2.1.4 .Những sản phẩm dịch vụ của Sacombank Long An
2.2.1. Quy trình cấp tín dụng tại SACOMBANK:
Bƣớc 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng:
Theo mơ hình bán hàng chuyên nghiệp tại Sacombank đối với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở bƣớc này chuyên viên khách hàng thực hiện cơng tác tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng, sau khi tiếp thị KH thành công:
* Đối với Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh, Chi nhánh trong nƣớc:
- CV.KH hƣớng dẫn KH hoàn chỉnh hồ sơ theo quy định.
- Nhập thông tin KH vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời báo cáo lại Trƣởng phòng trực tiếp quản lý về hồ sơ khách hàng mà mình đã tiếp nhận đễ theo dõi, hỗ trợ.
* Đối với Chi nhánh nƣớc ngoài:
Đối với KH cá nhân: CV.KH hƣớng dẫn KH hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định:
Tại phòng giao dịch (PGD):
- Hồ sơ thuộc mức phán quyết của PGD: CV.KH lập tờ trình tín dụng thực hiện thẩm định và trình Trƣởng phịng PGD phê duyệt cấp tín dụng.
- Hồ sơ vƣợt mức phán quyết PGD và có tổng mức cấp tín dụng <= 500 triệu đồng (quy đổi ra VND): CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trƣởng phịng PGD có ý kiến trƣớc khi trình cấp phán quyết tín dụng.
- Hồ sơ vƣợt hạn mức phán quyết PGD và có tổng mức cấp tín dụng > 500 triệu đồng (quy đổi ra VND): CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.KH), trình Trƣởng phịng PGD có ý kiến trƣớc khi chuyển Bộ phận thẩm định(Bp.TĐ) thẩm định và trình cấp phán quyết cấp tín dụng.
Tại Chi nhánh:
- Hồ sơ có tổng mức cấp tín dụng <= 500 triệu đồng (quy đổi ra VND) CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trƣởng phịng Dịch vụ khách hàng(TP.DVKH) có ý kiến trƣớc khi trình cấp phán quyết tín dụng.
- Hồ sơ có tổng mức cấp tín dụng > 500 triệu đồng ( quy đổi ra VND) CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.KH), trình TP.DVKH có ý kiến trƣớc khi chuyển Bp.TĐ thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng.
Đối với KH doanh nghiệp: CV.KH hƣớng dẫn KH hoàn tất hồ sơ theo quy định:
Tại phòng giao dịch (PGD):
- Hồ sơ thuộc hạn mức của PGD: CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình TP.PGD duyệt cấp tín dụng.
- Hồ sơ vƣợt hạn mức PGD: CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.KH), trình TP. PGD có ý kiến trƣớc khinh chuyển về Bp.TĐ thẩm định và trình cấp phán quyết cấp tín dụng.
Tại Chi nhánh:
- CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.KH), trình TP.DVKH có ý kiến trƣớc khi chuyển đến Bp.TĐ thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng.
CV.KH ln là đầu mối thông tin giữa Sacombank và KH trong q trình phối hợp với các phịng nghiệp vụ liên quan tại Chi nhánh cung cấp sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng cho KH. Sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp phán quyết CV.KH tiếp nhận kết quả, lập thơng báo, trình Ban Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh/ TP.PGD ký và phát hành thơng báo về việc cấp/ khơng cấp tín dụng đến KH.
Bƣớc 2: Xác minh, thẩm định:
Ở bƣớc này CV.KH thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham mƣu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến và tờ trình cấp tín dụng. Việc xác minh thực tế và thẩm định hồ sơ tín dụng (HSTD) đƣợc hƣớng dẫn chi tiết tại Quy trình thẩm định.
Đối với Chi nhánh nƣớc ngoài:
Ở bƣớc này CV.TĐ (hoặc CV.KH) chịu trách nhiệm xác minh và thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham mƣu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến và tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.TĐ). Việc xác minh thực tế và thẩm định HSTD đƣợc hƣớng dẫn chi tiết tại Quy trình thẩm định.
Bƣớc 3: Phê duyệt:
Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng quy định tại Quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành, chi tiết thực hiện theo Quy trình phán quyết cấp tín dụng.
Lƣu ý: Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản mục cấp tín dụng; trƣờng hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do. Ý kiến phán quyết đƣợc thể hiện bằng các hình thức sau:
- TP.PGD, Giám đốc Chi nhánh (GĐCN): ghi ý kiến phán quyết và Biên bản phán quyết cấp tín dụng.
- Ban Tín dụng cá nhân (TDCN): ghi ý kiến phán quyết và Biên bản phán quyết cấp tín dụng.
- GĐ SGD: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của Phòng thẩm định Sở giao dịch.
- GĐ KV: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của Tổ thẩm định khu vực.
- PTGĐ.TD/GĐTD: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cao tái thẩm định của Phòng thẩm định Hội sở.
- UBTD/HĐTD: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của Phòng thẩm định Hội sở (trƣờng hợp họp qua điện thoại) hoặc Biên bản phán quyết cấp tín dụng (trƣờng hợp trực tiếp). Bƣớc 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết:
Ở bƣớc này hƣớng dẫn và quy định rõ trách nhiệm của từng chuyên viên/nhân viên thuộc Bp.Quản lý tín dụng phối hợp với các chuyên viên/nhân viên thuộc Phòng/Bộ phận khác tại Chi nhánh thực hiện
các thủ tục cần thiết trong quá trình hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết sau khi đề xuất cấp tín dụng đƣợc phê duyệt. Chi tiết thực hiện theo Quy trình hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết và các sản phẩm tín dụng hiện hành của Sacombank.
Các cơng việc chính gồm:
- Kiểm sốt viên TD kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của HSTD, các điều kiện cấp tín dụng (nếu có); lập hợp đồng tín dụng/ hợp động bảo lãnh, hợp động bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/ phát hành chứng thƣ bảo lãnh.
- NV.Hỗ trợ thực hiện công chứng/ chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ tài sản đảm bảo (TSĐB) bản gốc từ KH. - GDV.TD thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống/ phối hợp
với các bộ phận liên quan phát hành thƣ bảo lãnh, thu phí và theo dõi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có).
- BP.TTQT/TTV.TTQT phối hợp với các Bộ phận có liên quan thực hiện các thủ tục có liên quan (chiết khấu bộ chứng từ (BCT), giải ngân cho khách hàng, nhận BCT, theo dõi báo có từ nƣớc ngồi…)
- Thủ quỹ/ Phụ quỹ thực hiện giải ngân. Bƣớc 5: Quản lý và thu hồi nợ:
Sau khi đã cấp tín dụng cho KH, Bp.Quản lý tín dụng phối hợp với các phòng/ bộ phận nghiệp vụ có liên quan khác tại Chi nhánh thực hiện công tác quản lý và thu hồi nợ theo quy định hiện hành của Sacombank về quản lý và thu hồi nợ.
Các cơng việc chính bao gồm:
- CV.QLN theo dõi danh mục dƣ nợ phát sinh; lập danh sách KH đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và KH đã trễ hạn, quá hạn vốn, lãi gửi CV.KH đôn đốc thu nợ.
- CV.KH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng kể cả khi KH có phát sinh nợ xấu. Đối với CN nƣớc ngồi, khi có phát sinh nợ xấu (nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5) thì CV.KH cần phối hợp với CV.TĐ để kiểm tra.
Bƣớc 6: Tất toán:
Sau khi KH hồn tất nghĩa vụ thanh tốn các khoản dƣ nợ (bao gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh) CV.KH, KSVTD, GDV, NV.QLHS TSĐB tiến hành tất tốn HSTD của KH theo Quy trình tất tốn hồ sơ cấp tín dụng.
Bƣớc 7: Lƣu hồ sơ:
Các bộ phận liên quan lƣu hồ sơ phát sinh và kết thúc tại cơng đoạn của mình.
- Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ TSĐB của KH thực hiện theo Quy trình quản lý hồ sơ TSĐB hiện hành.
- Bp.QLTD lƣu hồ sơ tất tốn tại Chi nhánh trong một năm, sau đó chuyển về kho lƣu trữ theo thứ tự quy định tại phần VI của Quy trình này.