2.1.4 .Những sản phẩm dịch vụ của Sacombank Long An
2.2.4. Đánh giá hoạt động cấp tín dụng tại SACOMBANK Long
vào quan hệ kinh tế giữa các nƣớc, vào thị trƣờng, vào tỷ giá, với nguồn vốn huy động nhiều, SACOMBANK Long An nên mở rộng cho vay sang các doanh nghiệp kinh doanh tiềm năng.
Nhìn chung, chỉ tiêu nợ của SACOMBANK Long An đạt kết quả khá tốt, năm sau tăng hơn năm trƣớc, nhƣng vẫn còn tập trung chủ yếu ở ngắn hạn, tổ chức kinh tế (Doanh nghiệp) và VND.
2.2.4. Đánh giá hoạt động cấp tín dụng tại SACOMBANK Long An: An:
Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng:
Chỉ tiêu này đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn TD của NH, thời gian thu hồi nợ của NH là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh thì đƣợc coi là tốt và việc đầu tƣ càng đƣợc an toàn.
Bảng 6: Vịng quay vốn tín dụng của NH: Đvt: tỷđồng Chỉ tiêu 2009 2010 Doanh số thu nợ 1,025 1,650 Dƣ nợ bình quân 850 1,260 Vịng quay vốn tín dụng 1.21 1.31
( Số liệu do phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín – Long An cung cấp)
Qua đó ta thấy năm vịng quay vốn tín dụng năm sau cao hơn so với năm trƣớc. Điều này thể hiện hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh ngân hàng khá tốt, rủi ro tín dụng thấp và khả năng thu hồi đồng vốn vay cao. Thể hiện ở chỗ doanh số thu nợ của ngân hàng luôn đạt hiệu quả rất cao, nợ quá hạn đƣợc hạn chế rất tốt. Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm hơn trong công tác thu nợ; xử lý các khoản nợ tồn đọng nhất là nợ sắp tới hạn; thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra để có những
biện pháp giải quyết kịp thời nhiều khoản tín dụng chƣa đến hạn thanh tốn, song khả năng khơng thu hồi đầy đủ giá trị sẽ gặp khó khăn.
Nợ quá hạn của SACOMBANK – Long An.
Nợ q hạn, nợ khó địi là một biểu hiện rõ nét của chất lƣợng tín dụng. Đối với một khoản cho vay mà khi đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng thể trả đƣợc nợ đúng hạn thì sẽ chuyển sang nợ quá hạn. Khi phát sinh nợ quá hạn cũng đồng nghĩa với khoản vay của ngân hàng bị rủi ro. Chính vì vậy mà tất cả các chuyên viên tín dụng của SACOMBANK đã xem xét rất cẩn thận đối với các khoản cho vay trƣớc khi trình tiếp lên cấp trên để ký quyết định cấp tín dụng cho từng khách hàng. Trong cơng tác kiểm sốt, hạn chế nguy cơ nợ q hạn đƣợc ngân hàng chú trọng nhất. Chính vì vậy mà ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín – Long An đã xuất sắc Chính vì vậy mà ngân hàng Sacom bank-Long An đã xuất sắc hoàn thành nhiệm vụ,trong năm 2009 nợ quá hạn là 120 triệu đồng đến năm 2010 Sacombank – CN Long An đã thu nợ đƣợc 90 triệu đồng nên nợ quá hạn chỉ còn 30 triệu đồng. Qua chỉ tiêu trên Ngân hàng đã tránh đƣợc sự mất vốn, và hơn nữa nó cịn làm tăng uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế, góp phần khẳng định năng lực cạnh tranh của Sacombank - Long An trong hệ thống Ngân hàng và ngày càng khẳng định vị trí của Sacombank với khách hàng.Qua đó cho thấy chất lƣợng tín dụng của SACOMBANK và cịn hơn nửa cịn làm tăng uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế, góp phần khẳng định năng lực cạnh tranh của SACOMBANK- Long An trong hệ thống ngân hàng và ngày càng khẳng định vị trí của SACOMBANK với khách hàng.
Chỉ tiêu doanh số cho vay:
Bảng 7: Doanh số cho vay: đvt: tỷđồng. Chỉ tiêu 2009 2010 2010/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Theo kỳ hạn
Ngắn hạn 762.6 63.5
5 1,253.375
67.7
Trung dài hạn 437.4 36.4 5 596.625 32.2 5 159.225 +36.41 Theo TPKT Doanh nghiệp 699 58.2 5 1,270.95 68.7 0 571.95 +81.82 Cá nhân 501 41.7 5 579.05 31.3 0 78.05 +15.58 Theo tiền tệ VND 1,145.4 95.4 5 1,686.275 91.1 5 540.875 +47.22 Ngoại tệ, vàng 54.6 4.55 163.725 8.85 109.125 +199.8 6 Tổng 1,200 100 1,850 100 650 +54.17 ( Số liệu do phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín – Long
An cung cấp)
Dựa vào bảng phân tích số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay năm sau đều tăng hơn năm trƣớc kể cả về số tuyệt đối lẫn số tƣơng đối. Năm 2010 tăng hơn so với 2009 là 650 tỷđồng (+54.17%). Tuy nhiên, doanh số cho vay đã tăng nhƣng SACOMBANK Long An vẫn còn thận trọng trong việc cho vay, không cho vay nhiều, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu vay vốn của doanh nghiệp cũng nhƣ chƣa cho vay hết hạn mức đƣợc duyệt. Nhƣng cũng chính vì vậy mà NH đã đạt đƣợc hiệu quả tốt trong công tác cho vay. Mặc dù xem xét, đánh giá khách hàng cẩn thận nhƣng chất lƣợng tín dụng vẫn đƣợc nâng cao.
Khi xem xét doanh số cho vay theo kỳ hạn, ta thấy chủ yếu là cho vay ngắn hạn (chiếm từ 63.55 – 67.72%), cho vay trung dài hạn tăng với tỷ lệ đáng kể. Điều này cho thấy ngân hàng vẫn còn thiếu các dự án có khả năng hấp thu vốn lớn, thời hạn cho vay dài. Một nguyên nhân nữa của tình trạng này, đó là do SACOMBANK Long An cho vay đối với các ngành thƣơng mại vẫn chiếm tỷ trọng lớn, cho vay đối với các ngành nghề nhƣ công nghiệp chế biến nông lâm nghiệp, thuỷ sản ít hơn. Ngành thƣơng mại là khu vực kinh tế có khả năng sinh lời cao, thời gian thu hồi vốn nhanh; tất nhiên là ở khu vực kinh tế này có chứa đựng rủi ro về mặt giá cả, thị trƣờng.
Xem xét doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ta thấy doanh số cho vay đối với thành phần cá nhân giảm dần, cho vay đối với doanh nghiệp lại tăng lên cho thấy các DN hoạt động với quy mô cao hơn và có nhiều DN mới ra đời. Kinh tế Long An đã phát triển hơn.
Xem xét doanh số cho vay theo ngoại tệ, ta thấy cho vay bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng lớn (95.45 - 91.15%). Đó là do hoạt động tín dụng của SACOMBANK Long An còn phụ thuộc vào thị trƣờng khi tỷ giá USD/VND tăng, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nhập khẩu nguyên liệu đã chuyển sang vay VND.
Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh
Tình hình thu nhập năm 2009, 2010 đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
- Kết quả kinh doanh của ngân hàng. Bảng 8: Thu nhập – chi phí
Đvt: tỷđồng Chỉ tiêu 2009 2010 2010/2009
Số tiền Số tiền Số tiền % Thu nhập 125 135 10 +8
Chi phí 84 90 6 +7.14 Lợi nhuận 41 45 4 +9.76
( Số liệu do phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín – Long An cung cấp)
0 20 40 60 80 100 120 140 2009 2010 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
Năm 2009, kết quả kinh doanh của NH đạt 41 tỷ đồng. Trong bối cảnh nền kinh tế đang có nhiều khó khăn, lãi suất biến động phức tạp, ngân hàng nhà nƣớc áp dụng trần lãi suất cho vay của các NHTM trong khi đó chi phí huy động đồng nội tệ đang cao do các ngân hang đang thiếu hụt đồng nội tệ nhƣng nhìn vào lợi nhuận mà chi nhánh đã đạt đƣợc cho thấy tình hình kinh doanh đang rất khả quan. Bên cạnh đó, việc hồn thiện các hoạt động của tồn ngân hàng địi hỏi nhiều chi phí đầu tƣ về cơng nghệ, nhân sự và thời gian để hoạt động tín dụng đƣợc vận hành nhanh gọn, trơn tru, nhƣng chỉ sau một thời gian ngắn hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có những bƣớc phát triển mạnh mẽ. Cụ thể là đến 31/12/2010 lợi nhuận của NH đạt 45 tỷđồng. Bảng 9: Thu nhập: đvt: tỷđồng Chỉ tiêu 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 125 100 135 100 Thu lãi cho vay 75 60 87.75 65 Thu phí dịch vụ 50 40 47.25 35
( Số liệu do phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín – Long An cung cấp)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Long An còn chiếm tỷ lệ cao hơn và năm sau tăng hơn so với năm trƣớc.
Tóm lại , thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng. Đó là do SACOMBANK Long An đã có một chính sách tín dụng hợp lý khơng những thoả mãn nhu cầu của khách hàng mà cịn tối đa hố lợi nhuận của NH. Vấn đề đặt ra là SACOMBANK Long An cần phải mở rộng cho vay hơn nửa nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của DN ngày càng nhiều về chất lƣợng lẫn số lƣợng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội. Lãi suất đặt ra cho các khoản vay là thu nhập của NH. Ở SACOMBANK đã có một chính sách lãi suất rõ ràng cho các khách hàng DN, khách hàng cá nhân, cho vay bằng VND và ngoại tệ.
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tín dụng
Bảng: Hiệu suất sử dụng vốn: Đvt: tỷđồng Dƣ nợ Năm 2009 Năm 2010 Tổng dƣ nợ 800 1,300 Tổng huy động vốn 1,410 1,800 Hiệu suất sử dụng vốn 56.74% 72.22%
( Số liệu do phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín – Long An cung cấp)
Qua đó ta thấy, vốn huy động đƣợc dùng vào việc cho vay là tƣơng đối. Chƣa tận dụng hết nguồn vốn huy động. Nhƣ vậy, mặc dù có sự tăng trƣởng mạnh mẽ, cơ cấu cho vay bắt đầu có sự chuyển dịch, nhƣng tỷ trọng cho vay trên thị trƣờng cấp I (thị trƣờng quan hệ với khách hàng) vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp so với cho vay trên thị trƣờng cấp II (thị trƣờng quan hệ với các tổ chức tín dụng) và chƣa tƣơng xứng với tiềm năng hiện có của SACOMBANK Long An.
ĐVT: triệu đồng
Hệ số thu nợ:
Nhìn chung, hệ số thu nợ của tất cả những loại nợ qua các năm ở chi nhánh đều cao trên 85%. Nghĩa là ngân hàng cho vay 100 đồng trong năm thì thu về từ 85 đồng trở lên. Điều đó cho thấy, khả năng thu nợ của chi nhánh ngân hàng trong 2 năm qua là khá tốt, độ an toàn của đồng vốn tƣơng đối cao, cơng tác thu nợ của chi nhánh đã có sự chuyển biến tốt và mức độ xảy ra rủi ro thấp. Thực chất, khó có thể xác định đƣợc hệ số thu nợ bao nhiêu là tốt mà còn tùy thuộc vào những yếu tố khác nữa thì mới có thể đánh giá đƣợc hiệu quả và rủi ro tín dụng, vì hệ số thu nợ phản ánh ở tại một thời điểm cụ thể còn doanh số cho vay và doanh số thu nợ là phản ánh cả một thời kỳ hoạt động của ngân hàng. Do đó, để đảm bảo chỉ tiêu hệ số thu nợ tốt khơng có nghĩa là phải tìm cách làm cho hệ số này càng cao càng tốt, mà phải đảm bảo sự cân bằng về mức độ tăng lên của hệ số và mức độ tăng lên của các doanh số trên khi đến hạn thanh tốn. Vì vậy, chúng ta khơng thể kết luận hiệu quả hoạt động của ngân hàng khi chỉ xét riêng chỉ tiêu này mà phải kết hợp nhiều chỉ tiêu khác để có đánh giá chính xác hơn.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ
Đây là chỉ tiêu quan trọng nói lên chất lƣợng cơng tác tín dụng của một ngân hàng, nó phản ánh số nợ quá hạn chƣa thu hồi đƣợc trong tổng số dƣ nợ, đồng thời cũng phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với khách hàng. Hiện nay, theo mức độ cho phép của Ngân hàng Nhà nƣớc thì tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ là dƣới 5%. Ở đây ngân hàng luôn giữ tỷ lệ này ở mức dƣới quy định. Năm 2009 là 0.015%, năm 2010 là 0.0023%. Tỷ lệ năm 2009 tăng cao hơn năm 2010 do nợ quá hạn năm 2009 cao hơn năm 2010 và vấn đề này đã đƣợc giải quyết khá tốt trong năm 2010 tỷ lệ nợ quá hạn giảm rất
Doanh số thu nợ 1,025,000 1,650,000 Doanh số cho vay 1,200,000 1,850,000 Tổng dƣ nợ 800,000 1,300,000 Tổng nợ quá hạn 120 30 Vịng quay vịng tín dụng (vịng) 1.21 1.31 Nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ (%) 0.015 0.0023 Hệ số thu nợ (%) 85.42 89.19
đáng kể. Có đƣợc thành quả nhƣ vậy phải kể đến sự tích cực trong công tác thu nợ, và các khâu có liên quan nhƣ: xét duyệt cho vay đúng đối tƣợng, cơng tác thẩm định. Có đƣợc thành quả nhƣ vậy phải kể đến sự tích cực trong cơng tác thu nợ, và các khâu có liên quan nhƣ: xét duyệt cho vay đúng đối tƣợng, công tác thẩm định,…
Những kết quả đạt đƣợc:
Mặc dù môi trƣờng trong hoạt động tín dụng của các NHTM cịn gặp nhiều khó khăn. Song đƣợc sự chỉ đạo sát sao của các cấp, các ngành từ Trung Ƣơng đến địa phƣơng, sự giúp đỡ của các cơ quan và sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên trong ngân hàng, SACOMBANK Long An trong hai năm qua đã đạt đƣợc những kết quả sau trong hoạt động tín dụng:
Một là: Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trƣờng. Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạo đƣợc ấn tƣợng, uy tín đối với khách hàng, tăng đƣợc số lƣợng khách hàng, mở rộng thị phần.
Hai là: Doanh số cho vay của ngân hàng năm sau luôn cao so với năm trƣớc, quy mô dƣ nợ không ngừng tăng trƣởng. Cơ cấu vay khơng bó hẹp. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lƣu động của các doanh nghiệp và cá nhân.
Ba là: Công tác kiểm tra, theo dõi dƣ nợ đã đƣợc chú trọng đúng mức. Sau hai năm hoạt động Ngân hàng khơng có nợ q hạn. Đó là một thành cơng lớn cuản Ngân hàng.
Bốn là: Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hƣớng dẫn DN lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho DN hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng từng bƣớc gắn mình với DN qua vai trị tƣ vấn.
Năm là: Trong quá trình cho vay, ngân hàng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trƣớc, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trƣờng, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Sáu là: Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có đủ tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình cơng tác tại phịng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các DN làm ăn có hiệu quả.
Những tồn tại cần khắc phục.
Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Long An là một ngân hàng có chất lƣợng tín dụng khá tốt. SACOMBANK đã tự xây dựng cho mình một mục tiêu để phấn đấu làm sao ngày càng hoàn thiện và vững mạnh hơn. Nhìn chung, tình hình hoạt động và chất lƣợng của SACOMBANK rất tốt và khơng có tồn tại khuyết điểm. Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cịn một vài hạn chế. Vì vậy, SACOMBANK Long An cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu đồng thời xử lý những chỉ tiêu hạn chế để nâng cao hơn nửa chất lƣợng tín dụng của mình trong giai đoạn tới. Những hạn chế đó là:
Thứ nhất: Nguồn thơng tin mà ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cịn thiếu, khơng kịp thời và chất lƣợng khơng cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thƣờng phải mất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra.
Thứ hai: Công tác Marketing ngân hàng tuy bƣớc đầu đã đạt đƣợc những kết quả nhất định nhƣng so với u cầu cịn có những hạn chế, điều này ít nhiều cũng hạn chế tăng trƣởng dƣ nợ.
Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại về mặt chất lƣợng:
Những hạn chế tên đây về chất lƣợng tín dụng của ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín Long An do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra.
Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía ngân hàng.
- Xét về quy trình tín dụng: nhân viên NH tuy đều đƣợc phổ biến một cách cụ thể về quy trình tín dụng nhƣng trong quá trình thực hiện vẫn cịn một số hạn chế nhất định. Cơng tác thu thập thông tin