhiều phía, nói tình trạng rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng ngân hàng đƣợc trọng 1.1.5.2 Phân loại RRTD:  Rủi ro vốn: Là rủi ro cho vay không thu hồi đƣợc nợ Bản chất tín dụng ngân hàng ứng trƣớc tiền cho doanh nghiệp(ngƣời vay), sau chu kỳ sản xuất hoắc kỳ ln chuyển hàng hố khách hàng có tiền trả nợ ngân hàng Nội dung ứng trƣớc tín dụng ngân hàng cao mức độ rủi ro lớn Ngân hàng cho vay tín chấp có mức độ rủi ro cao cho vay có tài sản chấp Tài sản chấp giấy tờ có giá dễ chuyển đổi tiền rủi ro tài sản chấp bất động sản Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro thƣờng chiếm tỷ trọng lớn ảnh hƣởng nghiêm trọng đến tài sản kinh doanh Vì 2/3 tài sản ngân hàng cho vay đầu tƣ đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, khoản cho vay ngân hàng khơng đƣợc hồn trả, ngân hàng vốn lẫn lãi Số tiền thiệt hại vƣợt vốn tự có khiến ngân hàng lâm vào tình trạng khả toán dẫn đến phá sản  Rủi ro sai hẹn: Là khoản cho vay mà đến hạn khách hàng chƣa thu hồi đƣợc vốn để trả cho ngân hàng Thông thƣờng trƣờng hợp khách hàng xin ngân hàng gia hạn thêm thời hạn trả nợ Nếu lý khách hàng không đƣợc ngân hàng chấp nhận, họ phải chịu lãi Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com suất phạt Khoản tiền thu hồi chậm làm đảo lộn kế hoạch kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nguy vốn  Rủi ro lãi suất: Q trình chuyển hố tài sản ngân hàng bao gồm việc huy động sử dụng vốn Kỳ hạn độ khoản tài sản nợ thƣờng không cân xứng với kỳ hạn độ khoản tài sản có làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất Ngoài rủi ro lãi suất tái tài trợ tài sản nợ tái đầu tƣ tài sản có lãi suất thị trƣờng thay đổi ngân hàng gặp rủi ro giảm giá trị tài sản  Rủi ro tỷ giá: Rủi ro hối đoái thƣờng diển dƣới hình thức chênh lệch giá đặt mua giá chào bán tiền tệ Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị nƣớc 1.1.5.3 Nguyên nhân RRTD:  Thông tin không cân xứng: Trong giao dịch diển thị trƣờng tài chính, bên thƣờng khơng biết tất mà ngƣời ta thƣờng biết bên để có đƣợc định đắn Sự không cân thông tin mà bên có đƣợc gọi thơng tin khơng cân xứng Việc thiếu thông tin tạo vấn đề hệ thống tài hai mặt, trƣớc giao dịch diển sau giao dịch diển Chọn lựa đối nghịch vấn đề thông tin không cân xứng tạo trƣớc diển giao dịch 1.1.5.4 Ảnh hƣởng RRTD đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội:  Đối với ngân hàng Ngân hàng đối tƣợng trực tiếp chịu ảnh hƣởng rủi ro tín dụng, ban đầu ngân hàng bị thiệt hại tài sản sau dẫn tới uy tín ngân hàng, làm cho ngân hàng tính lành mạnh hoạt động ngân hàng Trên mức khơng tin vào tiềm lực tài ngân hàng dẫn tới rủi ro khoản đẩy ngân hàng tới bờ vực phá sản đe doạ ổn định tồn hệ thơng ngân hàng Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mặt khác khách hàng nhìn vào tình hình nợ hạn ngân hàng ngƣời gửi tiền nghi ngờ khơng gửi tiền vào ngân hàng làm cho nguồn vốn ngân hàng giảm mạnh ngƣời gửi tiền rút tiền để gửi vào ngân hàng khác nghi ngờ vào tiềm lực tài ngân hàng dẫn đến nguồn vốn ngân hàng lại giảm mạnh Đối với rủi ro vừa phải ảnh hƣởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng lợi nhuận chủ yếu ngân hàng từ hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng xảy lãi từ khoản cho vay có nguy không thu hồi để khắc phục rủi ro tín dụng ngân hàng phải lập quỹ dự phịng rủi ro đƣợc tính chi phí ngân hàng mức độ cao lợi nhuận khơng đủ bù đắp phải dùng tới vốn tự có, điều dẫn đến làm giảm vốn tự có ngân hàng ảnh hƣởng tới qui mô hoạt động ngân hàng  Đối với kinh tế xã hội Khi rủi ro tín dụng xảy mức độ vừa phải khơng ngân hàng chịu ảnh hƣởng mà ngƣời vay bị làm ăn thua lỗ phải phá sản ảnh hƣởng tới lợi ích kinh tế - xã hội dự tính, nạn thất nghiệp tăng lên, ảnh hƣởng tới ngƣời gửi tiền không đƣợc đảm bảo nhƣ trƣớc làm cho nguồn vốn ngân hàng giảm dẫn đến ảnh hƣởng xấu đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh kinh tế Có thể nói ngân hàng mấu chốt quan trọng nên kinh tế nhƣ nƣớc ta, hoạt động kinh doanh thông qua ngân hàng dƣới nhiều hình thức ngồi nƣớc, dù có ngân hàng khác nhƣng mối quan hệ ngân hàng chặt chẽ gắn kết với thiếu đƣợc tạo thành hệ thống liên kết với khơng tách rời, rủi ro tín dụng ngân hàng xảy có nguy làm ngân hàng đổ vỡ làm ảnh hƣởng dây chuyền đến ngân hàng khác, mà hầu nhƣ hết chủ thể kinh tế liên quan chặt chẽ đến ngân hàng làm rối loạn toàn kinh tế, nhƣ rủi ro tín dụng mức độ lớn nguyên nhân làm khủng hoảng kinh tế, đƣa kinh tế lùi lại sau chục năm  Đối với ngƣời vay Đối với ngƣời vay rủi ro tín dụng xảy chủ thể kinh tế chủ yếu dựa vào nguồn vốn ngân hàng bị giảm nguồn vốn đầu tƣ mở rộng qui mô, ảnh hƣởng tới tính liên tục q trình sản xuất gây đến phá sản doanh nghiệp Đối với chủ thể kinh doanh gây rủi ro tín dụng hẳn nguồn Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vốn từ ngân hàng gần nhƣ khơng thể tìm đƣợc nguồn vốn khác kinh tế khơng cịn uy tín khả trả nợ 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG: 1.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng NHTM: Hoạt động tín dụng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay, khoảng thời gian đƣợc tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay đƣợc thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Nói đến hoạt động cho vay ta xem xét đến vấn đề lãi suất Sau phƣơng thức xác định lãi xuất cho vay:  Lãi suất phi rủi ro: Là lãi suất áp dụng cho đối tƣợng vay khơng có rủi ro khả hồn trả nợ vay Chỉ có lãi suất tín phiếu Kho bạc hình thành dựa sở đấu thầu tín phiếu đƣợc xem lãi suất phi rủi ro  Lãi suất huy động vốn: Là lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng huy động tiền gửi.Lãi suất huy động vốn(R d) xác định nhƣ sau: Rd = Rf + Rtd Trong Rtd lãi suất phi rủi ro xác định thơng qua đấu thầu tín phiếu Kho bạc, Rtd tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng ƣớc lƣợng  Lãi suất bản: Là lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc công bố sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất hình thành dựa sở quan hệ cung cầu tín dụng thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng Lãi suất xác định theo cơng thức: Rcb = Rd + RTH Trong Rcb lãi suất bản, Rd lãi suất huy động vốn,RTH tỷ lệ thu nhập đầu tƣ ngân hàng Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất bản:NHTM thƣờng dựa vào lãi suất để xác định lãi suất cho vay khách hàng sau điều chỉnh rủi ro Công thức xác định lãi suất cho vay nhƣ sau: R = Rcb + Rth + Rct Trong R lãi suất cho vay, Rcb lãi suất bản,Rth tỷ lệ điều chình rủi ro thời hạn, Rct tỷ lệ điều chỉnh cạnh tranh  Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR SIBOR: Đối với khoản tín dụng USD,NHTM xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR (London Interbank Offer Rate) SIBOR (Singapore Interbank Offer Rate) LIBOR lãi suất cho vay thị trƣờng liên ngân hàng London Hiệp hội ngân hàng hàng đầu Anh xác định ngày vào lúc 11:30 Ngân hàng xác định lãi suất cho vay dựa vào LIBOR công thức sau: R= LIBOR + Rtd+ Rth 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng NHTM: Việc đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng quan trọng Bởi chất lƣợng tín dụng biểu khả hoạt động ngân hàng tốt hay xấu, làm sở để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lƣợng tín dụng giúp cho ngân hàng có thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng làm cho ngân hàng tăng thu nhập mà cịn giúp ngân hàng đƣợc an tồn Phƣơng pháp đánh giá chất lƣợng tín dụng mang tính khoa học, vừa cụ thể vừa trừu trƣợng nên để đánh giá chất lƣợng tín dụng ngƣời ta dựa vào hệ thống tiêu: 1.2.2.1 Các tiêu chí đánh giá đến hoạt động tín dụng  Chỉ tiêu định lƣợng - Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn khoản cho vay đến hạn mà khách hàng khơng trả đƣợc số tiền hợp đồng tín dụng tiền lãi số tiền khơng đƣợc ngân hàng gia hạn Số tiền ngân hàng chuyển thành nợ hạn áp dụng lãi suất hạn khoản nợ (cao lãi suất thông thƣờng) Đây Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Do trình độ quản lý kinh doanh DN hạn chế nên thƣờng thua thiệt kinh doanh, làm thất vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh găy gắt kinh tế thị trƣờng - Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng - Vốn tự có DN thấp Do khơng đáp ứng đủ điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên khơng đủ điều kiện để NH cho vay - Thứ ba: Nguyên nhân khác - Sự không ổn định môi trƣờng kinh tế nƣớc giới ảnh hƣởng đến kinh tế Việt Nam Đặc biệt thị trƣờng xuất (nhất giá số mặt hàng nông sản giảm mạnh), cắt giảm liên tục lãi suất ngoại tệ thị trƣờng quốc tế, ảnh hƣởng mạnh đến hoạt động DN, đặc biệt DN kinh doanh mặt hàng Sài Gịn Thƣơng Tín nhƣ lúa gạo, điều,… - Những phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng NH thời gian qua cho thấy kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động cấp tín dụng Qua khẳng định đƣợc vai trị, đóng góp quan trọng SACOMBANK Long An việc thúc đẩy phát triển kinh tế để phát huy kết đạt đƣợc khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng 2.2.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An 2.2.5.1 Thuận lợi: - Qua năm hoạt động, SACOMBANK Long An nắm vững đặc điểm địa bàn, tạo mối quan hệ thân thiết với quyền địa phƣơng, xây dựng quan hệ khách hàng ổn định làm sở để phát triển thêm khách hàng Uy tín thƣơng hiệu SACOMBANK khẳng định địa bàn, xoá nghi ngờ ngƣời dân địa phƣơng trƣớc vốn quen giao dịch với hệ thống ngân hàng quốc doanh - Chi nhánh có đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, ln ln theo sát Trang 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt động kinh doanh khách hàng với hỗ trợ tƣ vấn tích cực - Các sản phẩm tín dụng DN Cá nhân đa dạng phong phú với nhu cầu khách hàng nhƣ NH đáp ứng đƣợc nhu cầu mong muốn đa dạng khách hàng - Cán cơng nhân viên nhiệt tình, vui vẻ, niềm nở động Đảm bảo đáp ứng kịp thời mong muốn nhƣ giải đáp thắc mắc cho khách hàng nhanh chóng - Phịng tín dụng ln đƣợc hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc nhƣ phịng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy SACOMBANK giúp cho ngân hàng ngày phát triển - Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh 2.2.5.2 Khó khăn: Từ phía ngân hàng: - Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực nhƣng số lƣợng ngƣời cịn cơng việc q nhiều, q trình làm việc khơng tránh khỏi sai sót - Trong thời gian ngắn ngủi có khơng chi nhánh ngân hàng lần lƣợt mọc lên với sở hạ tầng trang thiết bị kỹ thuật đại Vì cạnh tranh ngày gay ngắt - Nền kinh tế suy thối nghiêm trọng , sách lãi suất NHNN điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều ảnh hƣởng xấu đến kết kinh doanh chi nhánh Từ mơi trƣờng bên ngồi: - Hệ thống thơng tin tín dụng khơng đầy đủ Chi nhánh lấy thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, nhiên thơng tin khơng phải hồn tồn xác, bên cạnh số liệu cung cấp có thời điểm xa so với thực tế Nguồn thông tin chƣa sâu KH Thiếu trung tâm thông tin liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa CIC cung cấp thông tin doanh nghiệp, khiến ngân hàng khơng có sở để đánh giá mức độ an toàn rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn mình, điều gây khơng khó khăn cho CBTD để đƣa định đắn việc cho vay Trang 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Vƣớng mắc từ văn pháp luật Hiện văn pháp luật nƣớc ta hoạt động ngân hàng có chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gấy khơng khó khăn cho CBTD nhƣ KH, làm cho thủ tục trở nên rƣờm rà Trang 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG AN 3.1 CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK Theo dự báo, kinh tế giới 2011 bƣớc đầu hồi phục, song tiếp tục diễn biến phức tạp, khó lƣờng Đối với kinh tế nƣớc, bên cạnh hạn chế nội kinh tế, khủng hoản tác động, ảnh hƣởng khơng đến nhiều ngành nghề, nhiều khách hàng liên quan đến hoạt động tài NHTM, SACOMBANK khơng ngoại lệ Trƣớc tiên SACOMBANK phải kết hợp nhuần nhuyễn củng cố phát triển, đảm bảo hài hoà hai mục tiêu an toàn hiệu Phát huy, cải thiện lực quản trị điều hành Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lƣới trọng điểm để chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần, triển khai bán chéo sản phẩm dịch vụ nâng cao nămg lực quản lý rủi ro Tình hình cho vay mức tăng trƣởng, nhiên lực chi nhánh Long An cịn vƣợt xa để đạt tăng trƣởng vƣợt bậc này, theo em ngồi việc tiếp tục trì, phát huy mặt tích cực tại, chi nhánh nên áp dụng số biện pháp sau: 3.1.1 Đối với Sacombank Long An: 3.1.1.1 Marketing: Khâu nhƣng lại có ý nghĩa định định việc mở rộng tín dụng chi nhánh Long An khâu tiếp thị, địa bàn TP Tân An, tỉnh Long An có nhiều sở sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình địa bàn TP Tân An có nhiều ngân hàng hoạt động Vì vậy, cần chủ động công tác tiếp thị, không nên ngồi chờ khách hàng đến xin cấp tín dụng mà phải động giới thiệu sản phẩm ngân hàng, thực bán chéo sản phẩm khác, phát huy khả tiềm lực để lơi kéo, thu hút khách hàng phía ngân hàng, giao dịch với ngân hàng Để làm tốt cơng tác tiếp thị cần có số kênh nhƣ sau: Trang 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thực khảo sát, tìm hiểu đến tận địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng thăm hỏi, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng Ta nên lƣu ý phải tạo lòng tin khách hàng vào sản phẩm, không tiếp thị cách sáo rỗng, lời lẽ trao đổi phải cố gắng tạo gần gũi, thân mật, đặc biệt phải tạo cảm giác đơn giản nhanh chóng khách hàng hồ sơ vay vốn Khi khách hàng thắc mắc hồ sơ, thủ tục cấp tín dụng nhân viên quan hệ khách hàng phải cố gắng tƣ vấn, hƣớng dẫn chi tiết, rõ ràng, tránh thiếu sót gây phiền hà cho khách hàng Việc bán cheo sản phẩm từ việc khai thác khách hàng cá nhân thị trƣờng tiềm Đặc biệt khách hàng sản xuất kinh doanh, doanh số chuyển tiền cao có nhiều đối tác tỉnh tỉnh khác Ngân hàng sức quảng bá hình ảnh minh lãi suất cạnh tranh, suất lao độn, cung cách phục vụ, kỹ thuật nghiệp vụ, công nghệ đại… qua mạng lƣới chi nhánh, qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhằm tìm kiếm thu hút khách hàng Nhờ Ngân hàng có nhiều hội lựa chọn danh mục đầu tƣ đắn mà hạn chế đánh đổi lấy rủi ro mục tiêu lợi nhuận Cần phải đặt thêm hình ảnh, thƣơng hiệu SACOMBANK nhiều nơi tỉnh Nếu nhƣ lực lƣợng tiếp thị cịn hạn chế việc phát tờ rơi đến hàng TP Tân An việc làm hiệu Đẩy mạnh tiếp thị lại tổ chức lớn, tổ chức có số lƣợng thành viên tƣơng đối nhiều, mức thu nhập ổn định, từ ngân hàng có đƣợc khách hàng DN khai thác thêm khách hàng cá nhân DN Nên tổ chức buổi họp mặt chi nhánh để trao đổi kinh nghiệm công tác tiếp thị nhƣ biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Theo dõi kịp thời tình hình lãi suất ngân hàng cạnh tranh địa bàn hoạt động chi nhánh Từ nêu kiến nghị nhằm có sách điều chỉnh kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo tính cạnh tranh phát triển SACOMBANK Việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng vốn khó, nhƣng việc chăm sóc trì khách hàng lại khó hơn, tình hình cạnh tranh nhƣ Vì vậy, Chi nhánh Long An nên tăng cƣờng nửa cơng tác chăm sóc khách hàng Nếu ta làm tốt công Trang 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tác cơng thác tiếp thị tăng theo cấp số nhân thông qua việc khách hàng truyền miệng, giới thiệu sản phẩm tiện ích SACOMBANK 3.1.1.2 Tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Đối với NHTM kinh tế thị trƣờng nhƣ nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do vậy, để đáp ứng đƣợc nhu cầu ngân hàng cần phải có đƣợc nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lƣợng Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng có cạnh tranh liệt ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín – Long An phải có phƣơng sách huy động vốn thích hợp Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lƣu thơng hàng hố phát triển Áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng từ trẻ đến già, từ thành phần kinh tế Chẳng hạn, với khoản tiền lớn có ngƣời đến tận nhà, quan,… để nhận Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lƣới giao dịch Tuy nhiên, phải sở mạng lƣới cũ hoạt động hết công suất đƣợc nâng cấp mặt hình thức nhƣ mặt chất lƣợng Nền kinh tế nƣớc ta giai đoạn đẩy mạnh cơng nghiệp hố – đại hoá nên lƣợng vốn để đáp ứng nhu cầu chƣa thể đủ cịn địi hỏi nhiều Muốn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng ngân hàng sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay dài hạn Nhƣng kể việc làm đáp ứng đƣợc phần nhu cầu vay vốn dài hạn Chính vậy, SACOMBANK Long An cần phải huy động đƣợc nguồn vốn trung, dài hạn nhiều nửa để tài trợ cho dự án vay dài hạn 3.1.1.3 Đơn giản hoá thủ tục cho vay SACOMBANK Long An nên đơn giản hoá thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt cho dự án có Trang 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hiệu Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay nhiều Việc đơn giản hố nhƣ làm khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu q lâu Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc ngân hàng trƣớc điều tra cho vay 3.1.1.4 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp Ngân hàng giảm thiểu cách đáng kể chi phí thu thập thơng tin, đánh giá tiềm rủi ro khách hàng việc phân loại khách hàng theo rủi ro tín dụng dể dàng Nhờ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất vay ƣu đãi, thủ tục đơn giản thuận tiện, trị giá vay lớn khách hàng thơng thƣờng 3.1.1.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay Để đáp dụng quy trình tín dụng hồn thiện khoa học trƣớc hết ngân hàng cần phải có cấu quản lý chặt chẽ, đồng Xây dựng tập thể cán đoàn kết, ngƣời phải nổ, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm nhiệt tình công việc Công tác nâng cao phát triển nguồn nhân lực ngân hàng tốt, cần tiếp tục trì phát huy Hơn nửa, phải đảm bảo cho nhân viên đƣợc hƣởng đầy đủ quyền lợi quy định Tuyển dụng lao động có trình độ cao để tăng cƣờng nơi thiếu, trẻ hoá dần phận nhân viên nghiệp vụ, xây dựng lực lƣợng kế thừa cho cán quản lý Với hệ thống trang thiết bị có Chi nhánh, nên mua sắm máy móc đại, đổi cơng nghệ để đáp ứng u cầu nhanh chóng, cải tiến kỹ thuật xu hƣớng chung xã hội Nếu áp dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hay cá nhân sản xuất kinh doanh cần phải xác định mức rủi ro thấp cho khoản tín dụng Do ngân hàng cần mạnh dạn phân cơng trách nhiệm tới cán tín dụng Mức quy định cụ thể tuỳ thuộc tính chất đối tƣợng vay Trang 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, tình hình kinh doanh tốt Ngân hàng mạng dạn nâng cao dƣ nợ Tuy nhiên, với đối tƣợng khơng có tính minh bạch cao Địi hỏi ngƣời làm cơng tác thẩm định phải thật giỏi, kỷ lƣỡng, tính quan sát cao, tinh vi thủ thuật khai thác thông tin khách hàng 3.1.1.6 Đa dạng hoá khách hàng lĩnh vực cho vay Nói cách tổng quát, để giảm thiểu rủi ro kinh doanh cần đa dạng hoá sản phẩm Chẳng hạn, kinh doanh chứng khoán ta cần đa dạng hoá danh mục đầu tƣ Ngân hàng vậy, muốn giảm rủi ro ngân hàng không nên tập trung lớn vào đối tƣợng khách hàng định hay ngành nghề kinh doanh định Cụ thể SACOMBANK, nói cho vay DN vừa nhỏ lợi lớn, nhiên NH nên phát triển cho vay DN lớn hoạt động ổn định, phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro Bên cạnh đó, NH khơng nên tập trung vào thƣơng mại sản xuất chế biến mà nên mở đƣờng cho vay lĩnh vực nông lâm ngƣ nghiệp hay xây dựng Điều hạn chế đƣợc tổn thất cho NH nhƣ có khủng hoản ngành kinh tế xảy Tuy nhiên, đa dạng hố khơng đồng nghĩa với việc phức tạp hố, điều dẫn đến nguy khó quản lý cho NH Việc mở rộng đối tƣợng KH hay ngành nghề cho vay sở thận trọng có chọn lọc, hạn chế việc mở rộng cho vay đối tƣợng có rủi ro cao ngành nghề kinh doanh tiềm ẩn tính bất ổn cao thị trƣờng Vì dẫn đến tác động ngƣợc chiều trình quản trị rủi ro tín dụng 3.1.1.7 Nâng cao trình độ nhân viên Nền kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trƣờng, vấn đề vốn cho DN quan trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đƣợc đáp ứng kịp thời vay NH, lý để NH năm gần phát triển mạnh Hệ thống NH phát triển với số lƣợng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh NH không thua DN sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ Trang 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳng NH khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi NH phải: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên NH - Ngồi chun mơn nghiệp vụ NH, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trƣớc định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác - Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng 3.1.1.8 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm tới cơng tác kiểm tra kiểm sốt dƣ nợ nhằm hạn chế nợ q hạn Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đƣợc đề cập khơng chi đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 3.1.2 Đối với NHNN Thứ nhất: Cần nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng NHTM cho khách hàng vay điều cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo NHNN sớm chủ trƣơng xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắc CIC) ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ công tác cho vay NHTM tổ chức tín dụng Tuy nhiên, đƣợc thành lập, cịn giai đoạn củng cố hoàn thành nên CIC phải đƣơng đầu với nhiều Trang 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu nhập cập nhật thông tin biến động CIC thực chƣa có hiệu Chính vậy, NHNN cần có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Thứ hai: Ngân hàng Nhà nƣớc cần hoàn thiện quy chế, quy định môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng NHNN cần đƣa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập nhƣ danh mục nội dung cần trích lập để TCTD chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn vƣớng mắt cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho vay xử lý tài sản để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN cịn nhiều cơng văn, định, thơng tƣ, thị cấp, ngành có liên quan đạo cho ngành nghề nhƣ: nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, mía đƣờng… Mỗi ngành nghề đƣợc thêm bớt số điều kiện cho vay phải tham chiếu nhiều văn NHNN cần có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học nhanh chóng an tồn 3.1.3 Đối với SACOMBANK Ngân hàng cần tạo lập, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng tầng lớp dân cƣ TCTD Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ tầng lớp dân cƣ Tập trung huy động nguồn vốn ngắn hạn thông qua tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán cá nhân thành phần kinh tế nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn (lãi suất thấp) Lƣợng vốn ngắn hạn dồi dân chúng Thu hút thêm nguồn vốn huy động trung dài hạn, mảng cịn yếu SACOMBANK Cần nâng cao cơng tác huy động nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho cơng tác tín dụng Trang 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đa dạng hố hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng đến với tầng lớp dân cƣ tổ chức kinh tế Đáp ứng tốt nhu cầu nhóm khách hàng Ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Vì nguồn nhân lực có ảnh hƣởng lớn tới hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thƣờng xun nâng cao chất lƣợng, trình độ cán tín dụng thơng qua khố đào tạo nghiệp vụ Để từ giúp cán tín dụng nâng cao chất lƣợng hồ sơ cho vay vốn Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đƣa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thƣờng xuyên tổ chức phối hợp với Ngân hàng nƣớc lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trƣờng phát triển, tăng cƣờng kỹ cho cán quản trị cán tín dụng Đƣa vào sử dụng mơ hình, phần miềm đại phục vụ việc phân tích mức để rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay Ngân hàng cần phải phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt cho vay vốn Nếu quy trình thực tốt giúp cho ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro tín dụng Đây giai đoạn phát loại bỏ rủi ro tiềm tàng giúp hoạt động tín dụng phát triển tốt có hiệu cao, an toàn cho nguồn vốn ngân hàng Trang 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN - Hoạt động tín dụng hoạt động hàng đầu NHTM Là trợ thủ đắc lực vốn cho nhu cẩu sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp, Tổ chức Hoạt kinh doanh ngân hàng muốn tăng trƣởng phát triển phải khơng ngừng cải tiến chất lƣợng hoạt động dịch vụ, mở rộng mạng lƣới hoạt động, vốn điều lệ lực lƣợng nhân Tìm biện pháp nhằm khai thác cách triệt để nguồn lực, hội làm cho sảm phẩm ngân hàng đƣợc gần gũi tiện lợi khách hàng, đặc biệt khách hàng Doanh nghiệp, đặc thù khách hàng Doanh nghiệp tính đa dạng nhu cầu Bên cạnh ngân hàng phải cân nhắc tính an tồn hoạt động tín dụng, cần trọng cơng tác tín dụng để có chiến lƣợc sách phù hợp hạn chế tối đa rủi ro Cho đến cơng tác hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp, ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín – CN Long An đạt đƣợc số thành tựu đáng kể khơng phải khơng cịn hạn chế Trong tƣơng lai ngân hàng trì phát triển nửa thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Long An nói riêng nƣớc nói chung Trên sở thuận lợi trên, song cịn tồn khó khăn khơng Chi nhánh mà cịn liên quan đến nhiều cấp, ngành Xuất phát từ tình hình em xin nêu số kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao hiệu Trang 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt động tín dụng SACOMBANK Long An Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân em nhiều hạn chế lý luận nhƣ thực tế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc góp ý thầy cô giáo Em xin chân thành cám ơn cô giáo – Thạc sỹ Nguyễn Thị Trúc Hƣơng, thầy khoa tài ngân hàng tồn thể ban lãnh đạo, cán ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Long An tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Chức nhiệm vụ tín dụng kinh tế: 1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế: 1.1.4 Phân loại hình thức tín dụng 1.1.5 Rủi ro tín dụng: 1.1.5.1 Khái niệm RRTD: 1.1.5.2 Phân loại RRTD: 1.1.5.3 Nguyên nhân RRTD: 1.1.5.4 Ảnh hưởng RRTD đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội: 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG: 1.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng NHTM: Trang 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng NHTM: 10 1.2.2.1 Các tiêu chí đánh giá đến hoạt động tín dụng 10 1.2.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng tín dụng: 18 1.2.3.1 Đối với ngân hàng: 18 1.2.3.2 Đối với kinh tế: 19 1.2.3.3 Đối với ngƣời vay: 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH LONG AN 2.1 SƠ LƢỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG SACOMBANK VIỆT NAM VÀ SACOMBANK LONG AN: 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển hệ thống SACOMBANK VN: 20 2.1.2 Khái quát Sacombank - Chi Nhánh Long An 25 2.1.3 Bộ máy tổ chức quản lý SACOMBANK CN LONG AN: 27 28 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: 28 2.1.4.Những sản phẩm dịch vụ Sacombank Long An 35 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh SACOMBANK - Chi nhánh Long An 36 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN.LONG AN: 42 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng SACOMBANK: 42 2.2.2 Điều kiện chung khách hàng Doanh nghiệp/Cá nhân: 47 2.2.2.1 Điều kiện chung cho khách hàng Doanh nghiệp/ Cá nhân 47 2.2.2.2 Hồ sơ vay: 47 2.2.3 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An thời gian vừa qua 48 2.2.3.1 Theo loại hình tổ chức: 48 2.2.3.2 Theo loại tiền vay: 50 Trang 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.3.3 Theo thời gian vay: 51 2.2.4 Đánh giá hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An: 53 2.2.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An 62 2.2.5.1 Thuận lợi: 62 2.2.5.2 Khó khăn: 63 CHƢƠNG CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG AN 3.1 CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK 65 3.1.1 Đối với Sacombank Long An: 65 3.1.1.1 Marketing: 65 3.1.1.2 Tăng cƣờng hoạt động huy động vốn 67 3.1.1.3 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 67 3.1.1.4 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng 68 3.1.1.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay 68 3.1.1.6 Đa dạng hoá khách hàng lĩnh vực cho vay 69 3.1.1.7 Nâng cao trình độ nhân viên 69 3.1.1.8 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội 70 3.1.2 Đối với NHNN 70 3.1.3 Đối với SACOMBANK 71 KẾT LUẬN 73 Trang 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... khơng cịn uy tín khả trả nợ 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG: 1.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng NHTM: Hoạt động tín dụng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho... nói SACOMBANK Long An thành cơng việc mở rộng tín dụng, Cụ thể dƣ nợ tăng mạnh vào năm 2010 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN. LONG AN: 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng SACOMBANK: Bƣớc... Thực trạng hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An thời gian vừa qua Ở phần kết kinh doanh ngân hàng, biết khái quát tình hình hoạt động kết kinh doanh ngân hàng Sài Gòn Thƣơng Tín Long An Nhìn