TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI
Quá trình hình thành và phát triển bảo hiểm tiền gửi trên thế giới
Bảo hiểm tiền gửi là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng, xuất hiện từ lâu trên thế giới để bảo vệ người gửi tiền khỏi các rủi ro tiềm ẩn Các quốc gia luôn tìm kiếm giải pháp nhằm duy trì niềm tin của người gửi tiền, đảm bảo rằng số tiền của họ sẽ được bảo vệ ngay cả khi ngân hàng gặp khó khăn Chính phủ thường đứng ra chi trả trong trường hợp ngân hàng bị đổ vỡ, nhưng điều này không hoàn toàn tạo ra lòng tin vững chắc cho người gửi tiền cũng như không mang lại lợi ích tối đa cho Chính phủ.
Hệ thống bảo hiểm tiền gửi bắt nguồn từ bảo hiểm “ngầm” và chuyển sang bảo hiểm công khai, cho phép người gửi tiền nhận lại một phần hoặc toàn bộ số tiền nếu ngân hàng gặp rủi ro Chương trình bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng lần đầu tiên được giới thiệu tại New York, Mỹ vào năm 1829, nhằm bảo vệ các khoản tiền gửi và cấp chứng chỉ huy động Từ 1831 đến 1858, một số bang như Vermont, Indiana, Michigan, Ohio và Iowa cũng thành lập tổ chức Bảo hiểm tiền gửi, nhưng nhiều tổ chức đã phải đóng cửa sau những chính sách ngân hàng vào năm 1886 Hoạt động này tiếp tục diễn ra từ 1908 đến 1930, với tám bang thiết lập hệ thống bảo hiểm tiền gửi, nhưng đến năm 1930, tất cả đều phải ngừng hoạt động do khủng hoảng kinh tế khiến nhiều ngân hàng phá sản và các tổ chức Bảo hiểm tiền gửi mất khả năng thanh khoản.
Trong giai đoạn 1930 – 1933, hơn 1.000 ngân hàng ngừng hoạt động mỗi năm, với đỉnh điểm là năm 1933 khi 4.000 ngân hàng thương mại và 1.700 tổ chức tín dụng phá sản, gây thiệt hại lớn cho người gửi tiền Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết về sự ổn định tài chính, Mỹ đã ban hành Luật Bảo hiểm tiền gửi vào ngày 16/6/1933, nhằm bảo vệ lòng tin của người gửi tiền và đảm bảo sự ổn định cho hệ thống tài chính ngân hàng.
Vào ngày 1/1/1934, Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Mỹ (FDIC) được thành lập, đánh dấu sự ra đời của mô hình bảo hiểm tiền gửi đầu tiên Trong hai thập kỷ 1960-1970, hệ thống bảo hiểm tiền gửi đã được thiết lập và phát triển tại nhiều quốc gia, bao gồm Na Uy (1961), Ấn Độ (1963), Philippines (1963), Đức (1966), Canada (1967), Phần Lan (1979) và Nhật Bản (1971).
Xu hướng phát triển kinh tế tại Châu Á đang gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt trong việc thiết lập hệ thống Bảo hiểm tiền gửi Điều này cho thấy sự năng động và tiềm năng của các quốc gia trong khu vực, khi họ nỗ lực bảo vệ tài sản của người gửi và củng cố niềm tin vào hệ thống tài chính.
Hàn Quốc (1996), Đài Loan (1985), Việt Nam (2000), Malaysia (2005) và Indonesia (2005) là những quốc gia đã phát triển hệ thống Bảo hiểm tiền gửi nhằm giảm thiểu rủi ro, tương tự như mô hình của Nhật Bản và Philippines Các quốc gia có nền kinh tế chuyển đổi ở Châu Âu, như Hungary (1993), Cộng hòa Séc (1994), Rumani (1996), Cộng hòa Latvia (1998) và Nga (2003), cũng đã thành lập tổ chức Bảo hiểm tiền gửi để tuân thủ các khuyến nghị về thông lệ quốc tế tốt nhất nhằm gia nhập EU.
Đến cuối năm 2013, 112 quốc gia đã thiết lập hệ thống Bảo hiểm tiền gửi công khai, dựa trên nghiên cứu từ 189 quốc gia toàn cầu Sự gia tăng này thể hiện xu hướng mạnh mẽ trong việc thành lập hệ thống Bảo hiểm tiền gửi (BHTG).
Vào ngày 6/5/2002, Hiệp hội Bảo hiểm Tiền gửi Quốc tế (IADI) được thành lập tại Thụy Sĩ nhằm thúc đẩy sự phát triển đồng bộ của các hệ thống BHTG trên toàn thế giới Sự tham gia của nhiều quốc gia vào IADI thể hiện sự quan tâm chung đối với hoạt động BHTG, đồng thời góp phần bảo vệ sự ổn định của nền kinh tế tài chính toàn cầu IADI hứa hẹn sẽ là động lực quan trọng cho sự phát triển BHTG trên quy mô toàn cầu.
IADI là một tổ chức phi lợi nhuận được thành lập theo luật Thụy Sĩ, có nhiệm vụ xử lý các vấn đề liên quan đến Hiệp hội thông qua Đại hội các thành viên Tổ chức này được điều hành bởi hội đồng gồm 21 cá nhân xuất sắc, đại diện cho các hệ thống bảo hiểm tiền gửi (BHTG) toàn cầu Trong 13 năm hoạt động, IADI đã khẳng định vai trò quan trọng của mình trong việc kết nối các hệ thống BHTG trên thế giới nhằm xây dựng một môi trường tài chính an toàn và ổn định.
Hội Canh Sự FTU đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng một nền tài chính ổn định mang tính toàn cầu Tính đến nay, số lượng thành viên của IADI đã tăng lên 79 thành viên, cùng với 7 tổ chức liên kết và 13 cổ đông.
Một số vấn đề lý luận về bảo hiểm tiền gửi
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của Bảo hiểm tiền gửi 1.2.1.1 Khái niệm
Bảo hiểm tiền gửi là cam kết của tổ chức BHTG đối với người gửi tiền, đảm bảo thanh toán số tiền gửi (bao gồm cả lãi suất) khi tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn tài chính hoặc ngừng hoạt động.
Theo Điều 4, Khoản 1, Chương 1 của Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012, bảo hiểm tiền gửi được định nghĩa là sự đảm bảo hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm trong hạn mức bảo hiểm, khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn trong việc chi trả hoặc bị phá sản.
Bảo hiểm tiền gửi được định nghĩa bởi John Blac trong từ điển kinh tế Oxford (1997) là dịch vụ bảo hiểm rủi ro cho người gửi tiền tại ngân hàng hoặc các trung gian tài chính trong trường hợp những tổ chức này bị phá sản Đây cũng có thể được xem là một dạng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của tổ chức huy động tiền gửi đối với người gửi tiền.
Bảo hiểm tiền gửi là hình thức bảo hiểm trách nhiệm, trong đó tổ chức Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) có khả năng dự đoán rủi ro thông qua số dư tiền gửi có kỳ hạn Ban đầu, các tổ chức tín dụng và ngân hàng có thể tham gia BHTG một cách tự nguyện, nhưng khi hoạt động của BHTG ổn định, Nhà nước yêu cầu tham gia là bắt buộc Hoạt động này dựa trên nguyên tắc lấy số đông bù số ít nhằm phân tán rủi ro hiệu quả.
Người gửi tiền được bảo hiểm tự động mà không cần thực hiện thủ tục mua bảo hiểm tiền gửi Các khoản tiền gửi sẽ được bảo vệ ngay lập tức.
Bảo hiểm tiền gửi do các ngân hàng tham gia có giới hạn và phạm vi bảo hiểm cụ thể Khác với các hình thức bảo hiểm khác, người được bảo hiểm có thể nâng cao mức đền bù bằng cách đóng thêm phí hoặc thỏa thuận với tổ chức bảo hiểm Tuy nhiên, số tiền gửi được bảo hiểm phải tuân theo quy định pháp luật về phạm vi và giới hạn bảo hiểm Đối với các khoản tiền vượt quá giới hạn bảo hiểm, chúng sẽ được xem như một khoản nợ khác trong trường hợp tổ chức tín dụng gặp sự cố.
Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi chỉ bảo hiểm các khoản tiền gửi, không bảo hiểm cho các khoản đầu tư, tiền gửi liên ngân hàng hay tiền gửi của cổ đông lớn Người đứng đầu tổ chức tín dụng có trách nhiệm và kiến thức để đánh giá rủi ro, do đó việc bảo vệ quyền lợi của họ là không cần thiết Đối với tiền gửi chi trả ở nước ngoài, Bảo hiểm tiền gửi cũng không thể bảo vệ do mức độ rủi ro không thể kiểm soát.
Bảo hiểm tiền gửi là một dịch vụ công cộng có tính xã hội, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của cá nhân có tiền gửi Dịch vụ này không làm ảnh hưởng đến việc sử dụng của người khác, và người gửi tiền sẽ tạo ra niềm tin vào hệ thống tài chính-ngân hàng Điều này giúp giảm rủi ro cho các tổ chức tín dụng và tạo điều kiện cho các đối tượng khác có thêm nguồn vốn vay, từ đó mở rộng kênh đầu tư và sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả.
1.2.2 Vai trò và mục tiêu của Bảo hiểm tiền gửi 1.2.2.1 Vai trò của Bảo hiểm tiền gửi
Sự ra đời của các tổ chức Bảo hiểm tiền gửi là cần thiết trong bối cảnh khủng hoảng tài chính toàn cầu, nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn nhàn rỗi từ thị trường, góp phần ổn định và phát triển thị trường tài chính.
Hoạt động Bảo hiểm tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và khẳng định ý nghĩa của nó trong hệ thống tài chính.
Bảo hiểm tiền gửi góp phần củng cố niềm tin củ người gửi tiền đối với hệ thống tài chính – ngân hàng
Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi được thành lập không chỉ để chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền khi tổ chức tín dụng gặp khó khăn, mà còn nhằm cung cấp thông tin chính xác về ngân hàng và các tổ chức tín dụng Điều này giúp người gửi tiền bảo vệ quyền lợi và lợi ích của mình Khi gửi tiết kiệm, người dân thường lo lắng về độ tin cậy của ngân hàng và việc đảm bảo số tiền gửi của họ trong mọi tình huống.
Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc thanh lý tài sản nhằm bảo vệ quyền lợi của những cá nhân chưa nhận đủ tiền gửi tại ngân hàng Mặc dù việc duy trì lòng tin của khách hàng có thể không cần thiết đối với các ngân hàng đang gặp khó khăn, nhưng điều này lại rất quan trọng đối với uy tín của các ngân hàng hoạt động hiệu quả và toàn bộ hệ thống ngân hàng quốc gia.
Bảo hiểm tiền gửi tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng quốc gia phát triển
Hoạt động Bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ các ngân hàng mới hoặc ngân hàng quy mô nhỏ trong việc thu hút tiền gửi từ người dân Người gửi thường có xu hướng chọn các ngân hàng lớn và uy tín, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, khi tất cả các tổ chức tín dụng tham gia Bảo hiểm tiền gửi, điều này tạo ra tâm lý an toàn và tin tưởng hơn cho người gửi tiền Hệ thống ngân hàng sẽ hoạt động trong một môi trường cạnh tranh và lành mạnh hơn.
Khi các ngân hàng gặp khó khăn hoặc có dấu hiệu bất ổn, dẫn đến sụt giảm lợi nhuận và khả năng thanh toán tài chính, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi sẽ thực hiện giám sát và hỗ trợ kịp thời bằng các biện pháp phù hợp.
Hội Cán Sự FTU đã đưa ra các biện pháp nhằm giúp các ngân hàng ổn định hoạt động trở lại hoặc rút lui khỏi thị trường một cách có trật tự, tránh ảnh hưởng tiêu cực đến các ngân hàng khác Điều này đặc biệt quan trọng trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, nơi có tính nhạy cảm và khả năng lan truyền cao Sự sụp đổ của một ngân hàng có thể dẫn đến hệ lụy dây chuyền, làm tổn hại đến nhiều ngân hàng khác.
Mô hình hoạt động Bảo hiểm tiền gửi
1.3.1 Mô hình chuyên chi trả
Tổ chức BHTG được thành lập với mục đích duy nhất là thanh toán tiền gửi cho người gửi tiền khi tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn Điều này nhằm thực hiện các chính sách công, trong đó hai mục tiêu quan trọng là khẳng định cam kết của Chính phủ về việc đảm bảo tiền gửi của công chúng tại các tổ chức tín dụng thông qua một tổ chức BHTG công khai, và bảo vệ những người gửi tiền nhỏ thông qua cơ chế bồi thường.
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Mô hình bảo hiểm tiền gửi (BHTG) này thường xuất hiện tại các nước đang phát triển, nơi các tổ chức BHTG mới thành lập còn hạn chế về quy mô, năng lực tài chính và kinh nghiệm hoạt động Một số quốc gia như Brazil, Cộng hòa Séc và Phần Lan đã áp dụng mô hình này trong hệ thống BHTG của họ.
1.3.2 Mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng
Tổ chức BHTG không chỉ thực hiện nhiệm vụ chi trả mà còn được giao thêm quyền hạn mở rộng như hỗ trợ tài chính cho ngân hàng gặp khó khăn trong thanh toán, theo dõi và giám sát hoạt động để phòng tránh rủi ro, cũng như tham gia xử lý và thu hồi nợ của các tổ chức tham gia BHTG khi gặp vấn đề Những hoạt động này đảm bảo mục tiêu của các chính sách, giúp hạn chế rủi ro, ngăn chặn đổ vỡ hệ thống tài chính và bảo vệ nền kinh tế, đồng thời tăng cường niềm tin của công chúng.
Một số quốc gia như Hàn Quốc, Nhật Bản, Đài Loan và Việt Nam có tổ chức Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) hoạt động theo mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng.
1.3.3 Mô hình giảm thiểu rủi ro
Mô hình giảm thiểu rủi ro được coi là cơ chế hiệu quả nhất cho các nhiệm vụ của tổ chức BHTG, với quyền hạn và phạm vi hoạt động mở rộng hơn Tổ chức BHTG không chỉ bảo vệ quyền lợi người gửi tiền mà còn tham gia giám sát và đánh giá rủi ro của các ngân hàng và định chế tài chính khác, từ đó đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính – tiền tệ quốc gia Mức phí bảo hiểm được tính dựa trên tín nhiệm, tạo động lực cạnh tranh lành mạnh, đồng thời tổ chức này còn xử lý nợ và thu hồi nợ từ các tổ chức tham gia BHTG bị phá sản Ngoài ra, tổ chức BHTG được phép thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh và đầu tư nhằm bảo toàn và phát triển nguồn vốn, giảm sự phụ thuộc vào ngân sách Chính phủ, ngăn chặn khủng hoảng tài chính.
Hiện nay, Mỹ, Philippine là những quốc gia có tổ chức BHTG hoạt động theo mô hình này
Dưới đây là sự khác biệt của ba mô hình này:
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
TT Chức năng nhiệm vụ Mô hình giảm thiểu rủi ro
Mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng
Mô hình chuyên chi trả
2 Tính và điều chỉnh mức phí bảo hiểm
3 Áp dụng mức phí bảo hiểm theo rủi ro
5 Vai trò trong giải quyết đổ vỡ ngân hàng
8 Can thiệp vào hoạt động của
Tổ chức tham gia BHTG
Bảng 1.1 : So sánh 3 mô hình bảo hiểm tiền gửi
(Nguồn: tác giả tự tổng hợp)
Nhiều quốc gia trên thế giới đang nghiên cứu và áp dụng các mô hình bảo hiểm tiền gửi (BHTG) để phát triển hệ thống BHTG của mình Tuy nhiên, không có mô hình BHTG nào phù hợp cho tất cả các quốc gia Do đó, mỗi quốc gia cần dựa vào tình hình cụ thể và chính sách quản lý của mình để xây dựng mô hình BHTG riêng.
Các yếu tố điều chỉnh hoạt động BHTG
1.4.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động bảo hiểm tiền gửi
Luật Bảo hiểm tiền gửi là một phần quan trọng trong hệ thống pháp luật của các quốc gia, bao gồm các quy định do Nhà nước ban hành để điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi và các mối quan hệ phát sinh giữa các tổ chức, cá nhân liên quan đến lĩnh vực này.
Cơ sở lý luận của pháp luật về hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG) được xây dựng dựa trên hai yếu tố chính Thứ nhất, cần làm rõ bản chất và đặc điểm của hoạt động BHTG, đồng thời phân biệt nó với hoạt động bảo hiểm tín dụng (BHTM) Thứ hai, việc phân tích rủi ro trong hoạt động BHTG cũng là một yếu tố quan trọng để hiểu rõ hơn về tính chất và vai trò của nó trong hệ thống tài chính.
Hội Cán sự FTU tập trung vào các loại hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG), xác định những yêu cầu và nguyên tắc pháp lý điều chỉnh hoạt động này Đặc thù của BHTG đòi hỏi phải có những quy định rõ ràng về nội dung pháp luật liên quan, nhằm đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tài chính.
Luật Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) bao gồm các nội dung chính như cơ chế tham gia BHTG, đối tượng và loại tiền gửi được bảo hiểm, hạn mức chi trả, phí BHTG, cơ chế quản lý vốn, nguồn quỹ BHTG, mô hình hoạt động BHTG, và quy chế phối hợp giữa tổ chức BHTG với các cơ quan khác trong việc giám sát thị trường tài chính Để nâng cao vai trò của tổ chức BHTG trong việc xử lý đổ vỡ ngân hàng, Ban soạn thảo cần nghiên cứu đánh giá thực trạng triển khai chính sách BHTG, so sánh với kinh nghiệm quốc tế, và đưa ra các khuyến nghị Luật BHTG cần kế thừa ưu điểm của chính sách hiện hành, tham khảo xu hướng phát triển hệ thống BHTG toàn cầu, và nghiên cứu đặc điểm của thị trường tài chính trong nước để xây dựng một hệ thống BHTG phù hợp.
Trước khi thành lập tổ chức BHTG, các quốc gia thường xây dựng dự thảo Luật BHTG; ví dụ, Nga và nhiều nước Châu Âu đã ban hành Luật bảo hiểm tiền gửi trước khi thành lập tổ chức này Mỗi quốc gia quy định các nội dung pháp lý phù hợp với tình hình riêng, như Hàn Quốc với Luật bảo vệ người gửi tiền và Nhật Bản với Luật BHTG đồng bộ với hệ thống pháp luật tài chính Tuy nhiên, tại Việt Nam, Luật BHTG chỉ được ban hành sau 13 năm hoạt động, điều này hạn chế khả năng và vai trò của hoạt động bảo hiểm tiền gửi trong nước.
Việc xây dựng và ban hành Luật bảo hiểm tiền gửi là rất cần thiết nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi, bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính.
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
1.4.2 Các bên tham gia hoạt động bảo hiểm tiền gửi
Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi, các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi và người gửi tiền luôn có một mối quan hệ chặt chẽ Mối quan hệ này thể hiện rõ qua sơ đồ tương tác giữa ba khái niệm quan trọng này.
Hình 1.1: Mối quan hệ giữa Tổ chức BHTG, Người gửi tiền và Tổ chức tham gia BHTG
(Nguồn: tác giả tự tổng hợp)
Tổ chức bảo hiểm tiền gửi là một cơ quan tài chính nhà nước hoạt động không vì lợi nhuận, có nhiệm vụ bảo vệ người gửi tiền bằng cách chi trả số tiền bảo hiểm khi các tổ chức tham gia không còn khả năng thanh toán Tổ chức này thu thập tiền từ các thành viên tham gia và phối hợp với các cơ quan giám sát để giảm thiểu rủi ro Vai trò của tổ chức BHTG rất quan trọng trong việc duy trì niềm tin của người gửi tiền, khuyến khích huy động vốn nhàn rỗi và đảm bảo sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính - ngân hàng.
Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi được phân loại thành ba loại dựa trên hình thức sở hữu: tổ chức thuộc sở hữu nhà nước, tổ chức thuộc sở hữu tư nhân và tổ chức theo hình thức liên doanh giữa Nhà nước và tư nhân.
Bảo hiểm tiền gửi là dịch vụ công cộng do tổ chức BHTG thuộc sở hữu nhà nước cung cấp, nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
Người gửi tiền Tổ chức tham gia BHTG
Hệ thống Bảo hiểm tiền gửi tại các tổ chức tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, đồng thời duy trì tính ổn định và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Cơ chế này được xây dựng dưới dạng một cơ quan quản lý nhà nước, với sự tham gia của ngân hàng Trung ương, góp phần tạo ra sự tin tưởng cho người gửi tiền.
Với vai trò là cơ quan Nhà nước, nguồn vốn và tài chính của tổ chức BHTG được Nhà nước hỗ trợ và đảm bảo, tạo sự tin tưởng cho người gửi tiền Khi xảy ra hiện tượng đổ vỡ tại các tổ chức tín dụng, tổ chức BHTG có khả năng thanh toán số tiền gửi thay cho các ngân hàng phá sản Hình thức này ngày càng được ưa chuộng và áp dụng nhiều ở các quốc gia mới thiết lập hệ thống BHTG.
Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) thuộc sở hữu tư nhân được thành lập dưới sự quản lý của Hiệp hội ngân hàng quốc gia, với các thành viên góp vốn là ngân hàng và tổ chức tín dụng trong nước Hình thức này phổ biến hơn ở các quốc gia có Hiệp hội ngân hàng phát triển mạnh và nguồn lực tài chính dồi dào.
Tổ chức BHTG theo hình thức liên doanh giữa Nhà nước và tư nhân kết hợp những ưu điểm của cả hai mô hình, giúp khắc phục những hạn chế chưa được giải quyết Nguồn vốn huy động sẽ tối đa từ Chính phủ, ngân hàng và các tổ chức tín dụng trên toàn quốc Tổ chức BHTG sẽ được thành lập với sự đầu tư tài chính từ Nhà nước ở một tỷ lệ nhất định và nhận hỗ trợ khi cần thiết.
Các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) bao gồm ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng có hoạt động huy động tiền gửi Khi tham gia BHTG, các tổ chức này phải đóng phí cho tổ chức BHTG và có quyền yêu cầu tổ chức này thanh toán cho người gửi tiền nếu tổ chức gặp khó khăn về khả năng thanh toán hoặc bị cơ quan có thẩm quyền chấm dứt hoạt động.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI NHẬT BẢN
Khái quát chung
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản
Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản được thành lập vào ngày 01 tháng 7 năm 1971 với
Ba cổ đông chính của BHTG Nhật Bản gồm Chính phủ, Ngân hàng Trung ương và các Ngân hàng được bảo hiểm, được viết tắt là DICJ Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản, có trụ sở tại Tokyo và văn phòng tại Osaka, đã hoạt động được 37 năm, khẳng định vai trò quan trọng trong mạng an toàn tài chính của Nhật Bản Mục tiêu chính của DICJ là bảo vệ người gửi tiền và duy trì sự ổn định tài chính của hệ thống ngân hàng thông qua các công cụ nghiệp vụ, trong đó việc tiếp nhận và xử lý là rất quan trọng.
Vào tháng 4 năm 1971, Luật Bảo hiểm tiền gửi tại Nhật được thông qua
Nguồn vốn góp ban đầu của tổng công ty BHTG là 450 triệu Yên, được hình thành từ sự đóng góp của Bộ Tài Chính, Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tài chính tư nhân khác.
Vào thời điểm hiện tại, tổng số vốn của DICJ đạt mức 35135 triệu Yên và số nhân viên chính thức từ 15 người (năm 1995) l n đến 395 người (năm 2014)
Từ khi thành lập đến năm 1991, tổ chức BHTG Nhật Bản (DICJ) có vai trò mờ nhạt trong hệ thống tài chính do chính sách “hỗ trợ đổ vỡ” của Nhật Bản Trong bối cảnh kinh tế và tài chính ổn định, DICJ chưa phải chi trả cho bất kỳ trường hợp nào và chỉ thực hiện nhiệm vụ thanh toán tiền gửi khi ngân hàng gặp sự cố Hơn nữa, sự thiếu hụt nguồn nhân lực và quyền hạn đã hạn chế đáng kể tính độc lập của tổ chức này.
Bắt đầu từ năm 1996, nền kinh tế Nhật Bản đối mặt với sự suy giảm phát triển kéo dài và sự xuất hiện của bong bóng bất động sản Trước tình hình này, chính phủ Nhật Bản đã thực hiện những thay đổi trong chính sách cải cách và phát triển, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử kinh tế của đất nước.
Chính phủ Nhật Bản đã thực hiện chính sách nới lỏng điều tiết trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, nhằm chuyển đổi hệ thống tài chính sang cơ chế thị trường thực sự và tạo ra một môi trường cạnh tranh hơn Trong bối cảnh này, hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG) có cơ hội phát huy vai trò quan trọng của mình, góp phần bình ổn thị trường tài chính, bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền và xử lý các ngân hàng gặp vấn đề.
Trong giai đoạn này, Cơ quan Dịch vụ Tài chính được thành lập và bộ Luật Bảo hiểm tiền gửi được sửa đổi, nâng cao quyền hạn của BHTG Nhật Bản theo mô hình chi trả Luật tái thiết tài chính được ban hành vào tháng 2/1998 cùng với bộ Luật củng cố sớm, cho phép DICJ thực hiện các chức năng bổ sung trong việc xử lý các tổ chức tài chính đổ vỡ, điều hành tài chính, và hỗ trợ tái thiết hệ thống tài chính thông qua việc bơm vốn cho các ngân hàng bắc cầu.
DICJ tập trung vào ba hoạt động chính: mua nợ xấu từ tổ chức tài chính, hỗ trợ vốn cho các tổ chức tài chính muốn sáp nhập với những đơn vị không còn khả năng hoạt động, và điều hành các ngân hàng gặp khó khăn Việc sửa đổi gần đây đã gia tăng nguồn tài chính cho DICJ thêm 155 tỷ Đô la nhằm bảo vệ người gửi tiền Để thực hiện các hoạt động này, DICJ còn thành lập và điều hành một số công ty con như công ty xử lý và thu hồi nợ (RCC), Ngân hàng Bắc cầu, Ngân hàng Bắc cầu thứ hai của Nhật Bản và Tổng công ty tái thiết công nghiệp Nhật Bản.
Vào ngày 1 tháng 4 năm 1999, Tổng công ty thu hồi và xử lý nợ RCC được thành lập dưới hình thức tổ chức trực thuộc DICJ, thông qua việc sáp nhập giữa Tổng công ty quản lý cho vay mua nhà (HLAC) và Ngân hàng thu hồi và xử lý (RCB) RCC có nhiệm vụ thu hồi nợ xấu một cách nhanh chóng và hiệu quả, áp dụng các biện pháp công bằng, minh bạch nhằm tối thiểu hóa việc sử dụng quỹ công để giải quyết hậu quả của đổ vỡ ngân hàng.
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Theo cơ cấu mới, DICJ có quyền cấp hỗ trợ tài chính vượt quá chi phí cho các hoạt động xử lý tổ chức tài chính bị đổ vỡ, chuyển dịch từ chi trả có hạn mức sang bảo đảm toàn bộ hoặc mua lại nợ xấu từ các tổ chức tài chính lành mạnh, nhằm thúc đẩy chuyển nhượng nợ xấu Trong thực tế, DICJ đã thực hiện tốt vai trò trong việc tiếp nhận và xử lý các tổ chức tài chính gặp khó khăn Tổng công ty BHTG Nhật Bản cần quy định rõ quyền hạn, trách nhiệm và thời điểm can thiệp của các cơ quan có thẩm quyền, đảm bảo xử lý kịp thời với chi phí tối thiểu.
2.1.2 Mô hình hoạt động của bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản
Kể từ khi thành lập, DICJ hoạt động theo mô hình chuyên chi trả, chỉ thực hiện nhiệm vụ thanh toán số tiền gửi cho người gửi tiền khi tổ chức tham gia BHTG bị phá sản hoặc ngừng hoạt động Tất cả các nghiệp vụ của DICJ đều đơn giản và không có dấu ấn, phù hợp với các quốc gia mới thiết lập hệ thống tiền gửi.
Đến năm 1996, nền kinh tế Nhật Bản bắt đầu xuất hiện những dấu hiệu bất ổn, dẫn đến việc chính phủ thực hiện các chính sách thay đổi Đồng thời, bộ Luật Bảo Hiểm Tiền Gửi (BHTG) Nhật Bản cũng được sửa đổi theo mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng.
DICJ không chỉ chịu trách nhiệm thanh toán cho người gửi tiền tại các tổ chức tài chính bị đổ vỡ mà còn được tăng cường các chức năng hỗ trợ tài chính cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (BHTG) khi gặp khó khăn trong thanh toán Ngoài ra, DICJ còn đảm nhiệm việc tính toán và điều chỉnh các mức phí bảo hiểm cũng như giải quyết các vấn đề liên quan đến đổ vỡ ngân hàng.
Dưới đây là các hoạt động mà mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng tại Nhật Bản thực hiện:
- Xử lý các tổ chức bị đổ vỡ
- Mua lại tài sản từ các tổ chức tài chính
- Thực hiện bơm vốn (bao gồm cả việc bơm vốn nhằm đối phó với các thảm h a động đất)
- Thực hiện mua lại các khoản nợ xấu h đ i
- Công tác thanh tra giám sát các tổ chức tham gia BHTG
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Phân tích hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản
2.2.1.1 Luật Bảo hiểm tiền gửi
Luật Bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản, được ban hành vào tháng 3 năm 1971 và có hiệu lực từ ngày 01/04/1971, quy định mô hình hoạt động chuyên chi trả của hệ thống bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, khi kinh tế Nhật Bản đối mặt với khủng hoảng và sự sụp đổ của thị trường bất động sản vào năm 1995 và 1996, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính gặp khó khăn, doanh thu và lợi nhuận giảm sút, trong khi nợ xấu gia tăng Để ứng phó với tình hình này, Luật BHTG đã được điều chỉnh nhằm ổn định thị trường tài chính trong giai đoạn khó khăn.
Thay đổi quan trọng đầu tiên trong hệ thống Bảo hiểm Tiền gửi Nhật Bản là việc triển khai mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng Luật BHTG, theo Điều 1, nhằm bảo vệ các cá nhân và tổ chức gửi tiền, đồng thời duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính Do đó, nhiều hoạt động của BHTG Nhật Bản đã được hình thành, bao gồm xử lý các tổ chức tài chính gặp khó khăn, hỗ trợ tài chính, tiếp nhận hoạt động kinh doanh, và tạo điều kiện cho việc sáp nhập.
Luật Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) bao gồm 10 chương và 137 điều khoản, cùng với 52 quy định bổ sung, tập trung vào các nội dung chính như: mô hình hoạt động của tổ chức BHTG, đối tượng được bảo hiểm tiền gửi, phạm vi và mức phí bảo hiểm, cũng như nghĩa vụ chi trả của tổ chức bảo hiểm tiền gửi đối với người gửi tiền Ngoài ra, luật cũng quy định về hoạt động thanh tra, giám sát của các công ty liên quan như Ngân hàng Bắc cầu (BB) và Công ty quản lý tài sản (RCC), nhằm đảm bảo tính hợp pháp và giảm thiểu vướng mắc trong quá trình thực hiện Để đảm bảo ổn định cho các mục tiêu đã đề ra, luật sẽ có hiệu lực từ tháng 12 năm nay.
Năm 2002, Luật Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đã được sửa đổi nhằm đảm bảo sự ổn định trong việc giải quyết các vấn đề tài chính DICJ được ủy quyền thực hiện các khoản vay cần thiết để thanh toán nợ cho các tổ chức tài chính, góp phần quan trọng trong hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản.
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Hoạt động thanh tra giám sát là yếu tố quan trọng giúp hệ thống tài chính vận hành ổn định Theo quy định của Luật Bảo hiểm tiền gửi, các ủy viên của Cơ quan Dịch vụ Tài chính có quyền tiến hành thanh tra hoặc kiểm tra bất kỳ tổ chức tài chính nào khi thấy cần thiết.
Vào tháng 1 năm 2013, Hội đồng DICJ đã đề xuất các cơ chế xử lý đổ vỡ mới Đến tháng 6 năm 2013, bản sửa đổi Luật Bảo hiểm Tiền gửi Nhật Bản đã được ban hành và chính thức có hiệu lực từ ngày 06/03/2014.
2.2.2.2 Các văn bản dưới luật
Ngoài việc ban hành Luật BHTG Nhật Bản, Nhật Bản còn ban hành các bộ Luật hác như:
- Luật Jusen (ban hành năm năm 1996)
- Luật li n quan đến các biện pháp khẩn cấp nhằm ổn định các tổ chức tài chính (ban hành vào tháng 2/1998)
- Luật li n quan đến các biện pháp khẩn cấp để tăng cường chức năng của tổ chức tài chính (ban hành tháng 10/1998)
- Luật li n quan đến các biện pháp đặc biệt nhằm khuyến hích tái cơ cấu tổ chức của các tổ chức tài chính (ban hành năm 2002)
- Luật li n quan đến các biện pháp đặc biệt nhằm tăng cường chức năng tài chính (ban hành năm 2004)
Luật liên quan đến các biện pháp xử lý đặc biệt cho các thủ tục tái tổ chức doanh nghiệp và các trường hợp nợ không trả được của doanh nghiệp được ban hành vào ngày 21 tháng 6 năm 1996.
2.2.2 Đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi Đối tượng tham BHTG là các tổ chức tài chính có trụ sở được đặt tại Nhật Bản Phạm vi bảo hiểm của DICJ tự động bắt đầu khi các tổ chức tài chính nhận tiền gửi được bảo hiểm c đủ điều kiện để được tham gia bảo hiểm tiền gửi Hằng năm, các tổ chức tài chính tham gia BHTG s đ ng một khoản phí bảo hiểm Con số này không cố định và phụ thuộc vào số tiền gửi của các tổ chức để tính toán Các đối tượng tham gia BHTG được quy định tại Điều 2, Luật bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản gồm có:
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Các ngân hàng, theo định nghĩa của Luật Ngân hàng, bao gồm nhiều loại hình như ngân hàng thương mại, ngân hàng khu vực và ngân hàng thành viên của Hiệp hội Ngân hàng khu vực.
Ngân hàng tín dụng dài hạn, theo định nghĩa của Luật Ngân hàng Tín dụng dài hạn, được thành lập vào năm 1952 dưới sự chỉ đạo của chính phủ Shigeru Yoshida, nhằm cung cấp tài chính dài hạn cho các ngành công nghiệp tại Nhật Bản Sau cuộc khủng hoảng nợ xấu diễn ra trong những năm 1990-1999, ngân hàng tín dụng dài hạn đã được quốc hữu hóa vào năm 1998 và hiện nay được biết đến với tên gọi ngân hàng Shinsei.
Ngân hàng trung ương tín dụng Shinkin là một loại hình ngân hàng tại Nhật Bản, bao gồm các tổ chức tài chính hợp tác nhằm phục vụ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cộng đồng địa phương Các ngân hàng Shinkin được thành lập với mục tiêu hỗ trợ phát triển kinh tế khu vực và nâng cao đời sống người dân.
1951 với các chức năng như cho vay, cấp vốn, nhận tiền gửi
- Hợp tác xã tín dụng
Ngân hàng Lao Động hoạt động tương tự như các quỹ tín dụng tại Nhật Bản và được tổ chức thành Hiệp hội quốc gia các ngân hàng Lao Động.
- Ngân hàng Li n bang Shin umi ( được thành lập vào năm 1954, hoạt động như ngân hàng Trung ương đối với các tổ chức tín dụng tại Nhật Bản)
- Ngân hàng Ro inren ( được thành lập năm 1955, hoạt động như một quỹ tín dụng cho 47 Hiệp hội Lao động tại Nhật Bản)
2.2.3 Đối tượng được bảo hiểm và không được bảo hiểm Đối tượng được bảo hiểm và h ng được bảo hiểm được quy định tại Điều 2, khoản 11 Luật bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản
2.2.3.1 Đối tượng được bảo hiểm:
- Tiền gửi th ng thường theo lãi suất
- Tiền gửi có kỳ hạn
- Tiền gửi theo từng kỳ
- Tiền gửi dự trữ thuế
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
2.2.3.2 Đối tượng không được bảo hiểm:
- Tiền gửi bằng ngoại tệ
- Các chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng
- Tiền gửi trong các tài khoản giao dịch tài chính quốc tế đặc biệt
- Tiền gửi của hệ thống ngân hàng Nhật Bản (trừ tiền trong ngân khố)
Tiền gửi của các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) không bao gồm các khoản tiền gửi liên quan đến đầu tư của quỹ lương hưu dự trữ đóng góp xác định.
- Tiền gửi của tổng công ty BHTG Nhật Bản
- Tiền trong các tài khoản ẩn danh
- Tiền gửi trái với Luật liên quan tới Kiểm soát các Hợp đồng phi ủy thác liên quan đến tiền gửi
Hạn mức chi trả là số tiền tối đa mà người gửi tiền có thể nhận khi tổ chức tham gia BHTG bị phá sản hoặc ngừng hoạt động Chính sách của DICJ được thiết lập nhằm bảo vệ người gửi tiền thông qua việc thực hiện chi trả BHTG ở mức độ nhất định.
Dưới đây là một số mốc thời gian điều chỉnh hạn mức chi trả BHTG tại Nhật Bản phù hợp với diễn biến thực tiễn của nền kinh tế:
Năm Hạn mức chi trả (đơn vị ¥)
Bảng 2.1: Sự thay đổi hạn mức chi trả của DICJ từ khi thành lập đến năm 2015
(Nguồn: Thông tin được đăng tải trên các website và tác giả tự tổng hợp)
Đánh giá hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản
2.3.1 Thành công của hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản
Hệ thống tài chính Nhật Bản đã đối mặt với nợ xấu nghiêm trọng từ những năm 90, khi giá cổ phiếu và giá đất giảm mạnh, phản ánh sự đổ vỡ của nền kinh tế bong bóng Sự sụp đổ này dẫn đến hàng loạt công ty tín dụng nhà ở, quỹ tín dụng và ngân hàng phá sản Tổng dư nợ trong nền kinh tế đã tăng từ dưới 200.000 tỷ Yên vào đầu những năm 80 lên hơn 500.000 tỷ Yên giữa thập kỷ 90, vượt qua cả GDP danh nghĩa, gây ra tổn thất nghiêm trọng và khiến nền kinh tế Nhật Bản gần như sụp đổ.
Công tác xử lý nợ xấu tại Việt Nam vẫn đang bị chậm trễ, trong khi tình hình nợ xấu ngày càng phức tạp và liên quan chặt chẽ đến các vấn đề của nền kinh tế và hệ thống tài chính Tuy nhiên, kinh nghiệm từ Nhật Bản cho thấy, việc xây dựng hệ thống Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đã giúp nền kinh tế nước này đạt được những thành công đáng kể.
Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản được thiết lập một cách đồng bộ và khả thi, đảm bảo tính minh bạch trong việc triển khai chính sách BHTG Luật bảo hiểm tiền gửi, ban hành vào tháng 3 năm 1971 và có hiệu lực từ ngày 01/04/1971, là văn bản pháp lý cao nhất, bao gồm 10 chương quy định chi tiết về hoạt động, các chủ thể tham gia, phạm vi bảo hiểm, phí và cách tính phí, hạn mức chi trả, cơ chế thanh toán, bồi thường, cùng các điều khoản xử lý chế tài đổ vỡ.
Luật bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản đã được xây dựng với nhiều văn bản hướng dẫn cụ thể, quy định rõ ràng về các nghiệp vụ như thanh tra giám sát và cơ quan thực hiện Các quy định này cũng nhằm nâng cao khả năng tài chính của các định chế tài chính, đồng thời tránh chồng chéo trách nhiệm và nghĩa vụ với các cơ quan khác Qua các năm, luật và các văn bản dưới luật đã được sửa đổi để phù hợp với thực tiễn.
Hội Cán sự FTU đã được thành lập và bổ sung nhằm đảm bảo tính thực tế trong quá trình thực hiện và triển khai hoạt động bảo hiểm tiền gửi, phù hợp với mục tiêu và phương hướng mà Chính phủ Nhật Bản đề ra.
Phí bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản được xác định dựa trên mức độ rủi ro của các tổ chức tham gia BHTG Từ khi thành lập, tỷ lệ phí này đã được điều chỉnh liên tục nhằm tạo động lực cho các tổ chức tín dụng hoạt động an toàn hơn và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền hiệu quả hơn.
Khi mới thành lập, tổ chức BHTG tại Nhật Bản áp dụng mức phí bảo hiểm đồng hạng, nhưng từ năm 1996, Nhật Bản đã chuyển sang tính phí theo mức độ rủi ro của các tổ chức tín dụng, phân chia thành phí bảo hiểm thông thường và phí bảo hiểm đặc biệt Việc quy định rõ ràng tỷ lệ phí giúp phân loại thứ tự xếp hạng các ngân hàng dễ dàng hơn, mặc dù điều này tạo ra khoảng cách về rủi ro và uy tín giữa các tổ chức tài chính Tuy nhiên, Nhật Bản đã tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích các tổ chức hoạt động an toàn hơn Doanh thu phí bảo hiểm trong năm 2012 và 2013 tiếp tục tăng từ 606.5 tỷ Yên lên 622.3 tỷ Yên, mặc dù tổng phí thu được không cao bằng năm 2011 là 702.9 tỷ Yên, nhưng tổng công ty BHTG tại Nhật Bản không phải chi trả tiền gửi cho người dân do không có ngân hàng nào đổ vỡ.
Trong các năm tài chính 2013 và 2014, tỷ lệ phí bảo hiểm đã giảm, cho thấy sự phát triển tích cực trong việc xây dựng phí BHTG dựa trên mức độ rủi ro tại Nhật Bản Điều này không chỉ phù hợp với xu hướng quốc tế mà còn phản ánh chính xác tình hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản, giúp giảm thiểu các nguy cơ và rủi ro cho cả các tổ chức tham gia BHTG và người gửi tiền.
Thứ ba , so với các quốc gia khác thì hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi tại
Nhât Bản là khá cao Hạn mức chi trả tiền gửi tại một vài quốc gia trong khu vực Châu Á như sau: Hàn Quốc- KRW 50.000.000( 53.000USD), Philippines- P
Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU Hoi Can Su FTU
Tại Nhật Bản, hạn mức chi trả tiền gửi là 10.000.000 Yên, tương đương với 86.000 USD, đứng sau Mỹ với 250.000 USD Trong giai đoạn 2010-2013, GDP bình quân đầu người của Nhật Bản lần lượt là 42,909.2 USD, 46,203.7 USD, 46,679.3 USD và 38,633.7 USD (theo nguồn từ Worldbank) Mặc dù GDP bình quân đầu người năm 2013 giảm xuống còn 38,633.7 USD, hạn mức chi trả tại Nhật Bản vẫn được xem là hợp lý và đáp ứng nhu cầu của người dân trong trường hợp xảy ra đổ vỡ Đến nay, chưa có trường hợp nào khiếu nại về việc chi trả tiền gửi khi ngân hàng bị phá sản tại Nhật Bản.
Hạn mức chi trả tiền gửi tại Nhật Bản đã trải qua nhiều thay đổi, bắt đầu từ 1 triệu Yên, sau đó tăng lên 3 triệu Yên và hiện đang duy trì ở mức 10 triệu Yên cho mỗi người gửi tiền tại một ngân hàng Điều này thể hiện sự quan tâm của Chính phủ Nhật Bản đối với lợi ích của người dân và góp phần đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng trong bối cảnh hiện tại.
Hoạt động thanh tra giám sát là một điểm mạnh của bảo hiểm tiền gửi tại Nhật Bản, với các tổ chức tham gia không chỉ bị kiểm tra định kỳ mà còn có thể bị điều tra ngầm khi có dấu hiệu bất ổn Quyền hạn và chức năng của các thành viên trong mạng An toàn tài chính được phân chia rõ ràng, đảm bảo việc kiểm soát và giám sát hiệu quả các tổ chức tài chính.
Ngân hàng Trung ương và Cơ quan Dịch vụ Tài chính (FSA) hợp tác thực hiện giám sát và kiểm tra tại chỗ các tổ chức tín dụng, đóng vai trò là người cho vay cuối cùng FSA giám sát hợp nhất các ngân hàng, công ty bảo hiểm và công ty chứng khoán, đồng thời đưa ra chính sách điều hành cho các lĩnh vực tài chính và xử lý các ngân hàng gặp khó khăn Khi phát hiện dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, các cơ quan sẽ ngay lập tức tiến hành giám sát và phối hợp với Bộ Tài chính cùng Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản để chuẩn bị ứng phó với tình huống xấu nhất.
Hội Cán sự FTU đã xảy ra sự cố đổ vỡ, dẫn đến việc kiểm tra trực tiếp và điều tra ngầm trở nên hiệu quả hơn Các khoản nợ dân sự và hình sự đối với các nhà quản lý tổ chức tài chính bị đổ vỡ đã được phát hiện, giúp giảm bớt gánh nặng cho tổ chức BHTG tại Nhật Bản và bù đắp một phần chi phí đã chi trả cho người dân hoặc thanh lý tài sản Tính đến cuối tháng 3 năm 2015, DICJ đã phát hiện 739.1 tỷ Yên bị che giấu trong 2496 cuộc điều tra từ năm tài chính 1996.
Kiểm tra định kỳ và điều tra ngầm đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự công bằng và minh bạch Những hoạt động này giúp các tổ chức tài chính hoạt động hiệu quả hơn và tuân thủ các quy định pháp luật.
Nhật Bản đã đạt được thành công trong hoạt động bảo hiểm tiền gửi thông qua cơ chế xử lý hiệu quả các tổ chức tài chính gặp khó khăn Hai công ty con, RCC và ngân hàng Bắc Cầu, được thành lập để quản lý nợ xấu và cung cấp hỗ trợ tài chính cho các ngân hàng có dấu hiệu bất ổn Mục tiêu là khôi phục hoạt động bình thường hoặc thực hiện sáp nhập nhằm tránh kéo dài thời gian xử lý và duy trì niềm tin của người dân, đồng thời bảo vệ toàn bộ hệ thống tài chính.
